Что такое рефинансирование потребительского кредита. Что такое рефинансирование кредита простыми словами Что обозначает рефинансирование кредита

Что такое рефинансирование? Какие виды кредитов можно рефинансировать? Как выбрать подходящую программу рефинансирования? Обо всём этом корреспондент портала Занимаем.ру беседует с Дмитрием Гурьевым, к.ю.н, руководителем Департамента правового обеспечения деятельности ДО «Золотая Орда».

Занимаем.ру: Дмитрий Иванович, должна ли пугать заемщиков такая услуга банков, как ? Что такое рефинансирование? Как и в каких случаях оно работает?

Дмитрий Гурьев: Рефинансирование (от латинского «re»- повтор, финансирование - деятельность по предоставлению финансов) означает оформление нового кредита, которым погашается старый кредит, а новый кредит оплачивается, согласно графику платежа.

Таким образом, получается, что при рефинансировании кредита – кредит является целевым, и в самом договоре прописывается, что заемные средства поступают на расчетный счет заемщика, открытого по старому договору, в связи с чем старый счет закрывается, а по новому счету заемщик продолжает платить.

Должна ли такая услуга пугать заемщика? И да, и нет. Однако необходимо иметь в виду, что рефинансирование выгодно при ипотечных кредитах. Давайте представим ситуацию. Вы взяли в ипотеку квартиру, скажем, в 2006 году. Процентная ставка по договору составляет, скажем, 18% годовых. Вот вы платите, платите, платите...

Потом в 2012 году вы узнаете, что процентная ставка упала с 18% годовых, скажем, до 12% годовых. И по сроку кредита вам платить еще более 10 лет. Вот тогда да. Есть полный здравый смысл пойти в банк и перезаключить ипотечный договор.

Конечно, в результате вместо 18% вы будете оплачивать 12% годовых, естественно, при том же сроке – и сумма ежемесячного платежа будет ниже.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации? Оба этих термина на слуху и в некоторых случаях взаимозаменяемы – корректно ли это?

Определение рефинансирования я уже дал. Это предоставление целевого кредита на погашение старого кредита. Причем здесь не имеет разницы – в том же банке вы делаете рефинансирование или обращаетесь в другой банк. Скажем, в Юниаструм Банке есть программа рефинансирования кредита. А у вас, допустим, кредит в Банке Русский Стандарт под большой процент. Таким образом, в случае отсутствия у вас просрочек в Русском Стандарте Юниаструм Банк готов вам дать кредит под меньший процент, в связи с чем уменьшается ежемесячный платеж.

С рефинансированием, думаю, разобрались.

Что касается реструктуризации (от лат. «re» - повтор, структура), то это изменение существенных условий по договору.

В статье 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» названы существенные условия кредитного договора: это сумма кредита, срок кредита, процентная ставка по кредиту, размер ответственности сторон по кредиту. Реструктуризация как раз и направлена на изменение этих условий уже существующего договора, то есть в данном случае реструктуризация не предполагает закрытия старого договора, она просто изменяет условия.

В пример можно привести такую форму реструктуризации, как увеличение срока кредита. Скажем, заемщик взял кредит на три года. Ежемесячный платеж довольно-таки солидный получается. Заемщик чувствует, что в скором будущем не сможет исполнить в полном объеме свои обязательства.

Он идет в банк, пишет заявление, и банк идет навстречу – увеличивая срок кредита, допустим, до семи лет. Согласен, что переплата будет больше, так как заемщик пользуется денежными средствами больше по времени, но зато и ежемесячный платеж значительно уменьшается, что позволяет заемщику не испортить свою кредитную историю.

Поэтому основное отличие рефинансирования от реструктуризации состоит в самой сути. При рефинансировании «старый договор» закрывается, а по новому платится. При реструктуризации кредитный договор не расторгается, а просто меняется его структура, его существенные условия.

И еще одно отличие состоит в субъектном составе. При рефинансировании кредит в счет погашения старого кредита может предоставить любой банк. При реструктуризации вопрос решается только с тем банком, который выдал вам кредит, то есть сторона кредитора по договору не меняется.

О взаимозаменяемости говорить некорректно. Ну как изменение внутренней структуры может заменить расторжение договора при рефинансировании. В чем-то схожесть понятий есть – обе программы направлены на снижение финансовой нагрузки заемщика, однако методы и приемы такого рода деятельности абсолютно разные.

Рефинансирование выгодно банкам. Это факт. Сами посудите: срок по старому договору подходит к концу, а тут вам звонит банк и предлагает перезаключить договор. В итоге получается, что банк еще какое то время будет получать от вас прибыль в виде уплаты процентов, комиссий и так далее.

Насколько заемщику целесообразно прибегать к процедуре рефинансирования, если можно просто взять кредит в другом банке и за счет него погасить имеющуюся задолженность?

Просто взять кредит – это и есть процедура рефинансирования. В принципе своем. Однако отличие состоит от кредитной программы рефинансирования – в процентной ставке и в сроке предоставляемого кредита.

Суть проста. Потребительский кредит предоставляется максимум на пять лет и, скажем, под 20% годовых. При этом заемщику необходимо будет получить кредит, сходить в банк и оплатить старый кредит, заплатив при этом комиссию за перевод.

При рефинансировании срок нового кредита может достигать девяти лет, а процентная ставка – 15%. При этом Банк при предоставлении кредита переводит заемные средства именно на тот счет, который указал заемщик. И заемщику не надо бежать в свой старый банк, стоят в очереди, оплачивать комиссию за перевод, отпрашиваться с работы и тому подобное.

Хочу отметить еще такой вопрос. Не стоит прибегать к процедуре рефинансирования, которая предусматривает передачу какого либо имущества заемщика в залог в качестве обеспечения по новому кредиту.

Залогом вы не улучшаете свое положение, а только наоборот – ухудшаете его.

Дмитрий Иванович, какие виды кредитов можно рефинансировать? Одинаково ли просто это сделать?

Долгосрочные кредиты на большие суммы. Скажем ипотека – кредитный договор на покупку жилья, или же кредиты под залог недвижимости в размере от 1 000 000 рублей. При таких суммах есть смысл снизить процентную ставку, так как платить еще долго, а переплачивать не хочется никому.

По «маленьким» потребительским кредитам – данная программа вообще не выгодна. Сами посудите – вам осталось до конца какие то там шесть месяцев, а вы берете кредит на пять лет с целью уменьшить платеж… Такими действиями вы только себя вгоняете еще в большую кредитную кабалу.

От чего зависит возможность рефинансирования конкретного кредита?

На мой взгляд, рефинансирование напрямую зависит от платёжеспособности клиента. Сами посудите, заемщику банк уже один раз дал кредит, а тут выясняются обстоятельства, что у заемщика очень сильная финансовая нагрузка, и он не в состоянии платить ежемесячный платеж.

Второй немаловажный фактор – причина образования сложной финансовой нагрузки. Если это умышленная потеря работы, пьянство и разгильдяйство – то, скорее всего, вам откажут. Если причиной стали объективные обстоятельства, скажем, несчастный случай, ДТП, в результате чего заемщик не может выполнять свои трудовые обязанности, и его переводят на более легкую работу. Или, скажем, рождение ребенка, то есть при получении кредита заемщик не думал об этом, а теперь семья увеличивалась.

Третий фактор – добросовестность заемщика. Если заемщик не платил по кредиту год, все это время скрывался и не шел на контакт – ему вряд ли одобрят рефинансирование. Если же заемщик до наступления просрочки попросил рефинансирование, а потом, когда просрочка настала, еще раз попросил, причем не на словах, а в письменном виде, да еще и приложил документы, подтверждающие сложную финансовую обстановку в семье – такому заемщику возможно будет рассмотреть вопрос о программе рефинансирования.

Все факторы рассматриваются в совокупности, после чего принимается решение.

С обращения в банк. Это первый и необходимый атрибут программы рефинансирования. Банк, предоставив вам кредит, не знает о ваших проблемах, тяжелой финансовой ситуации. Он не знает об этом потому, что вы ему об этом не говорите. Не надо стесняться и бояться – надо идти в банк и писать письменное заявление о предоставлении рефинансирования. К заявлению желательно приобщить документы, подтверждающие вашу позицию и тяжелое положение. Это могут быть справки 2-НДФЛ, свидетельства о рождении детей, справки о состоянии здоровья не только вашего, но и членов вашей семьи, о признании вашей семьи малоимущей, иные справки от государственных и частных организаций.

После написания заявления банк рассматривает ваше обращение. Он проверяет заемщика повторно, еще более углубленно, чем это было в первый раз. Поэтому-то кредит по программе рефинансирования тяжело получить.

