Սենյակի համար հիփոթեքի վերաֆինանսավորում. Արդյո՞ք հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը ձեռնտու է: Կողմ և դեմ, բանկերի ակնարկներ

Վերաֆինանսավորումը գնալով ավելի տարածված է դառնում ռուսների շրջանում: Համապատասխանաբար, բանկերը սկսում են ավելի շատ վերաֆինանսավորման ծրագրեր ներդնել իրենց ապրանքային գծերում, մասնավորապես, դրանք, որոնք նախատեսում են դրանց օգտագործումը հիփոթեքային վարկերի համար: Այս իրավիճակը դրական կողմ ունի, քանի որ առաջարկների մեծ քանակությունը առաջացնում է մրցակցություն, և արդյունքում՝ սպառողի համար առավել գրավիչ պայմանների կիրառում։ Միաժամանակ մեծ տեսականիով դժվարանում է ընտրել լավագույն առաջարկը։ Ուստի մենք կազմել ենք 2017 թվականին ռուսական բանկերի հիփոթեքային վերաֆինանսավորման 10 ամենաշահութաբեր ծրագրերի վարկանիշը։

Հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման TOP 10 բանկերը

Վարկանիշը կազմելիս մենք հաշվի ենք առել ամենացածր տոկոսադրույքները, որոնք կիրառվում են հիփոթեքային վերաֆինանսավորման ծրագրերի շրջանակներում՝ անկախ հաճախորդի կատեգորիայից, կանխավճարի չափից և բանկի ներկայության շրջանից: Միաժամանակ հաշվի չեն առնվել այնպիսի ակցիաները, ինչպիսին է վարկի որոշակի մասի միանվագ վճարման պատճառով տոկոսադրույքի նվազեցման հնարավորությունը դրա համար դիմելիս։

2017 թվականի TOP 10 առաջարկները հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման համար

Տեղ	Բանկի անվանումը	Տևողությունը (տարիներ)	Ընթացիկ ժամկետանց պարտքի առկայություն	Առավելագույն գումար (ռուբլի)	Տարեկան տոկոսադրույքը սկսած (%)
1	ՆՈԿՍՍԲԱՆԿ	1-30	Անընդունելի	Առանձին-առանձին	10,0
2	Ալֆա Բանկ	Մինչև 25	Անընդունելի	Առանձին-առանձին	10,5
3	Ռայֆայզենբանկ	1-25	Անընդունելի	26 000 000	10,9
4	Գազպրոմբանկ	Մինչև 30	Անընդունելի	45 000 000	11,0
5	RosEvroBank	1-20	Անընդունելի	5 000 000	11,0
6	ՊրիմՍոցԲանկ	3-27	Անընդունելի	20 000 000	11,0
7	Բանկի բացում	5-30	Անընդունելի	30 000 000	12,0
8	ԱկիԲանկ	3-30	Անընդունելի	10 000 000	12,0
9	Կոշելև-բանկ	3-30	Անընդունելի	7 100 000	12,0
10	ՎՏԲ 24	Մինչև 30	Անընդունելի	30 000 000	12,1

Անմիջապես անհրաժեշտ է նշել երկու կարևոր կետ. Նախ, վերաֆինանսավորման բոլոր ծրագրերը հաճախորդից պահանջում են ընթացիկ ժամկետանց պարտք չունենալ: Երկրորդ, վարկանիշում թվարկված առաջարկները մասնագիտացված են և ուղղված են բացառապես երրորդ կողմի բանկից հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորմանը:

Լավագույն եռյակի մանրամասն նկարագրությունը

Վարկանիշի առաջատար – ՆՈԿՍՍԲԱՆԿ, տարեկան 10% նվազագույն դրույքաչափից բացի առաջարկում է հիփոթեքը վերաֆինանսավորել 1% տոկոսադրույքի նվազեցմամբ՝ համաձայնագրի գործող պայմանների համեմատ։ Գերավճարների նվազեցման առավել գրավիչ պայմանների հետ կապված թերությունները երկու լրացուցիչ նրբերանգներ են. Նախ, դուք կարող եք միայն վերաֆինանսավորել հիփոթեքը, որը տրվել է երկրորդական բնակարան գնելու համար: Երկրորդ, NOXSBank-ը ներկայացված է բացառապես Մոսկվայում և Վոլգոգրադում: Այսպիսով, այս ծառայությունից օգտվելու հնարավորություն ունեցող վարկառուների թիվը բավականին փոքր է։

Երկրորդ տեղում է Ալֆա Բանկ, որն իր աշխարհագրության առումով առնվազն ավելի հասանելի է։ Ի վերջո, այս առևտրային կառույցը մտնում է ամենազարգացած մասնաճյուղային ցանց ունեցող TOP 5 վարկային հաստատությունների շարքում: Դուք կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը այս բանկում տարեկան 10,5% տոկոսադրույքով: Թեև արժե հաշվի առնել, որ նվազագույն մնացորդը պետք է լինի 600,000 ռուբլի: Վերաֆինանսավորման համար վարկառուն պետք է լինի առնվազն 20 և ոչ ավելի, քան 64 տարեկան:

Լավագույն եռյակը եզրափակում է Ռայֆայզենբանկիր ծրագրով տարեկան 10,9% դրույքաչափով։ Առավելագույն գումարը, որը կարող է վերաֆինանսավորվել, կազմում է 26 մլն ռուբլի, և միևնույն ժամանակ այն չպետք է գերազանցի որպես գրավ ծառայող գույքի գնահատված արժեքի 85%-ը։ Հարկ է նշել, որ նվազագույն դրույքաչափը կարող է կիրառվել միայն այն բանից հետո, երբ հիփոթեքը վերաթողարկվի հօգուտ Ռայֆայզենբանկի: Այսպիսով, քանի դեռ առկա վարկն ամբողջությամբ չի մարվել, հին ծանրաբեռնվածությունը չվերացվի և նոր առևտրային կառույցով չգրանցվի, բանկը պետք է փոխառու միջոցների օգտագործման համար վճարի միջնորդավճար՝ տարեկան 11,9% տոկոսադրույքով։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման նրբությունները

Կարևոր է նշել, որ վարկանիշում թվարկված բոլոր վերաֆինանսավորման ծրագրերը չեն ապահովում մեկ կարևոր առավելություն՝ տարբեր բանկերի մի քանի վարկեր համատեղելու հնարավորություն։ Դա պայմանավորված է նրանով, որ այս առաջարկները հատուկ են հիփոթեքային վարկերին։ Այսինքն՝ դրանք հնարավոր չի լինի օգտագործել գոյություն ունեցող պարտքային պարտավորությունը մարելու համար, օրինակ՝ անապահով կանխիկ վարկի գծով։ Ուստի այս ծրագրերը կարող են օգտագործվել բացառապես վերջնական գերավճարը նվազեցնելու և ամսական վճարի մակարդակը նվազեցնելու համար։

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման մեկ այլ կարևոր դետալ է գրավի վերագրանցման անհրաժեշտությունը: Այսինքն՝ անհրաժեշտ կլինի հանել առկա ծանրաբեռնվածությունը և գրանցել այն նոր պարտատիրոջ մոտ։ Հաճախ դրանք բավականին զգալի ծախսեր են։ Հետևաբար, արժե նախ մանրամասնորեն հաշվարկել վերջնական գերավճարի ապագա խնայողությունները, որպեսզի վերագրանցման ծախսերի հետ մեկտեղ ավելի մեծ չլինի, քան առանց վերաֆինանսավորման օգտագործման:

