Τύποι ασφάλισης ζωής κινδύνου. Ασφάλιση ζωής: κίνδυνος ή σωρευτική; Σωρευτικός κίνδυνος

Ασφάλιση κινδύνουαντιπροσωπεύει μια σχέση προστασίας των περιουσιακών συμφερόντων φυσικών και νομικών προσώπων κατά την επέλευση ορισμένων γεγονότων (ασφαλιστικά γεγονότα) σε βάρος των νομισματικών κεφαλαίων που σχηματίζονται από τις ασφαλιστικές εισφορές (ασφάλιστρα) που καταβάλλουν. Πρέπει να σημειωθεί ότι αυτή η μέθοδος ελαχιστοποίησης κινδύνου στις δραστηριότητες της επιχείρησηςέχει μια σειρά από περιορισμούς:

• Πρώτα απ 'όλα, είναι πολύ υψηλή τιμή (μερικές φορές ένα ασφάλιστρο) που ζητά ο ασφαλιστής για την ανάληψη του κινδύνου. Συχνά υπερβαίνει την τιμή που ο κύριος ασφαλισμένος θεωρεί λογική για τη μεταφορά αυτού του κινδύνου.
• δεύτερον, η περιορισμένη διαθεσιμότητα ασφάλισης - ορισμένοι κίνδυνοι δεν γίνονται δεκτοί για ασφάλιση. Έτσι, εάν η πιθανότητα εμφάνισης ενός γεγονότος κινδύνου είναι πολύ υψηλή, οι ασφαλιστικοί οργανισμοί είτε δεν αναλαμβάνουν να ασφαλίσουν αυτού του είδους τον κίνδυνο είτε χρεώνουν απαγορευτικά υψηλές πληρωμές.

Τιμή και Διαθεσιμότητα ασφάλιση κινδύνουσυνδέονται άμεσα μεταξύ τους, αφού ο αντισυμβαλλόμενος αναλαμβάνει τον κίνδυνο από τον οποίο μπορεί να εκτιμήσει τις ζημίες.

Στη Ρωσία υπάρχει μια ευρέως διαδεδομένη πεποίθηση ότι μπορείτε να ασφαλίσετε τα πάντα για τα πάντα. Στην πραγματικότητα, αυτό δεν είναι καθόλου αλήθεια. Υπάρχουν κίνδυνοι που είναι ασφαλίσιμοι και υπάρχουν κίνδυνοι που δεν μπορούν να ασφαλιστούν κατ' αρχήν. Έτσι, είναι αδύνατο να ασφαλιστεί μια επιχείρηση από το γεγονός ότι δεν θα λάβει πλεονάζοντα κέρδη, αλλά είναι δυνατό να ασφαλιστούν πιθανές ζημίες από απρόβλεπτες διακοπές της παραγωγής.

Ο ασφαλισμένος τύπος κινδύνου είναι χαρακτηριστικός για τέτοιες καταστάσεις έκτακτης ανάγκης όταν υπάρχει στατιστικό πρότυπο εμφάνισής τους, δηλαδή προσδιορίζεται η πιθανότητα απώλειας. Ας σημειώσουμε ότι με τη βοήθεια της ασφάλισης είναι δυνατό να ελαχιστοποιηθούν σχεδόν όλα τα περιουσιακά στοιχεία, καθώς και πολλοί πιστωτικοί, εμπορικοί και παραγωγικοί κίνδυνοι. Ταυτόχρονα, κατά κανόνα, δεν υπόκεινται σε ασφάλιση κίνδυνοι που σχετίζονται με ανεντιμότητα των συνεργατών - καθυστερήσεις πληρωμών, μη πληρωμή προϊόντων κ.λπ.

Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας διακρίνει δύο κλάδους ασφάλισης: προσωπική ασφάλιση (ασφάλιση ζωής και υγείας) και ασφάλιση περιουσίας. Με τη σειρά της, η ασφάλιση περιουσίας χωρίζεται σε τρεις υποτομείς, δηλαδή, τα ακόλουθα συμφέροντα περιουσίας μπορούν να ασφαλιστούν στο πλαίσιο μιας σύμβασης ασφάλισης περιουσίας:

• κίνδυνος απώλειας (καταστροφής), έλλειψης ή βλάβης ορισμένων περιουσιακών στοιχείων·
• ο κίνδυνος ευθύνης για υποχρεώσεις που προκύπτουν από πρόκληση βλάβης στη ζωή, την υγεία ή την περιουσία άλλων προσώπων και σε περιπτώσεις που προβλέπονται από το νόμο, επίσης ευθύνη βάσει συμβάσεων - ο κίνδυνος αστικής ευθύνης.
• ο κίνδυνος ζημιών από επιχειρηματικές δραστηριότητες λόγω παραβίασης των υποχρεώσεών τους από τους αντισυμβαλλομένους της επιχείρησης ή αλλαγές στις συνθήκες αυτής της δραστηριότητας λόγω περιστάσεων πέρα ​​από τον έλεγχο της επιχείρησης, συμπεριλαμβανομένου του κινδύνου μη είσπραξης των αναμενόμενων εσόδων - επιχειρηματικός κίνδυνος.

Θα πρέπει να σημειωθεί ότι η Ταξινόμηση ανά Είδος Ασφαλιστικών Δραστηριοτήτων ορίζει ότι μια σύμβαση ασφάλισης περιουσίας μπορεί να συναφθεί σε σχέση με:

• μέσα θαλάσσιας μεταφοράς·
• μέσα αεροπορικής μεταφοράς·
• μέσα επίγειας μεταφοράς·
• φορτίο;
• ακίνητα εκτός από αυτά που αναφέρονται παραπάνω·
• χρηματοοικονομικοί κίνδυνοι που σχετίζονται με αποζημίωση για απώλεια εισοδήματος (πρόσθετα έξοδα) που προκαλούνται από διακοπή της παραγωγής ως αποτέλεσμα ασφαλισμένου γεγονότος, πτώχευση αντισυμβαλλομένων ή αδυναμία εκπλήρωσης των υποχρεώσεών τους βάσει συμβάσεων και άλλους λόγους.

Μια ασφαλιστική εταιρεία δεν έχει το δικαίωμα να συνάπτει ασφαλιστήρια συμβόλαια για είδη ακινήτων (συμφέροντα περιουσίας) που δεν περιλαμβάνονται σε αυτόν τον κατάλογο.

Η ασφάλιση περιουσίας περιλαμβάνει ασφάλιση οικονομικού κινδύνου (αυτή η ασφάλιση ονομάζεται επίσης ασφάλιση κινδύνου διακοπής επιχειρήσεων ή ασφάλιση διακοπής επιχείρησης). Συχνά, η ασφάλιση έναντι της απώλειας κέρδους περιλαμβάνεται σε ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο περιουσίας: σύμφωνα με ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ο ασφαλιστής αποζημιώνει όχι μόνο τη ζημία που προκλήθηκε στην ασφαλισμένη περιουσία, αλλά και το κέρδος που δεν έλαβε ως αποτέλεσμα διακοπής παραγωγής λόγω ατύχημα. Αλλά οι οικονομικοί κίνδυνοι μπορούν επίσης να ασφαλιστούν με ξεχωριστό συμβόλαιο, ανεξάρτητα από την ασφάλιση περιουσίας.

Ο κατάλογος των γεγονότων που θα μπορούσαν να προκαλέσουν οικονομική ζημιά σε μια επιχείρηση, για τον κίνδυνο των οποίων μπορείτε να ασφαλίσετε, είναι αρκετά μεγάλος, αλλά τα ακόλουθα γεγονότα θεωρούνται ως προτεραιότητας:

• διακοπή της παραγωγής ή μείωση του όγκου παραγωγής ως αποτέλεσμα συγκεκριμένων γεγονότων·
• πτώχευση;
• Απροσδόκητα έξοδα.
• μη εκπλήρωση (ακατάλληλη εκπλήρωση) συμβατικών υποχρεώσεων από τον αντισυμβαλλόμενο του ασφαλισμένου, ο οποίος είναι ο πιστωτής της συναλλαγής·
• νομικά έξοδα του ασφαλισμένου.

