Главная / Бизнес-термины

Заемщик досрочно погасил кредит, но деньги за страховку ему не вернули. Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита Досрочное погашение ипотеки возврат страховки по кредиту

Во время процедуры выдачи кредитов банковские организации могут прибегать к различным способам, чтобы включить в страховку пакет дополнительных услуг. В результате данных действий при досрочном погашении кредитных средств заемщики сталкиваются с множеством проблем, связанных с невозможностью вернуть страховые средства.

Зачастую отказ о выплате страховой премии, которая была оплачена на весь период действия кредитного договора, является неправомерной, в результате чего заемщику приходится отстаивать свои права непосредственно в судебной организации.

Что такое страховка по кредиту?

Договор о страховании предусматривает защиту банка от случаев, когда заемщик не может вернуть взятые средства. Таким образом, страховка по кредиту защищает, прежде всего, интересы банка, именно поэтому данная услуга может входить в пакет дополнительных услуг, которые озвучиваются как обязательные при оформлении кредита.

Страховка по договору является сервисной услугой, которая заключается на этапе оформления основного денежного займа. При этом страховой полис предполагает выплату определенных средств, которые могут осуществляться вместе с основными ежемесячными выплатами, а также погашением основного платежа.

Условия досрочного прекращения договора страхования

После прекращения выплаты кредита необходимо попытаться вернуть хотя бы часть премии, оплаченной непосредственно страховщику. При досрочном погашении займа необходимо обратиться в основную страховую компанию со следующим пакетом документов:

копия основного кредитного договора;
паспорт заемщика;
справка, подтверждающая погашение всей кредитной суммы в полном объёме;
заявление, предусматривающее возможность досрочного расторжения основного договора страхования и частичный возврат денежной суммы.

При этом с данной документацией необходимо обращаться непосредственно в страховую компанию.

Как вернуть часть страховой премии?

Для частичного возврата страховых средств заемщики могут воспользоваться двумя способами:

Непосредственное обращение в банк, где был оформлен кредит. Но данный вариант возможен лишь в том случае, если страховой полис был приобретён при процедуре взятия кредита вместе с базовым пакетом услуг. При этом заявление лучше подавать сразу после погашения кредита. В любом случае перед посещением банка необходимо еще раз перечитать кредитный договор и убедиться, существует ли возможность возврата страховки.
Обращение клиента в страховую компанию с определённым пакетом документов. Страховщику необходимо предъявить документацию, которая включает в себя паспорт, договор, справку об отсутствии задолженности, а также реквизиты счёта для перечисления страховой части премии. Также необходимо приложить все чеки, подтверждающие все осуществляемые выплаты по данной услуге.

Куда обращаться?

При досрочном погашении кредита для прекращения основного договора по страховке, необходимо обратиться в банк или непосредственно в страховую компанию. При этом необходимо сохранять всю документацию, в том числе отказы банков и страховой компании — всё это может пригодиться для реализации положительного решения в суде.

Необходимые документы

Процесс возврата страховки предусматривает предварительный сбор важных документов, которая понадобится для оформления заявление для предоставления копий. Для обращения в страховую компанию понадобится следующий пакет документов:

Паспорт;
имеющийся кредитный договор;
оригинал страхового полиса;
банковские выписки, подтверждающие наличие всех платежей.

Что делать, если страховка входит в пакет дополнительных услуг?

Иногда банки во время процедуры оформления кредита ставят в известность, что действует специальная программа страхования по кредиту, предусмотренная самой кредитной организацией. То есть при оформлении страховки не участвует страховая компания, а услуга официально считается комиссионной выплатой непосредственно банку.

Таким образом апеллировать в суде о возврате страховки у заемщика скорее всего не получится, ведь он сам добровольно по договору согласился на дополнительные комиссионные отчисления банку, названные при оформлении страховыми взносами по кредиту. Но в любом случае можно попытаться решить проблему в суде, а также обратиться за помощью к различным юридическим организациям и решить проблему хотя бы о частичном возврате комиссии.

Помощь некоммерческих организаций защиты прав

Вернуть часть страховых взносов всегда можно, обратившись к высококвалифицированным специалистам в данной области. Существуют некоммерческие учреждения, способные защитить права кредитных потребителей, которые оказались в условиях навязывания услуги страховки в обязательном порядке.

Данные учреждения могут оказать широкий спектр услуг и являются официальными представителями в решении различных вопросов получения компенсации при полном погашении кредита.

Судебная практика по возврату средств

При самостоятельном обращении в банковскую организацию возникают некоторые трудности, при которых банк отказывается выплатить страховую часть премии. При этом сегодня существуют бесплатные организации, которые предоставляют юридические услуги по возвращению страховых выплат при погашении кредита.

Квалифицированные специалисты данных учреждений имеют достаточно весомую регулярную практику, которая подтверждает опыт в разрешении различных ситуаций в банковской организации. Помощь заемщикам осуществляется в каждом регионе, причём зачастую судебное решение остается на стороне заемщика и он получает часть премии по страховому взносу.

