يمكن لبنك Rusfinance رفض التأمين. قرض السيارة بدون تأمين - هل هذا ممكن؟ الجانب السلبي للتأمين وخيارات رفضه
أصبح التأمين على الحياة لقرض السيارة خدمة شائعة تمامًا يتم تقديمها بانتظام من قبل جميع البنوك تقريبًا دون استثناء. منذ فترة، كان إلغاء التأمين أمرًا بسيطًا للغاية، فقط عن طريق تقديم طلب مماثل إلى شركة التأمين خلال خمسة أيام. في الوقت الحاضر، تحتوي وثائق التأمين بشكل متزايد على عبارة مفادها أنه إذا تم رفض العقد أو إنهائه مبكرًا، فلن يتم إرجاع مبلغ قسط التأمين.
ما مدى قانونية هذه المستندات وهل من الممكن إعادة التأمين المدفوع عند الحصول على قرض السيارة للتأمين على الحياة؟
التأمين على الحياة وقرض السيارة: هل يمكنهم الرفض؟
بموجب أحكام التشريع "بشأن حماية حقوق المستهلك"، لا يجوز فرض أي خدمة أو منتج ضد إرادة المشتري أو العميل لهذه الخدمة.
وفيما يتعلق بالقروض المصرفية وخدمات التأمين، التي تُفرض بانتظام على كل مقترض تقريبًا، فمن المحتمل أن يحتوي طلب القرض والتأمين على عبارة "... التأمين ليس عاملاً يؤثر على الموافقة على القرض...". يحب موظفو البنك التلميح "سرًا" إلى أنه بدون تأمين، من المرجح ألا تتم الموافقة على القرض.
والنتيجة هي الجمود:
- بموجب القانون، ليس للبنك الحق في الرفض على أساس أنك لا تريد أن يتم التأمين عليك.
- لكن البنك غير ملزم بالإبلاغ عن سبب رفض القرض، وهو ما لن يسمح لك بمعرفة الدوافع الحقيقية.
ونتيجة لذلك، حتى لو أعلن البنك عن سبب الرفض، فيمكن أن يكون أي دافع (لن يخفيه البنك)، بدءًا من تأخير قدره 500 روبل في التاريخ الائتماني الذي تم إجراؤه قبل ستة أشهر، وانتهاءً بدفع مبالغ زائدة عدد القروض (يكفي زوجان أو قرض واحد كبير). ولكن مع التأمين، ربما كان سيتم إصدار القرض.
يكاد يكون من المستحيل إثبات هذه الحقيقة، كما أنه من المستحيل إجبار البنك على إصدار قرض سيارة بدون تأمين. كانت الطريقة الوحيدة ولا تزال هي الحصول على قرض سيارة بشروط مصرفية مع جميع التأمينات، ثم إنهاء عقد التأمين.
هل من الممكن رفض التأمين على الحياة وكيف؟
يعرض البنك إبرام عقد التأمين على الحياة عادة بإحدى الطرق التالية:
- اتفاقية فردية مع شركة تأمين، حيث يعمل البنك كوكيل فقط. يتم دفع قسط التأمين مباشرة من قبل المقترض إلى شركة التأمين.
- اتفاقية التأمين الجماعي. وفي هذه الحالة يكون المؤمن هو البنك الذي يبرم اتفاقية لصالح عملائه، ويقوم العملاء عند حصولهم على القرض بكتابة طلب للانضمام إلى برنامج التأمين الجماعي. دافع القسط بموجب هذه الاتفاقية هو البنك، ولا يعوضه العميل إلا عن التكاليف التي تكبدها البنك بالفعل أو سيتكبدها في المستقبل.
تختلف طرق وإجراءات إلغاء كل من الاتفاقيات المدرجة، لذلك سننظر فيها بمزيد من التفصيل.
إلغاء عقد التأمين على الحياة للأفراد
يمكن إلغاء هذه الاتفاقية خلال ما يسمى "فترة التهدئة"، أي خلال 5 أيام من تاريخ إبرامها مع استرداد كامل المبلغ.
في المستقبل، يمكنك أيضًا رفض ذلك، ولكن سيتم إرجاع الأموال مطروحًا منها أيام الاستخدام الفعلي للتأمين.
لرفض خدمات التأمين، يجب عليك إرسال الطلب المناسب لإنهاء العقد إلى شركة التأمين مع الإشارة إلى البنود ذات الصلة.
لا يمكن أن تتجاوز فترة النظر في مثل هذا الطلب 30 يومًا.
في المستقبل، ستقرر شركة التأمين إعادة الأموال أو رفضها عن طريق إرسال رد مكتوب إليك.
مهم:وفي حالة رفض إعادة الأموال، يمكن الطعن أمام المحكمة.
رفض اتفاقية التأمين الجماعي
عند الانضمام إلى اتفاقية تأمين جماعي، تقدم البنوك في أغلب الأحيان شروطًا تنص على أنه في حالة إنهاء الاتفاقية من جانب واحد، فإن قسط التأمين غير قابل للاسترداد.
المهم هو أن يتم دفع قسط التأمين دفعة واحدة من قبل البنك طوال فترة التأمين ويتم تضمينه في الدفعة الشهرية للمقترض. يمكن أن تكون مبالغ الأقساط كبيرة جدًا.
مثال:يصدر البنك للمقترض قرض سيارة بمبلغ 500000 روبل، منها 375 ألف روبل فقط يتم تحويلها إلى وكالة السيارات لدفع ثمن السيارة. 125 ألف هو قسط التأمين، وهو المال الذي وافق البنك "بفضله" على تقديم قرض للمقترض، ودفع ثمنه لشركة التأمين. ونتيجة لذلك، يدفع المقترض فائدة على شيء لم يكن حتى في يديه.
الطريقة الوحيدة للتوفير في التأمين هي سداد القرض في أقرب وقت ممكن. في حالة السداد المبكر، يقوم البنك بإعادة الحساب وإرجاع جزء من القسط للأشهر غير المستخدمة.
إذا كان العقد ينص صراحة على حظر رفض تنفيذ العقد، فيمكنك محاولة القيام بأحد الإجراءات التالية:
1. إرسال طلب إلى البنك لإنهاء الاشتراك في برنامج التأمين وإعادة الأموال المدفوعة.