Το επόμενο είδος ασφάλισης είναι η ασφάλιση αστικής ευθύνης. Ο Αστικός Κώδικας της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιλαμβάνει ασφάλιση αστικής ευθύνης στον κλάδο ασφάλισης περιουσίας. Σύμφωνα με το άρθ. 929 του Αστικού Κώδικα μπορεί να ασφαλιστεί: ο κίνδυνος ευθύνης για υποχρεώσεις που προκύπτουν από πρόκληση βλάβης στη ζωή, την υγεία ή την περιουσία άλλων προσώπων, και σε περιπτώσεις που προβλέπονται από το νόμο, επίσης ευθύνη βάσει συμβάσεων - ο κίνδυνος αστικής ευθύνης.

Έχοντας αποφασίσει να επικοινωνήσει με μια ασφαλιστική εταιρεία, ο επικεφαλής μιας επιχείρησης πρέπει να έχει κατά νου ότι ο καλύτερος τύπος ασφάλισης δεν είναι ένα ασφαλιστικό συμβόλαιο «για τα πάντα», αλλά ένα ολοκληρωμένο σύστημα προστασίας του οργανισμού.

Αυτό το σύστημα εξαρτάται από τις ιδιαιτερότητες της εργασίας και την εξειδίκευση της επιχείρησης, αλλά σε γενικές γραμμές θα πρέπει να μοιάζει με αυτό:

• πρώτον, ασφάλιση περιουσιακών στοιχείων και περιουσιακών στοιχείων, δηλαδή κτιρίων, κατασκευών, εξοπλισμού, τελικών προϊόντων σε αποθήκες κ.λπ. έναντι όλων των πιθανών ατυχημάτων που προβλέπονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.
• δεύτερον, ασφάλιση των ροών φορτίου, δηλαδή όλων των φορτίων που λαμβάνει και αποστέλλει η εταιρεία.
• τρίτον, ασφάλιση αστικής ευθύνης, η οποία περιλαμβάνει τη γενική αστική ευθύνη (κίνδυνος περιβαλλοντικής ρύπανσης) και την ευθύνη του εργοδότη έναντι των εργαζομένων (κίνδυνος τραυματισμού εργαζομένου σε βιομηχανικό ατύχημα).
• τέταρτον, ασφάλιση προσωπικού, δηλαδή ασφάλιση ζωής της εταιρείας για εργαζομένους, ασφάλιση σε περίπτωση προσωρινής αναπηρίας ή αναπηρίας.

Όταν επιλέγετε μια ασφαλιστική στρατηγική για την επιχείρησή σας, ένας διευθυντής πρέπει πρώτα να ανακαλύψει ποιοι κίνδυνοι είναι διαθέσιμοι για την ασφάλιση. Στη συνέχεια, συζητήστε τα ποσοστά ασφαλίστρων με έναν εκπρόσωπο της ασφαλιστικής εταιρείας και, στη συνέχεια, με βάση τα διαθέσιμα κεφάλαια, την εξειδίκευση της εταιρείας και άλλους εσωτερικούς παράγοντες, καθορίστε ποιους κινδύνους να ασφαλίσετε και ποιους όχι. Εάν μια επιχείρηση δεν διαθέτει αρκετά κεφάλαια για ολοκληρωμένη ασφαλιστική προστασία, είναι απαραίτητο να εντοπίσει κινδύνους, η εμφάνιση των οποίων θα συνεπάγεται μεγάλες ζημιές γι' αυτήν και να τους ασφαλίσει.

Κατά τον καθορισμό μιας στρατηγικής σχετικά με τους ασφαλιστικούς κινδύνους, ο επικεφαλής μιας επιχείρησης πρέπει να γνωρίζει καλά την ασφαλιστική αγορά, επιλέγοντας τους καταλληλότερους όρους ασφάλισης για μια συγκεκριμένη συναλλαγή, που ορίζονται στο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο είναι μια συμφωνία μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή, δυνάμει της οποίας ο ασφαλιστής αναλαμβάνει, με την επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος, να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή στον λήπτη της ασφάλισης ή σε άλλο πρόσωπο υπέρ του οποίου συνάπτεται η ασφαλιστική σύμβαση, και ο λήπτης της ασφάλισης αναλαμβάνει να πληρώσει εγκαίρως τα ασφάλιστρα. Το ασφαλιστήριο συμβόλαιο μπορεί να περιέχει άλλους όρους που καθορίζονται με συμφωνία των μερών και πρέπει να πληροί τους γενικούς όρους που επιβάλλονται στις συναλλαγές από την αστική νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Για τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης, μια επιχείρηση υποβάλλει γραπτή αίτηση στην ασφαλιστική εταιρεία με την προβλεπόμενη μορφή. Η σύμβαση τίθεται σε ισχύ από τη στιγμή της καταβολής του πρώτου ασφαλίστρου. Το γεγονός της σύναψης ασφαλιστικής σύμβασης πιστοποιείται με ασφαλιστική βεβαίωση που μεταβιβάζεται από τον ασφαλιστή στον λήπτη της ασφάλισης. Κατά κανόνα, πρόκειται για ασφαλιστήριο συμβόλαιο ή πιστοποιητικό ασφάλισης.

Το πιστοποιητικό ασφάλισης αναφέρει: το όνομα του εγγράφου· όνομα, νομική διεύθυνση, τραπεζικά στοιχεία της ασφαλιστικής εταιρείας· το όνομα του ασφαλισμένου και τη διεύθυνσή του· αντικείμενο ασφάλισης· το ποσό του ασφαλισμένου ποσού· ασφαλιστικός κίνδυνος· το ποσό του ασφαλίστρου, το χρονοδιάγραμμα και τη διαδικασία πληρωμής του· χρόνος σύμβασης? διαδικασία καταγγελίας και τροποποίησης της σύμβασης· άλλους όρους κατόπιν συμφωνίας των μερών, συμπεριλαμβανομένων προσθηκών ή εξαιρέσεων στους ασφαλιστικούς κανόνες· υπογραφές των μερών.

Ο ασφαλιστής υποχρεούται:

1. Εάν ο λήπτης της ασφάλισης λάβει μέτρα που μειώνουν τον κίνδυνο ενός ασφαλισμένου συμβάντος και το ύψος της πιθανής ζημίας στην ασφαλισμένη περιουσία, ή εάν η πραγματική του αξία αυξηθεί, κατόπιν αιτήματος του αντισυμβαλλομένου, ανανεώστε την ασφαλιστική σύμβαση, λαμβάνοντας υπόψη αυτές τις συνθήκες.
2. Εάν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, πραγματοποιήστε μια ασφαλιστική πληρωμή εντός της προθεσμίας που ορίζεται από τη σύμβαση. Εάν η πληρωμή της ασφάλισης δεν πραγματοποιηθεί εντός της καθορισμένης προθεσμίας, ο ασφαλιστής καταβάλλει στον λήπτη της ασφάλισης πρόστιμο ύψους ενός τοις εκατό του ποσού της ασφαλιστικής πληρωμής για κάθε ημέρα καθυστέρησης.
3. Αποζημίωση δαπανών που υποβλήθηκαν από τον λήπτη της ασφάλισης κατά τη διάρκεια ενός ασφαλισμένου συμβάντος για την πρόληψη ή τη μείωση της ζημίας στην ασφαλισμένη περιουσία, εάν η αποζημίωση προβλέπεται από τους ασφαλιστικούς κανόνες. Στην περίπτωση αυτή, οι καθορισμένες δαπάνες πέραν του ποσού της ζημίας που προκλήθηκαν δεν υπόκεινται σε αποζημίωση.
4. Μην αποκαλύπτετε πληροφορίες σχετικά με τον αντισυμβαλλόμενο και την περιουσιακή του κατάσταση.

