مخاطب
خانه/ توسعه

آیا باید وام مسکن بگیرم؟ چرا نباید وام مسکن بگیرید

طی سال گذشته، بانک‌ها به دنبال کاهش نرخ کلیدی بانک مرکزی، قیمت وام مسکن را کاهش دادند که با 2.25 واحد درصد کاهش در سال به 7.75 درصد رسید.

بر اساس گزارش مرکز تحلیلی روسیپوتکا، در سال 2017 متوسط ​​نرخ عرضه در هر دو بازار اولیه و ثانویه بیش از 2 واحد درصد کاهش یافت و در دسامبر به ترتیب به 10.19 و 10.1 درصد در سال رسید. میانگین موزون نرخ‌های ۲۰ بانک بزرگ وام مسکن (هر کدام از آنها هر ۲ تا ۳ ماه یکبار نرخ‌های خود را کاهش می‌دهند) در بازار مسکن اولیه به ۱۰.۷۵ درصد و در بازار ثانویه مسکن ۱۰.۸۸ درصد در ابتدای سال ۲۰۱۸ رسید که نسبت به سال گذشته ۲.۳۵ کاهش داشته است. ناتالیا آبراموا، مدیر بخش نظارت بر محصولات بانکی آژانس بازاریابی Marсs می گوید: سال و 2.64 درصد است.

طبق مشاهدات سرگئی گوردیکو، رئیس مرکز تحلیلی Rusipoteka، نرخ ها برای همه محصولات تقریبا برابر است - برای آپارتمان ها در ساختمان های جدید، در بازار ثانویه و برای تامین مالی مجدد.

بر اساس گزارش بانک مرکزی، متوسط ​​نرخ وام های رهنی صادر شده در 11 ماهه سال 1396 از 11.54 به 9.8 درصد در سال کاهش یافته است.

در ژانویه، بانک های بزرگ به کاهش هزینه وام مسکن ادامه دادند. به ویژه، این کار توسط Gazprombank، Raiffeisenbank، DeltaCredit، UniCredit بانک انجام شد. بسته به بانک و برنامه، میانگین کاهش 0.25-0.75 واحد درصد بود.

در حال حاضر نرخ وام مسکن در بانک های بزرگ برای وام گیرندگانی که به دسته های خاصی از مشتریان تعلق ندارند به طور متوسط ​​9-11٪ در سال است، مشروط بر اینکه نه تنها وثیقه بیمه شده باشد، بلکه زندگی و سلامت وام گیرنده نیز بیمه شود. رها کردن آن در حال حاضر منجر به افزایش نرخ 0.5-2.5 درصدی می شود.

گروه ویژه

شرایط وام دهی بسیار مطلوب تری به دسته های خاص وام گیرندگان ارائه می شود. به عنوان مثال، خانواده های جوان (که حداقل یکی از همسران بیش از 35 سال سن ندارد) می توانند از Rosselkhozbank به مبلغ 3 میلیون روبل وام مسکن دریافت کنند. با پیش پرداخت 30 تا 50 درصد با 5.17 درصد در سال برای مسکن در ساختمان های جدید انتخاب شده. درست است، برای این کار آنها باید سابقه اعتباری خوبی در بانک داشته باشند، یا کارمندان دولتی یا مشتریان حقوق بگیر باشند، و همچنین بیمه عمر و سلامت داشته باشند.

Gordeiko می افزاید: "تنها بخش بسیار کوچکی از مشتریان می توانند شرایط لازم برای دریافت مطلوب ترین نرخ های تبلیغاتی با توسعه دهندگان را برآورده کنند." به گفته وی، بانک ها معمولا برنامه ای برای صدور بیش از 10 درصد از این گونه وام ها از کل ندارند.

شریک مدیریت مسکن "Metrium" توضیح می دهد: "مشتریان اغلب خود از برنامه های ویژه بانک ها با توسعه دهندگان خودداری می کنند، زیرا دریافت تخفیف از توسعه دهنده در اینجا و اکنون هنگام خرید آپارتمان بهتر از غرامت است که در طول زمان به پرداخت های ماهانه تمدید می شود." گروه» ماریا لیتینتسکایا. غرامت توسعه‌دهنده به بانک برابر با میانگین تخفیف در بازار انبوه مسکن مسکو است که توسعه‌دهندگان اغلب در طی تبلیغات مداوم (5 تا 6٪) ارائه می‌کنند.

امسال، خانواده هایی که فرزند دوم و بعدی آنها بین اول ژانویه 2018 تا 31 دسامبر 2022 متولد می شود، دارای امتیازات خاص خود هستند. تحت برنامه وام مسکن خانوادگی با حمایت دولت، وام هایی برای مسکن در حال ساخت یا مسکن تمام شده در بازار اولیه و همچنین تامین مالی مجدد با نرخ بیش از 6 درصد در سال به آنها ارائه می شود. نرخ ترجیحی به مدت سه سال در تولد فرزند دوم و پنج سال در تولد فرزند سوم معتبر است. پس از این، سود نباید از نرخ کلیدی بانک مرکزی در تاریخ صدور وام به اضافه 2 واحد درصد بیشتر شود، نرخ ها در صورت وجود بیمه نامه اشخاص و اموال معتبر است. حداقل پیش پرداخت 20 درصد است. حداکثر اندازه وام 8 میلیون روبل است. برای مسکو، منطقه مسکو، سن پترزبورگ و منطقه لنینگراد، 3 میلیون روبل. - برای سایر مناطق

ارزان تر خواهد بود

بر اساس پیش بینی سیاستمداران، بانکداران و تحلیلگران، نرخ پایه وام مسکن در سال جاری به دنبال نرخ کلیدی بانک مرکزی کاهش خواهد یافت. ولادیمیر پوتین رئیس جمهور روسیه روز چهارشنبه گفت که وضعیت اقتصادی در این کشور امکان کاهش بیشتر نرخ وام مسکن را فراهم می کند. وزیر ساخت و ساز و مسکن و خدمات عمومی میخائیل من انتظار دارد تا سال 2022 نرخ های حدود 6٪ باشد. گرف قبلاً اظهار داشت که نرخ وام مسکن 5٪ در سال دور از دسترس نیست. به نظر وی در سال 2018 نرخ وام 2 واحد درصد کاهش خواهد یافت.

یوری گریبانوف، مدیر عامل گروه تحقیقاتی فرانک، موافق است که متوسط ​​نرخ وام مسکن ممکن است تا پایان سال 2018 به زیر 9٪ کاهش یابد. گوردیکو پیش بینی می کند که به طور متوسط ​​تا دسامبر سال جاری بانک ها وام مسکن 8 درصدی صادر می کنند. پاول سامیف، شریک مدیریت NRA، پیشنهاد می کند که تا تابستان، نرخ ها ممکن است 0.5 تا 1 درصد دیگر کاهش یابد.

با این حال، کارشناسان بازار املاک می گویند، در سال های آینده نه تنها وام مسکن، بلکه خود مسکن نیز ارزان خواهد شد.

پس از تصمیم به لغو ساخت و ساز سهام مشترک به مدت سه سال با مشارکت مردم به عنوان سهامداران، توسعه دهندگان شروع به اعلام هماهنگی کردند که به این دلیل قیمت ها در شرف افزایش است. اولگ رپچنکو، رئیس مرکز مشاوره شاخص های بازار املاک و الکساندر کراپین، رئیس جمهور می گویند: آنها رشد خواهند کرد، اما پس از دو یا سه سال، زمانی که ساخت و ساز مشترک به طور کامل ممنوع می شود و ساخت و ساز با پول بانکی گران (تامین مالی پروژه) آغاز می شود. آژانس تحلیلی Rway

«تا این مرحله، توسعه‌دهندگان تلاش خواهند کرد تا حد امکان دارایی‌های جدید را به بازار بیاورند، حتی آن‌هایی که قرار نبود با توجه به بدهی ضعیف فعلی جمعیت و اشباع بیش از حد بازار، راه‌اندازی شوند. در حال حاضر، حجم عرضه ساختمان های جدید در مسکو در حداکثر تاریخی است و لغو "تبلیغ" آن را حتی بیشتر خواهد کرد. بنابراین، ما باید انتظار کاهش تدریجی بیشتر قیمت مسکن در مسکو را به میزان 20 تا 30 درصد دیگر به روبل طی 2 تا 3 سال آینده داشته باشیم.