При этом возвращаются все навязанные банком выплаты по условиям кредитного договора, пункты которого содержат возможность возврата денежных средств по страхованию.

Юристы, имеющие высокую квалификацию, проконсультируют клиента в сборе необходимого перечня документации, необходимой на каждом этапе процедуры возврата денежных средств. Надежные специалисты позволяют составить качественные претензии, которые подаются непосредственно в финансовые учреждения. Специалисты проконсультируют клиента по составлению искового заявления, которое поможет разрешить вопрос возврата страховки. При этом клиент может освободиться от непосредственного участия в процессе судебного разрешения, если напишет соответствующую доверенность на юридическое лицо, которое вправе предоставлять интересы заемщика на заседании.

Особенности возврата страховки при досрочном погашении в ВТБ 24 и Ренессанс кредит

ВТБ 24 использует собственную программу, предусматривающую страхование. Данная программа включает себя определенные правила, благодаря которым заемщик может расторгнуть договор в любое время, при этом возврат страховых выплаченных средств невозможен.

Страховая компания позволяет вернуть уплаченную клиентам сумму, только при обращении в течение 5 рабочих дней после непосредственного оформления договора о страховании. Также с 2016 года вступил в силу закон, который предусматривает возможность отказаться от всех навязанных банком страховок.

Данное положение касается непосредственно всех заключенных договоров ВТБ24. Но банк предусмотрел некоторые нюансы — если клиент подписывает договор на участие в коллективном страховании, страховка может быть не возвращена.

Условия возврата денежных средств по процедуре страхования банковской организации Ренессанс практически идентичны. Заявление о расторжении страхового договора можно подавать, если риски возникновения страховых случаев отсутствуют. Страховую премию частично можно вернуть в соответствии с договором, при этом программа действует также при досрочном погашении кредита. Любой отказ банка можно оспаривать в судебном порядке, ссылаясь на кредитный договор, если в нём присутствуют соответствующие формулировки.

Оформляя банковский кредит, большинство клиентов знают, что при досрочном погашении, им нужно будет внести не только тело кредита, но и плату за обслуживание счета, комиссию и дополнительно сумму страховки. Избежать этого вряд ли получится, ведь большинство банков кредитуют только при условии заключения страхового договора. Как происходит возврат страховки по кредиту при досрочном погашении и что нужно учитывать, оформляя договор, мы расскажем в этой статье.

Условия досрочного погашения

Независимо от того, на какую сумму и какой срок был выдан займ, клиенту будет выгодно досрочное погашение кредита. Это позволит сэкономить и, в некоторых случаях, улучшить кредитную историю.

Если раньше банки взимали штрафные санкции за услугу досрочного погашения, то сегодня, согласно российскому законодательству, они не могут препятствовать преждевременной оплате кредита.

При этом различают два вида досрочного погашения:

частичное;
полное.

Конечно, банки все еще заинтересованы в том, чтобы клиент не выплачивал займ раньше срока и стараются создать некомфортные условия для такой процедуры. В денежном эквиваленте это никак не выражается, но некоторые кредитные организации выдвигают ряд требований, регламентирующих процедуру досрочного погашения.

Согласно правилам, процедуре досрочного погашения должно предшествовать заявление клиента, поданное точно в указанный срок (например, за 14 дней до даты расторжения).

Многие банки разрешают производить досрочное погашение (частичное и полное) только по прошествии определенного срока. Это зависит от суммы кредита, условий и сроков займа.

При полном погашении банк должен предоставить справку, где фиксируется сумма долга на момент обращения (с учетом всех комиссий). Если клиент вносит данную сумму в счет уплаты в этот день, банк выдает справку Ο полном погашении займа и закрывает кредитный договор.

Частичное погашение кредита подразумевает увеличение ежемесячного платежа с целью скорейшей выплаты займа. Даже внося несколько раз подряд увеличенный ежемесячный платеж, клиент может видеть существенное изменение в графике платежей.

Особенно это будет отражено в графике платежей, рассчитанном по дифференцированной схеме . При аннуитетном платеже, сократится просто период кредитования.

Страхование по договору займа проводится на весь период кредитования. Следовательно, при досрочном погашении, клиента вправе требовать неиспользованные страховочные средства.

Например, срок кредитования – 3 года. Сумма страховки – 60 тысяч рублей.

Через 18 месяцев действия договора, заемщик подает заявление на полное досрочное погашение. В этом случае клиент может рассчитывать на возврат 30 тысяч рублей.

Рассматривая вопрос о возврате страховой премии при досрочном погашении, следует отдельно оговорить условия оформления страхового полиса.

Так, банки, оформляя кредитный договор, могут предложить следующие виды страхования клиентам:

страхование жизни и здоровья. В этом случае компания обязуется выплатить оставшийся долг за клиента в случае его смерти или утраты трудоспособности. Для банка – это оптимальный вариант, который максимально минимизирует риски. В этом случае, финансовая ответственность по займу снимается с наследников.
страхование от увольнения. Это риск, который напрямую связан с потерей работой, но при этом клиент должен быть уволен по статье сокращения.
Страхование самого имущества (автомобиля, недвижимости). При его серьезной порче (пожар, авария), клиент освобождается от уплаты оставшегося долга по кредиту, эту сумму выплачивает банку страховщик.

