Може ли поръчителят да поеме кредита? Може ли поръчител да тегли ипотека?

В повечето случаи кредитополучателите, теглили кредити с гаранция, ги изплащат доста добре, а тези, които са били поръчители, нямат повод за притеснение. Вярно, през това време самият поръчител може да има нужда от заемни средства, което поставя въпроса – може ли поръчителят да изтегли кредит от банка, ако кредитът, за който е гарантирал, все още не е погасен?

Малко вероятно е някой да има категоричен отговор на този въпрос и онези законодателни актове, които са предназначени да регулират този въпрос, могат да се тълкуват по два начина. Днес Върховният арбитражен съд вече подготвя разяснения към тези разпоредби и въпреки че тези разяснения имат по-скоро препоръчителен характер, най-вероятно те ще ръководят съдилищата при вземането на решения по този въпрос.

Да не го дадем на поръчители?

Междувременно всяка финансова институция, съсредоточена върху собствената си кредитна политика, взема решение за издаване на заеми на поръчители по свое усмотрение. Някои банки са категорични в това отношение и просто не отпускат нови кредити на граждани, които вече са се нагърбили с бремето да гарантират чужди кредити. Други, напротив, обмислят възможността за издаване на заем, но само след анализ на платежоспособността на такъв кредитополучател. В този случай вашият доход ще се разглежда от същата гледна точка, както ако кандидатствате за втори заем. С други думи, заплатата ви трябва да е достатъчна както за погасяване на кредита ви, така и за погасяване на кредита, по който сте гарант, ако кредитополучателят не може да продължи да изпълнява задълженията си. Ако искате да изтеглите заем, ще трябва да докажете на банката, че можете да изплащате и двата заема в случай на някакви усложнения.

Да го скрием ли?

Някои кредитополучатели, които действат като поръчители, се опитват да скрият тази информация, когато кандидатстват за собствен заем. Не забравяйте обаче, че когато изпращате информация за заеми до BKI, банките посочват не само името на кредитополучателя, но и името на лицето, което действа като гарант. Така че фактът на вашата гаранция може да бъде включен във вашия документ. Банката, когато реши да ви издаде заем, ще поиска този документ и ще разбере, че сте скрили (добре, поне се опитахте) от него информация за вашата гаранция. В резултат на това просто ще ви бъде отказан заем, без никакво обяснение.

Кредитополучател или поръчител в банката?

Всички тези ненужни трудности могат да бъдат избегнати - просто не трябва да се съгласявате с ролята на гарант, ако планирате сами да поемете задължения по заем в близко бъдеще. Друг вариант е подходящ за тези, които вече са поръчители, но поради това не могат да теглят кредит. Факт е, че споразумението за гаранция може да бъде преиздадено на друго лице. Банката ще се съгласи да направи подобна рокада, ако новият поръчител отговаря на нейните изисквания и може официално да потвърди доходите си.

Когато кандидатстват за незабавни заеми, банките често искат от потенциалните кредитополучатели да посочат в договора телефоните на свои роднини и приятели, които могат да гарантират за тях. Минава време, длъжникът не може да покрие дълга си, а лицата, посочени в договора, започват да бъдат тормозени с искания и заплахи. Струва си да разберете как да защитите правата си в случай на „гаранция без съгласие“, тъй като всеки може да попадне в такава неприятна ситуация.

Какво е важно да знаете за поръчителството?

За да знаете как да защитите правата си в случай на неправомерни искове, е важно да разберете какво казва руското гражданско законодателство относно поръчителството:

• Първо , за да може поръчителят да стане приемник на кредитополучателя по отношение на парични и непарични задължения, трябва да бъде сключено споразумение за гаранция с него (член 361 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
• Второ , договорът за заем трябва да съдържа пряка връзка (с посочване на номера и датата на подписване на документа) към споразумението за гаранция (член 361 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
• трето , споразумението за гаранция трябва да бъде сключено в писмена форма, в противен случай не може да се говори за гаранция (член 362 от Гражданския кодекс на Руската федерация).
• Четвърто , документът определя размера на задълженията по договора за заем и естеството на отговорността (солидарна или субсидиарна). Ако тези условия бъдат променени в договора за заем без уведомяване на поръчителя, самият факт на гаранцията става невалиден.