Շուկայական պայմանները հիփոթեքային վարկառուներին ստիպում են մշտապես վերահսկել վերաֆինանսավորման ծրագրերը

Հիփոթեքը կարելի է անվանել վերաֆինանսավորման համար առավել համապատասխան վարկային պրոդուկտ: Ի վերջո, այս տեսակի վարկը տրվում է երկարաժամկետ ժամկետով, ինչը թույլ է տալիս, կախված շուկայի իրավիճակից և գրագետ մոտեցումից, հնարավորինս արդյունավետ կառավարել ձեր պարտքային պարտավորությունները՝ էապես նվազեցնելով գերավճարի վերջնական մակարդակը:

Օրինակ, Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պաշտոնական վիճակագրության համաձայն, հիփոթեքային վարկերի միջին կշռված տոկոսադրույքը 2015 թվականի ապրիլին կազմել է 14,70%, 2009 թվականի մայիսին՝ 14,88%: 2016 թվականի դեկտեմբերին թվագրվող վերջին վիճակագրության համաձայն՝ այս ցուցանիշը տարեկան 12,16 տոկոսի մակարդակում է։ Ըստ այդմ, բանկերի առաջարկների միջև հաշվարկային տարբերությունը կկազմի, համապատասխանաբար, 2,54% և 2,72% տարեկան։

Այս օրինակը հստակ ցույց է տալիս, որ տոկոսադրույքների տատանումները մշտական ​​են, և հաշվի առնելով, որ վերաֆինանսավորվող վարկերի գերավճարի մակարդակը սահմանվում է կախված ընթացիկ շուկայական պայմաններից, արժե, որ բոլոր հիփոթեքային վարկառուները վերահսկեն վերաֆինանսավորման առաջարկները և, հնարավորության դեպքում, օգտագործեն դրանք։ , անկախ վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետից։ Ի վերջո, անշարժ գույքի ձեռքբերման նպատակային վարկերի դեպքում տարեկան նույնիսկ 2% տարբերությունը պարզապես հանգեցնում է հսկայական վերջնական խնայողության:

Ողջույն, կայքի ամսագրի սիրելի ընթերցողներ: Այս հոդվածում մենք կխոսենք հիփոթեքային վերաֆինանսավորման մասին. ինչ է դա, ինչպես ճիշտ վերաֆինանսավորել հիփոթեքային վարկը, որտեղ գտնել 2019 թվականին այլ բանկերից հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման լավագույն առաջարկները:

Այս հոդվածը սկզբից մինչև վերջ կարդալուց հետո դուք նույնպես կսովորեք.

• Արդյո՞ք ընդհանրապես ձեռնտու է հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը:
• Որո՞նք են ռազմական հիփոթեքի վերաֆինանսավորման առանձնահատկությունները.
• Քանի անգամ կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը և շատ ավելին:

Նաև հոդվածի վերջում մենք ավանդաբար պատասխանում ենք ամենատարածված հարցերին:

Այս հրատարակությունը օգտակար կլինի ուսումնասիրելու համար ոչ միայն նրանց համար, ովքեր պատրաստվում են վերաֆինանսավորել իրենց հիփոթեքը, այլև բոլոր նրանց համար, ովքեր ցանկանում են բարելավել իրենց ֆինանսական գրագիտության մակարդակը: Մեր հոդվածում դուք կգտնեք շատ օգտակար տեղեկություններ, ուստի խորհուրդ ենք տալիս սկսել կարդալ հենց հիմա:

Այն մասին, թե ինչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը, ինչպես վերաֆինանսավորել հիփոթեքային վարկը նույն կամ մեկ այլ բանկում, ինչ փաստաթղթեր, ամենայն հավանականությամբ, ձեզ անհրաժեշտ կլինեն հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու համար, կարդացեք այս համարում:

1. Ինչ է հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը - հայեցակարգի ակնարկ պարզ բառերով + հիփոթեքի վերաֆինանսավորման օրինակ

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորում(կամ հիփոթեքի վերաֆինանսավորում) - սա ավելի շահավետ պայմաններով նոր վարկի գրանցումն է՝ ստացված միջոցներով առկա հիփոթեքային վարկը մարելու համար։

Այնուամենայնիվ, պետք է հասկանալ որ այս իրավիճակը կապ չունի այն դեպքերի հետ, երբ վարկառուն, պարտքային պարտավորությունները կատարելու համար գումարի բացակայության դեպքում, նոր վարկ է վերցնում։ Արդյունքը, ամենից հաճախ, ավելի է խորանում պարտքերի մեջ։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման ընթացակարգի առանձնահատկություններըդրա բացարձակ թափանցիկությունն է։Հիմնական նպատակը հիփոթեքային բեռի թեթեւացումն է։ Միևնույն ժամանակ, վարկատուն գիտի, թե ինչ նպատակով է վարկառուն դիմում վարկ ստանալու համար, այսինքն. ընթացիկի ամբողջական մարման համար. Նոր վարկը տրամադրվում է վարկառուի համար ավելի լավ պայմաններով, քան եղածները։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման օրինակ 📎

Ասենք ներս 2015 տարի տրվել է հիփոթեքի տոկոսադրույքով 14 % տարեկան. IN 2019 տարում թողարկվել է վերաֆինանսավորման ծրագիր Սբերբանկ. Դրա վրա դրույքաչափը եղել է 9 % . Արդյունքում, եթե պարտքի չափը մնա նույնը, ապա գերավճարը կլինի ավելի քիչ⇓տարեկան 5%-ով.

Եթե ​​նույն իրավիճակում հաճախորդը վարկ է վերցնում այլ ծրագրով, քանի որ չի կարողանում հաղթահարել վարկային բեռը, սա այլևս վերաֆինանսավորում չէ: Ֆինանսիստները նման պահվածքն անհիմն են համարում։ Հաճախ նման գործողությունները հանգեցնում են առանց այն էլ բարդ իրավիճակի սրման։

Թե ինչ է դա, մենք ավելի մանրամասն խոսեցինք մեր հոդվածներից մեկում:

2. Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման որոգայթներ

Ճիշտ մոտեցմամբ հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը բավականին շահավետ է ոչ միայն հաճախորդների, այլ նաև վարկատուների համար: Այնուամենայնիվ, պետք է նկատի ունենալ, որ այս գործընթացն ունի որոշակի դժվարություններ և մի շարք նրբերանգներ։

❗Վարկառուի համար հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս առաջնային ռիսկը գրանցման ցանկացած փուլում ներկայացված դիմումների վերաբերյալ բացասական որոշման հնարավորությունն է։

Երբեմն հրաժարումը տեղի է ունենում նախնական մարզումից հետո.

• նախազգուշացնելով վարկատուին, ով թողարկել է առաջնային հիփոթեքը վերաֆինանսավորման մտադրության մասին.
• գույքի գնահատման վերաբերյալ հաշվետվություն պատվիրելը (որը, ի դեպ, էժան չէ);
• փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթի պատրաստում.

Միևնույն ժամանակ, բանկը պարտավոր չէ պոտենցիալ վարկառուին հայտնել, թե որոնք են մերժման պատճառները։

❗Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման երկրորդ դժվարությունն այն է, որ դրա գրանցումը հասանելի չէ բոլորին։

Կան մի շարք հանգամանքներ, որոնց դեպքում դիմում ներկայացնելն անիմաստ է.

