Главная / Недвижимость

Очищается ли кредитная история со временем. Через какое время обновляется кредитная история

Все банки и кредитно-финансовые организации не выдают заемные средства клиенту до тех пор, пока не удостоверяются в его финансовой ответственности. То есть кредиторы передают данные в бюро кредитных историй обо всех обязательствах субъекта, в нужно это для того, чтобы снизить риски банков по невозврату кредитных средств. К сожалению, многие заемщики не справляются с финансовой нагрузкой и безнадежно портят свою кредитную историю, потому задаются вопросом через сколько лет обновляется кредитная история чтобы возобновить отношения с кредиторами.

О кредитной истории

Как говорилось ранее, все те граждане, которые хоть раз брали кредит, имеют свою кредитную историю, а она хранится в БКИ. Бюро кредитных историй – это коммерческая организация, занесенная в государственный реестр, задача которой фиксировать и хранить все данные о кредитных обязательствах субъекта. Все данные в БКИ – это строго конфиденциальная информация, которая может быть предоставлена только с разрешения субъекта или по его письменному требованию.

Деятельность БКИ регламентируется федеральным законом «О кредитных историях».

Для заемщика его кредитная история играет решающую роль в выдаче ему кредита. Есть ряд факторов, которые в большей степени способствуют отказу со стороны кредитора:

регулярные просрочки по платежам по предыдущим кредитам;
просроченные задолженности перед другими банками;
отсутствие отчета (субъект не брал кредиты вовсе);
досрочное погашение ранее взятых займов.

Кстати, отсутствие КИ не является поводом для отказа в кредитовании, но банк не даст в долг крупную сумму и поднимет процент, чтобы оправдать свои риски. При регулярном досрочном погашении займов, кредитор теряет доход в виде процентов, поэтому ему невыгодно выдавать кредиты. А вот если ваша история безнадежно испорчена, то придется долгие годы ждать.

Итак, когда обновляется кредитная история? Через 15 лет после внесения последней записи.
Соответственно, если вы не можете взять кредит по причине испорченного досье, вам ничего не остается, кроме того, как ждать 15 лет. По прошествии данного срока отчет не будет содержать записей, соответственно, вы можете формировать его заново.

Если вы не идеальный заемщик в глазах кредитора, и вы задаетесь вопросом, через сколько обновляется кредитная история, то из положения выход. Нет необходимости ждать 15 лет, пока обнулится отчет, постарайтесь поправить положение. Для начала вам нужно заглянуть в свой отчет. По закону каждый субъект может заглянуть в свою кредитную историю один раз в год бесплатно.

Итак, чтобы проверить отчет, вам нужно выяснить в каком бюро храниться ваше досье, а их в нашей стране около 25. Для этого нужно зайти на сайт Центробанка, найти раздел «кредитные истории» и перейти по ссылке «Запрос на предоставление данных о бюро кредитных историй». Только для того, чтобы узнать в какой организации храниться ваш отчет, вам нужно знать код субъекта. Его вы можете получить в кредитно-финансовой организации, с которой сотрудничали ранее. Если код вам известен, то вы можете заполнить форму и получить наименование БКИ.

Как говорилось ранее, сведения предоставляются только по личному заявлению субъекта, третьим лицам она не доступна и данные строго охраняются законодательством. Вы можете направить письмо в БКИ с просьбой предоставить отчет. Или, если данный способ кажется вам слишком сложным, обратитесь к платным сервисам, или непосредственно в банк. где за небольшую сумму вы сможете получить свой отчет.

Обратите внимание, что подпись в письме или телеграмме должна быть заверена нотариусом или сотрудником почтового отделения.

Если у вас есть непогашенные долги перед банками, то кредит вам не даст ни один банк. Поэтому как можно быстрее рассчитайтесь со своими долгами и погасите все кредиты. Причем неважно, на какой стадии находится ваш долг, потому что в кредитной истории фиксируется все продвижения по кредитам, даже если дело находится на стадии судебного разбирательства.

Кстати, новее данные попадают отчет в течение десяти дней после какой-либо операции по счету.

Как исправить кредитную историю

Банки предпочитают иметь дело только с добросовестными заемщиками, но учитывая жесткую конкуренцию между кредитно-финансовыми учреждениями и большое количество должников по кредитам, у каждого есть шанс найти кредитора, который готов закрыть глаза на темные пятна в КИ. Конечно, не стоит рассчитывать, что кредит вам дадут в банке. Для начала обратитесь в МФО.

