Контакты
Главная / Форекс

Расчетно-кассовое обслуживание. Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка (РКО) Расчетное обслуживание физических лиц

Приветствуем читателей “сайт”! Сегодня мы поговорим про расчетно-кассовое обслуживание (РКО), так как безналичный расчет – неотъемлемая часть современных рыночных отношений.

Прочитав статью, вы узнаете:

  1. Что такое расчетно-кассовое обслуживание;
  2. Как работает РКО для физических и юридических лиц (ИП, ООО и т.д.);
  3. Как открыть РКО в банке и какие документы понадобятся.

Мы постараемся полностью описать функционал и особенности данной услуги, а также рассмотрим тарифы на расчетно кассовое обслуживание и на что обращать внимание при выборе банка.

О том, что такое расчётно-кассовое обслуживание (РКО) юридических лиц, какие сейчас тарифы на расчётно кассовое обслуживание клиентов и на что обращать внимание при выборе банка для РКО - читайте далее в нашей статье

РКО (Расчетно-кассовое обслуживание) - это комплекс банковских услуг по обслуживанию счетов физических и юридических лиц, включая операции в валюте .

Чтобы иметь возможность воспользоваться данной услугой, физическое или юридическое лицо должно передать банку определенный пакет документов, а также оформить договор с ним, и при этом отвечать всем банковским и законодательным требованиям.

Нормативно-правовая база РКО включает в себя ФЗ «О банках и банковской деятельности», Гражданский Кодекс и положения Центробанка России.

Исходя из того, что в настоящее время практически все участники рыночных отношений используют безналичные платежи, следует вывод , что РКО для предпринимателя является первейшей необходимостью, т.к. без него не предоставляется возможности осуществлять безналичные операции .

2. Расчётно-кассовое обслуживание юридических лиц: особенности и формы документов

Обслуживая юридические лица, банк ведет все их операции по расчетным счетам, включая выплаты пенсий, заработной платы и других. Эти операции выполняются не только в рублях, но и в иностранной валюте. Более подробно читайте в статье - " , для чего он нужен, а также плюсы и минусы р/с"

Основные предоставляемые при РКО услуги могут быть разделены на следующие группы:

  • операции по безналичному расчету;
  • расчеты в наличной форме;
  • предоставление выписок со счетов.

Отметим, что банки используют специальные формы документов при работе со счетами клиентов в РКО, включая:

  • форму 0401060, которая представляет собой платежное поручение;
  • форму для пополнения банковского счета наличными;
  • чеки, подтверждающие снятие со счета денежных средств.

После подписания договора на расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц, организации предоставляется чековая книжка , которая служит для обналичивания денежных средств для нужд фирмы.

Кроме того, при РКО помимо базового набора услуг банк может предложить ряд дополнительных, таких как удаленный доступ к расчетному счету или инкассация .

Однако стоит помнить, что дополнительные услуги предоставляются клиенту за дополнительную плату, в отличие от основного пакета.

3. РКО (расчетно кассовое обслуживание) физических лиц

Физическое лицо также подписывает с банком договор на РКО, и для него открывается счет в данном банке. Этот счет может быть использован как для зачисления средств и безналичных платежей , так и для операций в интернет-банке .

Как правило, данная услуга предоставляется безвозмездно . Однако за осуществление ряда транзакций, например , обналичивание денег или безналичные переводы, банк может взимать комиссию при расчетно-кассовом обслуживании физических лиц.

4. Как выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания - 3 критерия выбора

Прежде всего, чтобы выбрать банк для расчетно-кассового обслуживания, необходимо тщательно изучить все предложения от разных банков и выбрать наиболее подходящий для конкретной фирмы или физического лица.

4.1 Степень надежности

Надежность банка предполагает выявление его сильных и слабых сторон и определение возможностей. Также целесообразно сопоставить все риски и выгоду от сотрудничества с данным конкретным банком.

Есть несколько путей изучения работы кредитной организации и определения степени ее надежности:

  • Открытый доступ в СМИ и сети интернет. Помимо общей информации можно найти отзывы реальных людей о работе банка. Обращайте внимание не только на сайты самих банков, но и на специализированные информационные порталы («Эксперт РА», РБК и др.).
  • Важно, чтобы снятие и перевод денежных средств было возможно осуществить в день обращения;
  • Отслеживайте устойчивость работы кредитного учреждения, чтобы не было задержки при транзакции денежных средств;
  • Большим плюсом будет широкая сеть филиалов банка, как в вашем регионе, так и в других. Это позволяет сократить возможные издержки времени и финансов.
  • Комплекс предоставляемых услуг должен отвечать требованиям вашей организации;
  • Изучите длительность оформления паспорта сделки, условия проведения операция с валютой и прочее;
  • Изучите тарифы на расчетно-кассовое обслуживание - оцениваются размеры комиссии при различных операциях, возможность удаленной работы со счетом, транзакции по перечислению средств, а также внесение и снятие наличных;
  • Качество и быстрота работы РКО в данном банке и механизм решения споров;
  • Возможность предоставления дополнительного пакета услуг;
  • Условия и возможность ведения «зарплатных проектов» в данном банке.

4.2 Режим работы

Данный критерий можно оценивать при соответствии вашим требованиям нескольких банков. Кроме того, данный пункт особенно важен, если организация работает с контрагентами с разницей во времени .

4.3 Платежные дни

Это определенные дни (1-3 раза в неделю), когда фирма будет оплачивать все накопившиеся счета за этот период , соблюдая их приоритетность.

5. Лучшие банки и тарифы для РКО

Выбор банка для осуществления расчетно-кассового обслуживания ИП и юридических лиц – весьма ответственный этап, влияние на который оказывают различные факторы. Более подробно читайте в статье - "Где ", там же описываются нюансы и особенности открытия расчетного счета.

В этом разделе приведены лучшие банки, предоставляющие расчетно-кассовое обслуживание клиентов.

5.1 Сбербанк

Сбербанк находится на лидирующих позициях на рынке сегодня, т.к. предоставляет широкий спектр услуг и для физических, и для юридических лиц. Сбербанк предлагает выгодные тарифы на РКО. Кроме того, несомненным плюсом является возможность удаленно завести расчетный счет.

В течение 30 календарных дней после данной процедуры необходимо предоставить в банк пакет соответствующих документов. В дальнейшем счета можно будет открывать с помощью системы «Сбербанк Бизнес Онлайн», которая имеет свое приложение для мобильных устройств. Также есть специальные пакеты услуг для бизнес-счетов.

Этот банк развернул самую крупную сеть филиалов, терминалов и банкоматов, имеет круглосуточную линию поддержки, работает с валютой, осуществляет зарплатные проекты, позволяет приобретать компании оборудование в лизинг, предлагает льготные условия в ряде услуг.

5.2 Тинькофф

Это относительно новый, но быстро развивающийся банк. Он предлагает своим клиентам (юр. лицам) два тарифа – «Простой» и «Продвинутый», которые обслуживаются по относительно невысокой стоимости. Кроме того, банк проводит ряд акций, способствующих привлечению клиентов, благодаря чему условия обслуживания очень выгодные.

Как и в Сбербанке, в Тинькофф банке есть Интернет-банкинг, смс-оповещения, кредитование и другие услуги, эквайринг ( , и ). В данном банке также есть возможность удаленно открыть счет через сайт. А в конце года клиентам начисляется определенный процент на сумму остатка по счету.

5.3 Открытие

Этот банк предоставляет широкий спектр услуг своим клиентам по РКО. Он подразумевает онлайн-резервирование счета для его открытия, удаленное управление счетом, горячую линию поддержки, контроль в сфере валютных операций, и прочие дополнительные услуги.

Также банк содействует повышению эффективности труда сотрудников путем обучающих программ HR-консультирования.

5.4 Альфабанк

Альфа-банк предоставляет услуги по ведению РКО в российской и иностранной валютах, не ограничивая количество возможных счетов. Имеет удобный и доступный онлайн-клиент, с помощью которого можно совершать все операции по счетам. Существует достаточно обширная сеть дополнительных офисов и банкоматов по всей стране.

Банк предоставляет различные дополнительные услуги, а также путем дополнительного соглашения начисляет процент на остаток средств по счету.

5.5 СКБ-Банк

Основное преимущество СКБ-Банка – увеличенный операционный день (21 час). Банк предоставляет возможность резервирования расчетного счета онлайн и удаленного ведения всех операций, имеет развитую сеть банкоматов и филиалов.

Организации и ИП могут рассчитывать на широкий спектр дополнительных услуг и выгодные тарифы, такие как предоставление сотрудникам компании кредитов на льготных условиях и т.д.