Страховой договор продлевается ежегодно до тех пор, пока полностью не будет выплачен долг.

Какие действуют ограничения?

Если при заключении договора был дополнительно оформлен страховой полис, то клиент может попытаться вернуть часть оплаченной страховой суммы во время досрочного погашения займа.

При этом следует понимать, что страховой полис заключается со страховой компанией, а значит и сумму будет возвращать не банк, а страховая компания.

После подачи заявления Ο досрочном погашении займа и внесении всей положенной суммы, необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

копией кредитного договора;
паспортом (оригинал + копия);
ИНН (оригинал + копия);
справкой из банка о полном погашении суммы;
заявлением о досрочном расторжении договора страхования.

В заявлении обязательно должна быть указана причина возврата части суммы страховой премии (досрочное погашение кредитного договора).

Многие клиенты совершают ошибку, обращаясь непосредственно в банк за возвратом части страховой премии. Однако, обращение в страховую компанию напрямую, существенно повышает шансы заемщика на возврат суммы.

Условия досрочного погашения страхового договора регламентируются Гражданским кодексом РФ (ст.958).

В нем прописаны следующие основные пункты, на которые следует обратить внимание:

договор прекращает свое действие в случае гибели застрахованного имущества;
по соглашению сторон;
при неуплате страховых взносов вовремя;
клиент, оформивший договор, может отказаться от договора, подав заявление, если к моменту отказа не наступил страховой случай.
клиент, оформивший договор страховки, имеет право на частичный возврат страховой премии пропорционально времени, когда действовал полис.

Как выгодно произвести досрочное погашение кредита?

Детали досрочного погашения (частичного и полного) в любом случае согласовывать с сотрудником банка, так как каждое кредитное учреждение выдвигает свои правила. Нужно быть готовым к тому, что пройдет определенное время, прежде чем банк рассмотрит заявку заемщика и одобрит досрочное погашение.

При залоговом кредите, необходимо кроме справки о погашении взять документ, подтверждающий снятие ареста с залогового имущества. Через три дня после закрытия договора можно прозвонить в банк и уточнить, произведена ли процедура снятия ареста. Только в этом случае можно предпринимать действия по продаже, обмену имущества.

Следует понимать, в каких случаях страховщик может отказать в выплате:

нарушение сроков подачи заявления клиентом;
неправильно составленное заявление;
отсутствие справки о полном погашении кредита.

Поэтому, прежде чем отправляться в страховую компанию, лучше проверить, не попадает ли ваш случай под эти правила.

Какую сумму можно себе вернуть?

Наверняка, клиентов, которые оформили кредитный договор параллельно со страховым полисом, интересует вопрос, на какую сумму возврата можно рассчитывать при досрочном погашении.

Учитывая то, что в договор зачастую включаются пункты, которые делают возврат страховой премии затруднительным, нужно поспешить с выплатой долга.

Если заявление на досрочное погашение подается в первую половину действия кредитного договора, то заемщик вправе требовать возмещения половины взноса. Далее, эта сумма будет уменьшать пропорционально месяцам действия кредитной программы.

Но здесь важно отметить такой нюанс. Если в договоре прописан пункт, не предусматривающий возмещения страховой премии в случае досрочного погашения, то обращение ни в какие инстанции не поможет.

Подписывая договор, клиент сам изъявил свою волю на такие условия. Во всех остальных случаях клиент может требовать возмещения страховки.

Есть еще один маневр, который может помочь избежать финансовых расходов. Даже если Страховщик отказал в частичном возврате суммы после полного погашения кредита, клиент может попросту перестать платить страховой взнос.

По условиям страхового договора, он перестает действовать после прекращения взносов. Но если клиент оплачивает всю сумму за страховку единовременно, то этот маневр не поможет. Все же пункт с приостановкой оплаты страхового взноса следует обсудить юрист, во избежание ответственности. Некоторые компании, наряду с условиями прекращения страховки прописывают штрафные санкции и финансовую ответственность клиента в договоре.

Сумма компенсации возможна только за тот период, который еще не прошел. Если сумма вносится одним платежом ежегодно, то страховая компания не будет возвращать с помесячной разбивкой. В этом случае можно просто перестать платить страховку после закрытия кредитного договора.

Оформляем возврат страховки при досрочном погашении правильно

Обращаясь в банк за возвратом частичной страховой премии, клиент может потерять время. Банк не вправе отказать в процедуре оформления такого заявления, но на это может уйти время. Так как в этом случае банк будет взаимодействовать со страховой компанией, вести переписку, отправлять документы и т.д.

Обращение заемщиком лично в страховую компанию с заявлением о частичном возврате страховой премии поможет существенно сэкономить время и быстрее добиться желаемого результата.

