Revolving kredit. Primjer otvaranja i izračuna kreditne linije Kredit po revolving kreditnoj liniji
Naši sunarodnjaci, kao iu stranim zemljama, odavno imaju priliku birati različite kreditne proizvode. Istodobno, svaka osoba uvijek ima priliku odabrati upravo onu kreditnu liniju koja najjasnije zadovoljava niz njegovih osnovnih zahtjeva.
Nedavno je takva vrsta zajma kao što je otvaranje kreditne linije postala sve popularnija među različitim segmentima stanovništva. Za razliku od konvencionalnog, klasičnog kreditiranja (), sastavljanje kreditne linije daje mogućnost korištenja posuđenih sredstava točno onda kada je to korisniku potrebno, dok se kamata plaća samo na iznos koji je stvarno već iskorišten (potrošen).
Dakle, u pravnom smislu, kreditna linija je pisani ugovorni sporazum između kreditne institucije i zajmoprimca, prema kojem zajmodavac daje zajmoprimcu zajam u određenom roku u visini unaprijed dogovorenog iznosa, odnosno limita. Istodobno, zajmoprimac ima priliku više puta dobiti bankovne zajmove u okviru kreditne linije, a banka, zauzvrat, izdaje kreditnu liniju za svog klijenta s postavljenim novčanim limitom, više od kojeg zajmoprimac neće moći potrošiti.
Prilikom sastavljanja ugovora o kreditnoj liniji uvijek se uzimaju u obzir dva glavna uvjeta:
– utvrđuje se limit za izdavanje sredstava, odnosno to je ukupan iznos duga koji kreditna institucija može osigurati svom klijentu za cijelo vrijeme trajanja ugovora o kreditnoj liniji;
- te se uspostavlja jasan limit duga, odnosno dužnik dobiva najveći mogući iznos kredita, čijom pravovremenom otplatom ima mogućnost ponovnog korištenja kreditnih sredstava.
Glavne prednosti registracija bankovne kreditne linije je sljedeća:
– za sklapanje ugovora s bankom dovoljno je priložiti samo jedan paket potrebnih dokumenata. Stoga nema potrebe stalno skupljati hrpe papira da biste dobili traženi iznos;
– zajmoprimac ima izvrsnu priliku više puta koristiti sredstva primljena prilikom otvaranja linije unutar unaprijed određenog limita;
– korisnik kredita sam odlučuje koji bi iznos kredita za njega bilo najbolje uzeti, naravno, u okviru sklopljenog ugovora;
– postoji mogućnost uzimanja kredita u stranoj valuti;
– zajmoprimac može koristiti odobreni kredit u bilo kojem iznosu, unutar maksimalnog limita kreditne linije koji je utvrdila banka;
– kredit se može otplatiti ne samo za cijelo razdoblje odjednom, već i na datum naveden u ugovoru;
– kamata se plaća samo na iznos novca koji je već iskorišten i potrošen.
Međutim, kreditne linije imaju nekoliko nedostataka koje se ne mogu zanemariti:
– ako zajmoprimac nije uspio potrošiti cijeli iznos posuđenih sredstava na vrijeme iu iznosu utvrđenog limita linije, kreditna institucija može mu izreći određene sankcije, na primjer, kaznu;
– produženje već otvorene linije može se izdati tek kada je dužnik u cijelosti podmirio svoj dug prema banci i ako na računu nema minusa.
Glavne vrste kreditnih linija: revolving i nerevolving kreditna linija
Većina modernih financijskih i kreditnih institucija osigurava klijentima dobru kreditnu povijest s dvije vrste kreditnih linija: revolving i non-revolving krediti. Međutim, svaka od ovih opcija ima svoje značajne razlike.
Tako, obnovljivi Kreditna linija smatra se jednom od najpopularnijih vrsta zajmova među ogromnim brojem zajmoprimaca. To je zbog činjenice da otvaranje revolving linije nudi zanimljivije mogućnosti za zajmoprimca, naime: možete opetovano koristiti posuđena sredstva unutar limita propisanog ugovorom.
Štoviše, rokovi na koje se može izdati revolving kreditna linija mogu biti do tri godine, a minimalno godinu dana. Zajmoprimac može iznos kredita koristiti po vlastitom nahođenju, odnosno ne potrošiti ga odjednom odjednom, već to činiti povremeno prema potrebi.
