بانک ها به عنوان واسطه های مالی بانک تجاری به عنوان یک واسطه مالی، Chelyabinvestbank از رویداد خیریه "مرد برفی خوب" حمایت کرد.

داستان دوم به تحلیل نقش بانک ها در اقتصاد رو به رشد مربوط می شود.

در اینجا لازم به ذکر است که ما در مورد یک بانک مرکزی که پول نقد صادر می کند صحبت نمی کنیم (نقش مهم سیاست انتشار به طور مفصل در بالا مورد بحث قرار گرفت)، بلکه در مورد یک بانک به اصطلاح واسطه است که مستقیماً با زیرسیستم های تولید در تعامل است و خانوارها در درک ما، بانک واسطه یک نهاد پولی شبه کلان است که دو وظیفه کلاسیک هر بانک را انجام می دهد: نظارتی و واسطه. ما با تعاریف موجود از این کارکردها موافقیم، یعنی اینکه «تنظیم گردش پول (توسط بانک) از طریق انباشت، صدور، وام دهی، سازماندهی تسویه و معاملات نقدی اجرا می شود. بانک به عنوان یک واسطه در پرداخت ها، مرکزی است که در آن جریان های نقدی عبور می کند، وجوه متمرکز و مجددا توزیع می شود، تغییرات و تنوع جهت ها، اندازه و زمان سرمایه گذاری وجوه و سرمایه تضمین می شود، تماس های گسترده تری با افراد بازتولید انجام می شود. و ریسک کاهش می یابد.»

اما به تعاریف فوق این نکته را نیز اضافه می کنیم که بانک واسطه با انباشت وجوه آزاد موقت برخی زیر سیستم ها و اعطای وام به زیرسیستم های دیگر، به کاهش ضریب درآمدزایی یا همان چیزی که هست به تسریع گردش پول کمک می کند. . در این میان یکی از مهمترین جلوه های اثربخشی موسسه بانکی را می بینیم.

این اثربخشی به ویژه در صورتی آشکار می شود که بخواهیم از فرضیه تعبیه شده در مدل اصلی دور شویم که تمام پول در گردش در اقتصاد پول نقد است که در فواصل زمانی بین فعالیت های گردشی یا در گاوصندوق های زیرسیستم ها یا در کیف پول ها ذخیره می شود. خانوارها ظهور یک بانک واسطه به طور اساسی وضعیت را تغییر می دهد: افزایش تولید بدون افزایش حجم عرضه پول امکان پذیر می شود، که معادل کاهش ضریب درآمدزایی است.

به عنوان مثال، وضعیت تولید مثل ساده که در بخش 14.2 توضیح داده شده است را در نظر بگیرید. این نشان می‌دهد که در غیاب بانک‌ها، کل وجوه انباشته شده در «صندوق‌های» زیرسیستم‌های تولیدی در هر برهه از زمان است. من (t) = 18سلاماساساً این پول از گردش اقتصادی خارج می شود و مجبور به کار نمی شود. بانک واسط به شما اجازه می دهد آنها را به گردش برگردانید. اجازه دهید یک ارزیابی تقریبی از میزان افزایش کارایی گردش پول به دلیل فعالیت یک بانک واسطه انجام دهیم.

بگذار هیچ بانک واسطه ای وجود نداشته باشد. سپس در یک سال هر 3 زیرسیستم محصولی به مقدار 3-12-T=36U تولید می کنند که 24 F آن کالاهای مصرفی است (محصولات زیر سیستم های G/ و G 2) 12 Y-سرمایه ثابت جدید (محصولات زیر سیستم Gi).در عین حال، پول در سیستم اقتصادی در هر لحظه از زمان به شرح زیر توزیع می شود: در "گاوصندوق" زیر سیستم های تولید وجوه به مقدار وجود دارد. M Y = I8/7F، و در "کیف پول" جمعیت - در کل Mh = 2 Y/k ساعت(فرض کنید که k h= 1، یعنی جمعیت «از فیش حقوقی به فیش حقوقی» زندگی می کنند و تا زمانی که حقوق بعدی خود را دریافت می کنند، هزینه می کنند. همهوجوه خود را بدون پس انداز طولانی مدت، سپس M/، = 2 U). نرخ درآمدزایی M/تولید ناخالص داخلی به عنوان تعریف شده است

جایی که م- کل پولی Ml، در مورد مورد بررسی با k h = 1 و ساعت= 2/3 برابر است با:

در این مورد، هزینه های استهلاک در "صفحه های" زیر سیستم ها به عنوان وزن مرده نهفته است. در صورت وجود بانک واسطه، این وجوه بلااستفاده موقت را می توان به صورت پول اعتباری در گردش قرار داد. اجازه دهید مورد محدود کننده کی را در نظر بگیریم همههزینه های استهلاک ذخیره شده در بانک واسطه برای صدور وام استفاده می شود. سپس تمام هزینه های استهلاک به گردش اقتصادی فعال باز می گردد و شروع به انجام عملکرد پول M / می کند. . بر این اساس، ضریب درآمدزایی M/GDP در این مورد با k h= 1 برابر است با:

آن ها راندمان استفاده از پول در سیستم هفت (!) برابر افزایش می یابد: 0.38888/0.05555 = 7. به عبارت دیگر، تولید و مصرف همان مقدار محصول با هفت برابر کمتر پول مصرف کننده سرویس می شود.

برآورد فوق فقط نشان دهنده است. برای درک منطق تبدیل پس انداز استهلاک به صندوق های اعتباری (که در نهایت منجر به رشد اقتصادی می شود)، محاسبات دقیق تری ضروری است. مدل ارائه شده در بخش 13 این امکان را به ما می دهد. در زیر نتیجه محاسبات یکی از سناریوهای درج استهلاک انباشته در گردش اقتصادی از طریق وام مصرفیسناریوی شبیه‌سازی‌شده را می‌توان با وضعیت کشورهای صنعتی در قرن نوزدهم، زمانی که ثبات بالایی در قیمت‌ها، اشتغال و نرخ‌های بهره بانکی وام‌ها در یک دوره زمانی نسبتاً طولانی (تقریباً یک قرن) وجود داشت، مرتبط کرد.

شرایط محاسبات به شرح زیر بود.