البنوك التي تركز على تلبية مصالح العميل غالبا ما تقدم تنازلات، وعلى الرغم من الصياغة المتعلقة باستحالة السداد في العقد، تستبعد المقترض من برنامج التأمين، وتحرره من التزام دفع التأمين.
ويجب إرسال مثل هذا الطلب خلال فترة "التهدئة" العامة - أي خلال فترة "التهدئة" العامة. في غضون 5 أيام. يُنصح باستشارة محامٍ ذي خبرة للحصول على المشورة، سواء قبل توقيع عقد التأمين أو قبل إعداد الطلب.
2. الطعن في الخدمة المفروضة عن طريق المحكمة.
لتأكيد حقيقة فرض الخدمة، تحتاج إلى رعاية الأدلة.
قم بتخزين مسجل صوت، أو حتى أفضل، هاتف به كاميرا قيد التشغيل ومواجهة ممثل البنك.
أثناء المحادثة، اسأله الأسئلة التالية:
- هل يؤثر إبرام عقد التأمين على قرار إصدار القرض؟
- ماذا يحدث إذا رفضت التأمين على الحياة؟
- هل من الممكن إعادة التقديم بعد رفضه من قبل التأمين وهل هناك فرصة لقبول هذا الطلب والموافقة عليه؟
- ما هي الأسباب التي يقدمها البنك للرفض؟
- هل أنت متأكد من أن قرار إصدار القرض لا علاقة له بالتأمين؟
في واحد على الأقل من هذه الأسئلة، سيلمح موظف البنك بشكل مباشر أو غير مباشر إلى احتمال كبير لرفض قرار القرض بدون تأمين.
إذا كانت الإجابة على السؤال رقم 3 بنعم، فاتبع ما يلي:
سيكون الدليل الرئيسي هو التسجيل الصوتي أو المرئي الذي قمت به للمحادثة مع ممثل البنك، حيث أن كل شيء في أوراق البنك سليم بنسبة 100٪. ربما ينص كل طلب واتفاقية على أن قرار إصدار قرض السيارة والتأمين ليسا مرتبطين بأي حال من الأحوال.
- إعداد مطالبة بإنهاء عقد التأمين وإعادة الأموال المدفوعة كقسط تأمين أو تخفيض قسط القرض الشهري إذا كان القسط متضمناً فيه. للقيام بذلك، من الأفضل استشارة محام مقدما.
- قم بتقديم التماس لتضمينه في القضية ودراسة الأدلة: تسجيل الفيديو الخاص بك.
- وضح أنك وافقت على التأمين فقط من أجل إصدار قرض، دون أن يكون لديك أي نية حقيقية للتأمين على الحياة، وفي نفس الوقت تم تضليلك من قبل أحد موظفي البنك.
عندما يتم دعم القضية من قبل محامٍ ذي خبرة، هناك فرصة كبيرة لاستعادة العدالة وإلغاء عقد التأمين على الحياة مع التعويض عن جميع النفقات المتكبدة.
تحظى قروض السيارات بشعبية كبيرة بين الأفراد والشركات على حد سواء، لأنها تتيح لك شراء سيارة إذا لم يكن لديك ما يكفي من أموالك الخاصة.
في الآونة الأخيرة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، يتعهد المقترض بشراء سياسة CASCO بالإضافة إلى ذلك، والتي تتيح لك الحصول على تعويض التأمين في حالة سرقة السيارة أو تعطلها وتأمين حياتك ضد أي حادث.
القراء الأعزاء! تتحدث المقالة عن طرق نموذجية لحل المشكلات القانونية، ولكن كل حالة فردية. إذا كنت تريد أن تعرف كيف حل مشكلتك بالضبط- الاتصال بالاستشاري:
يتم قبول الطلبات والمكالمات على مدار 24 ساعة طوال أيام الأسبوع و7 أيام في الأسبوع.
إنه سريع و مجانا!
هل متطلبات التأمين الخاصة بالبنك قانونية؟ أين يمكنك شراء وثائق التأمين وكيفية رفض التأمين إذا لم يوافق المقترض، تابع القراءة.
هل من الضروري
التأمين على حياة المقترض عند الاستلام مفيد لجميع الأطراف:
- يقوم البنك، مع التأمين الإضافي، بزيادة الأرباح المستلمة، لأنه في معظم الحالات يتم تضمين تكلفة البوليصة في مبلغ الأموال المقترضة التي يتم فرض الفائدة عليها؛
بالإضافة إلى ذلك، تحصل المؤسسة الائتمانية على ضمان إضافي لسداد الأموال المصدرة، حيث أن البنك هو المستفيد. موظفو البنك، كقاعدة عامة، هم وكلاء التأمين ويحصلون على عمولة من المعاملة.
- تحصل شركات التأمين التي تصدر وثائق التأمين على دخل على شكل قسط تأمين يدفعه المقترض عند شراء بوليصة تأمين؛
- عند إبرام اتفاقية قرض سيارة، قد يحصل المقترض على سعر فائدة مخفض، مما سيؤثر على التكلفة الكاملة للقرض.
بالإضافة إلى ذلك، يحصل المقترض على فرصة تغطية ديونه للبنك بأموال مقترضة في حالة وقوع حدث مؤمن عليه (المرض، الوفاة، العجز، إلخ. ويتم التفاوض على القائمة الكاملة لمخاطر التأمين بشكل فردي).
تتضمن معظم البنوك المشاركة في إصدار قروض السيارات توفير التأمين الإلزامي على الحياة للمقترض في اتفاقية القرض. ومع ذلك، فإن هذا الشرط ليس إلزاميا، وللمقترض الحق في الرفض.
عند رفض التأمين يحق للبنك:
- زيادة سعر الفائدة لاستخدام الأموال المقترضة. يتم تحديد هذا الشرط في مرحلة النظر في الطلب المستلم؛
- تقليل مبلغ قرض السيارة الخاص بك. يتم اتخاذ القرار من جانب واحد دون موافقة المقترض؛
- رفض إصدار قرض السيارة؛
- تتطلب من المقترض ضمانات إضافية لإعادة الأموال المستلمة. على سبيل المثال، ضمان، رهن عقاري، وما إلى ذلك.
كيفية رفض التأمين على الحياة بقرض السيارة
إذا كان المقترض لا يريد التأمين على حياته، فيحق له رفض الخدمة التي يقدمها البنك.
