Mikä uhkaa erääntynyttä lainaa pankista: sakot ja huono CI. Mitä tehdä, jos lainan lyhennykset viivästyvät Suuri laina myöhässä mitä

Avoimet maksurästit estävät sinua saamasta lainaa. Mutta harvoissa tapauksissa pankit tapaavat puolivälissä ja tarjoavat rahaa erityisehdoilla. Pankkien tulee hakemusta tehdessään tarkistaa lainanottajan maksukyky. Keskeisimmät luotettavuuden mittarit ovat hyvä luottokuri ja taloudellisten velvoitteiden oikea-aikainen suorittaminen.

Mitä viivästykset ovat ja miten ne vaikuttavat

Lain mukaan luottolaitosten on toimitettava tiedot erääntyneistä maksuista BKI:lle jo viidentenä päivänä. Mutta itse asiassa pankit viivyttelevät tätä tietoa jopa 1-2 viikkoa tai enemmän. Kun velvoitteet laiminlyödään, velan tila päivitetään.

Lainapäätös riippuu viivästyksen luonteesta:

Viiveen tyyppi	Erikoisuudet	Pankin päätös
Tekninen	Maksuviivästykset voivat johtua pankin toiminnan teknisistä ja muista vioista. Maksaja suorittaa maksun ajallaan, mutta se näkyy luottohistoriassa 1-2 viikon kuluttua.	Tällöin asiakas ei kuulu pahantahtoisten velallisten joukkoon, eikä viivästyminen vaikuta millään tavalla velkojien päätökseen.
Kertaluonteinen lyhytaikainen	Kertaluonteista avointa viivettä ei pidetä systemaattisena rikkomuksena.	Jotkut pankit ovat valmiita hyväksymään lainan, jos hakijalla on yksi jopa 10-15 päivän viivästys, mutta hän on aiemmin maksanut velkojaan säännöllisesti.
Pitkäaikainen	Yli 1 kuukauden avoimet erääntyneet velat katsotaan tahalliseksi velvoitteiden kiertämiseksi	Kun asiakirjassa on tällaisia ​​merkkejä, on lähes mahdotonta saada lainaa pankista (varsinkin jos tämä ei ole yksittäistapaus).

Kuinka vakuuttaa pankki luotettavuudestasi?

Viivästykset ovat mahdollisia myös vastuullisille lainanottajille esimerkiksi viivästyneiden palkkojen tai odottamattomien sairauskulujen vuoksi. Nykyisten erääntyneiden velkojen kattamiseksi voidaan tarvita uusi laina. Tämä ei ole paras vaihtoehto, koska tällainen järjestelmä johtaa lähes aina luottopyramidiin - uusiin lainoihin vanhojen velkojen maksamiseen.

Jos ystäviltä lainaaminen ei ole mahdollista ja pankissa käyminen on väistämätöntä, yritä vakuuttaa lainanantaja luotettavuudestasi:

• ilmoittaa kaikki tulolähteet;
• Lisätulot vahvista asiaankuuluvilla asiakirjoilla - todistus pankkilomakkeella, tiliotteet pankkitililtä ja sähköisistä lompakoista, vuokrasopimus omasta kiinteistösi, todistus osinkojen vastaanottamisesta, talletuskoroista jne.;
• anna esimiehesi ja lähisukulaisten puhelinnumerot;
• Mukaan vakavarainen takaaja virallisen työn kanssa.

Omaisuuden pantti voit saada sen, vaikka sinulla olisi erääntynyttä velkaa. Vakuudeksi hyväksytään seuraavat:

• arvopapereita.

Tällainen askel on sallittu vain äärimmäisen välttämättömissä tapauksissa.

Vakuudelliseen lainaan liittyy suuri riski omaisuuden menettämisestä, jos velvoitteita ei noudateta.

Jälleenrahoitus

Palveluun kannattaa hakea ennen maksurästiä, jos jo ymmärrät varmasti, ettet selviä nykyisistä velvoitteistasi. Joissakin liikepankeissa jälleenrahoitusta on saatavilla, vaikka velkaa olisi erääntynyt.

Jälleenrahoituksen edut asiakkaalle:

• avulla voit välttää tai estää maksurästien kasvun;
• kuukausimaksujen määrän vähentäminen pidentämällä maksuaikaa ja vähentämällä liian suuria maksuja;
• kätevä maksuaikataulu;
• Lisäksi voit saada käsiisi tietyn määrän käteistä;
• kaikki lainavelvoitteet yhdistetään yhdeksi sopimukseksi.

Pankki suorittaa hakijan vakiotarkastuksen, arvioi luottohistorian ja tulot. Hakemus käsitellään muutaman päivän kuluessa. Jos päätös on myönteinen, asiakas allekirjoittaa uuden lainasopimuksen:

• kaikkien lainojen asiakirjat myönnetään uudelleen;
• jos alkuperäisen lainan vakuutena on kiinteistö, oikeus saada omaisuus, jos velkaa ei makseta, siirtyy uudelle pankille;
• velkoja siirtää varoja "vanhojen" velkojen maksamiseen;
• lainanottaja lopettaa yhteistyön alkuperäisten velkojien kanssa ja aloittaa selvityksen uudella sopimuksella.

