أيهما أفضل - الرهن العقاري أم القرض: المراجعات. من الأكثر ربحية الحصول على رهن عقاري أو قرض استهلاكي ما هو الأكثر ربحية الحصول على رهن عقاري أو قرض

أداة مكلفة للغاية لحل المشكلة. ويعتقد آخرون أن هذه هي فرصتهم الوحيدة للحصول على السكن في الوقت الحالي. وفي الوقت نفسه، يستغرق السداد للبنك وقتًا طويلاً جدًا. ولكن هناك حل آخر - الحصول على قرض سكني.

ما هو؟

قرض الإسكان هو شكل خاص من أشكال الإقراض لا يتضمن نقل الملكية كضمان للبنك. في هذه الحالة، ما عليك سوى التقدم بطلب للحصول على قرض مستهدف لشراء منزل أو شقة. وفي الوقت نفسه، لديها عدد من الخصائص الخاصة بها. أصبحت قروض الإسكان تحظى بشعبية متزايدة. ويرجع ذلك إلى مزاياه الرئيسية:

1. البساطة المقارنة للتصميم.
2. لا حاجة للتأمين.
3. عدم وجود ضمانات بنكية على العقارات.

لكن هذا النوع من القروض له أيضًا عيوبه. عادة ما تكون الدفعات الشهرية مرتفعة جدًا. ويرجع ذلك إلى حقيقة أن القرض مصمم لبضع سنوات فقط.

كيف يختلف عن الرهن العقاري؟

الرهن العقاري هو شكل من أشكال الضمان الذي يتم وضعه على المنزل طوال فترة سداد الدين. العقار مملوك للمقترض، ولا يتم نقله إلى المُقرض إلا في حالة التخلف عن سداد القرض. أما قرض السكن فهو يرتبط فقط بسداد الدين والفوائد مقابل الاستخدام.

ملحوظة! يتم إصدار القرض لغرض محدد تنص عليه شروط القرض. كقاعدة عامة، عند التقدم بطلب للحصول على قرض سكني، يلزم وجود ضامنين. لكنك لن تحتاج إلى رهن منزلك كضمان.

تنطبق المتطلبات التالية على الضامنين:

1. يجب أن يتناسب دخل أحد الضامنين مع دخل المقترض؛
2. يجب أن يكون لدى الكفلاء وظيفة رسمية؛
3. يجب أن يكون عمر الكفلاء ضمن الحدود التي يحددها البنك.

وبما أن الرهن العقاري ينطوي على تسجيل رهن على الممتلكات المشتراة، فإن البنك لا يخاطر بأي شيء. فإذا لم يتم السداد، يجوز له بيع الضمان. ولهذا السبب، توفر البنوك شروط رهن عقاري أكثر ملاءمة. ومن ناحية أخرى، إذا تخلفت عن سداد قرض السكن الخاص بك، فإنك لا تخاطر بممتلكاتك.

وبالتالي، يتم تمييز الاختلافات التالية:

1. والفرق الرئيسي يتعلق بملكية الشراء. في حالة قرض المنزل، يصبح الشخص مالكًا على الفور. في حالة الرهن العقاري، يضع البنك امتيازًا على العقار، ولا يتم تحريره حتى يتم سداد الدين بالكامل.
2. للحصول على قرض رهن عقاري، يجب عليك إثبات موثوقيتك كدافع. ويجب أن تكون الممتلكات المشتراة سائلة. إذا حصلت على قرض للسكن، فستحتاج إلى ضامنين.
3. في حالة قرض السكن، سيكون إجمالي مبلغ الدفعة الزائدة أقل بكثير. ولكن هذا يأتي مع انخفاض كبير في مدة السداد، مما يعني أن دفعاتك الشهرية ستكون أعلى بكثير من دفعات الرهن العقاري.
4. يمكن سداد الرهن العقاري على فترة تصل إلى 30 عامًا. في هذه الحالة، يدفع المشتري مبالغ زائدة بشكل كبير. هذا هو الحل الأمثل لمن لا يملكون المال لشراء منزل خاص بهم. ولكن إذا كان لدى المقترض حوالي 70٪ من تكلفة الشقة، يصبح من الممكن سداد القرض بشكل أسرع بكثير.

الشروط والمتطلبات الأساسية للمقترضين

يتم إصدار قرض الإسكان لفترة زمنية قصيرة نسبيًا. وفي حالات نادرة، قد يكون مشابهًا للرهن العقاري. كقاعدة عامة، يتم إصداره لمدة 5-7 سنوات. أما الرهن العقاري فيستمر حتى 25-30 سنة. في المتوسط، يقتصر مبلغ قرض الإسكان على 10-15 مليون روبل. للحصول عليه، يجب عليك تلبية عدد من الشروط. وقد تختلف من بنك لآخر. لذلك، للحصول على مليون روبل، سيتعين عليك تأكيد دخلك الشهري، الذي يجب أن يتجاوز 50 ألف روبل.

هناك قيود على الشروط والمبلغ. وستعتمد المؤشرات المحددة على الاختيار المحدد للبنك ومتطلباته.

حتى عند اختيار قرض السكن، يلزم دفعة أولى، يتم تحديد حجمها من خلال العديد من العوامل. يتم تحديد الكثير من خلال المعلمات التالية:

• طوال مدة العقد،
• المتطلبات الفردية للبنك،
• نوع العقار – كائن قيد الإنشاء، مبنى جديد، سكن ثانوي.

قد تكون هناك بعض الميزات الأخرى التي تؤثر على مبلغ الدفعة الأولى. في المتوسط، حجمها هو 15-20 في المئة. بعد التسجيل، سوف تتلقى دفع الفائدة والرصيد المتبقي من الدين.

تقديم قرض سكني في مبنى جديد

وهذا له تفاصيله الخاصة. قد يطلب منك دفع دفعة أولى، والتي ستترك ما لا يقل عن 30-40%، وبعد ذلك سوف تتلقى دفعات شهرية بنسبة معينة، والتي عادة ما تكون حوالي 15%.

عند شراء شقة من مطور معتمد، لا توجد مستندات إضافية مطلوبة. لتسهيل إجراءات الحصول على القرض السكني، يجب على المطور الخضوع للاعتماد البنكي. عادة ما يتم إعداد العقد قبل الانتهاء من جميع أعمال البناء. لهذا السبب، من الضروري اختيار المطور بعناية، والتحقق من موثوقيته.

كيف وأين لشراء شقة على الائتمان

لشراء شقة بالائتمان، تحتاج إلى تقييم قدراتك الخاصة في خدمة قرض كبير. للقيام بذلك، من المهم تحديد المعلمات التالية:

• كم سنة تبقى لك حتى التقاعد؟
• متوسط ​​نفقات الأسرة الشهرية؛
• إجمالي دخل أفراد الأسرة العاملة؛
• المدخرات التي يمكن استخدامها كدفعة مقدمة؛
• التكلفة التقريبية للسكن.

اختر عدة برامج في عدة بنوك. ثم اتصل بهم لمناقشة شروط القرض. ويرجع ذلك إلى حقيقة أنه خلال عملية التشاور قد تظهر ميزات ومدفوعات إضافية، والتي لا توجد معلومات عنها على مواقع البنوك. يمكنك تقديم طلب قرض أولي لمعرفة المبلغ الذي يمكن أن يقدمه لك البنك. وتتراوح فترة اتخاذ القرار من يومين إلى شهر.

