Револвиращ заем. Пример за откриване и изчисляване на кредитна линия Заем по револвираща кредитна линия
Нашите сънародници, както и в чужди страни, отдавна имат възможност да избират разнообразие от кредитни продукти. В същото време всеки човек винаги има възможност да избере точно тази кредитна линия, която най-ясно удовлетворява редица от основните му изисквания.
Напоследък такъв вид заем като откриването на кредитна линия става все по-популярен сред различни сегменти от населението. За разлика от конвенционалното, класическо кредитиране (), изготвянето на кредитна линия предоставя възможност за използване на заемни средства точно когато кредитополучателят се нуждае от него, докато лихвата се плаща само върху сумата, която действително вече е била използвана (изразходвана).
Така, в правно отношение, кредитна линия е писмено договорно споразумение между кредитна институция и кредитополучател, според който заемодателят предоставя на заемополучателя заем в определен срок в размер на предварително договорена сума, тоест лимит. В същото време кредитополучателят има възможност да получава банкови заеми по кредитната линия повече от веднъж, а банката от своя страна издава кредитна линия за своя клиент с определен паричен лимит, повече от който кредитополучателят няма да можеш да харчиш.
При изготвянето на договор за кредитна линия винаги се вземат предвид две основни условия:
– определя се лимитът за издаване на средства, т.е. това е общият размер на дълга, който кредитната институция може да предостави на своя клиент за целия срок на договора за кредитна линия;
- и се установява ясен лимит на дълга, т.е. кредитополучателят получава максималния възможен заем, при своевременно погасяване на който той има възможност отново да използва кредитни средства.
Основни предимстварегистрацията на банкова кредитна линия е както следва:
– за да сключите договор с банката, е достатъчно да предоставите само един пакет от необходими документи. Следователно не е необходимо постоянно да събирате купища документи, за да получите необходимата сума;
– кредитополучателят има отлична възможност да използва многократно средствата, получени при отваряне на линията, в рамките на предварително определен лимит;
– кредитополучателят сам решава каква сума на кредита е най-подходяща за него, естествено в рамките на сключения договор;
– има възможност за теглене на кредит във валута;
– кредитополучателят може да използва предоставения заем във всяко количество, в рамките на максималния лимит на кредитната линия, установен от банката;
– заемът може да бъде изплатен не само за целия период наведнъж, но и на датата, посочена в договора;
– лихвата се плаща само върху сумата пари, която вече е използвана и изразходвана.
Кредитните линии обаче имат няколко недостатъкакоито не могат да бъдат пренебрегнати:
– ако кредитополучателят не е успял да изразходва цялата сума на заемните средства навреме и в размер на установения лимит, кредитната институция може да му наложи определени санкции, например неустойка;
– удължаване на вече отворена линия може да бъде издадено само когато кредитополучателят е погасил изцяло задължението си към банката и ако няма отрицателно салдо по сметката му.
Основни видове кредитни линии: револвираща и нереволвираща кредитна линия
Повечето съвременни финансови и кредитни институции предоставят на клиентите си добра кредитна история с два вида кредитни линии: револвиращи и нереволвиращи заеми. Въпреки това, всяка от тези опции има свои собствени значителни разлики.
Така, възобновяемаКредитната линия се счита за един от най-популярните видове кредитиране сред огромен брой кредитополучатели. Това се дължи на факта, че отварянето на револвираща линия предлага по-интересни възможности за кредитополучателя, а именно: можете многократно да използвате заемни средства в рамките на лимита, определен от споразумението.
Освен това сроковете, за които може да бъде издадена револвираща кредитна линия, могат да бъдат до три години, като минимумът е една година. Кредитополучателят може да използва сумата на заема по свое усмотрение, тоест да не я харчи наведнъж наведнъж, а да го прави периодично според нуждите.
Лихвите, които ще трябва да бъдат платени по револвиращата кредитна линия, ще се начисляват само върху сумата пари, изразходвана от кредитополучателя. Но не забравяйте за размера на главния дълг, който също ще трябва да се плаща всеки месец.
И най-забележителното е, че кредитополучателят може да използва отново сумата на главницата, която кредитополучателят е внесъл в сметката. Тоест, например, ако кредитополучателят изплати основния си дълг в размер на хиляда рубли този месец, той ще има уникална възможност да използва същата хиляда отново по свое усмотрение. И така до отварянето на револвиращата кредитна линия.