الگوریتم محاسبه

1. انتقال وجوه "به طور موقت رایگان". - انباشت استهلاک - از گاوصندوق زیرسیستم ها تا بانک واسطه.

ما فرض می کنیم که تا زمانی تی 0 - 0 زیر سیستم G/, جی2 , جیدر حالت سوئیچینگ کار کنید تولید مثل ساده بالحظه تی 0 = 0 یکی از زیرسیستم های تازه به روز شده (بگذارید G/) هزینه های استهلاک خود را به بانک واسط سپرده خود ارسال می کند و در آنجا به مدت 2 سال انباشته می شود. دو زیرسیستم دیگر از سناریوی مشابهی پیروی می‌کنند، تنها با تغییر زمانی 1 و 2 ساله.

در صندوق بانک واسط به دلیل استهلاک هر 3 زیرسیستم وجوهی انباشته می شود که بانک از ابتدای سال چهارم برای وام مصرفی خانوارها تخصیص می دهد.

2. گسترش تولید.

شروع از سال 3، زیر سیستم G؟ به اجرای برنامه A سوئیچ می کند - برای به روز رسانی سرمایه ثابت، افزایش بهره وری نیروی کار آن به میزان گرم. بر این اساس، زیرسیستم Gj شروع به افزایش حجم تولید محصولات مصرفی از اول ژانویه سال چهارم می کند، آن هم به میزان گرم. دو زیرسیستم دیگر به ترتیب با تغییر زمانی 1 و 2 ساله مشابه عمل می کنند.

3. وام مصرفی

خانوارها بودجه لازم برای خرید را ندارند رشدزیرسیستم انتشار کالاهای مصرفی G 3که از اول ژانویه سال چهارم شروع می شود. با این حال، بانک واسطه (به صورت نقدی) برای زیرسیستم ها هزینه استهلاک دارد جیو G2.بانک می تواند این وجه نقد را به صورت وام در اختیار خانوارها قرار دهد. فرض کنید که خانوارهای زیرسیستم جی 3 یک وام مصرفی به مدت یک ماه در اول ژانویه سال چهارم برای خرید بگیرید رشدمحصولات و زیرسیستم G 3با افزایش درآمد نقدی خود برای ژانویه جاری، دستمزد کارگران خانوار خود را در 31 ژانویه همان سال افزایش می دهد.

در این صورت خانوارهای زیر سیستم قادر به بازپرداخت وام از محل افزایش حقوق هستند. سپس در اول فوریه سال چهارم، این خانوارها برای خرید افزایش تولید وام مصرفی جدید می گیرند که با دریافت حقوق بعدی و به همین ترتیب هر ماه بعد بازپرداخت می کنند. هر بار که هر یک از زیر سیستم ها سرمایه ثابت خود را تجدید می کنند و حجم تولید کالاهای مصرفی را افزایش می دهند، وضعیت مشابهی تکرار می شود. در نتیجه، حجم اعتبار مصرف کننده به طور پیوسته در حال رشد است و تقاضای موثر برای افزایش تولید را فراهم می کند.

4. ویژگی های موقت مدل:

o چرخه به روز رسانی کل سیستم برابر است با تعداد زیرسیستم ها، یعنی سه سال.

o زمان تجدید (خودبازتولید) یک زیر سیستم برابر با یک سال است.

o فراوانی پرداخت حقوق، برای سادگی و وضوح محاسبات، 10 بار در طول سال حسابداری مورد نظر انتخاب شد (یعنی هنگام انجام محاسبات، به طور معمول فرض می شد که سال شامل 10 ماه است).

5. پیاده سازی الگوریتم:

زیرسیستم ها حساب های جاری خود را در بانک واسطه باز می کنند که منعکس کننده حرکت وجوه زیر سیستم ها است، در حالی که سپرده های مدت دار برای انباشت استهلاک زیر سیستم ها باز می شود - سپرده هاخانوارها نیز به همین ترتیب حساب جاری باز می کنند.

متعاقباً زیرسیستم به بانک واسطه دستور می دهد تا ماهی یک بار مبلغی را از صندوق دستمزد به حساب کارکنان خود واریز کند.

هنگامی که زیرسیستم به حالت خود بازتولید می رود و چیزی عایدش نمی شود، به بانک دستور می دهد که مبالغ معینی را برای حقوق ماهیانه یک بار از حساب جاری خود که حاوی کسورات استهلاک انباشته است، به حساب کارکنانش واریز کند.

الگوریتم زیر برای مصرف وجوه توسط خانوارها در نظر گرفته شده است. آنها دستمزد خود را در پایان ماه دریافت می کنند. هنگامی که وجوه در حساب ظاهر می شود، خانوارها وام گرفته شده قبلی را پرداخت می کنند و سپس پول خود را به طور مساوی طی ماه آینده برای خرید کالا خرج می کنند. فرض بر این است که تمایل خانوارها به صرف پول برای مصرف با میزان درآمد نسبت مستقیم دارد، یعنی. هر چه درآمد بیشتر باشد، پول بیشتری صرف مصرف می شود. اگر پول موجود در حساب قبل از پایان ماه تمام شود، خانوارها وام دیگری می گیرند.

6. نتایج محاسبات

نتایج محاسبات با استفاده از مدل پایه، با در نظر گرفتن بانک واسطه و وام مصرفی، در شکل 1 ارائه شده است. 16.1-16.5. زیرسیستم های G یکی یکی به روز می شوند و با هر به روز رسانی حجم تولید محصولاتشان Yjافزایش می یابد gیک بار. برای راحتی محاسبات و تجزیه و تحلیل، فرض بر این است که حقوق 10 بار در سال پرداخت می شود، حقوق در 10 مرحله در ماه محاسبه می شود، در مجموع 100 مرحله در سال، بنابراین کالیبراسیون نمودارها 1 سال = 100 تقسیم است.

برنج. 16.1.

الف - پویایی عمومی؛

ب - تصویر دقیق با افزایش مقیاس زمانی

برنج. 16.2.

برنج. 16.3.

برنج. 16.4.