Като се вземат предвид всички горепосочени разпоредби, може да се установи, че пълното име, посочено в договора за заем. и номера за контакт без гаранционно споразумение нямат правна сила.

Каква е заплахата за лицето, което назовава поръчителя без съгласие?

Не трябва да мислите, че посочването на информацията за поръчителя в договора за заем без негово съгласие не води до отговорност. Всъщност в случая става дума за тежко нарушение – разкриване на лични данни.

В тази връзка нещастният кредитополучател може (член 24 FZ-152):

1. Поканете в съда като ответник.
2. Да се ​​задължи да заплати моралните вреди, причинени на предполагаемия поръчител, в размер, определен от съда въз основа на обстоятелствата.

Трябва да се отбележи, че законът за защита на личните данни е насочен към защита на интересите на гражданин, пуснат под гаранция без съгласие. Той ще трябва само да подаде иск в съд с обща юрисдикция по местоживеене. .

Ако колекционерите се развихрят...

Ако банката, обслужваща кредитополучателя, се ограничи до уведомителни обаждания, тогава могат да се очакват директни заплахи и изнудване от страна на поръчителя. Не бива обаче да се губите в тази ситуация.

Можете да изградите отношенията си с колекционери по следната схема:

1.Помолете да се представите - посочете вашето фамилно име, длъжност, име на организация (тази информация ще е необходима при подаване на иск в съда).

2. Посочете номера и датата на сключване на гаранционния договор (ако такъв документ не съществува, тогава въпросът може да се счита за разрешен).

3.Ако колекторът не се успокои , тогава можете да му напомните за отговорността, която включва:

• Обезщетение за морални щети поради неоснователни искове (член 8 от Наказателния кодекс на Руската федерация).
• Обезщетение в размер на 100-200 минимални работни заплати или 180-240 часа общественополезен труд за изнудване (член 161 от Наказателния кодекс на Руската федерация).
• Лишаване от свобода до 4 години за заплахи (член 119 от Наказателния кодекс на Руската федерация).

В този случай ще трябва да запишете разговора с представители на колекторската компания на диктофон, за да прикачите записа към исковата молба до съда. .

Ако все още има споразумение за гаранция...

Съществуват и други, по-сложни форми за търсене на отговорност на поръчителя за задълженията на кредитополучателя. Това е фалшификация на договор за поръчителство и по-конкретно на подпис на въображаем поръчител. Нито човек трябва да изпада в отчаяние. Съдебна експертиза ще може да установи фалшив подпис.

В резултат на това нарушителят може да бъде подложен на:

• Наказанието за фалшифициране на подпис и документ е 2 години затвор (член 327 от Наказателния кодекс на Руската федерация).
• Глоба от 120 000 рубли или лишаване от свобода до 2 години за измама (член 159 от Наказателния кодекс на Руската федерация).

Ако се установи наличието на договор за гаранция, трябва да се свържете с банката и да поискате копие от него, което да приложите към исковата молба..

По този начин, лице, което без негово съгласие е станало поръчител по договор за заем, ако се открие един от горните факти, трябва незабавно да подаде иск в съда. Посочването в договор за заем на лични данни на гражданин без негово знание, както и натиск върху него относно необходимостта от изплащане на чужд дълг, води до наказателна отговорност.

Гаранция в областта на кредитирането, ако кредитополучателят е адекватен и платежоспособен, не е нищо повече от фикция. Въпреки че, ако възникнат проблеми, ще трябва да отговорите в пълна степен на подписаните споразумения. И между другото възниква въпросът: може ли поръчител да тегли кредит? Наистина в някои случаи това става трудно и по-долу ще разгледаме точно защо.

