Što znači uzimanje u obzir prekoračenja? Kredit prekoračenja – što je to? Prekoračenje - što je to?

siječnja 2019

Zaposlenici banke vrlo često nude klijentima povezivanje s dodatnim bankarskim uslugama. Jedna od tih popularnih usluga je prekoračenje. Mnogi se plaše ovog nerazumljivog pojma, jer ne razumiju svi što je prekoračenje i kako funkcionira.

Nakon čitanja ovog članka, vlasnici bankovnih kartica više neće imati pitanja o ovoj temi.

Što znači riječ prekoračenje?

Overdraft u prijevodu s engleskog znači prekoračenje ili prekoračenje planiranog. Jednostavno rečeno, prekoračenje vam omogućuje da primite kreditna sredstva od banke na račun klijenta ako postoji manjak vašeg novca. Na primjer, ako osoba plaća plastičnom karticom u trgovini mješovitom robom, a na kartici nema dovoljno novca za kupnju, banka će klijentu posuditi iznos koji nedostaje. Nakon takve operacije stanje bankovne kartice zajmoprimca promijenit će se u negativnu vrijednost.

Mnogi će reći da se prekoračenje ne razlikuje puno od običnog potrošačkog kredita. Ipak, postoji dosta razlika između ove dvije vrste kreditiranja. U nastavku ćemo usporediti ove usluge.

Zašto banka tako spremno posuđuje novac i koja je korist od toga? Overdraft je posuđivanje malog iznosa novca na kratko vrijeme, a banka ne pruža mogućnost korištenja ove usluge svim svojim klijentima. Kreditna institucija koja daje prekoračenje mora biti sigurna da će posuđeni novac biti vraćen na račun zajmoprimca u bliskoj budućnosti.

Banka će vlasnicima platne kartice omogućiti korištenje takvih usluga bez ikakvih problema, budući da se plaća klijenta redovito prenosi na takvu karticu. Kada novac stigne na račun, posuđeni iznos će odmah biti terećen s bankovne kartice bez greške. Usluga je dostupna i pravnim osobama - financijska organizacija dragovoljno daje novac pravnim osobama. osoba na čiji bankovni račun redovito pristižu sredstva.

Vrste prekoračenja

Prekoračenje se dijeli na dvije glavne vrste:

1. Dopušteno
2. Neovlašteno

Ovlašteni kredit je onaj koji posluje u okviru ugovora o kreditu, odnosno sve limite i novčane iznose odobrava banka i navedeni su u postojećem ugovoru.

Do nedopuštenog prekoračenja dolazi kada se prekorače limiti odobreni od strane banke. Jednostavno rečeno, neovlašteno prekoračenje može nastati kada zajmoprimac potroši više sredstava zajma nego što je navedeno u ugovoru. Ako dođe do nedopuštenog prekoračenja, zajmoprimac mora odmah vratiti dug, inače zajmodavac može nametnuti sankcije protiv dužnika.

Do prekoračenja dopuštenih granica može doći iz nekoliko razloga:

• ako se plaćanje vrši u stranoj valuti;
• u slučaju propusta u poslovanju banke;
• zbog posebnosti nekih platnih sustava (kada se iznos može otpisati nekoliko puta ili se plaćanje zamrzne, a klijent sljedeću kupnju obavlja vidjevši da na kartici ima sredstava).

Koja je razlika između prekoračenja i potrošačkog kredita?

Usporedite li prekoračenje i potrošački kredit, možete pronaći mnoge značajne razlike između ovih bankarskih proizvoda. Ove usluge također imaju slična svojstva - posuđuju novac od zajmodavca uz kamatu. Što se tiče razlika, to su uvjeti, veličina kredita, kamatna stopa, povrat sredstava, brzina izdavanja kredita.

Pogledajmo svaku točku detaljnije:

1. Rokovi. Razdoblje na koje se kredit izdaje možda je jedna od najvažnijih razlika između ovih metoda kreditiranja. Potrošački kredit banka može dati na duži rok. Zajmoprimcu se izdaje prekoračenje na kratko vrijeme. U većini slučajeva prekoračeni kredit mora se vratiti u roku od 1-2 mjeseca.
2. Veličina kredita. Postoji izravan odnos između uvjeta kredita i iznosa kredita. Ako se zajam izdaje na duže razdoblje, tada veličina zajma može biti relativno velika. Iznos potrošačkog kredita može biti višestruko veći od plaće dužnika. Rok otplate takvog kredita je dugi. Prekoračenje se izdaje zajmoprimcu čiji iznos zajma ne prelazi dvije njegove mjesečne plaće.
3. Kamatna stopa. Stopa potrošačkih kredita također se značajno razlikuje od stope prekoračenja. Potrošački kredit izdaje se s nižim kamatama od prekoračenja. Stope prekoračenja su veće, ali je preplata u konačnici manja nego kod dugoročnog kredita. Ako je rok kredita kraći, tada će preplata kredita biti mala, unatoč činjenici da je stopa znatno viša nego kod dugoročnog kredita.
4. Povrat novca. Prekoračenje se otplaćuje čim novac sjedne na račun zajmoprimca. Ako nema dovoljno sredstava za potpunu otplatu kredita, tada će preostali dug biti otpisan od sljedećeg primitka novca na kartici. Za otplatu potrošačkog kredita potrebno je platiti fiksni iznos (mjesečnu ratu) određenog dana u mjesecu.
5. Izdavanje kredita. Redovni potrošački kredit izdaje se dužniku tek nakon podnošenja zahtjeva i odobrenja banke. Ovaj postupak može trajati nekoliko tjedana. Prekoračenje se izdaje odmah kada vlasnik kartice treba novac.

Tablica pruža strukturirane informacije o razlikama između potrošačkog kredita i prekoračenja.