برنج. 16.5. پویایی وجوه خانگی Mhi

مشاهده می شود که در سال 63 (که مطابق با ارزش 6300 در محور x است) کل وام مصرفی بانک صادر شده توسط بانک به همه خانوارها برابر با تمام وجوه نقد موجود در صندوق بانک (این پول) می شود. پس انداز استهلاکی است که در ابتدای دوره صورتحساب زیر سیستم ها به صورت سپرده گذاشته می شد که این مقدار را در واحدهای نسبی معادل 1.00 در نظر می گیریم. بنابراین، کل مبلغ وام در سال 1963 برابر با 1.00 شد (شکل 16.1 را ببینید). در طول این مدت، کل صندوق استهلاک از 1.00 به 6.73 افزایش یافت (6.73 برابر، به شکل 16.2-16.3 مراجعه کنید). بیانگر ورودی های بانک واسطه در حساب های سپرده زیرسیستم ها است عرضه پول غیر نقدی(میزان نقدینگی در نظام اقتصادی تغییری نکرده است). در این مدت، تولید سالانه از 1.00 به 6.75 افزایش یافت. 6.75 بار (شکل 16.4 را ببینید). حقوق ماهانه از 0.0667 به 0.45 افزایش یافت، یعنی. به همان تعداد بار (شکل 16.5 را ببینید).

بنابراین، استفاده یک بانک واسطه از پس‌اندازهای استهلاکی ذخیره شده در آن به‌عنوان وجوه اعتباری، اجازه می‌دهد تا با حجم ثابت نقدینگی، رشد اقتصادی را تا 6.75 برابر (!) بدون انتشار پول اضافی تضمین کند (در عین حال، فقط تعداد غیر نقدیپول - درج در دفاتر حسابداری) به دلیل استفاده کارآمدتر از وجوه نقد انباشته شده توسط فعالان اقتصادی (و بر این اساس، به طور موقت استفاده نشده) وجوه نقد. مقدار حاصل از 6.75 عملاً با تخمین آزمایشی قبلی 7.0 مطابقت دارد (تفاوت بین محاسبه و برآورد به دلیل ماهیت گسسته الگوریتم مورد استفاده در محاسبه است).

سناریوی در نظر گرفته شده منعکس کننده یک وضعیت ایده آل است که فقط از نظر تئوری امکان پذیر است. ارقام واقعی رشد اقتصادی قابل دستیابی به ویژه به دلایل زیر کمتر خواهد بود.

اولاً بانک واسطه نمی تواند تمام وجوه نقد خود را به وام تبدیل کند. طبق قوانین موجود، برای کاهش ریسک، وام های صادر شده را نزد بانک مرکزی ذخیره می کند. بسته به هنجار ذخیره اجباری تعیین شده، نرخ رشد بدون پول نقدعرضه پول متفاوت خواهد بود. در شکل 16.6-16.12 نتایج محاسباتی را برای مواردی ارائه می دهد که نرخ رزرو 10 باشد. %.

برنج. 16.6.

برنج. 16.7.

برنج. 16.8.
برنج. 16.9.دینامیک سرمایه ثابت Kj

برنج. 16.10.

برنج. 16.11.پویایی وجوه خانگی ما

برنج. 16.12.

مشاهده می شود که سیستم اقتصادی به سمت یک رژیم جدید بازتولید ساده حرکت می کند که بهره وری آن به طور قابل توجهی بالاتر از شرایط شروع است، اما 10٪ کمتر از آنچه در شکل نشان داده شده است. 16.1-16.5 سناریوی ایده آل. رشد اقتصادی بیشتر تنها در صورت انتشار اضافی پول مصرف کننده توسط مرکز صادر کننده امکان پذیر است.

در مرحله دوم، در شکل نشان داده شده است. 16.1-16.5، سناریوی رشد نیز ایده آل است زیرا این فرض را ایجاد می کند که افزایش دستمزدها در مرحله به روز رسانی سرمایه ثابت رخ نمی دهد، بلکه تنها زمانی رخ می دهد که زیرسیستم به روز شده تولید گسترده محصولات مصرفی را آغاز کند. در نتیجه تعادل بین عرضه و تقاضای موثر (از جمله اعتبار) به هم نمی خورد و فرآیندهای تورمی ایجاد نمی شود. بنابراین، در شکل نشان داده شده است. نمایش اسکریپت 16.1-16.5 غیر تورمیارتفاع در واقع، در طول تجدید گسترش سرمایه ثابت، افزایش معینی در هزینه ها ناگزیر رخ می دهد، زیرا نوآوری رایگان نیست و نیاز به تحقیق و توسعه دارد (این امر به ویژه در نیمه دوم قرن بیستم آشکار شد). با توجه به این واقعیت که افزایش دستمزد در مرحله تجدید سرمایه ثابت رخ می دهد، رشد سریع تقاضای موثر وجود دارد که باعث ایجاد زمینه تورمی می شود. به نوبه خود، فرآیندهای تورمی رشد اقتصادی را به صورت واقعی کاهش می دهد و منجر به انحراف از سناریوی ایده آل می شود.

• نویسندگان مشترک این بخش M.Yu. ایوانف و A.A. روبینشتاین.
• 1 دایره المعارف بانکداری روسیه / چ. ویرایش O.I. لاوروشین. م.: انجمن خلاق دایره المعارف، 1374. ص 45.
• اگر k/
• کینز اشاره می کند که «در طول قرن نوزدهم. ... واحد دستمزد به طور کلی روند صعودی ثابتی را نشان داد، اما بهره وری نیروی کار نیز رشد کرد. نتیجه تمام این سانتی متر در ثبات نسبی قیمت - بالاترین میانگین پنج ساله شاخص قیمت Sauerbeck بین سال های 1820 و 1914 - آشکار شد. تنها 50 درصد بالاتر از پایین ترین بود. این وضعیت تصادفی نبود و به درستی نتیجه توازن قوا در عصری توصیف شد که گروه‌های فردی کارآفرینان آنقدر قوی بودند که مانع از افزایش سریع واحد دستمزد در رابطه با کارایی تولید شوند و سیستم‌های پولی در عین حال به اندازه کافی انعطاف پذیر و محافظه کار بودند تا از چنین عرضه متوسط ​​پولی که بر حسب واحدهای دستمزد بیان می شود اطمینان حاصل کنند که در آن حداقل میانگین نرخ بهره برای مالکان بر اساس ارزش داده شده ترجیح نقدینگی آنها قابل قبول باشد. سطح متوسط ​​اشتغال کمتر از اشتغال کامل بود، اما برای تشویق تغییرات انقلابی کافی نبود.» به نظریه عمومی استخدام، بهره و پول کینز جی ام مراجعه کنید. م.: اکسمو، 2007. صص 284-285.
• برای ساده کردن محاسبات، فرض می کنیم که نرخ سپرده و وام صفر است.
• در اینجا، برای ساده‌سازی مدل، از موضع کینز منحرف می‌شویم که «... قانون اساسی روان‌شناختی، که ما می‌توانیم نه تنها از ملاحظات پیشینی، بر اساس دانش خود از طبیعت انسان، به وجود آن کاملاً اطمینان داشته باشیم، بلکه بر اساس مطالعه دقیق تجربیات گذشته، این است که مردم معمولاً با افزایش درآمد تمایل دارند مصرف خود را افزایش دهند، اما نه به همان میزانی که درآمد رشد می کند.» و ما تمایل به انباشت را در نظر نمی گیریم. . به نظریه عمومی استخدام، بهره و پول کینز جی ام مراجعه کنید. موارد دلخواه. م.: اکسمو، 2007. ص 117.

