خرید اعتباری محصولات به صورت اعتباری. امانت دادن

توسط گروه های اصلی وام گیرندگان	اشخاص حقوقی، اشخاص حقیقی، سازمانهای مالی
بر اساس شرایط استفاده	در صورت تقاضا (در صورت تماس - تضمین شده توسط اوراق بهادار) و فوری
بر اساس اندازه، محصولات وام به دو دسته تقسیم می شوند	بزرگ؛ میانگین؛ کم اهمیت
برای تضمین	بدون وثیقه (سفید) و تضمین شده (وثیقه، تضمین شده و بیمه شده)
با روش بازپرداخت	قابل بازپرداخت به صورت اقساط (سهام) و بازپرداخت یکباره (در تاریخ معین).
برای هدف مورد نظر	وام هایی با ماهیت کلی که وام گیرنده به صلاحدید خود برای رفع هرگونه نیاز به منابع مالی استفاده می کند. وام های هدفمند، که وام گیرنده را ملزم به استفاده از منابع تخصیص یافته توسط بانک منحصراً برای حل مشکلات تعریف شده در شرایط قرارداد وام می کند.

1. محصولات وام برای افراد خصوصی

محصول اعتبارییک برنامه همکاری با مشتری است که توسط بانک تهیه و تأیید شده است و مربوط به قرار دادن وجوه از طرف بانک و با هزینه آن در شرایط فوریت، بازپرداخت و پرداخت است.

محصولات وام برای افراد به انواع زیر تقسیم می شوند:

وام مصرفی؛

وام خودرو؛

وام وام مسکن؛

قرض گرفتن برای آموزش؛

اضافه برداشت اعتباری؛

اعتماد وام به افراد؛

اعطای وام برای نیازهای فوری

این محصولات وام دارای نرخ های بهره و شرایط وام متفاوتی هستند که با توجه به ویژگی های یک وام خاص و میزان اطمینان مشتری به فرد تعیین می شود.

استقراض مصرف کننده	به معنای پرداخت منفرد وجوهی است که برای انجام یک خرید بزرگ با بازپرداخت بعدی با پرداخت های ماهانه در نظر گرفته شده است. ثبت نام مربوط به نیازهای مصرف کننده وام گیرنده است - تعمیرات آتی، خرید فوری لوازم خانگی گران قیمت یا تجهیزات تلویزیون. به عنوان یک قاعده، این وام های میان مدت به افراد است. افراد، اما گاهی اوقات می توان برای یک دوره اعتباری تا 60 ماه تا 72 ماه استقراض بلند مدت ترتیب داد.
وام خودرو برای افراد افراد	شامل خرید یک ماشین نو یا دست دوم است. در این مورد، مقدار نسبتاً چشمگیری پول صادر می شود و برعکس، نرخ بهره بسیار کمتر از وام مصرفی است. وام خودرو در صورت خرید خودرو داخلی از 1 تا 5 سال و برای خودروهای جدید ساخت خارجی حداکثر تا ده سال صادر می شود. ساختار بانکی در اعطای وام خودرو به افراد نیازمند وثیقه در قالب خودرو خریداری شده است. همچنین، این نوع وام مستلزم بیمه عمر و سلامت اجباری مشتری و اتومبیل بالقوه (OSAGO) است.
وام وام مسکن	اعطای وام به افراد که عبارت است از اعطای وام های بلند مدت برای خرید ملک (شرایط می تواند تا 30 سال باشد). وام های رهنی شامل صدور وام های کلان و همچنین ارزیابی دقیق توان پرداخت بدهی وام گیرندگان است. املاک خریداری شده با وام رهنی به عنوان وثیقه همان وام ثبت می شود، یعنی. وثیقه می شود
وام گرفتن برای آموزش	نرخ بهره برای این نوع وام ناچیز است. در برخی از واحدهای بانکی تا پایان دوره آموزشی به تعویق افتاد. برای یک سازمان بانکی، این یک ریسک قابل توجه است، زیرا مشتری نمی تواند کار سودآور را از قبل تضمین کند تا بدون مشکل شروع به بازپرداخت وام کند.
اضافه برداشت های اعتباری	وجوه قرض شده ارائه شده به حسابی که به یک کارت پلاستیکی مرتبط است. ویژگی خاص پیشنهاد، خط بازگشت است: هنگامی که بخشی از بدهی بازپرداخت می شود، مقدار وجوه موجود برای استفاده افزایش می یابد. امروزه، بیشتر کارت‌های اعتباری با یک دوره مهلت جذاب ارائه می‌شوند، که طی آن می‌توان پول قرض‌گرفته شده را بدون تعلق سود خرج کرد. در صورت کمبود مداوم وجه قبل از حقوق خود، باید کارت اعتباری را ترجیح دهید - در این صورت، می تواند به ابزاری مناسب برای استقراض وجوه تبدیل شود.
به افراد وام اعتماد کنید افراد	هنگام درخواست وام، وام گیرنده بالقوه ممکن است هدف وام را فاش نکند. شما فقط می توانید مقدار کمی پول دریافت کنید و نرخ بهره همیشه حداکثر خواهد بود. مزیت قابل توجه این نوع وام این است که یک مشتری بالقوه باید حداقل بسته ای از اسناد لازم را جمع آوری کند - این فقط یک پاسپورت مدنی است.
اعطای وام برای نیازهای فوری	این یک نوع امانت است. چنین وامی بدون ضامن یا وثیقه برای شخص صادر می شود. وام در چند دقیقه تنها با ارائه مدرک شناسایی قابل رسیدگی است. ریسک بانکی شامل نرخ بهره بالا در سال و سایر کارمزدهای بانکی است.

1. وام وام مسکن: مفهوم، فرم ها

رهن- یکی از قدیمی ترین انواع اعتبار. مبنای عینی پیدایش و توسعه آن، تخصیص مالکیت خصوصی زمین و سایر املاک و مستغلات بود که می‌توان آن‌ها را برای دریافت وام رهن کرد. املاک و مستغلات همیشه قابل اطمینان ترین نوع تضمین وام در نظر گرفته شده است.

وام مسکنوامی است که برای خرید (ساخت) این ملک به صورت نقدی یا به صورت اوراق رهنی با وثیقه ملکی ارائه می شود. بنابراین، شی خریداری شده، موضوع وثیقه می شود.

ماهیت وام رهنی صرفاً ارائه املاک و مستغلات به عنوان وثیقه نیست، که توسط یک سند خاص تنظیم شده است - یک قرارداد رهنی، وام مسکن (در این مورد می توانیم در مورد این نوع وام به سادگی به عنوان یک وام تضمین شده صحبت کنیم)، بلکه در استفاده مورد نظر از آن - کسب یا ساخت املاک و مستغلات.

وام مبتنی بر وام مسکن یک وام بلند مدت است. حداقل مدت چنین وامی معمولاً 5 سال است. به طور متوسط، وام مسکن 15 تا 20 سال طول می کشد. نرخ وام مسکن بسته به شرایط اقتصادی تغییر می کند. عوامل اصلی مؤثر بر این شاخص، نرخ بازپرداخت بانک مرکزی و تورم پول ملی است.

بسته به موضوع وام، 4 نوع اصلی وجود دارد:

• وام خرید آپارتمان.
• وام برای خرید خانه شخصی. در اینجا، پیش نیاز نقدینگی خانه برای کل مدت بازپرداخت وام است.
• وام خرید اتاق. این نوع وام در هنگام خرید مسکن در یک خوابگاه یا آپارتمان مشترک انجام می شود. در این مورد، بانک باید اظهاراتی را از همسایگان ارائه کند مبنی بر اینکه آنها ادعایی برای این فضای زندگی ندارند.
• وام برای بازخرید سهم در املاک و مستغلات (که اغلب در مورد تقسیم ارثی املاک استفاده می شود).

درخواست وام برای خرید آپارتمان در یک خانه در حال ساختکمی متفاوت از فرآیند استاندارد وام مسکن. خطرات بانک در اینجا بسیار زیاد است، زیرا در زمان وام دادن، هیچ وثیقه ای وجود ندارد. بنابراین، زمانی که به نظر آنها ساخت و ساز توسط یک توسعه دهنده قابل اعتماد انجام شود، وام توسط بانک ارائه می شود. بنابراین، زمانی ممکن است که بانک از گرفتن آپارتمان انتخاب شده توسط وام گیرنده به عنوان وثیقه امتناع کند، وضعیتی پیش می آید. نرخ بهره وام مسکن برای مسکن در حال ساخت بیشتر از املاک ثانویه است.

یکی از انواع وام مسکن در روسیه است وام با حمایت دولتاین نوع وام شامل بازپرداخت برخی از پرداخت ها توسط دولت می شود. برای دریافت وام مسکن با حمایت دولت نیاز دارید شرایط زیر:

• در تاریخ پرداخت نهایی، سن وام گیرنده نباید از 65 سال تجاوز کند (Sberbank 75 سال)
• وام گیرنده باید نیاز فوری به خرید فضای زندگی خود داشته باشد.
• وام گیرنده باید پیش پرداختی را بپردازد که معمولاً 20 درصد هزینه مسکن است. اگرچه برخی از بانک ها وام هایی را با پیش پرداخت 15 درصد یا بدون آن ارائه می دهند.
• حداکثر مدت وام 30 سال است.
• هیچ کارمزد بانکی هنگام درخواست وام وجود ندارد.

ویژگی: بودجه برای خرید فضای زندگی فقط در ساختمان های جدیدی که با مشارکت بودجه دولت ساخته شده اند صادر می شود. همچنین محدودیت هایی برای مبلغ وام وجود دارد. در مسکو و سن پترزبورگ حد مجاز 8 میلیون روبل و برای سایر مناطق روسیه 3 میلیون روبل است.