И заключительная стадия – это принятие решения и оформление документов. В случае если вам одобрили рефинансирование, вас вызывают в банк, и там вы оформляете новым кредитным договором все необходимые действия. В случае отказа на ваш почтовый адрес отправляется письмо о рассмотрении вашего обращения.

Как выбрать подходящую программу рефинансирования кредита? На что нужно обратить внимание, чтобы убедиться в том, что новый кредит обойдется заемщику дешевле?

Прежде всего – процентная ставка по «старому договору» и процентная ставка по «новому договору». Немаловажен срок предоставляемого нового кредита, то есть если вам осталось платить шесть месяцев, не надо брать новый кредит на пять лет.

Анализируя эти показатели, можно легко определить, эффективен будет новый кредит или нет, то есть играют роль не только ежемесячные платежи (они будут меньше в любом случае), но и сам факт переплаты. Может получиться так, что ежемесячно вы будете платить меньшую сумму (не намного, но поменьше), а сумма переплаты будет в два–три раза больше. От таких вариантов необходимо отказываться.

Вот на эти моменты и необходимо обращать внимание. Либо обратиться к юристам, специализирующимся на такого рода делах.

Какие документы необходимо представить клиенту, который желает рефинансировать кредит?

Как правило, те же самые документы, что и при оформлении обычного кредита. Это паспорт, документы, подтверждающие вашу занятость и размер вашей заработной платы, это состав семьи, а в некоторых случаях – наличие имущества.

Может ли что-то осложнить процесс рефинансирования кредита, сделать его неподъемным или невозможным?

Конечно же, может. И причин для этого – миллион. Это и человеческий фактор, и наша отечественная бюрократия, и неправильно заполненные документы, подаваемые на рефинансирование – все играет роль. И каждый фактор, как в отдельности, так и в совокупности, может стать причиной отказа.

Дмитрий Иванович, предлагает ли Долговое Общество «Золотая Орда» помощь в рефинансировании кредитов? Сколько стоят ваши услуги?

Да, конечно. Долговое Общество «Золотая Орда» предлагает такие услуги, как помощь в проведении программы рефинансирования.

Смысл услуги состоит в том, что заемщик фактически занимается своими делами, а вопросы по рефинансированию за заемщика, но в его интересах решает специалист нашей кампании.

Www.goldorda.com, [email protected]

Здравствуйте, уважаемые читатели онлайн-журнала «сайт»! Сегодня поговорим о том, что такое рефинансирование кредита (перекредитование), как правильно это сделать и какие банки занимаются рефинансированием кредитов других банков (лучшие предложения 2019 года приведены в соответствующем разделе).

Прочитав статью от начала и до конца, вы также узнаете:

• Какие кредиты можно рефинансировать;
• Выгодно ли перекредитование потребительского кредита;
• По каким причинам банки могут отказать в рефинансировании.

В конце статьи мы традиционно отвечаем на часто задаваемые вопросы по рассматриваемой теме.

Представленную публикацию стоит изучить не только тем, кто планирует в ближайшее время рефинансировать кредит. Содержащаяся в статье информация будет полезна всем, кто стремится к повышению уровня финансовой грамотности . Поэтому не стоит терять времени, приступайте к чтению прямо сейчас!

Что такое рефинансирование (перекредитование) кредита и как его оформить, а также где можно рефинансировать кредит другого банка — в нашем новом выпуске

1. Что такое рефинансирование кредита — обзор понятия простыми словами

Термин « рефинансирование» образован от 2 -х слов: ре – повторное , финансирование – предоставление средств на возмездной или безвозмездной основе.

Что значит рефинансирование кредита?

Рефинансирование кредита – это оформление нового займа, с целью погашения действующего на более выгодных для заёмщика условиях.

Также эту процедуру называют перекредитованием . Говоря проще, рефинансирование представляет собой получение нового кредита для погашения старого.

С юридической точки зрения займ, выдаваемый в ходе перекредитования, является целевым . Это связано с тем, что в договоре обязательно указывается, что предоставляемые средства направляются на погашение задолженности, имеющейся у другого кредитора.

В большинстве случаев целью рефинансирования является снижение ↓ процентной ставки. Чаще всего к подобным мерам прибегают те, кто оформил кредит достаточно давно.

Приведём пример : Заёмщик в 2013 году оформил кредит на большую сумму по ставке 25 % годовых. В 2019 году другой банк предложил ему займ под 12 % . При этом до конца выплат по действующему кредиту остаётся еще около 6 лет.

Заёмщик принимает решение перекредитоваться. Это позволяет ему существенно снизить ⇓ размер ежемесячных платежей и, соответственно, переплату по займу.

2. Для каких кредитов предусмотрена возможность рефинансирования?

Конкуренция на рынке кредитования сегодня находится на очень высоком уровне. В итоге банки вынуждены бороться друг с другом за каждого клиента. Это неизбежно приводит к улучшению условий рефинансирования.

На сегодня для банковской сферы характерны следующие изменения:

• снижение↓ процентных ставок;
• упрощение процедуры погашения рефинансируемого кредита (банк самостоятельно переводит средства в его оплату);
• увеличение сроков, на которые предоставляется перекредитование;
• смягчение требований банков по отношению к клиентам.

Современные банки позволяют заёмщику рефинансировать следующие виды кредитов:

• долги по дебетовым картам в форме овердрафта;
• потребительские займы;

Возможность рефинансирования того или иного вида займа определяется каждым банком индивидуально . Поэтому перед подачей заявки следует ознакомиться с предлагаемыми условиями.

Срок, в течение которого можно погасить займ, взятый на рефинансирование, определяется в первую очередь видом выплачиваемой с его помощью задолженности.

📝 Например, если осуществляется , можно рассчитывать на срок в пределах 30 лет. Если же происходит перекредитование потребительского займа или автокредита - период погашения обычно не превышает 5 -10 лет.

Рефинансирование в большинстве случаев позволяет заёмщику получить целый ряд преимуществ :

1. улучшение условий кредитования – снижение↓ ставки, сокращение↓ размера ежемесячного платежа и увеличение срока выплат.
2. изменение валюты кредита;
3. объединение нескольких займов в один кредит с целью упрощения выплат;
4. вывод имущества из-под залога – если автокредит или ипотеку удаётся рефинансировать без предоставления обеспечения.

❗ Но следует иметь в виду, что перекредитование невозможно, если в действующем договоре имеется ссылка на запрет досрочного погашения .

Если планируется провести повторное рефинансирование , важно учитывать, какое время прошло с момента последнего перекредитования. Некоторые банки отказываются от оформления нового договора, если по займу уже проводилось рефинансирование ранее.

Также кредиторы могут установить ограничения по времени, прошедшему с момента перекредитования. В большинстве случаев приходится выжидать не менее 12 месяцев .

3. Выгодно ли перекредитование (рефинансирование) потребительского кредита?

В последнее время становится всё более востребованным. Причины этому кроются в возможности выполнить различные цели без необходимости осуществлять накопления, например , приобрести автомобиль или недвижимость, удовлетворить бытовые нужды.

В условиях высокой конкуренции банки разрабатывают параметры кредитования, сильно отличающиеся друг от друга. Одни кредиторы привлекают клиентов более выгодными предложениями, другие – простотой оформления. И нередко заёмщики уже после получения кредита понимают, что он оказался невыгодным. В такой ситуации и встаёт вопрос о проведении рефинансирования .

✍ Возьмите на заметку!

Прежде чем согласиться на перекредитование, важно убедиться, что процедура эта действительно окажется выгодной . Для этого достаточно рассчитать размер переплаты по новому займу и по действующему и сравнить их. При этом важно учитывать не только процентную ставку , но и различные комиссии и страховые платежи (если они есть).

Если в ходе проводимых расчётов станет ясно, что рефинансирование приведёт к экономии, следует оценить её размер. Если сумма окажется существенной, времени терять не стоит, лучше всего приступить к процедуре в ближайшее время.

Основные этапы рефинансирования кредита

4. Как рефинансировать кредит под меньший процент — 5 основных этапов перекредитования

Итак, если принято решение провести рефинансирование имеющегося кредита, то важно сделать это быстро, чётко и с большей выгодой. Для этого специалисты рекомендуют воспользоваться инструкцией с подробным описанием каждого этапа процедуры.

Этап 1. Общение с действующим кредитором

С одной стороны, законодательство не обязует заёмщика уведомлять кредитора о намерении произвести рефинансирование. Однако профессионалы рекомендуют сделать это в любом случае.

Банки обычно не желают отпускать добросовестных заёмщиков. Чтобы удержать их при намерении перекредитоваться в другом банке, они могут предложить изменить условия обслуживания. При этом заёмщик не только будет платить кредит на более выгодных условиях, но и проведёт процедуру гораздо проще и быстрее.