بعد موافقة البنك على الشقة، تتم المعاملة. كقاعدة عامة، يتم أخذ وديعة للشقة من المشتري حتى يتوقف البائع عن البحث عن مشترين. سيكون هذا المبلغ صغيرًا ولكنه كافٍ للتعويض عن الخسائر في حالة إجراء المعاملة. بعد توقيع اتفاقية الشراء والبيع بين المشتري والبائع، يقوم البنك بتحويل الأموال.

جدول مقارنة عروض البنوك

بنك	برنامج	مجموع	رسوم أولية	سعر الفائدة	مصطلح الائتمان
سبيربنك في روسيا	"شراء المساكن الجاهزة"	من 300000 روبل إلى 15 مليون روبل	من 20%	من 12.5%	ما يصل إلى 30 سنة
في تي بي 24	"شراء المساكن الجاهزة"	من 1.5 إلى 90 مليون روبل	من 15%	من 13.5%	ما يصل إلى 30 سنة
غازبرومبانك	"شراء شقة"	من 500000 روبل إلى 8 ملايين روبل	من 20%	من 11.35%	ما يصل إلى 30 سنة
سوفكومبانك	"القرض المضمون بالعقار"	من 1 إلى 15 مليون روبل	من 20%	من 14.99%	تصل إلى 15 سنة
دلتاكريديت	"قرض لشراء شقة أو حصة"	من 600000 روبل	من 15%	من 12.5%	تصل إلى 25 سنة
بنك رايفايزن	"شقة في السوق الثانوية"	ما يصل إلى 20 مليون روبل	من 15%	من 11%	تصل إلى 25 سنة

كيفية الحصول على قرض لتحسين ظروفك المعيشية

عندما تحتاج إلى الحصول على قرض لشراء شقتك الأولى، غالبا ما تنشأ مشاكل. ولكن إذا كان لديك حساب بالفعل، وترغب في تحسين ظروفك المعيشية، فيمكنك استخدام أموال الائتمان. تقدم البنوك برامج لتحسين إقامتك. في هذه الحالة، يتم توفير الأموال مقابل أمن السكن القائم. يمكن استخدام الأموال المستلمة وفقًا لتقديرك الخاص لإجراء إصلاحات أو تحسين خصائص الشقة أو المنزل.

المتطلبات القياسية هي كما يلي:

• - عمر المقترض من 21 إلى 60 سنة.
• خبرة عمل رسمية لا تقل عن ستة أشهر،
• في المتوسط، يتم تقديم القرض لمدة تصل إلى 15 عاما.

ملحوظة! يمكنك الحصول على قرض سكني ليس فقط لشراء عقار جديد، بل أيضًا لإصلاح أو إعادة بناء المساكن القائمةأو جزء منه.

شروط الإقراض:

1. الحد الأدنى لحجم القرض هو 300 ألف روبل، ولموسكو ومنطقة موسكو - 600000 روبل.
2. الحد الأقصى لمبلغ القرض هو 10 مليون روبل، ولكن ليس أكثر من 50٪ من قيمة الشقة المرهونة.
3. وتتراوح فترة سداد الأموال المقترضة من 3 إلى 15 سنة.
4. تم تحديد سعر الفائدة عند 15.5%.

لدى Delta Credit برنامج مقدم لتحسين ظروف السكن. لديها المعلمات الرئيسية التالية:

كيفية الحصول على قرض للسكن الثانوي

أولا وقبل كل شيء، عليك أن تقرر. وفقا للقانون، الملكية الثانوية هي الممتلكات التي تم استلام الممتلكات من أجلها بالفعل. في هذه الحالة، سنة وحالة المبنى لا يهم. لذلك، يمكن أن يكون المنزل الثانوي إما منزلًا قديمًا إلى حد ما أو منزلًا تم بناؤه حديثًا نسبيًا.

للحصول على قرض، يجب عليك أولاً الموافقة على طلب القرض الخاص بك. للقيام بذلك، فمن المستحسن اختيار عدة بنوك. جمع مجموعة من الوثائق لهم والموافقة على مبلغ القرض. بمجرد معرفة المبلغ، يمكنك اختيار شقة. لا تنس تحذير البائع بأنك ستدفع مقابل المعاملة باستخدام أموال الائتمان. عند الانتهاء من الاتفاق بينك وبين البائع، سيقوم البنك بتحويل المبلغ المطلوب للشقة. وكل ما عليك فعله هو دفع المدفوعات.

ما هو الأفضل، الرهن العقاري أو قرض المنزل؟ الجميع يحل هذه المشكلة بطريقتهم الخاصة. إحدى مزايا الرهن العقاري هي القدرة على سداد القرض على مدى فترة طويلة بمبالغ صغيرة نسبيًا. ولكن إذا كان لديك مبلغ أساسي وليس لديك الكثير لشراء منزل، فإن قرض السكن هو الخيار الأفضل. في هذه الحالة، يمكنك سداد تكلفة السكن المتبقية في فترة زمنية قصيرة نسبيًا.

أيهما أفضل، قرض المنزل أم الرهن العقاري - بالفيديو

يتم شرح مزايا هذه الطريقة أو تلك لحل مشكلة الإسكان من قبل المتخصصين في سبيربنك.

محتوى

في الوقت الحاضر، يعد شراء العقارات خطوة جدية. المطورون ليسوا في عجلة من أمرهم لخفض أسعار المباني الجديدة، ويمكن قول الشيء نفسه عن الإسكان الثانوي. شراء العقارات هو وسيلة لتحسين ظروفك المعيشية واستثمار مدخراتك. يتم الحصول على قرض لشراء شقة عندما لا يكون هناك ما يكفي من الأموال الخاصة لشراء العقارات، ويمكن أن يكون رهنًا عقاريًا لسنوات عديدة أو قرضًا استهلاكيًا يجب سداده في فترة زمنية قصيرة.

ما هو قرض الإسكان

تسمى الأموال المقترضة التي يصدرها البنك للعملاء لشراء المساكن قروض الإسكان. الخيار الشائع هو الرهن العقاري، وهو قرض طويل الأجل لشراء العقارات السكنية. وتكمن خصوصيتها في أن السكن الذي تم شراؤه مرهون للبنك طوال فترة العقد حتى يسدد العميل الدين بالكامل. بالإضافة إلى الرهن العقاري، يمكنك شراء شقة عن طريق الحصول على قرض استهلاكي.

القرض العقاري

النوع الشائع من قروض الشقة هو الرهن العقاري، والذي يتم تقديمه بدفعة مقدمة تتراوح من 10 إلى 15٪. يتم تسجيل السكن باسم المشتري مباشرة بعد إتمام الصفقة، ولكن سيتم رهن الشقة حتى يتم سداد أموال القرض. بعد إصدار أموال الرهن العقاري وشراء منزل، يقوم العميل بتسجيل العقار برهن، ومن الممكن الحصول على خصم ضريبي. يمكنك الحصول على رهن عقاري لشراء مسكن جاهز أو مبنى جديد.

مستهلك

رهن الشقة هو قرض مستهدف يُمنح لشراء شقة. عيوب قرض الرهن العقاري هي المتطلبات العالية للمقترض ومدة العقد الطويلة. في بعض الأحيان يكون من المربح أكثر الحصول على قرض استهلاكي لشراء شقة، وهو ما لا يتطلب توفير ضمانات، علاوة على ذلك، فإن القرض البسيط له شروط إصدار أكثر ملاءمة، وهناك إمكانية سداد الدين قبل الموعد المحدد.