Με τη σειρά του, ο αντισυμβαλλόμενος υποχρεούται:

1. Πληρώστε έγκαιρα τα ασφάλιστρα.
2. Κατά τη σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης, ενημερώστε τον ασφαλιστή για όλες τις περιστάσεις που είναι γνωστές σε αυτόν και είναι σημαντικές για την εκτίμηση του ασφαλιστικού κινδύνου, καθώς και για όλες τις ασφαλιστικές συμβάσεις που συνάπτονται ή συνάπτονται σε σχέση με αυτό το αντικείμενο ασφάλισης.
3. Λήψη των απαραίτητων μέτρων για την πρόληψη και μείωση της ζημιάς στην ασφαλισμένη περιουσία σε περίπτωση ασφαλιστικού συμβάντος και ενημέρωση της ασφαλιστικής εταιρείας για την επέλευση ασφαλιστικού συμβάντος εντός της χρονικής περιόδου που ορίζει η ασφαλιστική σύμβαση.

Εκτός από αυτές που αναφέρονται, η ασφαλιστική σύμβαση μπορεί να προβλέπει και άλλες υποχρεώσεις τόσο του ασφαλιστή όσο και του λήπτη της ασφάλισης.

Όταν επέλθει ασφαλιστικό συμβάν, η πληρωμή της ασφάλισης γίνεται από τον ασφαλιστή σύμφωνα με το ασφαλιστήριο συμβόλαιο με βάση την αίτηση του λήπτη της ασφάλισης και την ασφαλιστική πράξη (πιστοποιητικό ατυχήματος). Η ασφαλιστική πράξη συντάσσεται από τον ασφαλιστή ή εξουσιοδοτημένο από αυτόν πρόσωπο· εάν είναι απαραίτητο, ο ασφαλιστής ζητά πληροφορίες σχετικά με το ασφαλισμένο συμβάν από υπηρεσίες επιβολής του νόμου, τράπεζες και άλλες επιχειρήσεις, ιδρύματα, οργανισμούς που έχουν πληροφορίες για τις συνθήκες του ασφαλισμένου συμβάν, και επίσης έχει το δικαίωμα να προσδιορίσει ανεξάρτητα τις αιτίες και τις συνθήκες εμφάνισης της υπόθεσης ασφαλισμένου συμβάντος.

Ο ασφαλιστικός οργανισμός έχει το δικαίωμα να μην προβεί σε ασφαλιστικές πληρωμές στις ακόλουθες περιπτώσεις:

• σε περίπτωση εσκεμμένων ενεργειών του λήπτη της ασφάλισης που αποσκοπούν στην επέλευση ενός ασφαλισμένου συμβάντος·
• όταν ο λήπτης της ασφάλισης ή το πρόσωπο υπέρ του οποίου συνάπτεται η ασφαλιστική σύμβαση διαπράττει εκ προθέσεως έγκλημα που έχει άμεση αιτιώδη συνάφεια με το ασφαλιζόμενο γεγονός·
• όταν ο αντισυμβαλλόμενος παρέχει στον ασφαλιστή εν γνώσει του ψευδείς πληροφορίες σχετικά με τα αντικείμενα της ασφάλισης·
• μετά τη λήψη από τον λήπτη της ασφάλισης κατάλληλης αποζημίωσης για ζημιά στο πλαίσιο ασφάλισης περιουσίας από το πρόσωπο που είναι υπεύθυνο για την πρόκληση αυτής της ζημίας.

Επιπλέον, οι όροι της ασφαλιστικής σύμβασης μπορεί να προβλέπουν άλλους λόγους άρνησης καταβολής του ασφαλισμένου ποσού. Η απόφαση άρνησης πληρωμής ασφάλισης λαμβάνεται από τον ασφαλιστή και κοινοποιείται στον λήπτη της ασφάλισης εγγράφως με αιτιολογημένη αιτιολόγηση των λόγων της άρνησης. Σε αυτή την περίπτωση, η άρνηση της ασφαλιστικής εταιρείας να καταβάλει ασφαλιστική πληρωμή μπορεί να προσβληθεί από τον αντισυμβαλλόμενο στο δικαστήριο.

Ο κίνδυνος είναι ο κύριος λόγος για την αγορά ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου. Ως εκ τούτου, είναι σημαντικό για τον αντισυμβαλλόμενο να κατανοήσει πρώτα το επικίνδυνο μέρος της σύμβασης που αγοράζει. Ειδικά όταν πρόκειται για προϊόντα ασφάλισης ζωής και υγείας. Αυτή η γραμμή υπηρεσιών περιλαμβάνει διάφορα προγράμματα:

• ασφάλεια ατυχήματος;
• πολιτική για ταξίδια στο εξωτερικό·
• συμφωνία για υπαλλήλους επιχειρήσεων που παρέχουν συγκεκριμένες υπηρεσίες (συλλογή, έρευνα ντετέκτιβ, ασφάλεια αντικειμένων).

Όμως, οι βασικοί κίνδυνοι ενός συμβολαίου ασφάλισης ζωής και υγείας για όλα τα εισηγμένα προϊόντα είναι οι ίδιοι. Υπάρχουν μόνο τρία από αυτά: θάνατος, απώλεια της ικανότητας για εργασία - προσωρινή και μόνιμη.

Κίνδυνοι στην ασφάλεια ζωής

Το πρώτο σημείο από τα τρία που παρατίθενται χωρίζει το τεράστιο χαρτοφυλάκιο προϊόντων της κατηγορίας σε δύο μεγάλες ομάδες. Ασφάλιση θανάτου – η πρώτη ομάδα. Για τον κίνδυνο θανάτου προβλέπεται καταβολή ολόκληρου του ασφαλισμένου ποσού.

Αποζημίωση λαμβάνουν όσοι αναφέρονται στο συμβόλαιο ως κληρονόμοι. Κατά κανόνα, πρόκειται για μια εφάπαξ αποζημίωση ή πληρωμή χωρισμένη σε μέρη. Τα εξαρτήματα παρατίθενται για περιορισμένη περίοδο (έτος).

Η δεύτερη ομάδα κινδύνων στην ασφάλιση ζωής και υγείας αφορά τη (σωματική) ικανότητα του λήπτη της ασφάλισης ή του ασφαλισμένου, εάν το ασφαλιστήριο πληρώνεται από τον εργοδότη. Εδώ το τμήμα κινδύνου χωρίζεται σε δύο ακόμη υποομάδες:

• προσωρινή αναπηρία ως αποτέλεσμα τραυματισμού.
• μόνιμη ή μακροχρόνια απώλεια της ικανότητας για εργασία όταν δημιουργείται ομάδα αναπηρίας.

Τραυματισμός και πληρωμές για την αντιμετώπισή του

Οι κατηγορίες διαφέρουν μεταξύ τους όχι μόνο στις συνθήκες επέλευσης των ασφαλισμένων συμβάντων. Η ασφάλιση σωματικών βλαβών είναι μια από τις πιο δύσκολες ρήτρες συμβολαίου για τρεις λόγους.

1. Θεωρείται προσωρινός κίνδυνος όχι μόνο επειδή ο τραυματισμός μπορεί να αντιμετωπιστεί, αλλά και επειδή υπάρχουν μέγιστες προθεσμίες πληρωμής. Συχνά περιορίζονται σε 3-4 μήνες.
2. Με βάση τον κίνδυνο τραυματισμού (αυτό χρησιμοποιείται ιδιαίτερα συχνά στην υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση ζωής και υγείας έναντι ατυχημάτων), μπορεί να καθοριστεί μια υπό όρους έκπτωση σε ημέρες. Εάν ένα άτομο αποκαταστήσει τη δική του ικανότητα εργασίας εντός καθορισμένου αριθμού ημερών, η ασφαλιστική εταιρεία δεν τον πληρώνει. Διαφορετικά, μεταφέρει το ποσό για όλες τις ημέρες από την πρώτη. Μπορεί επίσης να υπάρχει ένα franchise χωρίς όρους, αλλά λιγότερο συχνά.
3. Συχνά το συμβόλαιο προσδιορίζει την ημέρα από την οποία ο ασφαλιστής πρέπει να μεταφέρει τα χρήματα.