بانک‌های خبرنگار و واسطه به‌عنوان بانک‌های شخص ثالث عمل می‌کنند که با بانک‌های ذینفع هماهنگ می‌کنند تا انتقال وجوه بین‌المللی و تسویه تراکنش‌ها را تسهیل کنند. تفاوت بین آنها ناسازگار است. بسته به اینکه از کجا هستید، بانک های خبرنگار با بانک های واسطه متفاوت هستند یا ممکن است نوعی بانک واسطه باشند که از بانک های واسطه قابل تشخیص نیستند.

نقش بانک های شخص ثالث

حواله های سیمی - روشی الکترونیکی برای ارسال پول به شخص یا سازمان دیگر - تراکنش های بسیار رایجی با همه بانک ها است، اما حواله های سیمی بین المللی گران تر و تکمیل آن دشوارتر است.

در برخی از نقاط جهان، مانند استرالیا یا کشورهای عضو اتحادیه اروپا، بانک هایی که انتقال بین المللی را انجام می دهند، بانک های واسطه نامیده می شوند. هیچ تفاوتی بین واسطه ها و بانک های گزارشگر قائل نیست.

معاملات ارزی

در سایر نقاط جهان، مانند ایالات متحده، گاهی اوقات بین نقش های خاص برای بانک های واسطه و گزارشگر تفاوت وجود دارد.

متداول‌ترین تفاوتی که بین این دو ذکر می‌شود این است که بانک‌های گزارشگر تراکنش‌های مربوط به بیش از یک ارز را پردازش می‌کنند. به عنوان مثال، اگر طرف انتقال دهنده با دلار آمریکا معامله می کند و طرف گیرنده در فرانسه واقع شده است، یک بانک گزارشگر وجود دارد که تمام تراکنش ها از دلار تا یورو را پوشش می دهد.

در فرانسه بانک مربوطه دیگری وجود دارد که با دریافت ارز برای گیرنده سروکار دارد. در بیشتر موارد (البته نه همیشه)، بانک های خبرنگار در کشوری قرار دارند که این دو ارز داخلی هستند.

بانک‌های واسط، پول نقد را برای تراکنش‌های خارجی هدایت می‌کنند، اما این تراکنش‌ها شامل چندین ارز نمی‌شوند. بیشتر این موارد شامل تأسیس بانکی است که برای رسیدگی به نقل و انتقالات خارجی بسیار کوچک است، بنابراین از یک بانک واسطه کمک گرفته می شود.

روابط و تفاوت های پول، اعتبار و امور مالی.

سیستم پولی: مفهوم و ویژگی های عناصر فردی آن. سیستم پولی مدرن در روسیه.

تورم: ماهیت، انواع، روش های کاهش، ویژگی های فرآیندهای تورم در روسیه.

عرضه پول: مفهوم و ترکیب مجموعه های پولی. پایه پولی و اهمیت آن در تنظیم پولی.

امور مالی: مفهوم، تاریخچه شکل گیری و عملکردهای انجام شده.

8. سیستم مالی: مفهوم، ساختار و ویژگی های اجزای منفرد آن.

9. درآمد جمعیت، ویژگی های انواع فردی. پویایی سطح درآمد جمعیت و عوامل تعیین کننده آنها.

10. مخارج مصرفی جمعیت، وابستگی پویایی و ساختار آنها به عوامل فردی.

11. امور مالی شرکت: مفهوم، مکان و نقش در نظام مالی کشور.

12. مالیه عمومی: مفهوم، ماهیت، ترکیب و نقش در اقتصاد.

13. سیستم بودجه فدراسیون روسیه: مفهوم، ساختار و ویژگی های سطوح فردی.

14. صندوق بازنشستگی فدراسیون روسیه: تشکیل و استفاده از وجوه صندوق

15. سیستم بیمه درمانی اجباری در فدراسیون روسیه: ساختار صندوق ها، شرکت کنندگان و وظایف آنها، فرآیندهای تشکیل و استفاده از وجوه.

16. بدهی عمومی: مفهوم، ساختار، معیارهای ارزیابی سطح امن. ارزیابی وضعیت فعلی بدهی عمومی روسیه.

17. مالیات: مفهوم و اصول مالیات در دوره تاریخی و در مرحله کنونی. نقش مالیات در تنظیم اقتصاد

19. نظام مالیاتی و ساختار آن. روندهای فعلی و چشم انداز توسعه سیستم مالیاتی روسیه.

20. مالیات های مستقیم: ویژگی ها، مزایا، معایب و نقش آنها در ایجاد درآمد در سطوح فردی سیستم بودجه فدراسیون روسیه.

21. مالیات های غیر مستقیم: ویژگی ها، مزایا، معایب و نقش آنها در ایجاد درآمد در سطوح فردی سیستم بودجه فدراسیون روسیه.

22. بازار اعتبار، کارکردها و نقش آن در اقتصاد بازار.

23. بانک روسیه: وضعیت، اهداف فعالیت و ارزیابی عملکردهای انجام شده.

24. انواع سیاست های پولی و ویژگی های آنها. ویژگی های سیاست پولی در روسیه در مرحله کنونی.