Сравнительная таблица (тарифы для юридических лиц на расчётно-кассовое обслуживание)

Эта таблица содержит данные московских подразделений, поэтому в регионах могут быть другие показатели.

Наименование банка Тариф на открытие счета, руб. Стоимость обслуживания Внешний банковский перевод Пополнение счета Обналичивание средств Предоставление услуги «Банк-клиент»
Сбербанк Не менее 3000 Не менее 1 600 онлайн от 32-52 руб/платеж, через кассу от 300-350 руб/платеж от 0,3-0,36% от всей суммы от 0,6% (не менее 150 руб.) на з/п; от 1,4% (не менее 150 руб.) на др. бесплатно*; от 960 руб.
Банк Открытие Минимум 1300 750-1700 руб. от 0,5-1% (мин.27-30 руб.) от 0,16% (мин. 50 руб.) от 0,4% на з/п, 1-10% на другое Минимум 1250 р.
Тинькофф Банк Плата не взимается Первый квартал (для ИП – полгода с даты регистрации) – плата не взимается, затем от 490 руб. первые 3-10 мес. плата не взимается, затем 29-49 руб/платеж плата не взимается или мин. 1% от суммы Плата не взимается до 100000 руб, более – от 1,5-10% (от 99 руб.) Плата не взимается
СКБ-Банк 0-1000 от 990-1490 от 29 руб от 0-0,7% от 1,3% на з/п; от 1,6-11% на др. Плата не взимается
Альфабанк минимум 3300 от 220 - 6900 онлайн от 30 руб/платеж или от 0,1% через кассу от 0,28-0,35% (мин. 300 руб.) от 0,5% (мин. 300 руб) на з/п от 2,5-11% (мин. 400 руб.) на др. от 990-2200 р.

*Для лиц с открытым расчетным счетом в данном Банке.

** Актуальную информацию уточняйте на официальных сайтах банков.

Таким образом, можно заключить, что в настоящее время самые выгодные условия РКО предоставляются Тинькофф Банком, который большинство стандартных услуг оказывает бесплатно .

Тем не менее, это поверхностный анализ, который необходимо дополнить другими показателями для полноценного представления о банке.

6. Пакет документов для организации расчетно-кассового обслуживания

Для того чтобы открыть расчетный счет в банке, индивидуальный предприниматель (ИП) должен предоставить следующие документы:

  • ОГРНИП;
  • Паспорт.

Юридические лица обязаны предоставить немного другой пакет документов:

  • Устав организации;
  • ОГРН;
  • и другие учредительные документы юрлица.

7. Обзор услуг входящие в РКО

При регулярном использовании РКО неизбежны существенные затраты для фирмы, поэтому большинство банков предлагают своим клиентам пакеты услуг для снижения этих затрат.

  1. бесплатное проведение наиболее востребованных операция за счет оплаты всего пакета;
  2. льготные условия на тарифы основного набора услуг по РКО.

Однако стоит учитывать полную стоимость пакета и проанализировать реальную выгоду от его подключения.


7.1 Банковские карты для юридических лиц

Такие карты выпускаются для упрощения ведения бизнеса и проведения финансовых операций. Эти карты привязаны к основному расчетному счету предприятия и предназначены для использования в соответствии с его нуждами. Это необходимо, например , при разъездном характере работы .

Кроме того, есть возможность выпуска дополнительных карт к этому же счету, что позволяет использование счета несколькими работниками . Что важно, тарифы на обслуживание по карте зачастую ниже.

Но не стоит забывать о тарифах на выпуск и обслуживание самой карты, которые могут разительно отличаться в зависимости от банка. И обязательно просчитывайте возможную выгоду.

7.2 Самоинкассация

Существенно может сократить расходы предпринимателя и такая услуга, как самоинкассация, которая позволяет вносить денежные средства на счет через банкомат или терминал .

Однако часть операций могут быть с ограничениями, связанными с возможностями терминала или банкомата. Тарифы на внесение средств самостоятельно обычно ниже, чем через кассу, но не стоит забывать о минимальных суммах комиссии, установленных банком, и просчитывать выгоду.

7.3 Интернет-банк

Один из самых важных элементов РКО – это наличие банк-клиента . Это подразумевает возможность удаленного совершения большинства банковских операций, получая все необходимые документы и отслеживая состояние счета.

В основном, эта услуга уже входит в состав базового пакета РКО, но клиент может отказаться от нее и подключить заново в случае необходимости. В зависимости от банка эта услуга предоставляется платно или бесплатно .

Положительной чертой интернет-банкинга является проведение платежей с расчетного счета и всевозможные переводы. Кроме того, есть возможность работать с документами, получать актуальную информацию по счету.

Что касается защищенности и банковских гарантий онлайн-операций, то здесь банки гарантируют полную защищенность всех операций денежных средств . Кроме того, клиент может воспользоваться дополнительными сервисами защиты за отдельное вознаграждение.

8. Достоинства РКО

Необходимо помнить, что РКО – система услуг, необходимая для осуществления предпринимательской деятельности.

Преимущества РКО для предпринимателей:

  • персонифицированные и специально подобранные тарифы на хороших условиях;
  • обслуживание осуществляется персональным менеджером;
  • все расчеты происходят в реальном времени.
  • Все это оказывает положительное влияние на работу предприятия в целом, а также быстрота выполнения денежных операций отражается на величине прибыли.

Чем больше спектр услуг, предлагаемых банком, тем большей популярностью он пользуется у клиентов.

Сегодня в РКО входят следующие услуги:

  • открытие и ведение расчетного счета;
  • различные переводы и платежи;
  • внесение на счет наличных средств;
  • интернет-банкинг, система оповещений, мобильные приложения;
  • валютные операции;
  • проведение оплаты по копии счета;
  • круглосуточный доступ к удаленному проведению операций внутри банка;
  • персональный поход к каждому клиенту.

9. Часто задаваемые вопросы (FAQ)

Вопрос 1. В чем отличие кассового обслуживания и технического обслуживания кассовых аппаратов?

Кассовое обслуживание - это осуществление расчетов и других финансовых операций по счетам физических и юридических лиц.

РКО – это комплекс банковских услуг, обслуживающих счета физических и юридических лиц, в том числе проведение операций в российской и иностранной валютах.

Для того, что иметь право пользования такими услугами, необходимо предоставить банку соответствующие документы и составить договор, отвечать всем требования банка и законодательства.

Кассовое обслуживание – это обслуживание счетов клиентов, оно не имеет ничего общего с обслуживанием технических средств, таких как кассовые аппараты или машины.

Вопрос 2. Какие критерии выбора лучшего банка для осуществления РКО для малого бизнеса?

Число российских банков, которые предлагают свои услуги малому бизнесу, более 600. Все они предлагают разные тарифы, услуги и условия. Поэтому необходимо для начала определить наиболее важные операции, которые совершаются или будут совершаться предприятием в ближайшее время.

Вот основные критерии выбора кредитной организации:

  1. Валюта, в которой фирма проводит свои операции . Поводит ли данный конкретный банк операции с этой валютой, на каких условиях, обеспечивает ли валютный контроль (для экспорта и импорта товаров и услуг), удаленная возможность обмена валюты в любое время.
  2. Комиссия за обслуживание счета, за интернет-банкинг, стоимость переводов. Для малого бизнеса выгоднее, чтобы первое время после открытия счета при отсутствии операций по нему не взималась комиссия.
  3. Операции с наличными денежными средствами. Стоит отметить, что за снятие и внесение наличных средств на счет может взиматься комиссия, которую нужно учитывать при выборе банка и тарифа.

После того, как вы определили все нужные вам операции и изучили продукты кредитных организаций, необходимо подсчитать предварительно ежемесячные расходы на РКО. Здесь нужно помнить, как об основных платах, так и разовых, единовременных комиссиях.

Кроме того, при выборе банка важно учесть следующие факторы:

  1. Быстрота открытия счета и возможность резервирования через банк-клиент.
  2. Кредитный рейтинг банка. В последнее время много случаев отзыва лицензий у банков, поэтому внимательно изучите этот вопрос, т.к. даже временная остановка работы может существенно снизить прибыль.
  3. Наличие филиалов банка в городе, где функционирует фирма. Их отсутствие может негативно отразиться на работе организации в целом.

10. Заключение + видеоматериал по теме

Без РКО невозможно вести предпринимательскую деятельность в полном объеме. Данный вид обслуживания требует определенных затрат, но в то же время наблюдается экономия времени за счет осуществления операций посредством интернет-банкинга.