Η αξιολόγηση κινδύνου στην υποχρεωτική και εθελοντική ασφάλιση ζωής και υγείας πραγματοποιείται σύμφωνα με τους πίνακες τραυματισμών. Πρόκειται για εσωτερικό έγγραφο της Ανακριτικής Επιτροπής, στο οποίο οι τραυματισμοί ταξινομούνται ανά όργανο και βαρύτητα.

Μόνιμη αναπηρία – κίνδυνος «αναπηρίας»

Για τον κίνδυνο «αναπηρίας», καταβάλλεται ένα καθορισμένο ποσοστό του μέγιστου ποσού της σύμβασης, ανάλογα με την ομάδα:

• εάν η ιατρική επιτροπή αναθέσει στον ασθενή την πρώτη ομάδα αναπηρίας, λαμβάνει ολόκληρο το ποσό.
• δεύτερη ομάδα - το ποσό της πληρωμής από 50 έως 80% του ποσού του ασφαλιστηρίου συμβολαίου αναπηρίας.
• όταν συσταθεί η τρίτη ομάδα, ο ασφαλισμένος θα λάβει από 30 έως 50% του ανώτατου ορίου.

Η ώρα έναρξης των πληρωμών γίνεται με την παροχή πιστοποιητικού από την MSEC.

Το χειρότερο συμβαίνει, πρέπει να είσαι προετοιμασμένος για αυτό

Πιστεύεται ότι η προσωπική ασφάλιση σε περίπτωση τραυματισμού ή θανάτου είναι μια υπηρεσία για άτομα που εκτίθενται σε αυξημένους κινδύνους: αθλητές, φύλακες, αστυνομικούς, βιομηχανικούς ορειβάτες. Αλλά η ζωή, δυστυχώς, διαψεύδει πάντα αυτήν την άποψη: περιστατικά και προβλήματα συμβαίνουν σε όλους. Πρέπει να είστε προετοιμασμένοι για αυτά και η σύναψη ασφάλισης είναι ο φθηνότερος και ασφαλέστερος τρόπος προετοιμασίας.

Υπάρχει ένας υπολογιστής ασφάλισης ζωής και υγείας στον ιστότοπο της GALAXY Insurance CA. Υπολογίζει σε λογικές τιμές από αξιόπιστους ασφαλιστές. Χρησιμοποιήστε το "έξυπνο" μας πρόγραμμα για να δείτε πόσο φθηνή είναι αυτή η πολιτική. Επικοινωνήστε μαζί μας, υποβάλετε αιτήσεις, ρωτήστε - εκπροσωπούμε τα ενδιαφέροντά σας.

Πολύ συχνά, οι επιχειρήσεις στις δραστηριότητές τους χρησιμοποιούν μια τέτοια μέθοδο όπως η ασφάλιση κινδύνου. Ασφάλιση κινδύνου -Πρόκειται για την προστασία των περιουσιακών συμφερόντων μιας επιχείρησης κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος (ασφαλιστικό συμβάν) από ειδικές ασφαλιστικές εταιρείες (ασφαλιστές). Η ασφάλιση γίνεται σε βάρος των κεφαλαίων που σχηματίζονται από αυτούς με τη λήψη ασφαλίστρων (ασφαλιστικές εισφορές) από τους ασφαλισμένους.

Στη διαδικασία ασφάλισης, παρέχεται στην επιχείρηση ασφαλιστική προστασία για όλους τους κύριους τύπους κινδύνων της, συστημικούς και μη. Ταυτόχρονα, ο όγκος της αποζημίωσης για τις αρνητικές συνέπειες των κινδύνων από τους ασφαλιστές δεν είναι περιορισμένος - καθορίζεται από το κόστος του ασφαλιστικού αντικειμένου (το μέγεθος της αξιολόγησης ασφάλισής του), το ασφαλιζόμενο ποσό και το ποσό του ασφαλίστρου που καταβλήθηκε .

Όταν μια επιχείρηση καταφεύγει στις υπηρεσίες των ασφαλιστών, πρέπει πρώτα να καθορίσει το αντικείμενο της ασφάλισης - τους τύπους κινδύνων για τους οποίους σκοπεύει να παράσχει εξωτερική ασφαλιστική προστασία.

Η σύνθεση τέτοιων κινδύνων καθορίζεται από μια σειρά από προϋποθέσεις:

ασφαλιστικότητας κινδύνου. Κατά τον προσδιορισμό των δυνατοτήτων ασφάλισης των κινδύνων της, μια επιχείρηση πρέπει να ανακαλύψει τη δυνατότητα ασφάλισής τους, λαμβάνοντας υπόψη τα ασφαλιστικά προϊόντα που προσφέρει η αγορά.

την ύπαρξη ασφαλιστέου συμφέροντος στην επιχείρηση. Χαρακτηρίζεται από το ενδιαφέρον της επιχείρησης να ασφαλίσει ορισμένους τύπους κινδύνων της. Αυτό το ενδιαφέρον καθορίζεται από τη σύνθεση των κινδύνων της επιχείρησης, τη δυνατότητα εξουδετέρωσής τους μέσω εσωτερικών μηχανισμών, το επίπεδο πιθανότητας εμφάνισης ενός γεγονότος κινδύνου, το ύψος της πιθανής ζημίας για μεμονωμένους κινδύνους και έναν αριθμό άλλων παραγόντων.

αδυναμία πλήρους αντιστάθμισης των ζημιών κινδύνου με χρήση ιδίων πόρων. Η επιχείρηση πρέπει να παρέχει πλήρη ή μερική ασφάλιση για όλους τους τύπους ασφαλισμένων καταστροφικών κινδύνων που είναι εγγενείς στις δραστηριότητές της.

υψηλή πιθανότητα εμφάνισης κινδύνου. Η προϋπόθεση αυτή καθορίζει την ανάγκη ασφαλιστικής προστασίας για μεμονωμένους κινδύνους αποδεκτών και κρίσιμων ομάδων, εάν η δυνατότητα εξουδετέρωσής τους δεν διασφαλίζεται πλήρως μέσω των εσωτερικών μηχανισμών της.

απρόβλεπτο και μη ρυθμιζόμενο κίνδυνο από την επιχείρηση. Η έλλειψη εμπειρίας ή επαρκής βάση πληροφοριών μερικές φορές δεν επιτρέπει στην επιχείρηση να προσδιορίσει τον βαθμό πιθανότητας εμφάνισης ενός γεγονότος κινδύνου για μεμονωμένους κινδύνους ή να υπολογίσει το πιθανό ποσό ζημίας για αυτούς. Σε αυτή την περίπτωση, είναι καλύτερο να χρησιμοποιήσετε ένα σύστημα ασφάλισης κινδύνου.

αποδεκτό κόστος ασφαλιστικής προστασίας έναντι κινδύνου. Εάν το κόστος της ασφαλιστικής προστασίας δεν αντιστοιχεί στο επίπεδο κινδύνου ή στις οικονομικές δυνατότητες της επιχείρησης, θα πρέπει να εγκαταλειφθεί, ενισχύοντας τα κατάλληλα μέτρα εξουδετέρωσής του μέσω εσωτερικών μηχανισμών.

Οι ασφαλιστικές υπηρεσίες που προσφέρονται στην αγορά και παρέχουν ασφάλιση έναντι των κινδύνων μιας επιχείρησης ταξινομούνται σύμφωνα με μορφές, αντικείμενα, όγκους και τύπους.