Prekoračenje za pravna lica

Banka pravnim osobama omogućuje korištenje prekoračenja, dakle pravnim osobama. pojedincima se daje mogućnost korištenja više sredstava nego što im je raspoloživo na tekućem računu. Banka daje potreban dio novca uz kamatu do sadašnjih limita. Zajmodavac postavlja limite, u pravilu, ne veće od 50% prosječnog iznosa novca primljenog na tekući račun klijenta. Ovdje treba napomenuti da se prekoračenje može aktivirati u banci u kojoj je otvoren tekući račun.

Za veliku tvrtku korištenje prekoračenja po tekućem računu može biti dobar izlaz iz situacije u kojoj nema vlastitih sredstava. Ova metoda kreditiranja omogućit će vam da ne zaustavite proizvodnju zbog dugog vremena da novac stigne na bankovni račun organizacije. Banke u većini slučajeva daju novac bez kolaterala jer su uvjerene da će sredstva uskoro stići na račun pravne osobe.

Vrste prekoračenja za pravne osobe

Kredit u obliku prekoračenja za pravne osobe dijeli se na nekoliko vrsta:

• klasično (standardno) prekoračenje klijentu se omogućuje 6 mjeseci nakon otvaranja tekućeg računa;
• akontacijsko prekoračenje koriste samo pouzdani klijenti za obračunske i gotovinske usluge;
• prekoračenje na naplatu za dužnike čiji promet po računu iznosi najmanje 75% naplaćenih prihoda;
• korisniku se daje tehničko prekoračenje uz zajamčeno redovito primanje sredstava na račun.

Uvjeti za dobivanje prekoračenja

Svaka banka klijentima predstavlja svoje uvjete kreditiranja. Ti će uvjeti biti različiti za pravne i fizičke osobe. Razmotrimo prijedloge VTB 24 za ovu vrstu kreditiranja.

Uvjeti za pravna lica:

• iznos kredita - od 850.000 rubalja;
• maksimalni iznos ispod limita je do 50% radnog kapitala na računima klijenta;
• Ukupno razdoblje kredita u okviru programa je do 2 godine (svaki dug mora biti vraćen u roku od 60 dana).

Prednosti ovog programa u VTB 24:

• prekoračenje se izdaje bez kolaterala;
• bez provizija;
• rok otplate – 60 dana.

Uvjeti i pogodnosti za fizička lica:

• kamatna stopa – 12% godišnje;
• dug se otplaćuje kada plata stigne na karticu klijenta;
• Za bezgotovinske kupovine nema provizija;
• Registracija za klijente na plaću odvija se bez posjete banci.

Sve informacije o ovoj usluzi za ovu banku su općenite; potpuna dokumentacija može se pronaći na službenoj web stranici financijske institucije.

Postupak registracije

Za prijavu za uslugu prekoračenja potrebno je posjetiti poslovnicu banke koja je odabrana za aktivaciju ove opcije. Preporučljivo je izabrati banku u kojoj klijent prima plaću ili ima tekući račun.

Da bi prekoračenje funkcioniralo potrebno je potpisati ugovor o pružanju ove usluge. Banka će ovu mogućnost pružiti samo onim klijentima koji su svoju solventnost potvrdili potvrdom o prihodima ili prenosivim dijelom svoje plastične kartice.

Koje banke nude prekoračenje?

Danas gotovo svaka banka može svojim klijentima omogućiti prekoračenje. Neke od najpouzdanijih banaka koje pružaju ovu uslugu.

Prekoračenje je prekoračenje limita sredstava na debitnoj kartici koja je trenutno dostupna za korištenje. Što je prekoračenje u Sberbanku možete objasniti na sljedećem primjeru: na plastičnoj kartici imate 1000 rubalja, au trgovini vam se svidio proizvod vrijedan 1400 rubalja. Možete platiti karticom ili podići 1400 rubalja i kupiti željeni proizvod ako vam je dostupna usluga prekoračenja. Ideja je da od Sberbanke uzmete mali kredit uz kamatu koju se obvezujete vratiti u određenom roku.

Sadržaj stranice

Usluga prekoračenja može se povezati s debitnom karticom (u rijetkim slučajevima s kreditnom). Mogu ga koristiti vlasnici svih klasičnih, gold, platinum, premium i youth sustava plaćanja Visa ili MasterCard.

Što je prekoračenje u Sberbanci?

U trenutku uvođenja ove usluge bila je dostupna samo pravnim osobama. Prekoračenje je uvedeno s ciljem osiguravanja stalnog protoka gotovine za tvrtke, koje bi, ako trenutno nema novca na računu, mogle koristiti posuđeni novac, nakon čega bi se, kada bi novac stigao na račun, traženi iznos zadužen automatski.

VAŽNO: prema uvjetima banke, pri korištenju prekoračenja, banka ima pravo izravno otpisati naknadu s kartice klijenta za otplatu duga. To znači da se sredstva automatski otpisuju, bez obzira na želju ili nespremnost vlasnika sredstava.

Danas je prekoračenje dostupno i fizičkim osobama. Ovisno o situaciji, usluga se na karticu povezuje automatski ili na pisani zahtjev njezinog vlasnika.

1. Limit prekoračenja određuje banka za svakog klijenta pojedinačno na temelju primljenih podataka o njemu (visina prihoda, urednost prometa gotovine na kartici i sl.).
2. Iznos se kreće od 1.000 do 30.000 rubalja za fizičke osobe, od 100 tisuća do 300 tisuća rubalja za pravne osobe.
3. Kamatna stopa je 18% godišnje ako je račun u rubljama, 16% ako je račun u stranoj valuti.
4. Razdoblje pružanja je 12 mjeseci. Odnosno, određeni limit je postavljen na razdoblje od 1 godine, a za to vrijeme možete povremeno koristiti sredstva prekoračenja.
5. Rok otplate duga je 30 dana. U roku od mjesec dana sredstva iskorištena prekoračenjem moraju se u cijelosti vratiti na karticu.
6. Ako je ograničenje prekoračeno ili se iznos duga izračunava po stopi od 36% za račun u rubljama, 33% za.