ما هو أكثر ربحية - الرهن العقاري أو القرض؟

عند شراء شقة، غالبا ما يفكر العملاء في خيار الرهن العقاري فقط، متناسين إمكانية الحصول على قرض استهلاكي. يمكنك اختيار الخيار الأفضل من خلال مقارنتها حسب المؤشرات الرئيسية:

• أسعار الفائدة على الرهن العقاري أقل (11-13٪ مقابل 17-20)؛
• يتم الحصول على الرهن العقاري لمدة طويلة تصل إلى 30 عامًا، ويتم منح قرض بسيط لمدة تصل إلى خمس إلى سبع سنوات؛
• مبلغ الدفعة الشهرية أعلى مع القرض الاستهلاكي؛
• للحصول على قرض عقاري، يمكنك أن تأخذ ما يصل إلى 60 مليونًا، للمستهلك - ما يصل إلى 2 مليونًا؛
• مع الرهن العقاري، تحتاج إلى تأمين منزلك وحياتك، وهذا ليس هو الحال مع الإقراض البسيط؛

إيجابيات وسلبيات الرهن العقاري

فالرهون العقارية منتج مصرفي شائع، وقد اشترى ملايين الروس بالفعل مساكن بمساعدتهم. مميزات هذا النوع من القروض:

• معدل فائدة سنوي منخفض؛
• القدرة على الحصول على قرض لمدة أقصاها (تصل إلى 30 سنة)؛
• وتنفيذ إعادة هيكلة الديون إذا لزم الأمر؛
• الحصول على خصم ضريبي بعد شراء منزل؛
• برامج تفضيلية للعائلات الشابة والعسكريين وموظفي الخدمة المدنية، وما إلى ذلك.

هناك أيضًا عيوب:

• إجراءات التسجيل المعقدة.
• أن يكون لدى العميل راتب شهري "أبيض" مرتفع؛
• ويجوز للبنك أن يطلب ضماناً من شخص أو أكثر.
• يجب ألا تتجاوز تكلفة الدفع 40% من الدخل الشهري المؤكد للمقترض؛
• غرامة السداد المبكر للقرض في عدد من المؤسسات المصرفية؛
• خلال مدة العقد، يتم رهن مساحة المعيشة للمقرض (ولكن إذا كان هذا هو المنزل الوحيد للمقترض، فلا يمكن للمؤسسة المالية المطالبة به إلا من خلال المحكمة).

مزايا وعيوب القروض الاستهلاكية

لشراء منزل، يمكنك الحصول على قرض استهلاكي، وهذا خيار مربح بشكل خاص عندما تحتاج إلى اقتراض مبلغ ليس كبيرًا جدًا وتتاح لك الفرصة لسداده في فترة زمنية قصيرة. مزايا:

• سهولة التطبيق
• لا حاجة لدفع ثمن الرهن العقاري والتأمين على الحياة والممتلكات؛
• لا عمولات أو مدفوعات إضافية؛
• غياب التعهد الإلزامي للممتلكات؛
• لا توجد عقوبات على السداد المبكر.

تشمل العيوب ما يلي:

• سعر الفائدة أعلى من الرهن العقاري.
• تعطى لمدة تصل إلى 5-7 سنوات.
• نادرا ما يتجاوز مبلغ القرض 1500000 مليون روبل.
• شراء شقة يتطلب دفعة أولى كبيرة؛
• دفعات شهرية كبيرة، تحتاج إلى حساب قوتك طوال فترة العقد بأكملها؛
• التأكيد الإلزامي على مستوى عال من الدخل.

شروط الإقراض

لمقارنة الإقراض والرهون العقارية الاستهلاكية غير المستهدفة، نعطي مثالا محددا: تشتري الأسرة شقة مقابل 3،000،000 روبل:

• بالنسبة للرهن العقاري، يلزم دفعة أولى للسكن - فليكن 20٪ - 600000 روبل. يتم اقتراض المبلغ المتبقي (2400000) لمدة 15 عامًا بمعدل 13٪ سنويًا مع نوع الدفع السنوي (شهريًا - 31167 روبل). سيتم دفع 5610060 روبل طوال الفترة. ونتيجة لذلك، ستكون الدفعة الزائدة 3,210,060 روبل روسي.
• الإقراض الاستهلاكي بنفس المبلغ لمدة 5 سنوات، سيكون الدفع الشهري 54607 روبل، وسيكون المبلغ الإجمالي للمدفوعات 3276420، وسيكون الدفع الزائد 876420 روبل. كما ترون، فإن الدفع الزائد أقل عدة مرات، ولكن يرجع ذلك إلى حقيقة أن الدفع هو ما يقرب من ضعف المبلغ.

اسعار الفائدة

الوضع مع أسعار الفائدة مثير للاهتمام: يتم تزويد العملاء بمعلومات حول سعر الفائدة الاسمي - أي مؤشر فائدة القرض، الذي لا يأخذ حسابه في الاعتبار التضخم الحالي. إنه يوضح مقدار المبلغ الإجمالي للأموال التي سيتم إرجاعها سيتجاوز الدين الأصلي. يأخذ سعر الفائدة الحقيقي في الاعتبار التضخم، وهو أمر مفيد للمقترض - مع ارتفاع التضخم، ينخفض ​​سعر الفائدة الحقيقي ويتم إرجاع الأموال المستهلكة إلى البنك.

مبلغ القرض ومدته

الرهن العقاري مناسب للإقراض طويل الأجل ويتم منحه لمدة تصل إلى 30 عامًا. على مدى هذه الفترة الطويلة من الزمن، تكون المدفوعات الزائدة كبيرة، ولكن يتم تعويض ذلك بمبلغ صغير من الدفعات الشهرية. مع قرض المستهلك، يتم تخصيص الأموال لمدة سنة إلى سبع سنوات، ويتم سداد القرض بشكل أسرع وفي دفعات أكبر، يكون السداد المبكر ممكنًا.

مبلغ الدفعة الشهرية والمبلغ الإجمالي للمدفوعات الزائدة

تعتمد الدفعة الشهرية المطلوبة على المبلغ الإجمالي للدين وسعر الفائدة والمدة التي يتم سحبها خلالها. عند النظر في الطلب، يجب على المؤسسة المالية أن تأخذ في الاعتبار أنه بموجب القانون، يجب ألا يزيد الحد الأقصى لمساهمة الرهن العقاري عن 40٪ من إجمالي دخل الأسرة، لذلك، قبل الحصول على قرض لشراء شقة، عليك يجب أولا حساب دخلك. ستكون الدفعات الزائدة على القرض الاستهلاكي أقل بكثير بسبب قصر مدة العقد.

التأمين الإلزامي

عند الحصول على قرض رهن عقاري لشراء شقة، تقدم المؤسسة المصرفية للعميل شرطًا إلزاميًا - التأمين الشامل على المنزل الذي تم شراؤه ضد فقدان الملكية والخسارة والأضرار. بالإضافة إلى ذلك، يلزم ضمان حياة وصحة المقترض نفسه، على الرغم من أنه وفقًا للتشريعات الحالية، لا يمكن للبنوك الإصرار إلا على تأمين الشقة التي يتم شراؤها. يكلف التأمين مبلغًا كبيرًا، لكن البنوك تعد بخصم على سعر الفائدة يصل إلى 1.3٪ سنويًا.

خصم الضرائب

بمجرد أن تتمكن من الحصول على رهن عقاري على شقتك، يمكنك التقدم بطلب للحصول على خصم ضريبي أساسي وخصم فوائد الرهن العقاري للأفراد. الحد الأقصى للخصم عند شراء العقارات هو 2،000،000 روبل روسي. (يحصل المقترض على 13%) عند سداد فائدة القرض (13% من الفائدة المدفوعة على الرهن العقاري). يمكن الحصول على خصم الفائدة الائتمانية لأي قرض مستهدف.