Как показывает практика, не все российские банки охотно оформляют заявление на возврат страховой премии. Например, в «Бинбанке» и «Абсолюте» сотрудники могут отказать клиенту в такой услуге, но добиться желаемого можно, подав исковое заявление. Сбербанк, ВТБ, Автокредит банк без проблем оформляют такой документ и производят частичный возврат суммы страхового полиса при досрочном погашении.

В случае отказа банка или страховой компании от процедуры оформления возврата частичной страховой премии, всегда можно обратиться в Роспотребнадзор. Эта структура активно взаимодействует с клиентами, предоставляя консультации и работая с жалобами.

Кроме этой организации, в России действуют и другие некоммерческие компании, которые предоставляют услуги по защите потребительских прав. Есть ряд случаев, когда суд обяжет Страховщика вернуть часть средств клиентов, если юристы докажут,что услуга была навязана вместе с кредитом.

Обращение в такие организации помогут отстоять свои права без дополнительных материальных трат. Одной из таких организация является группа «Правозащитники», где опытные юристы консультируют и помогают отстаивать свои потребительские права клиентам, попавшим в такую непростую финансовую ситуацию. Но не нужно затягивать с подачей иска. Эта организация не берется за дело, если заявление было подано позже трех лет с момента закрытия кредитного договора.

Услуги этих некоммерческих организация оплачиваются за счет банка по решению суда.

В каком случае эти организации могут помочь отстоять интересы? Зачастую так бывает, что клиент, подписывая договор, не имеет понятия о том, что в стоимость ежемесячных платежей входит и сумма страхового полиса. Кредитные специалисты предпочитают умалчивать об этом сервисе во избежание отказа заемщика от страхования.

Поэтому, подписывая кредитный договор, следует внимательно ознакомиться с документом и обратить внимание на следующие пункты:

кто выступает Страховщиком;
четкая стоимость страховки с помесячной разбивкой;
условия страховки и частичного возврата при досрочном погашении;
порядок оплаты страховки (ежемесячно или единоразово).

Как вернуть себе взнос по страховке: пошаговая инструкция

Если вы попали в непростую ситуацию, когда банк и страховая компания отказывают в возврате средств за страховку при досрочном погашении, нужно действовать следующим образом:

Проконсультироваться у юриста относительно условий кредитного договора.
Заполнить заявление-претензию и подать в банк и страховую компанию. На одном из заявлений потребовать поставить входящий номер регистрации даты обращения.
Собрать пакет документов (паспорт, ИНН, кредитный договор, справку о закрытии долга, где указана полная сумма досрочного погашения).
Подача искового заявления в суд. Заседание, как правило, проходит без присутствия клиента. Через 5 недель по адресу, указанному в обращении, приходит исполнительный лист с результатом заседания.

Видео. Возврат суммы за страховку

Заключение

При длительном периоде кредитования (например, ипотеке) оформления страховки не избежать. Даже если она не является обязательным пунктом в договоре, банк, скорее всего найдет ряд причин для отказа в кредитовании.

Отказ от страховки клиентом существенно увеличивает финансовый риск, поэтому ни одна кредитная организация не выдаст займ без страхования жизни и здоровья.

Но для того чтобы вернуть уплаченную сумму по страхованию при досрочном погашении, придется писать заявление в страховую компанию. При отказе Страховщика в выплате, можно смело подавать исковое заявление в суд.

Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.

Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.

Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:

длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.

Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.

Банкиры продают всем ипотечникам комплексные пакеты страхования.

При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:

страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).

Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:

банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
вы имеете право выбрать другого страховщика;
даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.

Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько - с отказом от навязываемых страховых услуг.

Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.

Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.

Чего ждать от страховщика

Страховая компания - третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик - коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.

Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.

Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.

Существует два типа страховых договоров: индивидуальный и коллективный.

В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).

По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.

Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.

Возврат денег по страховому договору

Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.

Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.

В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.

Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.

Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:

с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.

Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.

Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:

пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
подача иска в суд

Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ищем оптимальные пути решения задачи

Любой шаг, связанный с планируемой или имеющейся ипотекой, должен быть взвешенным и обдуманным.

Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.

Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат - вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату - деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.

Последние изменения: Январь 2020

В 343 статье ГК РФ обозначено обязательное страхование залогового имущества, поэтому в соответствии с действующим законодательством при выдаче ипотечного кредита в обязательном порядке оформляется страховой договор на приобретаемую недвижимость. Хотя обязать потребителя заключить дополнительный страховой договор кредитные организации не могут, на практике граждан склоняют к этому при помощи различных маркетинговых уловок. Зачастую такая страховка навязывается гражданам в форме общего пакета услуг, либо на основании заключения страхового договора кредитор предлагает сниженную процентную ставку по займу. Не многие знают, что при погашении кредита досрочно часть суммы, уплаченной за страховую премию в ряде случаев можно возвратить. О том, как вернуть страховку по кредиту при досрочном погашении, рассматривается в данном материале.