Още нещо, невъзобновяемикредитна линия, която по своята същност е много подобна на потребителските кредити, с които сме свикнали. Въпросът е, че споразумението с банката предварително определя всички условия за използване на кредитния лимит по линията: общото време на изплащане на транша (плащане) от кредитополучателя и неговия размер. В този случай няма никакво значение колко бързо ще бъде погасен банковият дълг. Следователно нереволвиращата кредитна линия ще бъде най-изгодна за онези кредитополучатели, които периодично се нуждаят от относително малки средства или когато използват целево кредитиране.
В същото време кредитополучателят винаги трябва да е сигурен, че кредитната институция, ако е необходимо, ще предостави на кредитополучателя нов транш. Веднага след като кредитополучателят използва всички възможни траншове и лимитът е напълно изчерпан, той ще трябва да започне да изплаща дълга по банковата сметка.
Във всеки случай, преди да решите да издадете определена кредитна линия, трябва да изчислите колко печеливша ще бъде тя и дали ще бъде по-лесно да използвате друг кредитен продукт.
Тоест мога да отида в банката и да взема не само потребителски кредит, но и да съставя споразумение за откриване на кредитна линия?
Ето банките. Ако само жена ми и аз имахме възможност да спестим пари. тогава те няма да вземат жилище на кредит. Но животът е суров и няма накъде. Ще дадем на банката 3 милиона за 10 години. Супер, какво да кажа... Каква кредитна линия имаме в договора, изобщо нямам представа, важното е да знам колко още дължа... майната му...
Това не е нещо, което често подвежда клиентите - по-скоро е норма на всички банки да не казват нещо, да не го довършват или просто да не го показват. Кредитната линия не е понятие, в което можете да се изгубите, има по-сложни условия.
Благодаря ви за статията за кредитните линии, от гледна точка на теорията е много полезно да знаете какво е това. Самите банки не обясняват добре терминологията си и това често обърква клиентите. Вашият сайт помага на такива хора!!!
Револвиращата кредитна линия VTB е специален вид заем, който се отпуска на юридически и физически лица. Банковата институция предоставя на своя клиент пари в размер на лимита. В тази статия ще разгледаме какво представлява кредитната линия и при какви условия я предоставят банките.
Кредитната линия, за разлика от обикновения заем, позволява на кредитополучателя да заема пари през целия период на споразумението. В зависимост от условията на предоставяне има няколко вида този вид кредит.
Нереволвираща кредитна линия
Този вид заем включва издаване на пари на вноски (траншове). По същество това е класически заем, но издаден на вноски.
Банката открива на клиента кредитна сметка, в която се внася определена сума пари. Кредитополучателят тегли тези пари по свое усмотрение. Споразумението може да предвижда, че парите се теглят ежемесечно или във всяка сума по желание на клиента.
Обикновено такива продукти се използват от организации за бизнес дейности.
Например, компания открива нереволвираща кредитна линия в размер на 1 млн. Организацията тегли пари 4 пъти по четвърт милион. След като всички пари са изчерпани, линията се затваря и компанията трябва да изплати дълга си с лихва, подобно на заем.
Револвиращ кредитен лимит
Револвираща (револвираща) линия осигурява достъп до заемни средства в границите, определени от споразумението, но задължително условие е изплащането на съществуващ дълг. След извършване на плащане за погасяване на дълга, средствата се връщат по сметката на клиента и компанията отново ще може да използва заема.
Полезна ли е револвиращата кредитна линия?
Револвиращата линия е най-удобното кредитиране за бизнес субекти. Веднъж събрал документи и получил одобрение, клиентът получава достъп до кредитни средства. При спазване на определените лимити и погасяване на задълженията си в срок, фирмите могат ефективно да използват този вид кредит.
Рамкова кредитна линия
Рамкова кредитна линия е целево кредитиране. Средствата се отпускат за финансиране на предварително договорен проект или закупуване на конкретно оборудване.
Често именно целевият характер на кредита прави подобни банкови продукти непривлекателни за клиента. Въпреки това, предвид сравнително ниските цени за този продукт, някои организации го избират.
Специфични видове
Можете също така да подчертаете договорна линия.Това е специален вид заем, при който банкова институция открива сметка за своя клиент. Кредитополучателят има право да тегли пари по всяко време, като заемът се изплаща автоматично.
Този банков продукт позволява на организациите да заемат пари само в точното време и да плащат само за определен период, когато заемът действително се използва.
Каква е разликата между овърдрафт и кредитна линия?
Овърдрафтът е продукт, подобен на кредитна линия.