متطلبات المقترض

عند النظر في الطلب، يقوم موظفو مؤسسة الائتمان بالتحقق مما إذا كان المقترض يستوفي المتطلبات التالية:

1. جنسية الاتحاد الروسي.
2. العمر من 21 إلى 60 سنة.
3. التسجيل في المنطقة التي يقع فيها فرع البنك؛
4. خبرة عمل لا تقل عن ستة أشهر في مكان واحد.
5. الملاءة مؤكدة بشهادات من العمل.
6. الوضع الخاص - إن وجد (العائلات الكبيرة، العائلات الشابة، الموظفون المدنيون، العسكريون، المتقاعدون).

كيفية شراء شقة عن طريق الائتمان

شراء العقارات بقرض السكن هي عملية معقدة. يمكن للبنك التأثير على تقييم واختيار الشقة، خاصة في مبنى جديد، حيث يزيد المطور الموثوق من فرصة اتخاذ قرار إيجابي بشأن الرهن العقاري. في بعض الأحيان يمكنك الاستفادة من برامج الرهن العقاري التفضيلية، والتي بموجبها يمكنك شراء شقة بالائتمان بسعر أرخص بكثير. قد يحصل أصحاب الرواتب والحسابات المصرفية على خصم على أسعار الفائدة.

عائلة شابة

ويحظى برنامج الإقراض الحكومي التفضيلي "الأسرة الشابة" بدعم العديد من البنوك الكبرى التي تقدم أسعار فائدة منخفضة، والحد الأدنى من الدفعة الأولى، وإعانات سداد الديون. يشمل البرنامج العائلات التي يقل عمر الزوجين فيها عن 35 عامًا ويتم الاعتراف رسميًا بحاجتهما إلى السكن. الجانب السلبي هو أن معالجة الطلب تستغرق وقتًا طويلاً، وقد يرفض البنك النظر في الطلب.

الامتيازات

في عام 2019، تصدر أكثر من عشرة بنوك قروضًا تفضيلية ميسورة التكلفة في إطار برنامج الرهن العقاري الحكومي لشرائح معينة من السكان - العائلات الكبيرة والشابة، وشراء المساكن للموظفين الحكوميين، والرهون العقارية العسكرية. ويتم تزويد المواطنين بقروض تفضيلية أو إعانات لسداد الدفعة الأولى. العيوب: الأعمال الورقية والمعالجة الطويلة للطلبات.

لا دفعة أولى

الطريقة الفعالة للحصول على الموافقة على قرض لشراء شقة بدون دفعة أولى هي طلب إعانة من الدولة أو استخدام رأس مال الأمومة. وبخلاف ذلك، لن يتمكن البنك من إصدار قرض. يمكنك محاولة الحصول على قرض نقدي لتسديد دفعة أولى، ولكن بعد ذلك سيتعين عليك سداد قرضين في وقت واحد. وثمة خيار آخر هو استخدام المساكن القائمة كضمان للحصول على قرض لشراء العقارات.

السكن الثانوي

وفقا للإحصاءات، فإن أكثر من نصف المقترضين يحصلون على قرض لشراء شقة في سوق الإسكان الثانوي. تميل البنوك إلى الموافقة على مثل هذه الطلبات، لأنه على عكس المبنى الجديد، تتوفر شقة بالفعل، وفي حالة التخلف عن السداد، سيكون من الأسهل بيع هذه العقارات. شيء آخر هو أن سوق الإسكان الثانوي أغلى من المباني الجديدة، وبالتالي فإن شراء المساكن الجاهزة سيكون أكثر تكلفة.

ما هي البنوك للاتصال

تقدم المؤسسات المالية الروسية شروطًا مختلفة للحصول على القروض النقدية لعملائها:

• سبيربنك- "الرهن العقاري لعائلة شابة". القسط الأول يبدأ من 15%، من 8.9% سنويًا (مطلوب المشاركة في حملة "العائلة الشابة")، فترة السداد من سنة إلى 30 سنة، المبلغ - من 300000 روبل. ما يصل إلى 85٪ من تكلفة الشقة المعارة.
• في تي بي 24، دفعة أولى من 10%، معدل من 11.25%، المبلغ 600.000-60.000.000 فرك.
• برومسفيازبنكالمستهلك - مبلغ يصل إلى 1,500,000 روبل روسي، بمعدل فائدة يبدأ من 12.9%، بدون كفيلين أو ضمانات، لمدة تصل إلى 5 سنوات.
• بنك الائتمان في موسكو- مدة تصل إلى 20 سنة، المبلغ - ما يصل إلى 30.000.000، معدل من 10.9، مساهمة - من 15٪.

كيفية الحصول على قرض

لتلقي الأموال، من المهم اختيار منتج القرض وإعداد حزمة من المستندات:

• النظر في عروض البنك واختيار العرض الذي يناسبك؛
• اتصل بالمتخصص الذي سيقدم لك معلومات حول الوثائق اللازمة؛
• جمع الأوراق اللازمة (شهادة الخبرة في العمل، تأكيد الدخل الشهري، الحق في المشاركة في برنامج تفضيلي، شهادة التسجيل الدائم)؛
• ملء الطلب؛
• انتظر القرار.

التطبيق على الانترنت

ترحب العديد من المؤسسات المصرفية بالطلبات عبر الإنترنت وتقدم خصمًا على سعر الفائدة. من السهل حساب مبلغ المساهمة في حاسبة الرهن العقاري على الموقع الإلكتروني، عند حساب المبلغ، تتم الإشارة إلى تكلفة السكن ومدة ومبلغ الدفعة الأولى. لملء طلب على الإنترنت، عليك الذهاب إلى موقع البنك، واختيار العرض المناسب ودراسة متطلبات البنك للمقترض. بعد ذلك، املأ الطلب بعناية وأرسله إلى العنوان. سيقوم موظفونا بالاتصال بك ومناقشة الإجراءات الإضافية.

المواعيد النهائية للنظر في الطلب واتخاذ القرار

جمع الوثائق وإصدار الشهادات

المرحلة التي يتم فيها إدخال المستندات هي التي تحدث فيها معظم حالات التأخير. عند الحصول على قرض عقاري، من المهم تقديم جميع الأوراق بالشكل الذي يطلبه البنك، وتوجد معلومات حول ذلك على الموقع الإلكتروني للمؤسسة المالية. بسبب التنفيذ غير الصحيح لقطعة واحدة على الأقل من الورق - شهادة الدخل أو النموذج 9 - قد يتأخر قرار إصدار الرهن العقاري لبضعة أسابيع.

توقيع اتفاقية القرض

المرحلة الأخيرة من إتمام صفقة الرهن العقاري هي توقيع اتفاقية القرض. ويجب توقيعه شخصيًا في فرع البنك بحضور المالك المستقبلي والموظف المسؤول في قسم الائتمان والامتثال للمعايير القانونية الحالية. جزء من الصفقة هو إصدار سند رهن عقاري - ضمان مسجل يشهد على حقوق البنك في الحصول على الوفاء بالالتزامات المضمونة بموجب اتفاقية الرهن العقاري.