از آنجایی که املاک خریداری شده به عنوان وثیقه برای بانک عمل می کند، باید شرایط خاصی را برآورده کند:

• ساختمانی که آپارتمان در آن قرار دارد نباید خراب باشد.
• مسکنی که برای آن وام مسکن گرفته می شود باید برق دار و مجهز به ارتباطات لازم باشد. حمام، آشپزخانه و توالت داشته باشید.
• پایه یک خانه خصوصی باید بتونی یا آجری باشد. همچنین کف باید بتنی یا از سازه های فلزی باشد.
• در پایان پرداخت وام، استهلاک خانه نباید بیش از 70 درصد باشد.
• در خانه یا آپارتمانی که خریداری می شود، شهروند ثبت نامی نباید وجود داشته باشد.
• حداقل مساحت یک آپارتمان یک اتاقه باید 32 متر مربع باشد.
• شما نمی توانید برای خرید خانه از اقوام نزدیک وام مسکن بگیرید.

طرفداران

منفی ها

1) وام گیرنده بلافاصله پس از اتمام معامله، فضای زندگی را برای استفاده دریافت می کند. شما اکنون از مسکن استفاده می کنید و بعداً پرداخت می کنید. 2) اگر خانواده ای در آپارتمان اجاره ای زندگی می کند، اجاره به جیب صاحبخانه می رود. با وام رهنی، هر پرداخت زمان بازخرید خانه از وثیقه را نزدیک‌تر می‌کند. 3) اگر وام گیرنده شرایط وام ترجیحی داشته باشد، مسکن هزینه بسیار کمتری برای او خواهد داشت. 4) املاک و مستغلات یک راه عالی برای سرمایه گذاری پول است.

1) دوره پرداخت طولانی. در عین حال، بسیاری از بانک ها برای کسب درآمد بیشتر، خدمات بازپرداخت زودهنگام ارائه نمی دهند. 2) عامل روانی. در طول کل مدت وام، شخص درگیر نیاز به پرداخت به موقع کارمزد به بانک است. 3) اضافه پرداخت زیاد. از آنجایی که بانک هنگام صدور وام انواع خطرات را در نظر می گیرد، از آنجایی که معامله برای مدت طولانی انجام می شود، اضافه پرداخت می تواند 200-300٪ باشد. 4) وام مسکن برای همه شهروندان صادر نمی شود و برای انواع املاک مسکونی ارائه نمی شود.

1. مدل های وام مسکن: مدل آلمانی، مدل آمریکایی

مدل آلمانی (تک سطح)

مدل آمریکایی (دو سطح)

تک سطحی ("مدل آلمانی") یک مدل وام مسکن متعادل مستقل است که بر اساس اصل عملیات پس انداز و وام مشابه "بانک های پس انداز ساخت و ساز خصوصی" آلمان است. در اینجا سرمایه گذار این فرصت را دارد که سهم مورد نیاز برای خرید یک آپارتمان (مثلاً به میزان 50 درصد هزینه آن) را در یک دوره طولانی جمع آوری کند و سپس برای خرید (ساخت) وام مسکن دریافت کند. یک آپارتمان از پیش انتخاب شده پیوند اصلی سیستم آلمان موسسات اعتباری تخصصی - ساخت و ساز و بانک های پس انداز است. سپرده گذاران و وام گیرندگان صندوق های نقدی همان افراد هستند. ابتدا وام گیرنده احتمالی قراردادی منعقد می کند که به موجب آن تعهد می کند برای مدت معینی پول سپرده گذاری کند تا درآمدی با نرخ سود پایین دریافت کند و ساختمان و بانک پس انداز متعهد می شود که وام مسکن با سود کم به سپرده گذار بدهد. نرخ در پایان دوره انباشت. هنگامی که وام گیرنده تقریباً نیمی از هزینه مسکن را جمع آوری می کند، وام با نرخ بهره پایین دریافت می کند و ملک می خرد. به دلیل پایین بودن نرخ بهره، پرداخت ماهانه وام گیرنده تقریباً با سهم پس انداز ماهانه وی برابر است. در آلمان به اصطلاح وام های رهنی وجود دارد. برای دریافت آنها، وام گیرنده فقط باید رونوشتی از اسنادی را در اختیار بانک قرار دهد که تأیید کننده حق مالک نسبت به ملکی است که به عنوان تضمین برای وام عمل می کند. اندازه وام بستگی به ارزش موضوع وثیقه آن، یعنی به ارزش دارایی راهن دارد. چنین وام هایی توسط بانک های وام مسکن و بانک های پس انداز معمولی برای دوره های طولانی تا 30 سال ارائه می شود. نرخ بهره آنها هر 5 سال یکبار تجدید نظر می شود. علاوه بر این، در آلمان «وام‌های متعارف» صادر می‌شود که بانک‌ها آن را همراه یا علاوه بر وام‌های رهنی توزیع می‌کنند. از نظر نرخ سود، این وام ها نزدیک به وام های رهنی هستند و عملاً تنها در صورت وجود ضمانت با آنها تفاوت دارند. در آلمان، وام های ترجیحی برای خانواده هایی با درآمد محدود صادر می شود: · وام های ترجیحی برای نیازهای ضروری، که برای افراد با درآمد پایین، بدون بهره و با پرداخت یارانه (حدود 40 هزار مسکن) صادر می شود. · وام ترجیحی برای نیازهای ضروری که به افراد با درآمد متوسط ​​ارائه می شود.

مدل وام مسکن دو لایه (آمریکایی) مدلی مبتنی بر بازار وام مسکن ثانویه است. بانک در ازای تعهد به واریز مبلغ ثابت هر ماه برای مدت معین به وام گیرنده وام مسکن صادر می کند. این تعهد وام گیرنده با وثیقه مسکن خریداری شده تضمین می شود. بانک وام را به یکی از مؤسسات وام مسکن می فروشد و همزمان تعهدات وثیقه را نیز منتقل می کند. آژانس ها بلافاصله وجوه پرداخت شده به وام گیرنده را به بانک بازپرداخت می کنند و در ازای آن درخواست می کنند که پرداخت های ماهانه دریافتی از وی منهای سود (حاشیه) بانک به آژانس واریز شود. میزان پرداخت‌های ماهانه، یعنی نرخی که آژانس متعهد به خرید وام‌های رهنی می‌شود، توسط خود آژانس بر اساس نیاز سرمایه‌گذاران برای سودآوری ابزارهای مالی مربوطه تعیین می‌شود. موسسات رهنی با خرید تعداد معینی وام مسکن از بانک های تجاری، آن ها را در استخرهایی جمع آوری می کنند و بر اساس هر یک، وثیقه جدیدی ایجاد می کنند که منبع پرداخت آن، پرداخت های وام گیرندگان است. این پرداخت ها نه توسط وثیقه ملکی، بلکه توسط آژانس به عنوان یک شخص حقوقی تضمین می شود. آژانس‌ها اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن را در بازار سهام می‌فروشند و سپس به عنوان واسطه عمل می‌کنند و پرداخت‌های آژانس را از بانک منهای حاشیه آن‌ها به سرمایه‌گذار خریداری می‌کنند. در ایالات متحده، نرخ های اوراق بهادار با پشتوانه وام مسکن تنها اندکی بالاتر از نرخ های اوراق بهادار دولتی است، که با اطمینان سرمایه گذاران توضیح داده می شود که در صورت نکول انبوه وام گیرندگان، دولت کمک های مالی لازم را به آژانس های وام مسکن ارائه خواهد کرد. تعهدات خود را بازپرداخت کنند. حمایت دولتی این امکان را فراهم می کند که اوراق بهادار آژانس های رهنی عملاً بدون ریسک در نظر گرفته شود و به محافظه کارترین سرمایه گذاران مانند صندوق های بازنشستگی اجازه می دهد تا در آنها سرمایه گذاری کنند و بنابراین هجوم ارزان ترین منابع موجود در بازار به وام های رهنی را تضمین می کند. مدل مورد بررسی توسط رویه جهانی به عنوان یکی از امیدوارکننده‌ترین مدل‌ها شناخته می‌شود که می‌توان برای دستیابی به آن به عنوان محصول نهایی تکامل سیستم وام مسکن به عنوان یک کل تلاش کرد.

1. وام مصرفی: برای خرید کالاهای بادوام؛ برای پرداخت خدمات؛ با کارت های اعتباری

وام مصرفی- وامی که مستقیماً به شهروندان (خانوارها) برای خرید کالاهای مصرفی ارائه می شود. چنین وامی نه تنها برای خرید کالاهای بادوام (آپارتمان، مبلمان، اتومبیل و غیره) بلکه برای خریدهای دیگر (تلفن همراه، لوازم خانگی، غذا) نیز گرفته می شود. این یا به صورت فروش کالا با پرداخت معوق است یا به صورت ارائه وام بانکی برای اهداف مصرف کننده، از جمله از طریق کارت های اعتباری. در این صورت درصد نسبتا بالایی شارژ می شود.

وام برای پرداخت خدمات شاملوام برای نیازهای فوری مربوط به پرداخت خدمات، وام برای آموزش، وام برای تعمیر خانه و غیره.

کارت اعتباری- کارت پرداخت بانکی که برای انجام معاملات در نظر گرفته شده است، تسویه حساب های آن منحصراً با هزینه وجوه ارائه شده توسط بانک به مشتری در حد تعیین شده مطابق با شرایط قرارداد وام انجام می شود. بانک بر اساس میزان پرداخت بدهی مشتری، محدودیت را تعیین می کند.

یک کارت اعتباری می تواند جایگزین وام های مصرفی و وام برای نیازهای اضطراری شود. مزیت اصلی کارت های اعتباری نسبت به وام، امکان استفاده از وام بدون گزارش به بانک در مورد استفاده مورد نظر و امکان تمدید مداوم آن است. خط اعتباری(حداکثر مبلغ وام تعیین شده توسط بانک برای یک مشتری معین) پس از بازپرداخت. کارت اعتباری ممکن است به معنای وجود اعتبار صادر شده برای مشتری یا عدم وجود آن باشد.