Накратко за поръчителите

Да започнем с основите. Всъщност поръчителите са резервни кредитополучатели. Всички те имат еднакви задължения и ако основният длъжник не плати кредита, тогава поръчителят е длъжен да го направи. Но ако всичко е наред, тогава той няма да има никакви проблеми и затова е силно препоръчително да действате като гарант само в онези ситуации, когато човек е абсолютно уверен в способностите на кредитополучателя. Освен това има още един проблем: поръчителят е силно ограничен във възможностите си сам да получи кредит.

Поръчител ≠ кредитополучател

Трябва да разберете, че поръчителят и кредитополучателят не са едно и също нещо. И банките са наясно с разликите. Ако за кредитополучателя ще бъде практически невъзможно да вземе нов заем, докато не изплати текущия, тогава на поръчителя теоретично се дава такава възможност.

Регистрацията не е по-различна от тази, ако не е поръчител, с изключение на една особеност. Когато се изчислява дали един поръчител може да тегли кредит, първо се вземат предвид доходите му. Техният източник всъщност не играе никаква роля, било то официални заплати, лихва по депозит, някакъв вид постоянни удръжки (например авторски възнаграждения) и т.н. Основното е, че печалбата е достатъчна, за да изплати и живее клиента. Банката не се интересува от останалите нюанси. Всъщност той не се интересува от нищо, стига всички плащания да се извършват в предписания размер и навреме.

Въпрос за доходите

Заплатата и другите доходи на поръчителя – потенциалния кредитополучател трябва да бъдат такива, че той да има възможност да изплаща бъдещия си дълг и освен това да остава способен да изплаща заема по гаранцията. Например, ако месечното плащане по заема, за който той е гарант, е 5 хиляди рубли, а по собствения му заем - 10 хиляди рубли, тогава общият доход трябва да е достатъчен, за да изплати всичките 15 хиляди. И това е при условие, че банката не взема предвид цялата сума на печалбата, като прави отстъпка от жилищните разходи, покупките на храна и т.н.

Банката може да изиска от гаранта:

• Платете всяко просрочено плащане.
• Изплатете заема в бъдеще.
• Платете всички съдебни такси или други такси, възникнали, като принудите основния кредитополучател да плати заема.

В резултат на това теоретично поръчителят има право да получи собствен заем, но на практика това е възможно само ако и двата заема (неговия и този с гаранция) или поне един от тях са издадени за относително малко количество. В останалите случаи ще последва отказ. И в такава ситуация, особено когато парите са необходими спешно и това е наистина много важно, някои хора се опитват да скрият факта на гаранцията.

Да се ​​скрие или не

Съвсем логично е невъзможно да скриете информация, ако кандидатствате и за двата кредита в една и съща банка. Но хората си мислят, че ако отидат в друга финансова институция, там никой нищо няма да разбере. Това е грешно. Всяко лице, свързано по някакъв начин със заеми, има своя собствена кредитна история. Всяка банка внимателно го поддържа и следи постоянно (особено при неблагонадеждни платци). В резултат на това първото нещо, което другата банка прави, е да събере тази информация и да проучи къде и как е бил „открит“ потенциалният кредитополучател. И показва дали в момента е поръчител или не. Разбира се, винаги има малък шанс банковите служители все още да не са успели да въведат информация в тази база данни, но не трябва да се надявате на това.

И ако кредитополучателят, дори на етапа на попълване на документи, започне да мами банката, като посочва, че не е гарант, въпреки че всъщност това не е така, най-вероятно ще му бъдат отказани средства.

Започването на такава връзка не е най-добрият вариант за дългосрочно и ползотворно сътрудничество. В бъдеще това може да доведе до черни списъци, което почти напълно изключва възможността за получаване на заем някога отново.