انت تستطيع فعل ذالك:
- مباشرة عند اختيار برنامج قرض السيارة. يتم إصدار العديد من منتجات القروض المقدمة (على سبيل المثال، قرض السيارة السريع) دون الإصدار الإلزامي لبوليصة التأمين، لذلك عند اختيار منتج القرض، يوصى بقراءة الشروط المقترحة بعناية. هذه هي الطريقة الأبسط والأكثر شيوعًا لرفض شراء بوليصة التأمين؛
- بعد إبرام اتفاقية القرض وشراء سيارة.
يمكنك رفض التأمين من شركة التأمين أو من خلال المحكمة. يتطلب هذا الإجراء جهدًا ووقتًا إضافيين.
شركات التأمين التي تقدم الخدمات
عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة بشرط التأمين الإلزامي على الحياة للمقترض، يلتزم البنك بتزويد العميل المهتم بقائمة كاملة من شركات التأمين التي تلبي ظروف تشغيلها متطلبات مؤسسة الائتمان بالكامل.
وفي المقابل، يحق للمقترض:
- اختيار شركة التأمين من القائمة التي يقدمها البنك. تتعاون كل مؤسسة ائتمانية مع بعض المنظمات الشريكة للبنك؛
- اختر بشكل مستقل مؤسسة التأمين التي سيتم إبرام العقد المناسب معها.
وتجدر الإشارة إلى أن التأمين في شركة غير مدرجة في قائمة البنك قد يؤدي إلى المشاكل التالية:
- عدم قبول البنك لبوليصة التأمين. يجوز لأي مؤسسة ائتمانية رفض تقديم التأمين إذا تم شراؤها من منظمة غير مدرجة في القائمة. سيؤدي عدم قبول التأمين إلى استحالة الحصول على أموال لشراء سيارة أو الحاجة إلى الحصول على بوليصة تأمين أخرى؛
- قضاء وقت إضافي في البحث عن شركة تأمين، وإصدار وثيقة التأمين، ووضع اتفاقية القرض.
إذا تم إصدار التأمين في منظمة يحددها البنك، فيمكن لممثل شركة التأمين العمل مباشرة في مؤسسة الائتمان، مما يقلل من الوقت الذي يقضيه في البحث والانتقال من مكتب إلى آخر.
الشروط الأساسية لوثيقة التأمين هي نفسها في جميع البنوك تقريبًا:
| المبلغ المؤمن عليه | يمكن تعريفها على النحو التالي: — تكلفة السيارة المشتراة؛ - مبلغ قرض السيارة؛ - مبلغ الدين المتبقي على قرض السيارة الصادر (ينطبق فقط في حالة تجديد وثيقة التأمين) |
| مدة وثيقة التأمين | - سنة واحدة (الحالة القياسية). إذا كانت مدة القرض أكثر من سنة واحدة، فقد ينص العقد على ضرورة التجديد السنوي لوثيقة التأمين؛ — مدة قرض السيارة (يتم تحديدها بموجب اتفاقية ويتم تطبيقها بشرط إبرام اتفاقية قرض لمدة تقل عن سنة واحدة) |
| المستفيد بموجب بوليصة التأمين | البنك الذي أصدر قرض السيارة |
| قائمة حالات التأمين | - وفاة المقترض؛ — استلام العجز، مع مراعاة قدرة المقترض المحدودة على العمل؛ — الإصابة، بما في ذلك نتيجة لحادث مروري (الدفع خلال فترة العجز المؤقت عن العمل) |
إذا تم إصدار بوليصة تأمين في البنك بالتوازي مع توقيع اتفاقية قرض لشراء سيارة، فإن شروط التأمين القياسية هي كما يلي:
- قائمة كاملة بالأحداث المؤمن عليها؛
- المبلغ المؤمن عليه يساوي مبلغ المال الصادر لشراء سيارة؛
- فترة التأمين تساوي مدة القرض.
- يتم دفع قسط التأمين بمبلغ مقطوع عند شراء بوليصة التأمين؛
- المستفيد من تعويض التأمين عند وقوع حدث مؤمن عليه هو البنك.
أشهر شركات التأمين والتي تقبل معظم البنوك وثائقها هي:
- الشركة المساهمة المشتركة "ألفاستراخوفاني"؛
- الشركة المساهمة "فسك"؛
- شركة ذات مسؤولية محدودة IC "VTB للتأمين"؛
- شركة ذات مسؤولية محدودة "شركة التأمين هيليوس"؛
- الشركة المساهمة "شركة التأمين ZHASO"؛
- سباو "إنجوسستراخ" ؛
- شركة مساهمة عامة IC "Rosgosstrakh"؛
- سباو "ريسو جارانتيا" ؛
- مجموعة النهضة للتأمين ذ.م.م.
- جمعية ذات مسؤولية محدودة SK "سوغلاسي"
ماهو السعر
تعتمد تكلفة بوليصة التأمين على العديد من العوامل المختلفة، بما في ذلك:
- مبلغ مبلغ التأمين الصادر عند وقوع حدث مؤمن عليه؛
- فترة التأمين. ستكون تكلفة بوليصة التأمين قصيرة الأجل أقل؛
- مهنة وهوايات الشخص المؤمن عليه. إذا كان الشخص يعمل في صناعة خطرة أو يقوم بأعمال مثيرة محفوفة بالمخاطر، فإن تكلفة التأمين تزيد؛
- الجنس وعمر الشخص؛
- المؤشرات الصحية الأساسية (وجود الأمراض)؛
- قائمة الأحداث المؤمن عليها.
في معظم الحالات، عند التقدم بطلب للحصول على قرض سيارة، يتم أخذ عامل واحد فقط في الاعتبار - مبلغ المبلغ المؤمن عليه، ويتم تحديد تكلفة السياسة كنسبة مئوية من هذا المؤشر.
يتم عرض التكلفة التقريبية لوثيقة التأمين على حياة المقترض اعتمادًا على مبلغ التأمين في الجدول:
| مبلغ التأمين، فرك. | تكلفة بوليصة التأمين، فرك. |
| 500 000 | 3 450 |
| 750 000 | 5 150 |
| 1 000 000 | 6 830 |
| 1 500 000 | 10 240 |
| 1 750 000 | 12 000 |
| 2 000 000 | 13 650 |
| 2 500 000 | 17 100 |
| 3 000 000 | 20 480 |
| 3 500 000 | 23 890 |
| 4 000 000 | 27 300 |
| 4 500 000 | 30 720 |
| 5 000 000 | 34 125 |
إنهاء الاتفاقية
كيفية استرداد المال للتأمين على الحياة مع قرض السيارة؟ يتضمن عقد التأمين على الحياة القياسي خيار الإنهاء المبكر الذي يمكن تنفيذه في وقت محدد.