Для того чтобы привлечь большее число клиентов, банки проводят дополнительные акции и предлагают свои услуги на льготных условиях.

В заключение предлагаем ознакомиться с видеоматериалом - "Как выбрать банк для расчётно-кассового обслуживания юридических лиц":

Желаем читателям сайта "Бизнесменам.com" найти свой банк с наиболее выгодными тарифами на расчетно-кассовое обслуживание, приносящий удовлетворение от сотрудничества и помощь в достижении поставленных целей.

Делитесь своим опытом, пожеланиями и отзывами по теме статьи в комментариях!

Автор финансового журнала «Бизнесменам.com», в прошлом руководитель известного smm-агенства. В настоящем коучер, интернет-предприниматель и маркетолог, инвестор. Рассказываю: как эффективно управлять личными финансами, выгодно их приумножать и больше зарабатывать.

На страницах сайта Вы найдете много полезной для себя информации.

Результатом развития расчетно-кассового обслуживания физических лиц в Сбербанке РФ стало достижение лидирующих позиций в этом секторе рынка, основанное на конкурентоспособных ценовых условиях и качестве предоставляемых услуг, широком продуктовом ряде.

В условиях нарастания конкуренции сохранение лидирующего положения Сбербанка России на данном сегменте финансового рынка и дальнейшее развитие операций по расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц связанно, прежде всего, с улучшением качества предоставляемых услуг, проведением гибкой тарифной политики и снижением трудоемкости операций для клиента и Сберегательного банка. В целях укрупнения размеров проводимых платежей и, соответственно, снижения их себестоимости, наряду с операциями, связанными с платежами за жилищно-коммунальные услуги, Сбербанк РФ развивает обслуживание платежей населения в пользу предприятий розничной торговли, предприятий и организаций, оказывающих бытовые, транспортные, юридические, образовательные, туристические, телекоммуникационные, страховые, медицинские и другие услуги. Сбербанк России активно поддерживает увеличение объемов безналичных поступлений во вклады, списаний со счетов по поручению клиента.

Сбербанк РФ значительно расширяет объемы операций по обслуживанию денежных переводов физических лиц в рублях и иностранной валюте. Увеличиваются объемы обслуживания имущественных сделок граждан, связанных с ними консультационных услуг, объемы услуг по аренде индивидуальных сейфовых ячеек.

К кассовому обслуживанию физических лиц относятся: приходно-расходные операции, купля-продажа иностранной валюты, реализация монет, слитков из драгоценных металлов, аренда индивидуальных сейфовых ячеек.

Приходно-расходные операции осуществляются в операционно-кассовом отделе. Отдел выполняет следующие функции: прием наличных денег и других ценностей, выдачу наличных денег и других ценностей.

Схема расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре представлена на рисунке 4:

Рисунок 4 - Структура расчетно-кассового обслуживания физических лиц в ЦО № 4205 Сбербанка г.Комсомольса-на-Амуре

Физическое лицо желающее открыть счет по вкладу - заполняет приходный ордер, алфавитную карточку и договор вклада, а также дает образец подписи в лицевой карточке. Контролер дооформляет приходный ордер, в котором указывает номер счета клиента, номер филиала, причисляет проценты на внесенную сумму вклада и подписывает ордер, заводит Ф 1, в которой указывается:

  • - фамилия, имя, отчество клиента;
  • - номер счета;
  • - номер филиала;
  • - сумма первоначального взноса;
  • - дата рождения клиента;
  • - начисленные проценты;
  • - место регистрации;
  • - срок окончания вклада и срок капитализации.

Контролер выписывает сберегательную книжку, в которой должно быть указано:

  • - наименование и место расположения сбербанка;
  • - номер счета по вкладу;
  • - сумма принятая во вклад.

При дополнительном взносе клиент заполняет приходный ордер, в котором он указывает фамилию, имя, отчество владельца счета, сумму взноса, дату совершения операции и подписывает ордер.

Денежные средства могут быть приняты во вклад от другого лица при предъявлении сберегательной книжки и паспорта вносителя. В случае если книжка не предъявляется, наличные деньги принимаются по квитанции, оригинал которой остается у вносителя.

Основными документами при совершении расходных операций в банке являются денежные чеки, расходные ордера. При выдаче денежных средств со вклада клиент предоставляет паспорт, сберегательную книжку и заполненный расходный ордер.

Контролер проводит расходную операцию по лицевому счету, выводит остаток процентов и делает запись в сберегательной книжке.

Клиент - физическое лицо может оформить доверенность или завещание по вкладу.

Также в настоящее время более широкое значение приобрели валютные операции с физическими лицами.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Косомольска-на-Амуре создана универсальная система расчетно-кассового обслуживания по всему комплексу операций с иностранной валютой. В операционных кассах Сберегательного банка проводятся следующие операции:

  • - покупка-продажа наличной иностранной валюты за наличные рубли (доллары США, евро, японские йены, китайские юани);
  • - покупка и продажа платежных документов (дорожных чеков) в иностранной валюте за наличные рубли, а также продажа и оплата платежных документов за наличную иностранную валюту;
  • - прием на экспертизу денежных знаков иностранных государств, подлинность которых вызывает сомнение;
  • - прием для направления на инкассо наличной иностранной валюты;
  • - операция по размену платежного денежного знака;
  • - замена неплатежного денежного знака на платежный денежный знак;
  • - покупка платежных денежных знаков за наличные рубли;
  • - обмен платежного денежного знака иностранного государства одного номинала на платежный денежный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;
  • - выдача наличной иностранной валюты/наличных рублей по дебетным и кредитным картам.

Имея счет в рублях и иностранной валюте, можно купить или продать валюту, находящуюся у клиента - физического лица на счете, путем совершения безналичной конверсионной операции по счету. Для этих целее в банке ежедневно устанавливается специальный курс покупки и продажи для проведения конверсионных операций со счетом физических лиц.

При наличии вклада в рублях и иностранной валюте при совершении операции покупки необходимо заполнить ордер на списание средств с рублевого вклада и ордер на зачисление средств в валюте на сумму, рассчитанную по установленному банком курсу на день совершения операции.

В настоящее время ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре открывают физическим лицам валютные счета до востребования и срочные. Процентные ставки по валютным вкладам систематически пересматриваются банком в соответствии с рыночной конъюнктурой. Вклады принимаются на имя определенного лица. Структура вкладов в иностранной валюте в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре представлена в приложении Б.

В состав нетрадиционных банковских операций входят операции банков с драгоценными металлами. Драгоценные металлы обладают инвестиционной ценностью и являются инструментом образования и накопления денежных средств. Поэтому они относятся к финансовым активам и могут являться объектом банковских сделок.

Операции с драгоценными металлами как с валютными ценностями регулируются Законом РФ от 10.12.2003 г. № 173 - ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» и Законом РФ от 26.03.1998 г. № 41 - ФЗ «О драгоценных металлах и драгоценных камнях».

Драгоценными металлами являются золото, серебро, платина, металлы платиновой группы (палладий, иридий, родит, рутений, осмий) в любом виде и состоянии, за исключением ювелирных и других бытовых изделий, а также лома таких изделий.

Для того, чтобы проводить операции с драгоценными металлами, банк должен получить разрешение на осуществление таких операций - лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами. Указанная лицензия выдается Центральным банком РФ действующему банку при наличии или одновременно с лицензией на осуществление операций в инвалюте. Вновь создаваемый банк тоже может получить лицензию на осуществление операций с драгоценными металлами вместе с лицензией на осуществление банковских операций со средствами в рублях и инвалюте (без права привлечения во вклады средств физических лиц).

Лицензия (разрешение) на осуществление операций с драгоценными металлами дает банку право на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов.

Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:

  • 1. покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет своих клиентов, действуя в качестве комиссионера или поверенного по договорам комиссии или поручения;
  • 2. привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;
  • 3. размещать привлеченные и собственные драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета в других банках, а также предоставлять займы в драгоценных металлах;
  • 4. предоставлять и получать рублевые и валютные кредиты под залог драгоценных металлов;
  • 5. осуществлять хранение и перевозку драгоценных металлов;
  • 6. осуществлять сделки купли-продажи драгоценных металлов.

Банки проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки. Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения. Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены от своего имени и за свой счет. Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре реализует золотые мерные слитки. Мерные слитки изготовлены и маркированы российскими организациями в соответствии с действующими государственными стандартами, массой от 1 г до 1 кг с содержанием химически чистого золота не менее 99,99 % лигатурной массы слитка. Банк оказывает квалифицированную помощь и консультацию при реализации мерных слитков. При продаже к ним прилагаются документы, подтверждающие происхождение слитков (сертификат или паспорт завода-изготовителя).