صدور کارت اعتباری برای بانک ها مفید است زیرا:

بانک نیاز کمتری به شبکه گسترده شعب برای معاملات با وجوه دارد، زیرا مشتری می تواند بیشتر این عملیات (پرداخت برای کالاها و خدمات، دریافت / واریز وجه نقد به حساب) را به طور مستقل انجام دهد.

· پردازش تراکنش‌های کارت خودکارتر از پردازش تراکنش‌های وام‌های کلاسیک است که هزینه آنها را کاهش می‌دهد.

· وام های کارتی به دلیل انواع هزینه های عملیاتی اضافی که در فرآیند سرویس دهی کارت ایجاد می شود (کارمزد خدمات سالانه، برداشت وجه نقد، ارائه صورتحساب و کپی چک و غیره) نسبت به وام های کلاسیک محصول سودآورتری است. این پورسانت ها نامرئی هستند و مشتریان را آزار نمی دهند، به خصوص که مشتری یک انتخاب دارد (مثلاً پول نقد را برداشت نکند، بلکه هزینه خرید را با کارت بپردازد)، اما با حجم کافی از انتشار، منبع نسبتاً قابل توجهی را نشان می دهد. درآمد برای بانک

1. محصولات اعتباری برای اشخاص حقوقی: خط اعتباری (ویژگی ها، مزایا)؛ اضافه برداشت (ویژگی ها و مشکلات کاربرد)

O.I. لاوروشین و ساوینسکی: یک خط اعتباری یک تعهد قانونی رسمی بانک یا مؤسسه اعتباری به وام گیرنده است تا در مدت معینی در محدوده توافق شده به او وام بدهد. باز کردن یک خط اعتباری نشان دهنده همکاری نزدیک طولانی مدت بین وام دهنده و وام گیرنده است.

یک خط اعتباری ساده (غیر گردان) شامل تعیین حد پرداخت است که در آن به وام گیرنده این فرصت داده می شود که یک بار در یک دوره معین پول قرض کند. یعنی در زمانی که مشتری به آن نیاز دارد، اما فقط در یک زمان.

خط اعتباری گردان (چرخش) یک طرح وام دهی است که به وام گیرنده این امکان را می دهد تا به صورت دوره ای وجوه مورد نیاز را در محدوده از پیش تعیین شده دریافت کند، کل مبلغ بدهی یا تنها بخشی از آن را بازپرداخت کند و در طول مدت خط اعتباری مجدداً وام بگیرد.

خط اعتباری چارچوبی، وامی است که توسط یک بانک تحت شرایط یک قرارداد واحد گشایش می‌یابد، که براساس آن پرداخت برای چندین منبع به هم پیوسته یا تأمین مالی یک پروژه خاص انجام می‌شود. این قرارداد شرایط و ضوابط کلی وام را مشخص می کند.

خط اعتباری در حال حاضر به معنای طرح وام دهی است که در آن با بازگشت بخشی از بدهی، سقف وام برای آن مبلغ باز می گردد.

خط اعتباری جاری، وامی است که در آن بانک یک حساب فعال - غیرفعال برای مشتری باز می کند، که از آن وام گرفته می شود و با دریافت وجه به طور خودکار بازپرداخت می شود.

روش محاسبه اندازه خط اعتباری بر اساس حجم هزینه های مورد انتظار و تشکیل ذخایر مواد است. اندازه خط اعتباری تعیین می شود:

که در آن Kl اندازه خط اعتباری است.

PZ - ذخایر تولید؛

WP - کار در حال انجام:

GP - تعادل محصولات نهایی؛

DZ - حساب های دریافتنی:

TO - کالاهای ارسال شده؛

KZ - حساب های پرداختنی؛

SS - سرمایه شخصی.

خط اعتباری توسط شرکت‌های بزرگ یا کوچکی که در سرمایه‌گذاری، تولید صنعتی یا سایر فعالیت‌هایی که نیاز به تکمیل دوره‌ای سرمایه در گردش دارند، استفاده می‌شود. اضافه برداشت معمولاً توسط شرکت های تجاری با گردش سرمایه در گردش بالا استفاده می شود. بنابراین، طرح محاسبه سقف اضافه برداشت تفاوت قابل توجهی با محاسبه اندازه خط اعتباری دارد.

اضافه برداشت شکل خاصی از وام کوتاه مدت است که در آن بانک به حساب جاری یا جاری مشتری اعتبار می دهد.

سقف اضافه برداشت بر اساس میانگین حجم ماهانه دریافتی نقدی (درآمد) به حساب جاری مشتری وام گیرنده (گردش اعتباری در حساب جاری) توسط بانک تعیین می شود.

میانگین گردش اعتبار ماهانه معمولاً برای حداقل 6 ماه محاسبه می شود. به عنوان یک قاعده، محدودیت اضافه برداشت را می توان 30-50٪ از گردش اعتبار در حساب جاری محاسبه شده به این روش تعیین کرد.

برای بازپرداخت اضافه برداشت، از هر مقدار پولی که به حساب جاری وام گیرنده واریز شده است استفاده می شود. سود پرداختی معمولاً بسیار زیاد است، اما به اصطلاح "دوره مهلت" برقرار می شود که در طی آن هیچ سودی دریافت نمی شود.

اضافه برداشت استاندارد در محدوده از پیش تعیین شده در قرارداد برای اجرای دستور پرداخت و همچنین پرداخت هزینه ها به مشتری ارائه می شود.

اضافه برداشت حقوق همراه با صدور کارت "حقوق" برای کارمند مشتری استفاده می شود، از این رو نام آن به این دلیل است. نرخ بهره برای وجوهی که واقعاً خرج شده و منحصراً برای روزهای استفاده از وام محاسبه می شود.

اضافه برداشت برای وصول به آن دسته از وام گیرندگانی ارائه می شود که 75 درصد از گردش وام را از درآمد استفاده می کنند. چنین درآمدی ممکن است به حساب واریز شود. مدت قرارداد، به عنوان یک قاعده، بیش از یک سال طول نمی کشد، و مدت زمان ترانشه بیش از 30 روز نیست.

مشتری بدون توجه به وضعیت مالی خود، در مقابل سود تضمین شده این نوع وام، اضافه برداشت فنی دریافت می کند. این وجوه بلافاصله توسط بانک به عنوان پرداخت وام حذف می شود. وجوه تا زمان بازپرداخت کل مبلغ وام حذف می شود. اضافه برداشت فنی بدون تجزیه و تحلیل اولیه از وضعیت مالی مشتری به مشتری ارائه می شود.

اضافه برداشت از قبل به مشتری بانکی با سابقه اعتباری بی عیب و نقص ارائه می شود. هنگام بررسی درخواست برای وجوه، الزامات اضافی توسط بانک به صورت فردی تعیین می شود. به عنوان یک قاعده، طرح‌های اضافه برداشت توسط بانک‌ها برای جذب مشتریان جدید برای خدمات تسویه حساب و نقدی، یعنی به عنوان یک ابزار بازاریابی، استفاده می‌شود.

معمولا، اضافه برداشت ارائه نشده استبرای پرداخت اسناد تسویه مشتری - وام گیرنده که هدف از پرداخت آن عبارت است از:

⁻ پرداخت دستورات جمع آوری؛

پرداخت قبوض خود؛

⁻ خرید برات از سازمان های شخص ثالث، خرید و بازخرید اوراق بهادار درجه انتشار (به استثنای مواردی که فعالیت اصلی مشتری وام گیرنده فعالیت مالی/سرمایه گذاری باشد).

⁻ صدور و بازپرداخت وام؛

⁻ بازپرداخت بدهی تحت قراردادهای تامین مالی تحت واگذاری ادعای پولی؛

بازپرداخت تعهدات سایر وام گیرندگان به بانک؛

سرمایه گذاری در سرمایه مجاز سایر اشخاص حقوقی.

1. اجاره به عنوان یک محصول اعتباری: طرح ارائه، توسعه در روسیه

لیزینگ (از انگلیسی به اجاره - به اجاره) مجموعه ای از روابط ملکی است که در ارتباط با انتقال ملک برای استفاده موقت (اجاره) بوجود می آید. مطابق قانون فدرال "در مورد اجاره مالی (اجاره)" مورخ 29 ژانویه 2002 شماره 10-FZ، لیزینگ "به عنوان مجموعه ای از روابط اقتصادی و حقوقی ناشی از اجرای یک قرارداد لیزینگ" تعریف شده است. که موضوع آن اجاره نامه مالی است.

علاوه بر این، لیزینگ نوعی فعالیت سرمایه گذاری برای تحصیل ملک و انتقال آن بر اساس قرارداد اجاره به اشخاص حقیقی یا حقوقی در قبال کارمزد معین، برای مدت معین و تحت شرایط معینی است که در قرارداد مقرر شده است. حق خرید ملک توسط مستاجر

طرح معاملات لیزینگ

1 - انتخاب تامین کننده مورد اجاره. 2 - قرارداد خرید/فروش با تامین کننده. 3- قرارداد اجاره; 4 - تحویل مورد اجاره، تنظیم پروتکل قبولی. 5- پرداخت های لیزینگ.

مدت قرارداد اجاره با طول عمر عادی مورد اجاره تعیین می شود.

لیزینگ وظایف زیر را انجام می دهد:

سرمایه گذاری در سرمایه ثابت را تحریک می کند.

پیشرفت علمی و فناوری را تحریک می کند (موضوع اجاره h آسچاین همه تجهیزات جدید با تکنولوژی بالا است).