Koja je razlika između prekoračenja i kredita?

Prekoračenje je na neki način slično kreditu, ali postoje značajne razlike između ova dva pojma.

• Prekoračenje je dostupno i za debitne i za kreditne kartice, ali ga najčešće koriste vlasnici debitnih računa.
• Limiti prekoračenja znatno su niži od kreditnih limita.
• Doći do prekoračenja puno je lakše, uvjeti su povoljniji nego kod izdavanja kredita.
• Kamatna stopa za korištenje posuđenih sredstava je 18%.
• Rok otplate mora biti unutar 30 dana, u suprotnom se primjenjuju sankcije.
• Iznos otplate mora biti u cijelosti, a ne u dijelovima, kao kod korištenja kredita.
• U slučaju kršenja uvjeta korištenja i otplate duga, ponovni izračun se vrši po povećanoj stopi - 36%, i to od prvog dana korištenja novca, a ne od trenutka početka kašnjenja.

Prekoračenje za platne kartice

Sberbank vlasnicima platne kartice rado pruža mogućnost korištenja sredstava putem prekoračenja, budući da se smatraju pouzdanim klijentima s potvrđenom solventnošću, jer mjesečno primanje novca na karticu jamči pravovremenu otplatu duga.

Limit prekoračenja u ovom slučaju određuje banka na temelju broja i iznosa gotovinskih primitaka. Limit ne može biti veći od prosječne mjesečne plaće. Sberbank najčešće postavlja limit od 50% plaće klijenta.

Pri primitku predujma i plaće na karticu prvo se otpisuje naknada za plaćanje prekoračenja.

Prekoračenje za kreditnu karticu

Svaki klijent za sebe odlučuje je li preporučljivo koristiti prekoračenje na kreditnoj kartici, budući da su sredstva već posuđena od banke uz kamatu, ali pružanje takve usluge je moguće. Situacije mogu biti različite, a novac može biti hitno potreban, ali je iscrpljen i jednostavno ga nema odakle dobiti, tada će prekoračenje na kreditnoj kartici pomoći da se izvučete iz situacije.

Dozvoljeno je prekoračenje vlasnicima kreditnih kartica nakon potvrde solventnosti. Na pozitivnu odluku banke utječu i dodatni potvrđeni izvori prihoda, prisutnost drugih debitnih kartica ili prisutnost otvorenog debitnog računa koji je jamac otplate duga.

Kako se prijaviti za prekoračenje u Sberbanci?

Da biste podnijeli zahtjev za prekoračenje, morate imati Sberbank debitnu karticu (za fizičke osobe) ili tekući račun (za pravne osobe). Na temelju podataka o novčanim tokovima po kartici ili računu, kao i drugih dostavljenih dokumenata koji potvrđuju solventnost klijenta, banka donosi odluku o visini limita.

Kako dogovoriti servis za pravnu osobu

Za registraciju morate posjetiti i dostaviti sljedeći paket dokumenata:

• zahtjev za povezivanje usluge;
• popunjen obrazac zahtjeva korisnika kredita (kao i jamca);
• pravni dokumenti za organizaciju;
• financijski dokumenti za potvrdu prihoda.

Kako se prijaviti za uslugu u Sberbank za pojedinca

• po primitku kartice. Najčešće, kada izdate karticu, možete aktivirati uslugu prekoračenja. Da biste to učinili, u ugovoru u stupcu „Prekoračenje/Željeni iznos limita” morat ćete označiti okvir i naznačiti iznos;
• podnijeti zahtjev u poslovnici banke. Ako već dugo koristite karticu, ali tek sada razmišljate o povezivanju na uslugu prekoračenja, možete doći u poslovnicu banke i napisati odgovarajući zahtjev. Morat ćete priložiti putovnicu i dokument koji potvrđuje vaš prihod (najčešće je to potvrda 2-NDFL s vašeg radnog mjesta za posljednjih 6 mjeseci);
• kroz . Ova metoda nije dostupna pojedincima; mogu je koristiti samo korporativni klijenti. Ako imate, tada uslugu prekoračenja možete aktivirati na svom osobnom računu putem interneta.

  Prvo morate dobro razmisliti o svemu i odlučiti trebate li prekoračenje kada dobijete karticu. U trenutku izdavanja kartice uslugu je najlakše odbiti tako da u rubriku gdje treba navesti iznos limita prekoračenja upišete „0“.

  Drugo, ako je usluga aktivirana, možete je onemogućiti samo pisanjem odgovarajuće prijave u poslovnici Sberbank.

  Dakle, usluga prekoračenja na Sberbank kartici omogućuje korištenje sredstava koja trenutno nemate. Nakon određenog vremena moraju se vratiti u cijelosti. Uvjeti pružanja nisu uvijek povoljni. No, vezanjem prekoračenja na svoju karticu klijent uvijek može računati na određenu rezervu sredstava u nepredviđenim situacijama.

Rusi sada znaju mnogo o kreditima. Ali prekomorska riječ "overdraft" (poznata i kao prekomjerna potrošnja) nije svima poznata. Što je ovaj kreditni proizvod i kome je dostupan? Pokušajmo o tome govoriti jednostavnim riječima.

Prekoračenje - što je to?

Prekoračenje je vrsta kratkoročnog kreditiranja koja vam omogućuje da potrošite više novca nego što je na vašem računu. Na primjer, u trgovini nemate dovoljno novca da platite željenu kupnju. Tada će vam banka automatski dodati novac koji nedostaje, omogućujući vam stvaranje negativnog stanja na računu. Zapravo, radi se o revolving kreditnoj liniji za građane - novac se može posuđivati ​​neograničen broj puta iu bilo kojim iznosima, samo se ne smije prekoračiti utvrđeni limit.