заключения

Обобщавайки горното, отговорът на въпроса дали поръчител може да вземе заем става очевиден. Той наистина може да направи това, но само при определени условия: достатъчно висока заплата (или наличие на други източници на доход), както и малка обща сума на плащанията по двата заема. Между другото, един поръчител може да стане поръчител два пъти, но в такава ситуация системата се повтаря с разпределението на потенциалния доход в две различни плащания.

И така, заемът, за който лицето гарантира, е успешно погасено, а той вече е забравил, че тези задължения му висят. Този фактор не влияе по никакъв начин на финансовото състояние и поръчителят решава да закупи имота на кредит, тоест да вземе ипотека.

В зависимост от етапа на погасяване на кредита, за който е гарантирал потенциалният ипотечен кредитополучател, банките разглеждат молбата за ипотека. Ако срокът на кредита, за който клиентът действа като гарант, изтича, служителите на банката едва ли ще обърнат много внимание на този фактор. В някои случаи това може дори да е от полза за ипотечния кредитополучател, тъй като ако друга банка не е имала проблеми с него и кандидатурата му е одобрена, финансовото му състояние му позволява да изплати кредита.

Ако обаче кредитът, за който е гарантирал потенциален ипотечен кредитополучател, е в начален етап, наличието на задължения по него може да изиграе лоша шега на поръчителя.

Първо, ипотечните кредити в повечето случаи са дългосрочни сделки, което означава, че самите те носят определени рискове, на които кредиторът обръща внимание, когато взема решение за отпускане на ипотека.

Второ, гаранцията за заем е потенциална заплаха за платежоспособността на ипотечния кредитополучател. Следователно рисковете от кредитиране на такива граждани се удвояват.

Ако пренебрегнем банките, които категорично отказват да предоставят ипотечни кредити на лица, които са гаранти по друг кредит, тогава има няколко възможности за получаване на ипотечен кредит.

Нека започнем с факта, че ако размерът на кредита, по който сте гарант, е съвсем незначителен, в този случай банките не фокусират вниманието си върху тези характеристики на кредитополучателя, а решението за издаване на ипотека, както и нейното изпълнение, протича по обичайния сценарий.

Ако сумата на средствата, издадени на кредит, за чието връщане сте гарантирали, е голяма, служителите на банката ще изчислят дали вашето ниво на доход ще поддържа плащането и на двата заема, в случай че е необходимо да изпълните задълженията по този заем и издадената ви ипотека. В този случай кредитополучателят трябва да има наистина високо ниво на доходи.

И последният вариант за издаване на ипотечен заем с гаранция за друг заем е повишен лихвен процент по ипотеката. В този случай банката покрива рисковете по кредита удвоени с гаранцията при висока лихва. Тази опция за получаване на ипотека е най-малко приемлива, тъй като често лихвеният процент по ипотечните кредити вече е доста висок, при условие че кредитополучателят използва обикновена търговска ипотека, а не социална. Съответно плащанията по този заем изискват големи финансови инвестиции и високо ниво на платежоспособност от кредитополучателя.

Отговорете на въпроса: „Може ли поръчител да вземе ипотека?“ - Не е лесно. В зависимост от характеристиките на кредита, за който кредитополучателят е поръчител и индивидуалните му различия, ситуацията може да бъде напълно различна. Ето защо, за да разберете перспективите си за ипотечно кредитиране, трябва да потърсите съвет от професионалист, който може реалистично да оцени вашите възможности и ипотечни рискове.

Един приятел ме помоли да му бъда гарант по кредита. Съгласих се да помогна, но той изведнъж спря да плаща заема. Получих призовка да се явя в съда и ме е страх съдебните изпълнители да не ми удържат пари от заплатата. Какво може да се направи?