Микрофинансовые организации без проблем одобряют микрозаймы клиентам с плохой финансовой репутацией. Хотя для некоторых из них важно, чтобы не было текущей просроченной задолженности. Если вы возьмете займ и выплатите его без просрочек, то в отчете появятся новые сведения, характеризующий вас как добросовестного заемщика.

Обратите внимание, что не все МФО отправляют данные в БКИ, прежде чем подавать заявку на займ почитайте отзывы на сторонних ресурсах.

После нескольких займов можно подавать заявку в банк. Например, вы можете попытаться оформить кредитную карту в Тинькофф банке или Ренессанс кредит банке. По крайней мере, здесь самый высокий процент одобрения заявки, впрочем, как и ставка по кредиту. Но если вы задаетесь целью исправить свою финансовую репутацию, то иного выхода у вас нет.

Итак, через какое время обнуляется кредитная история? Срок хранения сведений 15 лет, поэтому желательно крайне ответственно относится к своим обязательствам. Кстати, если нечем платить кредит, то вопрос с кредитором можно решить мирно – это поможет вам сохранить КИ и в короткий срок избавиться от долга. При возникновении жизненных ситуаций, когда платить реально нечем обратитесь в банк с просьбой провести реструктуризацию долга или отсрочку платежа, обычно кредиторы не отказывают, ведь в его интересах быстрее вернуть заемные средства.

Запланировав крупную покупку, человек обращается в банк, рассчитывая взять кредит, но внезапно получает отказ с вердиктом «неблагонадежный». Давно уже разрешилась ситуация старого кредита: несколько платежей когда-то были просрочены, но это обстоятельство нашло отражение в сегодняшней реальности.

История кредитов хранится в бюро кредитных историй – организации, созданной с целью хранения кредитной информации заемщиков; данные по досрочным выплатам, просрочкам платежей сохраняются там в виде, полученном от кредитного учреждения.

Банк, рассматривающий заявление о выдаче кредита, обращается в БКИ за информацией с целью оценки надежности потенциального заемщика. Если кредиты конкретного лица погашены вовремя, задолженность кредитной карты вовремя и в срок погашается, графики платежей соблюдены – банк не найдет оснований для отказа, сочтет потенциального заемщика достойным стать заемщиком банка. Если кредитная история будет негативной, платежи нерегулярными, просрочки больше пяти дней – такие клиенты банку не нужны.

Если банк отказывает в кредите, спрашивается: когда обновляется кредитная история, какой период времени необходимо переждать, чтобы старые «грешки» были забыты?

Выясняем кредитную историю

Для начала надо понять причину, на основании которой банк отказал в выдаче кредита. Узнать «ревизскую сказку» можно через БКИ, причем если эта услуга запрашивается не чаще чем раз в год, она бесплатна. Но учтите: если нет понимания, в каком конкретно Бюро хранится информация, процесс затянется и потребует много времени.

Оптимальным вариантом и достойной альтернативой, не требующей временных затрат, станет обращение в посреднические организации, которые функционируют онлайн (например, сервис БКИ24 ↪ ссылка на сайт) и могут в кратчайший срок помочь: ответ на запрос о предоставлении полной информации по имеющимся кредитам и платежам приходит в течение 10-20 минут на предоставленный адрес электронной почты.

Обновление кредитной истории – подмена понятий

Итак, выяснилось, что кредитная история откровенно плохая, и банк, отказавший в кредите, имеет на то веские основания. Но неужели это – пятно на всю жизнь, которое не позволит взять достаточно большой кредит, например, на покупку недвижимости?

Нет, это не так. БКИ хранит кредитные истории в течение определенного периода времени. Существует много мнений о сроках обновления кредитной истории:

Какой вариант верный? Рассмотрим подробнее каждый случай:

Обновление каждые 10 дней

После оформления кредитного договора информация направляется в БKИ. Десять дней – срок внесения в базу БКИ новой информации по текущему кредиту (сведения об очередном платеже, досрочное погашение)

Обновление один раз в 3 года

Полагая, что информация по кредиту обновляется раз в три года, люди прилагают максимум усилий для создания новой кредитной истории: пользуются кредитной картой и вовремя погашают задолженность, берут в банках небольшие суммы и выплачивают необходимые платежи строго по графику, покупают в кредит мебель и бытовую технику, а потом своевременно погашают задолженность. По прошествии трех лет плательщик уверен: банк одобрит кредит на значительную сумму.

