Kontakti
Dom/ Zarada

Rusfinance banka može odbiti osiguranje. Auto kredit bez osiguranja - je li to moguće? Negativna strana osiguranja i mogućnosti odbijanja

Životno osiguranje za auto kredit postalo je posve uobičajena usluga koju uredno nude gotovo sve banke bez iznimke. Prije nekog vremena otkazivanje osiguranja bilo je vrlo jednostavno, samo podnošenjem odgovarajuće prijave osiguravajućem društvu u roku od pet dana. U današnje vrijeme dokumenti o osiguranju sve češće sadrže tekst da se u slučaju odbijanja ili prijevremenog raskida ugovora iznos premije osiguranja ne vraća.

Koliko su takvi dokumenti legalni i je li moguće vratiti uplaćeno osiguranje prilikom podizanja autokredita za životno osiguranje?

Životno osiguranje i kredit za automobil: mogu li odbiti?

​U skladu s odredbama zakona „O zaštiti prava potrošača“, nijedna usluga ili proizvod ne može se nametnuti protiv volje kupca ili kupca ove usluge.

Vezano za bankovne kredite i usluge osiguranja, koji se redovito nameću gotovo svakom korisniku kredita, zahtjev za kredit i osiguranje vjerojatno sadrži formulaciju da “...osiguranje nije čimbenik koji utječe na odobravanje kredita...”. Zaposlenici banke jako vole "u tajnosti" natuknuti da bez osiguranja kredit najvjerojatnije neće biti odobren.

Rezultat je pat pozicija:

  • Po zakonu, banka nema pravo odbiti na temelju toga da ne želite biti osigurani.
  • Ali banka nije dužna prijaviti razlog odbijanja kredita, što vam neće omogućiti da saznate prave motive.

Kao rezultat toga, čak i ako banka objavi razlog odbijanja, to može biti bilo koji motiv (banka ga neće čak ni sakriti), u rasponu od kašnjenja od 500 rubalja u kreditnoj povijesti napravljenom prije šest mjeseci, završavajući prekomjernom broj zajmova (dovoljan je par ili jedan veliki). Ali s osiguranjem, kredit bi vjerojatno bio izdan.

Tu je činjenicu gotovo nemoguće dokazati, kao što je nemoguće natjerati banku da izda kredit za automobil bez osiguranja. Jedini način je bio i ostao uzeti kredit za auto po bankovnim uvjetima sa svim osiguranjima, a zatim raskinuti ugovor o osiguranju.

Je li moguće odbiti životno osiguranje i kako?

Banka nudi sklapanje ugovora o životnom osiguranju najčešće na jedan od sljedećih načina:

  1. Individualni ugovor s osiguravajućim društvom, u kojem banka djeluje samo kao agent. Premiju osiguranja zajmoprimac plaća izravno osiguravajućem društvu.
  2. Ugovor o kolektivnom osiguranju. U ovom slučaju osiguravatelj je banka koja sklapa ugovor u korist svojih klijenata, a klijenti po dobivanju kredita podnose zahtjev za uključivanje u program kolektivnog osiguranja. Platitelj premije po takvom ugovoru je banka, a klijent mu nadoknađuje samo troškove koje je banka već imala ili će imati u budućnosti.

Načini i postupak otkazivanja svakog od navedenih ugovora su različiti, pa ćemo ih detaljnije razmotriti.

Otkaz individualnog ugovora o osiguranju života

Ovaj ugovor se može otkazati tijekom takozvanog “razdoblja hlađenja”, odnosno u roku od 5 dana od dana sklapanja uz puni povrat novca.

Ubuduće ga možete i odbiti, ali će vam novac biti vraćen umanjen za dane stvarnog korištenja osiguranja.

Da biste odbili usluge osiguranja, morate poslati odgovarajući zahtjev za raskid ugovora osiguravajućem društvu s pozivom na odgovarajuće klauzule.

Rok za razmatranje takvog zahtjeva ne može biti duži od 30 dana.

Ubuduće će osiguravajuće društvo odlučiti o povratu sredstava ili će ga odbiti slanjem pismenog odgovora vama.

VAŽNO: U slučaju odbijanja povrata sredstava, može se uložiti žalba sudu.

Odbijanje kolektivnog ugovora o osiguranju

Banke upravo prilikom pristupanja kolektivnom ugovoru o osiguranju najčešće uvode uvjete da se u slučaju jednostranog raskida ugovora premija osiguranja ne vraća.

Ono što je bitno jest da premiju osiguranja banka plaća jednokratno za cijelo razdoblje osiguranja te je dužniku uključena u mjesečnu ratu. Iznosi premija mogu biti vrlo, vrlo značajni.

Primjer: Banka zajmoprimcu izdaje kredit za automobil u iznosu od 500.000 rubalja, od čega se samo 375 tisuća prenosi autosalonu za plaćanje vozila. 125 tisuća je premija osiguranja, novac za koji je banka "ljubazno" pristala dati zajmoprimcu kredit, plativši ga osiguravajućem društvu. Kao rezultat toga, dužnik plaća kamatu na nešto što nije ni držao u rukama.

Jedini način da uštedite na osiguranju je što prije otplatiti kredit. U slučaju prijevremene otplate banka preračunava i vraća dio premije za neiskorištene mjesece.