1. Վնասված վարկային պատմություն.Նույնիսկ եթե դուք ժամանակին կատարեք ձեր բոլոր հիփոթեքային վճարումները, կարող եք շատ ուշացումներ կատարել, օրինակ, վրա: Արդյունքում, վերաֆինանսավորման ձեր հայտը գրեթե անկասկած կմերժվի:
2. Մնացած փոքր գումարը և ժամկետը առկա հիփոթեքի վրա:Բանկերի մեծ մասը սահմանում է նվազագույն չափ այս բնութագրերի համար:
3. Ուշացումների առկայությունգործող հիփոթեքային վարկի վրա:
4. Հիփոթեքը վերջերս է տրվել։Ամենից հաճախ բանկի պահանջները ներառում են բնակարանային վարկի հաջող վճարումների նվազագույն ժամկետ: Շատ դեպքերում սահմանափակումն առնվազն վեց ամիս է:
5. Հիփոթեքային վարկը նախկինում ենթարկվել է վերակառուցման ընթացակարգի։

❗Հաջորդ հատկանիշը վերաբերում է հիմնականում հիփոթեքային վարկերի համար գույքի նվազեցմանը։ Բանն այն է, որ վերաֆինանսավորման ժամանակ բանկերը հաճախ առաջարկում են միավորել մի քանի բազմաֆունկցիոնալ վարկեր կամ ստանալ լրացուցիչ գումար կանխիկ։ Արդյունքում հարկային մարմինները կարող են գնահատել նոր վարկային պայմանագիրը ոչ նպատակայինև հրաժարվում է վճարել նվազեցումը:

❗Հարկային մարմինների հետ հարաբերություններում մեկ այլ նրբություն առաջանում է գրանցման դեպքում վերաֆինանսավորում. Փաստն այն է, որ օրենքը նախատեսում է հիփոթեքի պահում ստանալ, ինչպես նաև վերաֆինանսավորելիս։ Սակայն հարկային օրենսգրքում կրկնվող վերաֆինանսավորման մասին ոչինչ չի ասվում. Տեսականորեն դա կարող է հանգեցնել նվազեցման մերժմանը:

Կարևոր է ուշադիր ուսումնասիրել հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման բոլոր նրբությունները: Սա կօգնի խուսափել մի շարք խնդիրներից ապագայում։

3. Արդյո՞ք հիփոթեքի վերաֆինանսավորումն իրականում ձեռնտու է:

Նախքան որոշեք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը, դուք պետք է հասկանաք, թե որքանով այն շահավետ կլինի:

Դա անելու համար հարկավոր է մի քանի հաշվարկ կատարել.

1. Վերլուծեք առկա հիփոթեքի դիմաց վճարվելիք տոկոսների չափը: Այդ նպատակով կարող եք օգտվել պայմանագրի կնքման ժամանակ տրված վճարումների ժամանակացույցից: Նույն տեղեկատվությունը հաճախ կարելի է ճշտել ինտերնետ-բանկինգի միջոցով: Եթե ​​դուք չեք կարողանում ինքնուրույն պարզել, թե դեռ որքան տոկոսներ են վճարվելու, կարող եք բանկից վկայական պահանջել:
2. Տոկոսագումարի չափի վերլուծություն, որը կվճարվի նոր վարկի համար: Դա անելու համար, առաջին հերթին, ձեզ անհրաժեշտ են ապագա հիփոթեքի հիմնական պարամետրերը: Դուք պետք է իմանաք տոկոսադրույքը և ժամկետը: Ստացվում է, որ հավաստի տեղեկատվություն կարելի է ստանալ միայն այն դեպքում, եթե նախապես հաստատված եք հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման հայտը:
3. Մնում է միայն հաշվարկել խնայողությունները . Միաժամանակ, ընթացիկ տոկոսներից անհրաժեշտ է հանել ոչ միայն վերաֆինանսավորման դեպքում գերավճարը, այլև դրա գրանցման բոլոր ծախսերը։

Երբ հաշվարկների արդյունքը հայտնաբերվի, դուք պետք է ինքներդ գնահատեք, թե արդյոք խնայողությունները արժե այն ջանքերը, որոնք պետք է արվեն վերաֆինանսավորման համար:

Փորձագետները նշում են հետևյալ դեպքերը, երբ հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը, հավանաբար, ձեռնտու կլինի.

1. Ընթացիկ բնակարանային վարկը տրվում է արժույթով, որը տարբերվում է այն արժույթից, որով վճարվում են աշխատավարձերը, այսինքն՝ դոլարային հիփոթեքը ռուբլու վերածելը սովորաբար բերում է լուրջ խնայողությունների.
2. Վերաֆինանսավորումն իրականացվում է արտոնյալ պայմաններով, որոնք բանկը առաջարկում է կորպորատիվ և աշխատավարձով հաճախորդներին, ինչպես նաև քաղաքացիների որոշակի կատեգորիաներին.
3. Ներկայիս հիփոթեքը տրամադրվել է բավականին վաղուց, այդ ժամանակվանից բնակարանային վարկերի պայմանները փոխվել են հօգուտ վարկառուի.
4. Մինչև հիփոթեքային պայմանագրի ավարտը դեռ բավական ժամանակ կա (եթե վճարումները գրեթե ավարտված են, տոկոսային խնայողությունները կարող են չծածկել վերաֆինանսավորման ընթացքում կատարված ծախսերը).
5. Վարկային բեռը նվազեցնելու նպատակով որոշում է կայացվել մի քանի վարկերը համատեղել հիփոթեքի հետ։

Վերաֆինանսավորման ընթացակարգի առավելությունների վերլուծության գործընթացում կարեւորվում է որքան հնարավոր է ուշադիր ուսումնասիրել շուկայում առկա առաջարկները. Որոշ բանկեր չեն աշխատում որոշակի տեսակի անշարժ գույքի հետ: Եթե ​​հաշվի չառնեք այս փաստը, ապա դրանց պայմաններն ուսումնասիրելու ժամանակը կարող է վատնել։

Ձեր հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման համապարփակ ուղեցույց

4. Ինչպես վերաֆինանսավորել հիփոթեքը ավելի ցածր տոկոսադրույքով - վերաֆինանսավորման 5 հիմնական փուլ

Հաճախ նրանք, ովքեր ցանկանում են վերաֆինանսավորել իրենց հիփոթեքը, պարզապես չգիտեն, թե ինչպես դա անել լավագույնս: Փաստորեն, բավական է իմանալ այս ընթացակարգի հիմնական փուլերը՝ վերաֆինանսավորումը հնարավորինս շահավետ և հարմարավետ դարձնելու համար։

Փուլ 1. Որոշումների կայացում

Շատ վարկառուների համար առաջին քայլը ամենադժվարն է: Վերաֆինանսավորման ընթացակարգը բավականին երկար է- Շատ դեպքերում ամբողջ գործընթացը տևում է մոտ 1,5 ամիս . Ահա թե ինչու որոշ հիփոթեքային վարկատուների համար կարող է դժվար լինել դրա վերաբերյալ որոշում կայացնելը:

Վերաֆինանսավորման գործընթացում լուրջ աշխատանք պետք է տարվի։ Բայց դուք պարզապես պետք է որոշեք և սկսեք, և հետո դա շատ ավելի հեշտ կլինի: Մենք արդեն պատմել ենք, թե ինչպես կարելի է գնահատել վերաֆինանսավորման առավելությունները: Երբ դա արվի, դուք կարող եք ապահով կերպով անցնել երկրորդ փուլին:

Փուլ 2. Բանկի ընտրություն

Բանկի ընտրությունը ոչ պակաս կարևոր է, քան վերաֆինանսավորման ընթացակարգից ստացված խնայողությունների հաշվարկը։ Այս քայլը պահանջում է, որ վարկառուն ուշադիր վերլուծի իր սեփական ֆինանսական վիճակը:

Առաջին հերթին, դուք պետք է գնահատեք հետևյալ գործոնները.