Это не так: банк может предоставить кредит, но лишь потому, что сотрудники банков просматривают информацию последних трех лет. Поскольку период оказывается финансово активным, человек аккуратно платил по счетам, сотрудник банка может не копать слишком глубоко и не станет проверять историю за предыдущего периода. Если же за 3 года кредитных операций было не слишком много, неизбежно проверяется предыдущий период.

Обновление кредитной истории через 10-15 лет – какой период верен?

Законом Российской Федерации №218-ФЗ, вышедшему в 2004 году, устанавливался срок хранения кредитной истории в размере 15 лет с момента внесения последних изменений. До последнего времени было так, пока поправки к закону от 03.07.2016 года не изменили срок хранения кредитной истории, сократив его до 10 лет.

Важно! Получение даже небольших сумм и товаров в рассрочку отображается в кредитном отчете. Следовательно, отсчет времени начинается заново, с даты последнего изменения в КИ. Посчитать, сколько времени хранится отчет без изменений можно просмотрев свою кредитную историю. Для этого закажите свои данные и узнайте последнюю внесенную дату по платежам. ↪ Посмотреть кредитную историю

Задаваясь вопросом, когда обновляется кредитная история, мы хотим узнать: как скоро будет возможно обратиться в финансовую организацию с целью кредитования, и быть уверенным, что кредит будет одобрен. В жизни был неприятный опыт с просрочкой и неуплатой долга по кредиту, общение с кредиторами и прочие «прелести»? Раньше, чем через десять лет, обращаться в банк нецелесообразно – отказ неминуем.

Единственный выход – обратиться в организации, которые помогают исправить кредитную историю: некоторые банки, например, Совкомбанк, предлагают отдельные программы по ее улучшению. Или же довольствоваться услугами частных лиц.

Когда обновляется кредитная история

О кредитной истории

Деятельность БКИ регламентируется федеральным законом «О кредитных историях».

регулярные просрочки по платежам по предыдущим кредитам;
просроченные задолженности перед другими банками;
отсутствие отчета (субъект не брал кредиты вовсе);
досрочное погашение ранее взятых займов.

Обратите внимание, что подпись в письме или телеграмме должна быть заверена нотариусом или сотрудником почтового отделения.

Кстати, новее данные попадают отчет в течение десяти дней после какой-либо операции по счету.

Обратите внимание, что не все МФО отправляют данные в БКИ, прежде чем подавать заявку на займ почитайте отзывы на сторонних ресурсах.

Когда обнуляется плохая кредитная история

Каждый из заемщиков, которые «заработали» плохую КИ, хотят знать, в течение какого периода времени обнуляются кредитные истории. Существует мнение, что это три или пять лет, хотя такой срок ничем не обоснован. Так через сколько лет реально происходит очищение досье по конкретному человеку?

Что такое кредитная история

Это полная информация по заёмщику, характеризующая исполнение тех обязательств, что были взяты по возврату средств, одолженных у банка.

Основная цель документа – воспитать в людях ответственность и добросовестное отношение ко всем вопросам кредитования. Планируя обращаться за очередным займом, следует четко понимать, финансовая компания легко узнает обо всех нарушениях, допущенных в прошлом.

Регламентирует получение информации Федеральный закон от 30.12.2004 года №218 «О кредитных историях».

Началом образования КИ становится первый запрос, отправленный в банк по выделению средств. Обязательное условие: согласие заявителя на обработку данных третьим лицам, хотя можно и отказаться, что уже вызовет сомнения в добропорядочности и честности человека.

Время хранения КИ составляет 15 лет после внесения последних изменений.

Каждое досье содержит три части:

титульную (вводную), в неё входят личные данные: фамилия, имя, дата, место рождения, ИНН, номер СОПС;
основную, с пропиской и местом проживания, суммой задолженности, сроками выплат, всеми сведениями по изменениям, неисполненным обязательствам, разбирательствам в суде; сюда же входит рейтинг субъекта;
дополнительную, где указывают на источник информации, пользователя, датах, когда состоялся запрос.

Местом хранения столь актуальных сведений является специальное бюро БКИ. На территории РФ в настоящее время действует порядка 18 компаний, узнать в каком конкретно находится КИ интересующего финансовую организацию человека, поможет запрос в ЦККИ.