للإنهاء المبكر، يجب عليك تقديم طلب كتابي إلى شركة التأمين (البنك، إذا كانت المؤسسة الائتمانية ممثلة لشركة التأمين)، مع الإشارة إلى:
- تفاصيل بوليصة التأمين؛
- البيانات الشخصية لصاحب بوليصة التأمين؛
- سبب الإنهاء المبكر.
يجب أن يحتوي الطلب أيضًا على طلب إعادة قسط التأمين غير المستخدم وتفاصيل الحساب البنكي (البطاقة المصرفية) إلى الشخص المؤمن عليه لاسترداد المبلغ.
تتم مراجعة الطلب المستلم من قبل موظف في شركة التأمين خلال 1 - 3 أيام عمل، وبعد ذلك يتم اتخاذ قرار معين.
في حالة إمكانية الإنهاء المبكر:
- يتم إرسال إخطار كتابي إلى الشخص المؤمن عليه؛
- يتم إرجاع الأموال مطروحًا منها المبلغ الذي تم إنفاقه خلال فترة التأمين والجزء الإلزامي المنصوص عليه في عقد التأمين.
إذا لم يكن هناك نص على الإنهاء المبكر في عقد التأمين، فيمكنك إرسال مطالبة إلى البنك مع طلب إعادة الأموال التي أنفقت على دفع قسط التأمين.
تشمل المطالبة المقدمة ضد البنك ما يلي:
- الاسم الكامل للمقترض؛
- التفاصيل والشروط الرئيسية لاتفاقية القرض؛
- طلب إعادة الأموال؛
- الإجراءات التالية إذا تركت المطالبة دون النظر والبت فيها.
إذا لم يكن من الممكن إنهاء عقد التأمين من خلال شركة تأمين أو بنك، أي أن شركة التأمين (البنك) ترفض الإنهاء المبكر، فيحق للمؤمن عليه:
- انتقل إلى المحكمة مع المطالبة المقابلة. في المحكمة، سيتعين عليك إثبات أن خدمة التأمين على حياة المقترض قد تم فرضها من قبل البنك. وإلا فإن المحكمة ستنحاز إلى جانب شركة التأمين ومؤسسة الائتمان. يحتوي بيان المطالبة على المعلومات التالية:
- اسم المحكمة؛
- الاسم الكامل للمدعي؛
- اسم المدعى عليه؛
- تفاصيل وشروط اتفاقية إصدار قرض السيارة؛
- متطلبات.
يجب إرفاق نسخة من اتفاقية القرض ووثيقة تؤكد دفع قسط التأمين بالمطالبة.
- قم بتقديم شكوى إلى Rospotrebnadzor (لا يمكن اتخاذ الإجراء إلا عندما يتم فرض بوليصة تأمين من قبل البنك الدائن). يجب أن يشير التطبيق إلى:
- الاسم الكامل للمقترض؛
- اسم المؤسسة الائتمانية التي أصدرت قرض السيارة؛
- رقم وتاريخ إبرام اتفاقية القرض؛
- الشروط الرئيسية لاتفاقية القرض المبرمة (المبلغ الصادر، المدة، سعر الفائدة)؛
- بند في اتفاقية القرض ينتهك حقوق المستهلك ووصف كامل لهذا الشرط للحصول على قرض سيارة؛
- طلب (اتخاذ إجراءات عقابية ضد البنك أو إزالة المشكلة).
إذا تم الكشف عن فرض خدمات إضافية، قد يتعرض البنك الدائن لعقوبة إدارية.
بالإضافة إلى ذلك، يصدر البنك أمرًا بالقضاء على الجرائم المحددة خلال فترة محددة، وإلا فقد تفقد المؤسسة الائتمانية ترخيصها لممارسة الأنشطة المصرفية.
أين يمكنني الحصول على قرض بدون تأمين على الحياة؟
يمكنك الحصول على قرض السيارة بدون تأمين على الحياة من البنوك التالية:
| اسم البنك | الشروط الأساسية للحصول على قرض السيارة بدون تأمين على الحياة | ||
| الدفعة الأولى، % من تكلفة السيارة / الحد الأقصى لمبلغ قرض السيارة، فرك. | مصطلح الائتمان | مجموعة من أسعار الفائدة،٪ سنويا | |
| سبيربنك | 15/5 مليون | 3 أشهر - 7 سنوات | 9,5 — 17 |
| 15/4.5 مليون | شهر واحد - 5 سنوات | 13,5 – 17,5 | |
| في تي بي 24 | 20/10 مليون | 12 شهرًا - 5 سنوات | 7 – 15,9 |
| 0/6.5 مليون | 12 شهرًا - 5 سنوات | 15,2 – 22,2 | |
| 15/1.5 مليون | شهر واحد - 5 سنوات | 13,5 – 16,5 | |
| 10/6.5 مليون | 6 أشهر - 5 سنوات | 15,5 — 20 | |
إن شراء سيارة باستخدام أموال الائتمان هو الطريقة الوحيدة للكثيرين للحصول على سيارة. لكن يتعين على البنك أن يدفع مبالغ زائدة بمبلغ كبير. كقاعدة عامة، لا يشمل هذا الفائدة على القرض فحسب، بل يشمل أيضًا العديد من الخدمات الإضافية. دعونا نكتشف ما إذا كان من الممكن الحصول على قرض سيارة بدون تأمين أو إعادة الأموال المدفوعة بالفعل.
ما هو التأمين المطلوب عند شراء سيارة بالائتمان؟
ينص القرض المستهدف لشراء سيارة على أن تكون السيارة بمثابة ضمان للبنك. إذا كان من المستحيل إعادة أموال القرض، فسيضطر العميل إلى الانفصال عن السيارة. بعد بيعها من خلال المزاد، تتلقى المؤسسة المالية الأموال الصادرة للمقترض.
وينص القانون على التأمين على الممتلكات الجانبية. هذا الشرط إلزامي عند التقدم بطلب للحصول على قرض. وفي هذه الحالة يقوم البنك بتأمين السيارة وليس المسؤولية المدنية لصاحبها. تغطي سياسة CASCO المخاطر الأساسية والإضافية. المجموعة الأولى تشمل:
- حادثة؛
- نار؛
- حريق متعمد؛
- الأضرار الناجمة عن الأجسام الغريبة.