Kamate koje će se morati platiti na revolving kreditnu liniju obračunat će se samo na iznos novca koji je dužnik potrošio. Ali ne zaboravite na iznos glavnog duga, koji će također morati biti plaćen svaki mjesec.
A ono što je najzanimljivije je da zajmoprimac može ponovno koristiti iznos glavnice duga koji je zajmoprimac položio na račun. To jest, na primjer, ako zajmoprimac ovaj mjesec otplati glavnicu duga u iznosu od tisuću rubalja, imat će jedinstvenu priliku da istu tisuću ponovno iskoristi prema vlastitom nahođenju. I tako sve dok se ne otvori revolving kreditna linija.
Druga stvar, neobnovljivi kreditna linija, koja je u biti vrlo slična potrošačkim kreditima na koje smo navikli. Stvar je u tome da se ugovorom s bankom unaprijed utvrđuju svi uvjeti za korištenje kreditnog limita na liniji: opće vrijeme otplate tranše (plaćanja) dužnika i njezina veličina. U ovom slučaju uopće nije važno koliko će brzo dug banci biti vraćen. Stoga će nerevolving kreditna linija biti najkorisnija onim zajmoprimcima koji povremeno trebaju relativno mala sredstva ili kada koriste ciljano kreditiranje.
Istovremeno, zajmoprimac uvijek mora biti siguran da će zajmoprimac, ako je potrebno, dati zajmoprimcu novu tranšu. Čim zajmoprimac iskoristi sve moguće tranše i u potpunosti potroši limit, morat će započeti s otplatom duga na bankovni račun.
U svakom slučaju, prije nego što se odlučite za izdavanje određene kreditne linije, potrebno je izračunati koliko će ona biti isplativa i bi li bilo lakše koristiti neki drugi kreditni proizvod.
Odnosno, mogu otići u banku i uzeti ne samo potrošački kredit, već i sastaviti ugovor o otvaranju kreditne linije?
Ovdje su banke. Kad bismo barem supruga i ja imali priliku uštedjeti novac. onda ne bi digli stan na kredit. Ali život je surov i nema se kamo otići. Dat ćemo banci 3 milijuna za 10 godina. Super, što reći... Kakvu kreditnu liniju imamo u dogovoru, nemam pojma uopće, glavno da znam koliko sam još dužan... jebeno...
To nije nešto što često dovodi klijente u zabludu - to je prije norma svih banaka da nešto ne kažu, ne dovrše ili jednostavno ne pokažu. Kreditna linija nije koncept u kojem se možete "izgubiti"; postoje složeniji pojmovi.
Hvala vam na članku o kreditnim linijama; u smislu teorije, vrlo je korisno znati što je to. Same banke slabo objašnjavaju svoju terminologiju i to često zbunjuje klijente. Takvima vaša stranica pomaže!!!
VTB revolving kreditna linija posebna je vrsta kredita koji se izdaje pravnim i fizičkim osobama. Bankarska institucija daje svom klijentu novac u iznosu limita. U ovom članku ćemo pogledati što je kreditna linija i pod kojim uvjetima je banke daju.
Kreditna linija, za razliku od običnog zajma, omogućuje zajmoprimcu da posuđuje novac tijekom cijelog trajanja ugovora. Ovisno o uvjetima pružanja, postoji više vrsta ove vrste kredita.
Nerevolving kreditna linija
Ova vrsta kredita uključuje izdavanje novca u ratama (tranšama). U biti, radi se o klasičnom kreditu, ali izdanom na rate.
Banka klijentu otvara kreditni račun na koji polaže određeni iznos novca. Zajmoprimac povlači taj novac prema vlastitom nahođenju. Ugovorom se može odrediti da se novac povlači mjesečno ili u bilo kojem iznosu na zahtjev klijenta.
Obično takve proizvode koriste organizacije za poslovne aktivnosti.
Na primjer, tvrtka otvara nerevolving kreditnu liniju u iznosu od 1 milijun. Organizacija povlači novac 4 puta po četvrt milijuna. Nakon što se potroši sav novac, linija se zatvara i tvrtka mora vratiti dug s kamatama, slično zajmu.