Этап 2. Выбор банка

Если всё-таки банк, в котором оформлен действующий кредит, на встречу не идёт, придётся проводить рефинансирование в другой кредитной организации. Специалисты рекомендуют подойти к выбору максимально ответственно.

В первую очередь придётся сравнить предложения нескольких приглянувшихся банков. Следует изучить информацию на их сайтах, отзывы в интернете на специализированных сайтах и форумах. Если времени и желания на самостоятельный подбор кредитора нет, на помощь придут специализированные сервисы сравнения , а также рейтинги , регулярно составляемые специалистами.

Когда банк для рефинансирования будет выбран, важно внимательно изучить всю документацию относительно перекредитования, размещённую на его сайте, в том числе :

• тарифы;
• наличие ограничивающих условий;
• список необходимых документов.

Если останутся какие-либо вопросы, следует обязательно получить ответы на них, обратившись к сотрудникам банка по телефону колл-центра или через онлайн-чат . Только когда все особенности процедуры будут понятны, можно приступить к оформлению рефинансирования.

Этап 3. Оформление и подача заявки на рефинансирование кредита

Чтобы подать заявку на рефинансирование, помимо заявления требуется предоставить в банк пакет документов. Каждый кредитор самостоятельно разрабатывает данный перечень, но можно выделить ряд документов, которые требуются почти всегда.

Какие документы нужны для рефинансирования кредита

К основным документам для рефинансирования кредита можно отнести:

• паспорт гражданина РФ;
• справка о заработной плате (2 -НДФЛ или по форме банка);
• копия трудовой книжки, заверенная работодателем;
• документы о действующем займе – договор и график внесения ежемесячных платежей;
• справка об остатке задолженности;
• реквизиты для перечисления средств в оплату действующего кредита.

В некоторых случаях дополнительно могут понадобиться и другие документы, например, квитанции об оплате действующего займа.

Этап 4. Рассмотрение заявки

После того как заявка и пакет документов будут поданы, банк осуществляет их рассмотрение. Так как рефинансирование, по сути, является оформлением нового кредита, срок для рассмотрения в большинстве случаев не отличается от установленного для других видов займов.

В среднем рассмотрение заявок занимает 5 -10 дней . Но с учётом снижения↓ в последнее время средней процентной ставки по кредитам количество обращений за рефинансированием резко возросло⇑. Это может привести к увеличению срока рассмотрения в популярных банках.

Этап 5. Заключение договора

Если по окончании процедуры рассмотрения банк примет положительное решение, наступает завершающий и самый ответственный этап – заключение договора .

☝ Наверняка, каждый знает, но не лишним будет ещё раз повторить – не стоит подписывать соглашение, тщательно не изучив его.

Читая договор, в первую очередь обращайте внимание на следующие параметры:

• размер процентной ставки;
• полная стоимость получаемого займа;
• порядок применения и размер штрафных санкций;
• условия досрочного погашения;
• возможны ли изменения условий кредитного договора в одностороннем порядке.

При изучении договора важно сохранять бдительность от начала и до конца, тщательно изучить абсолютно все разделы. Если возникнут проблемы и какая-либо из сторон обратится в суд, решение будет приниматься исключительно в рамках подписанного соглашения.

Таким образом, оформление рефинансирования кредита – процедура не настолько сложная, как думают многие. Если чётко следовать представленной инструкции, удастся избежать многих сложностей и успешно перекредитоваться в другом банке под более низкий процент .

5. Где можно сделать рефинансирование кредитов других банков – лучшие предложения в этом году

Услугу рефинансирования предлагают многие российские банки. Однако условия у разных кредиторов очень сильно отличаются. Выбрать оптимальный вариант можно, проанализировав и сравнив условия нескольких банков. Ниже рассмотрим лучшие банки, рефинансирующие кредиты физ. лицам .

🏦 Какие банки занимаются рефинансированием кредитов для физических лиц — обзор ТОП-3 банков

Чтобы упростить задачу выбора кредитора, мы приводим описание 3 -х банков с наиболее выгодными условиями рефинансирования.

1) ВТБ Банк Москвы

ВТБ Банк Москвы входит в финансовую группу ВТБ и занимается оказанием розничных услуг. Основу работы подразделения составляет обслуживание физических лиц.

В связи с растущим спросом на перекредитование банком была разработана соответствующая программа рефинансирования кредитов . Использование этого кредитного продукта в ВТБ Банк Москвы позволяет сократить↓ кредитную нагрузку за счёт снижения↓ ставки.

По программе рефинансирования процент здесь устанавливается индивидуально и может находиться в диапазоне от 11 % до 17 % годовых . При этом для работников сферы медицины или образования, государственных служащих, а также зарплатных клиентов предусмотрены особые условия.

2) Интерпромбанк

Интерпромбанк – московская финансовая организация, которая была основана в 1995 году. Представленный банк является универсальной компанией и предлагает своим клиентам полный перечень банковских услуг.

Огромное значение в банке имеет кредитование физических лиц. Именно поэтому разработке программы рефинансирования в кредитной организации было уделено серьёзное внимание.

Перекредитование в банке позволяет клиентам объединить неограниченное количество займов. Важное условие при этом – общая сумма по рефинансируемым договорам должна быть не больше 1 000 000 рублей . Ставка при этом устанавливается от 12 % годовых , а дополнительные комиссии и страховки отсутствуют.

Подать заявку на предварительное рассмотрение по программе рефинансирования можно на сайте банка. Здесь же предусмотрена возможность рассчитать основные параметры оформляемого займа.

3) Совкомбанк

На сегодняшний день в Совкомбанке действует большое количество кредитных программ. Они позволяют оформить займ на сумму от 5 000 до 30 000 000 рублей . Ставка при этом начинается от 12 % годовых .

Специальной программы для рефинансирования действующих займов в Совкомбанке на момент написания статьи нет. Однако существует другое интересное предложение для граждан, оказавшихся в сложной ситуации, называемая «Кредитный доктор» . Такой займ предназначен для улучшения кредитной истории.

Чтобы сравнить описанные предложения было проще, основные условия по ним мы объединили в таблице, представленной ниже.

Таблица: «ТОП-3 банка с лучшими условиями перекредитования физических лиц»

Кредитная организация	Сколько займов можно объединить	Размер кредита	Срок кредитования	Ставка
ВТБ Банк Москвы	До 6 кредитов и кредитных карт	От 100 тысяч до 5 миллионов рублей	Для зарплатных и корпоративных клиентов – до 7 лет, для остальных – до 5 лет	Если размер кредита до 500 тысяч рублей, от 12 до 16% годовых При сумме от 500 тысяч до 5 миллионов – 12% годовых
Интерпромбанк	Любое количество кредитов с возможностью получить часть средств наличными	До 1 миллиона рублей	От полугода до 7 лет	От 12% годовых
Совкомбанк	В настоящее время рефинансирование не предусмотрено, действует программа Кредитный доктор	4 999 или 9 999 рублей	От 3 до 9 месяцев	33,3% годовых

*Актуальную информацию по рефинансированию кредитов, полученных в других банках, смотрите на официальных сайтах кредитных учреждений.

6. Что нужно учесть перед тем, как перекредитоваться в другом банке – 5 важных моментов

Многие думают, что выбором банка и тщательным изучением условий по рефинансированию перекредитование заканчивается. Но специалисты рекомендуют не торопиться с оформлением . Чтобы рефинансирование было максимально выгодным, следует ещё раз обратить внимание на несколько важных моментов.

Общая переплата

Информация о процентных ставках для многих не является наглядной. Поэтому специалисты рекомендуют в первую очередь произвести расчёт размеров переплаты в рублях . Для этого не обязательно обладать финансовыми знаниями. Достаточно воспользоваться специальным калькулятором .

Программ для проведения расчётов сегодня в интернете предлагают немало. Суть их действия примерно одинакова. Достаточно указать сумму , срок и ставку по оформляемому займу, чтобы узнать, какими будут переплата и ежемесячный платёж .

Если итоги расчётов банка и калькулятора будут существенно отличаться, стоит спросить у специалистов, с чем это связано. Такие действия помогают понять, не включены ли в общую переплату по оформляемому займу какие-либо скрытые комиссии .

Условия начисления и размер штрафов

При оформлении кредита заёмщики обычно уверены в своих силах и думают, что просрочек у них никогда не будет. К сожалению, никто не застрахован от финансовых трудностей или непредвиденных ситуаций.

‼ Чтобы не оказаться шокированным в случае неожиданных просрочек, важно внимательно изучить раздел договора, касающийся штрафов, ещё до его подписания .