Jos kieltäydyt, ota yhteyttä muihin organisaatioihin. Jälleenrahoituspalveluita on saatavilla paitsi pankeissa, myös mikrorahoitusorganisaatioissa.

Mistä he antavat sinulle lainaa, jos olet myöhässä?

Jotkut pankit sallivat yhden lyhyen viiveen, koska he ymmärtävät, että tällaisia ​​rikkomuksia tapahtuu jo ennestään luotettaville ja maksukykyisille asiakkaille. Lainanantajat ovat valmiita sulkemaan silmänsä CI:n pieniltä puutteilta, jos hakija täyttää kaikki vaatimukset ja hänellä on riittävät tulot.

Luettelo vaurioituneelle CI:lle uskollisista pankeista sisältää:

• — 9,9 %:sta vain passilla;
• - 9,9 %:sta jopa huonolla CI:lla;
• — alkaen 7,9 % yhdestä asiakirjasta;
• — luottoluokitus on vaurioitunut tai 15 prosentin historia nolla;
• — 14 %:sta online-sovelluksella;
• - 12% alkaen 18-vuotiaasta alkaen ja vain Venäjän passilla;
• — 11,5 prosentista hakemuksen nopealla käsittelyllä;
• — luottolääkäriohjelma erityisesti CI-korjausta varten.

Voit saada lainaa useimmista listatuista organisaatioista. Tästä huolimatta on suositeltavaa tuoda mukanasi täydellinen asiakirjasarja, mukaan lukien työtodistukset.

Kansalaiset, joilla on vahingoittunut historia ja avoimet maksurästit, joutuvat maksamaan korotettua korkoa - 20-50 % vuodessa.

Vakuutus

Jos luottohistoriasi on kaukana ihanteellisesta, sopi vakuutuspalveluista. Miinus vakuutus, saat pienemmän summan, mutta hyväksynnän mahdollisuudet ovat paljon suuremmat.

Yleensä lainaviranomaiset tarjoavat henki- tai sairausvakuutuksen ottamista. Asiakkaalla on oikeus 14 päivän kuluessa kaupantekopäivästä.

Luottokortit ja tilinylitys

Jos maksu on pitkään myöhässä, kannattaa hakea luottokorttia. Tämän tuotteen vaatimukset ovat minimaaliset. Korko on kuitenkin korkeampi kuin . Lisäksi joudut maksamaan vuosihuollon ja rahan nostamisen pankkiautomaatista. Vaihtoehtoisesti voit hakea sellaista, jolla voit nostaa rahaa pankkiautomaatista ilman provisiota.

Säästä rahaa hankkimalla lisäajan kortti, jonka aikana voit käyttää rahaa ilmaiseksi.

Tilinylitys on vaihtoehtoinen tapa saada luottovaroja. Mutta se kestää jonkin aikaa. Asiakas antaa pankkikortin ja täydentää tiliä säännöllisesti 2-3 kuukauden sisällä. Säännölliset tilitapahtumat lisäävät luottamusta. Asiakas voi pyytää avaamaan tälle kortille luottorajan, eli yhdistämään tilinylityksen - mahdollisuuden nostaa enemmän kuin tilillä on. Tämä muuttaa debit-kortin luottokortiksi. Suorittamalla maksut oikea-aikaisesti voit jatkaa kelpoisuutta kannattavampiin tuotteisiin.

Mistä muualta hakea lainaa jälkikäteen

Lainan epääminen ei ole syy luopumiseen – hae mikrolainaa. MFO:t ovat vähemmän vaativia lainaajia kohtaan ja tarjoavat varoja lähes kaikille hakijoille, myös niille, joilla on huono maksuhistoria ja epäviralliset tulot.

1. — yksi Venäjän kolmesta suosituimmasta mikrorahoitusorganisaatiosta. Normaalit hinnat alkaen 0,76%, nopea toimitus.
2. — ensimmäinen laina myönnetään ilman korkoa. Alla on vakiohinnat.
3. — myös tarjouksia uusille vanhoille asiakkaille. Sinun ei tarvitse maksaa korkoa.

Jos mikään yllä olevista vaihtoehdoista ei sovi sinulle, ota yhteyttä luottomeklariin. Nämä ovat ammattimaisia ​​välittäjiä, jotka auttavat sinua löytämään parhaan vaihtoehdon kohtuullisin vaatimuksin, keräämään tarvittavat asiakirjat ja ymmärtämään sopimuksen ehdot. Tunnolliset välittäjät laskuttavat työnsä tulosten perusteella.

Jos sinulle luvataan 100 % tulos ja vaadit ennakkoa, olet todennäköisesti tekemisissä huijareiden kanssa.

Älä hyväksy ennakkomaksua. Maksa vain, kun saavutat tuloksia.

Jotta kysely toimisi, sinun on otettava JavaScript käyttöön selaimesi asetuksista.