تسجيل الملكية

يختلف تسجيل وثائق ملكية المساكن المشتراة برهن عقاري عن المعتاد في تقديم مستندات إضافية وضرورة إزالة العبء بعد سداد الدين. الموعد النهائي لتقديم المستندات للتسجيل بعد إتمام عملية الشراء والبيع هو 10 أيام، ولكن يمكن تمديده إلى 45 يومًا في حالة ظهور مشاكل في التسجيل. يتم تقديم حزمة قياسية من المستندات بالإضافة إلى اتفاقية الرهن العقاري أو الرهن العقاري إلى السلطات الرسمية.

قائمة الوثائق المطلوبة

لشراء عقار سكني بالآجل، يجب عليك تقديم المستندات التالية إلى البنك:

• نموذج الطلب معبأ حسب نموذج البنك الموجود في الفرع أو عبر الإنترنت؛
• جواز سفر المقترض
• تأكيد الدخل (نموذج 2-NDFL، الإقرار الضريبي، نموذج البنك)؛
• تأكيد نشاط العمل (نسخة من دفتر سجل العمل، نسخة من عقد العمل، وثائق تسجيل رجل أعمال فردي).

وبعد التحقق من المستندات والموافقة على الطلب، تحصل على المستندات التي يتقدم بها المشتري أو ممثل الوكالة العقارية إلى الجهات المختصة لتسجيل عقار المقترض.

• وقعت اتفاقية مع البنك والرهن العقاري.
• اتفاقية شراء وبيع العقارات (اتفاقية المشاركة في البناء المشترك)؛
• فعل القبول والتحويل؛
• اتفاقية الوكالة لتقديم خدمات تسجيل الدولة.

الرهن العقاري في موسكو

نطاق أسعار العقارات في موسكو والمنطقة كبير جدًا. في الوقت نفسه، فإن عدد المؤسسات المالية التي تقدم قروضا للشقة أعلى بكثير من المتوسط ​​الروسي، حتى تتمكن من التعامل مع اختيار البنك بمسؤولية كاملة.

	بنك موسكو	بنك الائتمان في موسكو	دلتا كريديت	افتتاح البنك
سعر الفائدة
نوع العقار	بناء جديد	ثانوي	ثانوي	بناء جديد
قيمة العقار
رسوم أولية
عمر المقترض
تأكيد الملاءة	مساعدة 2-NDFL	مساعدة 2-NDFL	الإقرار الضريبي، شهادة 2-NDFL
أمن الرهن العقاري	التعهد بالممتلكات المشتراة			التعهد بالعقارات المشتراة
سعر الصرف الثابت
إعادة التمويل

فيديو

وجد خطأ فى النص؟ حدده، اضغط على Ctrl + Enter وسنقوم بإصلاح كل شيء!

يناقش

كيفية الحصول على قرض لشراء شقة

عند شراء العقارات، غالبا ما يتعين عليك الاتصال بالبنوك. يمكن أخذ المبلغ المفقود كرهن عقاري أو قرض استهلاكي. وهذا ليس مهمًا بالنسبة للبنك، ولكن يجب على المقترضين التفكير مليًا قبل اقتراض الأموال. أنت بحاجة إلى فهم الفروق الدقيقة في الرهن العقاري أو القرض الاستهلاكي، وهو أكثر ربحية وأسهل للحصول عليه.

الرهون العقارية والقروض هي برامج إقراض مختلفة تختلف من حيث الشروط وأسعار الفائدة وما إلى ذلك. إن شراء منزل برهن عقاري يعني ضمناً أن هذا العقار يظل مرهونًا للبنك حتى يتم سداد الدين بالكامل. لكن القرض الاستهلاكي لا يتطلب أي ضمانات ويمكن الحصول عليه لأي غرض. بشكل عام، يمكن اعتبار جميع القروض الصادرة دون الرجوع إلى غرض القرض قروضًا استهلاكية.

ما هو الأفضل أن تختار

أيهما أفضل الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي؟ هذا سؤال مهم، لأن الكثير يعتمد على القرار - التوقيت، الدفع الزائد، العقوبات. في البداية، يجب على المقترض أن يقرر النقاط التالية:

1. مبلغ القرض.
2. الإطار الزمني المتوقع من قبل مشتري المنزل.
3. الغرض من الشراء.

النقطة الأكثر أهمية بالطبع هي مقدار المال. إذا لم يكن لديك ما يكفي من المال حتى 500 ألف روبل، فيمكنك الحصول على قرض استهلاكي لشراء شقة. إنهم عادة لا يعطون أكثر من هذا المبلغ، لذلك إذا لزم الأمر، سيتعين عليك الحصول على رهن عقاري. أما بالنسبة لشروط القرض، فالقرض التقليدي محدود للغاية في الوقت المناسب ويجب أن يؤخذ ذلك في الاعتبار. الحد الأقصى هو 5-6 سنوات. ولكن يمكنك الحصول على رهن عقاري لشراء شقة لمدة 20-30 عامًا.

يوصي متخصصو الإقراض بمراعاة ما يلي عند اختيار القرض:

1. إذا قمت بتوفير أكثر من نصف تكلفة الشقة، فلا فائدة من الحصول على قرض عقاري.
2. إذا كانت الأموال أقل من النصف، فلن يتمكن القرض العادي للشقة من تغطية المبلغ المفقود. لذلك، من الأفضل التفكير في الرهن العقاري.

يشير قرض الرهن العقاري إلى أن المنزل أو الشقة الجديدة ستخضع لأعباء إضافية. غالبًا ما تتعلق بالقيود المفروضة على استخدام السكن. على سبيل المثال، لا يمكنك تسجيل أشخاص آخرين في مساحة المعيشة أو تأجيرها للمستأجرين.

هام: إذا انتهك المقترض القواعد المعمول بها، يحق للبنك إنهاء العقد والمطالبة بدفع المبلغ المتبقي.

شروط

عند الإجابة على سؤال ما هو أكثر ربحية: الرهن العقاري أو القرض، يجب عليك مقارنة متطلبات البنوك عند توفير الأموال. الشرط الرئيسي هو ملاءة العميل، والتي يجب عليه تأكيدها بأدلة مختلفة. عند التقدم بطلب للحصول على رهن عقاري أو قرض، يجب أن يكون المقترض مستعدًا لتقديم شهادة راتب على الأقل وأن يكون لديه ضامن.

ولكن من أجل الحصول على رهن عقاري، يجب عليك الانتظار حتى يتحقق البنك من العقار الذي تم اختياره للشراء. عادةً ما يستغرق الأمر حوالي أسبوع حتى تتم معالجة الطلب. ولكن مع قرض المستهلك، كل شيء أسهل - إذا كان لديك المستندات اللازمة، تمنحك البنوك المال في غضون يوم واحد. ولا يقل أهمية عن ذلك عدد الأوراق الإضافية التي يجب أن يكون لدى المقترض من أجل شراء شقة بضمان.

تنشأ صعوبات الحصول على الرهن العقاري إذا اختار العميل شقة في مبنى جديد، لأن البنوك تدرك جيدا المخاطر المحتملة. من المستحيل بيع العقارات في منزل غير مكتمل لاحقًا. لكن سوق الإسكان الثانوي له أيضًا فروق دقيقة خاصة به. قد لا يعجب البنك بالموقع أو الحالة الفنية للمبنى. في حالة الرهن العقاري، غالبا ما يتم اختيار العقارات من قبل مؤسسة الإقراض، وهو ما لا شك فيه عيب للمقترض.

تشمل عيوب القرض الاستهلاكي دفعات شهرية كبيرة. ويرجع ذلك إلى شروط القرض قصيرة. لذلك، لا يمكن الحصول على مثل هذا القرض إلا بأجور عالية. على الرغم من أن الدفعة الشهرية لقرض الرهن العقاري قليلة مقارنة بالقرض الاستهلاكي، إلا أنه يجب على الشخص دفع دفعة أولى. وغالبا ما يصل مبلغه إلى 10٪ من المبلغ الإجمالي.