برای استفاده از ملک مستاجر طبق قرارداد به موجر پرداخت می کند. تفاوت بین مبلغ پرداختی اجاره و ارزش ملک، درآمد مستاجر را تشکیل می دهد. ساختار پرداخت اجاره:

بازار لیزینگ در ژانویه-سپتامبر 2015 با یک چهارم کاهش به 385 میلیارد روبل رسید. بدون یارانه های دولتی برای اجاره خودرو و هواپیما، کاهش کسب و کار جدید حدود 40 درصد بود. کاهش معاملات لیزینگ و رشد دارایی های مشکل دار منجر به کاهش سودآوری اجاره دهندگان شد که تعدادی از شرکت ها را مجبور کرد بهینه سازی هزینه قابل توجهی را انجام دهند. با این حال، کاهش سودآوری را نمی توان متوقف کرد: طبق پیش بینی RAEX (Expert RA)، کاهش سرمایه گذاری در دارایی های ثابت در سال 2016 ادامه خواهد داشت که به ناچار منجر به انقباض بیشتر بازار لیزینگ خواهد شد. در پایان سال 2015، حجم تجارت جدید 25٪ کاهش می یابد، در سال 2016 - 10-15٪.

بهبود اقتصادی خفیف در سه ماهه سوم به کاهش سرعت کاهش کسب و کارهای جدید کمک کرد که به جای 30 درصد در نیمه اول سال 2015، طی 9 ماه 26 درصد کاهش یافت.

میانگین سهم بدهی مشکل دار در بازار تا تاریخ 1394/10/01 حدود 12% (10% از 10/01/2014) و سهم پرداخت های معوق حداقل 6% (یک سال قبل 4%) بوده است. . علاوه بر این، طبق گفته آژانس، حجم بدهی های بازسازی شده در حال رشد است (از 15٪ از 01/01/2015 به 18٪ از 10/01/2015). بازار لیزینگ به طور فزاینده ای تحت تأثیر کاهش کیفیت پرداخت بدهی مشتریان قرار می گیرد. علاوه بر انضباط پرداخت پایین مشتریان از بخش خرده فروشی، ورشکستگی و نقص فنی شرکت های بزرگ (Transaero، SU-155، UTair، MECHEL و غیره) منجر به افزایش قابل توجه بدهی مشکل دار در بازار شد. تا اول اکتبر 2015، حجم معاملات مشکل دار حدود 12 درصد از پرتفوی بود، در حالی که دو سال قبل از آن کمتر از 4 درصد بود.

به گفته RAEX (کارشناس RA)، برای 9 ماه از سال 2015، اجاره دهندگان رکوردی از تجهیزات (حدود 53 میلیارد روبل) را برای بازار لیزینگ روسیه ضبط کردند. کاهش کیفیت پرتفوی لیزینگ منجر به افزایش حجم تجهیزات توقیف شده شد. به گفته این آژانس، حجم تجهیزات توقیف شده برای 9 ماه سال 2015 به حدود 53 میلیارد روبل رسیده است که تقریبا 90 درصد بیشتر از دو سال قبل است.

کاهش معاملات و رشد دارایی های مشکل دار، شرکت های لیزینگ را به سمت بهینه سازی هزینه ها سوق داده است.

بر اساس پیش بینی اولیه RAEX (Expert RA)، کاهش در بازار لیزینگ در سال 2015 حدود 25 درصد خواهد بود.

1. فاکتورینگ به عنوان یک محصول اعتباری: طرح تأمین، توسعه در روسیه

فاکتورینگ- فعالیت های یک موسسه (شرکت) یا بانک تخصصی مربوط به واگذاری درخواست های پرداخت نشده (فاکتورها) برای کالاهای عرضه شده، کارهای انجام شده و خدمات انجام شده توسط مشتری-تامین کننده.

ماهیت عملیات فاکتورینگ برای یک بانک:فاکتورینگ (از انگلیسی fastog - عامل، واسطه) - خرید مجدد الزامات پرداخت از تامین کنندگان کالا و خدمات که مشتریان بانک هستند.

مطابق با قانون مدنی فدراسیون روسیه (ماده 825)، فاکتورینگ "به عنوان تامین مالی تحت واگذاری حق ادعا" تعریف می شود، اما مالکیت به بانک عامل منتقل نمی شود و وجوه دریافتی در صورت تقاضا استفاده می شود. برای انباشت "اعتباری به تامین کننده".

مزایای تامین کننده با استفاده از فاکتورینگ:

تبدیل حساب های دریافتنی به سرمایه در گردش

رفع شکاف های نقدی ناشی از تأخیر در پرداخت منابع

پوشش ارز و سایر خطرات ناشی از ارائه یک تعویق

بهینه سازی حسابداری مدیریت از طریق همگام سازی کالا و جریان های نقدی و استفاده از پشتیبانی اطلاعات بانکی

محتویات عملیات:بانک حساب های دریافتنی مشتری خود را قبل از سررسید آنها بدون حق رجوع - اعتبار خریداری می کند. بانک علاوه بر تامین وجوه، تعدادی خدمات مرتبط را تا زمان تسویه نهایی قبوض به مشتری ارائه می دهد. فاکتورینگ نوعی معامله اعتباری کوتاه مدت و در عین حال کارمزد است.

در قانون مدنی فدراسیون روسیه، عملیات فاکتورینگ به عنوان یک نوع تخصصی از فعالیت بانکی طبقه بندی شده است، اما سهم این عملیات در ساختار دارایی های بانکی ناچیز است. در حال حاضر تمایل به تشدید فعالیت شرکت های فاکتورینگ وجود دارد.

گردش مالی فاکتورینگ روسیه بر اساس نتایج نیمه اول سال 2015 بالغ بر 830 میلیارد بود.روبل در مجموع بر اساس نتایج نیمه اول سال، بازار نسبت به مدت مشابه دچار رکود شد سال گذشته 16٪ (- 155 میلیارد روبل) بود.

روسی فاکتورها گردش مالی تجاری را در حدود 622 میلیارد روبل تأمین مالی کردند که 21 درصد کمتر از نیمه اول سال 2014 است.

در پایان نیمه اول سال 2015، کل پرتفوی فاکتورینگ 54 میلیارد روبل یا 17 درصد نسبت به 12/31/2014 کاهش یافت، این کاهش 56 میلیارد روبل (-18٪) بود. پویایی منفی پرتفوی سال به سال همچنان ادامه دارد، با این حال، از 04/01/2015 تا 07/01/2015، کل پرتفوی 40.5 میلیارد روبل رشد کرد و میانگین گردش پرتفوی در مدت مشابه از 74 کاهش یافت. تا 69 روز (یک سال پیش - 63 روز).

افزایش مورد انتظار در معوقات ناشی از دارایی های تشکیل شده در سه ماهه چهارم 2014 برگزار نشد.در مقابل، در مقایسه با 04/01/2015، طبق پرسشنامه ها، دارایی های معوق پاسخ دهندگان 1.6 میلیارد روبل کاهش یافت - به 1.8 میلیارد، که 3.5٪ از کل پرتفوی آنها تا 07/01/2015 (برابر با 53 میلیارد روبل یا 21 درصد از کل پرتفوی بازار). سهم دارایی های معوق در پرتفوی پاسخ دهندگان از 0.1٪ تا 8.8٪ است.

فاکتورسازی بدون تامین مالی در حال افزایش است. در ساختار گردش مالی فاکتورهای روسیه در نیمه اول سال 2015، سهام انواع فاکتورینگ تغییر قابل توجهی نداشته است، از 86٪ به 67٪، حجم فاکتورینگ صادراتی با 600 میلیون روبل به 2.7 میلیارد روبل (+30٪) افزایش یافته است. ، حجم فاکتورینگ واردات با 7 میلیارد روبل کاهش یافت و به 5.4 میلیارد روبل (-57٪) رسید. این روند احتمالاً منعکس کننده پیامدهای کاهش ارزش روبل و تداوم تنش های سیاست خارجی است.

فاکتورینگ بیش از شش هزار شرکت استفاده کرده انددر تسویه با 14 هزار خریدار بدهکار.

فاکتورسازی در صنایع: رشد در تولید.سهم تجارت عمده فروشی در گردش مالی بازار فاکتورینگ در نیمه اول سال 2015، 46 درصد در مقایسه با 49 درصد در مدت مشابه سال گذشته بود، سهم بخش خدمات در مدت مشابه به شدت کاهش یافت - از 11 درصد. به 4 درصد در عین حال، سهم فاکتورینگ در بخش صنعت از 33 درصد به 42 درصد افزایش یافت. طی 12 ماه گذشته تغییراتی در ساختار گردش فاکتورینگ در تجارت عمده‌فروشی رخ داده است. سهم محصولات غذایی در بازار در حال سقوط از 20٪ به 31٪ (+ 10 میلیارد روبل) افزایش یافت، در حالی که سهم تجارت الکترونیک از 9٪ به 5٪ (-18 میلیارد روبل) کاهش یافت. پویایی صنعت ممکن است نشان دهد که عوامل در حال ترک صنایع "مشکل" هستند. داده های مربوط به ساختار گردش مالی صنعت توسط عواملی ارائه شده است که بر اساس نتایج نظرسنجی 73 درصد از کل گردش مالی را تشکیل می دهند.

خرید لوازم خانگی به صورت اعتباری اخیراً بسیار رایج شده است. دلیل این امر، اول از همه، قیمت گران آن است. اگر درآمد شما اجازه چنین خریدهایی را بدون آمادگی مالی قبلی نمی دهد، باید چندین ماه برای تلویزیون مورد نظر یا محصول دیگر پس انداز کنید. و فرصت خرید اعتباری لوازم خانگی به شما این امکان را می دهد که در مدت زمان کوتاهی با حداقل هزینه مشکل را حل کنید.

ویژگی های خرید اعتباری تجهیزات

مزیت اصلی خرید اعتباری لوازم خانگی این است که کالای مورد نظر را در همان روز دریافت می کنید و نه 3-4 ماه پس از جمع آوری مقدار مورد نیاز. علاوه بر این، قیمت محصول برای کل مدت وام بدون تغییر باقی می ماند، حتی اگر در فروشگاه افزایش یابد. و پرداخت کمک های کوچک در هر ماه بسیار راحت تر از پرداخت فوری مبلغ زیادی از بودجه خانواده است.