Достаточно условно можно разделить КИ на следующие группы:

нулевые, что является свидетельством отсутствия обращений за получением кредита либо человек отказался участвовать в формировании досье;
положительные – при расчете по взятым долгам не возникало никаких вопросов, все происходило согласно установленному графику;
отрицательные – свидетельство серьезных проблем: просрочек, применения штрафных санкций, что и является основанием задать вопрос: восстанавливается ли кредитная история?

Нельзя не отметить существенные отличия в отношении разных компаний к качеству КИ. Если для одних сам факт отсутствия КИ уже плохо, то другие могут легко «закрыть» глаза даже на значительные задержки оплаты. Хотя, как правило, в качестве страховки, каждая из них поднимает проценты за использование полученных средств и серьезно ужесточает условия возврата.

Полная информация по заявителю попадает в БКИ, затем к тем компаниям, которые принимают решение о выдаче очередного транша. Причем её вполне достаточно для определенных выводов по вопросу предоставления либо отказа по кредитовым продуктам. Надеяться на то, что плохая кредитная история сама обнулится, серьезно не стоит, поэтому настолько важно серьезно подходить к формированию собственного досье.

Основные причины испорченной кредитной истории

Чаще всего КИ портится теми клиентами, которые впервые столкнулись с оформлением займа в соответствующих заведениях. Получив на руки договор, многие не изучают его достаточно тщательно, оставляя все на потом, просто поставив свою подпись. Не зная, чем грозят просрочки, они решают, что могут временить и оплатить через месяц или даже позже. Вот это и становится началом формирования отрицательной истории, на восстановление которой придется в будущем потратить время и силы.

Наиболее распространенными считаются следующие ошибки, наличие которых вынуждает затем очищать своё честное имя:

клиент полностью игнорирует платежи по действующей ссуде;
постоянно нарушает сроки оплат.

Сразу отметим, задержки до пяти дней не влияют на рейтинг, это допустимая норма.

Поэтому настолько важно изучать каждый из указанных в договоре пункт, что позволит избежать серьезных неприятностей в дальнейшем. Не придется спрашивать: «аннулируется кредитная история или нет, что следует для этого предпринять?»

Нельзя не отметить, иногда вина за негатив в КИ, лежит на банке, если:

сотрудники не вовремя внесли оплату, т. е. деньги будут списываться позже назначенного срока;
менялась смена и специалисты «забыли» сделать соответствующую отметку;
произошел технический сбой.

При этом восстановить данные, что легко очищает кредитную историю, не составит труда. Достаточно написать заявление и приложить к нему квитанцию с датой, после чего произойдет аннулирование негативной информации.

Сроки обнуления плохой кредитной истории

Очевидно, попасть в западню и превратиться в злостного нарушителя, по самым разным причинам сможет любой человек. Кто-то не в состоянии четко распределять собственные возможности и вносить средства в точно установленные сроки. Некоторым «помогают» превратиться в неплательщика. Причины могут быть самыми разными, результат один – необходимость провести обнуление, соответственно, восстановиться КИ.

Приступая к решению проблемы нужно, прежде всего, знать – сколько времени хранится КИ.

Напомним, местом их содержания выступает БКИ. Цифра в три года появилась из-за политики, проводимой отдельными структурами, которые готовы без проблем финансировать любого, у кого в течение указанного времени не было никаких замечаний по расчетам по прежним займам. Однако такие серьезные организации, как Сбербанк, будут полностью и досконально проверять потенциального клиента.

Поэтому исходить следует из 15 лет, после успешного завершения каждой операции, БКИ может обнулить КИ, аннулировать при этом всю старую информацию. Однако встречаются ситуации, когда по ряду причин, не была проведена полная очистка, причем об этом становится известно в момент обращения человека за новым займом.

Тем важнее периодически проводить проверку своего рейтинга, чтобы не пришлось в срочном порядке восстанавливать его.

Сделать это можно любым из приведенных ниже способов:

отправить в БКИ письменное обращение для получения нужных сведений; обязательно предоставление документов, подтверждающих личность заявителя;
официально запросить Центробанк РФ, через онлайн-сервис, что можно сделать бесплатно один раз в течение года; все последующие заявки обойдутся в 250-500 рублей;
зарегистрироваться на сайте АКИ и получить доступ к своему досье.

Для реализации последнего варианта необходимо знать заранее личный код. Получить информацию проще в том финансовом заведении, что оказывало услуги по выдаче займов.

Безусловно, можно надеяться на получение нужных средств без необходимости предварительно очистить негативную КИ. Однако подобные чудеса случаются слишком редко, чтобы стать правилом.