با توجه به وضعیت ناپایدار اقتصادی، تنها گزینه برای مالک شدن آپارتمان یا خانه خود در آینده نزدیک، گرفتن وام مسکن است. اینکه آیا ارزش وام مسکن در سال 2020 را دارد، زمانی که عملاً امیدی به خرید خانه با پول شخصی شما وجود ندارد، به تصمیم گیرنده بستگی دارد. برای تصمیم گیری آگاهانه، باید شرایط را تجزیه و تحلیل کنید و تمام پیامدهای احتمالی این مرحله را ارزیابی کنید.

از یک طرف، گرفتن وام برای یک دوره طولانی مدت یک تعهد نسبتاً پرخطر است که به دقیق ترین نگرش نیاز دارد. از سوی دیگر، کاهش قیمت املاک و کاهش نرخ‌ها توسط اکثر بانک‌ها، شرایط بهینه‌ای را برای حل مثبت این موضوع ایجاد می‌کند که آیا وام‌گیرنده باید وام مسکن بگیرد یا خیر. با کمک اقدامات مختلف، ارزیابی کامل از توان پرداخت بدهی خود و ثبات وضعیت مالی خود، می توان با کاهش ریسک بدهی به بانک به حداقل، امنیت بیشتری را تضمین کرد.

قبل از تصمیم گیری در مورد وام مسکن، باید موضوع را به طور کامل مطالعه کنید و تمام ویژگی های این نوع وام را دریابید.

وام مسکن نوعی وام هدفمند است که وجوه آن منحصراً برای خرید مسکن گرفته می شود.

وام مسکن به عنوان وام ویژگی های خاص خود را دارد:

  1. وام های مسکن با مقادیر زیاد وام مشخص می شوند.
  2. ملک خریداری شده تا زمان پرداخت کامل و بسته شدن خط اعتبار، به عنوان وثیقه برای وام دهنده ثبت می شود.
  3. ثبت اضافی وثیقه در سایر املاک مشتری مجاز است.
  4. بیمه برای وثیقه در تمام مدت قرارداد ارائه می شود.
  5. نرخ بهره، به دلیل ریسک کمتر عدم بازپرداخت، بسیار کمتر از سایر برنامه های وام است.
  6. دوره بازپرداخت می تواند به 25 تا 30 سال برسد، که در طی آن وام گیرنده نمی تواند به طور کامل ملک را تصاحب کند (در حالی که شیء در گرو است، هر گونه معامله با این ملک باید با بانکی که به آن علاقه ای ندارد توافق شود. از دست دادن شیء تعهد شده).

در مورد توجیه وجوه استقراضی برای خرید مسکن اتفاق نظر وجود ندارد. از یک طرف، یک آپارتمان یا خانه با وام مسکن با اضافه پرداخت سود خریداری می شود که طی چندین سال پرداخت می تواند از مبلغ اصلی وام تجاوز کند. از سوی دیگر، برای برخی از خانواده ها، وام گرفتن عملا تنها فرصت خرید خانه اول است. در این مورد، وام مسکن یک نعمت است، به خصوص که نرخ بهره در حال حاضر در پایین ترین حد است و خود املاک و مستغلات کاهش قیمت داشته است.

از مزایای وام مسکن نیز می توان به موارد زیر اشاره کرد:

  1. اخذ ملک زمانی که میزان پس انداز برای اجاره آپارتمان کافی نباشد.
  2. خرید خانه اول خود با وام مسکن یک جایگزین عالی برای مسکن اجاره ای است.
  3. قانون مالیات به شما این امکان را می دهد که بخشی از وجوه پرداخت شده برای بازپرداخت اصل وام و بهره را مشروط به در دسترس بودن کسر مالیات بر درآمد، بازگردانید، یعنی وام گیرنده می تواند تا 13٪ از وجوهی را که خریدار به فروشنده منتقل کرده است، بگیرد.
  4. کمک گرفتن از برنامه های حمایت مالی دولت، از جمله سرمایه مادری، به شما این امکان را می دهد که برای بخشی از وجوه پرداخت شده غرامت دریافت کنید یا از آنها برای پیش پرداخت استفاده کنید.

بسیاری ویژگی های زیر را از معایب وام مسکن می دانند:

  1. ظرف 30 سال، مبلغ اضافه پرداختی برای مسکن خریداری شده چندین برابر مبلغ وام خواهد بود. این پول می تواند توسط مشتری برای اهداف دیگر خرج شود.
  2. در طول یک دوره طولانی زندگی، کل بودجه خانواده تابع نیاز به پرداخت منظم وام و پرداخت بیمه خواهد بود.
  3. محدودیت حقوق مالک در طول مدت اعتبار قرارداد با وام دهنده که اجازه مبادله، فروش یا اهدای مسکن دریافتی را نمی دهد.
  4. الزامات بسیار بالا برای وام گیرنده، وضعیت، توانایی پرداخت بدهی و سن او به طور قابل توجهی در دسترس بودن خدمات را محدود می کند.

برای هر فرد، ارزش مزایا و معایب اهمیت متفاوتی دارد. بنابراین، تنها یک تجزیه و تحلیل شخصی از وضعیت، با در نظر گرفتن شرایط خاص، به شما امکان می دهد انتخاب درستی داشته باشید که آیا اکنون ارزش وام گرفتن را دارد یا خیر.

پارامترهای موثر در تصمیم گیری

ارزیابی پارامترها در دو دسته مختلف به شما در درک موضوع کمک می کند: وضعیت فعلی بازار و وضعیت مالی شخصی شما.

شاخص های بازار موثر در توجیه وام مسکن

سود معامله در درجه اول به درصد اضافه پرداخت بستگی دارد: هر چه درصد بیشتر باشد، اضافه پرداخت بیشتر است و بالعکس. اگر درصد کمتر از 11 درصد باشد، وام مسکن سودآور محسوب می شود.

با این حال، وضعیت بازار باید جامع تر ارزیابی شود. ممکن است دلایل زیادی برای افزایش نرخ وجود داشته باشد:

  • کاهش ورود وجوه خارجی به دلیل تحریم های بین المللی؛
  • کاهش تعرفه صادرات نفت و کاهش ارزش روبل.
  • فقدان فرصت برای جذب سرمایه گذاری اضافی منجر به افزایش نرخ وام می شود.

نرخ ارز، نسبت دلار به روبل و روندهای بازار ارز بر نرخ تامین مالی مجدد تاثیر می گذارد که می تواند منجر به تغییر در نرخ بهره وام ها از جمله وام های هدفمند مسکن شود.

بسیاری از مردم به یاد دارند زمانی که در سال 2014 افزایش شدید نرخ دلار رخ داد، نرخ وام مسکن به 18٪ افزایش یافت. چنین اضافه پرداختی برای وام های روبلی بی سود بود.

اگر نرخ وام مسکن پایین باشد و نرخ ارز آرام باشد، می توانید با اطمینان بیشتری هزینه ها و پرداخت ها را برنامه ریزی کنید، به این معنی که این سوال که آیا وام مسکن در سال 2018 سودآور است می تواند از نقطه نظر مثبت پاسخ دهد. از نظر در نظر گرفتن عوامل عینی.

عوامل شخصی موثر بر اعتبار وام

در نظر گرفتن وضعیت مالی و توان پرداخت بدهی وام گیرنده به همان اندازه مهم و در برخی موارد دارای اولویت است.

معیارهای زیر باید ارزیابی شوند:

  • درآمد ماهانه؛
  • مبلغ وام؛
  • مدت قرارداد بهینه

این شاخص ها از جمله اصلی ترین شاخص های مورد استفاده در محاسبه پرداخت های ماهانه و همچنین قابلیت تحمل این بار مالی هستند.

علاوه بر درآمد نیروی کار، لازم است منابع مالی اضافی (بهره سپرده ها، سرمایه گذاری ها، درآمد حاصل از اوراق بهادار) در نظر گرفته شود. علاوه بر درآمد، هزینه های ماهانه جاری و تعهدات مالی موجود ارزیابی می شود.

قبل از ارسال درخواست به بانک ها، باید کاملاً مطمئن باشید که پرداخت محاسبه شده توسط ماشین حساب وام مسکن بدون توجه به خطرات (از دست دادن شغل، از دست دادن سلامتی) قابل پرداخت است. فقط با اطمینان کامل می توانید با وام دهنده قرارداد امضا کنید که در هر صورت وجوه به بانک بازگردانده می شود.