Ako ugovor izričito navodi zabranu odbijanja izvršenja ugovora, možete pokušati učiniti nešto od sljedećeg:

1. Pošaljite banci zahtjev za prekid sudjelovanja u programu osiguranja i povrat uplaćenih sredstava.

Banke usmjerene na zadovoljenje interesa klijenta često čine ustupke i, unatoč formulaciji o nemogućnosti otplate u ugovoru, isključuju dužnika iz programa osiguranja, oslobađajući ga obveze plaćanja osiguranja.

Takva prijava mora biti poslana unutar općeg razdoblja "hlađenja" - tj. u roku od 5 dana. Preporučljivo je konzultirati iskusnog odvjetnika za savjet, kako prije potpisivanja ugovora o osiguranju tako i prije sastavljanja zahtjeva.

2. Osporiti nametnutu uslugu putem suda.

Da biste potvrdili činjenicu nametanja usluge, morate se pobrinuti za dokaze.

Opskrbite se diktafonom ili još bolje telefonom s uključenom kamerom i okrenutim prema predstavniku banke.

Tijekom razgovora postavite mu sljedeća pitanja:

  1. Hoće li sklapanje ugovora o osiguranju utjecati na odluku o kreditu?
  2. Što se događa ako odbijete životno osiguranje?
  3. Je li moguće ponovno podnijeti zahtjev nakon odbijanja osiguranja i postoji li šansa da takav zahtjev bude prihvaćen i odobren?
  4. Koje razloge banka navodi za odbijanje?
  5. Jeste li sigurni da odluka o izdavanju kredita nije vezana uz osiguranje?

Barem u jednom od ovih pitanja djelatnik banke će izravno ili neizravno nagovijestiti velike šanse za odbijanje odluke o kreditu bez osiguranja.

Ako je odgovor na pitanje br. 3 bio "Da", postupite na sljedeći način:

Ključni dokaz bit će audio ili video zapis razgovora s predstavnikom banke, jer je sve u papirima banke 100% u redu. Vjerojatno u svakom zahtjevu i ugovoru stoji da odluka o izdavanju auto kredita i osiguranje nisu ni na koji način povezani.

  1. Pripremite zahtjev za raskid ugovora o osiguranju i povrat sredstava uplaćenih kao premija osiguranja ili smanjite mjesečnu ratu kredita ako je premija uključena u njega. Da biste to učinili, bolje je unaprijed konzultirati odvjetnika.
  2. Podnesite zahtjev za uključivanje u slučaj i proučite dokaze: svoju video snimku.
  3. Istaknite činjenicu da ste na osiguranje pristali samo radi izdavanja kredita, bez stvarne namjere osiguranja života, a pritom ste dovedeni u zabludu od strane djelatnice banke.

Kada slučaj podupire iskusan odvjetnik, velika je vjerojatnost uspostavljanja pravde i otkazivanja ugovora o životnom osiguranju uz naknadu svih nastalih troškova.

Krediti za automobile vrlo su popularni među pojedincima i tvrtkama jer vam omogućuju kupnju vozila ako nemate dovoljno vlastitih sredstava.

Odnedavno, prilikom podnošenja zahtjeva za kredit za automobil, dužnik se obvezuje dodatno kupiti policu KASCO-a, koja vam omogućuje da dobijete naknadu od osiguranja u slučaju krađe ili kvara vozila i osigurate svoj život od nezgode.

Poštovani čitatelji! U članku se govori o tipičnim načinima rješavanja pravnih pitanja, ali svaki je slučaj individualan. Ako želite znati kako riješi točno tvoj problem- obratite se konzultantu:

PRIJAVE I POZIVI SE PRIMAJU 24/7 i 7 dana u tjednu.

Brz je i BESPLATNO!

Jesu li zahtjevi banke za osiguranje zakoniti? Gdje možete kupiti police osiguranja i kako odbiti osiguranje ako se zajmoprimac ne slaže, čitajte dalje.

Je li potrebno

Životno osiguranje dužnika po primitku je korisno za sve strane:

  • banka uz dodatno osiguranje povećava dobivenu dobit, budući da je u većini slučajeva trošak police uključen u iznos posuđenih sredstava na koji se obračunava kamata;

Osim toga, kreditna institucija dobiva dodatno jamstvo povrata izdanih sredstava, budući da je banka korisnik. Zaposlenici banke u pravilu su agenti osiguranja i primaju proviziju od transakcije.

  • osiguravajuća društva koja izdaju police ostvaruju prihod u obliku premije osiguranja koju plaća zajmoprimac prilikom kupnje police osiguranja;
  • Prilikom sklapanja ugovora o kreditu za automobil dužnik može dobiti sniženu kamatnu stopu, što će utjecati na punu cijenu kredita.

Dodatno, zajmoprimac dobiva priliku pokriti dug prema banci pozajmljenim sredstvima u slučaju osiguranog slučaja (bolest, smrt, invalidnost i sl. Potpuni popis rizika osiguranja dogovara se pojedinačno).

Većina banaka koje se bave izdavanjem auto kredita u ugovor o kreditu uključuju obvezno životno osiguranje zajmoprimca. Međutim, ovaj uvjet nije obavezan, a dužnik ima pravo odbiti.

Prilikom odbijanja osiguranja banka ima pravo:

  • povećati kamatnu stopu za korištenje posuđenih sredstava. Ovaj uvjet je određen u fazi razmatranja primljene prijave;
  • smanjite iznos kredita za automobil. Odluka se donosi jednostrano bez suglasnosti zajmoprimca;
  • odbiti izdati kredit za automobil;
  • zahtijevati od zajmoprimca dodatna jamstva povrata primljenih sredstava. Na primjer, jamstvo, zalog nekretnine i tako dalje.