Основните разлики от кредитната линия са следните:
- овърдрафт е наличен само ако няма средства по сметката. Кредитната линия не зависи от размера на парите по сметката;
- цялата сума пари, получена по разплащателната сметка, се отписва изцяло от кредитната институция до пълното погасяване на овърдрафта. Кредитната линия предвижда частично погасяване
- При овърдрафт лихвеният процент зависи от размера на преведените средства и периода на тяхното използване. Кредитната линия предлага различни видове лихвени проценти.
Каква е разликата между заем и кредитна линия?
Заемът е еднократно споразумение, при условията на което определена сума се дава наведнъж. Кредитната линия включва многократно получаване на заемни средства.
Линията е вид продължаващ заем.
В тази връзка именно това, а не обикновен заем, избират компаниите да финансират дейността си.
Линия с лимит на емисия и лимит на дълга: основните разлики
Линия с лимит за теглене включва конкретно договорена сума средства, която да бъде издадена на клиента. Например, е предвидено, че кредитополучателят има право да получава не повече от 500 хиляди месечно.
При сключване на споразумение с лимит на дълга се определя лимит на максималния възможен дълг. Например, юридическо лице не може да вземе повече от 500 хиляди. По този начин, в момента, когато дългът на клиента възлиза на 500 хиляди, допълнителни средства не се издават.
Условия за предоставяне на кредитен лимит
Револвираща кредитна линия предполага, че кредитополучателят използва средства по заем в рамките на лимитите, определени от споразумението. Размерът на лимита се определя в договора.
Клиентът трябва да предостави документи, доказващи неговата платежоспособност.
Валута на заема
Този вид кредитиране може да се предоставя както в руски рубли, така и в чуждестранна валута.За да получи заеми, например в долари, организацията трябва да открие сметка в чуждестранна валута.
Лимит на дълга
Лимитът на дълга предполага определен размер на дълга, който клиентът има право да има. Ако тази сума достигне лимита, по-нататъшното кредитиране е невъзможно.
Във всеки конкретен случай банката определя лимит на дълга.
Срокове
Револвиращата кредитна линия е дългосрочен заем, като правило се предоставя за период от 5 години.
Ако кредитополучателят не изпълни задълженията си, банката има право да спре предоставянето на кредита и по този начин да прекрати срока на договора за кредит.
При съгласие на двете страни договорът за заем може да бъде продължен за нов срок при същите условия.
Фиксиран или плаващ лихвен процент
Могат да бъдат предоставени два фундаментално различни лихвени процента:
- фиксирани;
- плаващ.
Фиксиран лихвен процент означава, че кредитополучателят винаги плаща една и съща лихва.
Плаващият лихвен процент се състои от две части: фиксирана и променлива. Втората част зависи от дълга на клиента и размера на кредита.
Комисионни
Банката взема собствена комисионна за използването на заемни средства от клиента. Тарифите са описани в табличен вид.
Сигурност
За да получи заем в най-голям размер, организацията може да предостави обезпечение. Такава сигурност може да включва:
- поръчители;
- залог на недвижими имоти, превозни средства, стоки в обращение;
- банкови гаранции от други кредитни институции.
Как да отворите кредитна линия
За да отвори кредитна линия, банката изисква от кредитополучателите да предоставят определен пакет документи. Тя варира леко в зависимост от статуса на клиента.
Юридическо лице
Организацията трябва да представи на банката:
- копия от учредителни документи;
- счетоводна и финансова отчетност;
- обща информация за дейността на юридическо лице.
Специфика за индивидуалните предприемачи
Банката не може да предостави на индивидуален предприемач голяма кредитна линия. Следователно, за да получите заем за индивидуален предприемач, е необходимо да осигурите значителна сигурност, както и дългосрочен план за по-нататъшно развитие.
На физическо лице
Строго погледнато, обикновените граждани не могат да получат кредитна линия в класическия смисъл на това понятие. Банката издава кредитни карти с подобни възможности на физически лица.
Кредитна карта с револвиращ лимит
Този конкретен продукт за физически лица е най-близо до кредитна линия. С тази карта гражданинът получава достъп до кредитна сметка. Споразумението установява максимален лимит за изразходване на заемни средства, както и условия за изплащане на дълга.
Процедура за погасяване на дълга
Погасяването на дълга може да се извърши по всеки удобен за клиента начин:
- чрез банков клон;
- чрез прехвърляне от карта на карта;
- използване на електронни услуги (например Sberbank Online);
- чрез руските пощи;
- използвайки услугата Golden Crown.