Lainaa hakiessaan osa lainaajista ohittaa vahingossa tai tahallaan lainasopimuksen sen kohdan, jossa puhutaan velan myöhästymismaksuista. Monet ihmiset ajattelevat, että tämä ei vaikuta heihin, eivätkä he tarvitse lisätietoa. Tästä syystä huomaamattomat pankkiasiakkaat ovat aina yllättyneitä huomatessaan, että pakollisen maksun, esimerkiksi 1000 ruplan, sijaan he vaativat jo 1500. Osoittautuu, että pankki on laskuttanut sakkomaksun pienestä maksuviivästyksestä. Kuinka laillisia tällaiset velkojan toimet ovat, miten sakon määrä lasketaan ja onko mahdollista välttää sakkojen maksaminen? Yritämme vastata kaikkiin näihin kysymyksiin tässä artikkelissa.

Lainan maksuviivästysmaksujen karttuvien sakkojen ja sakkojen laillisuus ja niiden laskentamenettely

Lainarikkomukseksi katsotaan poikkeaminen sovitusta lainan maksuaikataulusta. Vaikka myöhästyisit vain yhden päivän, rahoittajat vaativat sinua maksamaan sakkomaksun. Art. 330, 1 kohta. Venäjän federaation siviililain mukaan seuraamukset määritellään sakkoina ja seuraamuksina:

• Sakko on kertaluonteinen sakko, joka määrätään kerran, mutta jokaisesta viivästyksestä. Jos sakko on esimerkiksi 100 ruplaa, etkä ole maksanut lainaa 3 kuukauteen, ole valmis maksamaan 300 ruplan lisäsakko.
• Sakko lasketaan sen jakson perusteella, jonka aikana viivyttelet maksua. Jos viivästys on suuri, sakko voi ylittää kertyneen koron määrän.

Huomioithan, että maksamattomasta sakon määrästä ei voida periä sakkoa.

Art. Venäjän federaation siviililain 395 mukaan sakkojen määrä lasketaan 1/360:n perusteella jälleenrahoituskorosta - tällä hetkellä se on 8,25% vuodessa - jokaiselta viivästyspäivältä (0,0229%).

Tarkastellaan esimerkkiä rangaistuksen laskemisesta Venäjän federaation siviililain määräämien seuraamusten määrän perusteella. Oletetaan, että otit lainaa 300 tuhatta ruplaa 21,5 prosentilla vuodessa ja 48 kuukaudeksi; annuiteettimaksusi on 9 370 ruplaa kuukaudessa. Et ole suorittanut kahta maksua ja olet 40 päivää myöhässä. Silloin sakkosumma on 107,28 ruplaa:

1. 9 370 * 30 * 0,0229 / 100 = 64,37 (rub.) – yhden kuukauden maksun viivästymisestä kertyneiden sakkojen määrä.
2. (9370 + 9370) * 10 * 0,0229 / 100 = 42,91 (rub.) – viivästysmaksujen määrä kahdelta maksuaikataululta toisen kuukauden 10 päivältä.
3. 64,37 + 42,91 = 107,28 (hieroa) – sakkojen määrä 40 päivältä.

On ilmeistä, että pankki ei ole tyytyväinen näin pieneen sakkoon. Tästä syystä rahoittajat käyttävät 2 artiklan 2 kohtaa. Venäjän federaation siviililain 332 pykälä, jossa todetaan, että seuraamuksen määrää voidaan korottaa osapuolten sopimuksella. Toisin sanoen, jos lainasopimuksessa määrätään suuremmasta sakko- ja sakkomäärästä kuin 1/360 keskuspankin jälleenrahoituskorosta, luottolaitos voi laillisesti periä sinulta sopimuksessa määritellyn suuruisen sakkomaksun.

Voit vastustaa liian "ahneita" pankkeja: Art. Venäjän federaation siviililain 333 mukaan, jos maksettava sakko on selvästi suhteeton velvoitteen rikkomisen seurauksiin nähden, tuomioistuimella on oikeus alentaa rangaistusta. Toisin sanoen, jos asia menee oikeuteen, tuomarilla on oikeus tunnustaa sakkomaksun kertynyt määrä liian suureksi ja kieltäytyä hyväksymästä pankin lainanottajalle esittämää vaatimusta sen takaisinmaksusta. Tällaiset tapaukset ovat tiedossa Venäjän oikeuskäytännössä, joten rahoittajat pyrkivät olemaan käyttämättä kykyjään väärin.

Kerromme sinulle tarkemmin maassamme todettujen sakkojen ja sakkojen keskimääräisistä määristä.

Sakkojen määrä venäläisissä pankeissa

Olemme jo tarkastelleet esimerkkiä, jossa laina on 300 tuhatta ruplaa 21,5% vuodessa ja kuukausimaksu 9 370 ruplaa. Yritetään sen avulla laskea sakkojen määrä 3 venäläisessä pankissa - Sberbank, Alfa-Bank ja VTB 24, edellyttäen, että korko ja annuiteettimaksu ovat samat kaikkialla, ja ottaen huomioon pankkien todelliset rangaistukset (alkaen 2013):

• Sberbank asettaa velvoitteiden rikkomisesta maksun, joka on 0,5 % päivässä erääntyneen velan määrästä. Eli 40 päivän viivästymisestä maksaisit 2 342,5 ruplaa.
• Alfa-Pankki veloittaa 2 % päivältä erääntyneen velan määrästä. Toisin sanoen, jos unohdat 2 aikataulun mukaista maksua ja yhteensä 40 päivän viiveellä, maksat 9 370 ruplan sakkoa (itse asiassa toinen aikataulutettu maksu).
• VTB 24 veloittaa 0,6 % päivältä erääntyneen velan määrästä. Yhteensä 40 päivän viivästys maksaa sinulle 2 811 ruplaa.