Kako odbiti životno osiguranje s auto kreditom

Ako zajmoprimac ne želi osigurati svoj život, tada ima pravo odbiti uslugu koju banka nudi.

Možeš ti to:

  • izravno pri odabiru programa kreditiranja automobila. Mnogi ponuđeni kreditni proizvodi (primjerice, ekspresni auto kredit) izdaju se bez obveznog izdavanja police osiguranja, pa se pri odabiru kreditnog proizvoda preporuča pažljivo pročitati predložene uvjete. Ovo je najjednostavniji i najčešći način odbijanja kupnje police osiguranja;
  • nakon sastavljanja ugovora o kreditu i kupnje vozila.

Osiguranje možete odbiti od osiguravajućeg društva ili putem suda. Ova radnja zahtijeva dodatni trud i vrijeme.

Osiguravajuća društva koja pružaju usluge

Prilikom podnošenja zahtjeva za auto kredit uz uvjet obveznog životnog osiguranja zajmoprimca, banka je dužna zainteresiranom klijentu dostaviti potpuni popis osiguravajućih društava čiji uvjeti poslovanja u potpunosti zadovoljavaju zahtjeve kreditne institucije.

Zauzvrat, zajmoprimac ima pravo:

  • odaberite osiguravajuće društvo s popisa koji banka nudi. Svaka kreditna institucija surađuje s određenim organizacijama koje su partneri banke;
  • samostalno odabrati osiguravajuću organizaciju s kojom će sklopiti odgovarajući ugovor.

Valja napomenuti da osiguranje u tvrtki koja nije navedena na listi banke može dovesti do sljedećih problema:

  • neprihvaćanje police osiguranja od strane banke. Svaka kreditna institucija može odbiti osigurati osiguranje ako je ono kupljeno od organizacije koja nije navedena na popisu. Neprihvaćanje osiguranja rezultirat će nemogućnošću dobivanja sredstava za kupnju automobila ili potrebom pribavljanja druge police osiguranja;
  • trošenje dodatnog vremena na traženje osiguravatelja, izdavanje police i sastavljanje ugovora o kreditu.

Ako je osiguranje izdano u organizaciji koju je odredila banka, tada predstavnik osiguravajućeg društva može raditi izravno u kreditnoj instituciji, što smanjuje vrijeme potrošeno na traženje i premještanje iz jednog ureda u drugi.

Osnovni uvjeti police osiguranja isti su u gotovo svim bankama:

Osigurana svota Može se definirati kao:
— trošak kupljenog vozila;
— iznos kredita za automobil;
- iznos preostalog duga po izdanom auto kreditu (vrijedi samo u slučaju obnove police osiguranja)
Trajanje police osiguranja — 1 godina (standardno stanje). Ako je rok kredita duži od 1 godine, tada se ugovorom može odrediti potreba za godišnjim obnavljanjem police osiguranja;
— rok kredita za automobil (utvrđen ugovorom i primjenjuje se uz sklapanje ugovora o kreditu na rok kraći od 1 godine)
Korisnik po polici osiguranja Banka koja je izdala kredit za automobil
Popis slučajeva osiguranja - smrt zajmoprimca;
— primanje invaliditeta, ovisno o ograničenoj radnoj sposobnosti zajmoprimca;
— ozljeda, uključujući i kao posljedicu prometne nesreće (isplata tijekom razdoblja privremene nesposobnosti za rad)

Ako se polica osiguranja izdaje u banci paralelno s potpisivanjem ugovora o kreditu za kupnju vozila, tada su standardni uvjeti osiguranja sljedeći:

  • potpuni popis osiguranih slučajeva;
  • osigurani iznos jednak je iznosu novca izdanom za kupnju automobila;
  • razdoblje osiguranja je jednako roku kredita;
  • premija osiguranja plaća se u paušalnom iznosu pri kupnji police;
  • Primatelj naknade iz osiguranja pri nastupu osiguranog slučaja je banka.

Najpopularnija osiguravajuća društva čije police prihvaća većina banaka su:

  • OJSC "AlfaStrahovanie";
  • JSC "VSK";
  • LLC IC "VTB osiguranje";
  • DOO "Osiguravajuće društvo Helios";
  • JSC "Osiguravajuće društvo ZHASO";
  • SPAO "Ingosstrakh";
  • PJSC IC "Rosgosstrakh";
  • SPAO "Reso Garantiya";
  • Renaissance Insurance Group LLC;
  • LLC SK "Soglasie"

Koliko košta

Trošak police osiguranja ovisi o mnogo različitih čimbenika, uključujući:

  • iznos iznosa osiguranja koji se izdaje prilikom nastanka osiguranog slučaja;
  • staž osiguranja. Polica osiguranja s kraćim rokom koštat će manje;
  • zanimanje i hobije osigurane osobe. Ako osoba radi u opasnoj industriji ili izvodi rizične vratolomije, tada se trošak osiguranja povećava;
  • spol i dob osobe;
  • osnovni zdravstveni pokazatelji (prisutnost bolesti);
  • popis osiguranih slučajeva.

U većini slučajeva pri podnošenju zahtjeva za auto kredit uzima se u obzir samo jedan čimbenik - iznos osigurane svote, a trošak police određuje se kao postotak tog pokazatelja.