На первый взгляд кажется, что нет ничего проще, чем досрочное погашение долга при наличии необходимой суммы денежных средств. На самом деле требуется соблюсти порядок и условия кредитного договора, иначе заемщик рискует не только не рассчитаться по займу, но испортить собственную кредитную историю. В соответствии с действующим законодательством любой вид кредитов может быть погашен раньше оговоренного срока. В первую очередь необходимо внимательно изучить договор, а именно пункт, в котором расписаны условия досрочного погашения.

Важно! Если в условиях кредитного соглашения предусматривается дополнительная комиссия, либо штрафные санкции за досрочное погашение по займу , то такие условия будут расцениваться как противоречащие нормам законодательства.

Досрочное погашение кредита бывает двух видов :

Полное.
Частичное.

При полном погашении заемщиков вносится вся сумма оставшегося долга, тогда как при частичном клиент производит платеж, величина которого больше суммы платежа по графику. И в первом и во втором случае гражданам необходимо соблюсти следующую последовательность действий:

Уведомить кредитную организацию о своем намерении в срок за 30 дней, если условиями договора не предполагаются иные сроки. Уведомление производится в письменной форме. В заявлении нужно указать ФИО заемщика, № кредитного договора с детализацией информации о погашении (полное или частичное) и сроках, в которые клиент планирует произвести платеж. Письмо передается в кредитную организацию лично с обязательной отметкой работников банка о получении, либо отправляется заказным письмом первого класса.
В тех случаях, когда требуется подтверждение банка (например, когда речь идет о предпринимательском кредитовании), дождаться ответа кредитора.
Произвести платеж в оговоренные сроки в указанном размере.
При полном погашении ссуды перед кредитным учреждением необходимо взять справку в банке, подтверждающую отсутствие задолженности.

Как правило, банк производит перерасчет процентов, поэтому клиент оплачивает только тело кредита и проценты за фактическое использование денежных средств. При частичном досрочном погашении также обычно производится перерасчет процентов в меньшую сторону, тем самым уменьшиться величина последующих платежей. Если гражданин произведет оплату, заблаговременно не уведомив кредитора, платежи будут списываться со счета заемщика согласно графику. В таких ситуациях велика вероятность того, что когда денежных средств будет недостаточно для списания полной суммы платежа по графику, образуется задолженность, на которую может быть начислена пеня. По итогу клиент из добропорядочного заемщика сам того не ведая попадет в разряд неплательщиков.

Окончание срока кредитного договора

Ввиду полного исполнения взятых обязательств по кредиту происходит прекращение действия кредитного договора, а вместе с ним в соответствии со статьей 958 ГК РФ, прекращает свое действие и страховка. В соответствии с пунктом первым указанной статьи, договор страхования прекращает свое действия до срока, на который он заключался, в том случае если вероятности наступления страхового случая более не существует. По причине полного исполнения заемщиком своих обязательств перед кредитором наступление страхового случая по сопутствующему кредитному соглашению не может иметь место, соответственно досрочное исполнение обязательств перед кредитором является основанием для прекращения действия страховки. При этом получить часть денег, уплаченных за страховую премию, клиент может лишь в том случае, если подобный пункт предусмотрен в тексте договоренности, в противном случае при досрочном погашении кредита суммы, уплаченные за страховку, возврату не подлежат в соответствии со статьей 958 ГК РФ.

Как оформить возврат страховки по кредиту?

Для начала следует изучить договор со страховой компанией в части возможности возврата страховой премии при досрочном прекращении действия соглашения. Если такой пункт предусмотрен, можно смело обращаться к страховщику с заявлением.

Образец заявления на возврат страховки должен содержать сведения о застрахованном лице (заемщике), банковском учреждении, выдавшем кредит, обстоятельства, на основании которых клиент желает произвести возврат денежных средств, уплаченных за страховую премию.

В качестве приложения к заявлению необходимо предъявить справку из банка, которая подтверждает полное исполнение заемщиком своих обязательств перед кредитором. Заявление готовится в двух экземплярах, один из которых остается у страховщика, тогда как на втором экземпляре клиента проставляется штамп входящей документации. Кроме этого клиент может отправить бланк заявления страховщику заказным письмом с уведомлением о вручении.

В тех случаях, когда страховка была включена в пакет услуг по кредиту, скорее всего, вернуть ее не удастся, хотя в отдельных банковских учреждениях такая возможность предусмотрена.

Например, Сбербанк частично возвращает денежные средства при досрочном возврате ссуды на основании условий страхования клиента по «Программе коллективного страхования заемщиков — физических лиц». В соответствии с условиями этой программы, заемщику при досрочном погашении возвращается часть денежных средств, уплаченных за подключение к Программе. Сумма к возврату рассчитывается пропорционально неиспользованным срокам участия в Программе.

Досрочное погашение кредита в «Альфа-Банке»

В большинстве банков, имеющих собственные дочерние страховые компании, предусматриваются программы, позволяющие произвести возврат неиспользованной части страховой премии при досрочном погашении кредита. «Альфа-Банк» также имеет дочернюю - «АльфаСтрахование», однако возможность возврата страховки в случае прекращения действия договора у заемщиков этого банка отсутствует в том случае, если страховщиком является «дочка» кредитора. Единственная возможность возврата у заемщиков имеется только в «периоде охлаждения» — с начала 2018 года такой временной отрезок равен двум неделям с момента заключения страхового договора.