Vertaamalla saatuja lukuja yleisesti laskemiimme lukuihin - 107,28 ruplaa - voidaan ymmärtää, miksi pankit jättävät huomiotta Venäjän federaation siviililain ehdottaman sakon määrän, joka määräytyy jälleenrahoituskoron perusteella. Seuraavaksi tarkastellaan, mitä muita sakkojen ja sakkojen laskentavaihtoehtoja pankit käyttävät.

Sakkojen päätyypit

Sakkoja on neljä päämuotoa:

• Sakko, joka on prosenttiosuus velan määrästä ja joka kertyy jokaiselta viivästyspäivästä. Useimmiten, ja näimme tämän 3 pankin esimerkissä, luottolaitokset käyttävät tätä vaihtoehtoa.
• Kiinteät sakot rahallisesti. Esimerkiksi 500 ruplaa jokaisesta viiveestä.
• Kiinteät sakot kasvavalla kokonaissummalla. Esimerkiksi ensimmäinen viive on 500 ruplaa, toinen on 600, kolmas ja sitä seuraavat 800 ruplaa.
• Sakko, joka on prosenttiosuus lainasaldosta, joka karttuu jokaiselta viivästyspäivästä tai kerran kuukaudessa. Sitä ei käytännössä löydy Venäjältä. Eli jos velkasaldo on 100 000 ruplaa ja erääntynyt maksuaika on 3 000 ruplaa, saatat joutua maksamaan sakkoa, joka on esimerkiksi 2 % saldon määrästä (2 000 ruplaa).

Jotkut pankit käyttävät yhdistettyjä menetelmiä: ne veloittavat esimerkiksi 0,2 - 1 %:n päiväsakon velan määrästä ja kuukausittaisen kiinteän sakon. Sakkojen lisäksi lainanantajat käyttävät myös muita keinoja painostaa lainaajia perimään velkaa. Tietoja heistä - tarkemmin.

Pankin toimet lainan viivästyessä

Mitä tulee keräilijöihin, joiden työtä kuvaamme yksityiskohtaisesti seuraavassa artikkelissa, he hyväksyvät lainanottajien tapaukset aikaisintaan 2-3 kuukautta ensimmäisen viivästyksen jälkeen. Tietenkin menettely näiden organisaatioiden kanssa työskentelyyn kussakin pankissa määritetään erikseen, mutta silti aluksi velkojat yrittävät pakottaa asiakkaan maksamaan velan yksin tätä varten:

• lähettää hänelle tekstiviestejä;
• he soittavat (puhelut voivat alkaa muutaman päivän sisällä viiveestä tai ehkä jopa kuukauden kuluttua);
• Kirjoita kirjeitä;
• kutsua velallisen kokoukseen.

Jokaisen velallisen luonnollinen halu on vähentää sakkojen maksuvelvollisuuttaan. Kerromme sinulle tarkemmin, kuinka realistista tämä on nykyaikaisissa olosuhteissa, sekä niin sanotuista "teknisistä viiveistä".

Onko mahdollista alentaa sakkojen ja sakkojen määrää?

Vähän sitten poliitikot ilmoittivat aikomuksestaan ​​muuttaa Kulutusluottolakia ottamalla käyttöön kiinteämääräinen sakkomaksu myöhästyneille lainoille - 0,05–0,1 % velan määrästä jokaiselta viivästyspäivältä. Jos tämä muutos hyväksytään, pankkien on tarkistettava huomattavasti tariffiaan (tällä hetkellä keskimääräinen sakko maassa vaihtelee 0,2-1 % velan määrästä päivässä).

Voit myös yrittää alentaa rangaistuksen määrää tuomioistuimessa, jos se tulee niin. Tyypillisesti velat maksetaan takaisin seuraavassa järjestyksessä: ensin maksetaan sakkoja ja sakkoja, sitten korkoja ja lopuksi päävelkaa. Jokaisella lainanottajalla on oikeus selittää tuomarille velan syy ja pyytää joko sakkojen peruuttamista tai niiden alentamista. Voit myös pyytää velan takaisinmaksumenettelyä harkitsemaan uudelleen: ensin suljetaan lainakorko ja korko ja maksetaan sakko jäännösperiaatteen mukaisesti.

Teknisiä viivästyksiä ei voi jättää mainitsematta. Esimerkiksi maksaessaan lainaa takaisin päätelaitteen kautta lainanottaja ei välttämättä ota huomioon sitä, että rahat eivät näy tilille heti, vaan 1-7 päivän kuluttua. Sama tilanne koskee viikonloppuja: ellei sopimuksessa toisin mainita, niin jos suunniteltu lainan takaisinmaksupäivä osuu viikonlopulle, on maksu suoritettava edellisenä päivänä.

Muistamalla nämä pienet asiat ja pitäytymällä aikataulussasi säästyt suurilta sakkomaksuilta ja selität tuleville velkojille, miksi luottohistoriassasi on maksuhäiriöitä.