Цены на реализацию мерных слитков из драгоценных металлов устанавливаются с учетом налога на добавленную стоимость и меняются в зависимости от котировки покупки Банка России.

Также ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре осуществляет продажу юбилейных и памятных монет из драгоценных металлов. Юбилейные и памятные монеты являются валютой РФ, в их изготовлении используются дорогостоящие материалы (драгоценные металлы), применяются сложные технологии чеками и методы художественного оформления, придающие монетам специфические свойства и позволяющие им обращаться как в качестве средства платежа по номинальной стоимости, так и в качестве предметов коллекционирования и инвестирования.

Клиентам предлагаются серебряные монеты достоинством 1 руб., 2 руб., 3 руб., 25 руб., золотые монеты достоинством 10 руб., 25 руб., 50 руб., 100 руб. Спрос на монеты клиентами - физическими лицами настолько велик, что удовлетворять его с каждым годом все сложнее.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре принимает платежи в пользу предприятий, учреждений и организаций, платежи в бюджет и внебюджетные фонды, добровольные взносы граждан:

  • - платежи за квартиру, коммунальные услуги (электроэнергию, газ, телефон и пр.);
  • - налоги и платежи, зачисляемые в бюджет и внебюджетные фонды (технический осмотр транспортных средств, регистрация по месту жительства, целевой сбор за заграничный паспорт, ордер на квартиру и др.);
  • - страховые платежи и платежи госстраха;
  • - платежи добровольных обществ;
  • - поступления добровольных взносов от населения и организаций.

Прием платежей производится банком независимо от места жительства плательщика и нахождения счета организации-получателя платежа.

Указанные операции производятся путем приема наличных денег и в порядке безналичных расчетов по поручениям вкладчиков о перечислении сумм со счетов по вкладам.

В таблице 11 представлены сведения о сумме операций о расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре.

Таблица 11- Сведения о сумме операций о расчетно-кассовому обслуживанию физических лиц ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре тыс.руб за 2002-2004 гг.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре оказывает клиентам банка - физическим и юридическим лицам по предоставлению в аренду индивидуальных сейфов:

  • - для хранения ценностей и документов;
  • - для проведения расчетов по операциям купли-продажи недвижимости;
  • - нотариусам для хранения наследственного имущества в связи с совершением нотариальных действий по наследственным делам.

Индивидуальный сейф предоставляется клиенту в аренду на основании заключенного с банком договора аренды на срок, определенный сторонами. По соглашению сторон срок аренды может быть продлен.

Одним из важнейших направлений в работе коммерческого банка по совершенствованию обслуживания физических лиц является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций: принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также в доход государственного и местного бюджетов; выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг; производят по поручению вкладчиков безналичные расчеты по платежам; выполняют другие операции.

В последние годы значительно расширился круг товаров и услуг, за которое население может рассчитываться безналичным путем. Одной из форм безналичных расчетов служат расчетные чеки.

Расчетный чек Сбербанка России - именной денежный документ, удостоверяющий право на получение суммы в валюте РФ за счет средств, помещенных клиентом в Сбербанке России. Срок действия расчетного чека 4 месяца.

Расчетный чек выдается на имя физического лица при внесении им наличных денежных средств на расчетный чек либо списания суммы со счета по вкладу и может быть использован клиентом для получения наличных денежных средств либо зачисления суммы расчетного чека на счет по вкладу.

По желанию клиента расчетный чек может быть выписан на имя другого лица, которое в этом случае становится владельцем расчетного чека.

При выдаче расчетного чека взимается плата за услуги в размере 0,5 % от суммы. При оплате расчетного чека размер платы за услуги составляет 0,5 % от суммы.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре осуществляет операции по продаже дорожных чеков следующих компаний-эмитентов American Express, Thomas Cook-MasterCard, Visa Interpayment.

Дорожные чеки в долларах США и евро можно приобрести в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре:

  • - за наличную валюту;
  • - за наличные рубли;
  • - путем списания средств с валютного или рублевого вкладов.

Виды дорожных чеков, оплата которых совершается в операционных кассах и обменных пунктах Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре: American Express, Thomas Cook-MasterCard, Visa, Citicorp.

Дорожные чеки очень просты в использовании. При покупке чеков клиент проставляет свою подпись на каждом приобретенном чеке. При предъявлении к оплате, владелец должен повторно расписаться на чеках в присутствии лица, принимающего дорожные чеки. Оплата чека производится при идентичности подписей. Такая система страхует владельца от риска утраты чека.

За продажу дорожного чека банк взимает комиссию 0,5 % (min 1 долларов США). Дорожные чеки принимаются к оплате по всему миру в магазинах, ресторанах, отелях, службах сервиса. Обмен дорожных чеков в банках и других финансовых учреждениях на выплату государства пребывания выгоднее, чем обмен наличных долларов США. Дорожные чеки являются бессрочными. В случае необходимости чек можно обменять за наличную валюту или рубли в Сбербанке России или других финансовых учреждениях.

ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре осуществляет перевод вкладов (полностью или частично) и наличных денег (как для зачисления во вклады, так и для выплаты наличными деньгами) в любое учреждение Сбербанка России, а также в любой банк России и за границей. Сбербанк России предлагает минимальные сроки осуществления перевода:

  • - валютный перевод - 3 дня;
  • - рублевый перевод по России - 3 дня;
  • - рублевый перевод в системе Сбербанка России - 3 дня;
  • - срочный перевод наличных денежных средств в системе (территориальные банки и отделения) Сбербанка России - 24 часа.

Для перевода вклада или наличных денег клиенту - физическому лицу необязательно иметь счет по вкладу в том учреждении Сбербанка России, в которое переводятся денежные средства. Клиенту предоставлено право осуществлять перевод вклада (полностью или частично) или наличных денег как на свое имя, так и на имя любого другого лица.

В приложении В представлены тарифы за услуги по переводу денежных средств, установленные в ЦО № 4205 Сбербанка г. Комсомольска-на-Амуре.

Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения различных услуг до потребителя.

Служба помощи Сбербанка России круглосуточно предоставляет по телефону держателям карт следующие услуги:

  • - блокировка карт по телефонному сообщению клиента;
  • - консультация клиента о порядке действий в случае утери или кражи карты;
  • - рекомендации о порядке действий клиента в случае выявления спорных транзакций;
  • - предоставление информации о расходном лимите по авторизации, остатке по счету, расходных операциях и операциях пополнения счета, причинах отказа в обслуживании карты, пунктах обслуживания.

Кроме предлагаемых традиционных пластиковых карт международного стандарта, Сберегательный банк России осуществляет безналичные платежи в системе расчетов по банковским картам АС «Сберкарт». Это микропроцессорная карта, которая работает в рамках системы Сбербанка РФ.

Карта АС «Сберкарт» - банковская карта со встроенным микропроцессором и нанесенным логотипом Сбербанка России или товарным знаком «Сберкарт». Микропроцессорная карта АС «Сберкарт» выдается учреждениями Сбербанка резидентам РФ - юридическим и физическим лицам на срок 12 или 24 месяца исключительно в рублях. Далее по желанию срок продлевается. При каждой операции сумма списывается непосредственно с карточки, а не с карточного счета, то есть микропроцессор несет изменяемую информацию о сумме денежных средств. Для клиентов - физических лиц предусмотрено два вида карт: зарплатная и личная.

Зарплатная карта АС «Сберкарт» эмитируется в рамках реализации совместных «зарплатных проектов» с предприятиями в России. Она предназначена для получения заработной платы, гонораров, стипендий и других доходов, а также для оплаты товаров, работ, услуг и получения наличных денежных средств в подразделениях Сбербанка России, осуществляющих операции с картами. Годовое обслуживание счета заработной банковской карты осуществляется бесплатно. Ежедневное начисление процентов на остаток денежных средств на счете карты производится в расчете 2 % годовых.

Личная карта АС «Сберкарт» выдается клиенту - физическому лицу для собственных целей. Первый год обслуживания такой карты стоит 250 рублей, каждый последующий год 125 рублей. Начисление процентов на остаток денежных средств, производится ежеквартально, из расчета 2 % годовых.

Выдача наличных рублевых средств, по обеим картам, в пределах территориального банка, выдавшего карту, осуществляется бесплатно, в других филиалах - взимается плата в размере 1 % от суммы получаемых наличных средств. Первоначальный взнос для открытия счета банковской карты и не снимаемый остаток на счете не предусмотрен.