سعر الفائدة

يعتقد العديد من المقترضين أنه كلما انخفضت الفائدة، قل المبلغ الذي ستدفعه أكثر من اللازم. على سبيل المثال، يتم إصدار القروض الاستهلاكية بمعدل فائدة أقصى يبلغ 22٪ سنويًا. بينما يتم إصدار القروض العقارية بحد أقصى 15% سنوياً. ولكن إذا كنت تتذكر الشروط، فقد اتضح أن إقراض الرهن العقاري يعني دفع مبالغ زائدة بنسبة 100٪ أو حتى 200٪. بينما على القرض العادي، نادرًا ما تصل الدفعة الزائدة إلى 50٪ على وجه التحديد بسبب قصر الأجل.

نفقات

عند معرفة ما إذا كان الرهن العقاري أو قرض المستهلك أكثر ربحية، يجب ألا ننسى النفقات الإضافية. أولا، هو تأمين الممتلكات أو المقترض للحصول على قرض عقاري. في هذه الحالة، يتلقى البنك جميع الأموال نتيجة لحدث مؤمن عليه. بالإضافة إلى ذلك، يكون قرض الرهن العقاري مصحوبًا بتقييم للإسكان وأوراق، والتي يجب أن يدفعها المقترض.

القرض الاستهلاكي كدفعة مقدمة

في بعض الأحيان يواجه المقترضون حقيقة أنهم لا يملكون الأموال اللازمة لسداد الدفعة الأولى. بالطبع يمكن تجميع المبلغ لكن قد يستغرق الأمر الكثير من الوقت. لم يتبق سوى خيارين:

1. ابحث عن برنامج بدون دفعة أولى. وهذا أمر نادر جدًا، لكن بعض البنوك تستوعب عملائها في منتصف الطريق.
2. الحصول على قرض منتظم.

الطريقة الثانية لها مزايا وعيوب. وتشمل المزايا القدرة على عدم الانتظار عدة سنوات، وتجميع المبلغ المطلوب. ولكن يجب أن يؤخذ في الاعتبار أنه سيتعين عليك دفع ضعف المبلغ كل شهر. بالإضافة إلى ذلك، يقوم البنك الجيد بفحص المقترض بعناية، ووجود دين غير مدفوع لن يكون في صالحه. عند استخدام القرض التقليدي كدفعة مقدمة على الرهن العقاري، عليك معرفة ما يلي:

1. لا يمكن استخدام الأموال المستلمة كرهن عقاري لإغلاق قرض استهلاكي.
2. إذا كنت معسرًا ماليًا، فمن الأفضل سداد قرضك العقاري أولاً، حيث قد تفقد منزلك.

الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي، أيهما أكثر ربحية وأسهل للحصول عليه لشراء شقة؟ يعتمد الاختيار على عدد كبير من العوامل، لذلك من الصعب إعطاء إجابة محددة. إذا كانت قدراتك المالية تسمح لك بالحصول على شقة بالائتمان دون ضمانات ولفترة زمنية قصيرة، فعليك استخدام هذه الطريقة. إذا كانت تكلفة السكن مرتفعة للغاية، فإن الخيار الأفضل هو أخذ المال كضمان للعقارات. الشيء الرئيسي هو ألا ننسى أن الحصول على قرض يعني إعادة الأموال.

بالنسبة لمعظم الناس، تعتبر مسألة الإسكان معقدة للغاية ويبدو أنها غير قابلة للحل على الإطلاق. إذا لم يكن لديك أموال كافية لشراء منزل أو شقة (بعد كل شيء، فهذا ليس مبلغا صغيرا من المال)، فيمكن حل هذه المشكلة بطريقتين: الحصول على رهن عقاري أو قرض إسكان لشقة. يجب أن تعرف جيدًا الفرق بين الرهن العقاري والقرض حتى تتمكن من تحديد الخيار الأفضل بالنسبة لك.

الفرق بين هذه الأنواع من القروض

يحلم كل شخص تقريبا بامتلاك منزل خاص به، ولكن تكلفة هذا الشراء مرتفعة للغاية. لهذا السبب، لا يستطيع سوى جزء صغير من السكان شراء السكن نقدًا، على الرغم من أنه من الممكن دائمًا الحصول على قرض. ولكن ماذا تختار؟ ما هو الأفضل، الرهن العقاري أو قرض لشراء شقة؟ لقد سمع الكثير من الناس ويعرفون عن مثل هذه القروض، ويعتقدون أيضًا أن هذه هي نفس أنواع القروض تمامًا، لكن هذا ليس صحيحًا على الإطلاق. على الرغم من أن هناك الكثير من القواسم المشتركة بين قرض شقة أو منزل ورهن عقاري، إلا أن معظم الناس يخلطون بينهما. في مقالتنا سننظر في الفرق بين الرهن العقاري وقرض المنزل.

أصبحت الرغبة في امتلاك منزل خاص بك اليوم أمرًا ممكنًا بالنسبة للعديد من الأشخاص بفضل إمكانية الحصول على قرض أو الحصول على رهن عقاري

يوفر خيارا القرض هذين الأموال اللازمة لشراء العقارات. علاوة على ذلك، عندما يتم إصدار قرض إسكان لك، يمكنك إنفاق الأموال المستلمة حصريًا على تحسين ظروف معيشتك. يمكن أن يشمل ذلك تجديد أو تحسين منزلك. عند التقدم بطلب للحصول على قرض عقاري، يحق لك شراء أي عقار على الإطلاق، بغض النظر عن غرضه الوظيفي. قد تشمل هذه القائمة المنشآت الصناعية غير السكنية، وكذلك قطع الأراضي. في الواقع، يصبح هذا هو الفرق الأول.

إذن، الرهن العقاري والقرض، ما الفرق؟ الشرط الرئيسي لإصدار القرض هو حاجة المقترض إلى دفع القسط الأول من الأموال. قد يختلف المبلغ هنا حسب الظروف، ولكن كقاعدة عامة، يتضمن ما لا يقل عن 10٪ من تكلفة السكن. سوف تحتاج إلى أن تثبت للدائن أنك قادر على سداد الدين.

تذكر أن كل بنك لديه شروط مختلفة لإصدار القرض، اعتمادا على العديد من العوامل. صحيح أن هناك قاعدة عامة واحدة - قد تعتمد معظم متطلبات الإقراض على حالة الشقة التي ترغب في شرائها.

يسمي الخبراء الاختلافات الأساسية بين القروض بتكوين وديعة، بالإضافة إلى توفير حقوق الملكية لمكان الإقامة. عندما تحصل على رهن عقاري، فإنك تتعهد بالعقار الذي تشتريه. عند الحصول على قرض، يمكن استخدام أي عقار كضمان. في بعض الحالات، قد لا يتم إصدار مبلغ التأمين على الإطلاق. صحيح أن القرض قد يكون قرضًا غير مربح للغاية بالنسبة لك، حيث يعوض المُقرض مخاطره عن طريق زيادة أسعار الفائدة. وبالإضافة إلى ذلك، سيكون هناك قيود على مبلغ أموال الائتمان.