تحلیل وضعیت موجود

پس از ارزیابی توانایی پرداخت و انجام کار برای جمع آوری اطلاعات در مورد بازارهای وام دهی و املاک و مستغلات، زمان انتخاب برنامه بهینه است که نیازها و توانایی های پرداخت کننده را در نظر می گیرد:

  1. تجزیه و تحلیل اطلاعات در مورد نرخ بهره.
  2. تجزیه و تحلیل الزامات برای وام گیرندگان.
  3. جمع آوری اطلاعات در مورد سایر شرایط وام - بیمه اجباری، جریمه ها، شرایط ثبت نام.

در حال حاضر، کاهش کلی در نرخ سود وام مسکن وجود دارد، اما سطح درآمد در سال های اخیر افزایش نیافته است. بنابراین انتخاب وام مسکن باید تحت تاثیر اضافه پرداخت نهایی با در نظر گرفتن تمامی عوامل و الزامات بانک ها باشد.

این در حالی است که بازار املاک نیز با افت قیمت قابل توجهی روبه رو است که به همین دلیل مبلغ مورد نیاز بانک کاهش می یابد. در حال حاضر مساعدترین شرایط خارجی برای اخذ وام مسکن ایجاد شده است.

همچنین باید امکان تخصیص بودجه از بودجه در چارچوب یک برنامه دولتی که برای بهبود وضعیت مسکن خانواده های روسی صادر می شود (به عنوان مثال، وام مسکن بدون پیش پرداخت برای خانواده های بزرگ یا جوان نیازمند بهبود) در نظر گرفته شود. ). علاوه بر برنامه های دولتی، پیشنهادهای تبلیغاتی متعددی از سوی خود وام دهندگان وجود دارد.

برنامه کمک دولت ممکن است نه تنها شامل تخصیص قسط های تخصیص یافته برای خرید، بلکه بازپرداخت بخشی از بهره باشد.

در بخش بانکی، نرخ وام مسکن به تدریج در حال کاهش است و به رکورد 8 درصد در سال می رسد که باعث جذابیت وام مسکن برای بسیاری از وام گیرندگان می شود. در آینده نزدیک هیچ افزایشی در قیمت املاک و یا نرخ بهره پیش بینی نمی شود که به ما امکان می دهد به تثبیت وضعیت در بازار امیدوار باشیم. پیشنهادهای مطلوب بانک ها و قیمت پایین مسکن برای وام گیرنده به معنای ایجاد شرایط مساعد برای وام است.

نکاتی در مورد نحوه گرفتن وام مسکن با مطلوب ترین شرایط

اگر تصمیم وام گیرنده به نفع وام مسکن است، وقت آن رسیده است که مطمئن شوید پیشنهاد بانک همه الزامات و احتمالات را برآورده می کند.

با پیروی از یک الگوریتم خاص، می توانید وام مسکنی با حداقل ریسک و حداکثر سود برای خود دریافت کنید:

  1. کار با ماشین حساب های وام مسکن به شما این امکان را می دهد که بار مالی قابل قبول را در قالب پرداخت وام مسکن از قبل محاسبه کنید و همچنین مقدار بهینه ای را که امکان بازگشت به بانک وجود دارد محاسبه کنید. همچنین با استفاده از ماشین حساب، مدت وام بهینه انتخاب می شود.
  2. داشتن وثیقه اضافی به عنوان وثیقه، شانس تایید درخواست شما توسط وام دهنده را افزایش می دهد. باید در نظر گرفت که در صورت ارائه وثیقه اضافی توسط مشتری، نرخ سود وام چقدر کاهش می یابد. این حداقل درصد و حداقل اضافه پرداخت را تضمین می کند، به این معنی که سود صاحب خانه آینده را افزایش می دهد.
  3. مطالعه اطلاعات بانک‌هایی که بهترین شرایط را برای نرخ‌ها، قابلیت اطمینان سازمان، سیاست‌های مربوط به وام گیرندگان و هر اطلاعات دیگری که به شما امکان می‌دهد ریسک‌های یک مشتری بالقوه را ارزیابی کنید.
  4. از جمله برنامه هایی که در پرتفوی بانک های ذینفع موجود است، توجه به انواع تبلیغات و پیشنهادات ویژه (برای مشتریان حقوق بگیر، کارمندان بخش دولتی، خانواده های جوان و ...)
  5. هنگام انتخاب بین وام ارز خارجی و روبل، در شرایط نوسانات شدید نرخ ارز، توصیه می شود برنامه ای را به ارز داخلی انجام دهید.

اگر در فرآیند پرداخت بدهی به بانک، مشتری با مشکلات مالی مواجه شد، توصیه می شود به سرعت مؤسسه اعتباری را در مورد مشکلات پیش آمده مطلع کنید، زیرا در حال حاضر ابزارهای زیادی وجود دارد که به مقابله با مشکلات موقت کمک می کند ( تجدید ساختار، تعطیلات اعتباری، تامین مالی مجدد و غیره)

پس از صدور وام و خرید آپارتمان، بهتر است به فکر راه هایی برای بازپرداخت زودهنگام وام باشید که منجر به کاهش اضافه پرداخت می شود. با کمک بازپرداخت زودهنگام، می توانید زمان قرار گرفتن ملک در اختیار مشتری را تسریع بخشید که در آینده می تواند ملک را بفروشد، اهدا کند یا وصیت کند، بدون هماهنگی بیشتر مراحل خود با مشتری. بانک

آیا در سال 2017 در شرایط رکود شدید اقتصادی و بیکاری وحشتناک ارزش وام مسکن را دارد؟

البته ما نمی دانیم از آینده چه انتظاری داشته باشیم و هیچ کس نمی داند، اما شاخص های ریاضی کلی وام گیرنده وجود دارد که بر اساس آن می توان وام مسکن گرفت. و اگر این پارامترها را ندارید، بهتر است اصلاً به این موضوع فکر نکنید. همانطور که هستید زندگی کنید - در شرایط تنگ توهین نکنید!

طرفداران

البته در برخی موارد وام مسکن حتی قبل از خرید نقدی آپارتمان مزایای غیرقابل انکاری دارد اما برای این کار باید سواد مالی کافی و شناخت خوبی از بازار بانکی داشته باشید.

مزایای وام مسکن عبارتند از:

  • مشتری بدون داشتن هزینه کامل ملک خریداری شده، مالکیت خانه را خریداری می کند؛ به عنوان یک قاعده، بانک ها فقط 10-30٪ از قیمت ملک انتخاب شده را درخواست می کنند، اما شما می توانید آن را پیدا کنید.
  • وام گیرنده حق دارد بلافاصله پس از خرید در آپارتمان خریداری شده زندگی کند، بدون اینکه منتظر بازپرداخت کامل وام باشد.
  • مسکن خریداری شده با وام مسکن در مدت زمان کوتاهی صادر می شود - 2-3 ماه
  • می توانید 13 درصد از مبلغ خرید و سود پرداختی را به بانک برگردانید
  • فرصتی که می تواند بخشی از بدهی اصلی را برای شما پرداخت کند
  • خرید مسکن در حال ساخت به ارزش اسمی، پس از اتمام ساخت، مشتری حق دارد آن را به قیمت بالاتر بفروشد.
  • مسکن خریداری شده با وام مسکن در حال حاضر دارایی است (اما فقط به بانک تعهد داده شده است) و پرداخت وام ماهانه اغلب برابر با هزینه یک آپارتمان اجاره ای است که به طور قابل توجهی در بودجه خانواده صرفه جویی می کند.
  • در صورتی که وام گیرنده شغل خود را از دست بدهد، بانک تا شش ماه پرداخت را به تعویق می اندازد
  • بیمه عمر هنگام درخواست وجوه اعتباری به شما امکان می دهد در صورت بروز حادثه وام مسکن را پوشش دهید، اما نرخ بهره گران تر خواهد بود.

مزایای دیگری نیز وجود دارد - اما اصلی ترین آنها البته پرداخت ماهانه وام مسکن است که عملاً برابر با اجاره آپارتمان است ، اما در 10-30 سال مسکن رهن شده کاملاً در اختیار شما خواهد بود.

به نظر می رسد این به علاوه برای عجله برای گرفتن وام مسکن کافی است، اما معایبی نیز برای چنین معامله ای وجود دارد.