В таблице 12 представлены сведения о привлечении средств физических лиц на счета банковских карт АС «Сберкарт» в ЦО №4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре.

Таблица 12 - Сведения о привлечении средств на счета банковских карт АС «Сберкарт» в ЦО №4205 Сбербанка г.Комсомольска-на-Амуре.

Анализируя таблицу 12 можно сделать вывод, что популярность АС «Сберкарт» в г.Комсомольске-на-Амуре растет, т.к. объем привлеченных средств увеличился с 321 тыс.руб в 2002г. до 40076 тыс.руб в 2004г. и составил 39755 тыс.руб.

Таким образом, достоинствами микропроцессорных карт АС «Сберкарт» являются:

  • - широкая сеть обслуживания;
  • - экономичность - все операции расчета в торговых и сервисных предприятиях производятся без комиссии;
  • - быстрота оформления операций и минимальный объем заполняемых документов - карта выдается в день открытия счета;
  • - безопасность - высокий уровень защиты карточки исключает несанкционированный доступ к счету;
  • - скорость и простота обслуживания;
  • - функциональность - наличие на карте двух счетов: один - полностью защищенный паролями, а другой - без паролей, позволяет совершать мелкие покупки без набора Пин-кода.

Расчетно-кассовое обслуживание коммерческим банком юридических лиц положено в основу современной финансовой системы. Такие случаи, когда предприятия рассчитываются напрямую, остались в прошлом. Сейчас за попытку совершать такие действия в отдельных случаях даже предусмотрено уголовное наказание.

Общая информация

Для начала давайте выясним, что же собой представляет расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в банке. Под этим называют комплекс услуг, что предоставляются финансовым учреждением и которые направлены на то, чтобы обеспечить своевременные расчеты организации с различными субъектами. Процедуру их предоставления регулирует закон «О банках и банковской деятельности», Гражданский кодекс Российской Федерации и нормативная база Центробанка РФ. Отдельное внимание необходимо обратить на Положения про безналичный расчет, и иные нормативные документы. Также для работы необходим договор между клиентом и финансовым учреждением. Следует отметить, что может проводиться расчетно-кассовое обслуживание физических и юридических лиц, а не только последних.

Базовые услуги РКО

После того как был заключен договор, организация должна получить чековую книжку. Она будет нужна для получения наличных денег на заработную плату сотрудникам и нужды предприятия. Существуют базовые и дополнительные услуги. К первым относят:

  1. Выдача выписок счета, где сдержится информация о совершенных операциях.
  2. Безналичный расчет.
  3. Операции с денежными средствами (для обозначения ещё может использоваться словосочетание "кассовое обслуживание").

Базовые услуги, как правило, бесплатны, или за их выполнение берётся символическая комиссия. Для проведения любой из перечисленных операций необходимо воспользоваться унифицированной формой. Довольно неплохой доход банк получает за предоставление дополнительных услуг. Некоторые учреждения имеют свои особенности. Давайте в качестве примера рассмотрим Сбербанк. в этом финансовом учреждении предусматривает возможность открытия счета не только в рублях, но и в ряде других иностранных валют.

Правовое регулирование

Какие законы и нормативные документы выступают в качестве основы для взаимоотношений, мы уже рассмотрели. Но они регулируют только в целом и общем. Кроме законодательной основы, дополнительно заключается договор об РКО между юридическим лицом и банком. Ограничений по форме собственности для вступления в такие отношения нет. Когда все формальности улажены и открыт, предприятие может распоряжаться своими средствами для ведения любой деятельности, что не противоречит законодательству. Если этот процесс осуществляется впервые, то особенное внимание необходимо уделить условиям предоставления следующего:

  1. Приём и выдача наличных денег.
  2. Обеспечение оперативного и бесперебойного движения сумм.
  3. Возможность проведения операций с валютой.

Можно при желании подключить и другие услуги, но это зависит от желания и потребности самого предприятия. Если же говорить о взаимодействии, то для этих целей используются два способа, из которых каждый выбирает то, что ему удобно:

  1. Классический. Предусматривает передачу распоряжений лично на бумаге или при посредничестве доверенного лица. Из негативных моментов следует отметить необходимость тратить время на поездку в офис банка, поэтому таким способом пользуется относительно мало предприятий.
  2. Онлайн-банкинг. В таком случае управление финансами осуществляется дистанционно. Платежные поручения и требования передаются посредством интернет. Благодаря быстроте, гибкости и удобству использования данный метод широко используется большинством организаций.

Как происходит расчет?

Когда банк получает распоряжение от компании (неважно, каким способом, главное, чтобы было подтверждено, что документ отправило уполномоченное лицо), то он выполняет его по соглашению. Для этой цели сейчас правилом хорошего тона считается использование БЭСП. Эта аббревиатура расшифровывается как банковские электронные срочные платежи. Посредством БЭСП перечисление денег занимает минуты. Хотя по законодательству платёж должен быть проведён за три рабочих дня. Это сделано на случай внезапных и нежданных событий, которые выводят систему из строя. Хотя за такое быстрое выполнение поручения может браться дополнительная плата. А переводы, даже с использованием БЭСП, будут идти как раз три рабочих дня. Если банк практикует такие схемы, необходимо задуматься о том, продолжать ли обслуживаться в данном финансовом учреждении. Благо, достойных конкурентов хватает. Взять хотя бы такие структуры, как Альфа-банк, Сбербанк, ВТБ 24. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц если не удовлетворяет клиента - можно поменять финансовое учреждение. Помните, что нам под силу голосовать своими кошельками.

Эквайринг

Все предприятия, что находятся на РКО определённого финансового учреждения, могут, после подписания отдельного договора, сделать возможным оплату товаров, не покидая торговую точку. Правда, в таких случаях необходимо не только позаботиться о наличии всего необходимого оборудования, но и вовремя проводить довольно значительное количество контрольных мероприятий (в первую очередь это относится к безопасности). Аналогично можно сказать и о приёме оплаты посредством платёжных карт во Всемирной сети. В таких случаях терминалы заменяют специальные формы, которые должен заполнить покупатель.

Операции с наличностью

Для этой цели и используется ранее упомянутая Выписываемые с её помощью суммы идут на то, чтобы профинансировать хозяйственную сторону деятельности предприятия, выдавать заработную плату и рассчитываться с поставщиками. Своеобразным аналогом для чековой книжки в последнее время стала корпоративная банковская карта. При её оформлении открывают специальный счет, с помощью которого финансовая организация и проводит реестр всех совершенных операций, выдаёт выписки с суммами оборотов и остатками денег. Рассмотрим пример ВТБ. Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц в плане заработной платы для сотрудников осуществляется путём перечисления определённой суммы денег на банковскую карточку. Но некоторым людям такой подход не удобен, поскольку они привыкли быть клиентами не ВТБ, а Сбербанка. В таком случае может дополнительно в банк отправляться бухгалтер, который будет там уже с помощью чековой книжки получать необходимые суммы. Как видим, позитивные сдвиги присутствуют, но пока до полной автоматизации процесса зачисления денег часто возникают определённые препятствия. Если придётся передвигаться со значительной суммой денег, то многие крупные финансовые учреждения предлагают услугу инкассации. Она доступна после того, как был подписан расчетный счет и соответствующий дополнительный договор.

Открытие счета

Эта услуга может быть как платной, так и бесплатной. Всё зависит от политики банка. Но эта сумма не является неподъемной даже для новых предприятий - за такое удовольствие придётся заплатить «всего» пару тысяч рублей. Ещё несколько сотен нужно отдавать за обслуживание расчетного счета. Многие финансовые учреждения взимают плату за пользование только в те месяцы, когда есть хотя бы одна транзакция. Определённые отклонения от указанных величин могут быть в тех случаях, если открывается не рублёвый счет, а валютный. За границей, соответственно, другие расценки на эти услуги, которые колеблются зависимо от местной специфики.

Взаимодействие с налоговой службой

Эта информация будет полезна тем, кто только думает об открытии счета. Дело в том, что, согласно законодательству Российской Федерации, юридическое лицо при открытии расчетного счета должно сообщить об этом в налоговую службу не поздней 5 дней после того, как было закончено оформление. Если не успеть вовремя, то накладывается штраф. При отсутствии желания самому разбираться во всех нюансах можно поручить все вопросы специализирующейся на этом фирме. Примерная стоимость такой услуги будет около 2-3 тысяч рублей.

Заключение

Можно ещё много чего рассказать о том, как устроена система расчетно-кассового обслуживания, затронуть различные нюансы и аспекты. В целом, если предприниматель или управляющий будет иметь хотя бы общее представление о РКО, то это позволит ему лучше разбираться в делах подведомственной компании, что, несомненно, является значительным плюсом.