دو روش برای قرض گرفتن تجهیزات وجود دارد:

1. تهیه اسناد در محل فروش.
2. سفارش تجهیزات در فروشگاه اینترنتی.

در صورت لزوم، خریدار می تواند نصب و پیکربندی لوازم خانگی بزرگ را به عنوان یک سرویس اضافی درخواست کند.

وام دهی سنتی در فروشگاه در حال حاضر رایج است. مشتری محصول را انتخاب می کند و در محل قرارداد می بندد. یک روش مشابه از طریق اینترنت انجام می شود، پس از انتخاب یک مدل، فرم پرداخت نشان داده شده است - "به صورت اعتبار". وام گیرنده آینده خود فرم را پر می کند، کپی های اسکن شده از اسناد و عکس شخصی ممکن است مورد نیاز باشد.

هنگام خرید آنلاین، قرارداد وام در خانه امضا می شود و پس از آن پیک آن را به بانک می برد. اگر تمام مراحل با موفقیت انجام شود، محصول تحویل داده می شود یا مشتری برای تحویل گرفتن به فروشگاه می رود.

در یک محیط رقابت شدید، فروشگاه ها به طور مرتب تبلیغات برگزار می کنند و شرایط را ملایم می کنند. مثلا پیشنهاد می کنم کالا را به صورت اعتباری بدون پیش پرداخت یا اقساط تحویل بگیرید. علاوه بر این، حتی کسانی که سابقه اعتباری بدی دارند نیز می توانند برای تامین مالی تایید شوند.

خرید اعتباری را می توان در هر فروشگاه خرده فروشی ترتیب داد. مطلوب ترین شرایط در فروشگاه های بزرگ خواهد بود که به طور همزمان با تعداد زیادی بانک همکاری می کنند. به عنوان مثال، "" از شهروندان روسیه دعوت می کند تا برای هر تجهیزاتی که از 3 تا 250 هزار روبل هزینه دارد، قراردادی را شخصاً یا از طریق اینترنت در وب سایت رسمی خود تنظیم کنند. علاوه بر این، وام آنلاین در 6 بانک به انتخاب خریدار امکان پذیر است: Alfa-Bank، OTP-Bank، Renaissance Credit، Russian Standard Bank، Rusfinance Bank، Cetelem و Pochta-Bank. اگر به فروشگاه بروید، لیست به 11 موسسه اعتباری گسترش می یابد. همچنین می توانید برای هر محصولی در شبکه دیجیتال و لوازم خانگی DNS وام بگیرید.

وام بدون بهره

تفاوت طرح اقساطی با وام در این است که هیچ سودی برای استفاده از وجوه قرض گرفته شده وجود ندارد. می توانید آن را در هر خرده فروشی، سالن، مغازه و غیره تهیه کنید. در بیشتر موارد، فروشنده به سادگی بر روی میزان بهره تخفیف می دهد و اضافه پرداخت را به تنهایی پوشش می دهد.. تشکل های صنفی بزرگ می توانند از طرح اقساطی معمول استفاده کنند اما بانک در آن دخالتی ندارد. مشتری با فروشنده قرارداد امضا می کند.

برای ثبت نام کالا به صورت اقساطی، باید گذرنامه مدنی با ثبت نام داشته باشید، در موارد نادر ممکن است به INN یا SNILS نیاز داشته باشید. در صورت گران بودن تجهیزات می توانید مدرکی مبنی بر درآمد ارائه دهید. وقتی طرح اقساطی فقط یک نام رسمی باشد و قرارداد با بانک منعقد شود، یک وام تجاری عادی با کلیه حقوق و تعهدات ناشی از آن است.

شرایط وام بدون بهره دقیقاً به سیاست تجاری، برنامه های بانکی و محصول فروشگاه بستگی دارد. پیشنهادات معمولی عبارتند از "0-0-24" - 0٪ مشارکت، 0٪ نرخ، پرداخت 24 ماهه. انواع دیگری نیز وجود دارد.

یکی دیگر از گزینه های خرید تجهیزات مورد نظر بدون بهره، صدور کارت اقساطی است. آنها فقط برای پرداخت کالا در فروشگاه های شریک بانک استفاده می شوند. با این حال، شما نمی توانید پول نقد از آنها برداشت کنید. حداکثر مدت پرداخت 1 سال است.

به عنوان مثال می توان به کارت اقساط از بانک اعتبار خانگی اشاره کرد.

مراحل ثبت نام

فرآیند خرید اعتباری یا اقساطی لوازم خانگی بسیار ساده است. حداقل بسته اسناد مورد نیاز است: گذرنامه مدنی، INN یا SNILS. معمولاً به گواهی تأیید درآمد و/یا اشتغال عادی نیازی نیست. با این اوراق باید با هر خرده فروشی فروشگاهی که به آن علاقه دارید تماس بگیرید. با استفاده از یک مثال، بیایید ببینیم که برای خرید اقساطی لپ تاپ سامسونگ چه مراحلی باید طی شود:

• مدل لپ تاپ را با در نظر گرفتن تمام خواسته های شخصی خود انتخاب کنید.
• از فروشنده رسید دریافت کنید.
• با در دست داشتن رسید به مسئول وام بانکی مستقر در این فروشگاه مراجعه نمایید.
• اطلاعات مربوط به شرایط وام، قوانین بازپرداخت را از بازرس بشنوید و نسخه چاپی توافقنامه را دریافت کنید.
• در صورت موافقت با ارائه وام، انتظار بررسی در سیستم امتیازدهی را داشته باشید (برای این روش، بازرس ابتدا یک فتوکپی از گذرنامه مدنی و TIN، یک عکس از وام گیرنده تهیه می کند).
• اطلاعات شخصی (محل کار و موقعیت شغلی و همچنین آدرس و شماره تلفن محل کار) را به مدیر اعتبار ارائه دهید.
• اگر تصمیم برای صدور وام مثبت است، قرارداد وام را امضا کنید و اولین پرداخت را انجام دهید.
• برای خرید، کارت گارانتی و خود تجهیزات، رسید فروش دریافت کنید.

مهم! طبق قانون حمایت از مصرف کننده، خریدار حق دارد رضایت خود را از وام پس بگیرد. این می تواند دلیلی داشته باشد، از جمله محصولی با کیفیت پایین. با این حال، شما باید ظرف 14 روز از تاریخ خرید و امضای قرارداد اعتبار، ادعایی را ارائه دهید.

علاوه بر این، بسیاری از فروشگاه‌های اینترنتی این امکان را می‌دهند که کالاها را به صورت اعتباری یا اقساطی به‌طور مستقیم از خانه و بدون مراجعه به بانک خریداری کنید. برای انجام این کار، شما باید تمام محصولات موجود در سایت را بررسی کنید و در مورد محصول مناسب خود تصمیم بگیرید. بر روی دکمه ثبت سفارش کلیک کنید و در روش پرداخت اعتبار یا اقساط را انتخاب کنید.

ظرف چند دقیقه، مدیر مرکز تماس با شما تماس می گیرد تا درخواست را تأیید کند و اطلاعات لازم را روشن کند. او داده های دریافتی را به چندین بانک ارسال می کند و پس از مدتی گزینه های مختلف وام را برای انتخاب ارائه می دهد.

برای تکمیل فرآیند، خریدار باید به فروشگاه بیاید و کالای خود را در آنجا دریافت کند و برای دریافت وام اقدام کند. گاهی اوقات تحویل سفارش و مدارک درب منزل شما ارائه می شود.

نحوه بازگرداندن یک مورد اعتباری

تنها در صورتی می‌توانید یک کالای اعتباری را بازگردانید یا آن را با کالای جدید تعویض کنید که استفاده نشده باشد، دارای ارائه، رسید، برچسب و مهر از سازنده باشد. برای بازگرداندن لوازم خانگی، خریدار باید موارد زیر را انجام دهد:

1. خودتان کالا را به فروشگاه تحویل دهید.
2. درخواست بازگشت تجهیزات و بازپرداخت زودهنگام وام را پر کنید.
3. پس از سه روز، وجوه پرداخت شده را به عنوان پیش پرداخت از فروشنده دریافت کنید، مابقی مبلغ به حساب اعتباری خریدار واریز می شود.

اگر مشتری قبلا چندین وام پرداخت کرده باشد، روند بازگرداندن کالا پیچیده تر می شود. در این صورت ابتدا باید با بانک تماس بگیرید تا میزان بدهی باقی مانده را مشخص کنید و این مبلغ را به فروشنده گزارش دهید. پس از این، وی موظف است وجوهی را که برای پرداخت وام و پیش پرداخت کمک کرده است، بازگرداند. موجودی (بهره پرداختی) به حساب اعتباری خریدار بازگردانده می شود. پس از این، مشتری از تعهدات خود در قبال مؤسسه بانکی برای پرداخت بدهی خلاص می شود.

بیمه یا "گارانتی تمدید شده"

قانون ما را ملزم به ارائه گارانتی برای تمام تجهیزات می کند. اما بسیاری از فروشندگان اغلب پیشنهاد می کنند برای ضمانت نامه یا بیمه اضافی پرداخت کنند.

امروز می توانید چنین خدماتی را برای هر چیزی دریافت کنید: از تبلت های مینیاتوری گرفته تا یخچال های بزرگ. تعمیر رایگان محصول شکسته یا بازپرداخت کامل پولی که برای خرید صرف شده در صورت گم شدن یا دزدیده شدن آن را تضمین می کند. گاهی اوقات لیست شامل تحویل تجهیزات به ایستگاه خدمات و برگشت است.

شما می توانید محصول خریداری شده را از موارد زیر محافظت کنید:

• آسیب مکانیکی.
• قرار گرفتن در معرض مایع.
• افت ولتاژ.
• سرقت.