• որ գույքի վրա է տրվում հիփոթեքը (առավել հաճախ բնակարան, առանձնատունկամ Երկիր);
• արդյո՞ք սեփականության իրավունքը ձևակերպված է (երբ սեփական կապիտալում մասնակցության պայմանագրով ապահովված վարկավորումը, վարկառուն վկայական չունի).
• արդյոք մայրական կապիտալն օգտագործվել է հիփոթեք ձեռք բերելու համար.
• աշխատանքի տեսակը` վարձու կամ ձեռնարկատիրական;
• Արդյո՞ք զբաղվածության պաշտոնյա է, կա՞ փաստաթղթային հաստատման հնարավորություն.
• ինչպես է հաստատվում եկամուտը` վկայագիր պարտատիրոջ կամ 2-NDFL-ի տեսքով:

Գրեթե ցանկացած բանկում դրական որոշման ամենամեծ հնարավորությունն այն հաճախորդներինն է, ովքեր աշխատում են և ստանում են պաշտոնական աշխատավարձ՝ հաստատված վկայականով: 2-NDFL. Լրացուցիչ առավելություն կլինի սեփականության վկայականի առկայությունը։

Եթե ​​այն օգտագործվել է հիփոթեքը մարելու համար կամ դրա համար դիմելիս, և երեխաները գրանցված են գնված տարածքում, ապա վերաֆինանսավորման համար բանկ գտնելը գրեթե անհնար կլինի։ Խուզարկության հետ կապված դժվարություններ են առաջանում նաև այն դեպքերում, երբ առանձնատան վրա հիփոթեք է տրվում։

Փուլ 3. Կապ հաստատել բանկի հետ

Երբ բանկը ընտրվի, անհրաժեշտ է ներկայացնել դիմում և փաստաթղթերի փաթեթդիտարկման համար։ Ավելի լավ է ստուգել պահանջվող փաստաթղթերի ցանկը անմիջապես փոխատուի հետ: Փաստն այն է, որ յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն մշակում է նման ցուցակ:

Նախքան հայտ ներկայացնելը, դուք պետք է ուշադիր վերլուծեք ձեր սեփական վճարունակությունը:Բոլոր առկա վարկերի գծով ամսական վճարումների չափը չպետք է գերազանցի աշխատավարձի կեսը։ Եթե ​​այս կանոնը չկատարվի, ապա վերաֆինանսավորումը, ամենայն հավանականությամբ, կմերժվի: Նման իրավիճակում դուք կարող եք փորձել ներգրավել համավարկառուների:

Վերաֆինանսավորման համար ներկայացված հայտերի քննարկման ժամկետը սահմանում է փոխատուն: Շատ դեպքերում բանկերը ծախսում են 2-ից 5 աշխատանքային օր. Այնուամենայնիվ, հաճախորդների ներհոսքի ժամանակահատվածներում ժամկետը կարող է զգալիորեն աճել (որոշ դեպքերում մինչև երկու շաբաթ):

Վերաֆինանսավորման հայտի բանկային հաստատումը սովորաբար ներառում է տրամադրվող վարկի հիմնական պարամետրերը. հաճախորդի տվյալները, գումար, ժամկետըԵվ տոկոսադրույքը. Որոշ դեպքերում այս փաստաթուղթը կարող է լրացվել անհատական ​​պայմաններով. Օրինակ, փակելու պահանջը։

Փուլ 4. Գույքի հաստատում

Երբ վարկառուի թեկնածությունը հաստատվում է բանկի կողմից, անհրաժեշտ է անցնել գույքի հաստատման ընթացակարգը. (հաճախ երկու գործընթացներն էլ տեղի են ունենում միաժամանակ՝ ժամանակ խնայելու համար).

Քանի որ անշարժ գույքը լինելու է որպես վարկի գրավ, դրա հետ կապված պետք է ձեռնարկվեն հետևյալ գործողությունները.

1. Պատրաստել բանկի կողմից պահանջվող փաստաթղթերի փաթեթ.
2. Կատարել գույքի գնահատում և դրա վերաբերյալ հաշվետվություն կցել փաստաթղթերին.
3. Կապվեք ապահովագրական ընկերության հետ՝ պոլիս թողարկելու թույլտվություն ստանալու համար (այս տեղեկատվությունը ուղարկվում է նաև վարկատուին):

Գնահատման և ապահովագրության համար դուք պետք է դիմեք մասնագիտացված կազմակերպություններին, որոնք հավատարմագրված են բանկի կողմից: Դուք կարող եք ստուգել դրանց ցուցակը ուղղակիորեն փոխատուի հետ:

Հենց որ բանկը ստանում է գույքի բոլոր փաստաթղթերը, սկսվում է դրանց վերանայումը։ Սա սովորաբար տևում է մոտավորապես 2 -5 աշխատանքային օրեր. Եթե ​​գույքը հաստատվում է, ապա վերաֆինանսավորման գործարքն ավարտված է:

Փուլ 5. Գոյություն ունեցող հիփոթեքի մարման հաստատում

Որոշ վարկառուներ սխալմամբ կարծում են, որ վերաֆինանսավորման գործընթացն ավարտվում է համաձայնագրի ստորագրմամբ։ Փաստորեն, քանի դեռ բանկին չի տրամադրվել առկա հիփոթեքի մարման հաստատում և գրավի չվերաթողարկվելը, նոր վարկի տոկոսադրույքը սահմանվում է բարձրացված մակարդակով։

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման գործընթացն ավարտելու և նոր վարկի տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար դուք պետք է կատարեք հետևյալ քայլերը.

1. Վճարեք առկա հիփոթեքը և ստացեք դրա համար վկայական.
2. Վերցրեք հիփոթեքային վարկ այն բանկից, որտեղ կատարվել է վարկի վճարումը.
3. Գրանցեք գործարքը MFC-ում - մարեք հին հիփոթեքը, գրանցեք նորը և վերաֆինանսավորման պայմանագիր.
4. Փաստաթղթեր տրամադրել գրանցման պալատից բանկին:

Սովորաբար բանկը տոկոսադրույքը նվազեցնում է փաստաթղթերը ներկայացնելուց անմիջապես հաջորդ օրը։

Շատերը հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման գործընթացը բավականին բարդ են համարում: Սակայն, ըստ էության, դա միանգամայն հնարավոր է կազմակերպել։ Վերևում ներկայացված հրահանգները օգնում են հաղթահարել առաջադրանքը շատ ավելի հեշտ և արագ:

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկ

5. Ինչ փաստաթղթեր են անհրաժեշտ հիփոթեքի վերաֆինանսավորման համար - պահանջվող փաստաթղթերի ցանկ 📋📒

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն մշակում է հիփոթեքային վերաֆինանսավորման գործընթացի ներքին կանոնակարգեր: Դրա հիման վրա կազմվում է ընթացակարգի համար անհրաժեշտ փաստաթղթերի ցանկ:

Չնայած դրան, մենք կարող ենք բացահայտել այն ցանկը, որը պահանջում են բոլոր բանկերը:

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման համար անհրաժեշտ փաստաթղթեր.