- الكوارث الطبيعية؛
- ضرب عقبة.
- السرقة أو الضرر المتعمد من قبل أطراف ثالثة.
يتم تطوير شروط إضافية لدفع التأمين من قبل شركات التأمين نفسها. وقد يكون ذلك، على سبيل المثال، تلف طبقة الطلاء أو سرقة سيارة من منطقة غير خاضعة للحراسة. وتزداد تكلفة الخدمة اعتمادا على قائمة مخاطر التأمين الإضافية.
لن تتمكن من رفض CASCO إذا قمت بشراء سيارة بشروط ائتمانية.لكن يمكنك التوفير في التأمين الإلزامي. يجب ألا توافق على عرض من بنك أو بائع لإصدار وثيقة تأمين من خلال مؤسسة مالية. من الأفضل أن تختار الشركة بنفسك وتزود المُقرض بعقد تأمين. في هذه الحالة، يختار العميل المخاطر الإضافية بشكل مستقل. سوف تستوعبك شركات التأمين إذا رفضت بعض العناصر التي لا تناسبك. وهذا سوف يقلل قليلا من تكلفة السياسة.
هل التأمين على الحياة مطلوب عند أخذ قرض السيارة؟
في كثير من الأحيان، يتم شراء سيارة عن طريق الائتمان في صالة عرض المبيعات. عند اختيار العرض المناسب، يركز المستهلك بشكل أساسي على سعر الفائدة. لكن الممولين يركزون على تعظيم الأرباح. لذلك، في ظل الوعد بمعدل فائدة منخفض وقرض بدون فوائد، هناك مدفوعات زائدة للتأمين أو العمولات المختلفة. المدير مهتم بأن يدفع العميل أكبر قدر ممكن. ويحصل على النسبة المئوية الخاصة به من القرض الصادر وتكلفة بوليصة التأمين.
غالبًا ما يتم تضمين التأمين في تكلفة القرض، وهو ما يسمى "افتراضيًا". يسأل المشتري سؤالاً معقولاً: لماذا زاد المبلغ المراد إرجاعه قليلاً؟ يشرحون له أن هذا تأمين ضروري للحصول على فائدة تفضيلية على القرض. العديد من المشترين ببساطة لا يعرفون ما إذا كان التأمين على الحياة ضروريًا للحصول على قرض سيارة ويوافقون على ذلك، معتبرين أنه ضروري. فقط في المنزل يدرك الناس أنهم بعيدون عن الفوز. لقد كلفهم التأمين أكثر من الفائدة على القرض، ولم يكن رفضهم ليؤثر على الموافقة على القرض.
لتجنب النفقات غير الضرورية، ليست هناك حاجة للاستعجال في إجراء عملية شراء. إذا أصر المدير على ضرورة التأمين على الحياة، فارجع إلى أن الخدمة تطوعية. يمكنك معرفة مدى تأثير رفض التأمين على اتخاذ القرار الإيجابي بنفسك. كل ما عليك فعله هو الاتصال بالبنك على رقم الهاتف المحدد أو دعوة أحد كبار المديرين. وكقاعدة عامة، بعد ذلك يتم إصدار القرض دون أي ذكر للخدمة غير الضرورية.
على الرغم من أن الحصول على هذا النوع من التأمين ليس إلزاميًا، إلا أنه يوفر بعض المزايا، خاصة إذا كنت تشتري سيارة باهظة الثمن. إذا حدث شيء للمقترض، ستقوم الشركة بسداد دين القرض. وإلا فإن الالتزامات المالية سوف تنتقل إلى الورثة. بالإضافة إلى ذلك، يمكنك التأمين على نفسك في حالة فقدان الوظيفة، وهو أمر مهم جدًا هذه الأيام.
كم تكلفة التأمين على الحياة مع قرض السيارة؟
لا يوجد مبلغ محدد محدد، كل هذا يتوقف على سياسة شركة التأمين. التكلفة تتكون من عوامل مختلفة. بادئ ذي بدء، هذا هو المبلغ المدفوع عند وقوع حدث مؤمن عليه ومدة العقد. كلما كانت الفترة أقصر، كلما قل المبلغ الذي يتعين عليك دفعه. وهذان المؤشران حاسمان.
عند حساب تكلفة التأمين، يلعب عمر المقترض دورًا.المواطنون الذين تزيد أعمارهم عن 40 عامًا معرضون للخطر، وبالنسبة لهم، سيكون سعر البوليصة أعلى بنسبة 10٪ تقريبًا. يعد التأمين على الحياة بالنسبة للرجال أكثر تكلفة منه بالنسبة للنساء، نظرًا لأن الجنس الأقوى لديه متوسط عمر متوقع أقصر إحصائيًا ويكون أكثر عرضة للعادات السيئة. متوسط مبلغ التأمين الصادر عن طريق البنك هو 1-1.5% من حجم القرض.
كيفية إلغاء التأمين إذا كان لديك بالفعل
وكما يلي مما سبق فإن الجواب على السؤال: “هل من الممكن رفض التأمين على الحياة مع قرض السيارة؟” سيكون إيجابيا. ولكن ما الذي يجب على أولئك الذين وافقوا، بسبب الجهل أو الاستسلام للإقناع، على تبني سياسة ما ويريدون استعادة أموالهم، أن يفعلوا؟ تحتاج أولاً إلى معرفة من يجب الاتصال به. إذا تم إبرام الاتفاقية في بنك أو وكالة سيارات، فيجب توجيه المطالبة إلى المؤسسة المالية. إذا تم إصدار الوثيقة في مكتب شركة التأمين، يتم إرسال الطلب هناك.
بما أن التأمين هو خدمة استهلاكية، فمن حق العميل رفضه.ينص القانون الروسي على مثل هذا السيناريو. اعتبارًا من 2 مارس 2016، بموجب المرسوم رقم 3854-U الصادر عن البنك المركزي الروسي، تم تحديد ما يسمى بفترة التبريد لمدة لا تقل عن 5 أيام. اعتبارًا من 1 يناير 2018، سيتم تمديدها إلى 14 يومًا. خلال هذه الفترة، يجب عليك إخطار شركة التأمين برغبتك في إنهاء العقد.