موارد منفی

معایب عبارتند از:

  • پرداخت های نهایی وام وام مسکن به دلیل بهره موجود، هزینه هر ملک را دو یا سه برابر می کند - بنابراین، هم برای خود و هم برای بانک آپارتمان خریداری می کنید.
  • بانک علاوه بر پرداخت ماهانه طبق قرارداد وام، بیمه سالانه ملک خریداری شده را در صورت بروز خطرات مختلف الزامی می کند.
  • همچنین شرط اجباری برخی از بانک ها ثبت بیمه عمر و سلامت برای مشتری است که سالی یک بار هزینه اضافی تا زمان بازپرداخت کامل وام مسکن دریافت می شود (البته تحمیل چنین خدماتی غیرقانونی است).
  • هنگام درخواست وام مسکن، باید در نظر داشته باشید که ممکن است هزینه های دیگری نیز متحمل شوید (نه تنها پرداخت ماهانه)، به عنوان مثال، کمیسیون برای برداشت وجه، برای بررسی درخواست توسط متخصصان و همچنین برای ارزیابی کالاهای خریداری شده. دارایی، به علاوه هر بانک برای اوراق مختلف و اقدامات اضافی از طرف خود کمیسیون دریافت می کند، گاهی اوقات کل مبلغ چنین پرداخت هایی 10-15٪ از پیش پرداخت وام مسکن است.
  • تا زمان بازپرداخت کامل وام مسکن، مشتری حق هیچ گونه اقدامی در مورد مسکن خریداری شده (فروش، اهدا، وصیت یا معاوضه بدون هماهنگی اقدامات خود با بانک) ندارد.
  • و سخت ترین چیز این است که شما باید یک شغل واقعاً پردرآمد داشته باشید که به شما امکان می دهد تمام هزینه های خود را بپردازید + پرداخت ماهانه وام مسکن (تقریباً اطلاعات شما را با چراغ قوه بررسی می کنند)
  • اگر خود را بدون شغل بیابید، یا باید فوراً شغل مشابهی (با همان درآمد) پیدا کنید، یا می توانید شروع به بافتن یک قفسه کنید (با تجدید ساختار، تامین مالی مجدد، حتی بیشتر در بدهی گیر خواهید کرد)
  • اگر مجبور شدید از وام مسکن خود صرف نظر کنید، اولاً زیان خود را محاسبه می کنید و ثانیاً ممکن است نتیجه به گونه ای باشد که با دادن آپارتمان به بانک همچنان به آن بدهکار باشید.
  • نتیجه همه اینها این است که روسیه آنقدر کشور بی ثبات است که نمی توان درآمد شما را حتی برای 5 سال پیش بینی کرد، چه برسد به 30 سال.

در این رابطه، توصیه - قبل از گرفتن وام مسکن، در نهایت درک کنید که در چه کشوری زندگی می کنید، که در چنین شرایط بازی در موارد نادری برنده خواهید شد (اگر می توانید آن را اینطور بنامید)، هنگام درخواست وام مسکن، آماده شوید. برای یک "زندگی سخت"

در حالی که می‌توانید هر زمانی که برنامه‌ها یا وضعیت مالی‌تان تغییر می‌کند، آپارتمان اجاره‌ای را ترک کنید، این کار با وام مسکن کارساز نخواهد بود - شما هم مشمول مسئولیت شخصی و هم مسئولیت آپارتمان خواهید بود.

قبل از گرفتن وام مسکن، باید تمام معایب فوق را در نظر بگیرید.

اجاره یا رهن

به طور متوسط، پرداخت ماهانه وام مسکن به اضافه پیش پرداخت اغلب از پرداخت اجاره ماهانه برای یک خانه از همان طبقه بیشتر است.

برای اینکه پرداخت ماهانه وام وام مسکن، مثلاً برای یک آپارتمان 5،000،000 روبل، 45،000-50،000 روبل باشد، پیش پرداخت باید 40-50٪ از کل هزینه مسکن خریداری شده باشد.

امروزه قیمت مسکن های اجاره ای به طور قابل توجهی کاهش یافته است، به ویژه برای ساختمان های قدیمی دوره خروشچف یا آپارتمان های یک اتاقه با نوسازی با کیفیت اروپایی. برای اینکه آپارتمان با وام مسکن در مقایسه با آپارتمان اجاره ای سود بیشتری داشته باشد، نرخ وام نباید بیش از 10 درصد در سال باشد.

بانک های متخصص در صدور وام های رهنی در تلاش هستند تا نرخ سالانه را کاهش دهند، زیرا اجاره مسکن سودآورتر می شود. در سال 2017، در این زمان، اجاره مسکن اندکی افزایش یافته بود.

به سختی می توان گفت که چه چیزی سودآورتر است، اجاره آپارتمان یا پرداخت مبلغ وام وام مسکن ماهانه، زیرا قیمت ها در بازار اجاره به طور مداوم در حال تغییر هستند و باید وضعیت خاص یک فرد خاص را در نظر بگیرید. بنابراین، هر کسی برای خود تصمیم می گیرد که رهن بگیرد یا آپارتمان اجاره کند.

مزایای رهن نسبت به اجاره

خرید آپارتمان با وام مسکن از این جهت سودمند است که به مالکیت وام گیرنده تبدیل می شود، البته پس از مدت زمان طولانی. مشتری با پرداخت مبلغ وام ماهانه متوجه می شود که در خانه خود سرمایه گذاری می کند. همچنین، فرد از اتلاف اضافی پولی که برای بازسازی آپارتمان اجاره ای صرف می شود و به طور دوره ای از مکانی به مکان دیگر جابجا می شود، خلاص می شود.

مسکن اجاره ای فرصت به دست آوردن هیچ دارایی را فراهم نمی کند - این فقط یک هدر است. و اجاره مسکن در این زمینه متضمن مزایایی برای مالک است.

عیب اصلی مسکن اجاره ای بی ثباتی است. به عنوان یک قاعده، یک قرارداد اجاره آپارتمان برای 1 سال منعقد می شود. اگر نقشه های مالک آپارتمان تغییر کرده باشد، می تواند از مستاجران بخواهد که نقل مکان کنند.

مزایای اجاره نسبت به رهن

اجاره مسکن برای افرادی که اغلب شغل یا شهر محل سکونت خود را تغییر می دهند، به سفرهای کاری می روند و همچنین اگر مطمئن نیستند در آینده چند فرزند خواهند داشت بسیار مناسب است.

هنگام اجاره آپارتمان، به راحتی می توانید محل کار یا شهر محل سکونت خود را تغییر دهید، زیرا هیچ دلبستگی به محل زندگی خاصی وجود ندارد.

و هنگام درخواست وام مسکن، هیچ اطمینانی وجود ندارد که فردا وام گیرنده شغل خود را از دست ندهد و همچنین بتواند بدهی وام را به طور مداوم بازپرداخت کند. هنگام اجاره خانه، قرض گرفتن کسری برای پرداخت اجاره آسانتر از وام گرفتن وام مسکن است.

امروزه بانک ها نرخ سود بسیار بالایی برای وام ارائه می دهند؛ مشتری چندین برابر هزینه خانه خریداری شده را پرداخت می کند. تا آخرین پرداخت وام مسکن، خانواده ها اغلب مجبورند خیلی چیزها را از خود دریغ کنند.

بدترین چیز در مورد وام مسکن، پرداخت ماهانه است

وام وام مسکن برای 15-30 سال اخذ می شود که در طی آن باید هر ماه به بانک بازپرداخت کنید. بخش عمده این بدهی، بهره وام مسکن است، بنابراین به دلیل سیستم مستمری محاسبه سود، عملاً مبلغ اصل بدهی ابتدا کاهش نمی یابد.

هنگام دریافت مشاوره در مورد وام مسکن، اول از همه باید به مبلغ پرداخت ماهانه علاقه مند باشید و نه نرخ بهره - زیرا این است که تمام درآمد شما را برای سالهای متمادی از بین می برد و اگر مشکلی دارید مالی شما، هیچ کس اهمیت نمی دهد.

اگر یک برنامه وام در وب سایت رسمی بانک انتخاب شده است، می توانید مقدار تقریبی پرداخت ماهانه را با استفاده از یک ماشین حساب آنلاین محاسبه کنید. بنابراین، می توانید از قبل فکر کنید که آیا خانواده می توانند هر ماه بدهی وام را بدون آسیب زیادی به خودشان بپردازند. ماشین حساب آنلاین همچنین مقدار تقریبی اضافه پرداخت وام مسکن شما را محاسبه می کند.

لطفاً توجه داشته باشید که ماشین حساب مقدار تقریبی و نه دقیق را نشان می دهد. او نمی تواند تمام هزینه های کمیسیون را نشان دهد، مبلغ اخذ شده برای ارزیابی خانه آینده، پرداخت های بیمه اضافی و هزینه در اتاق ثبت نام را محاسبه نمی کند. همچنین اطلاع از نرخ دقیق وام در وب سایت غیرممکن است.