مزیت چنین پیشنهادهایی این است که خطراتی را پوشش می دهند که در لیست اصلی تضمین ها گنجانده نشده است. طبق قانون مدنی فدراسیون روسیه، نه بانک و نه خود فروشگاه حق اصرار بر صدور چنین تضمین هایی را ندارند. علاوه بر این، در مورد لوازم خانگی، همه چیز به این سادگی نیست. برای دریافت غرامت مالی برای یک محصول خریداری شده، باید به شدت موارد توصیف شده در قرارداد را رعایت کنید، که بسیار نادر اتفاق می افتد و تمام شرایط را رعایت کنید.

به عنوان مثال، در طول دوره گارانتی طولانی، می توانید یخچال خراب را بدون نیاز به تعمیر آن برگردانید. اما برای انجام این کار، نه تنها برای بیمه، بلکه برای نصب تجهیزات توسط متخصص فروشگاه نیز باید پرداخت کنید.

خرید اعتباری لوازم خانگی چند مزیت دارد:

• ثبت نام اینترنتی یا فروشگاهی بدون مراجعه به بانک در مدت زمان کوتاه.
• امکان بردن چند کالا به صورت همزمان.
• حداقل لیست اسناد
• برای چنین وام هایی، نرخ تایید بالاتر است.

با این حال، برخی از دام ها در اینجا وجود دارد. حتماً قرارداد را مطالعه کنید، برنامه ای برای پرداخت بخواهید که مبالغ، نرخ ها، شرایط و مبلغ نهایی اضافه پرداخت را مشخص می کند. نرخ های بهره مندرج در بروشورها ممکن است با یک ستاره مشخص شده باشند و شما باید شرایط دقیقی را که بانک برای درخواست شما ارائه می دهد، بدانید. برای مبالغ کم، نرخ بهره بالا همیشه نقش مهمی ایفا نمی کند، اما اگر تجهیزات گران باشد، ممکن است گرفتن وام مصرفی سود بیشتری داشته باشد.

بررسی کنید که آیا بازپرداخت زودهنگام ارائه شده است، چه جریمه هایی برای تاخیر در پرداخت وجود دارد و آیا هزینه های اضافی وجود دارد یا خیر. هیچ هزینه پنهانی نباید وجود داشته باشد، اما اگر قرارداد را امضا کنید، با تمام نکات آن موافقت می کنید. هنگامی که کمیسیون را مشاهده می کنید، به عنوان مثال، برای خدمات حساب، غیرممکن است که آن را رد کنید.

همانطور که در مورد تجهیزات، یک متخصص وام ممکن است پیشنهاد دهد که برای خود بیمه کند. نمی توان با اطمینان گفت که آیا این تصمیمی است که وام گیرنده باید خودش بگیرد. خرید اعتباری باید مشکل خاصی را حل کند، نه اینکه در آینده مشکلات مالی ایجاد کند.

کارشناسان خرید اقلام جدید را به صورت اعتباری توصیه نمی کنند. تولیدکنندگان به سرعت خطوط تولید خود را به روز می کنند و مدل های قبلی بلافاصله ارزان تر می شوند. اغلب این موارد مربوط به الکترونیک، تلویزیون، رایانه و محصولاتی است که با استفاده از آخرین فناوری توسعه یافته اند. تفاوت قیمت بعد از 3-4 ماه می تواند 10، 20 یا 40٪ باشد.

برخی از نکات برای فرم "اقساطی" وام اعمال نمی شود، زمانی که فروشگاه در میزان بهره تخفیف می دهد. این یک روش سودآور برای خرید سریع کالا است، اما عدم پرداخت واقعی تضمین نمی کند که قرارداد شامل کمیسیونی نیست که بلافاصله به شما گفته نشده است.

صبح از حماقتم خجالت می کشم و می خواهم سرم را بگیرم. این اتفاق پس از نزاع، مشروبات الکلی و خریدهای ناگهانی اعتباری رخ می دهد. و مهم نیست که خود محصول شما را ناراحت کند یا خیر یا بلند مدتتعهد به نفع بانک - متأسفانه راه های زیادی برای "لغو و فراموش کردن" وجود ندارد.

در واقع، تنها سه مورد از آنها وجود دارد.

1. شما هنوز کالا را دریافت نکرده اید.تا زمانی که کالا به شما منتقل نشود، آنها را دارایی فروشنده می دانند (بند 1، ماده 223 قانون مدنی فدراسیون روسیه)، و شما حق دارید از خرید خودداری کنید.

2. مورد شکسته یا آسیب دیده است.شما همیشه می توانید ازدواج خود را پس بگیرید.

3. محصول با کیفیتو در عین حال در لیست "عدم بازگشت" قرار نمی گیرد.
متأسفانه موارد موجود در این لیست ها قابل بازگشت نیستند. و به احتمال زیاد، این همان چیزی است که شما به صورت اعتباری دریافت کرده اید: لوازم آرایشی، جواهرات، مبلمان، لوازم خانگی، لوازم الکترونیکی و اتومبیل از جمله موارد غیرقابل استرداد هستند. اما کالاهایی که از این لیست ها نیستند (مثلاً لباس یا کفش) قابل برگشت هستند.

از زندگی

وکلای متخصص در حمایت از حقوق مصرف کننده گاهی اوقات موفق می شوند حتی آنچه را که به طور رسمی غیرقابل فسخ است بازگردانند. از جمله چمدان با لوازم آرایشی معجزه آسافیلترهای آب شفابخش و جاروبرقی جادویی. تسلیم نشوید، اگر آسیب بزرگی وجود دارد، منطقی است که بجنگید.

تحت این شرایط، محصول من قابل بازگشت است. دقیقا باید چیکار کنم؟

برای شروع، بدانید که هنگام خرید کالا به صورت اعتباری، 2 توافق نامه منعقد می کنید: با بانک و با فروشگاه.

اگر می خواهید کالا را برگردانید، باید این 2 قرارداد را بشکنید - یعنی 2 رویه جداگانه را انجام دهید. آنها از بانک شروع می کنند (نوشتن درخواست برای بازپرداخت زودهنگام وام)، سپس برای بازگرداندن کالا یا امتناع از دریافت آن با فروشگاه تماس می گیرند.

بهتر است موضوع را به تعویق نیندازید. بانک از روز بعد پس از صدور وام از شما بهره می گیرد.

مرحله شماره 1. از وام بانکی خودداری کنید

به یاد داشته باشید، مهمترین چیز این است که به طور کامل روابط با بانک را متوقف کنید، این شما را از پرداخت سود و افزایش بدهی نجات می دهد. پس از این، می توانید کم و بیش با آرامش مشکل را با فروشگاه حل کنید.

هنگام صدور وام، بانک برای شما حساب باز می کند. پول خرید مستقیماً - از بانک به فروشگاه - بلکه از طریق حساب شما منتقل نمی شود. و از همان راه برمی گردند

• درخواستی برای بازپرداخت زودهنگام وام بنویسید (در بانک یا فروشگاه، اگر مدیران بانک وام را در آنجا برای شما صادر کرده باشند).

• مدیر بانک تاریخی را که بانک آماده است از حساب شما برداشت کند را مشخص می کند. اغلب بانک ها با پرداخت وام صادر می کنند. در این صورت بانک موافقت می کند که هزینه کالا را فقط در تاریخ پرداخت بعدی پس بگیرد. تمام روزها تا روز بدهکار از شما بهره دریافت می شود.
• آنها مبلغی را که در روز بدهکار باید در حساب شما باشد محاسبه می کنند. این هزینه کالا + سود انباشته شده است. بهره ضرر شما در خرید بی فکر است، آن را بپذیرید. اما خدمات اضافی پرداخت شده (بیمه و کمیسیون برای اطلاع رسانی پیامکی)به شما بازگردانده خواهد شد. بانک این پول را به حساب شما واریز می کند و با در نظر گرفتن این مبلغ که بخشی از بدهی شما را پوشش می دهد، سود محاسبه می کند.

1. شما از بانک گواهی مبنی بر کل بدهی وام می گیرید و برای پرداخت به فروشنده ارائه می کنید. این امر در صورت معیوب بودن کالا امکان پذیر است: در این صورت، فروشنده نه تنها مبلغ کالا، بلکه سود و سایر پرداخت های وام پرداخت شده توسط شما را تا روز بازگشت به شما بدهکار است (بند 6 ماده 24 قانون فدراسیون روسیه).

2. شما خودتان علاوه بر مبلغ کالا، هر آنچه را که بدهی دارید، به حساب می‌آورید. فروشنده بقیه را پس می دهد.

وکلا توصیه می کنند طبق سناریوی دوم عمل کنید و فوراً سود بانکی را پرداخت کنید و رسید را برای فروشنده بیاورید - اجازه دهید او هزینه های شما را در مورد آن بازپرداخت کند. این تصمیم به این دلیل است که گاهی فروشگاه با بازگرداندن هزینه کالا موافقت می کند، اما از پرداخت سود خودداری می کند.
آنها را می توان در دادگاه جمع آوری کرد، اما این به این زودی اتفاق نمی افتد. و اگر در تاریخ تعیین شده کل مبلغی در حساب شما وجود نداشته باشد که باید رد شود، شما بدهکار بانک خواهید بود.

مرحله شماره 2. حل مشکل با فروشگاه

لطفاً بر اساس اینکه کدام یک از سه روش بازگشت برای خرید شما مناسب است اقدام کنید.