С одной стороны, законодательно предусмотрены только пени за нарушение кредитных обязательств. С другой стороны, существует универсальная оговорка – если иное не предусмотрено договором.

Пользуясь названным фактом, банки нередко дополнительно устанавливают фиксированную сумму штрафа . Более того, некоторые кредиторы для злостных неплательщиков повышают ⇑ сумму наказания с каждым пропущенным платежом.

Чтобы не пришлось дополнительно переплачивать, стоит в первую очередь своевременно и в полном объёме выполнять взятые на себя обязательства.

Если же нарушение всё-таки было допущено, можно попытаться вернуть фиксированный штраф. Для этого следует обратиться с соответствующим заявлением непосредственно в банк. Если кредитор откажется произвести перерасчёт, за защитой законных прав необходимо направиться в Роспотребнадзор .

Размер процентной ставки

Большинство заёмщиков при подборе программы рефинансирования в первую очередь обращают внимание на предлагаемую ставку. Ранее мы уже рассказали, почему эта характеристика оказывается не вполне показательной. Однако для первоначального сравнения процентная ставка вполне подходит.

Сегодня на рынке ставки по программам рефинансирования существенно отличаются в разных банках – они варьируются от 9 до 23 % годовых . Но следует понимать, что далеко не всегда кредит под более низкий процент оказывается самым выгодным.

Важно при сравнении пользоваться не только годовой, но и эффективной процентной ставкой . Именно этот показатель позволяет рассчитать полную стоимость кредита на рефинансирование и правильно оценить выгодность программы.

Эффективная процентная ставка представляет собой реальную стоимость займа, которая учитывает все действующие по договору комиссии и платежи.

Многие банки заманивают клиента якобы выгодными предложениями. Только при детальном изучении эффективной процентной ставки становится ясно, действительно ли выгодна та или иная программа.

Наличие и величина дополнительных комиссий

При выборе программы рефинансирования стоит обращать внимание и на наличие в договоре информации о различных дополнительных комиссиях . Чаще всего под такими платежами подразумевают плату за оформление займа , открытие и ведение кредитного счёта , рассмотрение заявки и другие.

Важно понимать, что подобные комиссии законодательством запрещены . Более того, по этому вопросу уже накопилась серьёзная судебная практика. Тем не менее, до сих пор некоторые банки вводят в заблуждение заёмщиков.

В принципе, клиенты имеют полное право не согласиться с отдельными пунктами договора, касающимися, например, незаконных комиссий. Однако в этом случае велик риск того, что в оформлении рефинансирования будет отказано, или займ будет выдан по более высокой ставке.

☝ Специалисты рекомендуют тем, кто встретился с требованием об уплате различных комиссий, подписать договор на условиях кредитора. Когда сделка будет заключена, а деньги получены, необходимо написать в банк претензию . В таком документе необходимо изложить факты нарушения законодательства и выставить требование на возврат средств, которые пошли на оплату навязанных кредитором услуг.

Важно помнить, что обслуживание займа не является услугой, которая необходима клиентам. Напротив, это обязанность кредитора. Практика показывает, что получив претензию, банки обычно без проблем возвращают средства . Кредиторы не желают доводить дело до суда, так как хорошо знают, что в этом вопросе закон на стороне заёмщика.

Возможность и условия досрочного погашения

Сократить переплату помогает не только рефинансирование кредита. Огромное значение в любом договоре займа имеет возможность в любое время без ограничения произвести полное или частичное досрочное погашение .

🔔 При изучении договора важно обратить внимание на алгоритм проведения досрочного погашения.

Все условия для осуществления рассматриваемой процедуры должны быть чётко зафиксированы в соглашении. Это касается в первую очередь того, за сколько дней и каким документом заёмщик должен оповестить банк о своём намерении произвести погашение.

При этом следует помнить, что кредитор не имеет права устанавливать штрафы и комиссии за досрочное погашение. Однако в некоторых случаях могут быть предусмотрены временные ограничения – мораторий в течение нескольких месяцев.

Если учесть все описанные выше моменты, процедура рефинансирования будет наиболее выгодной.

Отказали в рефинансировании: основные причины

7. Почему банки могут отказать в рефинансировании кредита — 3 основные причины отказа

Специалисты предупреждают тех, кто принял решение провести рефинансирование кредитов: в данной сфере вероятность отказа достаточно высока . Банки обычно не уведомляют заёмщиков, по какой причине они принимают то или иное решение. Однако можно выделить несколько основных моментов, которые чаще всего приводят к отказу.

⛔ Причина 1. Наличие просрочек по любым займам

Ни один кредитор не желает иметь дело с неблагонадёжными клиентами. Именно поэтому, если обратиться за рефинансированием при наличии действующих просрочек, по заявке последует отказ.

Если заёмщик с нарушениями сроков внесения платежей всё-таки желает провести рефинансирование, ему прежде всего придётся погасить все просрочки. После этого в течение нескольких месяцев (обычно не менее 3 -х ) следует своевременно производить оплату. Такой подход помогает повысить шанс одобрения подаваемой заявки .

Кстати, вероятность одобрения возрастает, если заёмщик предоставляет в банк дополнительное обеспечение . Это может быть ликвидное имущество в качестве залога или платёжеспособные созаёмщики либо поручители .

Ещё одним способом решить вопрос в сложной ситуации является обращение за помощью к кредитным брокерам . При этом важно тщательно выбрать компанию-партнёра, чтобы не попасться на удочку мошенников.

⛔ Причина 2. Испорченная кредитная история

Большинство банков в обязательном порядке при рассмотрении возможности оформления договора рефинансирования обращают внимание на репутацию заёмщика.

По своей сути кредитная история представляет собой информацию о том, каким образом физическое лицо исполняет взятые на себя кредитные обязательства.

Она аккумулируется в БКИ (Бюро кредитных историй ). Срок хранения этой информации составляет 15 лет.

Чтобы быстро разыскать, в каком именно из многочисленных БКИ находится финансовая история заёмщика, необходимо знать свой . О том, как его узнать, мы подробно описали в прошлой статье.

С согласия потенциального заёмщика, подавшего заявку на кредит, банк вправе запросить сведения из БКИ. Изучив их, кредитор принимает решение о выдаче средств или отказе (как на традиционный кредит, так и на рефинансирование ).

Вполне естественно, что при наличии в БКИ негативных сведений банк, скорее всего, примет отрицательное решение по поданной заявке. Чтобы избежать этого, специалисты рекомендуют заёмщикам узнать, какая информация содержится в их кредитной истории, заранее .

Получить данные о кредитной истории можно, используя несколько способов:

1. обратиться в банк с соответствующей просьбой;
2. самостоятельно направить запрос в Бюро кредитных историй;
3. запросить соответствующую информацию на сайте Центробанка России;
4. воспользоваться услугами специализированного сайта.

⛔ Причина 3. Слишком маленький срок рефинансируемого кредита

Чтобы банк убедился в ответственности, а также платёжеспособности клиента требуется определённое время. Именно поэтому при рассмотрении заявки на рефинансирование кредиторы вводят ограничения относительно срока перекредитуемого займа .

В большинстве случаев своевременно выплачивать его придётся не менее 3 -х месяцев . Некоторые банки требуют ещё больший минимальный срок – от полугода .

Зная основные причины отказа в рефинансировании, заёмщики могут самостоятельно решить, насколько целесообразно им подавать заявку в текущий момент времени.

8. Часто задаваемые вопросы (FAQ ) по рефинансированию

Рост популярности рефинансирования кредитов привёл к тому, что у многих заёмщиков возникают вопросы об особенностях этой процедуры. Чтобы вы не тратили время в поисках дополнительной информации, мы отвечаем на самые популярные из них.

Вопрос 1. Можно ли оформить рефинансирование кредита без справки о доходах (без подтверждения дохода)?

Перечень документов для рефинансирования займа, оформленного в другой кредитной организации, в большинстве банков содержит справку о доходах . На усмотрение кредитора она может оформляться как по традиционной форме – 2 -НДФЛ , так и по форме банка .

Тем не менее, некоторые банки предлагают физическим лицам произвести рефинансирование, не подтверждая свой доход.

Важно иметь в виду, что в этом случае условия могут оказаться менее выгодными. В первую очередь это касается более высокой процентной ставки.

Более того, рефинансировать займ, вообще не сообщив банку размер своего дохода, не получится. В заявке на перекредитование в обязательном порядке указывается информация о размере дохода, а также о работодателе и занимаемой должности. Несмотря на отсутствие необходимости подтверждать эти сведения документально, они используются при рассмотрении заявки.

Вопрос 2. Что такое рефинансирование кредита под залог недвижимости?

Перекредитование под залог недвижимости по своей сути является обычным рефинансированием при условии участия в сделке залога.