Τα έντυπα χωρίζονται σε υποχρεωτική και προαιρετική ασφάλιση.

Υποχρεωτική ασφάλιση- πρόκειται για μια μορφή ασφάλισης που βασίζεται στη νομοθετική υποχρέωση εφαρμογής της τόσο για τον λήπτη της ασφάλισης όσο και για τον ασφαλιστή.

Εθελοντική ασφάλιση- πρόκειται για μια μορφή ασφάλισης που βασίζεται μόνο σε εθελοντικά συναφθείσα συμφωνία μεταξύ του λήπτη της ασφάλισης και του ασφαλιστή βάσει του ασφαλιστέου συμφέροντος καθενός από αυτούς. Η αρχή του εθελοντισμού ισχύει τόσο για την επιχείρηση όσο και για τον ασφαλιστή, επιτρέποντας στον τελευταίο να αποφεύγει την ασφάλιση επικίνδυνων ή μη κερδοφόρων κινδύνων.

Κατά αντικείμενο, γίνεται διάκριση μεταξύ ασφάλισης περιουσίας, ασφάλισης αστικής ευθύνης και ασφάλισης προσωπικού.

Ασφάλεια περιουσίας μικαλύπτει όλους τους κύριους τύπους ενσώματων και άυλων περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης.

Ασφάλιση αστικής ευθύνης - ασφάλιση, αντικείμενο της οποίας είναι η ευθύνη της επιχείρησης και του προσωπικού της έναντι τρίτων που ενδέχεται να υποστούν ζημιές ως αποτέλεσμα οποιασδήποτε ενέργειας ή αδράνειας του ασφαλισμένου.

Ασφάλιση προσωπικούκαλύπτει την ασφάλιση ζωής των εργαζομένων της από την επιχείρηση, καθώς και πιθανές περιπτώσεις απώλειας της ικανότητας εργασίας τους κ.λπ.

Κατά όγκο, η ασφάλιση χωρίζεται σε πλήρη και μερική.

Πλήρης ασφάλισηπαρέχει ασφαλιστική προστασία για την επιχείρηση έναντι των αρνητικών συνεπειών των κινδύνων κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος.

Μερική ασφάλισηπεριορίζει την ασφαλιστική προστασία μιας επιχείρησης από τις αρνητικές συνέπειες των κινδύνων τόσο από ορισμένα ασφαλισμένα ποσά όσο και από ένα σύστημα ειδικών συνθηκών για την εκδήλωση ενός ασφαλιστικού συμβάντος.

Ανά είδος υπάρχουν ασφάλειες ακινήτων, ασφάλιση πιστωτικών κινδύνων, κίνδυνοι καταθέσεων, επενδυτικοί κίνδυνοι, έμμεσοι κίνδυνοι, οικονομικές εγγυήσεις και άλλα είδη κινδύνων.

Ασφάλιση περιουσίας (περιουσιακών στοιχείων).καλύπτει όλα τα υλικά και άυλα περιουσιακά στοιχεία της επιχείρησης. Μπορεί να πραγματοποιηθεί στο ποσό της πραγματικής αγοραίας αξίας τους, εάν υπάρχει κατάλληλη εκτίμηση εμπειρογνωμόνων. Η ασφάλιση διαφόρων τύπων αυτών των περιουσιακών στοιχείων μπορεί να πραγματοποιηθεί με πολλούς (και όχι μόνο έναν) ασφαλιστές, γεγονός που εγγυάται υψηλότερο βαθμό αξιοπιστίας της ασφαλιστικής προστασίας.

Ασφάλιση πιστωτικού κινδύνου (ή κίνδυνος διακανονισμού)- πρόκειται για ασφάλιση στην οποία το αντικείμενο είναι ο κίνδυνος μη πληρωμής (καθυστερημένη πληρωμή) εκ μέρους των αγοραστών προϊόντων όταν τους παρέχουν ένα εμπορευματικό (εμπορικό) δάνειο ή όταν τους προμηθεύουν προϊόντα με όρους μεταγενέστερης πληρωμής.

Ασφάλιση κινδύνου καταθέσεωνπραγματοποιείται κατά τη διαδικασία πραγματοποίησης βραχυπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων χρηματοοικονομικών επενδύσεων από την επιχείρηση χρησιμοποιώντας διάφορα μέσα καταθέσεων. Αντικείμενο ασφάλισης είναι ο κίνδυνος μη αποπληρωμής από την τράπεζα του κεφαλαίου και των τόκων των καταθέσεων και των πιστοποιητικών καταθέσεων σε περίπτωση πτώχευσης της.

Ασφάλιση επενδυτικού κινδύνου- πρόκειται για ασφάλιση, το αντικείμενο της οποίας είναι διάφοροι κίνδυνοι πραγματικών επενδύσεων (κίνδυνοι μη έγκαιρης ολοκλήρωσης των εργασιών σχεδιασμού σε ένα επενδυτικό έργο, μη έγκαιρη ολοκλήρωση των εργασιών κατασκευής και εγκατάστασης σε αυτό, αποτυχία επίτευξης της προγραμματισμένης ικανότητας παραγωγής σχεδιασμού κ.λπ.) .

Ασφάλιση έμμεσων κινδύνων- πρόκειται για ασφάλιση, η οποία περιλαμβάνει ασφάλιση εκτιμώμενων κερδών, ασφάλιση διαφυγόντων κερδών, ασφάλιση υπέρβασης του καθορισμένου κεφαλαίου ή τρέχοντος προϋπολογισμού, ασφάλιση πληρωμών χρηματοδοτικής μίσθωσης κ.λπ.

Ασφάλιση χρηματοοικονομικής εγγύησης- αντικείμενο ασφάλισης είναι ο κίνδυνος μη αποπληρωμής (μη έγκαιρης επιστροφής) του κεφαλαίου και μη καταβολής (εκπρόθεσμη καταβολή του καθορισμένου ποσού τόκων). Η ασφάλιση χρηματοοικονομικών εγγυήσεων προϋποθέτει ότι ορισμένες υποχρεώσεις της επιχείρησης που σχετίζονται με την προσέλκυση δανειακού κεφαλαίου θα εκπληρωθούν σύμφωνα με τους όρους της δανειακής σύμβασης.

Άλλοι τύποι ασφάλισης κινδύνου- το αντικείμενο είναι άλλα είδη κινδύνων που δεν περιλαμβάνονται στα παραδοσιακά είδη ασφάλισης.

Σύμφωνα με τα συστήματα ασφάλισης που χρησιμοποιούνται, υπάρχουν ασφάλιση με βάση την πραγματική αξία του ακινήτου, ασφάλιση με βάση το σύστημα αναλογικής ευθύνης, ασφάλιση με βάση το σύστημα «πρώτου κινδύνου» και ασφάλιση με χρήση δικαιόχρησης.

Ασφάλιση με βάση την πραγματική αξία του ακινήτουχρησιμοποιείται στην ασφάλιση περιουσίας και παρέχει ασφαλιστική προστασία στο πλήρες ποσό της ζημίας που προκαλείται στους ασφαλισμένους τύπους περιουσιακών στοιχείων της επιχείρησης. Έτσι, με αυτό το ασφαλιστικό σύστημα, η ασφαλιστική αποζημίωση μπορεί να καταβληθεί στο σύνολο του ποσού της οικονομικής ζημίας που προκλήθηκε.

Αναλογική ασφάλιση αστικής ευθύνηςπαρέχει μερική ασφαλιστική κάλυψη για ορισμένα είδη κινδύνων. Στην περίπτωση αυτή, η ασφαλιστική αποζημίωση για το ποσό της ζημίας που προκλήθηκε πραγματοποιείται ανάλογα με τον ασφαλιστικό συντελεστή (ο λόγος του ασφαλισμένου ποσού που καθορίζεται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και το μέγεθος της εκτίμησης ασφάλισης του ασφαλιστικού αντικειμένου).