Revolving kreditni limit
Revolving (revolving) linija omogućuje pristup posuđenim sredstvima u granicama utvrđenim ugovorom, ali preduvjet je otplata postojećeg duga. Nakon izvršene uplate za otplatu duga, sredstva se vraćaju na račun klijenta, a tvrtka će ponovno moći koristiti kredit.
Je li revolving kreditna linija korisna?
Revolving linija najpovoljnije je kreditiranje poslovnih subjekata. Nakon što jednom prikupi dokumentaciju i dobije odobrenje, klijent dobiva pristup sredstvima kredita. Poštivanjem propisanih limita i pravodobnom otplatom duga poduzeća mogu učinkovito koristiti ovu vrstu kredita.
Okvirna kreditna linija
Okvirna kreditna linija je ciljano kreditiranje. Sredstva se izdaju za financiranje unaprijed dogovorenog projekta ili nabave određene opreme.
Često upravo ciljana priroda kredita čini takve bankovne proizvode neprivlačnima klijentu. Međutim, s obzirom na prilično niske stope za ovaj proizvod, neke organizacije ga odabiru.
Specifične vrste
Također možete istaknuti ugovornu liniju. To je posebna vrsta kredita u kojoj bankarska institucija otvara račun za svog klijenta. Zajmoprimac ima pravo podići novac u bilo kojem trenutku, a zajam se vraća automatski.
Ovaj bankarski proizvod omogućuje organizacijama da posuđuju novac samo u pravo vrijeme i plaćaju samo određeno razdoblje kada se zajam stvarno iskoristi.
Koja je razlika između prekoračenja i kreditne linije?
Overdraft je proizvod sličan kreditnoj liniji.
Glavne razlike od kreditne linije su sljedeće:
- prekoračenje je moguće samo ako na računu nema sredstava. Kreditna linija ne ovisi o iznosu novca na računu;
- cjelokupan iznos novca primljen na tekući račun kreditna institucija u cijelosti otpisuje do otplate prekoračenja u cijelosti. Kreditna linija omogućuje djelomičnu otplatu
- Za prekoračenje kamatna stopa ovisi o iznosu doznačenih sredstava i razdoblju njihova korištenja. Kreditna linija nudi različite vrste kamatnih stopa.
Koja je razlika između kredita i kreditne linije?
Kredit je jednokratni ugovor prema kojem se određeni iznos posuđuje odjednom. Kreditna linija uključuje višestruko primanje posuđenih sredstava.
Linija je vrsta kontinuirane posudbe.
S tim u vezi, upravo to, a ne običan kredit, odabiru tvrtke za financiranje svoje djelatnosti.
Linija s limitom izdavanja i limitom duga: glavne razlike
Linija s ograničenjem povlačenja uključuje posebno dogovoreni iznos sredstava koji se izdaje klijentu. Na primjer, propisano je da dužnik ima pravo primiti ne više od 500 tisuća kuna mjesečno.
Prilikom sklapanja ugovora s limitom zaduženja, postavlja se limit na maksimalno moguće zaduženje. Primjerice, pravna osoba ne može se zadužiti više od 500 tisuća kuna. Dakle, u trenutku kada dug klijenta iznosi 500 tisuća, dodatna sredstva se ne izdaju.
Uvjeti za davanje kreditnog limita
Revolving kreditna linija pretpostavlja da zajmoprimac koristi sredstva zajma unutar ograničenja utvrđenih ugovorom. Visina limita određena je ugovorom.
Klijent mora dostaviti dokumente koji dokazuju njegovu solventnost.
Valuta kredita
Ova vrsta kreditiranja može se pružiti iu ruskim rubljama iu stranoj valuti. Za primanje kredita, na primjer, u dolarima, organizacija mora otvoriti devizni račun.
Ograničenje duga
Limit duga pretpostavlja određeni iznos duga na koji klijent ima pravo. Ako taj iznos dosegne limit, daljnje kreditiranje je nemoguće.
U svakom konkretnom slučaju banka postavlja limit duga.
Rokovi
Revolving kreditna linija je dugoročni kredit, u pravilu se daje na rok od 5 godina.
Ukoliko korisnik kredita ne ispunjava svoje obveze, banka ima pravo prestati davati kredit i time raskinuti ugovor o kreditu.