يسمح لك هذا القانون بإرجاع "التأمين على الحياة" على قرض السيارة. يمكن أيضًا التنازل عن السياسة التي توفر مزايا في حالة المرض أو الإصابة أو فقدان الوظيفة. الشرط الرئيسي للعودة هو عدم وجود أحداث التأمين خلال هذا الوقت. تشير بعض شركات التأمين في العقد المبرم مع العميل إلى عدم إمكانية إنهائه. ومع ذلك، فإن هذا يتعارض مع القانون. ويمكن الطعن في مثل هذه الشروط في المحكمة.
يرجى ملاحظة أن التأمين على السيارات (CASCO) غير مدرج في قائمة الخدمات التي تغطيها "فترة التهدئة". لذلك، حتى لو اكتشفت أنك وقعت اتفاقية بشروط غير مواتية، فلن تتمكن بعد ذلك من إنهائها.
كيفية إصدار الرفض
دعنا نخبرك المزيد عن كيفية رفض التأمين على الحياة للحصول على قرض سيارة خلال فترة التهدئة. للحصول على استرداد التأمين، يجب عليك الاتصال بمكتب الشركة المقدمة للخدمة خلال 5 أيام عمل. يتم تسليم نسختين من طلب الإنهاء المبكر للعقد إلى المدير. بعد التسجيل يتم إرجاع أحدهم إلى العميل. ويجب التأكد من أن النسخة الثانية تحمل علامة تشير إلى تسجيل الوثيقة.
يتم منح شركات التأمين 10 أيام لمراجعة الطلب.وبعد هذا الوقت يجب على الشركة إعادة الأموال. يتم تحويل الأموال إلى الحساب المحدد في طلب العميل أو يتم إصدارها نقدًا. إذا تم تقديم طلب الرفض قبل بدء العقد، فإن شركات التأمين ملزمة بإعادة 100٪ من المبلغ.
يمكنك الاتصال بشركات التأمين شخصيًا، ولكن من الممكن أيضًا نقل المستندات عبر خدمة البريد السريع أو إرسالها عبر البريد. إذا قررت استخدام الخيار الأخير، فتأكد من عدم ضياع الأوراق أثناء النقل. إصدار خطاب مسجل بقائمة المرفقات وتأكيد الاستلام.
هل من الممكن دائمًا استرداد الأموال مقابل خدمات التأمين؟
ينطبق قانون فترة التهدئة على السياسات المأخوذة مباشرة من شركات التأمين. عند إبرام اتفاقية مع أحد البنوك، ليس من الممكن دائمًا استرداد الأموال التي تم إنفاقها. الحقيقة هي أن برامج التأمين الجماعي التي تعمل في المؤسسات المالية لا تخضع لـ "فترة التهدئة".
وهذا الحكم منصوص عليه في العقد ولا يشكل انتهاكا للقانون. ويعمل البنك كوسيط بين العميل وشركة التأمين. في هذه الحالة، تنشأ العلاقات بين الكيانات القانونية التي لا تخضع لأحكام البنك المركزي الروسي. توفر بعض الشركات، على سبيل المثال، شركة سبيربنك للتأمين، إمكانية رفض برنامج التأمين الجماعي. وبعد ذلك سيتم إرجاع أموال العميل.
كيفية استعادة تأمين قرض السيارة الخاص بك إذا قمت بالسداد مبكرًا
إذا قام العميل، بعد إجراء عملية شراء بالائتمان، بسداد أقساط شهرية بانتظام وسداد الدين وفقًا لجدول السداد، فلا يمكنه الاعتماد على عودة التأمين. وقد أوفت الشركة بالتزاماتها في تقديم الخدمة. انتهى عقد التأمين مع انتهاء مدة القرض. في الحالات التي يتم فيها سداد القرض قبل الموعد المحدد، يحق للعميل استرداد جزء من قسط التأمين.
وفي هذه الحالة، يجب على المقترض الاتصال بالشركة المقدمة للخدمة. لمعالجة عملية الإرجاع، يجب عليك تقديم المستندات التالية:
- نسختين من الطلب؛
- نسخة من اتفاقية القرض؛
- شهادة تؤكد إغلاق الدين؛
- جواز سفر.
يمكن استكمال هذه القائمة. سيقدم موظفو الشركة معلومات أكثر دقة.
يجب أن يحتوي الطلب على بيانات العميل وشركة التأمين وتفاصيل الحساب المراد تحويل الأموال إليه. ويحدد بالتفصيل جوهر المطالبة وأسباب استيفاء المتطلبات. يمكنك الرجوع إلى قانون حماية حقوق المستهلك، أو بشكل أكثر دقة إلى المادة 16، الفقرة 2 من هذه الوثيقة. يجب على العميل الإشارة إلى أن خدمة التأمين تم فرضها من قبل مدير الائتمان.
قد يتم تضمين التأمين في حزمة خدمات المؤسسة المالية نفسها. في هذه الحالة، يتم توجيه المطالبة إلى البنك. يتم احتساب قسط التأمين بنسبة المدة غير المستخدمة حسب مدة سريان العقد. تتم مراجعة الطلب خلال 30 يومًا. إذا لم تستجب مؤسسة الائتمان أو شركات التأمين للطلب، يحق للمستهلك الاتصال بـ Rospotrebnadzor لتقديم شكوى ضد مزود الخدمة.
كيفية استعادة التأمين الخاص بك من خلال المحكمة
واللجوء إلى المحكمة هو الملاذ الأخير الذي يتم اللجوء إليه عندما تفشل التدابير الأخرى. يجب أن يفهم مقدم الطلب أن الإجراءات تستغرق أكثر من شهر وأن القرار ليس إيجابيًا دائمًا. إذا كان البنك ينص على عدم سداد قسط التأمين، فسيتعين عليك تحدي ليس فقط الخدمة، ولكن أيضا شروط اتفاقية القرض.
يجب أن تكون مستعدًا لحقيقة أنه سيتعين على العميل إثبات انتهاك حقوقه. وبما أن الاتفاق وقع عليه بيده وبمحض إرادته، فمن الضروري التأكد من وجود حقيقة خداع، ولم يتم طرح خيارات بديلة. كلمات العميل وحدها لا تكفي. يتم قبول شهادة الشهود والتسجيلات الصوتية والمرئية كأدلة.