Međutim, ne može svatko iskoristiti takvo ograničenje i ne uvijek. Važno je da je ova usluga povezana s vašom bankovnom karticom. Štoviše, uopće nije važno o kojoj se kartici radi - debitnoj ili kreditnoj; prekoračenje se može postaviti na bilo kojoj kartici. Glavna stvar je da primici za to trebaju biti periodični.

Glavna razlika između prekoračenja i običnog potrošačkog kredita je u tome što čim imate dug (prekomjerna potrošnja na kartici), svaki iznos pripisan vašem računu koristi se za otplatu tog duga. Kod redovnog potrošačkog kredita plaćate mjesečni fiksni obrok prema otplatnom planu.

Kredit prekoračenja dostupan je ne samo građanima, već i pravnim osobama. Ovdje se postavljaju ograničenja u pogledu potrošnje sredstava koja prolaze kroz tekući račun klijenta. Za registraciju usluge potrebno je sklopiti dodatni ugovor uz Ugovor o bankovnom računu.

Overdraft je neciljana vrsta kredita, koja je vrlo rijetka kod kreditiranja pravnih osoba. Kod standardnog kreditiranja ograničeni su u smjerovima troškova i mogu trošiti sredstva samo tamo gdje je to dogovoreno prilikom izdavanja kredita. Osim toga, mnogi kreditni proizvodi zahtijevaju dostavu izvješća o namjenskom korištenju kreditnih sredstava. Ovdje je sve ovo nebitno.

Vrste prekoračenja

Postoje 2 vrste prekoračenja:

1. Dopušteno. Riječ je o istom kreditu za koji ste u dobroj vjeri aplicirali, a banka vam je odobrila traženi limit. U ovom slučaju koristite tuđi novac na potpuno legalnoj osnovi.

2. Neovlašteno, koje se često naziva i tehničkim. Do takvog prekoračenja dolazi bez odobrenja banke zbog osobitosti funkcioniranja platnih sustava:

• promjene u tečaju - plativši u eurima rublja karticom, nakon nekoliko dana možete otići u neovlašteni "minus" zbog rastućih tečajeva;
• nepotvrđene transakcije - pri kupnji se oslanjate na stanje slobodnog prekoračenja na kartici, a kasnije se sredstva terete za prethodno odobrenu transakciju;
• tehničke greške banke - na primjer, dvostruko terećenje kartice (ako je stanje na kartičnom računu manje od iznosa ponovnog terećenja, dolazi do prekoračenja) ili pogrešno knjiženje novca na račun. U potonjem slučaju, vraćanje pogrešnog iznosa također će dovesti do prekomjerne potrošnje ako je stanje na kartici bilo manje od povrata.

Tehnička prekoračenja se rijetko događaju, ali ih treba imati na umu. Vlasnik kartice mora znati koliki je vlastiti saldo na računu prije korištenja kartice za kupnju ili podizanje gotovine. U nekim slučajevima, izjava može uključivati ​​raspoloživi kreditni limit kao saldo, tj. prekoračenje, ulazak u koji može dovesti do neugodnih posljedica: dospjeli dug prema banci.

Za pravne osobe gradacija će biti malo drugačija. Ovdje do prekoračenja limita ne može doći zbog tehničkih razloga; sve one moraju biti odobrene od strane banke i dokumentirane.

Također postoje 2 vrste prekoračenja:

1. Neosigurano - ova vrsta pozajmljivanja ne zahtijeva kolateral. Takvi se "overovi" izdaju najčešće, ali na razdoblje ne duže od godinu dana;

2. Osiguran. Ovdje je rok kredita nešto duži - do dvije godine, ali su uvjeti drugačiji. U tom slučaju, mogućnost prekomjerne potrošnje na računu je podržana zalogom imovine ili jamstvenim obvezama trećih osoba.

Banke kao kolateral uzimaju nekretnine, vrijednosne papire, robu u prometu, prava na potraživanja, bankovne garancije i sl.

Uvjeti za davanje kredita vlasnicima plastičnih kartica

Glavni uvjet za odobravanje prekoračenja su redoviti primici na račun plastične kartice. To može biti mirovina, plaća itd. Nema puno zahtjeva za klijenta (mogu se malo razlikovati u različitim bankama):

• registracija u regiji u kojoj se kartica servisira;
• "neokaljanu" kreditnu povijest;
• stalni radni odnos.

Da biste dobili odgovarajuće odobrenje od banke, morate podnijeti zahtjev za prekoračenje i priložiti potreban paket dokumenata, koji svaka kreditna institucija utvrđuje samostalno. Uglavnom, potrebna im je putovnica i bilo koji drugi dokument (SNILS, vozačka dozvola), potvrda o plaći u obliku 2-NDFL ili na memorandumu banke. Neke banke odobravaju prekoračenje bez potvrde vaše razine prihoda.

Potvrdu o plaći lako su zamijenili izvodom kartičnog računa za traženo razdoblje.

Rokovi kredita mogu varirati, ali uglavnom su to krediti do godinu dana. Dobiveni novac imate priliku koristiti cijelu godinu, no nakon tog razdoblja morat ćete ponovno izdati prekoračenje.

Ograničenje prekoračenja također je individualna stvar. Ovisi, prije svega, o visini primitaka na račun. Osim toga, svaka banka ima svoj maksimalni iznos prekoračenja, izražen u postotku od iznosa primitaka. Na primjer, Sberbank postavlja limit koji ne prelazi 50% prosječnog mjesečnog prihoda, dok u Rosselkhozbank taj maksimum doseže 150%.