هدف از ماشین حساب آنلاین کمک به شما در تعیین مبلغ تقریبی پرداخت ماهانه است. با تشکر از این اطلاعات، مشتری می تواند تصمیم بگیرد که آیا در سال 2017 وام مسکن بگیرد یا خیر.

مبلغ پرداختی نباید بیش از 35 درصد کل درآمد کل خانواده باشد. اگر بدهی وام ماهانه شما بیش از 40٪ باشد، همه چیز بلافاصله دشوار می شود - حتی ممکن است به اندازه کافی برای خرید غذا نداشته باشید!

هزینه های غیرمنتظره ای مانند خرابی ماشین یا لوله کشی یا درمان پزشکی برای یکی از اعضای خانواده وجود دارد.

همچنین باید در نظر داشته باشید که اگر یکی از اعضای خانواده شغل خود را از دست بدهد، آیا خانواده قادر به پرداخت منظم بدهی وام خواهد بود یا خیر.

همیشه احتمال از دست دادن شغل شما وجود دارد، بنابراین هنگام ثبت نام برای وام مسکن، باید مقدار مشخصی پول را کنار بگذارید تا در صورت امکان، این می تواند 3-4 پرداخت وام باشد. در این صورت، وام گیرنده اخراج شده از کار، زمان کافی برای یافتن شغل دیگری و عدم تخریب سابقه اعتباری خود را خواهد داشت. برای اینکه پول ذخیره شده را زودتر خرج نکنید، می توانید یک سپرده باز کنید و وجوه را در آنجا سرمایه گذاری کنید.

همچنین ممکن است بخواهید در نظر بگیرید که آیا ملکی دارید که در صورت لزوم می‌توان آن را فروخت و بدهی وام را بازپرداخت کرد. این می تواند یک آپارتمان، یک خانه یا یک ماشین باشد.

چه زمانی مصرف نشود

نرخ بهره نسبتا پایین امروز نشان می دهد که در حال حاضر خرید یک آپارتمان به صورت اعتباری منطقی است. از سوی دیگر، قیمت مسکن اخیراً به کاهش خود ادامه داده است. با توجه به اینکه تقاضا در بازار مسکن بسیار کاهش یافته است، پیش بینی می شود قیمت مسکن ارزان قیمت در سال آینده حتی کمتر شود.

برای تأیید این موضوع، پیشنهادات بودجه مگا در بازار ظاهر می شود - آپارتمان های یک اتاقه در مسکو از 1.1 میلیون روبل و غیره.

به گفته اولگ رپچنکو، شما نباید وام مسکن بگیرید، حداقل پرداخت و پرداخت ماهانه که بیش از 30٪ از کل درآمد خانواده را تشکیل می دهد - بی ثباتی در بازار کار در سال 2014-2017 ممکن است منجر به وضعیت مالی دشواری شود. وام گیرنده، در نتیجه او نمی تواند به طور منظم وام را بازپرداخت کند، که بر سابقه اعتباری او تأثیر منفی می گذارد.

حتی در برخی موارد حتی بهتر است خرید اعتباری آپارتمان را به زمان های بهتر موکول کنید.

چنین مواردی عبارتند از:

  • برنامه ریزی برای ازدواج یا بچه دار شدن
  • برنامه ریزی برای تغییر شغل برای یکی از اعضای خانواده که بخش عمده ای از بدهی وام را پرداخت می کند (در محل کار جدید، ممکن است حقوق کمتر از حد انتظار باشد و روابط با مدیریت ممکن است به خوبی شغل قبلی نباشد، علاوه بر این، ، برخی از شرکت ها یک دوره آزمایشی را ارائه می دهند که به طور کامل پرداخت نمی شود)
  • حضور افراد تحت تکفل، افراد مسن
  • زمانی که در وضعیت کارآفرین هستید (کسب و کار ممکن است کاهش یابد)
  • و انبوهی از موقعیت های زندگی دیگر

چه زمانی آن را مصرف کنید

اگر وام گیرنده ترس از دست دادن شغل خود را نداشته باشد، درآمد، پس انداز یا دارایی ثابتی داشته باشد، می توانید با خیال راحت وام مسکن بگیرید. آپارتمان خریداری شده با وام مسکن به شما این امکان را می دهد که با سرمایه گذاری پول به عنوان پیش پرداخت از تورم جلوگیری کنید.

اگر وضعیت شخصی خاصی دارید (نظامی، دارنده)، پس می توانید یک آپارتمان را با شرایط ترجیحی خریداری کنید، به عنوان مثال، با همان سرمایه زایمان، یا با وام مسکن اجتماعی، یا با مزایای موجود برای پرسنل نظامی و غیره. ارزش استفاده از آنها را دارد، زیرا ممکن است فرصت دیگری وجود نداشته باشد.

با این حال، باید در نظر داشت که صرف نظر از مزایایی که به شما ارائه می شود، وام مسکن برای بیش از یک سال اخذ می شود؛ این بدهی باید هر سال به سهام مساوی برای چندین سال بازپرداخت شود، زمانی که ممکن است از قبل ضرر کنید. وضعیت شما.

با توجه به اینکه قیمت روبل در حال کاهش است و تورم در حال افزایش است، گرفتن وام مسکن به روبل سود بیشتری دارد. یک آپارتمان تمام شده در یک ساختمان جدید هنوز 35-40٪ بیشتر از مسکن در حال ساخت هزینه دارد.

اگر مشتری امکان خرید خانه بدون کمک خدمات بانکی را دارد، اما پولی برای تعمیر آپارتمان خریداری شده باقی نمانده است، بهتر است وام مسکن بگیرید و پول موجود را برای تعمیرات بگذارید، زیرا وام مصرفی بالاتر است. نرخ نسبت به وام مسکن

برخی از مردم فکر می کنند که در چنین شرایطی سود بیشتری برای وام مسکن برای 1 سال دارد. در واقع، این صحیح نیست. دریافت مبلغ مورد نیاز برای 5-10 سال ارزان تر خواهد بود، نرخ بهره ثابت می ماند، اما بدهی وام ماهانه به دلیل افزایش مدت وام مسکن کاهش می یابد، و همچنین می توانید وام مسکن را زودتر از موعد بازپرداخت کنید. زمانی که پول در دسترس باشد - آنگاه شما معمولاً فقط در سیاهی خواهید بود.

کارشناسان توصیه هایی در مورد وام مسکن در سال 2017 ارائه می دهند:

  • باید در مورد همه چیز با دقت فکر کنید و بفهمید که آیا می توانید تقریباً 30٪ از کل بودجه خانواده را برای چندین سال اختصاص دهید (برای بررسی این موضوع، می توانید سعی کنید مبلغی معادل پرداخت وام را برای چندین ماه پس انداز کنید.
  • پس از گرفتن وام مسکن، علاوه بر پرداخت ماهانه، بهتر است مقدار اضافی پول را برای شرایط اضطراری - از دست دادن شغل یا بیماری جدی کنار بگذارید (مقدار 3-4 پرداخت وام ماهانه بهینه در نظر گرفته می شود)
  • گرفتن وام مسکن به ارز خارجی تنها در صورتی مهم است که وام گیرنده حقوقی به یورو یا دلار دریافت کند.
  • علاوه بر این، بهتر است از بیمه اموال، زندگی و سلامت استفاده کنید
  • برای اینکه تمام دارایی خود را از دست ندهید، باید آپارتمان را به عنوان وثیقه ثبت کنید

و شخصا از ما...

ببینید در کشور چه خبر است! از سال 2014، 20 میلیون نفر فقیر شده اند، و طبق استانداردهای معمول اروپایی، همه 70 میلیون نفر. تورم برای افراد متوسط ​​به مدت 3 سال در سطح 15٪ در سال باقی مانده است، تمام خدمات مسکن و خدمات عمومی گران تر می شود. بازار وام مسکن در رکود است چه نوع وام مسکن؟

بیکاری وحشتناک، وقفه در رژیم غذایی ماهانه هر 5 روسیه. همه کسانی که می خواستند وارد وام مسکن شوند قبلاً دچار مشکل شده اند (به همین دلیل است که وقفه هایی وجود دارد).

آیا وقتی همه ما در پایین هستیم به آینده اعتماد دارید؟

آیا باید در سال 2017 وام مسکن بگیرید یا باید عجله کنید و اکنون برای آن اقدام کنید؟ با توجه به اینکه حتی یک دهم درصد چقدر بر مبالغ نهایی اضافه پرداخت در وام مسکن تأثیر می گذارد، این سؤال به هیچ وجه بیکار نیست.