يتم إرسال بيان المطالبة إلى محكمة التحكيم في مكان إقامة المقترض. يجب عليك تقديم حزمة من المستندات بما في ذلك:
- اتفاقية القرض والتأمين (نسخ مصدقة)؛
- طلب استرداد التأمين؛
- رد من البنك أو الشركة المقدمة للخدمة، في حالة تلقيه؛
- شهادة السداد المبكر للديون؛
يرفق بيان المطالبة بحساب المبلغ الذي يجب على شركة التأمين دفعه. من المنطقي اللجوء إلى المحكمة إذا كان المبلغ المراد إعادته كبيرًا. وإلا فإنه سيكون من الصعب تغطية تكاليف تشغيل العملية.
خاتمة
علاوة على ذلك، نذكرك أنه قبل التوقيع على العقد، عليك أن تدرسه بعناية. من الأفضل أن تطلب طباعة المستند وقراءته مع محاميك. المدير ملزم بشرح جميع النقاط غير الواضحة والمثيرة للجدل بالتفصيل. من الأسهل قضاء بعض الوقت في توضيح جميع الفروق الدقيقة حتى لا تنشأ النزاعات والمطالبات بعد التوقيع على الأوراق. عليك أن تفهم أن التأمين المتضمن في مبلغ القرض يخضع لنفس شروط القرض نفسه. ببساطة، سيقوم البنك بدفع المال، وسيتعين على العميل دفع الفائدة المستحقة.
في 17 ديسمبر 2016، أبرمت اتفاقية الإقراض الاستهلاكي رقم 06038775280. يشمل مبلغ القرض أيضًا تأمينين: "التأمين في حالة فقدان الوظيفة" و"التأمين على الحياة والتأمين الصحي لمقترض القرض" بمبلغ حوالي 11000 روبل، وبدون تسجيلهما، وفقًا لأخصائي القروض، قد يكون القرض رفض، على الرغم من أن رفض التأمين لا يمكن أن يكون سببا لرفض إصدار القرض، أي. لقد تم تضليلي في البداية، فأنا أعتبر التأمين خدمة مفروضة. وفي واقع الأمر، تبلغ تكلفة التأمين حوالي ثلث مبلغ القرض.
وفيما يتعلق بـ "التأمين على الحياة والتأمين الصحي للمقترض"، لم أكن على دراية بشروط وأحكام هذا التأمين.
في 19 ديسمبر 2016، ذهبت إلى المكتب الوحيد لبنك Rusfinance في سانت بطرسبرغ لإنهاء عقود التأمين، ولكن هناك أبلغوني أنهم لم يتلقوا بعد المستندات التي تشير إلى حصولي على قرض، ورفضوا الإنهاء عقود التأمين وطُلب منه الحضور لاحقًا. لقد كتبوا رقم هاتفي ووعدوا بالاتصال بمجرد ظهور المستندات في قاعدة البيانات.
في 20 كانون الأول (ديسمبر) 2016، في المساء، اتصل أحد موظفي البنك وقال إن المستندات وصلت ويمكنني القيادة.
في 21 ديسمبر 2016، ذهبت مرة أخرى إلى مكتب البنك، حيث تم كتابة بيان بإنهاء عقد "التأمين ضد فقدان العمل" مع استرداد كامل قسط التأمين لسداد القرض في غضون 10 أيام. تم رفض فسخ عقد «التأمين على الحياة والصحة لمقترض القرض»؛ أو بالأحرى، تم رفض إعادة قسط التأمين، موضحًا أن الاتفاقية كانت «جماعية»، وبموجب العقد (الذي قمت به) لم يكن على دراية بها مسبقًا) لم يتم استرداد قسط التأمين. وتم اقتراح كتابة طلب إنهاء العقد وإرجاع قسط التأمين، حيث كانت فترة الرد عليه تصل إلى 30 يومًا، وقد تم ذلك.
وفقًا لـ "قواعد التأمين الشخصي لمقترض القرض"، المنشورة على الموقع الإلكتروني لشركة التأمين SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC، وفقًا للفقرة 7.4.7 "يتم إنهاء اتفاقية التأمين إذا رفض حامل بوليصة التأمين اتفاقية التأمين أثناء "فترة مجانية"، ووفقًا للفقرة 7.5 .4 "في حالة الإنهاء المبكر لاتفاقية التأمين للأسباب المحددة في البند 7.4.7 من قواعد التأمين هذه، يجب على المؤمن أن يعيد إلى حامل وثيقة التأمين 100٪ من التأمين المدفوع غالي."
هناك أيضًا توجيه من بنك روسيا بتاريخ 20 نوفمبر 2015 رقم 3854-U "بشأن الحد الأدنى (القياسي) من المتطلبات لشروط وإجراءات تنفيذ أنواع معينة من التأمين الطوعي"، والذي بموجبه "عند تنفيذ التأمين الطوعي" التأمين، يجب على شركة التأمين توفير شرط إعادة قسط التأمين المدفوع إلى حامل البوليصة بالطريقة التي يحددها هذا التوجيه، في حالة رفض حامل البوليصة عقد التأمين الاختياري خلال خمسة أيام عمل من تاريخ إبرامه، بغض النظر من لحظة دفع قسط التأمين، في حالة عدم وجود أحداث في هذه الفترة لها دلائل على وقوع حدث مؤمن عليه." "عند إجراء التأمين الطوعي، يجب على شركة التأمين أن تنص على أنه إذا رفض حامل البوليصة عقد التأمين الطوعي في الوقت المحدد وقبل تاريخ حدوث التزامات شركة التأمين بموجب عقد التأمين المبرم (المشار إليه فيما بعد بتاريخ بدء التأمين)، فإن المبلغ المدفوع يجب على شركة التأمين إعادة قسط التأمين إلى حامل البوليصة بالكامل " لا يجوز أن تكون شروط الائتمان أو التأمين أكثر صرامة مما هو محدد.
بشكل عام: أنا في انتظار الرد على طلبي. في حالة انتهاك المواعيد النهائية للرد على الطلب، وكذلك في حالة الرفض الكتابي لإنهاء العقد وإعادة قسط التأمين، سيتم كتابة الشكاوى إلى القسم الإقليمي للبنك المركزي وRospotrebnadzor.
في الوقت الحالي، أعطي تصنيفًا "2" لكل ما سبق، بالإضافة إلى الموقع غير المناسب للمكتب بالنسبة لي (المكتب الوحيد في سانت بطرسبرغ)، والذي اضطررت إلى زيارته مرتين بالفعل خلال 5 أيام من الاستخدام القرض.