За много руснаци помощта на поръчители е може би единствената възможност за получаване на заем. Тъй като банката не е задължена по закон да издава заеми на всеки кандидат, кредитополучателят трябва да потвърди възможно най-много своята платежоспособност и способност да изплати заема. Разбира се, банката активно използва всякакви средства, за да гарантира връщането на предоставените пари. Ето защо поръчителството е толкова широко използвано.

За съжаление, повечето руснаци доброволно настаняват своите приятели или роднини и, без да гледат, подписват гаранционно споразумение, „защото му вярвам“, „добре, той ще плати“. Препоръчваме да бъдете изключително внимателни, когато се съгласявате на гаранция по заем и ето защо.

Гаранцията има една основна последица - ако кредитополучателят по някаква причина не може да плати кредита, банката ще събере дълга му от поръчителя. В този случай поръчителят е длъжен да носи отговорност както за погасяването на главницата по кредита, така и за неплащането на лихвата по кредита, както и да възстанови съдебните разходи на банката (държавни такси). Законът предвижда, че кредитополучателят и неговите поръчители отговарят солидарно пред банката за невръщане на кредита. Това означава, че съдебното решение няма да предвижда кой и каква конкретна част от дълга е длъжен да плати на банката.

Солидарност означава с всеки и във всякакви пропорции. Теоретично 100% от дълга може да бъде възстановен от един от поръчителите.

На практика се оказва, че при съвместно събиране задължението се погасява от тези кредитополучатели и поръчители, от които съдебните изпълнители са установили редовни доходи или имущество. Също така се случва самият кредитополучател да има неофициална работа или нередовни доходи и да няма имущество. Оказва се, че в този случай поръчителите плащат на банката за това. Разбира се, съдебните изпълнители имат право да запорират парите на поръчителя, да задържат част от заплатата му, да изземват имущество и да забраняват пътуване в чужбина.

Ако сте подписали договор за поръчителство и вашият кредитополучател е спрял да плаща, препоръчваме следните стъпки.

В никакъв случай не пренебрегвайте съдебните заседания за събиране на дълг по договор за заем.

Не забравяйте да вземете призовки, защото ако откажете да ги получите или върнете призовка с изтекъл срок на валидност, пак ще се счита, че сте получили известие за датата на изслушването. В този случай съдът ще вземе решение задочно и вие ще научите за проблема едва след като съдебните изпълнители започнат да ви притесняват.

При получаване на исковата молба на банката:

• внимателно проучете документите, изпратени ви от съда. Ако ви е изпратена само призовка, непременно отидете в съда и прочетете материалите по делото (снимайте ги с цифров фотоапарат или телефон). Съдиите не могат да откажат да ви запознаят с делото и по правило веднага, когато подадете молба за запознаване, ви дават възможност да се запознаете с делото;
• Забележка, включени ли са в договора за заем незаконни комисионни и плащания?. Ако е имало такива плащания, можете да възразите срещу тях и да обявите условията за плащането им за невалидни. Всички суми на незаконни комисионни трябва да бъдат изключени от сумата на дълга и ако кредитополучателят действително е платил тези комисионни, те трябва да му бъдат върнати;
• виж, дали кредитополучателят е сключил застрахователен договор(например от увреждане, загуба на работа). Ако е имало такава застраховка и кредитополучателят е спрял да плаща точно поради застрахователно събитие, препоръчваме да подадете молба в съда, за да включите застрахователната компания в случая. Ако настъпи застрахователно събитие по валидна застрахователна полица, застрахователната компания ще трябва да плати застрахователно обезщетение. Може би ще успее да покрие целия дълг или част от него;
• Забележка, дали е сключено допълнително споразумение към договора за кредит между кредитополучателя и банката, за които не знаете. Ако такова споразумение е подписано без вашето съгласие и увеличава размера на вашата отговорност като гарант или води до други неблагоприятни последици за вас, имате право, позовавайки се на член 367 от Гражданския кодекс на Руската федерация, да декларирате прекратяване на гаранцията;
• проверете изчислението на дълга, предоставено от банката. Взети ли са предвид всички плащания на кредитополучателя? Как банката отписа входящите плащания? Ако са отишли ​​да плащат неустойки или комисионни, това е незаконно, тъй като нарушава реда за погасяване на задълженията, установен от закона (първо разходите за получаване на изпълнение, след това лихвата по заема, след това основния дълг, след това всичко останало). Ако банката е натрупала много големи неустойки или лихви, подайте петиция за намаляване на неустойката съгласно член 333 от Гражданския кодекс на Руската федерация;