Такая схема может быть использована для вывода из-под обременения объекта, купленного в ипотеку с заменой его на другой. Это может понадобиться, когда залоговую недвижимость необходимо продать.

Перекредитование под залог недвижимости

Рефинансирование под залог недвижимости имеет следующие преимущества :

• позволяет заёмщику рассчитывать на гораздо большую сумму займа. Можно объединить несколько потребительских кредитов по размерам сравнимым с ипотекой;
• позволяет значительно увеличить вероятность одобрения заявки.

При этом зачастую для банка не имеет значения, куда будут направлены полученные средства – на погашение текущих кредитов или иные цели. Залог при этом выступает своего рода гарантом. В случае отказа заёмщика от оплаты банк реализует полученное в обеспечение имущество и вернёт свои деньги.

P.S. В одной из статей нашего журнала можно прочитать статью о том, как без подтверждения доходов.

Вопрос 3. Возможно ли рефинансирование кредита с просрочкой (просроченной задолженностью)?

📣 Специалисты предупреждают : получить положительное решение по заявке на рефинансирование при наличии просроченной задолженности практически невозможно . Это связано с высоким риском кредитования таких заёмщиков.

Однако в некоторых случаях банк, в котором оформлен просроченный займ , идёт заёмщику на встречу. Если в продуктовой линейке кредитора есть предложение о рефинансировании, он может согласиться предоставить его своему клиенту. Но следует быть готовым к тому, что банк может потребовать дополнительное обеспечение – поручителя или залог .

На самом деле рефинансирование в первую очередь предназначено не для решения проблем с просроченной задолженностью, а для улучшения условий выплат. Если же платить займ нечем, стоит обратить внимание на другие возможности – или признание банкротом .

Вопрос 4. Как подать заявку на рефинансирование кредитов?

Оформить и подать заявку на перекредитование можно, обратившись в офис банка , где планируется провести процедуру, или, посетив его сайт .

Для предварительного рассмотрения достаточно указать основные сведения:

• фамилию, имя и отчество;
• паспортные данные;
• адреса прописки и проживания;
• контактные данные – номера телефонов;
• запрашиваемую сумму займа.

В случае подачи онлайн-заявки на рефинансирование кредита получаемое по ней решение будет предварительным . То есть одобрение не гарантирует оформление кредитного договора.

Для дальнейшего рассмотрения необходимо предоставить в банк необходимые документы. Только после их анализа будет вынесено окончательное решение .

Вопрос 5. Как рассчитать рефинансирование кредита?

Чтобы убедиться, что рефинансирование окажется действительно выгодным, важно перед оформлением договора рассчитать основные параметры процедуры . Вручную сделать это практически невозможно.

Тем не менее, провести расчёты буквально за несколько минут под силу каждому. Для этого достаточно воспользоваться любым специализированным калькулятором .

Сегодня их выбор в интернете довольно обширен. Но принцип действия практически одинаковый : достаточно ввести в поля основные параметры займа – ставку , размер и срок , чтобы буквально через минуту узнать, каковы будут размеры платежей и переплата.

9. Заключение + видео по теме

В последнее время популярность рефинансирования в России непрерывно растёт. Многие граждане оформляли займы в период кризиса по очень высоким ставкам. Сегодня же на фоне сокращения Центральным банком ключевой ставки наблюдается снижение↓ процентов и по кредитам.

В такой ситуации вполне естественно желание граждан сделать условия обслуживания своих обязательств более выгодными. С этой целью можно воспользоваться рефинансированием кредитов .

Перекредитование помогает не только сократить ↓ ставку , но и снизить ↓ размер платежей и переплату . Итогом становится улучшение финансового благополучия.

В завершение посмотрите видеоролик о том, зачем рефинансирование займов нужно банку и в чём его выгода:

На этом у нас всё, но команда сайта «РичПро.ru» не прощается с вами!

12 мин. чтения

Обновлено: 21/06/2019

Если верить Национальному бюро кредитных историй, только за первые 6 месяцев 2017-го объем потребительского кредитования в России вырос почти на 40%. Каждый шестой заемщик по-прежнему испытывает сложности с погашением займов – в том числе из-за высокой процентной ставки, имевшей место в 2015-2016 годах. Однако число проблемных потребкредитов впервые за несколько лет начало сокращаться. Эксперты связывают это с ростом эффективности программ перекредитования, внедряемых банками. Что же такое рефинансирование кредита, и как им воспользоваться?

Рефинансирование кредита (перекредитование) – это оформление нового кредита для погашения старых займов с целью снижения процентной ставки, итоговой переплаты, а также изменения срока кредитования и ежемесячного платежа.

Если сегодня взрослый человек с «белой» зарплатой легко возьмет под 12-17%, то его сосед до сих пор выплачивает заем, взятый когда-то под 30% годовых. Прибавим сюда клиентов розничных банков в торговых сетях, где до сих пор купить стиральную машину в кредит ниже 25% практически невозможно.

Плюс граждане, опрометчиво набравшие несколько кредитов, и севшие в финансовую лужу. По всей стране это сотни тысяч людей, огромный рынок. Как только резко пошла вниз, у банков появилась возможность предлагать всем перечисленным категориям рефинансирование – выдачу нового кредита на более выгодных условиях для погашения старого (одного или нескольких). В народе этот процесс называют более понятным словом «перекредитование». В этой статье разберем что же это такое рефинансирование кредита простыми словами на примере потребительского займа.

История из жизни: «Потерял работу, срочно понадобились деньги на ремонт машины. Пришлось брать в банке без подтверждения дохода 300 000 рублей под 28% годовых на 5 лет. Прошел год. Давно работаю на нормальном месте с высоким официальным доходом. Перекредитовался в Росбанке под 15,1%. Ежемесячный платеж уменьшился почти на 20% – с 9300 до 7500 рублей, срок оставил тот же. Чуть проиграю на процентах, зато есть лишние деньги на подарки детям».

Рефинансируя кредит, вы можете:

• уменьшить процентную ставку;
• продлить срок кредита и за счет этого снизить ежемесячные платежи;
• сократить количество имеющихся у вас кредитов, заменив несколько одним для удобства оплаты.

Какие кредиты можно рефинансировать

Банки, как правило, не перекредитуют собственные продукты – им нет смысла снижать . Есть исключения: например, Сбербанк допускает рефинансирование собственных потребительских и автокредитов, но только в комплекте с кредитами других банков. Делается это для сокращения числа потенциально проблемных займов.

Требования к рефинансируемым продуктам обычно такие:

• не менее 6 платежей по действующему кредиту. Этим «новый» банк проверяет, насколько вы добросовестны и платежеспособны как заемщик;
• отсутствие просрочек. Это требование касается как минимум последнего календарного года. Но даже если задержки были раньше, шансы на одобрение нового кредита резко снижаются. Некоторые банки допускают технические просрочки ( заплатили вовремя через стороннюю фирму, но на счет банка они были зачислены позднее, чем нужно);
• кредит ранее не рефинансировался.
• до окончания действующего кредита – не менее полугода.

Идеальный заемщик для рефинансирования – кто он?

Еще полгода/год назад к заемщикам с рефинансируемыми кредитами отношение было настороженное. Желание человека снизить финансовую нагрузку в большинстве случаев диктуется сокращением доходов или возникшей проблемной ситуацией. Брать на себя риски потенциально «плохого» клиента для кредитной организации имеет смысл только если имеется хорошая страховка – в прямом смысле либо в виде поручителей/залога.

Однако после снижения ставки рефинансирования до 9% и дальше, желание переманить клиентов стало преобладать над опасениями. Скажем, Сбербанк или Севергазбанк сейчас не требуют у заявившихся на рефинансирование ни справки о доходах, ни подтверждения занятости (если запрашиваемая сумма не превышает остатка по кредиту в другом банке).

Стандартные требования к заемщику для перекредитования на сегодня таковы:

• Возраст: 21 – 65 лет.
• Постоянная регистрация в РФ.
• Текущий стаж работы – от полугода
• Постоянный источник дохода.

У отдельных банков есть свои особенности – например, Райффайзенбанк не дает кредиты на рефинансирование лицам моложе 23 лет, но зато не отказывает 65-66-летним. Также этот банк требует наличие у клиента стационарного рабочего телефона. Случаются и совсем экзотические ситуации.

Необходимый пакет документов:

1. Анкета-заявка
2. Паспорт гражданина РФ
3. Справка о доходах 2-НДФЛ (допускается справка по форме банка)
4. Кредитный договор по рефинансируемому кредиту (в некоторых случаях достаточно справки из другого банка о полной стоимости кредита и выплаченной сумме)

В разных банках могут быть свои особенности. Например, в ВТБ24 требуют еще и , а в Сбербанке не просят предоставлять подтверждение доходов, если запрашиваемая сумма не превышает размера погашаемого кредита.