• հայտարարություն;
• Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացու անձնագիր;
• աշխատանքի և եկամտի մակարդակը հաստատող վկայականներ.
• գրավի առարկա հանդիսացող գույքի փաստաթղթեր.
• գործարքը հաստատող պայմանագրեր և այլ պայմանագրեր.
• փաստաթղթեր ընթացիկ պարտատիրոջից՝ մնացած պարտքի և ապառքների բացակայության վկայագիր, վարկային պայմանագիր, հիփոթեքի մարման մանրամասներ:

Կարևոր է ապահովել, որ բոլոր փաստաթղթերը ճիշտ լրացվեն: Ավելին, որոշ բանկեր տարբեր հավաստագրերի վավերականության ժամկետներ են սահմանում։ Փաստաթղթերը վերափոխելուց խուսափելու համար անհրաժեշտ է վերահսկել դրանց համապատասխանությունը:

Զինվորական անձնակազմի հիփոթեքի վերաֆինանսավորման առանձնահատկությունները

6. Ռազմական հիփոթեքի վերաֆինանսավորում՝ հիմնական կետերն ու նրբությունները

Չնայած այն հանգամանքին, որ վճարումները կատարվում են ամբողջությամբ պետական ​​բյուջեից, վերաֆինանսավորումը նույնպես արդիական է նման բնակարանային վարկերի համար։ Նախ, ծառայության ավարտից հետո հաճախորդն ինքն է վճարում պարտքի մնացորդը։ Նման իրավիճակում միանգամայն բնական է ցանկանալը դա անել ամենաբարենպաստ պայմաններով։ Երկրորդ, պետության համար չափազանց կարևոր է նաև վճարումների կրճատումը։

Մինչդեռ այսօր ռազմական հիփոթեքային վարկերի շուկայական միջինը գտնվում է մակարդակի վրա 10% տարեկան. Ընդ որում, բառացիորեն երեք-չորս տարի առաջ այդպես էր մոտ 12%. Նման իրավիճակում վարկավորման պայմանների փոփոխությունը կարևոր խնդիր էր և՛ վարկառուի, և՛ պետության համար։

Նախքան սկիզբը 2018 ռազմական հիփոթեքի վերաֆինանսավորում չի տրամադրվել. Այսօր նման ընթացակարգ իրականացնելու հնարավորություն կա։ Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորն են դեռ հասկանում, թե արդյոք իմաստ ունի վերաֆինանսավորել ռազմական հիփոթեքը, և որոնք են նման ընթացակարգի նրբությունները:

6.1. Արդյո՞ք ռազմական հիփոթեքային վարկի մասնակցի համար ձեռնտու է վերաֆինանսավորել հիփոթեքային վարկը:

Հասկանալու համար, թե որքան շահավետ է հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը, կարևոր է իմանալ, թե ինչպես է փոխվել հիփոթեքի տոկոսադրույքը: Այս պահին ծրագիրը մեկնարկում է 2005 թվականինՔննարկվող բնակարանային վարկերի համար սահմանվել է տարեկան տասը տոկոս։ Հետագայում տնտեսական ճգնաժամի, նավթի գների անկման և դոլարի և եվրոյի փոխարժեքների բարձրացման հետևանքով փոխարժեքը մի քանի կետով բարձրացվեց։

Սեպտեմբերին 2017 տարվա Կենտրոնական բանկհիմնական դրույքաչափը իջեցվել է մակարդակի 8,25% . Այս որոշման հետևանքն էր, ի թիվս այլ բաների, որոշ բանկերում ռազմական հիփոթեքային վարկերի դրույքաչափի իջեցումը։ AHMLդրեք այն մակարդակի վրա 9% , ՍբերբանկԵվ Գազպրոմբանկ – 9,5% , ՎՏԲ 24 – 9,7% . Նույն ժամանակահատվածում ավելացվել է խնդրո առարկա ծրագրի շրջանակներում հիփոթեքի առավելագույն չափը։

Այսպիսով, նրանք, ովքեր ռազմական հիփոթեք են վերցրել դրա ձևավորման հենց սկզբում 2005 տարի, իմաստ չունի փորձել այն վերաֆինանսավորել. Այսօրվա ցուցանիշը մոտավորապես նույն մակարդակի վրա է։ Եթե ​​հիփոթեքային պայմանագրի կատարումը տեղի է ունեցել ճգնաժամի տարիներին, ապա արժե փորձել այն վերաթողարկել։

Ռազմական հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը թույլ է տալիս նվազեցնել ամսական վճարումները, ինչպես նաև նվազեցնել վերջնական գերավճարը վարկի ամբողջ ժամկետի համար: Այս ընթացակարգը գործում է որպես գերազանց ապահովագրական քաղաքականություն: Կարևոր է հիշել, որ ծառայությունից ազատվելու դեպքում վարկառուն ստիպված կլինի ինքնուրույն վճարել բանկին:

6.2. Ինչպես վերաֆինանսավորել ռազմական հիփոթեքը - որտեղից սկսել

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման վերաբերյալ վերջնական որոշումը կայացնում է բանկը: Շատերը դեռ չեն հասկանում, թե ինչու արժե նման ընթացակարգ ձեռնարկել, քանի որ կառավարությունը վճարումներ է կատարում վարկառուի համար։

Բայց մի մոռացեք, որ ներս 2015 Եվ 2016 Տարիներ շարունակ տարեկան խնայողությունների ներդրման ինդեքսավորում չի իրականացվել։ Ավելին, դրա մակարդակի կանխատեսումները նույնպես իջեցվել են։ Արդյունքում վտանգ կա, որ հիփոթեքային պայմանագրի ավարտին որոշ զինվորականներ պարտքերով կմնան։

Թեև որոշակի միջոցներ են ձեռնարկվել նման ռիսկերը նվազեցնելու համար, դրանք, ամենայն հավանականությամբ, կաշխատեն նրանց համար, ովքեր ռազմական հիփոթեք են վերցրել: մինչև 2014թ. Մնացած վարկառուները դեռևս ռիսկի են դիմում պարտքերով հեռանալ ծառայությունից։

Նկարագրված իրավիճակում հսկայական առավելություն կարող է լինել հիփոթեքային տոկոսադրույքների նվազումը: Այսօր սկսվում է դրա չափը տարեկան 8,5%-ից. Հավանականություն կա, որ հետագայում այն ​​էլ ավելի կնվազի։

Ուշադրություն դարձրեք: Ի տարբերություն սովորական հիփոթեքային վարկերի, որոնց վերաֆինանսավորումը երկար տարիներ տարածված է եղել, նախկինում նման ընթացակարգ հնարավոր չէր ռազմական բնակարանային վարկերի դեպքում: «Ռոսվոենիպոտեկա»-ի ստանդարտներով դա ուղղակի նախատեսված չէր։ Միայն սկզբում 2018 տարի ներդրվել է քննարկվող վարկերի վերաֆինանսավորման հնարավորությունը։