Как исправить кредитную историю

Существует несколько действенных способов, благодаря применению которых будет обновляться даже самая запущенная КИ:

воспользоваться сервисом от Совкомбанка «Кредитный доктор»; в основе лежит оформление подряд нескольких займов с их своевременным погашением в течение установленного периода времени;
сотрудничество с МФО, предложение напоминает предыдущее, однако при более льготных условиях – меньше сроки выплат, выше шансы на скорейшее исправление;
получение кредитной карты, на которой установлен четкий лимит;
оформить рассрочку, при этом не придется переплачивать по процентам, своевременное погашение станет приятным бонусом и ответом на актуальный вопрос: «обнуляется ли кредитная история»?

Совершенно очевидно, допустить ошибки, которые испортят КИ‚ очень просто, а вот для того, чтобы вернуть доверие, придется потрудиться.

Поэтому лучше не допускать никакой халатности, решаясь обратиться за деньгами. Это позволит быстро и на выгодных условиях оформлять любые займовые продукты.

В кредитной истории собрана информация, на основании которой можно судить, как исполняет человек взятые на себя кредитные обязательства. Она формируется из сведений, которые банки подают в БКИ – Бюро Кредитных Историй.

Что такое Бюро Кредитных Историй

БКИ – коммерческие организации, которые имеют разрешение на знакомство с кредитными историями граждан и обработку указанных там данных. Все БКИ включены в специальный государственный реестр. Существует также подразделение Банка России – Центральный каталог, который используют, чтобы получить информацию о том, где именно хранится история определенного человека.

Согласие на передачу таких данных кредитным организациям предоставляет сам клиент при оформлении договора. В кредитный договор такой пункт включается в обязательном порядке. Если заемщик не хочет возникновения недоразумений в будущем, ему не следует препятствовать формированию собственной кредитной истории.

В материалах КИ зафиксированы личные данные человека, информация об организации-кредиторе, о программе, которой заемщик пользовался. В кредитной истории находят отражение все нюансы процесса пользования кредитом. Данные вносятся в отчет, который затем предается в Бюро Кредитных Историй. Сведения поступают в базу в том виде, в каком были доставлены – они не редактируются и не проверяются.

Сколько времени могут храниться сведения в БКИ

Бюро Кредитных Историй хранит данные определенного заемщика 15 лет с того момента, когда были произведены последние обновления. Когда истекает этот срок, сведения аннулируются. Кредитную историю нельзя удалить, но можно улучшить.

Если у заемщика «чистая» история, банк будет убежден в надежности будущего клиента и в том, что к исполнению кредитных обязательств он будет относиться со всей ответственностью. Нарушения условий пользования кредитными средствами нельзя будет скрыть от внимания кредиторов, если недобросовестный заемщик захочет еще раз обратиться куда-нибудь для оформления займа. При серьезных проблемах в кредитной истории банк может принять решение отказать заявителю в выдаче кредита или предоставит далеко не самые хорошие условия кредитования.

Если по каким-либо обстоятельствам ваша кредитная история оставляет желать лучшего, на одобрение в будущем ваших кредитных заявок надеяться не приходится. Но вы можете попытаться улучшить информацию о вас – для этого можно взять в банке кредит на очень небольшую сумму и выплатить ее в срок и с точным соблюдением всех условий. Если у вас имеется счет или открыта карта в каком-либо банке, лучше обратиться именно туда. Выполнив обязательства по взятому кредиту, повторите те же действия – попробуйте взять еще один, на большую сумму. Безупречное выполнение всех поставленных банком условий поможет изменить отношение к вам как к заемщику в лучшую сторону.

По статистике, каждый пятый человек хотя бы один раз в своей жизни обращался в банк для того, чтобы взять кредит. Приходя в финансово-кредитные учреждения, заемщик обязан предоставить ряд необходимой информации. В первую очередь – это паспортные данные клиента. Они становятся частью всей кредитной истории, к которой также относятся:

различные финансовые обязательства по оформляемому кредиту;
полный график платежей по займу и полные сведения о его исполнении;
все сроки, по которым были оформлены кредиты и займы;
наличие имеющихся судебных решений, касающихся исполнения кредита и взимания долгов с заемщика.

Все полученные сведения вносятся в бюро кредитных историй, которым банк пользуется всегда, выдавая очередную сумму взаймы. Этого вполне достаточно, чтобы сделать определенные выводы и решить, стоит ли выдавать кредит тому или иному лицу. может не каждый заемщик, поэтому важно обратить внимание на каждый пункт из вышеперечисленного списка.