Pankin kanssa sopimusta tehdessään harvoja kiinnostaa kysymys siitä, kuinka kauan lainan maksu voi olla myöhässä, sillä useimmat lainanottajat luottavat vastuunsa tasoon. Mutta talouden realiteeteista johtuen luottotaakka lisää väestön painetta ja aiheuttaa maksuviivästyksiä.

Maksu sopimuksen kannalta

Pankki päättää, että varat on talletettava tietyn kuukauden välein. Jokaisessa sopimuksessa määritellään selkeät aikarajat velan takaisinmaksulle. Kuukauden tarkat päivämäärät, jolloin sinun on täytettävä tiliäsi, on ilmoitettu maksuaikataulussa.

Velan maksukuukauden päivämäärä pysyy pääsääntöisesti ennallaan, paitsi jos selvityspäivä osuu viikonlopulle tai lomalle. Tällöin maksua on mahdollista lykätä muutama päivä ennen vapaapäivää seuraavaa ensimmäistä arkipäivää.

Tätä automaattista siirtoa ei pidetä myöhässä, ja se suoritetaan rahoitustapahtumien riippuvuuden vuoksi pankin työaikataulusta.

Onko mahdollista lykätä maksua?

Lainamaksun myöhästyminen on mahdotonta (lähes minkä tahansa pankin yleisten lainaehtojen mukaan). Varojen tallettaminen tilille myöhässä johtaa väistämättä korkojen kertymiseen sakkojen, sakkojen tai sakkojen muodossa.

Sillä ei ole väliä, suorittaako asiakas maksun tuntia myöhemmin vai useita päiviä myöhemmin, viivästys on jo kirjattu.

On tärkeää tietää, että velan myöhästyminen voi johtua useista syistä:

• Tahallinen viivästys käytettävissä olevien varojen puutteen vuoksi.
• Maksun suorittaminen itsepalvelupäätteillä, Venäjän postitoimistoissa tai muiden pankkien kassoilla selvityspäivänä.

Koska monet siirrot eivät toteudu heti, vaan 1-3 päivän sisällä, saattaa syntyä erääntynyttä velkaa oikeasta maksupäivästä huolimatta. Posti siirtää maksut pankkiin vieläkin pidempään – jopa 8 työpäivää.

• Velan maksu myöhemmin kuin maksuaikataulussa ilmoitettuna päivänä.

Näin voit myöhästyä maksusta, jos se osuu 31. päivälle ja kuukaudessa on vain 30 päivää. Lainaajat olettavat virheellisesti, että maksu on suoritettava odotettua päivämäärää myöhemmin, useimmiten seuraavana päivänä.

Vastuu maksuviivästyksistä

Lainanottajalla, joka täyttää epärehellisesti velvoitteensa pankkia kohtaan, on seuraavat seuraukset:

• Maksutietojen siirto Venäjän luottotoimistolle. Luottohistorian huononeminen riippuu viivästyspäivien määrästä ja pankkikäytännöstä tällaisissa tilanteissa.

Esimerkiksi jotkut pankit siirtävät tietoja muutaman päivän kuluttua, kun taas toiset vain, jos määräaikoja rikotaan toistuvasti tai jos varoja ei ole siirretty tilille pitkään (esimerkiksi useita kuukausia).

• Rangaistukset.

Ehkä tästä videosta on hyötyä:

Nykyisen velan takaisinmaksun myöhästymisestä on olemassa useita erilaisia ​​rahallisia seuraamuksia:

• Kiinteät sakot. Jos tilillä ei ole varoja maksupäivän saapuessa, pankki määrää kertaluonteisen kiinteän sakon, esimerkiksi 300, 500 tai 1000 ruplaa. Perintä on sama kaikista viivästyksistä riippumatta siitä, kuinka monta päivää tai kuukautta rahaa ei ole vastaanotettu.

• Sakot kasvavat. Tämä on tiukempi tapa seurata velkasitoumusten täyttämistä, koska viivästysajan pidentyessä sakon suuruus kasvaa.

Esimerkiksi, jos maksua ei suoriteta 30 päivää - 500 ruplaa, 60 päivää - 1000 ruplaa, sitten 1500 ruplaa. Tällaiset sakot kannustavat lainaajia suorittamaan maksut mahdollisimman pian.

• Sakko maksun määrästä. Saadaksesi selville, kuinka paljon sakkoja on maksettava, sinun on kerrottava sakon korko (esimerkiksi Sberbankissa 20%) nykyisen viivästyksen määrällä (esimerkiksi 1000 ruplaa). Yhteensä - 200 ruplaa.

• Sakko velan kokonaismäärästä.

Jos otat suuren summan lainaa, sinun on oltava erityisen varovainen tämäntyyppisen sakon edessä. Joten jos velan koko saavuttaa esimerkiksi 100 tuhatta ruplaa ja sakko on 1%, sakko on 1000 ruplaa.

Ottaen huomioon mahdolliset sakot velvoitteiden vilpittömästä täyttämisestä, on erittäin tärkeää suorittaa maksut ajallaan. Lainahäiriöitä ei pitäisi sallia.