Ako su obje strane suglasne, ugovor o kreditu može se produžiti na novi rok pod istim uvjetima.
Kamatna stopa fiksna ili promjenjiva
Mogu se ponuditi dvije bitno različite kamatne stope:
- fiksni;
- plutajući.
Fiksna kamatna stopa znači da zajmoprimac uvijek plaća istu kamatu.
Promjenjiva stopa sastoji se od dva dijela: fiksnog i varijabilnog. Drugi dio ovisi o zaduženju klijenta i iznosu kredita.
provizije
Banka uzima vlastitu proviziju za klijentovo korištenje posuđenih sredstava. Tarife su opisane u tabelarnom obliku.
Sigurnost
Za dobivanje kredita u najvećem iznosu, organizacija može dati osiguranje. Takva sigurnost može uključivati:
- jamci;
- zalog nekretnina, vozila, robe u prometu;
- bankovne garancije drugih kreditnih institucija.
Kako otvoriti kreditnu liniju
Za otvaranje kreditne linije, banka zahtijeva od zajmoprimaca da dostave određeni paket dokumenata. Malo varira ovisno o statusu klijenta.
Pravna osoba
Organizacija mora dostaviti banci:
- preslike osnivačkih dokumenata;
- računovodstvo i financijsko izvještavanje;
- opći podaci o djelatnosti pravne osobe.
Specifičnosti za samostalne poduzetnike
Banka ne može pojedinačnom poduzetniku osigurati veliku kreditnu liniju. Dakle, za dobivanje kredita za pojedinog poduzetnika potrebno je osigurati značajno osiguranje, kao i dugoročni plan daljnjeg razvoja.
Pojedincu
Strogo govoreći, obični građani ne mogu dobiti kreditnu liniju u klasičnom smislu riječi. Banka izdaje kreditne kartice sličnih mogućnosti pojedincima.
Kreditna kartica s revolving limitom
Ovaj proizvod za pojedince najbliži je kreditnoj liniji. S ovom karticom građanin dobiva pristup kreditnom računu. Ugovor utvrđuje maksimalni limit za trošenje posuđenih sredstava, kao i uvjete otplate duga.
Postupak otplate duga
Otplata duga može se izvršiti na bilo koji način pogodan za klijenta:
- putem poslovnice banke;
- prijenosom s kartice na karticu;
- korištenje elektroničkih usluga (na primjer, Sberbank Online);
- preko ruskih poštanskih ureda;
- koristeći uslugu Zlatna kruna.
Prilikom korištenja usluga trećih strana, kreditne institucije mogu naplatiti proviziju!
Kako povećati svoju kreditnu liniju
U praksi se može dogoditi situacija da klijent treba veći iznos kredita. U tom slučaju možete se obratiti podružnici banke sa zahtjevom za povećanjem veličine kreditne linije.
Kao prilog, morate dostaviti dokumente koji ukazuju na solventnost zajmoprimca.
Ako zahtjev bude odobren, ugovor će biti odgovarajuće izmijenjen.
Što ako je banka zatvorila liniju?
Ako se plaćanje ne izvrši na vrijeme, banka ga ima pravo zatvoriti. Često takve radnje kreditne institucije uzrokuju ozbiljnu štetu financijskoj stabilnosti organizacije klijenta.
Da biste nastavili s kreditiranjem, prvo morate otplatiti sve dugove. Ponekad za to morate uzeti kredit od druge banke. Nakon toga možete kontaktirati poslovnicu banke sa zahtjevom za otvaranje linije.
Prednosti i nedostatci
Neosporna prednost u usporedbi s običnim kreditom je činjenica da za otvaranje kreditne linije trebate samo jednom otići u banku, prikupiti potreban paket dokumenata i dobiti pristup dugoročnom kreditiranju.
Postupak obračuna kamata je povoljan. Kamata se obračunava samo na iznos koji klijent uzima za svoje potrebe. Takvi uvjeti mogu uštedjeti značajnu količinu novca.
Ali ova vrsta kreditiranja ima i svojih nedostataka.
- Često se ugovorom određuje da je jednokratna isplata sredstava (tranša) mala. Stoga, unatoč općem velikom ograničenju, klijent može koristiti ne baš veliku količinu odjednom.