Զինվորական հիփոթեքի տոկոսադրույքը նվազեցնելու համար վերաֆինանսավորելու համար կարող եք կապվել ինչպես բանկի հետ, որտեղ այն թողարկվել է, այնպես էլ մեկ այլ վարկատուի: Վերաֆինանսավորման ավարտից հետո վարկառուին կտրամադրվեն միջոցներ, որոնք կօգտագործվեն առկա հիփոթեքի մարման համար: Դրանից հետո վճարումը կկատարվի նոր պայմաններով և, հնարավոր է, նոր բանկ։

Մասնագետները խորհուրդ են տալիս Հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու համար առաջին հերթին դիմեք վարկային հաստատությանը, որտեղ այն տրվել է: Հաճախ բանկերը վարկառուին ընդառաջ են գալիս կիսով չափ և նվազեցնում տոկոսադրույքը 1-2 միավորով. Այսօր այս պրակտիկան գոյություն ունի Հայաստանում Սբերբանկ, Գազպրոմբանկև մի շարք այլ վարկային կազմակերպություններ:

Վերաֆինանսավորումը հաստատելու համար «ձեր» բանկի հետ կապվելիս սովորաբար բավարար է լավ վարկային պատմությունը: Եթե ​​խոսքը գնում է զինվորական հիփոթեքի մասին, ապա նույնիսկ այս փաստն անտեղի է դառնում, քանի որ վճարումները կատարվում են պետության կողմից։

Ռազմական հիփոթեքային վարկերի մասով այսօր գործում է հետևյալը. Կենտրոնական բանկի առաջարկությունը պայմանագրերի կատարման վերաբերյալ տարեկան 8,25% դրույքաչափով։ Մասնագետները խորհուրդ են տալիս վարկառուներին, որոնց վարկի տոկոսադրույքը նշված տոկոսադրույքից ավելի քան երկու կետով բարձր է, դիմել բանկին այն վերանայելու համար:

Որտեղի՞ց սկսել:

Վարկային հաստատության անունով պետք է գրեք համապատասխանը հայտարարություն . Ինտերնետում ստանդարտ ձևաթուղթ գտնելը դժվար չէ: Կարևոր է տեքստում նշել թիվԵվ զինվորական հիփոթեքային պայմանագրի կնքման ամսաթիվը. Արժե նաև որպես հիմք նշել փաստ Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի կողմից տոկոսադրույքի նվազեցման մասին.

Օգտակար կլիներ գրել, որ վարկառուն պարտավորվում է ժամանակին կատարել ապահովագրավճարներ և տրամադրել վերաֆինանսավորման համար անհրաժեշտ փաստաթղթերը։ Եթե ​​բանկը հրաժարվում է նվազեցնել տոկոսադրույքը, դուք պետք է խնդրեք նման որոշման գրավոր պատճենը.

Այսպիսով, դուք չպետք է անտեսեք ձեր ռազմական հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու հնարավորությունը: Մասնագետները խորհուրդ են տալիս զինվորականներին բանկի հետ կապ հաստատել ոչ միայնակ, այլ միասին: Նման գործողությունները կարող են վարկատուին մղել վճռական քայլերի, քանի որ տեսանելի կլինի մեծ թվով վստահելի հաճախորդների՝ այլ ֆինանսական կազմակերպություններ մեկնելու ռիսկը։

7. Այս տարվա լավագույն առաջարկները այլ բանկերից հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման համար՝ ակնարկ TOP 3 ամենաեկամտաբեր առաջարկների մասին

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման օպտիմալ ծրագիր ընտրելու համար կարևոր է վերլուծել և համեմատել մի քանի բանկերի առաջարկները: Միայն այս դեպքում հնարավոր կլինի ընթացակարգն իրականացնել առավել բարենպաստ պայմաններում։

Այնուամենայնիվ, ոչ բոլորն են կարողանում ինքնուրույն ուսումնասիրել մեծ թվով բանկերի պայմանները և ընտրել դրանցից լավագույնը։ Օգնության կարող են գալ ֆինանսական մասնագետների կողմից կազմված բանկերի վարկանիշները։ Ստորև ներկայացված է ակնարկ TOP 3այլ բանկերից հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման առաջարկներ:

Թիվ 1. Սբերբանկ

Սբերբանկն առաջարկում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում` այն այլ վարկերի հետ համատեղելու հնարավորությամբ: Այս դեպքում վարկերի ընդհանուր գումարը պետք է լինի ոչ պակաս 1 և ոչ ավելին 7 միլիոն ռուբլի. Առավելագույն մարման ժամկետն է 30 տարիներ։

Պայմանագրով նախատեսված տոկոսադրույքը կախված է նրանից, թե ինչ վարկեր են նախատեսվում վերաֆինանսավորել։ Եթե ​​միայն հիփոթեքը վերաֆինանսավորվում է, այն սկսվում է տարեկան 9,5%-ից. Եթե ​​մյուսները զուգակցվեն բնակարանային վարկի հետ, ապա նվազագույն տոկոսադրույքը կկազմի 10%:

Սբերբանկը վերաֆինանսավորում պլանավորող հաճախորդներին պարտադրում է հետևյալ պահանջները.

1. Առնվազն 21 տարեկան;
2. Վերջին վճարման օրը վարկառուն պետք է լինի 75 տարեկանից ցածր.
3. Պայմանագիր կնքելիս վերջին տեղում աշխատանքի տեւողությունը պետք է լինի վեց ամսից ավելի։

Թիվ 2. Գազպրոմբանկ

Հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս Գազպրոմբանկը թողարկում է ոչ ավելին 85 գրավադրվող գույքի գնահատված արժեքի տոկոսը. Այս դեպքում տրամադրված վարկի չափը պետք է լինի 500 հազարից մինչև 45 միլիոն ռուբլի:

Դրույքաչափը սահմանվում է մակարդակով 9,5 -14,5 % տարեկան. Դրա չափը որոշվում է կախված ապահովագրական ծածկույթից: Մարման ժամկետը կարող է լինել մինչև երեսուն տարի:

Թիվ 3. ՎՏԲ

ՎՏԲ-ում վերաֆինանսավորման ծրագրերի համար սահմանվել է 30 միլիոն ռուբլու սահմանաչափ: Այս սահմանափակումը վերաբերում է ՄոսկվաԵվ Մոսկվայի մարզ, մարզերում մի փոքր ցածր է։ Սահմանափակում կա- վարկի գումարը չի կարող գերազանցել 80 Գնահատված գույքի արժեքի %, ծառայելով որպես գրավի առարկա։ Եթե ​​վարկառուն ցանկանում է վերաֆինանսավորել՝ տրամադրելով փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ, ապա վարկի չափը սահմանափակ է 50 գնահատված արժեքի %.