آیا باید در سال 2017 وام مسکن بگیرم: جوانب مثبت

استدلال اصلی برای گرفتن وام مسکن در سال 2017 نرخ های بهره پایین بی سابقه خواهد بود. مشخص است که وام توسط بانک ها با نرخ های بهره ای که مستقیماً به نرخ کلیدی بانک مرکزی مرتبط است صادر می شود. اکنون 10.5 درصد است. دلیلی وجود دارد که انتظار کاهش بیشتر آن را داشته باشیم، به این معنی که ادامه خواهد داشت.

اگر قبلاً نرخ های بهره پایین فقط برای دسته های محدودی از وام گیرندگان در دسترس بود، اکنون شرایط برای وام دهی تحت برنامه های دولتی و در شرایط عمومی چندان متفاوت نیست. دلیل اصلی این امر رقابت است. برنامه دولتی یارانه دادن به نرخ های پایین وام مسکن (تا 12٪) که تا 1 ژانویه 2017 اجرا می شود و اعتبار تعداد زیادی از بانک ها برای شرکت در آن به تعداد زیادی از وام گیرندگان اجازه می دهد تا با شرایط قابل قبول برای آنها وام دریافت کنند. .

همانطور که میخائیل من، وزیر ساخت و ساز و مسکن و خدمات عمومی، بارها در سخنرانی های خود اعلام کرده است، دولت دیگر انگیزه ای برای تمدید برنامه برای پرداخت یارانه به نرخ های پایین وام مسکن ندارد. اولویت اقدامات تنظیم بازار خواهد بود که امکان حفظ نرخ های پایین را بدون جذب بودجه از بودجه دولتی فراهم می کند. یادآوری می کنیم که پرداخت یارانه به نرخ های پایین وام مسکن برای پوشش سود از دست رفته بانک ها بیش از 12 درصد از بودجه دولتی صورت می گیرد.

با پایان برنامه دولتی، دو سناریو امکان پذیر است: حفظ نرخ های پایین یا رشد سریع آنها. با این حال، روند تعیین نرخ وام بسیار پیچیده تر است و تحت تأثیر عوامل مختلف است. یکی از آنها نرخ کلیدی بانک مرکزی فدراسیون روسیه است. مورد دیگر تقاضا برای وام مسکن است. سومین مورد، حجم عرضه در بازار املاک است. چهارم نوسانات پول ملی است که همچنان نسبت به نوسانات قیمت نفت در بازارهای جهانی حساس است. لیست ادامه دارد.

بنابراین، مطمئناً می توان در مورد کاهش مداوم نرخ بهره وام مسکن صحبت کرد، اما فقط به صورت حدس و گمان. و همچنین احتمال افزایش آنها.

آیا ارزش گرفتن وام مسکن در سال 2017 را دارد: معایب

بر اساس پیش‌بینی سرمایه‌گذاران داخلی، انتظار کاهش ارزش دلار و تقویت پول ملی وجود دارد. با این حال، این فرآیند بلافاصله بر نرخ بهره وام مسکن تأثیر نخواهد گذاشت. الان نرخ ها بسیار پایین است. علاوه بر این، در ماه دسامبر-ژانویه، بانک ها برنامه های جذاب سال نو را با نرخ های پایین تر به مشتریان خود ارائه می دهند. همه اینها باعث می شود وام مسکن در سال 2017 بسیار جذاب باشد.

استدلال های مخالف مانند هر سال دیگری باقی می ماند. وام گیرنده باید کاملاً آگاه باشد که وضعیت مالی خود چقدر با ثبات است و آیا در سال های بعد می تواند وام را به طور پایدار و به موقع بازپرداخت کند یا خیر. در بی ثباتی اقتصادی فعلی، هیچ تضمینی وجود ندارد که فردا وام گیرنده شغل خود را از دست ندهد، به این معنی که توانایی پرداخت وام را از دست خواهد داد.

الان وام مسکن میگیرن؟ می گیرند! با این حال ، بخش بسیار کمی از وام گیرندگان واقعاً توانایی های مالی خود را ارزیابی می کنند ، سعی می کنند توافق نامه ای را با بانک رسمی کنند و درک ضعیفی دارند: اضافه پرداخت وام چقدر خواهد بود ، چقدر طول می کشد تا سود پرداخت شود و فقط اندکی. بخشی از بدهی اصلی است، اگر آنها درآمد خود را از دست بدهند، چه اتفاقی می افتد، مانند یک بانک به تاخیر در پرداخت ها و غیره پاسخ می دهد. سواد مالی جمعیت همچنان یک مشکل بسیار مبرم است.

چگونه در سال 2017 وام مسکن را با صلاحیت بگیریم؟

یک شرط مهم برای دریافت هر وام وام مسکن، آماده سازی دقیق "سمت عقب" است. وام گیرنده باید حتی پس از انجام پیش پرداخت تعیین شده توسط بانک، وجوهی برای بازپرداخت وام جاری در عرض 3-6 ماه داشته باشد. اگر وام گیرنده درآمد خود را از دست داد (اخراج شد)، این زمان باید برای یافتن شغل جدید بدون قرار گرفتن در وام قرمز کافی باشد. بیمه در برابر خطر از دست دادن شغل کمک خوبی است. هزینه چنین بیمه ای به طور متوسط ​​1% مبلغ وام است. در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده، بانک پرداخت اصل بدهی را متوقف می کند و در حالی که وام گیرنده به دنبال کار است، بیمه گر سود وام را بازپرداخت می کند. منابع درآمد اضافی کمک مهم دیگری است. آنها در صورت از دست دادن درآمد اصلی خود کمک می کنند و اجازه نمی دهند خانواده استاندارد زندگی معمول خود را کاهش دهد.

در طول سال 2017، نرخ بهره وام مسکن به طور فعال در حال کاهش بود و تقاضا برای وام مسکن به طور قابل توجهی افزایش یافت. در مجله خود، ما در مورد برنامه های جدید وام مسکن به شما می گوییم، در مورد اسناد مورد نیاز، آنچه باید جستجو کنید و موارد دیگر مشاوره می دهیم. این بار تصمیم گرفتیم داستان تجربه شخصی اخذ وام مسکن در سال 1396 توسط یکی از خوانندگان خود را برای شما منتشر کنیم.

تجربه شخصی از اخذ وام مسکن در سال 2017:من و شوهرم از دو سال پیش به فکر وام مسکن افتادیم و به آرامی شروع به پس انداز پول برای پیش پرداخت کردیم. (در حال حاضر، ما یک آپارتمان دو اتاقه در Maryino به قیمت 45 هزار روبل اجاره می کنیم. من و شوهرم در یک اتاق زندگی می کنیم، بچه ها در اتاق دوم زندگی می کنند. ما یک پسر 5 ساله و یک دختر 12 ساله داریم. .) بزرگ شدن با کودکان از جنس های مختلف مشکل فضای شخصی را برای همه از کودکان تشدید کرده است.
وقتی متوجه شدیم که منتظر فرزند سومم هستم، موضوع گسترش فضای زندگی بسیار مهم شد. باید ملکی پیدا می‌کردیم، اما نمی‌دانستیم خانه رویایی‌مان چگونه باید باشد. شوهرم همیشه دوست داشته در یک خانه روستایی با یک حمام و یک باغ کوچک زندگی کند؛ من بیشتر جذب ساختمان های جدید مدرن هستم. با کنار گذاشتن اختلافات خالی، تمام خانواده تصمیم گرفتند مزایا و معایب پیشنهادهای مختلف را تجزیه و تحلیل کنند، از خرید یک آپارتمان در بازار ثانویه، یک ساختمان جدید، تا یک خانه روستایی. این چیزی است که ما به دست آوردیم:

مزایای خرید آپارتمان در ساختمان جدید

1. یکی از مزیت های اصلی خرید آپارتمان در ساختمان جدید این است که می توانید مسکن بزرگتر با پول کمتر دریافت کنید. علاوه بر این، اگر آپارتمانی را در مرحله گودبرداری بخریم، تا زمانی که خانه آماده شود، 20 تا 30 درصد بیشتر از قیمت اصلی هزینه خواهد داشت.

2. نرخ وام مسکن برای یک ساختمان جدید در سال 2017 کمتر از یک خانه در منطقه مسکو بود.

3. من با طراحی مدرن جذب ساختمان های جدید شدم و به طور کلی خوب است که به خانه جدید خودم نقل مکان کنم که قبلاً هرگز به کسی تعلق نداشت.

4. علاوه بر این، یک عامل مهم این است که بازسازی در یک ساختمان جدید می تواند به طور مستقل انجام شود و فضایی را ایجاد کند که ما دوست داریم. شما مجبور نخواهید بود برای تعویض لوله کشی و لوله های قدیمی پول خرج کنید یا سعی کنید تعمیرات موجود را تغییر دهید، که اغلب به طور غیرمنطقی قیمت یک آپارتمان را افزایش می دهد.

5. آخرین مزیت این بود که خود معامله با ساختمان های جدید برای ما شفاف تر از خرید یک ساختمان "ثانویه" به نظر می رسید. در اینجا فقط باید یک توسعه دهنده قابل اعتماد انتخاب کنید و نیازی نیست با متخصصان تماس بگیرید. شما می توانید در خدمات یک مسکن صرفه جویی کنید.

معایب خرید آپارتمان در ساختمان جدید:

1. یکی از معایب اصلی معامله با یک ساختمان جدید، احتمال تاخیر در ساخت و ساز و ساخت خانه دیرتر از وعده سازنده است.
2. یکی دیگر از عوامل منفی این است که شما نمی توانید بلافاصله پس از خرید به ساختمان جدید نقل مکان کنید. باید هم اجاره و هم رهن را همزمان پرداخت کنید. و این با فرزند سومی که در آغوش دارد.
3. ممکن است شرکت ساختمانی ورشکست شود و خانه به هیچ وجه تکمیل نشود. در عین حال به عنوان بیمه غیرمستقیم که بانکصادرکننده وام مسکن توسعه دهندگان را بررسی می کند و بنابراین خطر ورود به یک سازمان بی پروا را کاهش می دهد.
4. همچنین، لذت بردن از تمام لذت های آپارتمان خود در یک ساختمان جدید ممکن است توسط همسایه های ما، که با ما جشن خانه داری را جشن می گیرند، مانع شود، یعنی آنها نیز تعمیرات را انجام می دهند - صدای مداوم پشت دیوار، که می تواند برای مدت طولانی ادامه یابد. چندین سال. در مورد بچه های کوچک این می تواند یک مشکل جدی باشد.
5. زیرساخت های کنار ساختمان جدید دائما در حال تغییر خواهد بود که به معنای ساخت و ساز مداوم در اطراف آن - ساختمان های اضافی مجتمع مسکونی، پارکینگ ها، جاده های جدید و غیره است.

مزایای خرید آپارتمان در بازار ثانویه

1. مزیت بزرگ این است که ما می توانیم بلافاصله به آپارتمان جدید خود نقل مکان کنیم و برای اجاره بیش از حد پرداخت نکنیم.
2. علاوه بر این، ما قادر خواهیم بود آپارتمان آینده خود را "زنده" ببینیم و مزایا و معایب آن را ارزیابی کنیم.
3. عامل مثبت دیگر این است که ما مجبور نیستیم در محل ساخت و ساز زندگی کنیم. به هر حال، اکثر مجتمع های مسکونی در چند مرحله ساخته می شوند. ما مجبور نیستیم جرثقیل های ساختمانی را در خارج از پنجره تماشا کنیم یا صدای کار انجام شده را بشنویم، که ناراحتی قابل توجهی ایجاد می کند.
4. مزیت قابل توجه مسکن ثانویه این است که ما این فرصت را خواهیم داشت که از قبل با همسایگان خود آشنا شویم.
5. همچنین شایان ذکر است که ساختمان های "فروش مجدد" معمولاً در مکان مناسب تری نسبت به ساختمان های جدید قرار دارند. آپارتمان های ثانویه در مناطقی که زیرساخت وجود دارد فروخته می شوند و بلافاصله می توانید بفهمید که در چه فاصله ای از خانه مدرسه، باشگاه های ورزشی کودکان، باشگاه های بدنسازی، کلینیک، مغازه ها و غیره وجود دارد.

معایب معامله با بازار ثانویه

1. معامله با املاک ثانویه تا حدودی پیچیده تر و گیج کننده تر از یک ساختمان جدید است. به منظور بررسی خلوص قانونی ملک خریداری شده، ممکن است نه تنها به زمان، بلکه به منابع مالی اضافی نیز نیاز داشته باشد. بهتر است این معاینه را به یک وکیل واگذار کنید و این مستلزم هزینه های خاصی است.
2. دومین نقطه ضعف ممکن است ارتباطات قدیمی باشد که باید تغییر کند، که امروزه هزینه زیادی نیز دارد.
3. ورودی های خانه های قدیمی جای دلخواه را دارد. در بسیاری از آنها، آسانسورها اغلب خراب می شوند و رمپ وجود ندارد.

مزایای خرید ملک کشور

1. مساحت یک خانه روستایی بسیار بزرگتر از مساحت یک آپارتمان استاندارد است، یعنی با همان پول، مساحت بزرگتری را دریافت خواهیم کرد.
2. یکی دیگر از مزایای بدون شک خانه در منطقه مسکو، بوم شناسی خوب، عدم وجود سر و صدا و شلوغی شهر است. رشد کودکان در هوای تازه بسیار مهم است.
3. سومین عامل مهم رویای شوهر است - زمینی با باغ خود که می تواند سبزیجات و میوه های طبیعی را پرورش دهد.
4. علاوه بر این، ما می توانیم ساختمان های اضافی را در قلمرو خود بسازیم: یک گاراژ، یک حمام، یک سوله یا حتی یک استخر.

معایب خرید ملک کشوری

1. عیب بزرگ خانه های روستایی دسترسی ضعیف به حمل و نقل است. طبق محاسبات ما، شوهرم باید حداقل 1.5 ساعت در روز را در جاده بگذراند. مقامات مسکو و منطقه مسکو تلاش می کنند تا دسترسی حمل و نقل را بهبود بخشند، این خبر خوبی است و در آینده می توان این مشکل را حل کرد. اما کی؟
2. علاوه بر این، روستاهای حومه شهر اغلب دارای زیرساخت های ضعیفی هستند. دختر بزرگ به کلاس هفتم می رود، دختر کوچکتر به مهدکودک می رود. معلوم می شود که بچه ها باید زمان زیادی را در جاده بگذرانند. علاوه بر این، من و شوهرم هفته ای سه بار به ورزشگاه می رویم و متأسفانه هنگام نقل مکان به خارج از شهر نیز باید از این امتیاز صرف نظر کنیم.
3. همچنین دوستانی که در منطقه مسکو زندگی می کنند شکایت داشتند که اغلب در خانه آنها قطعی آب و برق وجود دارد که زندگی را بسیار دشوارتر می کند. بنابراین، قابل درک است که اگر خارج از شهر حرکت کنیم، از این ناراحتی ها در امان نخواهیم بود. علاوه بر این، قبوض آب و برق خانه، و همچنین پول برای نگهداری آن (سقف، لوله، چمن، برف روبی و غیره) بخش قابل توجهی از بودجه ما را خواهد خورد.
4. گرفتن وام مسکن برای خرید یک ساختمان مسکونی خصوصی دشوارتر از خرید یک آپارتمان است. اگر یک آپارتمان یک پروژه استاندارد و اثبات شده باشد، خانه های روستایی هم از نظر راه حل های طراحی و هم از نظر چارچوب قانونی شخصی تر هستند. نرخ بهره در املاک حومه شهر به طور متوسط ​​2٪ در سال بالاتر است؛ طبق محاسبات ما، برای وام 5 میلیون روبل، اضافه پرداخت در سال حدود 100000 روبل خواهد بود.
5. پیش پرداخت خانه ها به طور متوسط ​​10 تا 15 درصد بیشتر است.

با ارزیابی تمام جنبه های مثبت و منفی، تصمیم گرفتیم که بهترین گزینه برای ما یک آپارتمان در بازار ثانویه املاک و مستغلات باشد. زیرا قادر به پرداخت هزینه آپارتمان اجاره ای و پرداخت رهن ماهانه نیستیم. و خانه‌های روستایی که ما می‌توانستیم بخریم خیلی دورتر قرار داشتند. نزدیکترین مدرسه 40 دقیقه با من فاصله داشت و سفر شوهرم به محل کار حداقل یک ساعت و نیم طول کشید. بنابراین، ایده یک کلبه باید کنار گذاشته می شد.

پس از جستجوی مشترک با یک مشاور املاک، با یک آپارتمان سه اتاقه دنج در غرب مسکو مواجه شدیم. نه چندان دور از خانه یک پارک و یک مدرسه با تاکید بر زبان های خارجی وجود داشت. هزینه آپارتمان 10 میلیون و 400 هزار روبل بود. ما قبلاً توانسته ایم 2.5 میلیون روبل پس انداز کنیم. برای پیش پرداخت

شوهر من به طور رسمی شاغل است، کل حقوق او، که کارفرما آماده تایید آن است، 148 هزار روبل است. هنگام محاسبه مبلغ وام و پرداخت ماهانه برای 20 سال با استفاده از ماشین حساب وام مسکن، متوجه شدیم که باید پارامترهای بانک ها را رعایت کنیم.

اول از همه، ما تصمیم گرفتیم با یکی از بزرگترین بانک های روسیه، VTB 24 تماس بگیریم، جایی که می توان وام خرید مسکن در بازار ثانویه املاک و مستغلات را با نرخ 9.5٪ دریافت کرد. این نرخ فقط به این دلیل برای ما قابل اجرا بود که قصد خرید یک آپارتمان با مساحت کل بیش از 65 متر مربع را داشتیم. با توجه به این بانکنرخی را 0.5 درصد از نرخ استاندارد کاهش داده است. بر اساس این نرخ بهره و مدت وام 20 ساله، پرداخت ماهانه ما باید 73847 روبل باشد. این پرداخت ماهانه برای ما کافی بود. اما با کمال تاسف، چند روز پس از درخواست وام مسکن، از صدور وام مسکن خودداری کردیم. پس از گفتگو با مدیر بانک، به این نتیجه رسیدیم که امتناع بانک به دلیل پرداخت‌های معوق قبلی من با کارت اعتباری بوده است. اما ما ناامید نشدیم و به جستجوی خود ادامه دادیم.

بانک بعدی که تصمیم گرفتیم با آن تماس بگیریم این بود بانک Uralsib. ما آن را انتخاب کردیم زیرا شعبه بانک در یک خانه همسایه قرار داشت و انتظار داشتیم که کوچکتر باشد بانکبه برنامه ما وفادارتر خواهد بود. در اینجا، با شرایط مشابه، به ما پیشنهاد شد که با نرخ 10.9٪ وام بگیریم. به نظر می رسد که پرداخت ماهانه 81197 روبل خواهد بود. اما متاسفانه این بانک از دریافت وام مسکن نیز خودداری کرد. علل بانکتوضیح نداد و قبلا داده ایم پیش پرداخت برای یک آپارتمان، زیرا ما فکر کردیم که نباید مشکلی با وام مسکن داشته باشیم. در این لحظه کمی وحشت زدیم. از این گذشته ، ما در مورد همه چیز با جزئیات فکر کردیم ، همه گزینه های املاک را مقایسه کردیم ، به برنامه های بانک نگاه کردیم و هرگز انتظار دو رد پشت سر هم نداشتیم.

پس از بحث در مورد این مشکل با همسرم، به این نتیجه رسیدیم که لازم است از متخصصان کمک بگیریم. مشاور مسکن ما کارگزاران وام مسکن آشنا را که او به طور فعال با آنها همکاری می کند توصیه می کند. قرار شد در همان روز جلسه ای داشته باشیم. این جلسه حدود یک ساعت به طول انجامید و در نتیجه ما سابقه اعتباری خود را بررسی کردیم، متوجه شدیم که چند جریمه پرداخت نشده در وب سایت ضابطان و موارد دیگر داریم. مدیر به ما اطمینان داد که شرایط درست است و می توانیم وام مسکن بگیریم. پرداخت جریمه ضابطین، اخذ گواهی از بانک ها مبنی بر اینکه کارت اعتباری من (که چندین وجه معوق داشت) قبلاً کاملاً بسته شده است ضروری بود و بانکهیچ شکایتی ندارد و کارگزاران وام مسکن، با ایجاد مجموعه کاملی از اسناد ما، ما را برای بررسی به چندین بانک شریک خود فرستادند.

در نتیجه، پس از حدود 4-5 روز به ما یک اخطار مثبت از بانک راسلخوز داده شد. نرخ سود وام مصوب 10 درصد در سال بود. پرداخت ماهانه 76439 روبل بود که برای ما بسیار مناسب بود. وام مسکن تایید شد! آپارتمان انتخاب شد و مسکن ما به سرعت شروع به آماده سازی معامله کرد.

Rosselkhozbank اسناد آپارتمان را برای حدود یک هفته بررسی کرد. در این مدت خانه نیز مورد ارزیابی و بیمه قرار گرفت. خود معامله در بانک حدود سه ساعت به طول انجامید. ابتدا تمام اسناد وام مربوط به وام مسکن را امضا کردیم، سپس به همراه مدیر بانک وجوه وام را در صندوق بانک دریافت کردیم.

سپس قرارداد خرید و فروش آپارتمان را با فروشنده امضا کردیم. فروشنده نیز به نوبه خود، پیش پرداخت و وام مسکن ما را روی دستگاه مخصوصی شمارش کرد و همه با هم به همراه یک کارمند بانک به سمت سپرده گذاری (تقریباً می توان گفت یک پناهگاه) رفتیم و همه این پول را در یک دستگاه سپرده گذاری کردیم. صندوق امانات و تمام مدارک ما برای ثبت نام به Rosreestr ارسال شد.

14 روز از معامله می گذرد و اکنون خانواده ما برای زندگی در آپارتمان خودمان نقل مکان کرده اند. بچه ها اتاق های جداگانه خود را دارند و من و شوهرم مشتاقانه منتظر یک اتاق جدید هستیم. در کل می خواهم بگویم که تجربه ما از اخذ وام مسکن در سال 2017 مثبت بود. ما نه تنها یک نرخ مطلوب دریافت کردیم، بلکه یک آپارتمان خوب نیز خریدیم. نرخ وام مسکن در حال حاضر پایین است و به نظر ما اکنون زمان وام مسکن است. اما همانطور که داستان ما نشان داد، همیشه نمی توان به تنهایی وام مسکن گرفت، شاید بهتر باشد بلافاصله با کارگزاران وام مسکن تماس بگیرید تا وقت خود را تلف نکنید و اعصاب خود را ذخیره نکنید. خرید خانه برای همه مبارک! النا."

داستان خواننده ما نگاهی به تجربه شخصی او از گرفتن وام مسکن در سال 2017 است. امیدواریم داستان او به شما در تصمیم گیری در مورد انتخاب املاک کمک کند و از قبل بدانید که باید به چه جنبه هایی از دریافت وام توجه کنید.

پیش پرداخت آپارتمان (خانه، خانه شهری، اتاق و ...)، مبلغ پیش پرداخت، قرارداد پیش پرداخت آپارتمان- پرداختی که نشان دهنده قصد خریدار برای خرید و قصد فروشنده برای فروش ملک خود تحت شرایطی است که در پیش‌قرارداد مشخص شده است. معنای واقعی این قرارداد این است که انتقال پول توسط خریدار به فروشنده به شما این امکان را می دهد که فرآیند آماده سازی معامله برای خرید و فروش املاک و مستغلات را آغاز کنید که شامل جمع آوری و به روز رسانی اسناد از قبل جمع آوری شده (به عنوان مثال) ، مدت اعتبار یک عصاره از دفتر ثبت خانه یا عصاره ای از ثبت نام واحد دولتی 1 ماه است و اغلب اتفاق می افتد که در زمان معامله اسناد منسوخ می شوند) ، توافق بر روی جزئیات قرارداد اصلی ، واگذاری محل معامله، زمان و سایر پارامترهای لازم.

بانک- «سازمان اعتباری که حق انحصاری انجام عملیات بانکی زیر را به صورت مجموع دارد: جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی به عنوان سپرده، قرار دادن این وجوه از طرف خود و به هزینه خود در شرایط بازپرداخت، پرداخت، فوریت، افتتاح و نگهداری حساب های بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی" (گزیده ای از قانون فدرال شماره 395-1 "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"). برای یک دارنده وام مسکن مهم است که چه کسی و تحت چه شرایطی به او وام می دهد ((ما اغلب در بازار با اپراتورهایی برخورد کردیم که به دلیل اینکه بانک نبودند وام مسکن صادر کردند). وام مهم شرایطی است که بر اساس آن صادر می شود (مثلاً الزامات ملکی چیست) و پیش پرداخت و اضافه پرداخت نهایی چیست؟ در عین حال باید مراقب انواع مصرف کننده باشید. تعاونی ها و صندوق های کمک های متقابل (عمل نشان می دهد که حتی بردگی ترین وام مسکن چندین برابر بهتر (ارزان تر) از این اشکال وام است، بنابراین اکیداً توصیه می شود که از تماس با هر شرکت تعاونی خودداری کنید).