وعلى الرغم من التشابه بين هذين النوعين من الإقراض، إلا أنه لا يزال هناك فرق بينهما

عندما تحصل على رهن عقاري، يتم حجز العقار الذي اشتريته حتى يقوم المدين بسداد مبلغ القرض بالكامل. ومع القرض السكني يصبح العقار ملكك فوراً حسب كافة المستندات. وهذا هو أحد العوامل الإيجابية لهذا النوع من القروض. إذا كان الوضع ميؤوسًا منه تمامًا ولا توجد طريقة لسداد الديون، فيمكنك بيع هذا العقار وسداد الديون بالكامل على الفور. ومن المزايا الأخرى للإقراض أنه يمكنك بيع منزلك بشروط مواتية إلى حد ما، ويمكنك حتى المغادرة بربح صغير.

عند الحصول على رهن عقاري، فإن البنك وحده هو الذي سيتصرف في العقار، لذلك سيكون من المستحيل تمامًا إرجاع المبلغ المستثمر بالكامل. هذه هي الإجابات الرئيسية للأسئلة المتداولة: ما الفرق بين خطة التقسيط والرهن العقاري. نأمل أن تفهم قليلاً عن الفروق الدقيقة في كلا القرضين. دعونا نحاول معرفة الحالات التي قد تكون فيها هذه الطريقة أو تلك هي الحل الأمثل.

في أي الحالات يكون من الأفضل الحصول على رهن عقاري؟

الآن دعونا نتحدث عما هو أكثر ربحية، الرهن العقاري أو قرض الشقة. قد يقول العديد من الروس أن الحصول على قرض عقاري أمر غير مربح للغاية، لأنك تدفع الكثير من المال وتتراكم الكثير من الفوائد. وعلى الرغم من هذا التقييم، لا يزال معظم الناس يفضلون هذا النوع من القروض. ميزته الرئيسية هي أن الرهن العقاري يوفر للمقترض الفرصة لسداد الديون ودفع ثمن السكن لفترة طويلة إلى حد ما.

يمنحك الرهن العقاري الفرصة لسداد القرض على مدى فترة طويلة إلى حد ما، ولكن في نفس الوقت سوف تدفع أكثر قليلا

في بعض الحالات، يمكنك سداد هذا القرض حتى لمدة ثلاثين عامًا. يتيح لك هذا إدارة ميزانيتك بحكمة، ويصبح سداد ديونك أقل صعوبة. بالإضافة إلى ذلك، يتيح هذا النوع من القروض للعديد من الأشخاص شراء منزل شخصي، حتى لو لم يكن لديهم مدخرات كبيرة لتسديد الدفعة الأولى.

متى يجب عليك اختيار القرض السكني؟

يمكن الحصول على مثل هذا القرض من قبل أولئك الذين لديهم بالفعل معظم الأموال لشراء العقارات، وهذا ما يمكن أن يكون مربحًا جدًا لهؤلاء الأشخاص. هذه القروض محدودة للغاية من حيث وقت السداد والأموال التي يمكن للمقرض أن يقدمها لك. وبطبيعة الحال، إذا كان دخلك اليوم وفي المستقبل يسمح لك باختيار طريق الإقراض هذا، فيجب عليك الموافقة على الفور دون تردد.

سيصبح الإقراض مربحًا عندما يكون لديك قدر معين من المدخرات وتكون واثقًا من استقرار أرباحك

بالطبع، سيتعين عليك إيداع مبالغ كبيرة جدًا في حسابات المُقرض كل شهر، على الرغم من أنه من الممكن سداد الديون بشكل أسرع. وأيضًا، عندما تحصل على قرض، فإنك لا تدفع أكثر من اللازم. لذلك، من الصعب جدًا تحديد أيهما أكثر ربحية على وجه التحديد، الرهن العقاري أم القرض الاستهلاكي. هنا، يتم تحديد الكثير من خلال قدراتك المالية، بالإضافة إلى حالة السكن الذي ترغب في شرائه والمبلغ المحتمل للأموال المستثمرة في تحسينه.

ما هو الخيار الذي يجب أن تختاره؟

لقد فهمنا الجوانب السلبية والإيجابية لقرضين نقديين، مثل الرهن العقاري والائتمان. الآن الشيء الأكثر أهمية: ما هو الخيار الأمثل؟ الطريقة الأولى تجعل من الممكن شراء منزل، وتركه في ملكية المُقرض بينما يتم دفع المبلغ بالكامل، والثانية هي الحصول على الملكية على الفور، على الرغم من أنك لا تزال بحاجة إلى العثور على ضامنين لهذا الغرض. وكما تظهر الحقائق، فإنه عند الحصول على رهن عقاري، ليس لديه أي مسكن آخر غير الذي يشتريه. لذلك فإن هذه الشقة أو المنزل هي التي تصبح ضمانًا وضمانًا للمقرض.

وإلى أن تقوم بسداد كامل مبلغ الدين، يظل المنزل ملكًا للبنك، ولا يهم ما إذا كنت تعيش هناك أم لا. إذا فاتتك الدفعات، فسيقوم المُقرض ببساطة باستعادة ملكية منزلك من أجل الدفع للتعويض عن خسائره.

للحصول على قرض سكني، يجب أن يكون لديك كفيلان على الأقل. علاوة على ذلك، يجب تزويدهم بمستوى دخل مرتفع بما فيه الكفاية، لا يقل عن ما أشرت إليه. وبطبيعة الحال، فإن الحصول على خيار القرض هذا أصعب بكثير من مجرد الحصول على رهن عقاري، ولكن الميزة الكبرى، مع ذلك، هي أن المنزل الذي تم شراؤه يصبح ملكك على الفور. في المستقبل، كل ما عليك فعله هو دفع كامل المبلغ المتفق عليه في الوقت المحدد.

تعتمد مسألة فوائد نوع معين من القروض على العديد من العوامل والشروط

غالبًا ما يلجأ المقترضون إلى البنك للحصول على المشورة بشأن ما هو أفضل، قرض استهلاكي أو رهن عقاري. من المستحيل الإجابة بشكل لا لبس فيه هنا، لأن شروط الدفع لكل من طرق القرض والمبالغ مختلفة تماما. ربما يكون الاختلاف الرئيسي هو الحصول على حقوق الملكية. لذا، بعد أن حصلت على قرض سكني، ستظل على أي حال بسقف فوق رأسك، حتى لو توقفت عن سداد الدين بالكامل.

بالطبع، إذا لم تتمكن من الاستمرار في دفع ثمنها، فسيتعين عليك البحث عن طرق للخروج من هذه الأزمة. في الحالات التي تفوت فيها الدفعات أو لا تقوم بإيداع الأموال على الإطلاق، لا يمكن للبنك أن يأخذ مسكنك، وفقًا لقانون الاتحاد الروسي. ومع ذلك، لا يتم استبعاد هذا الخيار بعد المراجعة القضائية للمطالبة. من الممكن أن يكون هذا السكن ليس الوحيد. لذلك، عليك أن تقرر بنفسك طريقة الدفع التي ستكون الأمثل بالنسبة لك، تأكد من مراعاة جميع الفروق الدقيقة في ميزانية الأسرة والقدرة على سداد الديون في المستقبل.

صحيح أن العديد من الخبراء يميلون إلى الاعتقاد بأن قرض الإسكان سيكون بالطبع الحل الأمثل، حيث أن خطر فقدان منزلك سيكون أقل إلى حد ما. على أية حال، يجب على الجميع أن يقرروا بأنفسهم ما هو الأفضل، خطة الرهن العقاري أو التقسيط. بالطبع، لا يضر أن تزن بعناية قدراتك المالية. بالإضافة إلى ذلك، سيكون من المفيد توضيح كافة تفاصيل الاتفاقية قبل التوقيع عليها. تذكر أن البنوك قد تلتزم الصمت في كثير من الأحيان بشأن المدفوعات الفردية، الأمر الذي سيصبح فيما بعد مفاجأة غير سارة بالنسبة لك.