25. بانک ها به عنوان واسطه های مالی و ویژگی های فعالیت آنها در روسیه مدرن.

26. واحد پول: مفهوم و طبقه بندی انواع. عوامل تعیین کننده جایگاه پول ملی در بازارهای بین المللی.

27. بازار اوراق بهادار، طبقه بندی انواع و ویژگی های آنها.

28. شاخص های وضعیت بازار اوراق بهادار و ارزیابی آنها.

29. قیمت: مفهوم و توابع انجام شده. قیمت به عنوان ابزار اقتصاد بازار

30. بیمه: مفهوم، وظایف اصلی. صنایع بیمه.

25. بانک ها به عنوان واسطه های مالی و ویژگی های فعالیت آنها در روسیه مدرن.

قانون فدرال "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی" "بانک یک سازمان اعتباری است که حق انحصاری انجام عملیات بانکی زیر را به طور کلی دارد: جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی به سپرده ها، قرار دادن این وجوه از طرف خود و در هزینه خود را بابت شرایط بازپرداخت، پرداخت، فوریت، افتتاح و نگهداری حساب های بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی.

بانک‌ها به عنوان واسطه‌های مالی با پذیرش سپرده‌های نقدی از موضوعات مختلف روابط اقتصادی، آن را برای دوره‌های مختلف به سایر افراد صادر می‌کنند. اولی می تواند پول را در صورت تقاضا یا بدون اطلاع قبلی بازگرداند؛ دومی معمولاً برای مدت طولانی به پول نیاز دارد. بانک به عنوان یک واسطه عمل می کند، سپرده ها را می پذیرد، سود آنها را پرداخت می کند و وام صادر می کند، نرخ های سود بالاتری را از وام گیرندگان دریافت می کند.

در شرایط بازار، بانک تجاری نه تنها یکی از انواع بنگاه های تجاری است، بلکه به عنوان یک واسطه مالی در زمینه های زیر نقش مهمی ایفا می کند:

1. در زمینه بازتوزیع وجوه آزاد موقت اشخاص حقوقی و حقیقی بر اساس فوریت، پرداخت و بازپرداخت.

2. هنگام انجام پرداخت ها بین واحدهای تجاری، زمانی که مسئولیت بانک ها در اجرای به موقع و کامل دستورهای پرداخت مشتریان خود اهمیت ویژه ای دارد.

3. هنگام انجام معاملات با اوراق بهادار، زمانی که بانک به عنوان کارگزار سرمایه گذاری، مشاور سرمایه گذاری، شرکت سرمایه گذاری یا صندوق عمل می کند.

26. واحد پول: مفهوم و طبقه بندی انواع. عوامل تعیین کننده جایگاه پول ملی در بازارهای بین المللی.

ارز واحد پولی یک کشور خاص است. همین اصطلاح به وجوه کشورهای خارجی به صورت سکه و اسکناس و نیز اعتبار و ابزار پرداخت ارزی اطلاق می شود. همچنین برای نشان دادن واحدهای حساب بین المللی صادر شده توسط سازمان های مالی بین المللی (SDR، یورو) استفاده می شود. طبقه بندی گونه ها:

با وابستگی: پول ملی - واحد پولی صادر شده توسط خود دولت، ارز اصلی کشور محسوب می شود، بانک ملی موظف است نرخ مبادله خود را نسبت به ارزهای دیگر کشورها حفظ کند. خارجی - هر ارز دیگری، به استثنای ارز ملی که توسط بانک های سایر کشورها صادر می شود.

جمعی - در تعدادی از کشورها، به عنوان مثال، یورو استفاده می شود.

در مورد گردش و تبدیل. قابل تبدیل ارزی است که حداکثر نقدینگی را دارد و تقریباً همه بانک های خارجی آن را می پذیرند؛ چنین واحد پولی را می توان در هر کشوری فروخت یا خرید.

ارز تا حدی قابل تبدیل - به عنوان یک وسیله پرداخت در بانک ها در تعدادی از کشورها پذیرفته شده است، مبادله آن با واحد پولی دیگر گاهی اوقات با مشکلاتی همراه است.

غیر قابل تبدیل - که فقط در داخل کشور صادر کننده در گردش است - که آن را برای گردش صادر کرده است، توسط سایر کشورها به عنوان وسیله پرداخت نادیده گرفته می شود.

بر اساس دامنه: قیمت ارز، ارز پرداخت، ارز چک، برات، ارز اوراق بهادار.

همچنین یک ارز بین‌المللی وجود دارد - ارزی که بیشتر پرداخت‌های بین‌المللی به کمک آن انجام می‌شود و به عنوان مبنای ارز ذخیره (پول ملی که عموماً در جهان شناخته می‌شود و توسط بانک‌های مرکزی کشورهای دیگر انباشته می‌شود) عمل می‌کند. در ذخایر ارزی).

7 ارز اصلی که کاملاً قابل تبدیل هستند و اغلب در پرداخت های بین المللی استفاده می شوند (دلار آمریکا، یورو، فرانک سوئیس، پوند استرلینگ، ین ژاپن، دلار کانادا، دلار استرالیا).

ارزش پول ملی در بازار جهانی با پتانسیل صادرات کشور تعیین می شود. کاهش نرخ پول ملی منجر به کاهش قیمت کالاهای ملی در بازار جهانی به ارزهای خارجی می شود که به رشد صادرات کمک می کند که در نتیجه رقابتی تر می شود. در عین حال، قیمت کالاهای خارجی که به پول ملی بیان می شود، افزایش می یابد و در نتیجه واردات آنها کاهش می یابد. در نتیجه کاهش ارزش پول ملی، دارایی‌های ملی و اوراق بهادار موجود در آن ارزان‌تر شده و برای سرمایه‌گذاران خارجی جذاب‌تر می‌شود که منجر به افزایش جریان سرمایه از خارج می‌شود. افزایش نرخ ارز ملی اثر معکوس دارد.