مثل المؤسسات المالية الأخرى، يقدم Rusfinancebank لعملاء الائتمان عقودًا لأنواع مختلفة من التأمين. في الوقت نفسه، يتحدث موظفو البنوك غالبًا عن التأمين باعتباره إلزاميًا للحصول على قرض، رغم أن هذا ليس صحيحًا. على وجه الخصوص، بعد دفع قسط التأمين يمكن في بعض الحالات إرجاعها. دعونا نلقي نظرة على كيفية استعادة تأمين قرضك من Rusfinancebank.
ما هي القروض المقدمة من Rusfinancebank التي توفر التأمين (إلزامي وطوعي)
يقدم البنك الأنواع التالية من القروض:
- القروض النقدية؛
- القروض الاستهلاكية (لشراء السلع)؛
- بطاقات الائتمان؛
- القرض العقاري.
ينقسم التأمين في المؤسسة إلى نوعين:
- تطوعي؛
- إلزامي.
تشمل فئة التأمين الإلزامي تأمين الضمانات - الممتلكات المشتراة بالائتمان. أي أنه من الضروري تأمين الممتلكات المشتراة، والتي تخضع لرهن الضمان طوال فترة القرض بأكملها.
ينطبق هذا الشرط على:
- القرض العقاري؛
- قرض السيارة (ينطبق عليه أيضًا شرط شراء تأمين CASCO).
من بين الخيارات الاختيارية، يحق للعميل التسجيل طوعًا:
- التأمين الصحي والتأمين على الحياة؛
- الحماية من فقدان الوظيفة؛
- بالنسبة للقروض العقارية، يوجد برنامج تأمين إضافي ضد فقدان ملكية العقارات.
يعمل بنك Rusfinance مع شركات التأمين المختلفة ويعمل كوكيل لها عند إبرام العقود. من بينها AlfaStrakhovanie، Ingosstrakh-Life، Societe Generale Insurance of Life، Rosgosstrakh، ZettaStrakhovanie، MAX، Rosgosstrakh، SOGAZ، AlfaStrakhovanie وغيرها من الشركات الكبيرة.
خيارات إرجاع التأمين
يمكنك إرجاع التأمين للأنواع التالية:
- برنامج "الحياة والصحة"؛
- الحماية من فقدان الوظيفة.
تختلف شروط سداد القروض الاستهلاكية والأنواع الأخرى حسب شركة التأمين. على سبيل المثال، بالنسبة لشركة Societe Generale للتأمين على الحياة، وفي إطار التعاون الذي يمكن للعميل أن يبرم معه اتفاقية مناسبة، يتم توفير الشروط القياسية التالية:
- إذا قام المقترض بسداد الدين للبنك قبل الموعد المحدد (جزئيًا أو كليًا)، لكنه لم يقدم طلبًا للسداد , ثم لا يتم إنتاجه؛
- إذا تم إنهاء اتفاقية تأمين القرض باتفاق الطرفين، فسيتم إرجاع مبلغ الاشتراكات التي دفعها المقترض بالفعل؛
- إذا رفض العميل التأمين خلال الفترة المجانية، يتم إرجاع كامل المبلغ المدفوع؛
- وإذا ورد الرفض بعد هذا الوقت يتم إرجاع جزء من الأموال بنسبة ما تبقى من مدة سريان عقد التأمين.
يظهر مقتطف من قواعد الشركة في الشكل.
قد تنص الاتفاقية على شروط إضافية، لذا يجب عليك قراءتها بعناية شديدة. على وجه الخصوص، فهو يوفر فترة مجانية - الوقت الذي يحق فيه لحامل البوليصة، بعد الحصول على القرض، إلغاء العقد مع استرداد المبلغ بالكامل.
اليوم، وفقًا للقانون، يحق للمواطن إصدار الرفض خلال 5 أيام عمل (ولكن فقط في حالة عدم وقوع حدث مؤمن عليه خلال هذا الوقت).
وتتشابه شروط شركات التأمين الأخرى بشكل عام مع تلك المقدمة، على الرغم من أن تفاصيل قواعد التأمين وبنود العقود قد تختلف.
إجراء العودة
من أجل إعادة الأموال للتأمين المفروض، يجب عليك ملء طلب وتقديمه إلى مكتب شركة التأمين. باتباع الرابط، يمكنك تنزيل نموذج طلب رفض التأمين على الحياة من بنك سوسيتيه جنرال. ويتم ملء طلبات الحصول على أنواع أخرى من التأمين الاختياري بطريقة مماثلة. يتم تقديم الورقة مع مجموعة من المستندات إلى مكتب شركة التأمين.
ويمكن الحصول على نماذج من أوراق الرفض لشركات التأمين الأخرى من خلال قراءة قائمة المستندات الموجودة على مواقعها الإلكترونية أو الاتصال بأرقام الاتصال الخاصة بها أو الاتصال بالمكتب. تتوفر قائمة كاملة بالمنظمات الشريكة على الموقع الرسمي للبنك.
المستندات المطلوبة
للعودة سوف تحتاج:
- طلب الرفض؛
- تأكيد دفع قسط التأمين (شيك، أمر، وما إلى ذلك)؛
- نسخة من جواز سفر العميل
- قد تحتاج أيضًا إلى اتفاقية قرض وشهادة سداد الديون.
ويمكن تقديمها شخصيًا في المكتب، أو إرسالها بالبريد المسجل مع قائمة الجرد. يُنصح بإجراء زيارة شخصية، حيث سيؤدي ذلك إلى تسريع استلام الأموال بشكل كبير وزيادة مبلغ الاسترداد. بموجب القانون، ينتهي التأمين من لحظة استلام شركة التأمين للطلب. بعد ذلك، يجب أن تصل الأموال إلى الحساب بعد فترة لا تزيد عن 10 أيام عمل.
عواقب الفشل
لا ينبغي أن يترتب على رفض التأمين الاختياري أي عواقب أو عقوبات على المواطن. لكن عليك أن تتذكر أن عقد التأمين في إطار برنامج "الحياة والصحة" أو "الحماية من فقدان الوظيفة" يمكن أن يساعد في حالة ظروف قاهرة عندما يفقد المقترض، كونه في وضع حرج، القدرة على الدفع بانتظام بنك. في هذه الحالة، مع عقد نشط، سيتم تحمل هذه الالتزامات من قبل شركة التأمين.