Пошаговое руководство по рефинансированию кредита

Процедура перекредитования не представляет большой сложности.

Шаг 1. Идем в банк, который предлагает взять деньги на погашение старого кредита. С собой берем паспорт, справку о доходах (если требуется), на всякий случай – действующий кредитный договор. Определяем необходимую сумму, подписываем составленную менеджером заявку, ждем положенный срок (обычно от 1 до 3 дней).

Шаг 2. После одобрения заявки обращаемся в банк, куда выплачивается существующий кредит. Уточняем, нет ли каких-либо специальных условий при досрочном погашении. Даже если в кредитном договоре есть соответствующий пункт, спросить у менеджера не помешает. Пишем заявление на погашение. Затем берем справку об остатке основного долга по кредиту (или другое подтверждение оставшейся суммы, требуемое новым банком). Если вы собираетесь объединить сразу несколько имеющихся кредитов, ту же операцию предстоит проделать в каждом банке.

Шаг 3. С договором и справкой приходим в кредитную организацию, где собираемся рефинансировать свой заём. Оформляем договор.

Шаг 4. В большинстве кредитных организаций нужную сумму «новый» банк переведет «старому» безналичным платежом на ваш прежний кредитный счет. После этого в течение определенного срока (в Россельхозбанке – 10 дней, в ВТБ24 – 90 дней) вам необходимо будет принести подтверждение того, что рефинансируемый кредит полностью выплачен. В Сбербанке, впрочем, такого подтверждения не требуют вообще.

Шаг 5. Берем справку в прежнем банке о полной выплате кредита и отсутствии претензий к вам – во избежание неожиданностей.

Шаг 6. Начинаем оплачивать новый кредит.

Зачем банку снижать чужую ставку?

Еще в конце 2015 года, когда только стартовала программа рефинансирования потребкредитов от ВТБ24, всего за месяц банк нарастил объемы необеспеченного кредитования на 20% – и по итогам года поставил собственный рекорд в этом сегменте займов. Прибыль Сбербанка за январь-август 2017 года выросла на 34%, и немалая заслуга в этом летней акционной программы рефинансирования потребительских кредитов. Так что перекредитование для крупных банков – настоящая золотая жила.

В чём это проявляется? Прежде всего, в росте количества клиентов. Заявки на рефинансирование потребительских займов подают десятки тысяч людей. Как правило, это активные пользователи банковских продуктов, а значит, они будут брать кредиты и после окончания срока действия текущего.

Также имеет значение, что рефинансирующий банк никогда не теряет в деньгах. Погашается только основной долг в другом банке – то есть та же сумма, которую клиент берет взаймы в «новом» банке. Плюс на одобренную к рефинансированию сумму начисляются проценты, которые становятся прибылью уже «новой» кредитной организации.

Пример из жизни: Житель г. Кострома взял в <банке №1> в начале 2015 года 500 000 рублей под 18% годовых на 5 лет. В графике платежей было указано, что переплата за 5 лет составит около 260 000 рублей. К августу 2017 года невыплаченными оставались 390 000 рублей основного долга и 90 000 рублей переплаты. Заемщику в <банке №2> одобрили рефинансирование остатка под 12% годовых на 3 года. Переплата составит 60 000 рублей. Таким образом, банк №1 получил 170 000 рублей за пользование кредитом в течение 2,5 лет, а банк №2 получит 60 000 рублей и нового клиента. Все довольны.

Вы, наверное, обратили внимание, что значительную долю на рынке рефинансирования потребительских кредитов занимают банки с госучастием. Сокращение количества проблемных займов (и, как следствие, рост числа платежеспособных клиентов) – это тоже плюс, получаемый банковской системой от программ перекредитования. По информации Центробанка РФ, только за август объем задолженности снизился на 6,6 миллиарда рублей, а с начала года сумма не выплаченных вовремя кредитов уменьшилась на 1,9%.

Выгода от перекредитования: стоит ли овчинка выделки?

Специалисты считают, что перекредитовывать займ, взятый на 1-2 года, бессмысленно, поскольку платежи происходят аннуитетно (потребкредиты по дифференцированному графику в России редки, из первой десятки российских банков такой способ погашения есть только в Газпромбанке). То есть в первые месяцы или даже годы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Основной долг при этом уменьшается незначительно.

История из жизни: «За кредит в 200 тысяч, взятый в «Банке Москвы» под 24% на два года, ежемесячно целый год платил по 11800. Когда узнал о программе рефинансирования от Райффайзенбанка под 11,9%, воодушевился – по первым прикидкам получалось уменьшение платежа тысячи на три. Но потом узнал остаток общего долга (он уменьшился за год примерно на 50 тысяч рублей) – и задумался. Если брать 150 000 на год, то даже под 11,9% получится ежемесячный платеж почти в 15 000 рублей. Получается, в перекредитовании нет никакого смысла. Вот если снова взять на два года – тогда разница в платеже будет ощутимой».

По оценкам экспертов, эффект от рефинансирования заметен только при уменьшении ставки как минимум на 2%. Взяв 100 тысяч рублей на 5 лет под 19% (общая переплата – 55 тысяч рублей), вы будете ежемесячно платить примерно по 2600 рублей и в итоге за год отдадите чуть более 31 тысячи. Рефинансировав после этого кредит, вы возьмете 88 тысяч (остаток основного долга) на 4 года под 17%. Ежемесячный платеж составит 2500. Переплата – 33 тысячи. В результате первоначальный кредит обошелся бы вам в 155 тысяч, а рефинансированный – в 152 тысячи.

Какие банки готовы рефинансировать ваши кредиты

Примерно ¾ всех выданных потребительских займов приходятся на первую десятку крупнейших банков РФ. Давайте посмотрим, какие условия банковский ТОП-10 предлагает по рефинансированию потребкредитов.

Банк	Процентная ставка, %	Рефинансируемые кредиты	Диапазон сумм, руб.	Требования к заемщику и документы
Сбербанк	13,9 – 14,9	До 5 штук, в том числе собственные (только одновременно со сторонними).	30 000 – 3 000 000	21 – 65 лет, стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт РФ, постоянная/временная регистрация, кредитный договор.
ВТБ24	13,5 – 17	До 6 штук, кроме кредитов группы ВТБ.	До 3 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация в регионе присутствия банка. Паспорт. Подтверждение доходов (кроме зарплатных клиентов). СНИЛС. Кредитный договор.
Россельхозбанк	12,9 – 21,9	Только кредитные продукты других банков. Рефинансирование только через год после получения кредита.	10 000 – 1 000 000 (до 750 000 – без обеспечения)	23 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация в РФ. Стаж от полугода (общий за 5 лет – не менее года). Паспорт. Подтверждение доходов. Кредитный договор.
Газпромбанк	12,25 – 15,9	Только кредиты других банков.	До 3 500 000	20 – 65 лет. Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Стаж от полугода. Паспорт, СНИЛС, копия трудовой книжки, подтверждение доходов. Кредитный договор.
Альфа банк	11,99 – 19,99	До 6 штук. Только кредитные продукты других банков.	50 000 – 3 000 000	От 21 года.. Постоянная регистрация. Стаж от 3 мес. Паспорт + 2 документа на выбор ( , СНИЛС, св-во о регистрации автомобиля, копия трудовой книжки и т.д.). Подтверждение дохода (кроме зарплатных клиентов).
Райффайзенбанк	11,99 – 19,99	До 5 штук. Только кредиты других банков.	До 2 000 000 руб.	23 – 67 лет. Гражданство РФ. Стаж от 6 мес. Наличие стационарного рабочего телефона. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 500 000 руб.)
Почта банк	14,9 – 19,9	Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок рефинансируемых кредитов – 6 мес.	50 000 – 1 000 000 (для пенсионеров 20 000 – 200 000)	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, ИНН, кредитный договор.
Тинькофф банк	12,9 – 23,9	Любые кредиты любых банков – погашение с карты Тинькофф. 120 дней – беспроцентный период.	До 300 000	Паспорт. Кредитный договор.
Росбанк	12 – 17	Любые кредиты других банков.	50 000 – 2 000 000	Гражданство РФ. Постоянная регистрация. Паспорт. Подтверждение дохода. Подтверждение занятости (для кредита от 400 тыс. руб.). Кредитный договор.
Банк Москвы	13,5 – 17	До 6 штук. Кроме кредитов группы ВТБ. Минимальный срок для рефинансируемых кредитов – 6 мес.	До 3 000 000	Гражданство РФ, постоянная регистрация в РФ. Паспорт, СНИЛС, кредитный договор. Подтверждение дохода, подтверждение занятости (кроме зарплатных клиентов).