- Najčešće je za otvaranje linije potreban kolateral. S tim u vezi, organizacijama nije uvijek zgodno založiti svoje nekretnine kao kolateral.
Dakle, svaki klijent, nakon što je proučio uvjete ovog proizvoda, mora doći do zaključka o jednostavnosti korištenja ove vrste kredita.
Kreditna linija- ovo je pravno formalizirana obveza banke da klijentu izda kredit u određenom iznosu u određenom roku. Kreditna linija se razlikuje od jednokratnog zajma po tome što klijent može dobiti zajam više puta na bilo koji dan određen u ugovoru, ali u dijelovima kada mu je to potrebno.
U bankarskoj praksi kreditne linije obično se dijele na nekoliko vrsta.
Jednostavna (nerevolving) kreditna linija uključuje postavljanje ograničenja isplate, kada se zajmoprimcu daje prilika da posudi novac jednom tijekom određenog razdoblja. Odnosno, u slučaju kada to klijentu treba, ali samo u određenom trenutku. Pretpostavimo da tvrtka planira kupiti potrebnu opremu. S bankom sklapa ugovor o kreditu, otvara joj se kreditna linija. Tvrtka traži najboljeg dobavljača. A dok ona to čini, na kredit se ne plaćaju kamate - jer kredit još nije podignut. Čim tvrtka sklopi ugovor o nabavi opreme, plaća je kreditom po kreditnoj liniji - te počinje plaćati kamatu na korištenje kredita. Pretpostavimo da je posao zaključen, oprema isporučena i tvrtka počinje otplaćivati kredit banci. Dug se smanjuje, ali se time ne povećava kreditni limit. Odnosno, novac koji je uplaćen ne možete ponovno uzeti u banku.
Revolving (revolving) kreditna linija je shema pozajmljivanja koja dužniku omogućuje periodično primanje sredstava prema potrebi unutar unaprijed određenog limita, otplatu cijelog iznosa duga ili samo njegovog dijela i ponovno posuđivanje tijekom trajanja kreditne linije. Zamislimo trgovačko poduzeće koje povremeno kupuje proizvode od drugih poduzeća. Kako implementacija napreduje, vrši nove kupnje. Ali prodajom proizvoda za to dobiva novac koji dolazi na bankovni račun i smanjuje iznos duga. Po potrebi tvrtka ponovno uzima kredit za dopunu asortimana. Štoviše, ona plaća samo tada i samo ono što duguje banci u svakom pojedinom trenutku svoje aktivnosti.
Okvirna kreditna linija je kredit koji banka otvara prema uvjetima jedinstvenog ugovora, a kojim se vrši plaćanje više međusobno povezanih isporuka ili financiranje određenog projekta. Ugovorom se utvrđuju opći uvjeti kredita. A za svaku pojedinu operaciju sklapa se dodatni ugovor u okviru glavnog.
Kreditna linija na poziv znači shemu pozajmljivanja u kojoj se povratom dijela duga vraća limit pozajmljivanja za taj iznos. Recimo da je banka poduzeću osigurala dežurnu kreditnu liniju u iznosu od milijun rubalja. Od tog iznosa tvrtka je uzela polovicu, petsto tisuća kuna. Tada može uzeti istu količinu više. Ali pretpostavimo da vam novac nije trebao, već ste naprotiv uspjeli otplatiti prvi kredit. Tada tvrtka opet ima priliku uzeti cijeli milijun.
Tekuća kreditna linija je kredit kod kojeg banka klijentu otvara jedan aktivno-pasivni račun s kojeg se krediti podižu i automatski otplaćuju po primitku sredstava. Dakle, tvrtka ima priliku posuditi novac u pravo vrijeme i platiti samo za razdoblje kada je kredit stvarno iskorišten.
Osim toga, u ugovorima s bankama često se koriste još dva pojma vezana uz davanje kreditnih linija. To su, prije svega, kreditne linije s limitom izdavanja, kada je ukupan iznos izdanih sredstava ograničen. Povrat novca ne povećava limit pozajmljivanja, odnosno takav se zajam zapravo klasificira kao neobnovljiv. I, drugo, takozvana kreditna linija s ograničenjem duga - ukupni iznos duga je ograničen. Ako je tvrtka vratila dio novca, tada se obujam kreditiranja vraća. Dakle, to je revolving kreditna linija.