До подачи заявления следует внимательно ознакомиться с условиями договора, чтобы убедиться, что отказ от страховки не приведет к повышению процентной ставки. Для возврата страховки в «Альфа-Банке», оформленной через «АльфаСтрахование» потребуется написать заявление в письменной форме. После приема заявления денежные средства будут возвращены в течение 10 дней с момента регистрации заявления. Если заявление в «АльфаСтрахование» подано заемщиком спустя 2 недели после подписания соглашения, возврат денежных средств произведен не будет.

В тех случаях, когда банк имеет дочернюю страховую компанию, либо самостоятельно осуществляет страховую деятельность, страхование клиентов чаще всего производится у собственного страховщика кредитора. Кроме «Альфа-Банка» по аналогичному принципу осуществляется кредитование клиентов в таких банках как «Газпромбанк», ВТБ, «Росгосстрах», МКБ.

Варианты страхования

В зависимости от разновидности кредитных продуктов применяются те или иные страховые программы. Некоторые из них являются обязательными при определенных видах кредитования. В случаях, когда объектом кредитования выступает приобретаемое имущество, одновременно являющееся залоговым, страхование указанного имущества от утраты и повреждений производится в соответствии с требованиями законодательства.

Наиболее востребованные кредитные продукты :

ипотека – страхование залогового имущества от повреждений или утраты;
автокредиты – страхование по КАСКО автомобиля.

Кроме указанных обязательных видов банки зачастую навязывают потребителям дополнительные программы. По ипотеке клиентам предлагаются следующие:

Титульное страхование. Страховым случаем является утрата прав собственности на приобретенную недвижимость, например, вследствие двойной продажи или иных мошеннических действий.
Личное . А также от потери работы.

По автокредитам и обычным потребительским кредитам с сопутствующим пакетом услуг клиентам часто предлагается оформление полиса личного страхования клиента, а также от потери работы.

Страхование возможных рисков позволяет кредитным организациям минимизировать свои возможные убытки при выдаче денежных средств потребителям.

Страховка - как дополнительная услуга банка

В некоторых банках страховка является частью определенной программы и предлагается кредитным учреждением в комплексе с кредитным продуктом. В такой ситуации сам банк является страхователем, следовательно, прямой договоренности между клиентом и страховщиком не существует.

Таким образом, денежные средства, уплаченные в рамках программы, расцениваются как комиссионный доход финансово-кредитного учреждения и возврату не подлежат.

В зависимости от условий банка, в некоторых случаях предусматривается возврат части неиспользованной суммы по подобным программам. Такие условия действуют, например, у Сбербанка, но в большинстве случаев, страховую премию, включенную в пакет услуг, вернуть не получится.

Почему могут отказать?

Страховщики не любят производить возврат денежных средств за неиспользованную страховую премию. Наиболее частая причина отказа – это отсутствие подобного пункта в заключенном договоре. В этом случае, страховщик, ссылаясь на ст. 958 ГК РФ, дает заявителю мотивированный отказ. Еще одной распространенной причиной является непредставление заявителем полного пакета документации. В такой ситуации заемщику необходимо предоставить недостающие документы, после чего компания должна осуществить возврат денежных средств клиенту.

Можно ли вернуть страховку до погашения кредита

По добровольным видам страхования клиент может отказаться от дополнительной услуги в периоде охлаждения, то есть, в течение двух недель с момента заключения соглашения. В зависимости от условий, прописанных в соглашении, период, в котором заемщик может отказаться от дополнительной страховки, может быть больше. Специалисты не рекомендуют отказываться от страховых услуг до одобрения размера ссуды, так как это во многом может повлиять на решение банка. Несмотря на добровольность ряда видов страхования, банки зачастую идут на ухищрения, предлагая потребителям более низкую процентную ставку по кредиту, уменьшение размера первоначального взноса и иные бонусы для мотивации заемщиков на добровольное получение страхового полиса.

Остались вопросы? Задавайте! Наши юристы готовы ответить на все ваши вопросы, а также оказать квалифицированную помощь в подготовке заявлений в различные инстанции.

Как вернуть страховку при досрочном погашении кредита, зависит от условий страхового договора, заключенного при выдаче кредита. Такая страховка - это услуга, которая ежедневно навязывается банковскими организациями при оформлении заемных капиталов. Некоторые банки совсем отказывают в кредитовании, если клиент не хочет платить за страхование. Хорошая новость: ее можно вернуть. Правда, с некоторыми оговорками.

Разберемся в ситуации: что такое страхование кредита

Не многим гражданам известно, что страхование не является обязательным условием. Согласно действующим законам, страхованию подлежит только имущество, которое передается банковской организации в качестве залога (). Остальные предложения по страхованию кредитных денег являются чистой прибылью банка и страховой компании.