Основные причины испорченной кредитной истории

Очень часто портят себе кредитную историю клиенты, которые первый раз столкнулись с процедурой оформления займа в финансово-кредитном учреждении. Заемщику всегда выдается договор, который является основанием для оплаты полной суммы займа. Но не всегда он подробно знакомится с этим документом. Большинство людей оставляют этот важный момент на потом и, не вдумываясь, подписывают всю стопку бумаг. А когда приходит срок первого платежа, клиент часто думает, что не случится ничего страшного, если отложить оплату до следующего месяца. Вот с этого и начинается плохая кредитная история. Кроме того, к основным ее причинам можно отнести:

полное игнорирование платежей по существующему кредиту;
систематическое нарушение сроков оплаты по займу.

Стоит заметить, что невнесенная оплата в течение пяти суток с момента установленной даты платежа считается нормой.

Совет: при составлении кредитного договора в банке важно всегда подробно знакомиться со всеми пунктами соглашения. Кредитная история может быть испорчена не только по вине заемщика, но и по вине банка.

Сроки обнуления плохой кредитной истории

Итак, стать жертвой плохой кредитной истории может практически любой из нас. Не каждый способен точно распределить свои возможности и погасить кредит в положенные сроки. Но как известно, любая кредитная история со временем обнуляется. А вот сколько она хранится, знает не каждый.

Для начала стоит напомнить, что история займов хранится в БКИ (бюро кредитных историй). Существует мнение, что кредитная история в БКИ обнуляется спустя 3 года с момента заключения договора. Но это неправда. Такие ложные сведения появились из-за политики некоторых банков. Любое финансово-кредитное учреждение старается идти навстречу клиенту. Часто такие . Поэтому, если ранее история уже была испорчена, но за последние 3 года все платежи были своевременными, банк с удовольствием выдает денежную сумму взаймы.

На самом же деле информация в БКИ хранится 15 лет после последней операции. По истечении этого времени вся кредитная история (как хорошая, так и плохая) обновляется, а старая аннулируется. Но бывают и такие случаи, что историю по какой-то причине не обнулили. А выясняется это только тогда, когда заемщик решит сам проверить состояние своей кредитной истории. Кстати, совершить эту процедуру может абсолютно любой клиент банка несколькими способами:

с помощью письменного обращения в БКИ на получение данной информации. Для этого необходимо предоставить документы, удостоверяющие личность субъекта, делающего запрос на данные сведения. Более того, этот вариант подойдет тем, кто задается вопросом, как ;
совершить официальный запрос онлайн на портале Центробанка РФ. Данная услуга предоставляется бесплатно только один раз. За каждый последующий запрос придется заплатить сумму в размере от 250 до 500 рублей;
В онлайн–режиме ознакомиться с КИ, предварительно пройдя регистрацию на сайте Агентства кредитной информации.

Совет: если выбран последний вариант получения информации о кредитной истории, то клиенту необходимо узнать свой личный код истории. Его можно получить в любом финансово-кредитном учреждении, которое ранее предоставляло денежную сумму взаймы.

Часть под названием «закрытая» содержит следующие данные:

наименование источника формирования;
информацию о пользователе истории.

Основная часть содержит все сведения, касающиеся взятых заемщиком обязательств:

информацию и ежемесячных платежах;
даты погашения и выдачи кредита.

В титульной части присутствуют данные различного рода касательно субъекта, являющегося предметом кредитной истории. Им может быть лицо как физическое, так и юридическое.

Данная часть позволяет с легкостью идентифицировать субъекта. В ней размещена только та информация, которая разрешена действующим Федеральным законом.

К кредитной истории могут получить доступ:

субъект – при оформлении запроса с его стороны, предоставляется для ознакомления;
пользователи – если имеется письменное разрешение со стороны субъекта;
судья, если ведется судопроизводство по уголовному делу.

Справка о кредитной истории предоставляется только на законных основаниях. Иначе получить её или какую-либо иную информацию невозможно, так как подобного рода данные являются конфиденциальными.

Как формируется

Формирование кредитной истории – процесс длительный и практически необратимый. Осуществляется он различными банками и кредитными организациями, дающими денежные средства под проценты.

Вся информация передаются коммерческими структурами в специальные организации под названием БКИ – бюро кредитных историй.

Согласно действующему законодательству, передача каких-либо данных в БКИ возможна только с письменного согласия заемщика. В противном случае банк или иная организация не имеют права на обработку и передачу информации.