Не забравяйте да подготвите своя за съда писмени обяснения и алтернативно изчисляване на дълга.Не забравяйте, че вашите интереси по делото могат да бъдат представлявани от адвокат (включително ваш роднина по пълномощно или устна петиция).

Какво трябва да направи поръчителят след съдебно решение?

Ако смятате, че съдът е пренебрегнал някои от вашите аргументи и е преценил неправилно всички обстоятелства по делото, имате право да го обжалвате пред по-горен съд (да подадете жалба) в рамките на 1 месец от датата на решението. При подаване на жалба решението ще влезе в сила едва след разглеждане на делото от по-горна инстанция.

Случва се съдебно решение за събиране на дълг да бъде взето без участието на поръчителите и кредитополучателя. В този случай се нарича неприсъствен. Първо можете да опитате да отмените задочно съдебно решение в същия съд и ако нищо не работи, винаги има възможност да подадете жалба по общия начин. Моля, обърнете внимание, че обжалването на съдебно решение за събиране на дълг като правило има смисъл само в изключителни случаи. Например, ако не сте подписали гаранционни споразумения.

Ако по обективни причини не можете да погасите сумата на дълга по съдебно решение еднократно, препоръчваме да се обърнете към съда, постановил решението, с искане за разсрочено плащане или отсрочка за изпълнение на решението.

Не препоръчваме да се криете от съдебни изпълнители. Можете да дойдете при съдия-изпълнителя за среща и да се договорите, че ще изплащате дълга редовно. В този случай съдебните изпълнители могат да ви посрещнат наполовина и няма да прилагат сурови репресивни мерки. Струва си да се помни обаче, че всички устни споразумения със съдебните изпълнители нямат правна сила и не ви гарантират защита от конфискации на имущество. Най-правилно е плащането на вноски да се уреди чрез съда.

Все още определено е необходимо прехвърлете на съдебния изпълнител всяка налична информация за имуществото, работата, доходите на основния кредитополучател,за предпочитане в писмен вид с потвърждение за доставка.

Поръчителят изплати дълга или част от дълга на кредита за кредитополучателя

Законът предвижда, че когато поръчителят изпълни задълженията си по договора за заем, той получава правото да поиска от кредитополучателя връщане на всички суми, които е платил за кредитополучателя по този заем. Освен това можете да поискате лихва върху сумата, платена на банката, и компенсация за всички ваши загуби.

• договор за заем;
• договор за гаранция;
• съдебно решение за събиране на сумата на дълга по договор за заем;
• решения за образуване на изпълнително производство срещу Вас и за неговото прекратяване;
• разписки за плащане на дълг към съдебни изпълнители или извлечения от сметки, ако парите са били дебитирани от вашата сметка;
• ако съдебните изпълнители са удържали дълга ви от заплатата ви, вземете удостоверение от счетоводния отдел на мястото на работа за размера на удръжките;
• поръчайте справка от съдебния изпълнител за действително платената от вас сума за длъжника;
• ако сте претърпели загуби поради тази ситуация, запазете подкрепящи документи (това може да са разходите за адвокат, който ви е помогнал да водите делото в съда, лихва по заема, ако сте взели заем, за да изплатите дълга и т.н.) .

В рамките на 3 години от датата на пълното изплащане на дълга на кредитополучателя можете да подадете иск в съда по местоживеене с искане за възстановяване на всички суми, платени от вас за кредитополучателя.