Ασφάλιση σύμφωνα με το σύστημα «πρώτου κινδύνου».Ως «πρώτος κίνδυνος» νοείται η ζημία που υφίσταται ο λήπτης της ασφάλισης κατά την επέλευση ενός ασφαλιστικού συμβάντος, η οποία εκτιμάται εκ των προτέρων κατά την κατάρτιση του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ως το ποσό του ασφαλισμένου ποσού που καθορίζεται σε αυτό. Εάν η πραγματική ζημιά υπερβαίνει το προβλεπόμενο ασφαλιζόμενο ποσό (ασφαλισμένος πρώτος κίνδυνος), αποζημιώνεται βάσει αυτού του ασφαλιστικού συστήματος μόνο εντός των ορίων του ασφαλισμένου ποσού που έχουν συμφωνηθεί προηγουμένως από τα μέρη.

Ασφάλιση με χρήση franchise άνευ όρων. Προνόμιο- αυτό είναι το ελάχιστο μέρος της ζημίας που υπέστη ο ασφαλισμένος που δεν αποζημιώνεται από τον ασφαλιστή. Κατά την ασφάλιση με χρήση ενός franchise άνευ όρων, ο ασφαλιστής σε όλες τις ασφαλιστικές περιπτώσεις καταβάλλει στον αντισυμβαλλόμενο το ποσό της ασφαλιστικής αποζημίωσης μείον το ποσό του franchise, κρατώντας το για τον εαυτό του.

Ασφάλιση με χρήση franchise υπό όρους.Σύμφωνα με αυτό το ασφαλιστικό σύστημα, ο ασφαλιστής δεν ευθύνεται για ζημιές που υφίσταται η επιχείρηση ως αποτέλεσμα της επέλευσης ενός ασφαλιστικού συμβάντος, εάν το ποσό αυτής της ζημίας δεν υπερβαίνει το ποσό της συμφωνηθείσας έκπτωσης. Εάν το ποσό της ζημίας υπερβαίνει το ποσό της έκπτωσης, τότε επιστρέφεται στην εταιρεία στο σύνολό της ως μέρος της ασφαλιστικής αποζημίωσης που της καταβλήθηκε (δηλαδή, χωρίς να αφαιρεθεί το ποσό της έκπτωσης στην περίπτωση αυτή).

Ο διαχωρισμός των ανθρώπινων αναγκών σε φυσικές, κοινωνικές και κύρος δεν είναι τυχαίος. Το επίπεδο εισοδήματος και το βιοτικό επίπεδο καθορίζονται από το γεγονός ότι συχνά οι ανάγκες κύρους γίνονται πιο σημαντικές από τις φυσικές. Η καθημερινή αύξηση του αριθμού των κινδύνων ζωής δίνει υπό όρους το δικαίωμα να ταξινομηθεί η ασφάλιση ζωής ως φυσική ανάγκη, αν τις εξετάσουμε με την ευρεία έννοια, αφού η ανάγκη για ασφάλεια είναι μια από τις φυσικές ανάγκες σήμερα. Το ερώτημα είναι αρκετά εύλογο: αξίζει να αγοράσετε ένα ακριβό σπορ αυτοκίνητο χωρίς να έχετε ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής ή ασφάλεια ζωής; Ουσιαστικά, η απάντηση είναι προφανής.

Η ουσία της ασφάλισης ζωής των δωρεών

Σε αντίθεση με την τυπική επιλογή ασφάλισης ζωής, η ασφάλιση προικοδότησης μπορεί να θεωρηθεί ως χρηματοοικονομικό μέσο. Από ορισμένες απόψεις μπορεί να συγκριθεί με τραπεζική κατάθεση. Τα επιτόκια κάνουν μια σχετική διαφορά. Όμως, ανεξάρτητα από την κερδοφορία μιας τραπεζικής κατάθεσης, δεν παρέχει προστασία με την ίδια έννοια όπως αυτή που παρέχεται από ένα συσσωρευμένο ασφαλιστήριο συμβόλαιο ζωής. Αυτό είναι το σημείο που καθορίζει τη δημοτικότητα αυτού του ασφαλιστικού προϊόντος στις δυτικές χώρες. Στη χώρα μας, δεν βιάζεται κάθε πολίτης να αγοράσει ένα τέτοιο ασφαλιστήριο συμβόλαιο.

Η αρχή λειτουργίας της ασφάλισης προικοδότησης στη Ρωσία είναι ότι ένας πολίτης ασφαλίζει τη ζωή του για ένα ορισμένο ποσό και μια συγκεκριμένη περίοδο. Οι κύριοι κίνδυνοι είναι ο θάνατος ενός πολίτη ή η επιβίωση. Όταν συμβεί ο πρώτος κίνδυνος - θάνατος για οποιονδήποτε λόγο, η οικογένεια ή οι συγγενείς του ασφαλισμένου, που ορίζονται ως δικαιούχοι ή κληρονόμοι από το νόμο, λαμβάνουν ένα συγκεκριμένο ποσό ασφάλισης, συνήθως μισό εκατομμύριο ρούβλια, σε μια τυπική σύμβαση για σήμερα. Με την επιβίωση, ο πολίτης λαμβάνει τα κεφάλαια που συγκεντρώθηκαν κατά τη διάρκεια ισχύος της σύμβασης μείον ένα μικρό ποσό του ασφαλιστικού μέρους. Πρόκειται για το μερίδιο της εταιρείας τη στιγμή που κατά την περίοδο ασφάλισης ήταν υπεύθυνη για πιθανούς κινδύνους. Το οικονομικό σημείο είναι ότι τα έσοδα από επενδύσεις συγκεντρώνονται επίσης στα κεφάλαια στον λογαριασμό του ασφαλισμένου πελάτη. Δημιουργείται λόγω του γεγονότος ότι οι ασφαλιστές επενδύουν ασφάλιστρα σε διάφορα χρηματοοικονομικά μέσα της αγοράς.

Σήμερα, οι αθροιστικές ασφαλιστικές εταιρείες που ασχολούνται με τον ασφαλιστικό κλάδο προσφέρουν αρκετά ενεργά, αναπτύσσοντας διάφορα προγράμματα. Αλλά θα πρέπει να είστε προσεκτικοί όταν επιλέγετε έναν ασφαλιστή.

Ασφάλιση αποταμίευσης κινδύνου και επένδυσης

Η σωρευτική ασφάλιση συνήθως χωρίζεται σε ασφάλιση ζωής συσσωρευμένης κινδύνου και ασφάλιση επενδύσεων. Η ασφάλιση κινδύνου περιλαμβάνει έναν συγκεκριμένο κίνδυνο που μπορεί να συμβεί στον ασφαλισμένο. Ως επί το πλείστον είναι θάνατος. Ο λόγος μπορεί να είναι οτιδήποτε. Επιπλέον, μια τέτοια πολιτική μπορεί να περιλαμβάνει ατυχήματα, ασθένεια ή αναπηρία. Με την ασφάλιση κινδύνου, δεν δημιουργούνται αποταμιεύσεις. Με άλλα λόγια, ένας πολίτης λαμβάνει πληρωμές μόνο εάν υπάρχει κίνδυνος, αλλά τα ποσά μπορεί να είναι σημαντικά. Μισή ώρα υπερβαίνουν τις πληρωμές που έκανε ο ασφαλισμένος.

Με τη σωρευτική ασφάλιση ενοποιούνται τα ασφάλιστρα που καταβάλλει ο λήπτης της ασφάλισης και σωρεύονται επενδυτικοί τόκοι. Ταυτόχρονα, η ζωή ενός ατόμου είναι ασφαλισμένη για ένα ορισμένο ποσό. Όταν συμβεί ένα ασφαλισμένο συμβάν, καταβάλλεται ανεξάρτητα από το πόσες πληρωμές έχει καταφέρει να πραγματοποιήσει ο αντισυμβαλλόμενος.