Но чаще всего, если согласие на обработку личных данных клиент не дает, ему отказывают в выдаче кредита, дабы не подвергать денежные средства финансовым рискам.

По закону, банк обязан передавать всю информацию об операциях, совершаемых с кредитными средствами, в любое БКИ.

Причем делать это не позже 10 дней с момента совершения какого-либо действия.

Органом, занимающимся каталогизацией БКИ, является ЦККИ (центральный каталог кредитных историй).

Основной целью существования ЦККИ является хранить данные о том, в каком именно бюро содержится кредитная история какого-либо конкретного человека и при необходимости по запросу выдавать их.

Кредитные истории физических лиц формируются и хранятся в течение целых 15 лет. Именно поэтому зачастую при наличии просрочек, штрафов и пени потенциальному заемщику довольно трудно получить кредит.

Хорошая и плохая кредитная история – в чем разница?

Сама кредитная история может быть как плохой, так и хорошей. Каждая имеет свои отличительные черты.

Хорошая кредитная история формируется, если субъект:

ранее не единожды брал займы на различные суммы;
отсутствуют просрочки длительностью более, чем 3 месяца;
судебные дела, связанные с невыплаченным вовремя кредитом, отсутствуют.

Плохая кредитная история формируется в следующем случае:

имеется одна или более просрочек по платежам (длительность более 5 дней);
банки, выдавшие кредит, передавали задолженность в суд или коллекторам.

Важной особенностью является то, что даже если заемщик выплатит кредит самостоятельно при наличии просрочек и погасит своевременно все задолженности по пени, штрафам, его кредитная история все равно будет испорчена.

И получить заем в более или менее серьезном банке будет достаточно проблематично. Если же заявка на кредит будет одобрена, то средства обычно выдаются по повышенной ставке.

Редко, но все же случаются ситуации, при которых кредитная история испорчена по вине банка - это возможно из-за неправильно поданных данных или по иной причине.

В такой ситуации следует обратиться в соответствующее бюро с документальным подтверждением отсутствия просрочек или иным обоснованием ошибочности содержащихся в базе данных.

Где и сколько хранится информация

Вся информация касательно кредитной истории хранится в специальных организациях под названием БКИ. На сегодняшний день существует довольно большое их количество.

Все бюро ведут свою деятельность в рамках Федерального закона №213-Ф3.

На сегодняшний день в государственном реестре, размещенном на официальном сайте Центрального банка Российской федерации, присутствует 26 БКИ. Все они ведут свою деятельность на территории Российской Федерации.

Наиболее внушительными базами данных обладают бюро, находящиеся в первой пятерке. Именно к ним чаще всего обращаются серьезные финансовые структуры – Сбербанк России, ВТБ и другие подобные:

Срок давности

Несмотря на важность различного рода информации, касающейся всех операций и событий, связанных с кредитами, срок её хранения ограничен. Причем касается это не только физических лиц, но и юридических.

Все хранят кредитную историю обычно не более 15 лет. По прошествии этого срока информация официально считается устаревшей и недостоверной.

Через сколько лет данные обновляются и аннулируются?

Кредитная история обновляется каждые 15 лет – именно такой срок давности установлен касательно всех операций, осуществленных её субъектом. По прошествии этого времени вся история аннулируется.

И если с последней просрочки или какого-либо иного события прошло более этого времени, то кредитная история становится чистой.

Но не стоит забывать о том, что у каждого банка имеется своя база, в которой содержится информация о всех клиентах. И срок давности хранения может быть больше 15 лет.

Именно поэтому, если кредитная история была испорчена, но данное происшествие случилось довольно давно, то можно смело попытаться оформить заем вновь. Но в другом банке.

Как ознакомиться со своей кредитной историей?

Случается, что банки без видимой на то причины отказывают в выдаче кредита. Отказ свой объяснять данные финансовые структуры не обязаны.

Единственный способ выяснить его причины – ознакомиться со своей кредитной историей.

Так как если по различным требованиям клиент проходит, но в займе ему отказывают, то основанием может служить плохая кредитная история.

Куда обращаться?

Чтобы узнать свою кредитную историю, необходимо обратиться в БКИ, которое используется для хранения всех данных касательно конкретного субъекта.

Узнать, в какое именно бюро следует обращаться, можно довольно просто – достаточно сделать соответствующий запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй).

Данная операция осуществляется двумя способами:

самостоятельно;
через специализированную организацию.