از دریافت خودداری کنید

• در فروشگاه یا دفتر فروشنده، بیانیه امتناع از خرید بنویسید. اگر قصد داشتید خرید خود را خودتان تحویل بگیرید (پیکاپ)، مستقیماً به فروشگاه بروید. و اگر سفارش تحویل دادید، وقت رد نکردید و کالا به شما تحویل داده شد، امتناع را از پیک ها امضا کنید و سپس برای نوشتن بیانیه به فروشگاه بروید. پول برای تحویل پرداختی بازگردانده نمی شود - فروشنده حق دارد بازپرداخت هزینه ها را مطالبه کند (ماده 32 PZPP).
• در برنامه مشخص کنید که پول باید به حساب بانکی شما بازگردانده شود (این همان حسابی است که بانک هنگام صدور وام برای شما باز کرده است).
• فرم بازگشت را پر کنید یا درخواست خود را ارسال کنید. در هر صورت، باید یک کپی - با تاریخ دریافت، مهر و امضای کارمند فروشگاه - نگه دارید.
• اگر کالا رد شود، فروشنده باید وجه را ظرف 10 روز تقویمی برگرداند (بند 4، ماده 26.1 PZPP).

کالاهای معیوب را برگردانید

صرفاً بازگرداندن کالاهای معیوب گرفته شده به صورت اعتباری بسیار سودآور است. راه های دیگری نیز وجود دارد: جایگزینی آن با محصول دیگری، درخواست تعمیرات یا کاهش قیمت (ماده 18 قانون فدراسیون روسیه)، اما زمان می برد، در نتیجه شما از محصول استفاده نمی کنید، اما وام را پرداخت می کنید. .

اکثر ایرادات را می توان در تاریخ انقضا یا دوره گارانتی بازگرداند و در صورت عدم احراز آن، ظرف 2 سال از تاریخ فروش. شما نیاز به رسید یا شهادت شاهدان در مورد خرید دارید. برای کالاهای پیچیده فنی، یک تفاوت ظریف وجود دارد: ظرف 15 روز، با احتساب روز فروش، هر نقصی را می توان پس داد، بعدا - فقط در صورت وجود نقص قابل توجه.

• اگر کالا سنگین یا حجیم است، حق دارید آن را به فروشنده نبرید، بلکه در برنامه مشخص کنید که می‌خواهید کالای معیوب را تحویل بگیرید. این مسئولیت فروشنده است (بند 7 ماده 18 قانون فدراسیون روسیه).
• در فروشگاه یا دفتر فروشنده، درخواستی برای بازگرداندن عیب بنویسید و اسناد را از بانک ضمیمه کنید.

  - اگر گواهی بانکی برای کل مبلغ بدهی آورده اید، استرداد هزینه کالا + سود و سایر پرداخت های وام (بند 6 ماده 24 PZPP) را به حساب خود مطالبه کنید. در بانک طلبکار(همان فروشگاهی که پول را از آن فروشگاه دریافت کرده است).

  - اگر رسیدی برای سود پرداختی آورده اید، درخواست کنید که هزینه کالا به حساب شما نزد بانک بستانکار بازگردانده شود و سود پرداختی - در جایی که برای شما راحت تر است (به همان حساب، حساب دیگر، یا حتی به صورت نقدی).

• در صورت رد نقص، فروشنده باید وجه را ظرف 10 روز تقویمی برگرداند (ماده 22 PZPP).

اگر فروشنده نیاز به بررسی عیب دارد؟ من باید سریع پول را به بانک برگردانم!

بله، فروشنده حق درخواست معاینه را دارد، اما باید ظرف 10 روز پس از ارائه آن، آن را با هزینه شخصی خود انجام دهد (بند 5، ماده 18 PZPP). در واقعیت، متأسفانه، "تحقیق" ممکن است برای مدت طولانی تری به طول انجامد، اما اگر کارشناسان تشخیص دهند که فروشنده مقصر است، علاوه بر هزینه کالا، او باید هزینه تاخیر را به شما برگرداند - 1٪ قیمت کالا در روز (ص 1 ماده 23 قانون فدراسیون روسیه).

و اگر ثابت کنند که عیب ناشی از تقصیر شماست، کالای آسیب دیده را به شما برمی‌گردانند و هزینه‌ها را مطالبه می‌کنند. اگر با این موافق نیستید، می توانید هزینه معاینه خود را پرداخت کرده و به دادگاه مراجعه کنید.

کالا را با کیفیت مناسب برگردانید

به طور کلی قانون امکان بازگشت کالای با کیفیت را به درخواست خریدار پیش بینی نکرده است. فرض بر این است که اگر محصول مناسب نباشد، فروشنده موظف است آن را با کالای مشابه تعویض کند - اما نباید آن را پس بگیرد (بند 1، ماده 25 PZPP). اما یک خلأ وجود دارد: قانون شما را ملزم نمی‌کند که در صورتی که برای شما مناسب نیست، با جایگزینی موافقت کنید. بنابراین، کافی است از هر چیزی که فروشنده ارائه می دهد خودداری کنید. معلوم می شود که فروشگاه جایگزینی ندارد، به این معنی که شما حق دارید قرارداد خرید و فروش را در روز درخواست فسخ کنید (بند 2 ماده 25 PZPP). به همین دلیل، فروشگاه ها معمولاً بلافاصله بدون اصرار بر مبادله، با بازگرداندن موافقت می کنند.

شما 14 روز فرصت دارید تا کالا را پس دهید، بدون احتساب روز فروش، و نیاز به رسید (یا شهادت شاهدان خرید) دارید. ارزش آوردن یک شاهد را دارد: بدون او اثبات اینکه آنها سعی کردند کالا را به موقع برگردانند دشوار است.

• درخواست بازگشت بنویسید و یک کپی با تاریخ دریافت، امضا و مهر نگه دارید. در برنامه مشخص کنید که پول باید به حساب بانکی شما بازگردانده شود (همان حسابی که بانک هنگام صدور وام برای شما باز کرده است).

• هنگام بازگرداندن کالای با کیفیت، فروشنده باید پول را ظرف 3 روز تقویمی برگرداند (بند 2، ماده 25 PZPP).

خلاصه

• عامل انسانی را به خاطر بسپارید و یکی دو روز قبل از روز برداشت با فروشگاه تماس بگیرید تا مطمئن شوید که شما را به یاد می آورند و پول را منتقل کرده اند. و در روز بدهکار با بانک تماس بگیرید و گواهی بخواهید مبنی بر اینکه وجه استرداد کامل دریافت شده است و بانک هیچ ادعایی از شما ندارد.

• در صورت تاخیر: معاینه، فروشنده نادرست، فورس ماژور - بهتر است از جایی پول بگیرید و کل مبلغ بدهی را که بانک محاسبه کرده است به حساب خود بگذارید. اگر در روز تعیین شده بدهی مبلغ مورد نیاز در حساب شما وجود نداشته باشد، حتی اگر فروشگاه مقصر تاخیر باشد، به بانک بدهکار (با سود و غیره) می‌مانید. در این سناریو، باید وام را به بانک بازپرداخت کنید و در صورت تمایل، وجه را در دادگاه از فروشنده دریافت کنید.

وام را می توان به دولت، ارگان شهرداری، شرکت تجاری یا فرد صادر کرد، مشروط بر اینکه منافع وام دهنده و وام گیرنده مطابقت داشته باشند. پیش نیاز، ارائه تضمین برای بازپرداخت وجوه قرض شده پس از انقضای مدت وام است.

وام دادن چیست و چگونه اتفاق می افتد؟

اعطای وام به عنوان یک سیستم روابط بین طرفین درک می شود که متضمن ارائه مقدار معینی از وجوه توسط یک طرف (قرض دهنده) به طرف دیگر (قرض گیرنده) است که باید در یک دوره مشخص بازپرداخت شود. بانک ها، سازمان های مالی خرد، رهنی ها و افراد می توانند به عنوان وام دهنده عمل کنند. وام گیرندگان شامل سازمان های دولتی، اشخاص حقیقی و حقوقی هستند. هنگام انجام برخی معاملات، ممکن است ضامن‌ها یا وام‌گیرندگانی نیز درگیر شوند که به ترتیب مسئولیت فرعی و تضامنی برای بازپرداخت بدهی را بر عهده دارند.

بسته به تجلی خارجی، شکل و سازماندهی روابط اعتباری، انواع تثبیت شده وام متمایز می شود.

با توجه به هدف آنها

• کشاورزی؛
• مصرف كننده؛
• صنعتی؛
• تجارت؛
• سرمایه گذاری؛
• رهن

با ارائه

• ناامن
• با امنیت

بر اساس نوع بازپرداخت

• قابل بازپرداخت در یک پرداخت؛
• قابل بازپرداخت به صورت اقساطی

بر اساس نوع نرخ بهره

• با نرخ شناور؛
• با نرخ ثابت

هر برنامه ویژگی های خاص خود را دارد و با درجات مختلفی از خطرات همراه است، بنابراین شرایط وام نه تنها بسته به وام دهنده، بلکه بر اساس نوع وام نیز متفاوت است.

وام های محبوب

بازار وام بر اساس نیازهای وام گیرندگان شکل می گیرد. امروزه چندین گزینه وام وجود دارد که وام گیرندگان اغلب از آنها استفاده می کنند.

وام های خرد از MFO ها

موسسات مالی خرد وام های سریع و راحت ارائه می دهند. دلیل اصلی محبوبیت آنها در دسترس بودن است. شما می توانید با استفاده از یک طرح ساده بدون گواهی درآمد، وثیقه یا ضامن پول دریافت کنید. بسیاری از سازمان های مالی خرد خدمات وام کارت آنلاین ارائه می دهند که به شما امکان می دهد بدون خروج از خانه درخواست ارسال کنید و پول دریافت کنید. چنین وام هایی دارای معایب قابل توجهی هستند - نرخ بهره بالا که به 1-2٪ در روز می رسد و دوره کوتاه مدت وام که به ندرت از 30 روز بیشتر می شود.

بدهی های بانکی

بانک ها طیف گسترده ای از برنامه های وام را ارائه می دهند که به شما امکان می دهد مبلغ مورد نیاز را برای هر هدفی دریافت کنید. شرایط اعطای وام از مساعدترین شرایط است. بسته به برنامه انتخابی، نرخ بهره بین 11 تا 23 درصد در سال متغیر است.