بانک‌ها به‌عنوان مؤسسه‌های اعتباری که فعالیت اصلی آن‌ها جذب سپرده وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی و قرار دادن وجوهی است که از این طریق از طرف خود و با هزینه‌ی خود جمع‌آوری می‌شود، اساساً به‌عنوان واسطه مالی بین کسانی که کمتر خرج می‌کنند، آنچه که او به دست می‌آورد، عمل می‌کنند. بنابراین وجوه موقتاً بدون مطالبه خود را در بانک ها ذخیره می کند و توسط کسانی که فاقد وجوه هستند، یعنی. کسانی که هزینه هایشان بیشتر از درآمدشان است.
بانک ها به عنوان واسطه های مالی مکانیسمی را برای توزیع مجدد منابع بین گروه های مختلف مردم و بنگاه ها مطابق با نیازها و ترجیحات مختلف آنها فراهم می کنند. این نیازها به عوامل زیادی بستگی دارد: دامنه فعالیت شرکت، وضعیت در بازارهای فردی و در کل اقتصاد، ویژگی های سنی جمعیت، سطح درآمد شهروندان و تامین مسکن، کالاهای بادوام، کالاها. و خدمات و غیره
بانک‌ها که به عنوان واسطه‌های مالی عمل می‌کنند، کمک می‌کنند تا پس‌انداز برخی را در دسترس دیگران قرار دهند - کسانی که گزینه‌هایی برای سرمایه‌گذاری مؤثر وجوه دارند. یکی از دلایلی که بانک‌ها نقش واسطه‌گری مالی را آغاز کردند، تخصص بانک‌ها در ارزیابی اعتبار اشخاص حقوقی و حقیقی است. شخصی که پول را به حساب بانکی واریز می کند در واقع آن را به بانک وام می دهد. بانک نیز به نوبه خود این پول را به افراد دیگری که چیزی در مورد صاحب اصلی پول نمی دانند وام می دهد. بنابراین صاحب یک حساب بانکی، بر اساس اطمینان از اینکه بانک پول او را نگه می دارد و تضمین می کند که آن را به او بازگرداند، پول خود را به بانک می سپارد.
توانایی بانک برای بازگرداندن پول سپرده گذاران بر اساس توانایی بانک ها برای ارزیابی دقیق و نظارت بر پرداخت بدهی وام گیرندگان است. از این نظر، تا حد زیادی خدمات بانکی خدمات ارزیابی وام هستند. افرادی که پول را در بانک سپرده گذاری می کنند ترجیح می دهند خود بانک را به عنوان بدهکار داشته باشند تا آن دسته از افراد یا شرکت هایی که مستقیماً به پول نیاز دارند. مردم تصور می کنند که با سپردن کار با وام گیرندگان به بانک، از هزینه ها و مشکلاتی که اگر مجبور باشند به طور مستقل واقعیت پروژه هایی را که با پول خود تامین می شود ارزیابی کنند و از کنترل استفاده از آنها توسط وام گیرنده اطمینان حاصل کنند، به طور اجتناب ناپذیری با آنها روبرو خواهند شد.
تخصص بانک ها در ارزیابی اعتبار برای خود وام گیرندگان نیز مفید است، زیرا با حفظ ارتباط مستمر با بانک و در جریان امور خود، این امکان را برای خود فراهم می کنند تا با بانک خود تماس گرفته و منابع لازم را به میزان لازم دریافت کنند. در مدت زمان کوتاهی از نیاز به جستجوی وجوه مورد نیاز یا مسدود کردن آنها به منظور جمع آوری مبلغ لازم برای انجام هزینه های کلان برنامه ریزی شده اجتناب شود.
اعتماد به توانایی بانک ها در ایفای نقش خود به عنوان واسطه های مالی به مشاغل و افراد اجازه می دهد تا با چالش های بلندمدت و فعلی خود روبرو شوند. اگر چنین اطمینانی تضعیف شود، یا اگر بانک‌ها نتوانند پس‌انداز را در برابر کاهش ارزش (مثلاً به دلیل تورم) یا زیان کامل محافظت کنند، بخش قابل‌توجهی از پس‌انداز نه به بانک‌ها، بلکه به خرید املاک یا کالاها هدایت می‌شود.
بانک ها به عنوان واسطه های مالی، منافع و نیازهای وام دهندگان و وام گیرندگان را هماهنگ می کنند. این توافقنامه مربوط به حجم و زمان قرار دادن وجوه است. نیاز به توافق در مورد شرایط به این دلیل است که منافع وام دهندگان، به عنوان یک قاعده، به طور قابل توجهی با منافع وام گیرندگان متفاوت است.
وام دهندگان معمولاً ترجیح می دهند وجوه خود را برای دوره های نسبتاً کوتاه نزد بانک قرار دهند. علاوه بر این، بخش عمده ای از وجوه در بانک ها در صورت تقاضا نگهداری می شود - این موجودی ها در تسویه حساب ها و حساب های جاری است که توسط شرکت ها و مردم برای پرداخت های جاری (به تامین کنندگان، پیمانکاران، مقامات مالیاتی، آب و برق و غیره) استفاده می شود. در عین حال، وجوهی که برای مدت معینی در یک بانک قرار می‌گیرند، می‌توانند تحت شرایط خاصی توسط صاحبان آن‌ها زودتر برداشت شوند.
از سوی دیگر، وام گیرندگان معمولاً علاقه مند به استقراض وجوه برای یک دوره نسبتاً طولانی هستند، بسته به دوره بازپرداخت پروژه های سرمایه گذاری یا عملیات تجاری تأمین مالی شده با وجوه استقراضی.
هجوم مداوم وجوه به حساب‌های مشتریان به بانک‌ها این فرصت را می‌دهد تا بخش معینی از وجوهی را که برای دوره‌های کوتاه جمع‌آوری کرده‌اند در دارایی‌های بلندمدت قرار دهند. در این مورد، توانایی مدیریت بانک و خدمات مربوطه در مدیریت نقدینگی آن، یعنی نقش مهمی دارد. اطمینان حاصل شود که بانک وجوه یا دارایی های به راحتی قابل فروش برای انجام تعهدات خود در قبال طلبکاران در چارچوب زمانی تعیین شده کافی است. حداقل نیازهای نقدینگی معمولاً برای بانک ها توسط مقامات نظارتی - بانک های مرکزی یا مؤسسات ویژه مجاز توسط دولت - تعیین می شود.
علاوه بر مغایرت در زمان بندی، بین مبالغ جذب شده و قرار داده شده توسط بانک ها نیز مغایرت وجود دارد. اغلب منابع برای ارائه وام های کلان، وجوهی است که توسط بانک ها از بسیاری از سپرده گذاران کوچک جمع آوری می شود. اگر بانک ها قادر به انجام این تحول نقدی نبودند، وام گیرندگان مجبور می شدند مستقیماً با تعداد زیادی از سرمایه گذاران بالقوه مذاکره کنند که این امر مستلزم هزینه های زمانی و مادی قابل توجهی است و بر عملکرد وام گیرندگان تأثیر منفی می گذارد.
با میانجیگری بین وام دهندگان و وام گیرندگان، بانک ها نیز سهم قابل توجهی از خطرات هر دو را بر عهده می گیرند. برای وام دهندگان، قرار دادن وجوه نزد بانک معمولاً در مقایسه با وام دادن مستقیم به وام گیرنده، ریسک کمتری دارد. استفاده از وجوه ارائه شده توسط بانک برای تامین مالی پروژه ها توسط وام گیرندگان نیز به این معنی است که بخشی از ریسک مربوط به اجرای چنین پروژه هایی بر عهده بانک است. تضمین اضافی امکان سنجی پروژه، بررسی همه جانبه آن توسط متخصصین مربوطه بانک می باشد.
برای کاهش ریسک های مرتبط با قرار دادن وجوه، بانک ها سرمایه گذاری های وام را بر اساس صنعت، اندازه و جهت استفاده از وجوه متنوع می کنند. ناظران دولتی همچنین استانداردهای اقتصادی اجباری را ایجاد می کنند که اندازه و تمرکز دارایی ها و بدهی های بانک ها را محدود می کند.