Здравствуйте! Сегодня поговорим о том, что такое расчетно-кассовое обслуживание клиентов и предоставим тарифы ТОП-10 лучших банков с услугами РКО.

Расчетно-кассовое обслуживание предоставляется банками юридическим и физическим лицам (ИП) за ежемесячную плату. Клиентам необходимо подготовить пакет документов и подписать договор на банковское обслуживание. После чего можно воспользоваться эквайрингом, зарплатным проектом и прочими удобствами.

Что такое расчетно-кассовое обслуживание, и можно ли без него обойтись

Спектр услуг, который банк предоставляет своим клиентам при ведении расчётного счёта, называется расчётно-кассовым обслуживанием или РКО. Это проведение различных операций, таких как реализация платёжных поручений, их отзыв, снятие и внесение наличных, а также многие дополнительные опции. Их перечень и стоимость зависит от выбранного пакета услуг и .

Заключая договор с банком, клиент присоединятся к условиям предоставления банком РКО. А это значит, что можно воспользоваться всеми преимуществами, которые предлагают банки и значительно упростить ведение бизнеса.

Подобрать расчетный счет

Что входит в расчетно-кассовое обслуживание

РКО подразумевает широкий спектр услуг, заключающихся не только в обслуживании самого счёта. Клиент вправе выбрать одну или несколько из них. Некоторые опции уже включены в стоимость пакетов услуг, а за другие предусмотрена отдельная плата.

Расчётно-кассовое обслуживание включает:

Расчетный счет. Наличные платежи разрешены только при сумме одного договора стоимостью до 100000 руб. Всё, что выше этого порога, должно проходить через банковский счёт. Его главное предназначение — осуществление переводов. Вы или банковский сотрудник формируете платёжное поручение с указанием суммы и назначением перевода, которое впоследствии реализуется в пользу получателя средств;

Эквайринг : торговый, мобильный и интернет. Банки предоставляют в пользование клиентов, занимающихся продажами товаров и услуг, специальное торговое оборудование. Оно позволяет произвести оплату покупателем безналичным расчётом. При это информация о совершённой продаже оперативно поступает в налоговый орган. Банками осуществляется установка и технический контроль за устройствами. Представители кредитной организации также проводят обучение по работе с оборудованием;

Валютный контроль. Для клиентов, ведущих деятельность с иностранными партнёрами, банки составляют паспорта сделок, проверяют договора на соблюдение норм законодательства;

Зарплатный проект. Если в штате организации или ИП имеются наёмные сотрудники, то осуществлять выплату заработной платы может банк. Для этого работодатель перечисляет средства на его счёт, а затем уже банковские сотрудники распределяют сумму между физическими лицами;

Корпоративные карты. К расчётному счёту можно привязать карту для оплаты представительских расходов, хозяйственных нужд или командировочных. Пластик позволяет снять наличные со счёта через банкомат;

Самоинкассация. Услуга банков позволяет внести выручку самостоятельно в банкомат. Вам не придётся посещать отделение кредитной организации: достаточно иметь специальный код, который вводится в устройство самообслуживания. После чего деньги зачисляются на расчётный счёт. Данная опция удобна для малого бизнеса с небольшим оборотом;

Мобильный банк. Через скачанное приложение можно контролировать остаток по счёту и совершать платежи по сохранённым шаблонам;

Интернет-банкинг. Это личный кабинет на сайте банка. Позволяет дистанционно вести обслуживание по счёту. Для этого не нужна помощь операциониста: любые операции вы сможете провести собственноручно, а специальное окно с чатом позволит связаться со специалистом. Чтобы составлять и направлять в банк платёжные поручения, необходимо приобрести токен, предоставляющий доступ к электронной подписи.

Тарифы ТОП-10 банков на расчетно-кассовое обслуживание

Банки устанавливают собственные расценки на РКО. Они зависят от рейтинга кредитной организации, количества клиентов, разнообразия функций. Выгодный банк отличается невысокими тарифами и широким перечнем услуг. Предлагаем вам провести сравнение расценок РКО на основе тарифов ТОП-10 банков. Наш анализ поможет вам выбрать подходящий банк.

Тарифы всех банков

Точка

Банк Точка предлагает 3 пакета услуг: «Минимальный», «Оптимальный», и «Идеальный». Каждый из них уже включает определённый перечень услуг. Чем дороже стоимость пакета, тем больше возможностей у клиента. Стоимость обслуживания едина для всех регионов страны.

Предлагаем ознакомиться с тарифами банка в таблице.

Раздел РКО Тариф
Стоимость открытия счёта Бесплатно
Ежемесячное обслуживание 0 — 2500 руб.
от 0 до 60 руб. в зависимости от пакета услуг
Зависят от пакета услуг. На максимальном тарифе:
  • до 100000 рублей — без комиссии;
  • от 100000 до 400000 рублей — 3%;
  • от 400001 — 8%.

Минимальная сумма комиссии — 100 рублей.

Для ИП на УСН 6% без сотрудников и кассы снятие проходит без комиссии.
Операционный день платежи между клиентами банка осуществляются с 00:00 до 20:50
Возможности
  • зарплатный проект;
  • валютные сделки;
  • торговый, мобильный и интернет-эквайринг;
  • прикрепление к счёту корпоративной карты;
  • мобильный банк;
  • интернет-банк;
  • овердрафт для бизнеса.

Тинькофф

Банк Тинькофф не имеет офисов по обслуживанию клиентов. Все операции проводятся дистанционно самими юридическими лицами и ИП. Кредитная организация разработала 3 пакета услуг, пользование которыми первые 90 дней — бесплатно.

Ознакомиться со стоимостью услуг банка вы можете, просмотрев данные в таблице.

Раздел РКО Тариф
Стоимость открытия счёта Бесплатно
Ежемесячное обслуживание От 490 до 4990 рублей, начиная со 2-го месяца
Стоимость платёжного поручения От 19 до 49 рублей в зависимости от пакета услуг. От 3 до 10 платёжек можно провести бесплатно, кроме пакета услуг «Профессиональный».
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО) 1 — 15% в зависимости от суммы снятия (также по каждому пакету услуг установлена минимальная комиссия в рублях — от 59 до 99 рублей за операцию)
Операционный день 7:00 — 21:00
Возможности
  • зарплатный проект;
  • валютные сделки;
  • мобильный банк;
  • интернет-банк;
  • овердрафт для бизнеса.

Банк предлагает своим клиентам 3 пакета услуг: «Стартовый», «Оптимальный» и «Безлимитный». Первый из них предполагает бесплатное ведение счёта, но с ограниченным перечнем операций. Самые широкие возможности клиент приобретает с пакетом «Безлимитный». Более подробную информацию о тарифах банка можно увидеть в таблице.

Раздел РКО Тариф
Стоимость открытия счёта Бесплатно
Ежемесячное обслуживание 0, 690 и 4900 р. в зависимости от подключенного пакета услуг
Стоимость платёжного поручения
  • переводы клиентам Модульбанка — бесплатно;
  • переводы в другие банки — от 0 до 90 р.
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)
  • до 100 тыс. руб. — бесплатно;
  • комиссия за обналичивание составляет от 2,5 до 6% в зависимости от суммы.
Операционный день 5:00 — 20:30
Возможности
  • зарплатный проект;
  • валютный контроль;
  • мобильное приложение для бизнеса;
  • интернет-банк;
  • торговый и интернет-эквайринг, касса на планшете.

Сбербанк разработал новые пакеты услуг, которые будут удобны как начинающим бизнесменам, так и владельцам крупных предприятий. Вы сможете зарезервировать номер расчетного счета на сайте банка буквально за 5 минут. При этом на любом тарифе не взимается плата за проведение платежей в пользу бюджета и за подключение к интернет-банку.

Тарифы Сбербанка вы можете увидеть в нашей таблице.

Раздел РКО Тариф
Стоимость открытия счёта 0 р.
Ежемесячное обслуживание 0 — 9600 р.
Стоимость платёжного поручения внешние переводы — от 16 руб., платежи внутри Сбербанка — бесплатные
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО)
  • для предприятий на выплату заработной платы — 0,6%, минимум — 250 р. (независимо от суммы);
  • для ИП и организаций на иные цели — от 0 до 8%, минимум 250 р. (независимо от суммы).
Операционный день
  • для расчётов на бумажном носителе — с 9:00 до 17:00;
  • для расчётов через дистанционное обслуживание — с 6:00 до 23:00.
Возможности
  • зарплатный проект;
  • валютный контроль;
  • торговый эквайринг;
  • самоинкассация;
  • корпоративные карты;
  • мобильный банк;
  • интернет-банкинг.