Փոխառության պայմանագրերով տոկոսադրույքը սահմանվում է սկսած միջակայքում 9,5 նախքան 11 % տարեկան. Առավելագույն մարման ժամկետը կարող է լինել 20-30 տարի։ Աշխատավարձով հաճախորդների համար ակնկալվում է բարձրացում։

Վերանայված բանկերում հիփոթեքային վերաֆինանսավորման ծրագրերի առավել հարմար համեմատության համար դրանց հիմնական պայմանները ներկայացված են ստորև բերված աղյուսակում:

Վարկային կազմակերպություն	Գումար	Հայտ	Ժամկետ
1) Սբերբանկ	1-7 միլիոն ռուբլի	Տարեկան 9,5%-ից հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս 10%-ից հիփոթեքը այլ վարկերի հետ համատեղելիս.	Ոչ ավելի, քան 30 տարի
2) Գազպրոմբանկ	500 հազարից մինչև 45 միլիոն ռուբլի (գույքի գնահատված արժեքի 85%-ից ոչ ավելի)	Տարեկան 9,5-14,1% Դրույքաչափը կախված է ապահովագրությունից	Մինչև 30 տարեկան
3) ՎՏԲ	Մինչև 30 միլիոն ռուբլի, բայց ոչ ավելի, քան գույքի գնահատված արժեքի 80% -ը և 50% -ը, եթե տրամադրվում է փաստաթղթերի նվազագույն փաթեթ.	9,7-11% տարեկան	20-30 տարի (աշխատավարձով հաճախորդների համար, գուցե ավելին)

*Ընթացիկ տեղեկատվության համար տե՛ս բանկերի պաշտոնական կայքերը:

8. Բանկը հիփոթեքի վերաֆինանսավորման փոխարեն առաջարկում է վերակառուցում. ո՞րն է տարբերությունը և ի՞նչ հետևանքներ կարող է ունենալ նման ընթացակարգը.

Նախքան վերաֆինանսավորման և վերակազմավորման միջև որոշում կայացնելը, դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք այս երկու հասկացությունները: Վարկառուները հաճախ շփոթում են նրանց և համաձայնում մի ընթացակարգի փոխարեն մյուսին:

Դրան հավատում են մարդիկ, ովքեր հեռու են ֆինանսներից վերաֆինանսավորում Եվ վերակազմավորում - ըստ էության նույն բանը, քանի որ նրանք ունեն նույն սկզբնական նպատակը։ Այն բաղկացած է հիփոթեքային բեռի նվազեցումից և վարկի մարման պայմանների բարելավումից։ Իրականում այս հասկացությունները զգալիորեն տարբերվում են. Տարբերությունը հասկանալու համար արժե ուսումնասիրել դրանք վերջնական արդյունքի առումով:

Վերաֆինանսավորում Բանկերին ձեռնտու է առաջին հերթին նոր վարկառուներ ներգրավելը։ Այս ընթացակարգը թույլ է տալիս ներգրավել հաճախորդների, ովքեր նախկինում հիփոթեք են վճարել այլ վարկային կազմակերպություններին: Սա բանկին թույլ է տալիս մեծացնել երկարաժամկետ վարկերի իր պորտֆելը, ինչպես նաև շահույթը, թեև նման վարկերի տոկոսներն ավելի ցածր են։

Վերակազմավորում վարկային հաստատություններն առաջարկում են գործող վարկառուներին. Այս միջոցառումն ուղղված է հաճախորդի հետ հարաբերությունների պահպանմանը: Այնուամենայնիվ, վերակազմավորման առաջնային նպատակն է օգնել վճարել խնդրահարույց պարտապաններին: Այս ընթացակարգն առաջին հերթին ուղղված է հիփոթեքային բեռի նվազեցմանը այն իրավիճակներում, երբ վճարողը ֆինանսական դժվարություններ ունի:

Վերակազմավորումն առավել հաճախ օգտագործվում է, երբ ուշացման հավանականությունը մեծ է, կամ այն ​​արդեն տեղի է ունեցել:

Վերակազմավորման մի քանի տարբերակ կա.

1. Վարկային պայմանագրով դրույքաչափի իջեցում;
2. Հիփոթեքային վարկի ժամկետի ավելացում;
3. Վճարումների ժամանակացույցի վերահաշվարկ, ներառյալ անուիտետային վճարումների փոփոխությունը տարբերակվածների.
4. Վարկային արձակուրդներ, երբ վարկառուին տրվում է հետաձգում կամ ամբողջ գումարի կամ հիմնական պարտքի համար (այսինքն՝ որոշակի ժամանակով միայն տոկոսները պետք է վճարվեն).
5. Որոշ դեպքերում տույժերի, տույժերի և տույժերի դուրսգրում:

Բանկերը միշտ չէ, որ օգտագործում են վերակազմավորում միայն դժվար վարկառուների հետ աշխատելիս: Նրանք հաճախ առաջարկում են այս ընթացակարգը հաճախորդներին, ովքեր դիմել են իրենց վերաֆինանսավորման համար: Վարկառուին չկորցնելու և նրա հիփոթեքի տոկոսների տեսքով շահույթ չկորցնելու համար բանկը նրան առաջարկում է. վերակազմավորում .

Ի՞նչ հետեւանքներ կարող են լինել այս դեպքում։

Հաճախորդի դրույքաչափը նվազեցվում է, իսկ ամսական վճարը` նվազեցված: Ամենից հաճախ, վարկառուն լիովին գոհ է նման գործողություններից: Խնդիրները շատ ավելի ուշ են առաջանում, եթե վարկառուն որոշի վերաֆինանսավորել նման հիփոթեքը մեկ այլ բանկում: Այս դեպքում, առաջին հերթին, վարկատուին հետաքրքրում է, թե արդյոք վարկը վերակառուցվել է։ Այս հարցի դրական պատասխանին սովորաբար հաջորդում է վերաֆինանսավորումից հրաժարվելը:

Վերաֆինանսավորման հայտի վերաբերյալ բացասական որոշումը բացատրվում է առաջին հերթին վերակառուցման հիմնական նպատակով։ Քանի որ այս ընթացակարգն իրականացվում է խնդրահարույց հաճախորդների հետ կապված իրավիճակը կարգավորելու համար, բանկը կարծում է, որ վարկառուն նախկինում դժվարություններ է ունեցել հիփոթեքային վճարումներ կատարելիս։ Վարկատուի համար դա նշանակում է տրված վարկերի չվճարման ռիսկի ավելացում:

Այսպիսով, նախքան հիփոթեքային վարկի վերակազմավորման համաձայնությունը, դուք պետք է լավ մտածեք: Եթե ​​դժվարանում եք վճարումներ կատարել, այս ընթացակարգը կօգնի ձեզ խուսափել ձեր բնակարանը (կամ այլ անշարժ գույքը) կորցնելուց, հաղթահարել ձեր պարտքը՝ առանց վարկային պատմությունը փչացնելու և առանց պարտք հավաքողների հետ կապվելու: Այնուամենայնիվ, եթե բանկն առաջարկել է վերակառուցում, որպեսզի կանխի վերաֆինանսավորումը այլ վարկատուից, ավելի լավ է հրաժարվել:

9. Ինչի վրա պետք է ուշադրություն դարձնել հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման որոշում կայացնելիս 🔔

Որպեսզի հիփոթեքի վերաֆինանսավորման որոշումը ճիշտ լինի, և ընթացակարգը իրականում խնայողություններ բերի, Կարևոր է ուշադրություն դարձնել հետևյալ փորձագետների խորհուրդներին.