Чтобы сделать запрос самостоятельно, необходимо знать код, присвоенный субъекту кредитной истории.

Зная его, достаточно посетить официальный сайт Банка России и заполнить специальную анкету в режиме онлайн.

Второй способ более трудоемок.

Чтобы воспользоваться им, необходимо осуществить какое-либо из ниже перечисленных действий:

обратиться в кредитную организацию;
обратиться в отделение Почты России;
приехать в ЦККИ лично с документом, удостоверяющим личность (паспорт или иное).

Когда становится известно наименование БКИ, в котором хранится кредитная история, достаточно в письменной форме сделать запрос. После чего в течение 10 дней бюро обязано предоставить отчет в письменной или в электронной форме.

Сколько это стоит

Согласно действующему законодательству, любое БКИ, официально зарегистрированное в реестре Центрального банка, обязано один раз в год предоставлять кредитную историю бесплатно.

Если же её субъекту требуется она чаще, чем раз в год, то данная услуга является платной.

Стоимость её может колебаться в довольно широких пределах. Обычно минимальная цена составляет 450 руб., максимальная – 600 руб. В некоторых агентствах при повторном платном обращении стоимость может увеличиваться.

Что делать, если я обнаружил ошибку?

Иногда случается, что банки допускают ошибки в информации, подающейся в БКИ. И многие потенциальные заемщики в такой ситуации довольно часто задают вполне закономерный вопрос: как оспорить кредитную историю?

Сделать это можно следующим образом:

необходимо найти БКИ, обслуживающее базу с нужной кредитной историей;
в письменной форме оформляется претензия;
БКИ отправляет запрос в банк, информирующий о заемщике.

Вся операция проверки осуществляется в течение 30 дней.

Если претензия является правомерной, и банк действительно допустил оплошность, то кредитную историю исправляют.

Для тех, кому необходимо брать кредиты, следует внимательно следить за информацией, подаваемой банками в БКИ. Так как наличие ошибок приводит к невозможности получения займа, что зачастую является серьезной проблемой.

Видео: Что такое кредитная история?

Иногда у человека наступает черная полоса. Он обращается за займом в один банк, другой, третий – всюду следуют отказы. Финансовые организации не утруждают себя объяснением своих поступков, поэтому некоторые начинают грешить на потусторонние силы и собираются идти к экстрасенсу снимать порчу. Однако мистика ни при чем, все...

Оформить ипотеку невозможно без проверки репутации потенциального заемщика. При наличии плохой кредитной истории решить этот вопрос сложно, но вполне реально. Главное – знать порядок действий и организации, в которые следует обращаться. Почему надо делать личную проверку своей кредитной истории? Банк может ссылаться на...

Современная система денежно-кредитных отношений была бы невозможной без использования заемных средств, которые часто позволяют использовать шанс выгодной сделки или удачной операции для бизнесмена. Для обычных граждан хороший кредит часто дает возможность пользоваться необходимым бытовым прибором уже сегодня, что также...

Прежде чем обратиться первый раз в финансовую организацию, предоставляющую кредиты, необходимо хорошо подумать и взвесить свои возможности, а также оценить свои шансы предоставления этого самого кредита. Большое преимущество в вопросах получения кредита имеют те заемщики, кто уже сталкивался с данным вопросом, и имеет...

Ужесточенная конкуренция на кредитном рынке вынуждает финансовые организации бороться за каждого клиента, поэтому получить ссуду без проверки кредитной истории сегодня могут многие люди. Главная задача – найти банки, готовые сотрудничать при наличии негативного досье. Какие компании выдают кредиты без проверки...

Еще в процессе подписания кредитного договора заемщик указывает в нем уникальный идентификатор, который состоит из последовательности букв и цифр. Поскольку уже на этой стадии сделка регистрируется в БКИ – туда передается этот своеобразный номер будущего досье по оформляемому займу, который называют кодом субъекта...

История кредитных договоров лица и исполнение обязательств служат одними из основных показателей при рассмотрении заявки физического лица на получение средств в банке. Информация хранится в бюро кредитных историй (БКИ) и может содержать неполные или искаженные данные лица. До подачи заявки на беззалоговый или целевой...

В условиях современного рынка многие руководители кредитных и банковских организаций приходят к выводу о необходимости тщательной проверки кредитной истории каждого своего клиента. Для этого правильнее всего воспользоваться услугами надежного кредитного бюро, где собраны десятки тысяч кредитных историй заемщиков не...