قبل التوقيع على اتفاقية القرض، فكر بعناية في جميع المخاطر المحتملة وتأكد من أن المسار المختار سيكون الأمثل بالنسبة لك

لذلك، دعونا نلخص بإيجاز. الرهن العقاري وقرض الرهن العقاري - الفرق بينهما ليس كبيرًا جدًا - لأنه في كل نوع من هذه الأنواع من القروض ستحتاج إلى جمع كمية كبيرة من الأوراق وتقديم شهادة الدخل. هذه القاعدة إلزامية حتى بالنسبة للقروض الصغيرة، وفي مثل هذه الحالة فإنك تحصل على مبلغ كبير إلى حد ما. على الرغم من وجود اختلافات بالطبع. يعتمد اختيار مسار أو آخر هنا فقط على قرارك وقدراتك المالية. وبطبيعة الحال، فإن استشارة متخصص في مثل هذه الأمور يمكن أن تكون مفيدة أيضًا.

• لن يصبح العقار الذي تم شراؤه برهن عقاري ملكًا لك حتى تقوم بسداد الدين المستحق على هذا القرض بالكامل. وهذا يعني أنه إذا لزم الأمر، فلن تتمكن من بيعه؛
• على الرغم من "رخص" الرهن العقاري الواضح بسبب انخفاض أسعار الفائدة إلى حد ما، ينتهي بك الأمر إلى دفع مبالغ زائدة بشكل كبير مقابل العقار الذي تشتريه بسبب مدة القرض الطويلة. في المتوسط، يصل الدفع الزائد إلى 100-200٪؛
• متطلبات عالية للمقترضين من البنوك فيما يتعلق بالرهون العقارية، والتي لا يستطيع الجميع تلبيتها؛
• سيتعين عليك تقديم مجموعة رائعة من المستندات للتأهل للحصول على قرض عقاري;
• الشرط الإلزامي للرهن العقاري هو دفع أقساط التأمين السنوية، مما يزيد في الواقع من تكلفة القرض؛
• إذا كان موضوع الشراء منزلا ثانويا، فسيتعين عليك إنفاق الأموال بالإضافة إلى ذلك على خدمات المثمنين المرخصين.

إيجابيات وسلبيات الإقراض الاستهلاكي

إذا قررت النظر في القرض الاستهلاكي كمصدر لتمويل شراء العقارات، فسوف تواجه عددًا من الجوانب الإيجابية والسلبية لهذا الاختيار. والآن دعونا نلقي نظرة فاحصة على كل مجموعة من العوامل.

مميزات الحصول على قرض استهلاكي:

• متطلبات مخلصة إلى حد ما من البنوك للمقترضين بموجب برامج القروض الاستهلاكية؛
• المعالجة السريعة لهذه القروض، وبالتالي استلامها بسرعة؛
• إذا قررت الحصول على قرض من البنك الذي قمت بالإيداع فيه، فيمكنك الاعتماد بأمان على خصم من سعر الفائدة المحدد على القرض؛
• ليست هناك حاجة لتقديم عدد كبير من المستندات إلى البنك؛
• نظرًا لأن القروض الاستهلاكية يتم تقديمها لفترات قصيرة نسبيًا، فإن إجمالي المدفوعات الزائدة ليس كبيرًا مقارنة بإقراض الرهن العقاري.

مساوئ الحصول على قرض استهلاكي:

• يمكنك التقدم بطلب للحصول على قرض استهلاكي للحصول على مبالغ صغيرة نسبيًا؛
• أسعار فائدة مرتفعة جدًا، خاصة بالمقارنة مع برامج الرهن العقاري؛
• نظرًا لأن شروط الإقراض الاستهلاكي في معظمها ليست طويلة، يتعين عليك دفع مبالغ مذهلة شهريًا، مقارنة بميزانيتك. هذا يعني أنه سيتعين عليك إعادة النظر في أسلوب حياتك المألوف بالفعل والتحول إلى وضع التوفير الإجمالي.

لقد قمنا بإدراج جميع إيجابيات وسلبيات الرهون العقارية والقروض الاستهلاكية، والآن أود أن أقدم بعض النصائح. الحقيقة هي أنه بعد تحليل الجوانب الإيجابية والسلبية لكلا البرنامجين، يمكنك العثور على نوع من التسوية. وهو كما يلي: إذا كنت قد قمت بتوفير مبلغ مثير للإعجاب إلى حد ما من أموالك الخاصة لشراء شقة، وهو ما يعادل، على سبيل المثال، 70٪ من تكلفتها، ففي هذه الحالة يستحق إلقاء نظرة فاحصة على المستهلك الإقراض. ربما في هذه الحالة سيكون هذا حلا أكثر ربحية، لأن جميع البيانات الأولية المتعلقة بقرض المستهلك مناسبة تماما لك. سيكون المبلغ الذي سيتم عرضه عليك للحصول على قرض استهلاكي كافياً لإضافة شقة وشرائها. علاوة على ذلك، نظرًا لقصر فترة الإقراض، فمن الواضح أن النسبة المئوية الإجمالية للمدفوعات الزائدة على القرض ستكون أقل من 100٪ من تكلفة الشقة.

في نفس الحالة، إذا لم يكن لديك أموالك الخاصة، فمن المرجح أنك لن تكون قادرا على تحمل تكاليف الإقراض الاستهلاكي. في هذه الحالة، من المنطقي تماما النظر في الرهن العقاري. قد تكون الاستثناءات الوحيدة في تلك الظروف عندما يكون دخلك الشهري مستقرًا وهو بالفعل مرتفع جدًا، بما يكفي لتحمل عبء الدفعات الشهرية الكبيرة.

حساب مقارن

الآن دعنا ننتقل مباشرة إلى حساب أقساط الرهن العقاري بالمقارنة مع قرض المستهلك.

ستستند الحسابات إلى البيانات الأولية التالية: مبلغ القرض المطلوب هو 2500000 روبل؛ معدل الرهن العقاري هو 11% (متوسط ​​القيمة)، وسعر الفائدة على القروض الاستهلاكية 17% (متوسط ​​القيمة). مدة الرهن العقاري هي 15 سنة، ومدة القرض الاستهلاكي هي 3 سنوات. تبلغ قيمة أقساط التأمين على الرهن العقاري 1.5٪ سنويًا (متوسط ​​القيمة).

وبعد أن تعرفت على هذه الحسابات، يمكنك الآن التحقق من حقيقة كل الحقائق المذكورة أعلاه. إذا كنا نفكر على أساس مبدأ المكون الاقتصادي، فمن الواضح أن هناك فائدة من حيث العرض الاستهلاكي، لأن الدفع الزائد سيصل في النهاية إلى 708.745.45 روبل أو 28.35٪ من تكلفة الشقة، وللرهن العقاري 3.177.187.21 روبل أو 127% من تكلفة الشقة. إذا نظرت إلى حجم المدفوعات الشهرية، فستصل إلى الرهن العقاري إلى 28414.92 روبل، وهو أمر واقعي تمامًا بالنسبة لعائلة ذات ميزانية متوسطة وأعلى قليلاً من المتوسط. وعلى القرض الاستهلاكي، سيتعين عليك دفع 89131.82 روبل شهريًا، وهو ما يفترض دخلاً مرتفعًا جدًا.