Suosituksia lainan maksuviivästysten välttämiseksi:

1. Maksa laina takaisin vain pankin tai sen yhteistyökumppaneiden konttoreissa/verkkopalveluissa;
2. Talleta varat 3-5 päivää ennen sopimuksessa määritettyä päivämäärää;
3. Suorita maksut viimeistään klo 12, jotta maksu voidaan hyvittää ennen arkipäivän loppua. Tämä on tärkeää, sillä laina voi olla myöhässä, vaikka maksaisitkin pankin kassan kautta, jos toimenpide tehtiin useita tunteja ennen konttorin sulkemista.

Viiveitä on kahdenlaisia: aktiivisia ja suljettuja. Ensimmäinen estää pääsyn lainoihin mistä tahansa pankista. Jälkimmäisillä on "vanhentumispäivä", jonka jälkeen viivästykset vaikuttavat pankin päätökseen yhä vähemmän. Tässä artikkelissa kerromme, kuinka kauan viivästykset kestävät luottohistoriassasi.

Pankki näkee luottohistorian ensimmäisellä sivulla erääntyneiden lainojen määrän

Nykyiset maksurästit

Nykyiset maksuhäiriöt ovat pahinta, mitä luottohistoriallesi voi tapahtua. Jos et lainahakemuksen jättämisen yhteydessä täytä velvoitteitasi pankille, ei ole mitään järkeä luottaa uuteen lainaan. Pankit kieltävät automaattisesti lainanottajat, joilla on maksurästit.

Yksittäisen lainan myöhästymiset näkyvät värillisinä neliöinä. Jokainen neliö edustaa maksukuukautta. Jos neliö ei ole vihreä tai harmaa, olet maksussasi jäljessä.

Jopa 30 päivän viivästys voi olla syy lainan epäämiseen. Tällöin teit seuraavan maksusi maksukauden viimeisenä päivänä, mutta se ei saapunut pankkiin ajoissa.

Joskus tieto myöhästyneistä maksuista päätyy luottohistoriaasi teknisten virheiden seurauksena. Siksi suosittelemme tarkistamaan luottohistoriasi ennen pankkiin menoa.

Menneet viivästykset

Menneisyyden viivästyksiä kutsutaan myös historiallisiksi. Nämä ovat erääntyneitä lainoja, jotka olet jo sulkenut. Historiallisissa laiminlyönneissä pankki tarkastelee kestoa ja syvyyttä. Äskettäisyys – kuinka kauan sitten olit myöhässä maksustasi. Syvyys – kuinka kauan et ole maksanut. Mitä "syvempi" viive, sitä pidempi sen voimassaoloaika. Likimääräiset tiedot vanhentuneiden tuotteiden "vanhentumispäivästä":

Alla olevan taulukon voimassaoloaika on likimääräinen aika erääntyneen maksun sulkemispäivän ja pankista uuden lainan hakemisen välillä.

Pankki tarkistaa huolellisesti koko luottohistoriasi. Hänelle tärkeintä on kuitenkin luottokäyttäytymisesi viimeisen 2-3 vuoden ajalta. Juuri tämä ajanjakso kuvastaa parhaiten, millainen maksaja olet nyt ja kuinka tarkasti pystyt täyttämään lainavelvoitteesi.

• Jos olet myöhässä, sulje se mahdollisimman pian. Mitä pidempi viive, sitä huonompi maineesi lainanottajana.
• Älä ota yhteyttä pankkiin avoimella maksuhäiriöllä. Myöhempi kieltäytyminen vain vahingoittaa luottohistoriaasi, pahentaa tilannetta entisestään ja vähentää mahdollisuuksiasi saada lainaa.
• Tarkista luottohistoriasi ennen kuin otat yhteyttä pankkiin. Tarkista, pitävätkö tiedot paikkansa. Jos huomaat viivästyksiä, joita et salli, ota yhteyttä pankkiin ja pyydä korjaamaan virhe.

Sisältö

Suurin osa venäläisistä on lainannut pankista ainakin kerran elämässään. Voit ottaa lainaa asunnon tai auton ostoon, asunnon tai kuluttajan tarpeisiin. Pääsääntöisesti velkaa ei makseta pois heti, vaan se jaetaan kuukausieriksi, jotka maksetaan säännöllisesti tiettynä päivänä. Lainan maksuviivästys uhkaa monia seurauksia: sakkojen karttuminen, maksun määrän kasvu ja jopa oikeuskäsittelyt.

Mikä on lainarästit

Erääntynyt laina on lainasopimuksen mukainen velka pankille, jota ei ole maksettu ajallaan. Velan syntyhetkestä lähtien pankilla on oikeus määrätä velalliselle seuraamuksia - sakkoja ja sakkoja, sakon suuruus on määritelty sopimuksessa. Ne eivät ole liian korkeita, mutta velan koko voi kasvaa merkittävästi. Jos maksu viivästyy kertaluonteisesti, rahoituslaitos voi olla uskollinen tähän. Maksujen systeemiset viivästykset johtavat asiakkaan jatkuvaan laiminlyöntiin ja pilaavat hänen luottohistoriansa.

Oikeudellinen sääntely

Erääntyneiden velkojen perintää säätelee Venäjän federaation siviililaki (1 kohta, luku 4). Viivästyminen voi johtaa siihen, että pankki vaatii rahavelan maksamista etuajassa korkoineen (Venäjän federaation siviililain 811 §:n 2 kohta), jos lainan takaisinmaksuaikoja on rikottu. Lainsäädäntö ei täsmennä, onko kyseessä kertaluonteinen vai järjestelmällinen maksumääräaikojen rikkominen.