Možda je jedina mana prekoračenja njegova kamatna stopa. U pravilu uvelike premašuje razinu kamata na konvencionalno potrošačko kreditiranje i počinje s 30% godišnje. Ali mnoge su banke i ovdje izašle u susret zajmoprimcima i uspostavile poček za otplatu duga. Dakle, ako višak sredstava vratite u strogo određenom roku (obično od 30 do 60 dana), tada vam se neće obračunavati nikakva kamata.

S druge strane, s obzirom na kratko razdoblje kredita i male iznose duga, preplata, čak i uzimajući u obzir visoku kamatnu stopu, nije tako velika. Ako to izrazite u rubljima, a ne kao postotak. Zbog toga su mnogi navikli na "presretanje" duga, a plaćaju ne tako značajne iznose.

Otplata prekoračenja, naprotiv, veliki je plus - ne morate ići u banku ili prenositi sredstva uz pomoć posredničkih organizacija, plaćajući im i kamate. Kada se primi sljedeći iznos plaće (mirovina i sl.), otplata se vrši automatski. Štoviše, prije svega se otplaćuje “tijelo” duga (tj. sam prekomjerni trošak), a tek onda obračunate kamate, a nakon svega ovoga - kazne i novčane kazne ako kasnite. Kašnjenja kod ove vrste kreditiranja iznimno su rijetka, jer će sljedeći iznos prihoda sigurno pokriti dug, barem djelomično.

Razlika između prekoračenja i potrošačkog kreditiranja

Prekoračenje je kredit koji se lako traži, koristi i otplaćuje. Tu prestaje njegova sličnost s običnom “konzumom” i počinju kontinuirane razlike prikazane u tablici ispod.

	Kreditna	Prekoračenje
Termin	I kratke i duge. Ovisno o traženom iznosu, uvjetima za određeni proizvod i financijskim mogućnostima zajmoprimca	Isključivo kratkoročno kreditiranje. Limit je određen na razdoblje do 2 godine, a puna otplata se vrši najmanje jednom mjesečno
Iznos	Može višestruko premašiti prosječnu mjesečnu zaradu	Ne više od dvostrukog mjesečnog prihoda (ovisno o banci)
Iznos uplate	Dospjeli iznos za otplatu dijeli se na jednake dijelove. Moraju se plaćati mjesečno, bez obzira na stanje na računu.	Sljedeći put kada primite novac, cijeli dug se isplaćuje odjednom. I samo ako plaća nije bila dovoljna, ostatak duga će vam biti otpisan sljedeći put kad ga primite.
Preplaceno	Preplata je unaprijed dogovorena ugovorom (po fiksnoj stopi) uz mogućnost umanjenja pri prijevremenoj otplati	Kamate se svakodnevno obračunavaju na stvarni dug kredita
Kamatna stopa	Ovisi o kreditnoj sposobnosti kredita i utvrđuje se u fazi odobravanja	Fiksna vrijednost
Datum izdavanja	Iznos kredita izdaje se jednokratno iu cijelosti odmah nakon potpisivanja potrebne dokumentacije. Neće biti daljnjih prihoda tijekom cijelog trajanja ugovora o kreditu.	Uz prekoračenje, novac se osigurava odmah čim se pojavi potreba. Makar u jedan sat ujutro, makar u 5 ujutro. Takvi će se zajmovi nastaviti tijekom cijelog trajanja ugovora.

Prekoračenje za pravna lica

Prekoračenje za pravne osobe odobrava se u svrhu nadoknade obrtnih sredstava. To jest, ako poduzeće privremeno nema novca za plaćanje sirovina, robe, plaćanja poreza itd. To je povlašteni oblik kreditiranja i izdaje se samo zajmoprimcima s dobrim financijskim stanjem.

Zašto se prekoračenje naziva povoljnim kreditom? To je zbog jednostavnosti u svemu:

• u kaljenju;
• u uporabi;
• u kratkom roku za razmatranje prijave;
• mogućnost uzimanja kredita bez kolaterala.

Da bi pravna osoba mogla podnijeti zahtjev za prekoračenje, potrebno je otvoriti račun u određenoj banci i sklopiti ugovor o obračunsko-gotovinskom poslovanju. Kredit prekoračenja formalizira se dodatnim ugovorom uz ugovor o bankovnom računu.

Sljedeći zahtjevi nameću se potencijalnom zajmoprimcu:

1. Konstantan promet po tekućem računu. Ako je tek otvoren, od vas će se tražiti službeno pismo u kojem će biti naznačeni očekivani iznosi primljenih i utrošenih sredstava.

2. Stabilnost mjesečnog prometa. Opcija "siječanj - 500 rubalja, veljača - milijun" neće raditi u svakoj banci.

3. Nedostatak kartoteke br. 2 za tekući račun. Odražava zahtjeve trećih strana (zahtjeve porezne službe itd.).

4. Dobra kreditna povijest.

5. Dobra financijska situacija.

Kreditni limit se postavlja kao postotak prosječnog mjesečnog kreditnog prometa po računu. Taj se postotak određuje pojedinačno u svakoj banci. Promet se računa za zadnjih šest mjeseci, rijetko za 3 mjeseca.

Kamatna stopa na prekoračenja za pravne osobe niža je nego na ciljane kredite. No osim nje, banka će uzeti proviziju za davanje svake tranše i servisiranje kreditnog računa.

Rok otplate kredita je do 2 godine, a zadnja tranša može se izdati najkasnije 45 dana prije zatvaranja kreditnih obveza. Ti se uvjeti također postavljaju pojedinačno i ovise o uvjetima pojedine banke. Za kredite s relativno malim iznosom i rokom do godinu dana, kolateral nije potreban.

Posebnost kredita u obliku "prekoračenja" je zahtjev za održavanjem određene razine kreditnog prometa na računu. To znači da korisnik kredita mora osigurati mjesečni priljev sredstava na tekući račun tijekom cijelog trajanja kredita najmanje u iznosu koji utvrđuje banka.

Taj iznos nije uzet “niotkuda”, već se izračunava po formuli koja uzima u obzir stvarni iznos primitaka. U slučaju nepoštivanja ovog zahtjeva, banka ima pravo obustaviti izdavanje sljedeće tranše.

Otplata duga odvija se na isti način kao i kod bankovnih kartica fizičkih osoba. Sav prihod prvo se koristi za plaćanje prekoračenja, a sav višak polaže se na račun kao slobodno stanje. Ako na tekućem računu klijenta ima dovoljno novca za plaćanje tekućih plaćanja, tranša se neće dati po prekoračenju.

Svaki kredit mora se uzeti mudro, a prekoračenje ovdje nije iznimka. Za pravne osobe takvo kreditiranje više je spas, ali za obične građane može ih otjerati u pravu dužničku rupu. Nekontrolirano podizanje novca s kartice i iznimno jednostavan postupak otplate uvelike opušta i otupljuje oprez. Stoga, prije korištenja prekoračenja, analizirajte sve zamke i izbjegnite upadanje u kreditnu zamku.

Doslovno prevedeno, "overdraft" znači "izvan projekta". Banka daje klijentu pravo plaćanja robe i usluga sa svog računa/kartice u iznosu većem od salda. Uslijed toga nastaje prekoračenje koje čini iznos prekoračenja.

Osiguravanjem određene kreditne linije banka osigurava „čarobni štapić“ u slučaju nepredviđenih i hitnih troškova. Naravno, on to ne radi besplatno i samo ako je to predviđeno uvjetima ugovora. S jedne strane, banka vjeruje klijentu, pomaže u teškim okolnostima, s druge strane, čak i one koji imaju negativan stav prema kreditima uči da uzimaju kredite.

Prekoračenje, što je to jednostavnim riječima

Zamislite: imate običnu plastičnu karticu na koju primate plaće i druge prihode. Možete poslovati samo novcem koji je na računu koji je vezan uz karticu.
Prekoračenje znači da možete potrošiti više novca nego što trenutno imate. Banku nije briga na što ćete potrošiti dodatni iznos – prekoračenje nema svrhu. Međutim, postoji limit koji je postavila banka, preko kojeg ne možete “ići u minus”. Prekoračenje možete koristiti nekoliko puta tijekom mjeseca: besplatni limit se smanjuje kada posudite novac i vraća se nakon otplate duga.

Prekoračenje plaće

Prekoračenje je dodatna mogućnost uz isplatu plaće ili se može naknadno aktivirati na zahtjev imatelja. Limit može biti određeni postotak iznosa plaće ili jednak jednoj ili dvije plaće. Neke banke dopuštaju da odjednom podignete iznos jednak 4-6 plaća. Kada se primi plaća, iznos naveden u ugovoru automatski se šalje za otplatu prekoračenja.

Ne zaboravite da je ograničenje onemogućeno kada napustite organizaciju. Ako odlučite promijeniti posao, morat ćete u cijelosti podmiriti prekoračenje. Ako nemate tu priliku, svakako se obratite banci - kreditni menadžer će odabrati najbolje rješenje problema.

Limit prekoračenja

Banke limit prekoračenja određuju pojedinačno za klijenta, na temelju visine prihoda i vlastite metodologije obračuna. Na primjer, neke banke nude sljedeća ograničenja prekoračenja:
- Alfa banka: akontacija prekoračenja - 750-6.000 tisuća rubalja; za kupce na blagajni - 500-10.000 tisuća rubalja;
- Uralsib: Visa Classic Light kartica s prekoračenjem - do 500 tisuća rubalja;
- Intertrustbank: kartica s prekoračenjem - obračunava se pojedinačno;
- Absolut Bank: kartica s beskonačnim prekoračenjem - do 750 tisuća rubalja;
- Gradska banka Bogorodsky: kartica s prekoračenjem u zlatu - do 300 tisuća rubalja.

Uvjeti prekoračenja

Uvjeti bankovnog prekoračenja značajno se razlikuju. Na primjer, u gradskoj banci Bogorodsky vrijede sljedeći uvjeti za primitak: dob od 23 do 55 godina za žene, za muškarce - do 60 godina; potvrdu o prihodima i stalnu prijavu u regiji u kojoj je kartica primljena. Absolut banka također će zahtijevati potvrdu od poslodavca i minimalni prihod od 20 tisuća rubalja. Različiti su i uvjeti korištenja prekoračenja. Kamatna stopa može biti u rasponu od 18% do 30% godišnje. Dug ćete morati u cijelosti otplatiti u roku od mjesec dana ili platiti određeni postotak duga, npr. u Absolut banci to je 10% isplaćenog iznosa. Za izdavanje kartice s prekoračenjem obično nema naknade, ali troškovi servisiranja mogu biti značajni. Dakle, u Absolut banci iznosi 48 tisuća rubalja. godišnje, au Bogorodskoj gradskoj banci - 650 rubalja. Što je točno uključeno u uslugu potrebno je razjasniti s bankom.

Savjeti Sravni.ru: Prilikom podnošenja zahtjeva za prekoračenje kredita pažljivo proučite ugovor. Slobodno postavljajte pitanja. Obavezno saznajte duljinu razdoblja odgode tijekom kojeg se primjenjuju povlaštene stope i pokušajte vratiti većinu ili cijeli iznos tijekom tog vremena. Neke banke nemaju poček za transakcije prekoračenja ili se ne primjenjuju na transakcije podizanja gotovine - ne zaboravite na to.

Bankarski uvjeti nisu uvijek jasni korisnicima. Na primjer, što je prekoračenje i po čemu se razlikuje od kredita, tko može koristiti ovu uslugu, ima li prednosti u odnosu na obični kredit? O tome će biti riječi u nastavku.

Kao i kredit, prekoračenje je davanje posuđenih sredstava uz određenu naknadu. Ali princip samog procesa je nešto drugačiji od uobičajenog postupka posudbe. U pravilu su prekoračenja dostupna klijentima s dobrom financijskom reputacijom. Poanta akcije je da ukoliko korisnikova kartica nema dovoljno sredstava za plaćanje kupnje ili usluge, banka je spremna dati posuđena sredstva na kratko vrijeme.

Prilikom prvog primitka novca, potrebni iznos automatski se tereti s plastične kartice zajedno s obračunatom kamatom. Prekoračenje je privlačno jer zajmoprimac ne treba tražiti posuđena sredstva niti plaćati kupnju kreditnom karticom. Financijska pomoć pruža se kratkotrajno u malim iznosima i po potrebi u slučaju nedostatka vlastitih sredstava.

Kako funkcionira prekoračenje s počekom?

Kao i kod kreditnih kartica, prekoračenje se može ugovoriti i kod kredita s odgodom. To znači da ako morate potrošiti više sredstava od onih dostupnih u sustavu prekoračenja, kamate se neko vrijeme neće obračunavati. Uvjet je sljedeći: u navedenom roku novac mora biti vraćen na račun, inače se na iznos duga obračunavaju kamate.

Duljina razdoblja počeka ovisi o uvjetima i politici banke. Obično ovo razdoblje ne prelazi 15-30 dana. Prisutnost razdoblja počeka u kombinaciji s prekoračenjem nije uobičajena pojava. Većina banaka radije naplaćuje kamate za kratkoročno korištenje sredstava, bez razdoblja počeka.

Što znači kreditni limit?

Kreditni limit za prekoračenje postavlja se pojedinačno. Glavni uvjet za to je prosječan promet sredstava na računu klijenta. U obzir se mogu uzeti i vanjski čimbenici, uključujući opću gospodarsku situaciju u zemlji. U nepovoljnim uvjetima granična veličina se smanjuje. Za razliku od kreditnih kartica, iznosi prekoračenja su mali i moraju se otplatiti na vrijeme. Obično se takav ugovor sklapa na kratko razdoblje od nekoliko mjeseci do godinu dana. Tada ćete morati produžiti uslugu ako je potrebno.

Po čemu se prekoračenje razlikuje od kredita?

Prekoračenje, kao i zajam, prilika je za plaćanje roba i usluga korištenjem posuđenih sredstava. Takve opcije dostupne su i organizacijama i pojedincima, uključujući korištenje bankovne kartice. Međutim, postoje razlike zbog kojih ove usluge imaju temeljne razlike, na primjer:

1. Kratak rok isporuke. Dug prekoračenja mora se vratiti najkasnije u roku koji utvrde banke. Obično je to od 30 do 60 dana
2. Iznos odobrenog kredita može biti vrlo značajan, dok su iznosi prekoračenja skromniji i ne prelaze prosječna mjesečna primanja korisnika
3. Plaćanje prekoračenja u većini slučajeva vrši se jednokratno; ako nema dovoljno sredstava, preostali iznos se otpisuje od prvih primitaka. Kredit se otplaćuje mjesečno kroz duži vremenski period.
4. Trošak prekoračenja viši je od iznosa obračunatih kamata prema ugovoru o kreditu. No konačni iznosi potrošaču su praktički nevidljivi zbog kratkog roka otplate i malih iznosa posuđenih sredstava
5. Kod otvorenog prekoračenja potreban novac iznad vlastitih sredstava automatski postaje dostupan (unutar utvrđenih limita). Dug se također otpisuje odmah kada prvi put nadopunite svoj račun. Za obradu zahtjeva za kredit potrebno je neko vrijeme, do nekoliko dana. Vlasnici kreditnih kartica moraju pravodobno osigurati da im na računu bude potreban iznos za otplatu duga

Kreditna kartica s prekoračenjem - što je to?

Radi praktičnosti klijenata, banke koriste prekoračenje ne samo za račune. Uz ovu opciju dostupne su i bankovne platne kartice. U svojoj srži to je kratkoročni kredit. Povrat se vrši sljedeći put kada sredstva stignu na karticu. Kartice s prekoračenjem pogodne su jer se u slučaju nedostatka vlastitih sredstava za plaćanje mogu koristiti posuđena sredstva. Međutim, iznos i razdoblje su mali.

Ranije je prekoračenje bilo dostupno samo organizacijama. No odnedavno ovu uslugu imaju priliku koristiti i drugi klijenti - fizičke osobe. Istodobno, postoji nekoliko varijanti predložene opcije, koje se razlikuju po privlačnosti.

Dopušteno

Standardni postupak za izdavanje sredstava iznad raspoloživih sredstava na kartici je dopušteno prekoračenje. Sve su nijanse unaprijed navedene u ugovoru, uključujući iznos danih iznosa i postupak otplate. Zauzvrat, klijentima se postavlja niz jednostavnih zahtjeva:

• redovno pristizanje novca na račun
• nema potraživanja na račun od strane regulatornih tijela
• pozitivna reputacija zajmoprimca

Iznos prekoračenja izračunava se pojedinačno i ovisi o ukupnom prihodu. Obično je banka spremna dati kredit za kratko razdoblje od pola prometa mjesečno.

Tehničko prekoračenje

Ponekad se događaju situacije kada se s računa terete iznosi veći od utvrđenog iznosa. Taj se fenomen naziva "tehničko prekoračenje". Obično se događa tijekom pretvorbe valuta ili kada se izračunavaju iznosi provizije. Nastali dug mora se otplatiti što je prije moguće, inače banka može odlučiti zatvoriti opciju uz primjenu kazni.

Prekoračenje plaće

Vlasnicima platnih kartica dostupna je ista vrsta prekoračenja. Uz redovito primanje zarade na plastici, klijenti mogu računati na osiguranje, ako je potrebno, malih iznosa u rasponu od 0,5 do 2 mjesečna primanja. Rok povrata je također kratak - do 3 mjeseca. Ovisno o primicima, banke zadržavaju pravo utjecati na visinu iznosa prekoračenja. Što je veći prihod, to su ponude atraktivnije. Ukoliko je vlasnik kartice iskoristio ponuđenu mogućnost, dug i obračunate kamate automatski se otpisuju nakon naknadnih primitaka.

Mikro prekoračenje

Organizacijama i poduzetnicima dostupna je usluga za davanje manjih iznosa gotovine za podmirenje gotovinskih troškova. Ograničeni volumen - od 300.000 rubalja, rok otplate - do 1 godine. Dug se može otpisivati ​​svakodnevno kada nadoplate račun.

Prekoračenje s kolateralom

Kako bi se povećala razina kreditne sigurnosti, klijentima se mogu ponuditi iznosi potrebni za pokrivanje nepredviđenih troškova davanjem kolaterala ili jamstva od 3 strane. Imovina poduzeća i njihove optjecajne zalihe - roba - koriste se kao kolateral.

Kišobran

Za velika holding društva dostupna je takva vrsta prekoračenja kao što je krovno prekoračenje. Izdaje se ako postoje najmanje 3 međusobno povezane organizacije. Svrha opcije je pokriti novčani jaz. Prednosti ove vrste usluge uključuju odsutnost plaćanja provizije, mogućnost zamjene ugovornih strana tijekom trajanja ugovora i lojalne sheme otplate duga.

Neosigurano prekoračenje za veliki iznos

Za premium klijente kreditne institucije mogu razviti posebne ponude - osigurati značajne iznose za pokrivanje tekućih troškova bez jamstava kolaterala. Ova kategorija uključuje osobe čija je financijska reputacija testirana vremenom. Osim toga, promet na računu mora odgovarati povećanim zahtjevima.

Visina prekoračenja za svakog klijenta izračunava se pojedinačno i ovisi o visini prihoda. U ovom slučaju iznosi poput kredita nisu uzeti u obzir. Iznos dodatnih sredstava može varirati ovisno o stanju računa. Tipično, volumen prekoračenja ne prelazi 1-2 mjesečna primanja klijenta.

Kako aktivirati prekoračenje

Da biste omogućili opciju kao što je prekoračenje, morat ćete sastaviti dodatni ugovor ili sporazum. Banke pojedinačno razmatraju zahtjeve klijenata, uzimajući u obzir specifičnosti djelatnosti, financijsko stanje zajmoprimca i, prije svega, njegov ugled. Kašnjenje plaćanja i nedostatak sredstava na računu za pravovremeno terećenje dovode do raskida ugovornih odnosa. Stoga, kako biste s vremena na vrijeme mogli pribjeći dodatnim bankovnim sredstvima, ne biste trebali kršiti trenutne uvjete.

Kamate na prekoračenje, tko ima koristi od ove vrste kredita?

S obzirom na to da je prekoračenje visokorizična transakcija, kamatna stopa za korištenje sredstava je nešto viša nego za obični kredit. Istodobno, za zajmoprimce otpisani iznosi mogu biti beznačajni, budući da se u mnogim slučajevima novac daje na kratko vrijeme, u nekim slučajevima otplata se vrši doslovno za nekoliko dana. Overdraft je vrsta revolving kredita. Nakon što se prethodni krediti otplate, otvara se nova prekoračenje.

Otplata hitnih i dospjelih dugova

Dug se, zajedno s pripadajućim kamatama, automatski otpisuje prema rasporedu kada novac pristigne na račun. Ako se otplata ne može izvršiti na vrijeme, banka može primijeniti kazne u obliku povećanih kamata. U slučaju nesretnih okolnosti, usluge prekoračenja mogu se raskinuti.

Prekoračenje za pravna lica

U početku je prekoračenje bilo omogućeno samo pravnim osobama, što je organizacijama i poduzetnicima omogućilo korištenje kratkoročnih pozajmljenih sredstava bez pribjegavanja kreditnim uslugama. Opcija je dostupna klijentima s besprijekornom financijskom reputacijom. Kako bi se poboljšali uvjeti i minimizirali rizici, prekoračenje može biti osigurano imovinom dužnika ili jamstvom 3 osobe. Pružanje sredstava po potrebi je bolje od zajma za one koji povremeno trebaju male iznose na kratko vrijeme. Osim toga, zaposlenici banke pažljivo proučavaju veličinu i sastav novčanih tokova vlasnika računa.

Za razliku od kredita, rok otplate prekoračenog kredita je kratak. Iz tog razloga, postoji rizik od kašnjenja ako prihodi, plaće ili drugi prihodi nisu primljeni na vrijeme. Zakašnjelo plaćanje može dovesti ne samo do otkazivanja opcije, već i do obračunavanja kazni. Vlasnici računa dužni su pratiti njegov status.

Kako onemogućiti prekoračenje

Ako uplatite sredstva na bankovni račun ili ne koristite opciju, tada je njegova prisutnost klijentu praktički nevidljiva. Želja za isključivanjem opcije može se pojaviti ako korisnik nije siguran da može kontrolirati troškove. Kako odbiti uslugu? Dovoljno je napisati odgovarajući zahtjev u poslovnici banke. Ali vrijedi uzeti u obzir da će prekoračenje po kartici (tehničko prekoračenje) i dalje biti moguće.

Video: Što je prekoračenje?