Следовательно, клиент праве отказаться от страхования займа. Это его личное и законное право. Однако банковские учреждения при таком раскладе попросту отказывают предоставлять заем либо устанавливают кабальные условия сотрудничества. Поэтому большинство граждан соглашаются на покупку ненужного страхового полиса.

ВАЖНО! Деньги за навязанный полис можно вернуть! О том, как правильно это сделать, мы рассказали в отдельном материале . Сегодня расскажем, как оформить возврат страховки по кредиту при досрочном погашении.

Когда вернут деньги за страховку

Многие интересуются, возвращается ли страховка при досрочном погашении кредита. Единого ответа на этот вопрос нет. Все зависит от условий страхового договора, который был заключен при предоставлении кредитных средств.

На что обратить внимание? В договоре страхования в большинстве случаев прописывается пункт, что при погашении займа заранее страхователь не обязан возвращать деньги за страховой полис. Если в вашем договоре этот пункт присутствует, то требовать деньги назад бесполезно.

Ключевые условия возврата денег за страховой полис:

Долг перед банком погашен полностью, в 100 % объеме.
В договоре страхования отсутствует пункт о том, что страховая компания не обязана возмещать средства клиенту.
Собраны все необходимые документы для оформления возмещения.

Если вы погасили досрочно кредит, можно ли вернуть страховку? Ответить на этот вопрос поможет договор страхования. Изучите документ. При необходимости проконсультируйтесь с юристом.

На какую сумму можно рассчитывать

Не стоит полагать, что возврат страховки при досрочном погашении кредита будет осуществлен в полном объеме. Это ошибочное заблуждение. Страховая компания свою часть договора выполняла, причем независимо от того, наступил страховой случай или нет. Следовательно, претендовать на полный возврат бессмысленно.

Рассчитывать можно на сумму, пропорциональную времени досрочного погашения.

Букашка Александр Борисович получил в банке заем на сумму 2 000 000 рублей на 5 лет (60 месяцев). При этом Александр Борисович уплатил за страховой полис 12 000 рублей. Заем Букашка А.Б. погасил досрочно, за 20 месяцев. Исчисляем приблизительную сумму возмещения:

Вычисляем стоимость услуг страховой компании в месяц: 12 000 руб. / 60 месяцев = 200 рублей в месяц.
Невостребованный период времени: 60 мес. – 20 мес. = 40 мес.
Сумма к возврату: 40 мес. × 200 рублей = 8000 рублей.

Следовательно, Александр Борисович может претендовать только на 8000 рублей возврата страховой премии при погашении кредита раньше срока. Однако компания-страховщик может истребовать оплату неустойки и прочие проценты.

Порядок возврата страховых сумм

Вернуть деньги можно двумя способами:

Обратиться в банковскую организацию, в которой был заключен договор страхования и оформлен заемный капитал.
Направиться напрямую в ближайшее представительство страхователя - компании, которая предоставила страховой полис.

В обоих случаях придется составить заявление, а также подготовить пакет документов. Отметим, что форма заявления о возврате страховки не унифицирована. Каждая организация может затребовать заявление, составленное на индивидуальном бланке компании. Форму можно получить в банке или страховой компании.

Помимо письменного заявления, потребуются следующие документы:

Паспорт гражданина РФ.
Действующий полис или договор страхования.
Документы, подтверждающие факт оплаты долга (квитанции, чеки или справка из банковского учреждения).
Квитанция об оплате страховой премии.

Отметим, что некоторые компании могут затребовать дополнительную информацию и документы. Исчерпывающий список можно уточнить при обращении.

Как написать заявление на возврат страховки

На решение кредитора напрямую влияет правильность составления заявления. Если обращение составлено с ошибками или не раскрывает сути претензии, то страховщик вправе отказать в возмещении денег. Поэтому важно грамотно составить претензию в страховую компанию.

Объявление о возврате страховой суммы при досрочном погашении кредита должно быть составлено в двух экземплярах. Первый останется у страхователя, а второй - у заявителя, но с отметкой о получении.

Обратите внимание на очередную уловку страховщиков. Многие компании утвердили индивидуальные бланки заявления на возврат страховки. А обращения в произвольной форме не принимают к рассмотрению. Чтобы не упустить срок подачи документов, уточните это заранее. Достаточно обратиться в фирму лично либо посмотреть на официальном сайте в интернете. Если унифицированной формы нет, необходимо учесть обязательные реквизиты для составления заявления на возврат страховки по кредиту. К таковым относят:

Полное наименование страховой компании, в которую подается соответствующее обращение. Недобросовестные фирмы могут скрывать свои реквизиты. Уточнить сведения можно в банке, где получали кредит.
Личная информация о лице, выступающем в роли заявителя. Помимо Ф.И.О., паспортных данных и места регистрации, укажите индивидуальный номер страхового полиса.
Реквизиты договора страхования и договора на кредит, дополнительная информация о сделке. Нужно следовать принципу открытости. Распишите информацию детально.
Требования о возврате с указанием суммы страховки по кредиту. Пропишите не только сумму к возмещению при досрочном погашении кредита, но и сведения о полной стоимости страховки. Допустимо приложить расчет, как приложение к заявлению.
Ссылки на законодательные нормы, которые нарушит страхователь, если откажет в возврате страховки. Укажите статьи 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ, дайте ссылку на закон от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».
Сведения о банковском счете заявителя, на который следует зачислить возврат страховки, - пропишите , в которой обслуживается счет, чтобы выплата поступила без задержек. Можно указать номер счета зарплатной карты. А вот цифры на самой карте для заявления не подойдут.
Контактная информация заявителя. Пропишите телефон или адрес электронной почты для связи. Можно указать и почтовый адрес, если желаете получить письменный ответ. Если компания откажет в возврате страховки по кредиту при досрочном погашении, письменный отказ будет одним из доказательств в суде.

Готовое заявление должно быть подписано заявителем собственноручно. Также необходимо указать дату составления. Вместе с обращением подготовьте подтверждающие документы:

паспорт для удостоверения личности;
договор страхования и полис;
договор на кредит;
чек, подтверждающий оплату страховки;
выписка из банка о досрочном погашении кредита;
сведения об отсутствии долга по кредиту.

Подготовьте копии. Оригиналы договоров, чеков и полиса нужно оставить при себе. Подать обращение можно лично или по почте, отправив заявку заказным письмом.

Образец заявления на возврат

(наименование банка)

__________________________________________

От _______________________________________

Адрес: ____________________________________

Тел. __________

ЗАЯВЛЕНИЕ

Между мной, _______________________________________(Ф.И.О.) (далее - Заемщик) и ____________________________ (далее - Банк) заключен кредитный договор № _________от ______________ на сумму ____________________ (_______________________________) со сроком возврата до ___________________, с условием уплаты процентов в размере _____________ годовых (далее - договор).

Считаю, что банк, предоставляя мне финансовые услуги, нарушает требования законодательства:

В заключенном договоре содержится условие, которое ущемляет установленные законом потребительские права. Согласно п. ______ договора, предоставление кредита обусловлено услугами страхования жизни и здоровья заемщика. Данное условие договора свидетельствует о нарушении пункта 2 статьи 16 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей», в соответствии с которым запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Страхование является самостоятельной услугой по отношению к кредитованию граждан (главы 42, 48 Гражданского кодекса Российской Федерации). Возможность заключения (исполнения) кредитного договора не поставлена законодательством в зависимость от факта заключения договора страхования жизни и здоровья заемщика. Заключение договора страхования является правом, а не обязанностью гражданина, поскольку законом не предусмотрено обязательное оформления данного вида страхования (п. 3 ст. 927, ст. 935 ГК РФ).

Считаю, что условие договора, обуславливающее предоставление кредита оказанием услуг по страхованию жизни и здоровья заемщика, ущемляет установленные законом потребительские права и является недействительным. Для восстановления ущемленных договором потребительских прав считаю необходимым применить последствия недействительности данных условии (части сделки).

На основании вышеизложенного и руководствуясь ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 167, 168, 180, 421, 422, 919, 927 ГК РФ,

1. Возместить убытки, причиненные мне по договору № __________ от ________________, в размере уплаченной мной суммы за страхование жизни и здоровья заемщика по указанному кредитному договору в размере _________ руб. (____________________________) в течение 10 дней.

2. При нарушении десятидневного срока удовлетворения настоящего требования дополнительно прошу уплатить за каждый день просрочки неустойку (пеню) в размере трех процентов от суммы убытков в соответствии с п. 3 ст. 31 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Ответ прошу направить в письменном виде по адресу __________________________________ ____________________________.

В случае неисполнения вышеназванного требования в добровольном порядке оставляю за собой право:

— обратиться в Роспотребнадзор с целью привлечения Банка к административной ответственности за нарушения законодательства в сфере защиты прав потребителей;

— обратиться в суд с предъявлением дополнительных требований о возмещении ущерба, о компенсации морального вреда, судебных расходов, а также взыскании штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (основание: п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Ф.И.О._______________ «____» __________20___г.

Можно ли вернуть страховку по кредиту через суд

Если заемщик досрочно погасил кредит, а финансовая компания отвечает отказом, то можно обратиться в суд. Решение споров в судебной инстанции допустимо, если страхователь вернул сумму частично, значительно занизив размер полагающейся выплаты.

Для судебного решения проблем подготовьте исковое заявление и документы:

Кредитный договор и договор страхования.
Документальное подтверждение из банка о погашении кредита раньше срока и об отсутствии долгов перед банком.
Расчет суммы к возмещению. Оформляется как дополнение к судебному иску.
Копии обращения в страховую компании о возмещении страховой суммы.
Копию ответа страхователя от отказе либо о назначении несоответствующей суммы выплаты.
Копию обращений в Роспотребнадзор (при наличии), если заявитель решил урегулировать спор в досудебном порядке, но страхователь отказался от этого.