اطلاعات بیشتر در مورد بانک ها به عنوان واسطه های مالی:

1. واسطه گری مالی و بازارهای مالی (بازار سرمایه گذاری، بازار ارز، بازار پول)
2. 1.2. اصول فعالیت و وظایف یک بانک تجاری
3. فصل بیست و نهم. ظهور بانک ها و اعتبار ربوی.

- کپی رایت - وکالت - حقوق اداری - فرآیند اداری - قانون ضد انحصار و رقابت - داوری (اقتصادی) - حسابرسی - نظام بانکی - حقوق بانکی - تجارت - حسابداری - حقوق املاک - حقوق و امور اداری کشور - قانون مدنی و روند دادرسی - گردش قانون پولی ، مالی و اعتباری - پول - حقوق دیپلماتیک و کنسولی - حقوق قراردادها - قانون مسکن - قانون زمین - قانون انتخابات - قانون سرمایه گذاری - قانون اطلاعات - آیین دادرسی اجرائی - تاریخچه دولت و قانون - تاریخچه دکترین های سیاسی و حقوقی - قانون رقابت - قانون اساسی قانون -

تنظیم ارز از طریق مداخلات ارزی بانک روسیه انجام می شود، یعنی. خرید و فروش ارز در بازار ارز برای تأثیرگذاری بر نرخ روبل و کل تقاضا و عرضه پول.

ذخیره مورد نیاز

ذخایر حداقل وظایف زیر را انجام می دهند:

- آنها به عنوان ذخایر نقدی به عنوان تضمین تعهدات بانک های تجاری در قبال سپرده های مشتریان خود عمل می کنند. بانک مرکزی با تغییر دوره ای هنجار ذخایر مورد نیاز، میزان نقدینگی بانک های تجاری را بسته به شرایط اقتصادی در حداقل سطح قابل قبول حفظ می کند.

حداقل ذخایر ابزاری است که بانک مرکزی برای تنظیم حجم پول در کشور استفاده می کند. بانک مرکزی با تغییر نسبت وجوه ذخیره، مقیاس فعالیت فعال بانک‌های تجاری و در نتیجه امکان صدور سپرده آنها را تنظیم می‌کند. موسسات اعتباری در صورتی می توانند عملیات وام دهی خود را گسترش دهند که ذخایر مورد نیاز آنها نزد بانک مرکزی بیش از حد استاندارد تعیین شده باشد. زمانی که حجم پول در گردش بیش از نیاز ضروری باشد، بانک مرکزی با افزایش استانداردهای کسر، سیاست محدودیت اعتباری را دنبال می کند. بنابراین بانک ها را مجبور به کاهش حجم عملیات فعال می کند.

عملیات بازار باز)

عملیات خرید و فروش توسط بانک روسیه اوراق بهادار دولتی، در درجه اول از بانک های تجاری، منجر به تغییر در حجم عرضه پول می شود. با خرید (یا فروش) مقدار اضافی اوراق، به عنوان مثال، GKOs، دولت، با وساطت بانک مرکزی فدراسیون روسیه، چنین قیمت‌هایی (ارزش اسمی اوراق) و بازدهی آنها (نرخ بهره) را تعیین می‌کند. که باید فعالان بازار پول را تشویق به خرید GKO در سطح بازدهی بالا و کاهش تقاضا برای آنها در سطح پایین کند در حالت اول، مقدار پول در گردش کاهش می یابد، در حالت دوم افزایش می یابد. از نظر تئوری، کاهش نرخ بهره باید به رشد سرمایه‌گذاری‌های سرمایه‌ای (سرمایه‌گذاری واقعی) کمک کند، اما در اینجا هیچ رابطه مستقیمی وجود ندارد؛ باید بسیاری از عوامل محرک دیگر (مالیات، ریسک و غیره) وجود داشته باشد.

اگر کمبود ارز در کشور وجود داشته باشد، بانک مرکزی ممکن است محدودیت هایی را برای خرید و فروش آن ایجاد کند - کنترل مبادله ای که امکان افزایش ثبات خارجی و داخلی پول ملی را فراهم می کند.

در حال حاضر، بانک روسیه از روش های زیر برای تنظیم و کنترل ارز استفاده می کند:

- استقرار نظارت ارزی - حدود تغییرات احتمالی نرخ ارز.

- حفظ ذخایر رسمی طلا و ارز در سطح حداقل کفایت (در حجمی تقریباً معادل تامین مالی واردات به مدت 3 ماه).