Općenito, pružanje kreditne linije je za klijente prikladniji način dobivanja kredita, koji im omogućuje korištenje kredita kada je potrebno i plaćanje samo za razdoblje tijekom kojeg je podignut. Nije slučajno da same banke u međusobnim odnosima koriste upravo ovu shemu: jedna drugoj postavljaju ograničenja. I unutar tih ograničenja, oni upravljaju svojom tekućom likvidnošću - posuđuju novac i, obrnuto, stavljaju slobodna stanja.
Različiti revolving zajmovi su prekoračenja, međudržavni zajmovi i kreditne linije.
Značajke revolving kredita
Zajmoprimci za ovu vrstu kreditiranja mogu biti pojedinci, domaće i strane organizacije, države.
Značajke izdavanja kredita:
- zajmodavac daje sredstva na prvi zahtjev zajmoprimca. Osigurava uvjete koji ne sprječavaju otplatu kredita;
- zajmoprimac ima pravo koristiti traženi iznos unutar ograničenja koje je odredio zajmodavac. Povrati se vrše u vrijeme koje odgovara zajmoprimcu unutar utvrđenog vremenskog okvira;
- Kamatna stopa se određuje pojedinačno. Kamata se obračunava na temelju iskorištenog iznosa;
- Zajmoprimac može ponovno povući sredstva odmah nakon dopune računa;
- Iznos kreditnog limita izračunava se uzimajući u obzir solventnost klijenta. Obično ne prelazi ukupni prihod zajmoprimca za šest mjeseci. Pravilo se ne odnosi na međunarodne zajmove kod kojih iznos duga premašuje godišnje brojke BDP-a.
Kod kreditiranja država vrijede drugačija pravila. Svjetska banka može izdati zajam bez navođenja roka otplate. Izdavanje revolving kredita poduzeću provodi se uz postojanje dugoročnog odnosa povjerenja između institucije i financijske organizacije. To uključuje redovito održavanje računa i projekt plaća. Također će biti potrebno osiguranje likvidnog kolaterala.
Kreditne kartice
Kreditna kartica je vrsta revolving kredita. Uvjeti kredita za ove kredite su približno dvije godine. Plastične kartice se izdaju bez kolaterala/jamstva. Značajke kredita:
- Većina domaćih banaka daje poček. To znači razdoblje počeka tijekom kojeg se na ostatak duga ne obračunavaju kamate. Njegovo trajanje je od 50 do 60 dana.
- Ugovori mogu zabraniti podizanje gotovine. Plaćanje karticom vrši se isključivo u trgovinama, salonima ili na benzinskim postajama. Preduvjet je prisutnost terminala.
- Kod revolving kartice dužnik je dužan vratiti minimalno 5% iskorištenog iznosa kredita u roku od mjesec dana.
Građani mogu kombinirati posuđeni novac na revolving kartici s osobnim novcem. Banka zaračunava kamatu na razliku između kreditnog limita i stvarnog stanja na kartici.
Prekoračenje
Ova vrsta kredita se izdaje sa ili bez kreditne kartice. Posebnost prekoračenja je niska kamatna stopa i povoljni uvjeti kreditiranja.
U ugovor o servisiranju platne kartice moguće je uključiti prekoračenje. Otplata kredita se odvija automatski kada novac stigne na račun. Pravne osobe mogu podnijeti zahtjev za prekoračenje prilikom otvaranja tekućeg računa. Otplata kredita se vrši po primitku novca od druge ugovorne strane ili klijenta.
Revolving kreditne linije
Ova vrsta kreditiranja je tražena među malim poduzetnicima i poljoprivrednim proizvođačima. Revolving linija uključuje davanje novca zajmoprimcu ne odjednom, već u dijelovima. Posuđeni novac knjiži se na račun nakon određenog vremena. Otplata zajma omogućuje zajmoprimcu da kasnije ponovno upotrijebi zajam.
Revolving kreditne linije optimalno su rješenje za organizacije koje ovise o sezoni i trebaju kratkoročno financiranje. Glavna prednost kreditiranja je što se dužnik ne treba više puta obraćati banci sa zahtjevom za kredit.