علاوه بر وام های سنتی، بانک ها کارت های اعتباری صادر می کنند. دارنده آن می تواند به صلاحدید خود از آن استفاده کند (خرید، برداشت پول نقد، ذخیره وجوه خود). تا زمانی که از سقف اعتباری استفاده نشده باشد، وام گیرنده تعهدی ندارد و این امکان استفاده از کارت اعتباری به عنوان ذخیره را فراهم می کند.

برنامه های ویژه ای برای خرید آپارتمان، ماشین یا زمین وجود دارد. نرخ بهره آنها 3-5٪ کمتر از وام های مصرفی است و مدت وام می تواند به 30 سال (برای وام مسکن) برسد.

معایب وام های بانکی شامل روش درخواست پیچیده و الزامات بالا برای وام گیرنده است که اغلب دلیلی برای امتناع می شود.

وام دهی لمبارد

رهن‌فروشی‌ها وام‌هایی را منحصراً علیه امنیت اموال نقد ارائه می‌کنند. این می تواند لوازم خانگی، تجهیزات کامپیوتری، عتیقه جات، جواهرات و حتی وسایل نقلیه باشد. سابقه اعتباری و درآمد وام گیرنده بر تصمیم برای صدور وام تأثیری ندارد. کارمندان رهنی وثیقه را ارزیابی می کنند و پس از آن حداکثر مبلغ موجود برای تحویل (40-70٪ ارزش برآورد شده) اعلام می شود. مراحل ثبت نام از 15 دقیقه تا 3-4 ساعت طول می کشد. نقطه ضعف چنین وام هایی نرخ بهره بالا (4-7٪ در ماه) است و مدت آن معمولاً بیش از یک ماه نیست. لازم به ذکر است که در صورت نقض تعهدات توسط وام گیرنده، خطر تلف شدن وثیقه بالاست.

وام دادن یکی از عوامل تعیین کننده توسعه اقتصادی است. منبع سرمایه گذاری برای بنگاه ها است و با افزایش قدرت خرید جمعیت، تولید را تحریک می کند. دولت به عنوان یک تنظیم کننده عمل می کند و سیاست های پولی را با هدف افزایش در دسترس بودن اعتبار و کاهش هزینه آن اجرا می کند.

بر کسی پوشیده نیست که ارائه کالا به صورت اعتباری یا اقساطی باعث افزایش فروش می شود. به خصوص در شرایط کاهش قدرت خرید به دلیل تورم بالا و کاهش ارزش پول ملی که منجر به افزایش قیمت کالاها می شود.

برای استفاده حداکثری از ابزاری مانند صدور وام مستقیم در محل فروش (وام POS)، سرویس C-Point که توسط کارگزار اعتبار "دپارتمان اعتبار" توسعه و نگهداری می شود، کمک می کند.

کارایی بالای این محلول به این دلیل است که:

• درخواست وام یا طرح اقساط به طور همزمان به تمام بانک های همکار (بیش از ده) ارسال می شود که احتمال دریافت وام را افزایش می دهد و فرصت انتخاب یک پیشنهاد وام راحت / سودمند را برای مشتری فراهم می کند.
• تمام فرآیندها کاملاً خودکار هستند که روند دریافت وام را سریع و آسان می کند. در نتیجه، احتمال اینکه مشتری از پیشنهاد فروشگاه استفاده کند افزایش می یابد و فروشگاه می تواند به همه خدمات ارائه دهد.
• کل فرآیند از پر کردن درخواست تا تکمیل مدارک برای گزینه وام انتخابی به طور متوسط ​​کمتر از 30 دقیقه طول می کشد.

چگونه در یک فروشگاه خرده فروشی کار می کند؟

هنگام انعقاد قرارداد خدمات با سرویس C-Point، فروشگاه روش پر کردن درخواست وام یا طرح اقساط را انتخاب می کند: با پر کردن یک پرسشنامه کوتاه یا یک پرسشنامه کامل توسط کارمند فروشگاه (شما می توانید انتخاب خود را در بخش تغییر دهید. آینده).

اگر فرم درخواست کامل را پر کنید، کارمند فروشگاه از ماشین حساب وام برای محاسبه شرایط استاندارد مطابق با ویژگی های خرید برنامه ریزی شده و خواسته مشتری استفاده می کند، درخواست را به طور کامل تکمیل می کند و آن را به بانک های همکار ارسال می کند. در عرض 5-10 دقیقه. پاسخ های بانک ها دریافت می شود، مشتری مناسب ترین گزینه را برای خود انتخاب می کند، فروشنده اسناد مربوط به گزینه انتخاب شده را چاپ می کند و مشتری آنها را امضا می کند.

اگر فرم کوتاهی را پر کنید، کارمند فروشگاه فقط چند فیلد را پر می کند: نام کامل مشتری، شماره تلفن او و جزئیات پاسپورت. پس از آن درخواست به مرکز تماس ارسال می شود، که اپراتور آن بلافاصله با مشتری تماس می گیرد تا در مورد شرایط اولیه توافق کند و برنامه را به طور کامل پر کند. سپس از اپراتور مرکز تماس، اپلیکیشن به بانک های همکار ارسال می شود. در مرحله بعد دوباره کارمند فروشگاه درگیر فرآیند می شود که بر اساس پاسخ های دریافتی از بانک ها به مشتری کمک می کند تا بهترین گزینه را برای خود انتخاب کند. اقدامات بعدی مشابه هستند - اسناد چاپ و امضا می شوند.

اگر سازمانی نیاز داخلی به توزیع جریان مشتریان داشته باشد، آنگاه می‌توان این کار را در C-Point با راه‌اندازی پورتفولیو وام پیاده‌سازی کرد.

تنظیمات دیگری نیز برای مطابقت با نیازهای فردی شریک ممکن است. می توانید ترکیب بانک های شریک، مجموعه ای از محصولات اعتباری، محاسبه خودکار شرایط اعتبار، خدمات اضافی (به عنوان مثال، اطلاعات پیامکی)، فروش متقابل محصولات و خدمات اضافی (به عنوان مثال، خدمات بیمه یا کارت های هدیه) را پیکربندی کنید. و غیره.

اطلاعات و پشتیبانی فنی و همچنین مرکز تماس خدمات C-Point به صورت شبانه روزی کار می کنند.

بانک های شریک بخش اعتبار، کارگزار و توسعه دهنده نرم افزار/خدمات C-Point:

این سرویس را می توان در هر خرده فروشی یا شبکه ای، صرف نظر از اندازه آن، استفاده کرد. در میان خرده فروشان و ارائه دهندگان خدماتی که در حال حاضر از نرم افزار بخش اعتبار شرکت استفاده می کنند:

اتصال به سرویس شامل: آموزش کارکنان، واگذاری دسترسی شخصی، ورود آزمایشی است. همه اینها به طور متوسط ​​بیش از 2 ساعت طول نمی کشد.

E- تجارت

سرویس مشابهی برای فروشگاه های آنلاین - Credit Line - پیاده سازی شده است. با استفاده از ماژولی که در وب سایت یک فروشگاه آنلاین نصب شده است اجرا می شود و به شما امکان خرید اعتباری/اقساطی را می دهد. در این حالت، مشتری فروشگاه اینترنتی با استفاده از ماشین حساب داخلی وام، شرایط اولیه وام را محاسبه می کند.

در ابتدای همکاری، شما همچنین باید با پر کردن یک پرسشنامه کوتاه یا کامل در وب سایت فروشگاه آنلاین، حالت کار را انتخاب کنید. در مورد یک پرسشنامه کوتاه، فرم موجود در وب سایت فقط حاوی فیلدهایی برای اطلاعات تماس (نام کامل، تلفن، ایمیل) است و پردازش بیشتر درخواست توسط اپراتور مرکز تماس انجام می شود که در مدت 2 با مشتری تماس می گیرد. -5 دقیقه. پس از ارسال فرم تکمیل شده

در صورت پرسشنامه کامل، مشتری باید فورا فرم کامل را در وب سایت فروشگاه اینترنتی پر کند. قبل از ارسال درخواست به بانک ها، اپراتور مرکز تماس با مشتری تماس می گیرد تا آن را تایید کند.

درخواست وام، مانند فروشگاه های خرده فروشی، بلافاصله به تمام بانک های همکار ارسال می شود. به لطف امکان ادغام نزدیک سرویس خط اعتباری با CRM فروشگاه آنلاین، کارکنان آن می توانند وضعیت فعلی درخواست وام را پیگیری کرده و کالا را از لحظه ارسال درخواست رزرو کرده و به محض ارسال کالا، بلافاصله کالا را ارسال کنند. وضعیت "اسناد وام امضا شده" و همچنین مراحل میانی را به برنامه اختصاص می دهد.

طرح کلی تعامل در این مورد به صورت شماتیک در زیر نشان داده شده است.

اسناد امضاء توسط خدمات خط اعتباری ویژه به مشتری تحویل داده می شود. فرآیند تحویل مدتی طول می کشد. اما می توان قبل از امضای اسناد کاغذی به مشتری فرصت دریافت کالا را داد. برای انجام این کار، می توانید به سرویس PayLate نیز متصل شوید، که در آن پول برای وام تایید شده حتی قبل از امضای اسناد کاغذی توسط مشتری (پس از پذیرش الکترونیکی پیشنهاد خدمات توسط مشتری) به فروشگاه آنلاین منتقل می شود. در این صورت مشتری موظف است علاوه بر پرکردن پرسشنامه، کپی اسکن شده پاسپورت را ارسال کرده و مراحل شناسایی تصویری را انجام دهد.

خدمات C-Point (برای تجارت خرده فروشی) و خط اعتباری (برای فروشگاه های آنلاین) - ایجاد و پشتیبانی شده توسط کارگزار اعتباری "بخش اعتبار"، حجم سالانه وام های صادر شده 40 میلیارد روبل است.