Επιλογή ασφαλιστή

Ως επί το πλείστον, οι ασφαλιστικές εταιρείες προσφέρουν ασφάλιση προικοδότησης υπό τους ίδιους περίπου όρους. Όταν επιλέγετε ένα πρόγραμμα, θα πρέπει να εξετάσετε προσεκτικά τους όρους πληρωμών, καθώς και το κόστος της πολιτικής. Έτσι, εάν δύο εταιρείες προσφέρουν ένα συμβόλαιο με τους ίδιους όρους, αλλά σε διαφορετικές τιμές, θα πρέπει να αναρωτηθείτε γιατί ένας από τους ασφαλιστές κάνει την ασφάλιση φθηνότερη.

Οι δημοφιλείς αξιολογήσεις είναι επίσης σημαντικές· συγκεκριμένα, μπορείτε να αναλύσετε κριτικές για το έργο μιας ασφαλιστικής εταιρείας. Η λιγότερη προσοχή πρέπει να δοθεί σε εκείνα που περιγράφουν υπηρεσίες κακής ποιότητας - αυτό δεν είναι τίποτα άλλο από τον ανθρώπινο παράγοντα και τις ελλείψεις του τμήματος προσωπικού, καθώς και των προϊσταμένων των δομικών τμημάτων. Πρέπει να δοθεί προσοχή στους δείκτες των ασφαλιστικών πληρωμών που πραγματοποίησε η εταιρεία τα τελευταία 3-5 χρόνια. Αποδεικνύει ότι είναι έντιμη και διαθέτει επαρκή αποθεματικά και ότι οι ιδρυτές της επενδύουν με σύνεση τα ασφαλιστικά έσοδα.

Ο κύριος στόχος κάθε είδους ασφάλισης είναι ασφαλιστική προστασία.

Αντίστοιχα, η ασφάλιση ζωής περιλαμβάνει εκείνα τα είδη ασφάλισης όπου «το αντικείμενο της ασφάλισης είναι ένα περιουσιακό συμφέρον

• με την επιβίωση των πολιτών σε μια ορισμένη ηλικία ή περίοδο ή την εμφάνιση άλλων γεγονότων στη ζωή των πολιτών,
• και επίσης με τον θάνατό τους».

(Ρήτρα 1 του άρθρου 4 του νόμου της 27ης Νοεμβρίου 1992 N 4015-1 «Σχετικά με την οργάνωση των ασφαλιστικών εργασιών στη Ρωσική Ομοσπονδία» (όπως τροποποιήθηκε στις 9 Φεβρουαρίου 2016)).

Ο σκοπός της ασφάλισης ζωής μπορεί να είναι:

και τον μετριασμό των οικονομικών συνεπειών δυσμενών γεγονότων της ζωής, όπως ο θάνατος αγαπημένων προσώπων, και

Ανεξάρτητα από τις συνθήκες, η δυνατότητα συγκέντρωσης ενός συγκεκριμένου χρηματικού ποσού μέχρι μια καθορισμένη ημερομηνία.

Για παράδειγμα, υπάρχουν τέτοιοι σκοποί της ασφάλισης ζωής όπως:

• ασφάλιση τέκνων για γάμο (ασφάλιση γάμου),
• ασφάλιση για τα παιδιά όταν ενηλικιωθούν,
• ασφάλιση για την τριτοβάθμια εκπαίδευση,
• ασφάλιση για την αγορά κατοικίας σε μια ορισμένη ηλικία,
• ασφάλιση συνταξιοδότησης ή λήψης σύνταξης κ.λπ.

Οι όροι και οι προϋποθέσεις των παροχών ασφάλισης ζωής μπορεί επίσης να διαφέρουν. Όλα εξαρτώνται από το ασφαλιστήριο συμβόλαιο και τον τύπο της ασφάλισης (άρθρο 421 «Ελευθερία συμβάσεων» του Αστικού Κώδικα της Ρωσικής Ομοσπονδίας).

Και από αυτή την άποψη, η προικοδότηση και η ασφάλεια ζωής κινδύνου διαφέρουν σημαντικά μεταξύ τους.

Διαφορές μεταξύ κινδύνου και ασφάλισης ζωής

Ασφάλιση ζωής κινδύνου

Ασφάλιση ζωής κινδύνουσυνεπάγεται ασφαλιστική προστασία έναντι του κινδύνου. Τα ασφαλιστήρια συμβόλαια κινδύνου ζωής μπορεί επιπλέον να περιλαμβάνουν:

ασφάλιση ατυχήματος και ασθένειας,

ασφάλιση αναπηρίας ή

ασφάλιση έναντι θανατηφόρων ασθενειών.

Το συμβόλαιο ασφάλισης κινδύνου ζωής ισχύει για ορισμένο χρονικό διάστημα. Εάν κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου συμβεί ασφαλιστικό συμβάν, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει ασφάλιστρο από την ασφαλιστική εταιρεία.

Καμία αποταμίευση δεν δημιουργείται στο πλαίσιο ενός ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής.

Εάν δεν συμβεί κανένα ασφαλιστικό συμβάν κατά τη διάρκεια της σύμβασης ασφάλισης κινδύνου ζωής, η ασφαλιστική εταιρεία δεν πληρώνει τίποτα και δεν επιστρέφει τα χρήματα στον λήπτη της ασφάλισης.

Ο κύριος τύπος ασφάλισης ζωής κινδύνου είναι η ασφάλιση ζωής διάρκειας σε περίπτωση θανάτου.

Για παράδειγμα, όταν ταξιδεύετε στο εξωτερικό:

• ενώ ταξιδεύετε ή
• ενώ στέλνεται σε hot spot.

Αν προσθέσουμε σε αυτούς τους τυπικούς όρους ασφάλισης ζωής κινδύνου:

τη δυνατότητα συσσώρευσης κεφαλαίων και

είσπραξη εγγυημένων ποσών κατά τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, αυτό θα ισχύει ήδη για το σωρευτικό είδος ασφάλισης ζωής.

Κληρονομική ασφάλεια ζωής

Κληρονομική ασφάλεια ζωήςείναι ένας συνδυασμός τυπικής ασφάλισης ζωής με πρόγραμμα συσσώρευσης, διατήρησης και αύξησης κεφαλαίου.

Κατά τη σύναψη συσσωρευτικής ασφαλιστικής σύμβασης ζωής, ο ίδιος ο αντισυμβαλλόμενος επιλέγει ακριβώς το χρηματικό ποσό και σε ποια περίοδο θέλει να συγκεντρώσει. Ένα συμβόλαιο ασφάλισης ζωής κληροδοτήματος συνάπτεται με μια ασφαλιστική εταιρεία (ασφαλιστή), κατά κανόνα, για μακρά (ή και ισόβια) περίοδο.

Ο ασφαλισμένος (κάτοχος της ασφάλισης) πραγματοποιεί τακτικά πληρωμές στο πλαίσιο αυτής της ασφαλιστικής σύμβασης στην ασφαλιστική εταιρεία. Στην περίπτωση αυτή, τα ασφάλιστρα χωρίζονται σε δύο μέρη:

ένα μέροςεκ των οποίων πηγαίνει στην ασφάλεια ζωής, και

Το δεύτερο μέροςσυσσωρεύονται στο λογαριασμό του αντισυμβαλλομένου.

Η ασφαλιστική εταιρεία επενδύει τα συσσωρευμένα χρήματα σε διάφορα χρηματοοικονομικά μέσα, χρεώνοντας ετησίως στον ασφαλισμένο ένα ορισμένο ποσοστό (εγγυημένο εισόδημα), το οποίο επίσης αποτελείται από δύο μέρη:

Πρώτα, αυτό είναι το εισόδημα που εγγυάται η ασφαλιστική εταιρεία.

Συνήθως είναι περίπου 3 - 4 τοις εκατό ετησίως.