Реструктуризация и рефинансирование: в чем отличия?

Невысокая правовая грамотность населения приводит к тому, что нередко за рефинансирование кредита принимают его .

История из жизни: «В 2016 году взяла в Сбере кредит на 3 года под 23% годовых. Так получилось, что в середине 2017-го платить по 18 тысяч в месяц оказалось не под силу. Стала шерстить сайты банков на предмет рефинансирования. Где-то огромная страховка, где-то я не подходила по требованиям. В общем, закончилось всё походом в тот же Сбер. Оказалось, что там рефинансирование проводится только с участием хотя бы одного кредита другого банка. Но менеджер сказала, что если причина уважительная, то можно изменить условия существующего кредита. У меня причина была связана с моим декретом и работой мужа в госорганах, и ее сочли уважительной. Правда, процент не снизили, но хотя бы срок увеличили до 5 лет. Теперь платим по 12 тысяч – это намного лучше».

При реструктуризации кредита меняется только график его погашения. Фактически вам продлевают срок выплаты с уменьшением ежемесячного платежа.

Рефинансирование – это всегда новый договор, даже если перекредитование касается займа в том же банке. Чаще же всего речь идет о погашении кредита в другой организации, а значит, меняется субъект, с которым вы заключаете соглашение.

Можно ли рефинансировать микрозайм?

Намного сложнее, нежели обычный . В большинстве случаев рефинансировать приходится уже просроченные суммы. Банки с подобными финансовыми продуктами напрямую не работают.

Вы можете взять потребкредит и оплатить задолженность в микрофинансовой организации, но в реальности просрочка по платежу в МФО тоже учитывается в кредитной истории, а значит, банк заявку может не одобрить.

Если просрочка разовая, а сумма долга не более 50 000 рублей, попробуйте получить кредитную карту в банках, где на легкие огрехи заемщиков смотрят сквозь пальцы – например, Тинькофф, Ренессанс Кредит или Хоум Кредит.

Если же не получается перекредитовать микрозайм в банке, единственным выходом остаются другие микрофинансовые организации. Те из них, которые занимаются рефинансированием, обычно организуют специализированные сервисы. К таким относятся, например, Рефинансируй.рф группы «Русмикрофинанс» или «Национальное кредитное бюро» (НКБ ГРУПП).

Требования примерно одинаковые:

• Возраст заемщика – от 21 года (до 25 лет – необходим поручитель старше этого возраста) до 70 лет (НКБ допускает до 75 лет).
• Текущий стаж работы – от 3 месяцев (у заемщика или поручителя).
• Гражданство РФ, постоянная регистрация на территории РФ.
• Подтверждение доходов и занятости (в Рефинансируй.рф не требуется).
• Должен быть произведен как минимум один платеж по рефинансируемому займу.

Ставки варьируются от 0,17 до 0,32% в день (от 62% годовых) в зависимости от категории заемщика и срока кредита. Это много, но всё же лучше, чем 2% в день стандартной ставки МФО. Платеж осуществляется раз в месяц, рефинансируемый заем можно взять на 5 лет.

Ответы на часто задаваемые вопросы:

Сколько раз можно рефинансировать один и тот же кредит?

В законодательстве нет никаких препятствий к любому количеству перекредитований. Банки (не все) обычно ограничивают возможность двукратного рефинансирования. Да и с точки зрения заемщика целесообразность многоразовости сомнительна. Потребительский кредит берется максимум на 5 лет. В течение этого срока ключевая ставка может снижаться существенно, но не радикально. Скажем, с 2012 по 2017 годы данный показатель изменился всего на 0,25% – причем в сторону повышения.

Однако если сравнить январь 2015-го и октябрь 2017 годов, то здесь ситуация совсем другая – снижение с 15% до 8,5%. То есть рефинансирование кредитов, взятых в 2015-2016 годах, себя оправдывает, а, например, 2013-2014 годов – нет. Тенденция к снижению ключевой ставки в 2012-2014 годах закончилась резким скачком процентных ставок по кредитам в начале 2015-го. Многие эксперты считают, что нечто подобное может произойти в 2017 – 2018 годах. Надеяться на такое снижение ставок по потребкредитам, что появится смысл второй раз их рефинансировать, вряд ли можно.

Как рассчитать выгоду от рефинансирования кредита?

Сравнение процентных ставок само по себе не дает представления о реальной выгоде перекредитования. Мериться необходимо полной стоимостью кредитов с учетом уже уплаченных средств. Вот пример: взят кредит №1 на 500 000 рублей, оплачивался год, затем остаток основного долга был рефинансирован и превратился в кредит №2.

Как видим, если бы мы платили первый кредит все положенные 5 лет, то потратили бы на это 846 тысяч рублей. Только за год мы переплатили почти 110 тысяч рублей в виде процентов. Перекредитовавшись, за 4 года заплатим 587 тысяч. Даже вместе с уже уплаченными по первому кредиту 169 тысячами в итоге получается всё равно на 90 тысяч выгоднее. Да и ежемесячный платеж с 14,1 тысячи снижается до 12,2 тысячи.

Рефинансирование или новый кредит – что лучше?

С формальной точки зрения оба этих банковских продукта для вас – одно и то же. , который нужно вовремя выплачивать. Отличие в юридических тонкостях. Рефинансирование – это целевой кредит: хотите вы того или нет, но он будет направлен на погашение уже имеющегося у вас займа. Новый потребительский кредит предоставляет вам большую свободу действий: вы можете погасить хоть весь прежний, хоть половину, хоть 10% – если есть чем оплачивать оба займа.

А вот для банка разница существенная. Рассматривая вашу заявку на рефинансирование, банк учитывает, что после выдачи вам денег старый кредит будет считаться погашенным. Соответственно рассчитывается соотношение дохода и ежемесячного платежа. А вот если вы хотите взять новый кредит, то специалисты банка суммируют задолженность по обоим займам. То есть взять второй кредит для многих заемщиков будет проблематично из-за недостаточного личного дохода.

Понимая это и желая повысить лояльность клиентов, банки разработали гибрид кредита на рефинансирование и нового потребительского. Большинство кредитных организаций допускают предоставление суммы в дополнение к необходимой для погашения старого кредита. Рассчитывается максимальный уровень дополнительного займа просто: банк берет прежний ежемесячный платеж и определяет, какой могла бы быть сумма кредита со сниженными процентами.

Если, скажем, уплачивая в месяц 6000 рублей при 23% годовых, за 5 лет вы погасили бы кредит в 220 000 рублей, то при 15% годовых эта сумма составляла бы уже 260 000 рублей. Разницу в 40 000 вам теоретически могут выдать на руки. Если позволит уровень дохода. Имейте в виду, что в разных банках неодинаковые нормативы по этому показателю: где-то и при зарплате в 15 тысяч рублей выдадут кредит с ежемесячным платежом в 10 000, а где-то и с доходом в 40 000 рублей больше, чем на 3000 в месяц, кредитовать не станут.

Остались вопросы? Задайте их в комментариях ниже…

P.S. По этой теме читайте также:

Видео на десерт: Парень прыгнул без парашюта, огонь!

Кредитование давно и прочно вошло в нашу жизнь. Сегодня вряд ли среди ваших знакомых найдется человек, который ни разу в жизни не воспользовался возможностями одолжить деньги, которые в настоящее время предлагают различные банки и другие финансовые организации. И не важно, на какие цели ему требуется заем, - на приобретение жилья, чтобы было где жить молодой семье, или на новый мобильный телефон, чтобы удивить окружающих. Факт остается фактом: кредит помогает людям осуществлять свои мечты и желания прямо сейчас, расплачиваясь за них в будущем.

Однако часто бывает так, что у заемщика оказывается несколько кредитов в разных банках, полученных при разных условиях, либо в настоящее время клиент не может вовремя погасить свою задолженность. Вот тогда на помощь приходит рефинансирование. Мы расскажем более подробно о том, что такое рефинансирование кредита и как его можно использовать, чтобы облегчить жизнь клиенту.

Суть рефинансирования кредита

Вообще у этого слова есть несколько значений. Однако мы будем рассматривать его в контексте потребительского финансирования. Если выражаться простыми словами, что это такое рефинансирование, то оно означает получение нового кредита в другом банке для погашения имеющегося кредита в первом финансовом учреждении. По-другому рефинансирование называют перекредитованием.

Важно заметить, что новый кредит является строго целевым, направленным исключительно на погашение предыдущего и не может быть использован полностью или частично на другие цели, такие траты строго запрещены. Однако в том случае, если будет оговорено отдельно, новый кредит может превышать общую сумму задолженности, а значит остатком суммы плательщик может распорядиться по собственному усмотрению.

Цели рефинансирования

Для чего же используется рефинансирование долга? Прежде всего, такая потребность возникает в случае, если изменились рыночные условия и стоимость кредитов снизилась. Дело в том, что на кредитном рынке действует та же самая система взаимодействия спроса и предложения, которая и формирует оптимальную стоимость заемных средств - в нашем случае процентную ставку. Возникает резонный вопрос - зачем платить проценты за пользование кредитом по ставке 25%, если можно снизиться до 15%? Вот почему стоит обратиться в банк (тот же или другой), рефинансировать долг и существенно снизить ежемесячные платежи.

Кто может претендовать на получение нового займа

Поскольку по сути рефинансирование мало чем отличается от обычного кредита, процесс его выдачи сопровождается всеми теми же процедурами, что и обычный кредит. А значит, новую ссуду может получить исключительно гражданин, которому уже исполнилось 18 лет, который не имеет ограничений по трудоспособности, у которого есть уверенность в завтрашнем дне, средства к существованию и определенный уровень доходов, который позволяет ему оплачивать ежемесячные платежи по кредиту.

Важно отметить, что если были допущены неаккуратности по отношению к текущему долгу (заемщик погашал ежемесячный платеж не вовремя или не в полном объеме, не сотрудничал с банком при решении подобных проблем), может появиться формальная причина, по которой может быть отказано в повторной выдаче кредита. Сохраняйте свою кредитную историю в привлекательном для банков состоянии!

Схема рефинансирования

Что же означает рефинансирование с точки зрения тех действий, которые нужно предпринять? На самом деле надо сделать три простых шага.

1. Необходимо подобрать банк, в котором клиент захочет оформить рефинансирование. Это должно быть финансовое учреждение, проценты за пользование кредитом в котором будут ниже, нежели ваша сегодняшняя ставка, в противном случае экономическая целесообразность пропадает. Необходимо посетить кредитную организацию с имеющимися у вас на руках финансовыми документами и уточнить детали, получив положительный ответ на свои вопросы.
2. Следует обратиться в свой банк и поставить их в известность о том, что заемщик планирует перекредитоваться в другой финансовой организации. Заемщик должен заручиться если не их согласием (понятно, что они будут против, потому что теряют важного и прибыльного клиента), хотя бы отсутствием противодействия - во всяком случае юридического. Вполне возможно, что, узнав о вашем желании, ваш банк может пойти навстречу и провести изменения уже действующего кредитного договора. Однако тут будет уже совсем другая история, именуемая реструктуризацией, и о ней мы поговорим чуть позже. Ну а пока будем считать, что ваш банк вас отпускает спокойно.
3. Заемщик может приступать к оформлению нового кредита в новом банке. Обычно после того, как предоставлены необходимые документы, заемщик выйдет на кредитный комитет и получит согласие, остальные моменты взаимодействия между двумя финансовыми учреждениями будут происходить без его непосредственного участия, что само по себе не может не радовать.

Хотя на бумаге такая последовательность действий выглядит красиво и легко, в жизни возможны различные подводные камни. Процедура такая же, как и при обычном кредитовании, только с учетом дополнительных параметров, просто готовьтесь к тому, что усложненную процедуру выдачи кредита придется пережить заново.

Чем рефинансирование отличается от реструктуризации

Хотя эти два слова и похожи (оба они начинаются с частички «ре», что означает повторные действия), их суть принципиально разнится.

При рефинансировании заключается новый договор, при этом могут меняться:

• субъекты соглашения - банк, который проводит повторную выдачу кредита;
• залоговые объекты - поскольку часть кредита уже выплачена, можно заменить актив, который являлся залоговым, на менее дорогостоящий и вывести тот, который использовался в качестве залогового в предыдущем договоре, из этого состояния;
• Прочие значимые условия кредитования - например, штрафы за просрочки (их наличие и размер).

При реструктуризации действия происходят в рамках существующего договора. В этом случае могут меняться:

• сумма кредита;
• срок кредитования;
• процентная ставка;
• прочие существенные условия.

В каких случаях рефинансирование становится невыгодным

Важно знать, что такое рефинансирование и как это происходит. Хотя бы для того, чтобы понимать, в каких случаях не стоит этим заниматься. А такие варианты бывают. Например, эта процедура не нужна, если:

• речь идет о микрокредите и микрозайме. Суммы незначительны, срок тоже, банки таким вряд ли будут заниматься. В результате потратите кучу времени и нервов, а результата не добьетесь;
• плата за досрочное погашение кредита в вашем банка будет такой, которая сведет на нет всю возможную экономию денег. Как говорится в этом случае, овчинка не будет стоить выделки;
• возникнут сложности с переоформлением залога. Как правило, залог переходит от одного банка к другому. Какое-то время, пока будут переоформляться документы, банк, уже предоставивший кредит, может настаивать на повышение кредитной ставки, поскольку риск возрастает из-за отсутствия залога.

В любом случае без привлечения специалиста в финансовых вопросах вам не обойтись. Не принимайте решение самостоятельно, особенно если не разбираетесь во всех тонкостях финансовых и юридических документов.

Рефинансирование ипотечного кредита

Отдельно хотелось бы пояснить, что такое рефинансирование ипотеки. Как известно, под ипотекой понимается долгосрочный кредит на приобретение жилья под залог этого же жилья. При изменении условий на финансовом рынке в сторону снижения процентной ставки за пользование кредитом и отсутствии желания банка реструктуризировать долг в этой связи рефинансирование может стать оптимальным выходом.

При ипотечном кредитовании значение имеет даже 2-3% годовых. Поскольку тело кредита составляет несколько десятков или даже сотен тысяч долларов, даже незначительное снижение даст возможность снизить уровень платежей и направить деньги на что-то более полезное. Представительно разобравшись, что такое рефинансирование ипотечного кредита, нужно смело идти вперед и сокращать свои расходы.

Выводы

В представленной статье мы рассказали, что значит рефинансирование кредита, кто может на него претендовать, как этот процесс помогает заемщикам снизить ежемесячные платежи. Кроме того, нам удалось выявить подводные камни процесса и отдельно рассмотреть вопросы рефинансирования при ипотечном кредитовании.

Многие заемщики, которые только начали пользоваться услугами банков, спрашивают, что значит перекредитовать или рефинансировать свой кредит, какие преимущества это дает. Случаются ситуации, когда текущие платежи по займу становятся не под силу, когда скапливается так много кредитов, что уже сложно упомнить все даты погашения. Решение данных проблем как раз и заключается в перекредитовании.

Основное определение рефинансирования звучит так: взятие нового кредита на более выгодных условиях, который будет направлен на погашение текущей задолженности перед другим кредитором. Такая услуга также позволяет переоформить ссуду и в рамках одного банка.

Довольно часто случается, что на момент оформления потребительского кредита , автокредита или ипотеки ставки не самые приятные. Однако со временем, когда они снижаются, перекредитование как раз кстати.

Услугой пользуются и те, кто желает снизить ежемесячные платежи по задолженности. Смена работы, болезнь и другие обстоятельства могут стать причиной того, что человек не может как раньше рассчитываться с долгом.

Рефинансирование доступно гражданам РФ, имеющим постоянный источник дохода и хорошую кредитную историю. Если плательщик ранее допускал просрочки, то ему, скорее всего, откажут, поэтому, если вы видите, что в следующем месяце не сможете внести деньги по графику платежей, то лучше сразу ищите предложения в банках по переоформлению займа, пока ваша кредитная история еще не «запятнана».

Процесс перекредитования выглядит следующим образом .

1. Заявитель обращается в банк со всеми необходимыми документами.
2. Отправляется к своему кредитору и узнает сумму для досрочного погашения и не предусмотрен ли мораторий на данное действие.
3. Оформляет заявку в новом банке.
4. После одобрения деньги перечисляются в счет погашения задолженности.
5. Заемщик платит новому кредитору по новым условиям, более выгодным, иначе бы весь процесс не имел бы смысла.

Часто новый займ выдается на сумму большую, чем предыдущий долг. Как правило, дополнительные средства клиент может использовать на любые цели по своему усмотрению.

Рефинансирование предоставляет следующие возможности :

• Снизить процентную ставку
• Увеличить срок
• Сменить валюту
• Снизить ежемесячный платеж
• Свести несколько кредитов в один.

Рефинансировать кредит очень удобно при ипотеке, когда речь идет о больших суммах, ведь даже снижение ставки на 2-3% уже многое значит для молодой семьи

Если вы хотите узнать, как получить кредит без отказа? Тогда пройдите по этой ссылке . Если же у вас плохая кредитная история, и банки вам отказывают, то вам обязательно необходимо прочитать эту