- تنظیم معاملات ارزی در بانک تجاری با ایجاد محدودیت در موقعیت ارزی (به بخش "عملیات ارزی بانک") و افزایش سطح ذخیره مورد نیاز برای حساب های ارزی جاری.

بانک‌های تجاری مدرن بانک‌هایی هستند که مستقیماً به شرکت‌ها و سازمان‌ها و همچنین به جمعیت - مشتریان آنها خدمت می‌کنند. بانک های تجاری حلقه اصلی سیستم بانکی هستند. بانک های تجاری صرف نظر از مالکیت آنها، واحدهای اقتصادی مستقلی هستند. روابط آنها با مشتریان ماهیت تجاری دارد. هدف اصلی بانک های تجاری کسب حداکثر سود است.

بانک تجاری موسسه اعتباری است که حق انحصاری انجام برخی عملیات بانکی را دارد. بانک‌های تجاری خدمات جامعی را به مشتریان ارائه می‌کنند که آنها را از مؤسسات اعتباری غیربانکی ویژه ای که طیف محدودی از تراکنش‌ها و خدمات مالی را انجام می‌دهند متمایز می‌کند.

در میان وظایف یک بانک تجاریچهار مورد به طور خاص برجسته هستند که زیربنای تعریف بانک و تعیین ماهیت آن هستند:

1) تابع تجمعو تجهیز وجوه آزاد موقت یکی از مهمترین وظایف بانک است. بانک های تجاری در جذب وجوه آزاد از تمامی فعالان اقتصادی و تبدیل آنها به سرمایه به منظور جذب سود نقش پیشرو دارند. در انجام این وظیفه، بانک ها به عنوان وام گیرنده عمل می کنند.

2) عملکرد واسطه گری اعتباری. انجام این عملکرد به گسترش تولید، تامین مالی صنعت، تسهیل در ایجاد موجودی، گسترش تقاضای مصرف کننده، تسهیل فعالیت های مالی دولت و کاهش هزینه های توزیع کمک می کند.

3) عملکرد واسطه گری در پرداخت ها و تسویه حساب ها;

4) پرداخت به معنای عملکرد ایجاد است.

علاوه بر چهار عملکرد اساسی، یک عملکرد اضافی از یک بانک تجاری اغلب شناسایی می شود - عملکرد سازماندهی انتشار و قرار دادن اوراق بهادار. از طریق عملیات سرمایه گذاری انجام می شود و در یک سیستم اعتباری کشسان که شرط لازم برای حفظ نرخ رشد اقتصادی نسبتاً پایدار است، از اهمیت بالایی برخوردار است. گسترش اهمیت این کارکرد منجر به این واقعیت شده است که بانک ها به رقبای مستقیم بورس ها تبدیل می شوند که از طریق آن بخش عمده ای از خرده فروشی اوراق بهادار محقق می شود.

عملیات بانک تجارینشان دهنده تجلی ملموس عملکرد بانکی در عمل است. بر اساس قانون فدراسیون روسیه شماره 17-FZ "در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی"، عملیات بانکی شامل موارد زیر است:

- جذب وجوه از اشخاص حقیقی و حقوقی به سپرده‌های عمدی و برای مدت معین.

- ارائه وام از طرف خود و با هزینه خود

- افتتاح و نگهداری حساب بانکی برای اشخاص حقیقی و حقوقی.

- انجام تسویه حساب های بانکی اشخاص حقیقی و حقوقی از جمله بانک های خبرنگار.

- جمع آوری وجوه، قبوض، اسناد پرداخت و تسویه حساب و خدمات نقدی برای اشخاص حقیقی و حقوقی.

- خرید و فروش ارز به صورت نقدی و غیر نقدی.

- جذب ذخایر و قرار دادن فلزات گرانبها.

- صدور ضمانت نامه بانکی؛

- انجام انتقال پول از طرف افراد بدون افتتاح حساب بانکی (به استثنای حواله های پستی). علاوه بر موارد فوق، بانک ها حق دارند معاملات زیر را انجام دهند:

- صدور ضمانت نامه برای اشخاص ثالث، پیش بینی انجام تعهدات به صورت پولی.

- مدیریت امانی وجوه و سایر اموال تحت قرارداد با اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی؛

- انجام معاملات با فلزات گرانبها و سنگهای قیمتی.

- اجاره به اشخاص حقیقی و حقوقی اماکن ویژه یا گاوصندوق مستقر در آنها برای نگهداری اسناد و اشیاء قیمتی.

- عملیات لیزینگ؛

- ارائه خدمات مشاوره و اطلاعات موسسه اعتباری حق دارد معاملات دیگری را مطابق با قوانین فدراسیون روسیه انجام دهد.

کلیه عملیات بانکی و سایر معاملات به روبل و در صورت وجود مجوز مناسب از بانک روسیه به ارز خارجی انجام می شود. قوانین انجام عملیات بانکی و تدارکات آنها توسط بانک روسیه مطابق با قوانین فدرال تعیین می شود.

سازمان اعتباری از انجام فعالیت های تولیدی، تجاری و بیمه ای منع می شود.

یک بانک تجاری حق صدور، خرید، فروش، حسابداری و ذخیره اوراق بهادار را دارد، معاملاتی که با آنها نیاز به اخذ مجوز خاصی مطابق با قوانین فدرال ندارد، و همچنین حق دارد مدیریت امانتی این اوراق را طبق قوانین فدرال انجام دهد. قرارداد با اشخاص حقیقی و حقوقی

سه گروه از عملیات بانک های تجاری وجود دارد: غیرفعال، فعال و کمیسیون-واسطه.

تقسیم عملیات بانکی به غیرفعال و فعال بر اساس تأثیر آنها در شکل گیری و تخصیص منابع بانکی است.

منابع یک بانک مقدار وجوهی است که در اختیار دارد و می تواند برای انجام عملیات فعال مورد استفاده قرار گیرد.

در نتیجه عملیات غیرفعال، موجودی نقدی حساب‌های غیرفعال ترازنامه بانک افزایش می‌یابد. عملیات فعال منجر به افزایش وجوه در حساب های فعال می شود. بین عملیات غیرفعال و فعال یک بانک تجاری رابطه تنگاتنگی وجود دارد. برای موفقیت، بانک باید از هماهنگی عملیات غیرفعال و فعال اطمینان حاصل کند.