Κατα δευτερον,Πρόκειται για πρόσθετα επενδυτικά έσοδα, τα οποία θα εξαρτηθούν άμεσα από τα αποτελέσματα των επενδυτικών δραστηριοτήτων της ασφαλιστικής εταιρείας.

Μπορεί να είναι είτε 6 είτε 12 τοις εκατό ετησίως και μπορεί επίσης να είναι 0 εάν η ασφαλιστική εταιρεία επένδυσε τα χρήματα ανεπιτυχώς.

Με τη λήξη της διάρκειας της συσσωρευτικής ασφαλιστικής σύμβασης ζωής, αν δεν συμβεί τίποτα στον λήπτη της ασφάλισης, λαμβάνει το ποσό που ορίζει η σωρευτική σύμβαση ασφάλισης ζωής με συσσωρευμένους τόκους.

Εφόσον στη σωρευτική ασφάλιση ζωής το συσσωρευτικό στοιχείο συνδυάζεται με το στοιχείο κινδύνου, το ασφαλιστήριο συμβόλαιο ασφαλίζει στην πραγματικότητα τη ζωή του αντισυμβαλλομένου. Σε περίπτωση αιφνίδιου συμβάντος ασφαλιστικού συμβάντος, καταβάλλεται στον ασφαλισμένο ολόκληρο το ασφαλισμένο ποσό εφάπαξ σύμφωνα με την αρχή της ασφάλισης ζωής κινδύνου. Στην περίπτωση αυτή η πληρωμή γίνεται ανεξάρτητα από το πόσες ασφαλιστικές εισφορές κατάφερε να κάνει.

Σπουδαίος! Το κύριο καθήκον της ασφάλισης ζωής των κληροδοτημάτων δεν είναι το εισόδημα, αλλά η προστασία και η δημιουργία ενός διχτυού ασφαλείας.

Η ασφάλιση ζωής της προικοδότησης είναι ένα από τα πιο συντηρητικά επενδυτικά μέσα, που δίνει σχετικά μικρή απόδοση, αλλά ταυτόχρονα ΕΓΓΥΑΤΕΙ την ασφάλεια των κεφαλαίων του αντισυμβαλλομένου και επίσης εξασφαλίζει την ΠΡΟΣΤΑΣΙΑ του από τον κίνδυνο δυσμενών καταστάσεων ζωής.

Η σύναψη σύμβασης ασφάλισης ζωής με μια ασφαλιστική εταιρεία συνήθως διαρκεί έως και 2 μήνες, καθώς είναι συχνά απαραίτητο να ιατρική εξέταση.

Σε περίπτωση σοβαρών ασθενειών, οι ασφαλιστικές εταιρείες, κατά κανόνα, αρνούνται να συνάψουν μια τέτοια συμφωνία. Ωστόσο, στην εγχώρια ασφαλιστική αγορά υπάρχουν προγράμματα ασφάλισης ζωής που δεν απαιτούν ιατρική εξέταση. Αλλά θα μιλήσουμε για αυτό στα ακόλουθα υλικά.

Περίληψη: Η κύρια θεμελιώδης διαφορά μεταξύ της σωρευτικής και της ασφάλισης κινδύνου ζωής είναι ότι το πρόγραμμα σωρευτικής ασφάλισης ζωής όχι μόνο εγγυάται τη λήψη αποζημίωσης κατά την εκδήλωση ενός ασφαλισμένου γεγονότος, αλλά εξασφαλίζει και αύξηση της ασφαλιστικής αποζημίωσης.
Με τη συνήθη ασφάλιση κινδύνου ζωής, το ποσό της ασφαλιστικής αποζημίωσης συμφωνείται εκ των προτέρων και αποτελείται αποκλειστικά από τις εισφορές του αντισυμβαλλομένου.

Οι κύριες διαφορές μεταξύ κινδύνου και σωρευτικής ασφάλισης ζωής

Ασφάλιση κινδύνου	Ασφάλιση προικοδότησης
Η ασφάλιση παρέχεται για μικρό χρονικό διάστημα	Η ασφάλιση παρέχεται για δεκάδες χρόνια (ασφάλιση ζωής)
Διαθέτει μόνο λειτουργία προστασίας κινδύνου	Προστατεύει από τον κίνδυνο και ταυτόχρονα σας επιτρέπει να κάνετε εξοικονομήσεις
Δεν περιλαμβάνει περιοδικές πληρωμές μετά τη λήξη της ασφάλισης και επιστροφή χρημάτων	Εγγυημένη απόδοση των αποταμιεύσεων βάσει της σύμβασης. σας επιτρέπει να αποσύρετε όλα τα συσσωρευμένα χρήματα αμέσως μετά τη λήξη της σύμβασης
Εάν ο πελάτης παραμείνει εν ζωή κατά τη διάρκεια της περιόδου ασφάλισης, τα χρήματά του περιέρχονται στην ιδιοκτησία της ασφαλιστικής εταιρείας	Στο τέλος του συμβολαίου, ο πελάτης λαμβάνει το συμφωνηθέν ποσό με τόκο εάν δεν του συμβεί τίποτα

Πλεονεκτήματα ενός τύπου ασφάλισης ζωής έναντι ενός άλλου

Η ασφάλιση ζωής της προικοδότησης περιλαμβάνει πάντα ένα στοιχείο κινδύνου που παρέχει προστασία σε περίπτωση θανάτου.

Όταν συμβεί ένα ασφαλιστικό συμβάν, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει την πληρωμή που ορίζει το ασφαλιστήριο συμβόλαιο, ίση με το ασφαλιζόμενο ποσό, σύμφωνα με την αρχή της ασφάλισης κινδύνου. Η αξία του είναι γνωστή εκ των προτέρων και δεν εξαρτάται από το πόσο καιρό ο ασφαλισμένος πληρώνει ασφάλιστρα και πόσα έχει ήδη καταβληθεί.

Από την άλλη πλευρά, τα ασφάλιστρα συσσωρεύονται από την ασφαλιστική εταιρεία και με τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, ο ασφαλισμένος (δικαιούχος) λαμβάνει το συσσωρευμένο ποσό λαμβάνοντας υπόψη ένα σταθερό (εγγυημένο) ποσοστό απόδοσης.

Ταυτόχρονα, με την ασφάλεια ζωής κινδύνου, είναι αδύνατη η λήψη των επενδυμένων χρημάτων μετά τη λήξη του ασφαλιστηρίου συμβολαίου ζωής, εάν, για παράδειγμα, δεν υπήρξε ασφαλιστικό συμβάν με τον λήπτη της ασφάλισης. Τα χρήματά του πηγαίνουν απλώς στην ασφαλιστική εταιρεία.

Παρά το πλήθος των πλεονεκτημάτων που έχει η ασφάλιση ζωής, έχει επίσης μια σειρά από μειονεκτήματα. Ωστόσο, η ασφάλιση ζωής κληροδοτήματος είναι μια υποχρέωση που αναβάλλεται για πολύ μεγάλο χρονικό διάστημα. Υπάρχει πάντα ένας ορισμένος κίνδυνος να μειωθεί το εισόδημα του λήπτη της ασφάλισης και το ίδιο ποσό πρέπει να καταβάλλεται ετησίως στο πλαίσιο ενός συμβολαίου ασφάλισης ζωής.

Εάν το συσσωρευτικό συμβόλαιο ασφάλισης ζωής τερματιστεί πρόωρα, το ποσό εξαγοράς μπορεί να διαφέρει σημαντικά από το ποσό που θα έπρεπε να είχε συσσωρευτεί στον λογαριασμό κατά τη διάρκεια της σωρευτικής σύμβασης ασφάλισης ζωής.

Με την παρουσία ενός τέτοιου κινδύνου, είναι πιο κερδοφόρο και βολικό για τον αντισυμβαλλόμενο να συνάψει συμβόλαιο ασφάλισης κινδύνου ζωής.