Okvirni trošak police životnog osiguranja zajmoprimca ovisno o osiguranoj svoti prikazan je u tablici:

Osigurana svota, rub. Trošak police osiguranja, rub.
500 000 3 450
750 000 5 150
1 000 000 6 830
1 500 000 10 240
1 750 000 12 000
2 000 000 13 650
2 500 000 17 100
3 000 000 20 480
3 500 000 23 890
4 000 000 27 300
4 500 000 30 720
5 000 000 34 125

Raskid ugovora

Kako uz kredit za auto vratiti novac za životno osiguranje? Standardni ugovor o životnom osiguranju uključuje mogućnost prijevremenog raskida koji se može izvršiti u određeno vrijeme.

Za prijevremeni raskid morate podnijeti pisani zahtjev osiguravajućem društvu (banci, ako je kreditna institucija predstavnik osiguravatelja), s naznakom:

  • detalji police osiguranja;
  • osobni podaci vlasnika police osiguranja;
  • razlog prijevremenog prekida.

Zahtjev mora sadržavati i zahtjev za povrat neiskorištene premije osiguranja i podataka o bankovnom računu (bankovnoj kartici) osiguranoj osobi radi povrata sredstava.

Zaprimljeni zahtjev pregledava djelatnik osiguravajućeg društva u roku od 1 - 3 radna dana, nakon čega se donosi određena odluka.

U slučaju mogućnosti prijevremenog raskida:

  • osiguranoj osobi se šalje pismena obavijest;
  • Sredstva se vraćaju umanjena za iznos potrošen za razdoblje osiguranja i obvezni dio utvrđen ugovorom o osiguranju.

Ako u ugovoru o osiguranju nema odredbe o prijevremenom raskidu, banci možete poslati zahtjev sa zahtjevom za povrat sredstava utrošenih na plaćanje premije osiguranja.

Potraživanje od banke uključuje:

  • Puno ime zajmoprimca;
  • detalji i glavni uvjeti ugovora o kreditu;
  • zahtjev za povrat novca;
  • sljedeće radnje ako tužba ostane bez razmatranja i odluke.

Ako ugovor o osiguranju nije moguće raskinuti putem osiguravajućeg društva ili banke, odnosno osiguravatelj (banka) odbije prijevremeni raskid, tada osiguranik ima pravo:

  1. Idite na sud s odgovarajućim zahtjevom. Na sudu ćete morati dokazati da je uslugu životnog osiguranja zajmoprimca nametnula banka. U suprotnom, sud će stati na stranu osiguravajućeg društva i kreditne institucije. Tužbeni zahtjev sadrži sljedeće podatke:
    • naziv suda;
    • Puno ime tužitelja;
    • ime okrivljenika;
    • detalji i uvjeti ugovora o izdavanju kredita za automobil;
    • zahtjevi.

    Uz zahtjev je potrebno priložiti presliku ugovora o kreditu i dokument o uplati premije osiguranja.

  1. Podnesite pritužbu Rospotrebnadzoru (akcija se može poduzeti samo ako je banka vjerovnik nametnula policu osiguranja). U prijavi je potrebno navesti:
    • Puno ime zajmoprimca;
    • naziv kreditne institucije koja je izdala kredit za automobil;
    • broj i datum sklapanja ugovora o kreditu;
    • glavni uvjeti sklopljenog ugovora o kreditu (izdan iznos, rok, kamatna stopa);
    • klauzula u ugovoru o kreditu koja krši prava potrošača i potpuni opis ovog uvjeta za dobivanje kredita za automobil;
    • zahtjev (poduzimanje kaznenih mjera protiv banke ili otklanjanje problema).

Ako se otkrije nametanje dodatnih usluga, banka vjerovnik može biti podvrgnuta administrativnoj kazni.

Osim toga, banci se izdaje nalog za uklanjanje utvrđenih prekršaja u određenom roku, u suprotnom kreditna institucija može izgubiti dozvolu za obavljanje bankarskih poslova.

Gdje mogu dobiti kredit bez životnog osiguranja?

Kredit za automobil bez životnog osiguranja možete dobiti kod sljedećih banaka:

Naziv banke Osnovni uvjeti auto kredita bez životnog osiguranja
Predujam, % od cijene vozila/Maksimalni iznos kredita za automobil, rub. Kreditni rok Raspon kamatnih stopa, % godišnje
Sberbank 15/5 milijuna 3 mjeseca - 7 godina 9,5 — 17
15/4,5 milijuna 1 mjesec – 5 godina 13,5 – 17,5
VTB 24 20/10 milijuna 12 mjeseci – 5 godina 7 – 15,9
0/6,5 milijuna 12 mjeseci – 5 godina 15,2 – 22,2
15/1,5 milijuna 1 mjesec – 5 godina 13,5 – 16,5
10/6,5 milijuna 6 mjeseci – 5 godina 15,5 — 20

Kupnja automobila kreditnim sredstvima za mnoge je jedini način da nabave vozilo. Ali banka mora preplatiti značajan iznos. U pravilu, to uključuje ne samo kamate na kredit, već i razne dodatne usluge. Razmotrimo je li moguće dobiti kredit za automobil bez osiguranja ili vratiti već plaćena sredstva.

Koje osiguranje je potrebno pri kupnji automobila na kredit?

Ciljani kredit za kupnju automobila predviđa da će vozilo banci poslužiti kao kolateral. Ako je nemoguće vratiti sredstva kredita, klijent će biti prisiljen rastati se od automobila. Nakon prodaje putem aukcije, financijska institucija prima sredstva izdana zajmoprimcu.

Zakon predviđa osiguranje kolateralne imovine. Ovaj uvjet je obavezan prilikom podnošenja zahtjeva za kredit. U tom slučaju banka osigurava automobil, a ne građansku odgovornost njegovog vlasnika. CASCO polica pokriva osnovne i dodatne rizike. Prva grupa uključuje:

  • nesreća;
  • vatra;
  • palež;
  • oštećenja od stranih predmeta;
  • prirodne katastrofe;
  • udaranje u prepreku;
  • krađe ili namjernog oštećenja od strane trećih osoba.

Dodatne uvjete za plaćanje osiguranja izrađuju sama osiguravajuća društva. To može biti, primjerice, oštećenje sloja boje ili krađa automobila s nečuvanog prostora. Trošak usluge povećava se ovisno o popisu dodatnih rizika osiguranja.

Nećete moći odbiti CASCO ako kupite automobil na kredit. Ali možete uštedjeti na obveznom osiguranju. Ne biste trebali pristati na ponudu banke ili prodavatelja da izdate policu putem financijske institucije. Bolje je da sami odaberete tvrtku i date zajmodavcu ugovor o osiguranju. U tom slučaju klijent samostalno bira dodatne rizike. Osiguravatelji će vam izaći u susret ako odbijete neke stvari koje vam ne odgovaraju. To će malo smanjiti cijenu police.

Je li potrebno životno osiguranje kod uzimanja kredita za automobil?

Često se kupnja automobila na kredit događa u prodajnom salonu. Prilikom odabira odgovarajuće ponude potrošač se prvenstveno fokusira na kamatnu stopu. Ali financijeri su usredotočeni na maksimiziranje profita. Dakle, pod obećanjem niske stope i beskamatnog kredita, postoje preplate za osiguranje ili razne provizije. Upravitelj je zainteresiran da klijent plati što je više moguće. Dobiva svoj postotak od izdanog kredita i trošak police osiguranja.

Osiguranje je često uključeno u trošak zajma, što se naziva "standardno". Kupac postavlja razumno pitanje: zašto se iznos koji treba vratiti malo povećao? Objašnjavaju mu da je to osiguranje, koje je potrebno za dobivanje povlaštene kamate na kredit. Mnogi kupci jednostavno ne znaju je li životno osiguranje potrebno za auto kredit i pristaju smatrajući ga nužnim. Tek kod kuće ljudi shvate da su daleko od pobjede. Osiguranje ih je koštalo više od kamata na kredit, a njihovo odbijanje ne bi utjecalo na odobrenje kredita.

Kako biste izbjegli nepotrebne troškove, ne morate žuriti s kupnjom. Ako voditelj inzistira na potrebi životnog osiguranja, pozovite se na to da je usluga dobrovoljna. Kako će odbijanje osiguranja utjecati na donošenje pozitivne odluke saznajte sami. Samo trebate nazvati banku na navedeni broj telefona ili pozvati višeg menadžera. U pravilu, nakon toga zajam se izdaje bez spominjanja nepotrebne usluge.

Iako ugovaranje ove vrste osiguranja nije obavezno, ono pruža neke prednosti, pogotovo ako kupujete skup automobil. Ako se zajmoprimcu nešto dogodi, tvrtka će vratiti dug po kreditu. U protivnom će financijske obveze prijeći na nasljednike. Osim toga, možete se osigurati u slučaju gubitka posla, što je u današnje vrijeme vrlo važno.

Koliko košta životno osiguranje uz kredit za automobil?

Ne postoji određeni fiksni iznos, sve ovisi o politici osiguravajućeg društva. Trošak se sastoji od raznih faktora. Prije svega, to je iznos koji se plaća prilikom nastupanja osiguranog slučaja i trajanja ugovora. Što je razdoblje kraće, to ćete manje morati platiti. Ova dva pokazatelja su odlučujuća.

Pri izračunu troškova osiguranja važnu ulogu igra dob dužnika. Građani stariji od 40 godina su u opasnosti za njih, cijena police će biti približno 10% viša. Životno osiguranje je skuplje za muškarce nego za žene, budući da jači spol ima statistički kraći životni vijek i podložniji je lošim navikama. Prosječni iznos osiguranja izdanog preko banke je 1-1,5% veličine kredita.

Kako otkazati osiguranje ako ga već imate

Kao što slijedi iz gore navedenog, odgovor na pitanje: "Je li moguće odbiti životno osiguranje s kreditom za automobil?" će biti pozitivan. No, što da postupe oni koji su iz neznanja ili podlegli nagovaranju pristali sklopiti policu i žele vratiti svoj novac? Prvo morate odlučiti kome se obratiti. Ako je ugovor sastavljen u banci ili autosalonu, zahtjev se mora uputiti financijskoj instituciji. Ako je polica izdana u uredu osiguravajućeg društva, zahtjev se šalje tamo.

Budući da je osiguranje potrošačka usluga, klijent ga ima pravo odbiti. Ruski zakon predviđa takav scenarij. Od 2. ožujka 2016. dekretom broj 3854-U Središnje banke Rusije uspostavlja se takozvano razdoblje hlađenja za minimalno razdoblje od 5 dana. Od 1. siječnja 2018. produljuje se na 14 dana. U tom razdoblju morate obavijestiti osiguravatelja o želji za raskidom ugovora.

Ovaj vam zakon omogućuje vraćanje “životnog osiguranja” na kredit za automobil. Također se može odustati od police koja pruža naknade u slučaju bolesti, ozljede ili gubitka posla. Glavni uvjet za povratak je nepostojanje osiguravajućih događaja tijekom tog vremena. Neka osiguravajuća društva u ugovoru s klijentom navode da ga je nemoguće raskinuti. Međutim, to je protivno zakonu. Takvi se uvjeti mogu osporiti na sudu.

Imajte na umu da auto osiguranje (CASCO) nije uključeno u popis usluga koje su pokrivene “razdobljem hlađenja”. Stoga, čak i ako saznate da ste potpisali ugovor s nepovoljnim uvjetima, više ga nećete moći raskinuti.

Kako izdati odbijenicu

Recimo vam nešto više o tome kako odbiti životno osiguranje za kredit za automobil tijekom razdoblja hlađenja. Da biste dobili povrat novca za osiguranje, morate se obratiti uredu tvrtke koja pruža uslugu u roku od 5 radnih dana. Dva primjerka zahtjeva za prijevremeni raskid ugovora predaju se upravitelju. Nakon registracije jedan od njih se vraća klijentu. Neophodno je osigurati da drugi primjerak nosi oznaku registracije dokumenta.

Osiguravatelji imaju rok od 10 dana za razmatranje zahtjeva. Nakon tog vremena tvrtka mora vratiti novac. Sredstva se prenose na račun naveden u zahtjevu klijenta ili se izdaju u gotovini. Ako je zahtjev za odbijanje podnesen prije početka ugovora, osiguravatelji su dužni vratiti 100% iznosa.

Osiguravateljima se možete obratiti osobno, a dokumentaciju je moguće prenijeti i kurirskom službom ili poštom. Ako se odlučite za potonju opciju, pobrinite se da se dokumenti ne izgube u prijevozu. Izdajte preporučeno pismo s popisom priloga i potvrdom primitka.

Je li uvijek moguće dobiti novac za usluge osiguranja?

Zakon o razdoblju hlađenja primjenjuje se na police sklopljene izravno od osiguravajućih društava. Prilikom sklapanja ugovora s bankom nije uvijek moguće vratiti potrošeni novac. Činjenica je da programi grupnog osiguranja koji djeluju u financijskim institucijama ne podliježu “razdoblju hlađenja”.

Ova je odredba navedena u ugovoru i ne predstavlja kršenje zakona. Banka djeluje kao posrednik između klijenta i osiguravajućeg društva. U ovom slučaju nastaju odnosi između pravnih osoba koje ne potpadaju pod odredbe Središnje banke Rusije. Neke tvrtke, na primjer Sberbank osiguranje, daju mogućnost odbijanja programa kolektivnog osiguranja. Nakon toga će klijentu biti vraćen novac.

Kako vratiti osiguranje kredita za automobil ako prijevremeno otplatite

Ukoliko je klijent kupnjom na kredit uredno plaćao mjesečne rate i otplaćivao dug prema planu plaćanja, ne može računati na povrat osiguranja. Tvrtka je ispunila svoje obveze pružanja usluge. Ugovor o osiguranju istekao je s istekom razdoblja posudbe. U slučaju prijevremene otplate kredita, klijent ima pravo na povrat dijela premije osiguranja.

U tom slučaju dužnik mora kontaktirati tvrtku koja pruža uslugu. Za obradu povrata morate predati sljedeće dokumente:

  • dva primjerka prijave;
  • presliku ugovora o kreditu;
  • potvrdu koja potvrđuje zatvaranje duga;
  • putovnica.

Ovaj popis se može dopuniti. Zaposlenici tvrtke dat će točnije informacije.

Zahtjev mora sadržavati podatke o klijentu i osiguravajućem društvu te podatke o računu na koji je potrebno doznačiti sredstva. U njemu se detaljno navodi bit zahtjeva i razlozi za ispunjenje zahtjeva. Možete se pozvati na zakon o zaštiti prava potrošača, točnije na članak 16. stavak 2. ovog dokumenta. Klijent treba naznačiti da je uslugu osiguranja nametnuo kreditni menadžer.

Osiguranje može biti uključeno u paket usluga same financijske institucije. U tom slučaju zahtjev se upućuje banci. Premija osiguranja obračunava se razmjerno neiskorištenom razdoblju prema roku važenja ugovora. Prijava se razmatra u roku od 30 dana. Ako kreditna institucija ili osiguravatelji ne odgovore na zahtjev, potrošač ima pravo kontaktirati Rospotrebnadzor s pritužbom protiv pružatelja usluga.

Kako vratiti osiguranje putem suda

Odlazak na sud posljednje je sredstvo, kojem se pribjegava kada druge mjere ne uspiju. Podnositelj zahtjeva mora razumjeti da postupak traje više od mjesec dana i da odluka nije uvijek pozitivna. Ako banka predviđa nevraćanje premije osiguranja, morat ćete osporiti ne samo uslugu, već i uvjete ugovora o kreditu.

Morate biti spremni na činjenicu da će klijent morati dokazati kršenje svojih prava. Budući da je ugovor potpisao vlastitom rukom i dobrovoljno, potrebno je potvrditi da je postojala činjenica prijevare; alternativne mogućnosti nisu bile predstavljene. Samo klijentove riječi nisu dovoljne. Kao dokazi prihvaćaju se iskazi svjedoka, audio i video zapisi.

Tužbeni zahtjev se šalje arbitražnom sudu u mjestu prebivališta zajmoprimca. Morate dostaviti paket dokumenata koji uključuje:

  • ugovor o kreditu i osiguranju (ovjerene preslike);
  • zahtjev za povrat osiguranja;
  • odgovor banke ili tvrtke koja pruža uslugu, ako je primljen;
  • potvrda o prijevremenoj otplati duga;

Uz odštetni zahtjev prilaže se izračun iznosa koji osiguravajuće društvo mora isplatiti. Ima smisla ići na sud ako je iznos koji treba vratiti značajan. U protivnom će biti teško pokriti troškove vođenja procesa.

Zaključak

Povrh svega, podsjećamo vas da prije potpisivanja ugovora isti morate pažljivo proučiti. Najbolje je zatražiti ispis dokumenta i pročitati ga sa svojim odvjetnikom. Voditelj je dužan detaljno obrazložiti sve nejasne i sporne točke. Lakše je potrošiti malo vremena na razjašnjavanje svih nijansi kako ne bi došlo do sporova i potraživanja nakon potpisivanja papira. Morate razumjeti da osiguranje uključeno u iznos kredita podliježe istim uvjetima kao i sam kredit. Jednostavno rečeno, banka će isplatiti novac, a klijent će morati platiti dospjele kamate.

Dana 17.12.2016.godine sklopila sam Ugovor o potrošačkom kreditu br.06038775280. Iznos zajma također je uključivao dva osiguranja: „Osiguranje u slučaju gubitka posla” i „Osiguranje života i zdravlja zajmoprimca” u iznosu od oko 11.000 rubalja, bez registracije kojih, prema stručnjaku za zajam, zajam može biti odobren odbijen, iako odbijanje osiguranja ne može biti razlog za odbijanje izdavanja kredita, tj. U početku sam bio zaveden; smatrao sam da je osiguranje nametnuta usluga. Naime, trošak osiguranja iznosi gotovo 1/3 iznosa kredita.

Što se tiče “Životnog i zdravstvenog osiguranja zajmoprimca”, nisam bio upoznat s odredbama i uvjetima ovog osiguranja.

Dana 19. prosinca 2016. otišao sam u jedini ured banke Rusfinance u Sankt Peterburgu kako bih raskinuo ugovore o osiguranju, no tamo su me obavijestili da još nisu dobili dokumente koji upućuju na to da imam kredit te su odbili raskid ugovore o osiguranju i zamoljeni su da dođu kasnije. Zapisali su moj broj telefona i obećali da će nazvati čim se dokumenti pojave u bazi.

Dana 20. prosinca 2016. u večernjim satima nazvala je službenica banke i rekla da su dokumenti stigli i da mogu doći.

Dana 21. prosinca 2016. ponovno sam otišao u poslovnicu banke, gdje je napisana izjava o raskidu ugovora „Osiguranje od gubitka posla“ uz puni povrat premije osiguranja za otplatu kredita u roku od 10 dana. Odbijen mi je raskid ugovora “Životno i zdravstveno osiguranje korisnika kredita” odnosno uskraćen mi je povrat premije osiguranja uz obrazloženje da je ugovor “kolektivan”, a prema ugovoru (koji sam ja); nije bio upoznat unaprijed) premija osiguranja nije vraćena. Predloženo je pisanje zahtjeva za raskid ugovora i povrat premije osiguranja, za što je rok za odgovor bio do 30 dana, što je i učinjeno.

Prema „Pravilima za osobno osiguranje zajmoprimca“, objavljenim na web stranici osiguravajućeg društva SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC, u skladu s klauzulom 7.4.7 „Ugovor o osiguranju se raskida ako Ugovaratelj osiguranja odbije Ugovor o osiguranju tijekom trajanja Slobodno razdoblje”, a u skladu s klauzulom 7.5 .4 „u slučaju prijevremenog raskida Ugovora o osiguranju iz razloga navedenih u točki 7.4.7 ovih Pravila osiguranja, Osiguratelj će vratiti Ugovaratelju osiguranja 100% plaćenog osiguranja premija."
Postoji i Direktiva Banke Rusije od 20. studenog 2015. br. 3854-U „O minimalnim (standardnim) zahtjevima za uvjete i postupak za provedbu određenih vrsta dobrovoljnog osiguranja”, prema kojoj „Prilikom provedbe dobrovoljnog osiguranja osiguranja, osiguratelj mora osigurati uvjet povrata uplaćene premije osiguranja ugovaratelju osiguranja na način utvrđen ovim Pravilnikom, u slučaju odbijanja ugovaratelja osiguranja od ugovora o dobrovoljnom osiguranju u roku od pet radnih dana od dana njegovog sklapanja, neovisno o tome od trenutka uplate premije osiguranja, ako u tom razdoblju nema događaja koji imaju predznake osiguranog slučaja." „Pri obavljanju dobrovoljnog osiguranja osiguravatelj mora osigurati da u slučaju da ugovaratelj osiguranja odbije ugovor o dobrovoljnom osiguranju na vrijeme i prije dana nastanka obveza osiguratelja iz sklopljenog ugovora o osiguranju (u daljnjem tekstu: dan početka osiguranja), isplaćeni osiguratelj mora u cijelosti vratiti ugovaratelju osiguranja " Nikakvi uvjeti kredita ili osiguranja ne smiju biti stroži od navedenih.

Sve u svemu: čekam odgovor na svoju prijavu. U slučaju kršenja rokova za odgovor na zahtjev, kao iu slučaju pisanog odbijanja raskida ugovora i povrata premije osiguranja, pritužbe će se pisati regionalnom odjelu Središnje banke i Rospotrebnadzoru.

Za sada dajem ocjenu "2" za sve navedeno, kao i za meni nezgodnu lokaciju ureda (jedinog u St. Petersburgu), koji sam morao posjetiti već dva puta u 5 dana korištenja zajam.

Kao i druge financijske institucije, Rusfinancebank nudi klijentima kreditne ugovore za razne vrste osiguranja. Istovremeno, zaposlenici banaka često govore o osiguranju kao obveznom za dobivanje kredita, iako to nije točno. Konkretno, nakon plaćanja premija osiguranja se u nekim slučajevima može vratiti. Pogledajmo kako možete dobiti natrag osiguranje kredita od Rusfinancebank.

Koji zajmovi od Rusfinancebank pružaju osiguranje (obavezno i ​​dobrovoljno)

Banka nudi sljedeće vrste kredita:

  • gotovinski zajmovi;
  • potrošački krediti (za kupnju robe);
  • kreditne kartice;
  • hipoteka.

Osiguranje u ustanovi podijeljeno je u dvije vrste:

  • dobrovoljno;
  • obavezna.

U kategoriju obveznih osiguranja spadaju osiguranja zaloga - imovine kupljene na kredit. Naime, kupljenu nekretninu koja je predmetom kolateralnog tereta obvezno je osigurati za cijelo vrijeme trajanja kredita.

Ovaj uvjet se odnosi na:

  • hipotekarni zajam;
  • auto kredit (i za njega vrijedi uvjet za kupnju KASKO osiguranja).

Od neobaveznih, klijent ima pravo dobrovoljno prijaviti:

  • zdravstveno i životno osiguranje;
  • zaštita od gubitka posla;
  • Za hipoteke postoji dodatni program osiguranja od gubitka vlasništva nad nekretninama.

Rusfinance Bank surađuje s raznim osiguravajućim društvima i djeluje kao njihov agent pri sklapanju ugovora. Među njima su AlfaStrakhovanie, Ingosstrakh-Life, Societe Generale osiguranje života, Rosgosstrakh, ZettaStrakhovanie, MAX, Rosgosstrakh, SOGAZ, AlfaStrakhovanie i druge velike tvrtke.

Mogućnosti povrata osiguranja

Osiguranje možete vratiti za sljedeće vrste:

  • Program “Život i zdravlje”;
  • zaštita od gubitka posla.

Uvjeti otplate potrošačkih i ostalih kredita razlikuju se ovisno o osiguravajućem društvu. Na primjer, za Societe Generale životno osiguranje, u okviru suradnje s kojim klijent može sklopiti odgovarajući ugovor, predviđeni su sljedeći standardni uvjeti:

  • ako je korisnik kredita prije roka otplatio dug banci (djelomično ili u cijelosti), a nije podnio zahtjev za otplatu , tada se ne proizvodi;
  • ako se ugovor o osiguranju kredita sporazumno raskine, vraća se iznos doprinosa koji je korisnik kredita već platio;
  • ako klijent odbije osiguranje tijekom besplatnog razdoblja, cijeli plaćeni iznos se vraća;
  • ako je odbijanje primljeno nakon tog vremena, vraća se dio sredstava, razmjeran ostatku razdoblja valjanosti ugovora o osiguranju.

Izvadak iz Pravila Društva prikazan je na slici.

Ugovor može sadržavati dodatne uvjete, stoga ga morate pažljivo pročitati. Konkretno, pruža besplatno razdoblje - vrijeme kada ugovaratelj osiguranja nakon primljenog kredita ima pravo otkazati ugovor uz povrat cjelokupnog iznosa.

Danas, u skladu sa zakonom, građanin ima pravo izdati odbijanje u roku od 5 radnih dana (ali samo ako se tijekom tog vremena nije dogodio osigurani slučaj).

Uvjeti drugih osiguravajućih društava općenito su slični navedenima, iako se pojedinosti pravila osiguranja i klauzule ugovora mogu razlikovati.

Postupak povrata

Za povrat sredstava za nametnuto osiguranje potrebno je ispuniti zahtjev i predati ga u poslovnici osiguravajućeg društva. Na poveznici možete preuzeti primjer zahtjeva za odbijanje životnog osiguranja Societe Generale. Na sličan način popunjavaju se i prijave za ostale neobvezne vrste osiguranja. Papir se zajedno s paketom dokumenata predaje u ured osiguravajućeg društva.

Uzorke odbijenice za druga osiguravajuća društva možete dobiti čitanjem popisa dokumenata na njihovim web stranicama, pozivom na njihove kontakt brojeve ili kontaktom u uredu. Potpuni popis partnerskih organizacija nalazi se na službenoj web stranici banke.

Potrebni dokumenti

Za povratak će vam trebati:

  • zahtjev za odbijanje;
  • potvrda o uplati premije osiguranja (ček, nalog i sl.);
  • kopija putovnice klijenta;
  • Možda će vam trebati i ugovor o kreditu te potvrda o otplati duga.

Mogu se predočiti osobno u uredu ili poslati preporučenom poštom s popisom. Preporučljivo je osobno posjetiti jer će se time značajno ubrzati primitak novca i povećati iznos povrata. Prema zakonu, osiguranje prestaje od trenutka kada osiguratelj primi prijavu. Zatim, sredstva bi trebala stići na račun najkasnije 10 radnih dana kasnije.

Posljedice neuspjeha

Odbijanje izbornog osiguranja ne bi trebalo imati nikakve posljedice ili kazne za građanina. Ali morate zapamtiti da ugovor o osiguranju prema programu "život i zdravlje" ili "zaštita od gubitka posla" može pomoći u slučaju više sile kada zajmoprimac, budući da je u skučenom položaju, gubi sposobnost redovitog plaćanja banka. U tom slučaju, aktivnim ugovorom, te obveze preuzima osiguravajuće društvo.