Jos velka on suuri, rahoituslaitokset antavat perintäoikeuden perintämiehille, joiden toimintaa ei ole täysin määrätty laissa. Heidän toimintansa perustuvat Venäjän federaation hallinto- ja rikoslakiin, 27. kesäkuuta 2006 annettuihin lakeihin 152-FZ "henkilötiedoista", 218-FZ, 30. joulukuuta 2004 "luottohistoriasta", 127-FZ, 26. lokakuuta , 2002 "Konkortista", 149-FZ "Tiedosta, tietotekniikasta ja tietoturvasta".

Rangaistukset ja rangaistukset

Lainan ajoissa maksamatta jättämisestä johtuvat sakkomaksut ovat sakko, jonka pankki vaatii lainanottajalta epäonnistumatta. Sääntelyperusteet sakkoihin ja seuraamuksiin (rangaistukset) - Art. Venäjän federaation siviililain 330 lauseke 1, ja niiden vaikutuksesta määrätään art. Venäjän federaation siviililain 395. Maksamattomasta summasta ei voida periä sakkoa. Sakon suuruus riippuu maksun laiminlyönnistä. Jokaisesta viivästyspäivästä peritään sakkoa 0,05–2 % velan määrästä. Sakko voidaan määrätä samanaikaisesti sakon kanssa, mikä lisää merkittävästi päävelan takaisinmaksun määrää.

Sakko on kertaluonteinen seuraamus, jota sovelletaan jokaisesta viivästyksestä. Sakkoja on 4 tyyppiä:

• prosenttiosuus velan määrästä, joka kertyy jokaiselta maksuviivästyspäivältä;
• kiinteä sakko, esimerkiksi - 300 ruplaa jokaisesta viivästyksestä;
• kasvaa tietyssä osassa (300, 500, 700 ruplaa jokaisesta maksuviivästyksestä);
• sakot lasketaan prosentteina maksamattoman velan määrästä;

Erääntynyt lainavelka - pankkien sanktiot

Rahoituslaitokset reagoivat erittäin ankarasti myöhästyneisiin lainojen maksuihin ja yrittävät määrätä mahdollisimman korkeita sakkoja:

• Sberbank määrää 0,5 prosentin sakon velan määrästä jokaiselta maksamatta jättämispäivältä;
• Promsvyazbank - sakkomäärä on 0,06% päivittäin maksamattomien velkojen määrästä;
• Alfa Bank: kulutusluotoille - sakot jopa 2% päivässä, kiinteistövakuudellisille lainasitoumuksille - 1%;
• UniCreditBank – 0,5 % kokonaisvelasta;
• VTB 24 – 0,6 % joka päivä, kun lainaa ei ole maksettu;
• HomeCredit - sakot veloitetaan 10. viivästyspäivänä ja ovat 1 % päivässä.

Mitä tehdä, jos lainasi on myöhässä

Jos ymmärrät, että tietyistä syistä, esimerkiksi sairauden vuoksi, et voi maksaa lainaa takaisin ajoissa, sinun on ensin otettava yhteyttä pankkiin. Rahoituslaitokset ovat kiinnostuneita velan takaisinmaksusta ja voivat tehdä kompromissin, jos lainanottaja esittää riittävät perusteet maksukyvyttömyydelle. Pankki voi lykätä maksupäiviä, alentaa maksun määrää tai luopua sakkojen kertymisestä. Tämä koskee myös asuntolainaa.

3-5 päiväksi

Viivästysten sattuessa kannattaa ottaa yhteyttä pankin työntekijään ja pyytää maksuaikojen siirtämistä. Jos laina on pari päivää myöhässä, se ei välttämättä vaikuta luottohistoriaasi. Jos näin tapahtuu jatkuvasti, pankki tarjoaa sakkoja tai kiinteää sakkoa. Lisäksi näyttää siltä, ​​että lainanottaja on epäluotettava, tämä vaikuttaa negatiivisesti hänen maineeseensa rahoituslaitoksessa.

Myöhästynyt laina kuukauden

Jos viivästys on kuukausi tai enemmän, pankit työskentelevät aktiivisesti laiminlyöjien kanssa - he yrittävät ottaa yhteyttä ja muistuttaa maksun laiminlyönnistä. Sinun ei pitäisi välttää niitä, se pahentaa tilannetta entisestään. Jos tiedät, milloin olosuhteet sallivat velan sulkemisen, on parempi ilmoittaa tästä pankin työntekijöille. On mahdollista, että pienistä viivästyksistä (enintään kuukausi) ei peritä sakkoja tai sakkoja.

Myöhässä pankissa yli 3 kuukautta

Kun lainan maksu on yli kolme kuukautta myöhässä, lainanottajan asia viedään turvaosastolle, joka toimii tiukemmin. Sinun on aloitettava kommunikointi pankin kanssa; aloitteellisuus vaikuttaa myönteisesti yhteistyöhön. Asiakirjat kerätään, jotka vahvistavat velan maksukyvyttömyyden.