Когато използвате услуги на трети страни, кредитните институции могат да начислят комисионна!
Как да увеличите кредитната си линия
На практика може да възникне ситуация, когато клиентът се нуждае от по-голяма сума на кредита. В този случай можете да се свържете с банковия клон с искане за увеличаване на размера на кредитната линия.
Като прикачен файл трябва да представите документи, посочващи платежоспособността на кредитополучателя.
Ако заявлението бъде одобрено, договорът ще бъде съответно изменен.
Ами ако банката затвори линията?
Ако плащането не бъде извършено навреме, банката има право да го затвори. Често подобни действия на кредитна институция причиняват сериозна вреда на финансовата стабилност на клиентската организация.
За да възобновите кредитирането, първо трябва да изплатите всички дългове. Понякога трябва да теглите заеми от друга банка, за да направите това. След това можете да се свържете с банковия клон с молба за откриване на линия.
Предимства и недостатъци
Безспорно предимство в сравнение с обикновения заем е фактът, че за да отворите кредитна линия, трябва само веднъж да отидете в банката, да съберете необходимия пакет документи и да получите достъп до дългосрочно кредитиране.
Процедурата за изчисляване на лихвата е благоприятна. Лихвата се начислява само върху сумата, която клиентът взема за своите нужди. Такива условия могат да спестят значителна сума пари.
Но този вид кредитиране има и своите недостатъци.
- Често споразумението предвижда, че еднократното изплащане на средства (транш) е малко. Следователно, въпреки общия голям лимит, клиентът може да използва не много голяма сума наведнъж.
- Най-често се изисква обезпечение за отваряне на линия. В тази връзка не винаги е удобно за организациите да залагат своите недвижими имоти като обезпечение.
По този начин всеки клиент, след като е проучил условията на този продукт, трябва да стигне до извода за лекотата на използване на този конкретен вид кредитиране.
Кредитна линия- това е законно формализирано задължение на банката да отпусне заем на клиент в определен размер в рамките на определено време. Кредитната линия се различава от еднократния заем по това, че клиентът може да получи заем повече от веднъж във всеки ден, посочен в договора, но на части, когато има нужда.
В банковата практика кредитните линии обикновено се разделят на няколко вида.
Една проста (нереволвираща) кредитна линия включва определяне на лимит за изплащане, когато на кредитополучателя се дава възможност да заеме пари веднъж за определен период. Тоест, в случай, че клиентът има нужда от това, но само в даден момент. Да предположим, че една компания планира да закупи необходимото оборудване. Тя сключва договор за кредит с банката и й се открива кредитна линия. Компанията търси най-добрия доставчик. И докато тя прави това, не се плаща лихва по кредита - защото кредитът все още не е изтеглен. Веднага след като една компания сключи споразумение за доставка на оборудване, тя го плаща, като получи заем по кредитна линия - и започва да плаща лихва върху използването на заема. Да приемем, че сделката е сключена, оборудването е доставено и компанията започва да изплаща заема към банката. Дългът се намалява, но това не увеличава кредитния лимит. Тоест не можете да вземете отново парите, които сте платили на банката.
Револвираща (револвираща) кредитна линия е схема за кредитиране, която позволява на кредитополучателя да получава средства периодично според нуждите в рамките на предварително определен лимит, да изплати цялата сума на дълга или само част от него и да тегли повторно заем по време на срока на кредитната линия. Нека си представим търговска компания, която периодично купува продукти от други компании. С напредването на изпълнението той прави нови покупки. Но като продава продукти, тя получава пари за това, които идват в банковата сметка и намаляват размера на дълга. При необходимост фирмата отново взема кредит за попълване на продуктовата си гама. Освен това тя плаща само тогава и само за това, което дължи на банката във всеки отделен момент от нейната дейност.
Рамкова кредитна линия е заем, открит от банка при условията на едно споразумение, по което се извършва плащане за няколко взаимосвързани доставки или финансиране на определен проект. В договора се определят общите условия по кредита. И за всяка отделна операция се сключва допълнително споразумение в рамките на основната.
Кредитна линия на повикване означава схема за кредитиране, при която връщането на част от дълга възстановява кредитния лимит за тази сума. Да приемем, че банка е предоставила на компания кредитна линия на повикване за един милион рубли. От тази сума компанията взе половината, петстотин хиляди. Тогава тя може да вземе същото количество повече. Но да предположим, че нямате нужда от парите, а напротив, успяхте да изплатите първия заем. Тогава компанията отново има възможност да вземе целия милион.