Локо-Банк

Банк предлагает своим клиентам подключить один из трех пакетов услуг на выбор. Чем выше обороты вашего бизнеса, тем дороже будет стоимость ежемесячного обслуживания. Всем клиентам Локо-Банка доступна услуга внесения наличных в любой точке страны. Вы можете внести выручку, назвав специальный код из СМС, а деньги поступят на счет в этот же день.

Росбанк

Тарифы на РКО в Росбанке выглядят следующим образом:

РКО в Росбанке имеет следующие особенности:

  • Оформление счета за 1 день.
  • Бесплатный интернет-банк на любом тарифе.
  • Продленный банковский день с 9:00 до 20:00.
  • Зачисление переводов «день в день».

Подробнее о Росбанке

Открытие счета в данном банке удобно начинающим предпринимателям и небольшим компаниям. Демократичные цены и высокое качество сервиса являются главными преимущества Веста Банка, за что его выбирают многие бизнесмены. Для клиентов предусмотрено три пакета услуг, внутри каждого из которых предоставляются бесплатные платежи в бюджет и подключение интернет-банка.

В новых тарифах банк делает акцент на дистанционном обслуживании своих клиентов. Если в вашей деятельности преобладают безналичные платежи, то ведение счета окажется весьма выгодным. При этом банк бесплатно заверит документы для открытия счета и предложит скидки на дополнительные опции.

УБРиР

Уральский Банк Реконструкции и Развития предлагает несколько пакетов услуг. При этом в первые 3 или 6 месяцев можно пользоваться счётом на выгодных условиях. К примеру, перевод согласно платёжному поручению осуществляется бесплатно неограниченное число раз.

Раздел РКО Тариф
Стоимость открытия счёта Уже включена в стоимость пакетов услуг. За подключение пакета может взимается плата.
Ежемесячное обслуживание От 0 до 2200 рублей
Стоимость платёжного поручения от 28 до 89 рублей
Лимиты и проценты на снятие наличных для ИП и организаций (ООО) Для ИП:
  • от 600 000 до 1 000 000 рублей — 2,5%, минимум 150 рублей;
  • от 1 000 000 рублей — 7,5%, минимум 150 рублей.

Для юридических лиц:

  • до 300 000 рублей — 1,3%, но не менее 150 рублей;
  • от 300 000 до 600 000 рублей — 1,6%, минимум 150 рублей;
  • от 600 000 до 2 000 000 рублей — 3%, минимум 150 рублей;
  • от 2 000 000 рублей — 7,5%, минимум 150 рублей.
Операционный день
  • для электронных платежей внутри банка — с 9:00 до 24:00;
  • для остальных — с 9:00 до 17:00.
Возможности
  • торговый эквайринг;
  • интернет-эквайринг;
  • зарплатный проект;
  • банковские гарантии;
  • валютные операции.

Открытие

Банк Открытие имеет единый тариф на открытие счета в любом регионе. В банке предусмотрено три пакета услуг с лимитом на количество бесплатных платежей. Стоимость обслуживания внутри тарифов во многом зависит от способа распоряжения счетами: вы можете совершать операции через интернет-банк или обращаться к сотрудникам отделения.

Расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц

Чтобы организация стала клиентом банка, ей необходимо заключить договор. Для этого понадобятся следующие :

  • учредительные документы;
  • данные из выписки ЕГРЮЛ;
  • сведения об организации по форме банка;
  • финансовая отчётность;
  • рекомендации от деловых партнёров и кредитных организаций, в которых ранее обслуживалось юридическое лицо;
  • справка об отсутствии задолженности перед налоговым органом;
  • карточка с образцами подписей и печатей.

Для открытия счёта можно обратиться в отделение банка или оформить услугу через его сайт. После одобрения банком вашей организации в качестве своего клиента, вы сможете приступать к распоряжению собственным счётом: вносить или снимать средства, проводить платежи.

Расчетно-кассовое обслуживание физических лиц

ИП может снимать наличные с расчётного счёта на собственные нужды, вносить выручку из кассы, а также направлять платёжные поручения по реквизитам деловых партнёров. Законодательство разрешает иметь предпринимателям открытых в разных банках или в одном и том же.

А чтобы заключить физ. лиц, необходимо предоставить банковскому специалисту следующие документы:

  • паспорт;
  • сведения из выписки ЕГРИП;
  • карточку с образцами подписей и печатью;
  • сведения об ИП по форме банка;
  • лицензии;
  • годовую или квартальную отчётность (например, налоговую декларацию), если ранее счёт был открыт в другом банке;
  • доверенность (если счёт открывается представителем).

Как выбрать банк, на что обращать внимание

Сегодня представлено большое разнообразие банков, выбрать среди которых только один — непростая задача. Чтобы упростить ваши поиски наиболее подходящей кредитной организации, предлагаем ознакомиться с рекомендациями по выбору:

лучше открывать расчетный счёт в стабильном, крупном банке (Сбербанк, Точка (Открытие), Тинькофф, СКБ-Банк, УБРиР, Модульбанк). Эти параметры говорят о надёжности кредитной организации, а потому, разместив здесь свои средства, вы можете не переживать за них);

не доверяйте банкам, открывшимся совсем недавно (они предлагают самое дешевое обслуживание, но вы должны понимать, что это маркетинговый ход для привлечения новых клиентов, и не более того. Однако, есть новые банки, которые являются представительствами известных банков. Таким можно доверять);

не стоит посещать все банки, лучше просмотреть информацию о них на официальных сайтах или на нашем сайте в разделе (времени вы потратите гораздо меньше, к тому же сэкономите. Сегодня все банки имеют собственные сайты, на которых расположена необходима информация. Если у вас возникнет какой-то вопрос, всегда можно связаться со специалистом по телефону горячей линии);

выбирайте банк по дополнительным услугам на РКО и их стоимости (узнайте, какие опции будут вам доступны. Сможете ли вы воспользоваться эквайрингом, подключить зарплатный проект или выпустить корпоративную карту);

уделите внимание тарифам и пакетам услуг (лучше пользоваться услугами банка, предоставляющего именно пакеты услуг. Так вы сэкономите в год приличную сумму);

изучите особенности дистанционного обслуживания (всё больше бизнесменов переходят на ведение счёта без банковских сотрудников. И банки сегодня соревнуются в создании максимально удобных условий для своих клиентов. Качественная функциональность и понятный интерфейс интернет-банка — главные критерии поиска).

Выбирайте банк, который предлагает передовые технологии в обслуживании (Точка, Тинькофф и Модульбанк). Ведение вашего бизнеса заметно упростится. Дополнительные сервисы от банков, позволяющие вести бухгалтерию и отправлять отчётность в налоговую, помогут справиться с поставленными задачами гораздо быстрее. Удачи в выборе банка!

Подобрать расчетный счет

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов коммерческого банка (РКО)

Расчетно-кассовое обслуживание - традиционный и стандартизованный вид банковских услуг. РКО являются неотъемлемой частью деятельности любого банка. Отношения банков с клиентами по поводу проведения расчетных операций строятся на договорной основе, поэтому при открытии текущего (расчетного) счета банк заключает с клиентом договор текущего банковского счета (договор на расчетно-кассовое обслуживание).

Расчетно-кассовое обслуживание клиентов включает открытие и ведение банковских счетов клиентов, в том числе:

  • - зачисление поступивших на имя владельца счета денежных средств;
  • - перечисление со счета денежных средств иным лицам и банкам;
  • - прием и выдачу денежной наличности;
  • - иные действия, предусмотренные законодательством и осуществляемые по соответствующим банковским счетам.

Клиент уплачивает банку вознаграждение за оказываемые ему операции расчетно-кассового обслуживания в соответствии с тарифами, утвержденными в банке. Плата за каждую операцию устанавливается отдельно.

При расчетно-кассовом обслуживании банки выступают в качестве финансовых посредников между экономическими агентами.

Расчетно-кассовые операции позволяют концентрировать в банках значительные и относительно дешевые ресурсы, устанавливать с клиентами деловые связи, которые, как правило, перерастают в различные формы сотрудничества: кредитование, лизинг и т.д.; кроме того, при осуществлении расчетных и кассовых операций банки взимают комиссии. Поэтому любой банк заинтересован в привлечении новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. В то же время клиент также заинтересован в выборе банка, наиболее полно отвечающего его требованиям: имеющего приемлемые тарифы, проводящего вовремя платежи, работающего с современными технологиями.