Luottoosastolle tehdään hakemus, jossa pyydetään sakkojen välttämistä, velan uudelleenrahoitusta ja pidentämistä tai velan takaisinmaksuajankohdan sopiaa. Työntekijät voivat osoittaa uskollisuutta erityisesti niitä kohtaan, jotka eivät ole aiemmin rikkoneet velvollisuuksiaan.

Lainojen jälleenrahoitus - plussat ja miinukset

Velan jälleenrahoitus on käteislainan antaminen edullisin ehdoin sellaisen päävelan takaisinmaksamiseksi, jonka laina on ollut pitkään erääntynyt, jos siihen on painavia syitä. Pankki voi tehdä myönnytyksiä, koska velallisen konkurssi on sille kannattamaton, velka kannattaa maksaa takaisin ainakin pitkällä aikavälillä. Lainanottajalla on hyvät mahdollisuudet, jos hänellä ei ole rästiä aikaisemmista lainoista.

Edut ovat tekninen koronalennus, joka johtaa säännöllisten maksujen vähenemiseen ja mahdollisuus valita luottolaitos, jolla on edullisin jälleenrahoituskorko. Mutta on myös haittoja:

• tarve kerätä asiakirjapaketti uudelleen;
• todennäköinen lisärahoitustakuiden antaminen pankille;
• Menettely koskee lainoja, jotka on otettu enintään 12 kuukautta sitten.

Erääntyneen lainan saneeraus

Velan saneerausmenettely suoritetaan vain siinä pankissa, jossa laina on myönnetty. Jos lainanottajalla on painavat syyt, rahoituslaitos voi tarjota apua suuren erääntyneen lainan saamiseen vaihtoehtona:

• sopimuksen jatkaminen, mikä johtaa kuukausimaksujen pienenemiseen;
• velan valuutan muutokset;
• luottolomat – korkovapautus tai katkos takaisinmaksuaikataulussa;
• sakkojen peruuttaminen;
• koron alentaminen.

Mitä tehdä, jos pankki ei tee myönnytyksiä

Jos neuvottelut luottopäällikön kanssa eivät tuota tulosta ja pankki vaatii koko summan takaisinmaksua etuajassa, tulee sinun olla kirjallisesti yhteydessä pankin johtoon. Hakemukseen on liitettävä kirjalliset todisteet velan maksamisen estävästä ongelmasta (esimerkiksi lääkärintodistukset). Pankki voi harkita maksujen lykkäyspyyntöä uudelleen. Muutoin pankki ja lainanottaja joutuvat oikeudenkäyntiin.

Menee oikeuteen

Pankilla on oikeus hakea oikeuteen vaatia perimään lainanottajalta velka koko lainasopimuksen mukaisen määrän etuajassa, jos laina on myöhässä yli kolme kuukautta. Näin tapahtuu, kun kaikki muut keinot päästä sopimukseen on käytetty, eikä keräilijöiden toimillakaan ole ollut tulosta.

Jos lainasopimus on laadittu oikein, tuomioistuin määrää lainanottajan velan pakkopalautukseen ja siirtää asian ulosottomiesten ratkaistavaksi. Jos sopimuksessa havaitaan pankin rikkomuksia, tuomioistuin voi vaatia sopimuksen irtisanomista ennenaikaisesti.

Itsesi konkurssiin julistaminen

Yksityishenkilöiden konkurssilain nro 127-FZ, päivätty 29. kesäkuuta 2015, mukaan yksityishenkilön konkurssimenettelyä yksinkertaistettiin ja velan vähimmäismäärä oli 700 000 ruplaa. Tämä ei ole kovinkaan hyödyllistä luottolaitoksille, mutta niille, jotka eivät enää pysty maksamaan velkaa pankille, on konkurssihakemuksen tekeminen merkittävä apu lainaan, jossa on suuri erääntyneisyys. Konkurssimenettely kestää kuusi kuukautta tai kauemmin, ja pankki vastustaa päätöstä velallisen konkurssiin asettamisesta.

Erääntyneen lainan takaisinmaksu

Kun sinulla on erääntyneitä lainoja, kannattaa yrittää neuvotella pankin kanssa velkataakan keventämiseksi. Jos yhteisymmärrykseen ei päästä, pankki hakeutuu oikeuteen pakottaakseen velan takaisinmaksuun etuajassa. Mikäli lainanottajalla on mahdollisuus, hän voi maksaa velan takaisin etuajassa, josta hänen tulee lähettää pankille vastaava hakemus ja tallettaa lainan sulkemiseen tarvittava rahamäärä pankkitilille.

Muussa tapauksessa suoritetaan oikeudenkäynti, lainanottaja on velvollinen palauttamaan rahat pankille väkisin. Oikeudessa velan määrää voidaan alentaa, jos velallinen osoittaa olevansa maksukyvytön. Maksamatta oleva velka siirtyy ulosottomiehille, jotka toimivat seuraavasti:

• lähettää velallisen työhön määräys periä puolet palkasta velan maksamiseksi;
• jäädyttää velallisen tilit;
• takavarikoida hänelle kuuluvan omaisuuden (kun asuntolaina otettiin).

Video

Löysitkö tekstistä virheen? Valitse se, paina Ctrl + Enter ja korjaamme kaiken!

Keskustella

Erääntynyt laina - mitä tehdä, miten välttää sakkoja ja huonoa luottohistoriaa