Текуща кредитна линия е кредит, при който банката открива на клиента единна активно-пасивна сметка, от която се теглят кредити и се погасяват автоматично при постъпване на средства. По този начин компанията има възможност да заема пари в точното време и да плаща само за периода, когато заемът е реално използван.
Освен това споразуменията с банките често използват още две концепции, свързани с предоставянето на кредитни линии. Това са, първо, кредитни линии с лимит на издаване, когато общият размер на издадените средства е ограничен. Връщането на парите не увеличава лимита за кредитиране, т.е. всъщност такъв заем се класифицира като неподновяем. И, второ, така наречената кредитна линия с лимит на дълга - общият размер на дълга е ограничен. Ако компанията е върнала част от парите, тогава обемът на кредитирането се възстановява. Следователно това е револвираща кредитна линия.
Като цяло предоставянето на кредитна линия е по-удобен за клиентите начин за получаване на заеми, който им позволява да ползват заема при необходимост и да го плащат само за периода, през който е изтеглен. Неслучайно самите банки използват точно тази схема в отношенията помежду си: поставят си лимити. И в рамките на тези граници те управляват текущата си ликвидност - заемат пари и, обратно, поставят свободни баланси.
Разнообразие от револвиращи заеми са овърдрафти, междудържавни заеми и кредитни линии.
Характеристики на револвиращ заем
Кредитополучатели за този вид кредитиране могат да бъдат физически лица, местни или чуждестранни организации, държави.
Характеристики на издаване на заем:
- кредиторът предоставя средства при първото искане на кредитополучателя. Предоставя условия, които не възпрепятстват изплащането на кредита;
- кредитополучателят има право да използва необходимата сума в рамките на лимита, определен от кредитора. Възстановяването на суми се извършва в удобно за кредитополучателя време в установения срок;
- Лихвата се определя индивидуално. Лихвата се изчислява въз основа на използваната сума;
- Кредитополучателят може да тегли средства отново веднага след попълване на сметката;
- Размерът на кредитния лимит се изчислява, като се вземе предвид платежоспособността на клиента. Обикновено не надвишава общия доход на кредитополучателя за шест месеца. Правилото не се прилага за международни заеми, при които размерът на дълга надвишава годишните стойности на БВП.
При отпускане на заеми на държави се прилагат различни правила. Световната банка може да отпусне заем без посочване на срок за погасяване. Издаването на револвиращ заем на предприятие се извършва при наличие на дългосрочни доверителни отношения между институцията и финансовата организация. Те включват редовна поддръжка на сметката и проекта за заплати. Ще се изисква и предоставяне на ликвидно обезпечение.
Кредитни карти
Кредитната карта е вид револвиращ заем. Условията на заема за тези заеми са приблизително две години. Пластмасовите карти се издават без обезпечение/гаранция. Характеристики на заема:
- Повечето местни банки предоставят гратисен период. Това означава гратисен период, през който не се начислява лихва върху остатъка от дълга. Продължителността му варира от 50 до 60 дни.
- Споразуменията може да забраняват тегленето на пари в брой. Плащането с карта се извършва изключително в магазини, салони или бензиностанции. Задължително условие е наличието на терминал.
- При револвираща карта кредитополучателят е длъжен да върне поне 5% от използваната сума на кредита в рамките на един месец.
Гражданите могат да комбинират пари назаем на револвираща карта с лични пари. Банката начислява лихва върху разликата между кредитния лимит и действителното салдо по картата.
Овърдрафт
Този вид заем се издава с или без кредитна карта. Отличителна черта на овърдрафта е ниският лихвен процент и изгодните условия за кредитиране.
Овърдрафтът може да бъде включен в договора за обслужване на карта за заплати. Изплащането на кредита става автоматично, когато парите постъпят по сметката. Юридически лица могат да кандидатстват за овърдрафт при откриване на разплащателна сметка. Погасяването на заема се извършва при получаване на пари от контрагенти или клиенти.
Револвиращи кредитни линии
Този вид кредитиране е търсен сред малкия бизнес и земеделските производители. Револвиращата линия включва предоставяне на пари на кредитополучателя не наведнъж, а на части. Парите на заем се кредитират по сметката след определено време. Изплащането на заема позволява на заемополучателя да използва парите на заема отново по-късно.
Револвиращите кредитни линии са оптималното решение за организации, които зависят от сезона и имат нужда от краткосрочно финансиране. Основното предимство на кредитирането е, че не е необходимо кредитополучателят многократно да се свързва с банката с искане за кредит.