Основными принципами организации расчетно-кассового обслуживания клиентов являются:

  • - открытие счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
  • - ведение счетов клиентов в порядке, установленном законодательством Беларуси;
  • - строгое документальное оформление и отражение в бухгалтерском учете каждой совершаемой операции;
  • - обеспечение сохранности денежных средств и других ценностей, принадлежащих клиенту и находящихся в банке;
  • - обеспечение банковской тайны по операциям и счетам клиентов;
  • - осуществление внутреннего контроля, соответствующего характеру и масштабам проводимых операций.

При проведении расчетов с использованием электронных расчетных документов представляется карточка открытого ключа проверки подписи, удостоверенная подписью (подписями) и печатью владельца (владельцев) личного ключа подписи.

Записи в лицевых счетах делаются ответственным исполнителем только на основании надлежаще оформленных расчетно-кассовых документов (бумажных или электронных).

Информация по операциям, проведенным за день, выдается на бумажных носителях в виде выписок и подлежит выдаче клиенту. Порядок и периодичность выдачи выписок по счету и приложений к ним для клиентов оговариваются между банком и клиентом в договоре текущего (расчетного) банковского счета. Предназначенные для выдачи клиентам выписки из лицевых счетов заверяются штампами банка.

Большинству банков спрос на расчетно-кассовое обслуживание со стороны юридических лиц и индивидуальных предпринимателей практически гарантирован. Но, учитывая то, что РКО входит в стандартный набор банковских услуг, конкуренция в этом сегменте становится все серьезнее. Однако поскольку параметры РКО предопределены клиринговой системой и текущим законодательством, все более принципиальным фактором, влияющим на интерес к продуктам РКО того или иного банка со стороны клиентов, становится качество предоставляемых услуг.

РКО сегодня, как и 10 лет назад, по функционалу примерно одинаково во всех банках. Поэтому выделиться из общей массы, выйти за рамки вариаций стоимости услуг и отдельных параметров (к примеру, предельного времени исполнения и зачисления платежей) довольно трудно.

И все-таки пространство для движения есть. Ведь несмотря на то что клиенты «поделены» между банками, гибкое РКО является одним из конкурентных преимуществ, дающим возможность банку предоставить клиенту более красивую «обертку» к своим продуктам.

Расчеты платежными поручениями приведены на рис. 1.

  • 1) отгрузка, пересылка отгрузочных документов;
  • 2) платежное поручение;
  • 3) перевод денежных средств;
  • 2) зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 1 - Схема документооборота при расчетах с использованием платежных поручений

Основная тенденция в банковском обслуживании корпоративных клиентов - это акцент на максимально полные партнерские отношения.

Изменения в РКО - привычные методы обслуживания трансформируются в высокотехнологичные электронные формы, позволяющие клиенту управлять своим счетом из любой точки. Теперь качественное развитие РКО связано с расширением использования высоких технологий, сложных форм расчетов, а также с развитием неценовых методов конкуренции. Внедрение новых технологий и современного банковского оборудования позволяет оптимизировать, упростить и максимально ускорить процедуру осуществления как расчетных, так и кассовых операций.

Схема документооборота платежными требованиями-поручениями представлена на рис 2.

1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); пересылка платежных требований-поручений покупателю; 2 - предъявление акцептованных платежных требований-поручений в обслуживающий банк для платежа; 3 - оплата платежного требования-поручения (списание средств со счета плательщика); 4 - перевод платежа в банк поставщика; 5 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 6 - извещение поставщика о поступлении ему денежных средств.

Рисунок 2 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями-поручениями

При выборе банка клиент обращает внимание не только на стоимость услуг, сервис, но и на имидж банка. Важным фактором является и скорость оформления документов, проведения расчетов и надежность банка.

Таким образом, расчетно-кассовое обслуживание вообще становится неотделимым от кредитования. И клиенты особенно не протестуют. Если предприятие намерено часто кредитоваться и у него есть отношения с кредитным отделом определенного банка, то и расчетный счет открывается там же - за счет этого все вопросы по кредитам решаются гораздо оперативнее.

Если ранжировать факторы, которые наиболее важны для клиентов по РКО, то на первое место можно поставить скорость обслуживания. На втором месте - способность банка предоставлять нестандартные дополнительные услуги. Далее близость расположения банка, которая, правда, не имеет значения для крупных корпоративных клиентов.

Схема документооборота при расчетах платежными требованиями представлена на рис. 2.3

  • 2 8 5
  • 1 - отгрузка продукции (оказание услуг, выполнение работ); 2 - представление расчетных документов на инкассо; 3 - проверка и пересылка расчетных документов (платежных требований) в банк покупателя; 4 - оплата платежных требований путем списания средств с расчетного счета или выдача кредита; 5 - сообщение плательщику о списании средств с его расчетного счета (выдача ссуды); 6 - перевод платежа поставщику; 7 - зачисление денежных средств на счет поставщика; 8 - извещение поставщика о поступлении денежных средств.

Рисунок 3 - Схема документооборота при расчетах платежными требованиями

По мнению экспертов, очень важный параметр - репутация банка как провайдера качественных и удобных услуг. Второе серьезное преимущество дает наличие разветвленной филиальной сети. Это позволяет привлекать как крупных клиентов с широкой филиальной сетью, так и малые и средние предприятия, для которых очень важно, чтобы банк, в котором они обслуживаются, или его отделение и банкомат находились в непосредственной близости. Банку с широкой региональной сетью всегда проще найти общий язык с компанией, у которой много филиалов. Хотя в понимании некоторых банкиров при современном уровне расчетов филиальная сеть становится все менее значимым фактором.

Среди других важных факторов выбора банка для РКО эксперты выделяют: гибкие тарифные планы, широкую продуктовую линейку, комфорт и уют в офисах, индивидуальный подход к каждому клиенту, стандартизацию РКО для клиентов по всей сети, рекомендации партнеров, нестандартную методику работы с клиентом, профессионализм менеджеров, приветливость персонала, экономию времени клиента.

Расчеты чеками приведены на рис. 4

1 - заявление и платежное поручение; 2 - чек; 3 - товар/ чек; 4 - предъявление чека на инкассо; 5 - пересылка реестров и чеков; 6 - перевод денежных средств; 7 - зачисление средств на счет получателя.

Рисунок 4- Схема документооборота при использовании чековой формы расчетов

Все большую популярность начинают приобретать банковские пластиковые карточки. Банковская пластиковая карточка является персонифицированным средством совершения платежей за товары и услуги, выполнения вкладных операций, получения наличных денег, обеспечения безналичных расчетов между физическими и юридическими лицами (субъектами хозяйствования).

Существует много признаков, по которым можно классифицировать карты.

  • 1) По виду проводимых расчетов: кредитные карты; дебетные карты.
  • 2) По носителю информации пластиковые карточки разделяются на карточки с магнитной полосой (магнитные) и карточки с чипом (смарт-карточки).
  • 3) По характеру использования различают: индивидуальные карты; семейные карты; корпоративные карты.
  • 4) По способу записи информации на карту: графическая запись; штрих-кодирование; кодирование на магнитной полосе; чип; лазерная запись.
  • 5) По территориальной принадлежности: международные, действующие в большинстве стран; национальные, действующие в пределах государства; локальные, используемые на части территории государства; карты, действующие в одном конкретном учреждении.

Банковские дебетные карточки (bank debit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать сегодня» («buy now - pay now»). На счете клиента обязательно должна находиться сумма, достаточная для совершения покупки (оплаты услуг, получения наличных денег). Суммы операций, произведенных клиентом с помощью карточки, списываются непосредственно с карточного счета клиента. Если сумма операции превышает остаток по счету, то операция не проводится. Сегодня получают развитие и, так называемые, комбинированные карточки. Это дебетные карточки, которые допускают в отдельных случаях оплату товаров и услуг, стоимость которых выше остатка средств на карт-счете, за счет краткосрочного кредита (овердрафта), предоставляемого банком владельцу карт-счета.

Банковские кредитные карточки (bank credit cards) функционируют по принципу «покупать сегодня - оплачивать потом» («buy now - pay later»). Кредитная карточка предполагает нулевой исходный остаток на карточном счете клиента. При этом держатель карточки может с ее помощью получить товар в предприятии торговли и сервиса (ПТС) или наличные деньги. Все операции с карточкой в этом случае оплачивает банк, а держатель карточки обязан впоследствии погасить свой долг банку. Карточки долгового обязательства («charge cards») - это так называемые расчетные карточки. Кредит по этим карточкам должен быть погашен к концу срока взыскания, как правило, в течение одного месяца.

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование.