وام گردان. نمونه ای از گشایش و محاسبه خط اعتباری وام تحت خط اعتبار گردان
هموطنان ما و همچنین کشورهای خارجی مدتهاست که فرصت انتخاب انواع محصولات اعتباری را داشته اند. در عین حال، هر فرد همیشه این فرصت را دارد که دقیقاً خط اعتباری را انتخاب کند که به وضوح تعدادی از نیازهای اساسی او را برآورده می کند.
اخیراً چنین نوع وام هایی مانند افتتاح خط اعتباری به طور فزاینده ای در بین اقشار مختلف مردم محبوب شده است. بر خلاف وام های معمولی و کلاسیک () ، تهیه یک خط اعتباری امکان استفاده از وجوه قرض گرفته شده را دقیقاً در زمانی که وام گیرنده به آن نیاز دارد را فراهم می کند ، در حالی که بهره فقط به مبلغی پرداخت می شود که در واقع قبلاً استفاده شده است (خرج شده).
بنابراین، از نظر حقوقی، خط اعتباری یک قرارداد کتبی بین یک موسسه اعتباری و یک وام گیرنده است، که بر اساس آن وام دهنده در مدت زمان معین به مبلغ از پیش توافق شده یعنی حدی به وام گیرنده وام می دهد. در عین حال، وام گیرنده این امکان را دارد که بیش از یک بار وام های بانکی را تحت خط اعتبار دریافت کند و بانک نیز به نوبه خود خط اعتباری برای مشتری خود با محدودیت پولی تعیین شده صادر می کند که وام گیرنده بیش از آن را نخواهد داشت. بتواند خرج کند.
هنگام تنظیم قرارداد خط اعتباری، همیشه دو شرط اصلی در نظر گرفته می شود:
- حد صدور وجوه تعیین می شود، یعنی این مبلغ کل بدهی است که یک موسسه اعتباری می تواند برای کل مدت قرارداد خط اعتباری به مشتری خود ارائه دهد.
- و یک حد بدهی واضح ایجاد می شود ، یعنی وام گیرنده حداکثر وام ممکن را دریافت می کند ، در صورت بازپرداخت به موقع آن ، فرصت استفاده مجدد از وجوه اعتباری را دارد.
مزایای اصلیثبت خط اعتباری بانکی به شرح زیر است:
- برای انعقاد قرارداد با بانک، تنها یک بسته از اسناد لازم را ارائه کنید. بنابراین، نیازی به جمع آوری مداوم انبوه کاغذ برای به دست آوردن مقدار مورد نیاز نیست.
- وام گیرنده فرصتی عالی برای استفاده مکرر از وجوه دریافتی هنگام باز کردن خط در محدوده از پیش تعیین شده دارد.
- وام گیرنده خودش تصمیم می گیرد که چه مبلغ وامی را به طور طبیعی در چارچوب قرارداد منعقد شده برای گرفتن بهترین وام برای او انتخاب می کند.
- فرصتی برای گرفتن وام به ارز خارجی وجود دارد.
- وام گیرنده می تواند از وام ارائه شده به هر مقدار و در حداکثر سقف خط اعتباری تعیین شده توسط بانک استفاده کند.
- وام را می توان نه تنها برای کل دوره به یکباره، بلکه در تاریخ مشخص شده در قرارداد بازپرداخت کرد.
- سود فقط به مقدار پولی که قبلاً استفاده و خرج شده است پرداخت می شود.
با این حال، خطوط اعتباری دارند چندین معایبکه نمی توان نادیده گرفت:
- اگر وام گیرنده نتواند کل وجوه قرض گرفته شده را به موقع و در حد تعیین شده هزینه کند، موسسه اعتباری ممکن است تحریم های خاصی را برای او اعمال کند، به عنوان مثال جریمه.
- تمدید یک خط از قبل باز فقط زمانی صادر می شود که وام گیرنده بدهی خود را به بانک به طور کامل بازپرداخت کرده باشد و در صورت عدم وجود مانده منفی در حساب وی.
انواع اصلی خطوط اعتباری: خط اعتباری گردان و غیر گردان
اکثر مؤسسات مالی و اعتباری مدرن با دو نوع خط اعتباری، سابقه اعتباری خوبی را در اختیار مشتریان قرار می دهند: وام های گردان و غیر گردان. با این حال، هر یک از این گزینه ها تفاوت های قابل توجه خود را دارند.
بنابراین، تجدید پذیرخط اعتباری یکی از محبوب ترین انواع وام در میان تعداد زیادی از وام گیرندگان در نظر گرفته می شود. این به دلیل این واقعیت است که افتتاح یک خط گردان فرصت های جالب تری را برای وام گیرنده ارائه می دهد، یعنی: می توانید مکرراً از وجوه قرض گرفته شده در محدوده مقرر در توافق استفاده کنید.
علاوه بر این، شرایطی که برای آن می توان خط اعتباری گردان صادر کرد می تواند حداکثر تا سه سال و حداقل یک سال باشد. وام گیرنده می تواند به صلاحدید خود از مبلغ وام استفاده کند، یعنی همه آن را یکجا خرج نکند، بلکه در صورت نیاز به صورت دوره ای این کار را انجام دهد.
سودی که باید به خط اعتباری گردان پرداخت شود فقط به مقدار پولی که توسط وام گیرنده هزینه شده است تعلق می گیرد. اما میزان بدهی اصلی را فراموش نکنید که باید هر ماه پرداخت شود.
و آنچه بیش از همه قابل توجه است این است که وام گیرنده می تواند از مبلغ اصلی بدهی که وام گیرنده به حساب واریز کرده است دوباره استفاده کند. به عنوان مثال، اگر وام گیرنده در این ماه اصل بدهی خود را به مبلغ هزار روبل پرداخت کند، فرصت منحصر به فردی خواهد داشت که دوباره از همان هزار روبل به تشخیص خود استفاده کند. و به همین ترتیب تا زمانی که خط اعتبار گردان باز شود.
یک چیز دیگر، غیر قابل تجدیدخط اعتباری که در اصل بسیار شبیه به وام های مصرفی است که ما به آن عادت کرده ایم. نکته این است که توافق با بانک از قبل کلیه شرایط استفاده از حد اعتبار در خط را تعیین می کند: زمان کلی پرداخت وام گیرنده ترانشه (پرداخت) و اندازه آن. در این صورت اصلاً مهم نیست که بدهی بانکی با چه سرعتی بازپرداخت می شود. بنابراین، یک خط اعتباری غیر گردان برای آن دسته از وام گیرندگانی که به طور دوره‌ای به وجوه نسبتاً کمی نیاز دارند یا هنگام استفاده از وام‌دهی هدفمند، سودمند خواهد بود.
در عین حال، وام گیرنده باید همیشه مطمئن باشد که موسسه وام دهنده، در صورت لزوم، یک قسط جدید در اختیار وام گیرنده قرار می دهد. به محض اینکه وام گیرنده از تمام قسط های ممکن استفاده کرد و سقف به طور کامل تمام شد، باید شروع به بازپرداخت بدهی به حساب بانکی کند.
در هر صورت، قبل از تصمیم گیری برای صدور یک خط اعتباری خاص، باید محاسبه کنید که چقدر سودآور خواهد بود و آیا استفاده از یک محصول اعتباری دیگر آسان تر است یا خیر.
یعنی می توانم به بانک بروم و نه فقط وام مصرفی بگیرم، بلکه توافق نامه ای برای افتتاح خط اعتباری نیز تنظیم کنم؟
اینجا بانک ها هستند. اگر فقط من و همسرم فرصت داشتیم پول پس انداز کنیم. پس از آن مسکن به صورت اعتباری نمی گیرند. اما زندگی سخت است و جایی برای رفتن نیست. 10 سال دیگر 3 میلیون به بانک می دهیم. عالی، چی بگم... چه نوع خط اعتباری در قرارداد داریم، اصلاً نمی دانم، مهم این است که می دانم هنوز چقدر بدهکارم... لعنتی...
این چیزی نیست که اغلب مشتریان را گمراه می کند - بلکه هنجار همه بانک ها است، نگفتن چیزی، پایان ندادن آن، یا به سادگی نشان ندادن آن. خط اعتبار مفهومی نیست که در آن گم شوید، اصطلاحات پیچیده تری وجود دارد.
با تشکر از مقاله ای که در مورد خطوط اعتباری نوشتید؛ از نظر تئوری، دانستن چیستی آن بسیار مفید است. خود بانک ها اصطلاحات خود را به خوبی توضیح نمی دهند و این اغلب مشتریان را گیج می کند. سایت شما به چنین افرادی کمک می کند!!!
خط اعتباری گردان VTB نوع خاصی از وام است که برای اشخاص حقوقی و حقیقی صادر می شود. مؤسسه بانکی به میزان سقف مبلغی را به مشتری خود ارائه می دهد. در این مقاله به این می پردازیم که خط اعتباری چیست و بانک ها در چه شرایطی آن را ارائه می کنند.
خط اعتباری، بر خلاف وام معمولی، به وام گیرنده این امکان را می دهد که در تمام مدت قرارداد، پول قرض کند. بسته به شرایط تامین، انواع مختلفی از این نوع وام وجود دارد.
خط اعتباری غیر گردان
این نوع وام شامل صدور وجه به صورت اقساطی (قسطی) است. در اصل، این یک وام کلاسیک است، اما به صورت اقساط صادر می شود.
بانک یک حساب وام برای مشتری باز می کند که در آن مقدار مشخصی پول قرار می گیرد. وام گیرنده به تشخیص خود این پول را برداشت می کند. در توافقنامه ممکن است قید شود که پول به صورت ماهانه یا به هر مبلغی بنا به درخواست مشتری برداشت می شود.
به طور معمول، چنین محصولاتی توسط سازمان ها برای فعالیت های تجاری استفاده می شود.
به عنوان مثال یک شرکت یک خط اعتباری غیر گردان به مبلغ 1 میلیون افتتاح می کند، سازمان 4 بار در ربع میلیون برداشت می کند. هنگامی که تمام پول تمام شد، خط بسته می شود و شرکت باید بدهی خود را با بهره، مشابه وام، بازپرداخت کند.
حد اعتبار گردان
یک خط گردان (چرخش) دسترسی به وجوه قرض گرفته شده را در محدوده تعیین شده توسط توافق فراهم می کند، اما پیش نیاز آن بازپرداخت بدهی موجود است. پس از پرداخت برای بازپرداخت بدهی، وجوه به حساب مشتری برگشت داده می شود و شرکت دوباره می تواند از وام استفاده کند.
آیا خط اعتباری گردان سودمند است؟
خط گردان راحت ترین وام دهی برای واحدهای تجاری است. مشتری با یک بار جمع آوری اسناد و دریافت تاییدیه، به وجوه وام دسترسی پیدا می کند. شرکت ها با رعایت حدود مقرر و بازپرداخت به موقع بدهی خود می توانند به نحو احسن از این نوع وام استفاده کنند.
خط اعتباری چارچوب
یک خط اعتباری چارچوب، وام دهی هدفمند است. وجوه برای تامین مالی یک پروژه از پیش توافق شده یا خرید تجهیزات خاص صادر می شود.
اغلب این ماهیت هدفمند وام است که باعث می شود چنین محصولات بانکی برای مشتری جذاب نباشد. با این حال، با توجه به نرخ های نسبتا پایین برای این محصول، برخی از سازمان ها آن را انتخاب می کنند.
انواع خاص
همچنین می توانید خط قرارداد را برجسته کنید. این نوع وام خاصی است که در آن یک موسسه بانکی برای مشتری خود حساب باز می کند. وام گیرنده حق برداشت پول در هر زمان را دارد و وام به صورت خودکار بازپرداخت می شود.
این محصول بانکی به سازمان ها این امکان را می دهد که فقط در زمان مناسب پول وام بگیرند و فقط برای مدت معینی که وام واقعاً استفاده شده است، پرداخت کنند.
تفاوت بین اضافه برداشت و خط اعتباری چیست؟
اضافه برداشت محصولی مشابه خط اعتباری است.
تفاوت های اصلی با خط اعتباری به شرح زیر است:
- اضافه برداشت تنها در صورت عدم وجود وجوه در حساب موجود است. خط اعتباری به مقدار پول موجود در حساب بستگی ندارد.
- کل مبلغ دریافتی به حساب جاری توسط موسسه اعتباری تا زمان بازپرداخت کامل اضافه برداشت به طور کامل حذف می شود. خط اعتباری بازپرداخت جزئی را فراهم می کند
- برای اضافه برداشت، نرخ بهره به میزان وجوه منتقل شده و دوره استفاده از آنها بستگی دارد. یک خط اعتباری انواع مختلفی از نرخ های بهره را ارائه می دهد.
تفاوت بین وام و خط اعتباری چیست؟
وام یک قرارداد یک بار مصرف است که بر اساس آن مقدار معینی در یک زمان قرض داده می شود. یک خط اعتباری شامل دریافت چندین بار وجوه قرض شده است.
خط نوعی وام مستمر است.
در این راستا، این و نه یک وام ساده است که شرکت ها برای تامین مالی فعالیت های خود انتخاب می کنند.
خط با محدودیت صدور و حد بدهی: تفاوت های اصلی
خط با محدودیت برداشت شامل مقدار مشخصی از وجوه است که باید برای مشتری صادر شود. به عنوان مثال، مقرر شده است که وام گیرنده حق دریافت بیش از 500 هزار در ماه را ندارد.
هنگام انعقاد قرارداد با محدودیت بدهی، محدودیتی برای حداکثر بدهی ممکن تعیین می شود. به عنوان مثال یک شخص حقوقی نمی تواند بیش از 500 هزار وام بگیرد. بنابراین، در لحظه ای که بدهی مشتری به 500 هزار می رسد، وجوه اضافی صادر نمی شود.
شرایط ارائه محدودیت اعتباری
یک خط اعتباری گردان فرض می کند که وام گیرنده از وجوه وام در محدوده تعیین شده توسط توافق استفاده می کند. اندازه محدودیت در قرارداد تعیین شده است.
مشتری باید اسنادی را ارائه دهد که نشان دهنده توانایی پرداخت بدهی خود باشد.
ارز وام
این نوع وام می تواند هم به روبل روسیه و هم به ارز خارجی ارائه شود.یک سازمان برای دریافت وام مثلاً دلاری باید حساب ارزی باز کند.
محدودیت بدهی
حد بدهی مستلزم مقدار معینی از بدهی است که مشتری حق داشتن آن را دارد. اگر این مقدار به حد مجاز برسد، اعطای وام بیشتر غیرممکن است.
در هر مورد خاص، بانک یک سقف بدهی را تعیین می کند.
مهلت ها
خط اعتباری چرخشی یک وام بلندمدت است که معمولاً برای مدت 5 سال ارائه می شود.
در صورتی که وام گیرنده به تعهدات خود عمل نکند، بانک حق دارد ارائه وام را متوقف کند و در نتیجه مدت قرارداد وام را فسخ کند.
در صورت توافق هر دو طرف، قرارداد وام را می توان با همان شرایط برای یک دوره جدید تمدید کرد.
نرخ بهره ثابت یا شناور
دو نرخ بهره اساساً متفاوت ممکن است ارائه شود:
- درست شد؛
- شناور
نرخ بهره ثابت به این معنی است که وام گیرنده همیشه همان بهره را پرداخت می کند.
نرخ شناور از دو بخش ثابت و متغیر تشکیل شده است. بخش دوم به بدهی مشتری و مبلغ وام بستگی دارد.
کمیسیون ها
بانک برای استفاده مشتری از وجوه استقراضی، کمیسیون خود را می گیرد. تعرفه ها به صورت جدولی توضیح داده شده است.
امنیت
برای دریافت وام با بیشترین مبلغ، یک سازمان می تواند وثیقه ارائه دهد. چنین امنیتی ممکن است شامل موارد زیر باشد:
- ضامنین؛
- گرو املاک، وسایل نقلیه، کالاهای در گردش؛
- ضمانت نامه بانکی سایر موسسات اعتباری
نحوه افتتاح خط اعتباری
برای افتتاح خط اعتباری، بانک از وام گیرندگان می خواهد که بسته مشخصی از اسناد را ارائه کنند. بسته به وضعیت مشتری کمی متفاوت است.
نهاد قانونی
سازمان باید به بانک ارائه دهد:
- کپی اسناد تشکیل دهنده؛
- حسابداری و گزارشگری مالی؛
- اطلاعات کلی در مورد فعالیت های یک شخص حقوقی.
مشخصات برای کارآفرینان فردی
بانک نمی تواند خط اعتباری بزرگی را برای یک کارآفرین انفرادی فراهم کند. بنابراین، برای دریافت وام برای یک کارآفرین انفرادی، ارائه امنیت قابل توجه و همچنین یک برنامه بلند مدت برای توسعه بیشتر ضروری است.
به یک فرد
به بیان دقیق، نمی توان به شهروندان عادی خط اعتباری به معنای کلاسیک این اصطلاح ارائه داد. این بانک کارت های اعتباری با قابلیت های مشابه برای افراد صادر می کند.
کارت اعتباری با محدودیت گردان
این محصول خاص برای افراد نزدیک به خط اعتباری است. با این کارت، یک شهروند به یک حساب اعتباری دسترسی پیدا می کند. این توافقنامه حداکثر محدودیتی را برای هزینه وجوه قرض گرفته شده و همچنین شرایط بازپرداخت بدهی تعیین می کند.
روش بازپرداخت بدهی
بازپرداخت بدهی را می توان به هر طریقی که برای مشتری مناسب است انجام داد:
- از طریق شعبه بانک؛
- از طریق انتقال از کارت به کارت؛
- با استفاده از خدمات الکترونیکی (به عنوان مثال، Sberbank Online)؛
- از طریق دفاتر پست روسیه؛
- با استفاده از سرویس تاج طلایی
هنگام استفاده از خدمات شخص ثالث، موسسات وام دهنده ممکن است کمیسیون دریافت کنند!
چگونه خط اعتباری خود را افزایش دهیم
در عمل، زمانی ممکن است شرایطی پیش بیاید که مشتری به مبلغ وام بیشتری نیاز داشته باشد. در این صورت می توانید با درخواست افزایش اندازه خط اعتباری با شعبه بانک تماس بگیرید.
به عنوان ضمیمه، باید اسنادی را ارائه دهید که نشان دهنده توانایی پرداخت بدهی وام گیرنده باشد.
در صورت تایید درخواست، قرارداد بر این اساس اصلاح خواهد شد.
اگر بانک خط را ببندد چه؟
در صورت عدم پرداخت به موقع، بانک حق دارد آن را ببندد. اغلب چنین اقداماتی از یک موسسه اعتباری باعث آسیب جدی به ثبات مالی سازمان مشتری می شود.
برای از سرگیری وام دادن، ابتدا باید تمام بدهی ها را پرداخت کنید. گاهی برای این کار باید از بانک دیگری وام بگیرید. پس از این می توانید با درخواست برای افتتاح خط با شعبه بانک تماس بگیرید.
مزایا و معایب
یک مزیت غیرقابل انکار در مقایسه با وام معمولی این واقعیت است که برای افتتاح یک خط اعتباری فقط باید یک بار به بانک مراجعه کنید، بسته مورد نیاز اسناد را جمع آوری کنید و به وام های بلند مدت دسترسی پیدا کنید.
روش محاسبه سود مطلوب است. سود فقط به مبلغی تعلق می گیرد که مشتری برای نیازهای خود می گیرد. چنین شرایطی می تواند مقدار قابل توجهی پول را ذخیره کند.
اما این نوع وام دادن معایبی نیز دارد.
- اغلب توافقنامه تصریح می کند که پرداخت یکباره وجوه (ترانش) کم است. بنابراین، با وجود محدودیت کلی، مشتری می تواند در یک زمان از مقدار نه چندان زیاد استفاده کند.
- اغلب، برای باز کردن یک خط، وثیقه مورد نیاز است. در این زمینه، همیشه برای سازمان ها راحت نیست که املاک خود را به عنوان وثیقه در گرو بگذارند.
بنابراین، هر مشتری با مطالعه شرایط این محصول، باید در مورد سهولت استفاده از این نوع خاص وام به این نتیجه برسد.
خط اعتبار- این یک تعهد قانونی رسمی بانک برای اعطای وام به مشتری به مبلغ معین در مدت زمان مشخص است. خط اعتباری با وام یکباره تفاوت دارد زیرا مشتری می تواند در هر روزی که در قرارداد مشخص شده است، بیش از یک بار وام دریافت کند، اما در قسمت هایی که به آن نیاز دارد.
در عمل بانکی، خطوط اعتباری معمولاً به چند نوع تقسیم می شوند.
یک خط اعتباری ساده (غیر گردان) شامل تعیین حد پرداخت است، زمانی که به وام گیرنده این فرصت داده می شود که یک بار در یک دوره معین پول قرض کند. یعنی در زمانی که مشتری به آن نیاز دارد، اما فقط در یک زمان. فرض کنید یک شرکت قصد خرید تجهیزات لازم را دارد. او با بانک قرارداد وام می بندد و یک خط اعتباری برای او باز می شود. این شرکت به دنبال بهترین تامین کننده است. و در حالی که او این کار را انجام می دهد، هیچ بهره ای به وام پرداخت نمی شود - زیرا وام هنوز دریافت نشده است. به محض اینکه یک شرکت قراردادی را برای تامین تجهیزات منعقد می کند، هزینه آن را با دریافت وام تحت یک خط اعتباری پرداخت می کند - و شروع به پرداخت سود استفاده از وام می کند. بیایید فرض کنیم که معامله منعقد شده است، تجهیزات تحویل داده می شود و شرکت شروع به بازپرداخت وام به بانک می کند. بدهی کاهش می یابد، اما این محدودیت اعتباری را افزایش نمی دهد. یعنی پولی که پرداخت شده را نمی توانید دوباره به بانک ببرید.
خط اعتباری گردان (چرخش) یک طرح وام دهی است که به وام گیرنده این امکان را می دهد تا به صورت دوره ای وجوه مورد نیاز را در محدوده از پیش تعیین شده دریافت کند، کل مبلغ بدهی یا تنها بخشی از آن را بازپرداخت کند و در طول مدت خط اعتباری مجدداً وام بگیرد. بیایید یک شرکت بازرگانی را تصور کنیم که به صورت دوره ای محصولاتی را از شرکت های دیگر خریداری می کند. با ادامه پیاده سازی، خریدهای جدیدی انجام می دهد. اما با فروش محصولات، پولی در ازای آن دریافت می کند که به حساب بانکی می آید و میزان بدهی را کاهش می دهد. در صورت لزوم، شرکت مجدداً وام می گیرد تا محدوده محصولات خود را دوباره پر کند. علاوه بر این، او در هر لحظه از فعالیت خود فقط در آن زمان و فقط آنچه را که به بانک بدهکار است پرداخت می کند.
خط اعتباری چارچوبی، وامی است که توسط یک بانک تحت شرایط یک قرارداد واحد گشایش می‌یابد، که براساس آن پرداخت برای چندین منبع به هم پیوسته یا تأمین مالی یک پروژه خاص انجام می‌شود. این قرارداد شرایط و ضوابط کلی وام را مشخص می کند. و برای هر عملیات فردی یک توافق نامه اضافی در چارچوب اصلی منعقد می شود.
خط اعتباری در حال حاضر به معنای طرح وام دهی است که در آن با بازگشت بخشی از بدهی، سقف وام برای آن مبلغ باز می گردد. فرض کنید یک بانک به یک شرکت خط اعتباری یک میلیون روبلی ارائه کرد. از این مقدار شرکت نصف پانصد هزار را گرفت. سپس او می تواند همان مقدار را بیشتر مصرف کند. اما فرض کنید به پول نیاز ندارید، بلکه برعکس، موفق به بازپرداخت اولین وام شده اید. سپس شرکت دوباره این فرصت را دارد که کل میلیون را بگیرد.
خط اعتباری جاری وامی است که در آن بانک یک حساب فعال - غیرفعال برای مشتری باز می کند که از آن وام گرفته می شود و با دریافت وجه به طور خودکار بازپرداخت می شود. بنابراین، شرکت این فرصت را دارد که در زمان مناسب پول قرض کند و فقط برای مدت زمانی که وام واقعا استفاده شده است، پرداخت کند.
علاوه بر این، در قرارداد با بانک ها اغلب از دو مفهوم دیگر مرتبط با ارائه خطوط اعتباری استفاده می شود. اینها، اولاً، خطوط اعتباری با محدودیت صدور هستند، زمانی که مقدار کل وجوه صادر شده محدود است. بازگشت پول محدودیت وام را افزایش نمی دهد، یعنی در واقع چنین وامی به عنوان غیرقابل تمدید طبقه بندی می شود. و ثانیاً به اصطلاح خط اعتباری با محدودیت بدهی - مقدار کل بدهی محدود است. اگر شرکت بخشی از پول را برگردانده باشد، حجم وام بازگردانده می شود. بنابراین یک خط اعتباری گردان است.
به طور کلی، ارائه خط اعتباری راه راحت تری برای مشتریان برای دریافت وام است و به آنها امکان می دهد در مواقع نیاز از وام استفاده کنند و فقط برای مدتی که در طی آن وام گرفته شده است، هزینه آن را پرداخت کنند. تصادفی نیست که خود بانک ها دقیقاً از این طرح در روابط خود با یکدیگر استفاده می کنند: آنها برای یکدیگر محدودیت هایی تعیین می کنند. و در این محدوده ها، نقدینگی فعلی خود را مدیریت می کنند - آنها پول قرض می گیرند و برعکس، موجودی آزاد قرار می دهند.
انواع وام های چرخشی عبارتند از: اضافه برداشت، وام های بین ایالتی و خطوط اعتباری.
ویژگی های وام گردان
وام گیرندگان برای این نوع وام می توانند افراد، سازمان های داخلی یا خارجی، کشورها باشند.
ویژگی های صدور وام:
- وام دهنده بر اساس اولین درخواست وام گیرنده، وجوه را فراهم می کند. شرایطی را فراهم می کند که مانع بازپرداخت وام نمی شود.
- وام گیرنده حق دارد از مقدار مورد نیاز در محدوده تعیین شده توسط وام دهنده استفاده کند. بازپرداخت در زمان مناسب برای وام گیرنده در چارچوب زمانی تعیین شده انجام می شود.
- نرخ بهره به صورت جداگانه تعیین می شود. بهره بر اساس مقدار استفاده شده محاسبه می شود.
- وام گیرنده می تواند بلافاصله پس از پر کردن حساب دوباره وجوه را برداشت کند.
- میزان سقف اعتبار با در نظر گرفتن توان پرداخت بدهی مشتری محاسبه می شود. معمولاً به مدت شش ماه از کل درآمد وام گیرنده تجاوز نمی کند. این قانون در مورد وام های بین المللی که میزان بدهی از ارقام تولید ناخالص داخلی سالانه بیشتر باشد، اعمال نمی شود.
هنگام اعطای وام به ایالت ها، قوانین متفاوتی اعمال می شود. بانک جهانی ممکن است بدون تعیین دوره بازپرداخت وام صادر کند. صدور وام گردان به یک بنگاه اقتصادی در صورت وجود یک رابطه اعتماد طولانی مدت بین موسسه و سازمان مالی انجام می شود. اینها شامل نگهداری منظم حساب و پروژه حقوق و دستمزد است. ارائه وثیقه نقدی نیز الزامی خواهد بود.
کارت های اعتباری
کارت اعتباری نوعی وام گردان است. مدت وام برای این وام ها تقریباً دو سال است. کارت های پلاستیکی بدون وثیقه/ضمانت صادر می شود. ویژگی های وام:
- اکثر بانک های داخلی یک دوره مهلت ارائه می کنند. این به معنای مهلتی است که در طی آن بهره ای به مانده بدهی تعلق نمی گیرد. مدت زمان آن بین 50 تا 60 روز است.
- قراردادها ممکن است برداشت وجه نقد را ممنوع کنند. پرداخت با کارت منحصراً در فروشگاه ها، سالن ها یا پمپ بنزین ها انجام می شود. یک پیش نیاز وجود ترمینال است.
- با کارت گردان، وام گیرنده موظف است حداقل 5 درصد از مبلغ وام مصرف شده را ظرف یک ماه بازپرداخت کند.
شهروندان می توانند پول قرض گرفته شده را در یک کارت گردان با پول شخصی ترکیب کنند. بانک به ازای تفاوت بین سقف اعتباری و موجودی واقعی کارت، سود دریافت می کند.
اضافه برداشت
این نوع وام با یا بدون کارت اعتباری صادر می شود. یکی از ویژگی های بارز اضافه برداشت، نرخ بهره پایین و شرایط مطلوب وام دهی است.
اضافه برداشت می تواند در قرارداد خدمات کارت حقوق و دستمزد گنجانده شود. بازپرداخت وام به صورت خودکار با ورود پول به حساب انجام می شود. اشخاص حقوقی می توانند هنگام افتتاح حساب جاری برای اضافه برداشت اقدام کنند. بازپرداخت وام با دریافت پول از طرف مقابل یا مشتری انجام می شود.
خطوط اعتباری گردان
این نوع وام در بین مشاغل کوچک و تولیدکنندگان کشاورزی مورد تقاضا است. یک خط گردان شامل ارائه پول به وام گیرنده نه یکباره، بلکه به صورت جزئی است. پول قرض شده پس از مدت معینی به حساب واریز می شود. بازپرداخت وام به وام گیرنده این امکان را می دهد که بعداً دوباره از پول وام استفاده کند.
خطوط اعتباری گردان راه حل بهینه برای سازمان هایی است که وابسته به فصل هستند و نیاز به تامین مالی کوتاه مدت دارند. مزیت اصلی وام دادن این است که وام گیرنده نیازی به تماس مکرر با بانک برای درخواست وام ندارد.