1. Առաջին հերթին ուսումնասիրեք այն բանկերի առաջարկները, որտեղ դուք աշխատավարձային կամ կորպորատիվ հաճախորդ եք:Նման վարկառուների համար բանկերը սովորաբար մշակում են անհատական, առավել բարենպաստ պայմաններ։
2. Դուք չպետք է գրանցվեք միայն գովազդի հիման վրա:Հաճախ բանկերի իրական առաջարկները շատ տարբեր են այն առաջարկներից, որոնք նրանք օգտագործում են հաճախորդներին գայթակղելու համար:
3. Ուշադրություն դարձրեք վարկի նպատակին, որը նշված է վերաֆինանսավորման պայմանագրում։Ոչ նպատակային վարկի համար հարկային նվազեցումը հնարավոր չէ վերականգնել։
4. Պարզեք, թե որ անշարժ գույքն է բանկը օգտագործում հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու համար:
5. Նախքան վերաֆինանսավորման որոշում կայացնելը, համոզվեք, որ հաշվարկեք առավելությունները:Հիմնական պարտքը պետք է վճարվի ամեն դեպքում, բայց խնայողությունները բաղկացած են տոկոսների տարբերությունից։ Միեւնույն ժամանակ, մի մոռացեք հաշվի առնել ընթացակարգի ծախսերը: Եթե ​​դրանք գերազանցում են խնայողությունները, ապա վերաֆինանսավորումը անշահավետ է ստացվում։

Բացի վերը նշված առաջարկություններին հետևելուց, դուք նույնպես պետք է ապավինեք ձեր սեփական իրավիճակին. Վերաֆինանսավորման ժամանակ որոշ բանկեր առաջարկում են հիփոթեքը համատեղել այլ վարկերի հետ կամ կանխիկ տրամադրել որոշակի գումար։ Եթե ​​դա վերաբերում է ձեզ, դուք պետք է դիմեք այս վարկային հաստատություններին:

10. Հաճախակի տրվող հարցերի պատասխաններ (ՀՏՀ)

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորում – թեման բավականին լայն է, ունի մի շարք նրբերանգներ։ Ուստի այն ուսումնասիրելու ընթացքում կարող են մեծ թվով հարցեր առաջանալ. Որպեսզի ժամանակ չկորցնեք որոնումների մեջ, մենք պատասխանում ենք ամենահայտնիներին։

Հարց 1. Քանի՞ անգամ կարող եք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը:

Հիփոթեքային վարկերի վերակազմավորման վերաբերյալ վարկառուների կողմից վարկային հաստատություններին ուղղված դիմումների քանակը օրենքով սահմանափակված չէ: Բայց բանկը կարող է ինքնուրույն սահմանափակել այս ընթացակարգը: Բացի այդ, եթե կան ուշ վճարումներ, ընդհանրապես հրաժարվեք հաստատումից:

Կապվեք բանկի հետ վերաֆինանսավորման համար այստեղ ստացված հիփոթեքը, պետք է դիտարկելոր ֆինանսական կազմակերպությունները թույլ են տալիս վերանայել միայն առաջնային պայմանագրի պայմանները: Սա ստիպում է վարկառուներին մոտենալ նման որոշմանը առավելագույնը պատասխանատվություն։

Եթե ​​վերաֆինանսավորումը նախատեսվում է իրականացնել մեկ այլ բանկում, դուք պետք է հենց սկզբից անցնեք գնահատման և հաստատման ընթացակարգը: Սա նշանակում է, որ դուք պետք է հավաքեք փաստաթղթերի ամբողջական փաթեթ, վճարեք գնահատողի և ապահովագրական ընկերության ծառայությունների համար:

Ժամանակ չկորցնելու համար վերաֆինանսավորման համար դիմելուց առաջ պետք է ուշադիր ուսումնասիրել առաջարկվող պայմանները։ Միայն մանրակրկիտ վերլուծությունը և լրացուցիչ հաշվարկները թույլ են տալիս հասկանալ՝ իմաստ ունի՞ ձեռնարկել այս ընթացակարգը, թե արժե՞ դուրս գալ առկա վարկից։

Հարց 2. Որո՞նք են բանկերի պահանջները վարկառուների համար հիփոթեքի վերաֆինանսավորման համար՝ առանց եկամտի ապացույցի:

Վարկառուին ներկայացվող պահանջները առանց եկամտի վկայագրերի հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման ժամանակ

Առանց եկամուտը հաստատելու հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու հնարավորությունը հասանելի է միայն բանկի հաճախորդներին, ովքեր բավարարում են հետևյալ պայմանները.

• Ռուսաստանի քաղաքացիության առկայությունը;
• 21 տարեկանից բարձր տարիք;
• լավ վարկային պատմություն;
• աշխատանքային ժամկետը առնվազն 12 ամիս;
• անհրաժեշտության դեպքում համավարկառու կամ երաշխավոր ներգրավելու հնարավորություն.

Յուրաքանչյուր բանկ ինքնուրույն մշակում է պահանջներ վարկառուների համար: Հետեւաբար, վերը նշված ցանկը կարող է ընդլայնվել: Ամենից հաճախ պահանջվում է.գրանցման առկայություն գրանցման տարածաշրջանում, փաստաթղթերի փաթեթի տրամադրում. Դրանցից՝ գրանցման և ամուսնալուծության, երեխաների ծննդյան վկայականներ, բանկային հաշվի քաղվածքներ և այլն:

Հարց 3. Հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս կա՞ հարկային նվազեցում:

Ռուսաստանի Դաշնության բոլոր քաղաքացիները, ովքեր ձեռք են բերել բնակարան (կամ այլ բնակարան), իրավունք ունեն ստանալ հարկային նվազեցում: Այս նպատակով հիփոթեքային վարկ վերցնելու դեպքում փոխհատուցումը կատարվում է հետևյալ կերպ. գնված գույքի արժեքի վրա, ուրեմն վճարված տոկոսների վրա.

Իր հիմքում հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը մի վարկի փոխարինումն է մյուսով: Հետևաբար, վարկառուն նման պայմանագրով վճարումներ է կատարում ունի նվազեցում ստանալու լրիվ իրավունք. Այս դեպքում հարկային գրասենյակին հարկ կլինի տրամադրել երկու հիփոթեքային պայմանագրեր՝ բնօրինակը և նորը, որպեսզի Դաշնային հարկային ծառայությունը կարողանա հետևել պայմանների փոփոխություններին:

Կարևոր է հաշվի առնել, որ վերաֆինանսավորման պայմանագրում պետք է նշվի միջոցների նպատակային օգտագործումը. հիփոթեքի վերաֆինանսավորում . Եթե ​​վարկառուն որոշի մի քանի վարկ միավորել մեկի մեջ, նա ստիպված կլինի մոռանալ վճարված տոկոսների համար հարկային նվազեցման մասին: Խնդիրն այն է, որ վերադարձը հասանելի չէ:

Հարց 4. Ո՞ր հիփոթեքը կարող է վերաֆինանսավորվել:

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման հնարավորությունը հասանելի է միայն այն դեպքում, եթե այն բավարարում է մի շարք պահանջների.

1. Բանկերը հաճախ սահմանափակումներ են դնում հիփոթեքային պայմանագրի տևողության հետ կապված: Շատ դեպքերում, դուք չեք կարողանա վերաֆինանսավորել տնային վարկը, որը վեց ամսից պակաս է կամ երեք ամսից պակաս ժամկետ ունի:
2. Վարկային կազմակերպությունները կարող են սահմանել նաև վերաֆինանսավորման չափը: Բնօրինակ հիփոթեքի վրա պետք է վճարվի մայր գումարի առնվազն 20-50%-ը:
3. Վերաֆինանսավորվող հիփոթեքի ընթացիկ ապառքները չեն թույլատրվում:
4. Ամսական վճարումները պետք է կատարվեն ժամանակին առնվազն մեկ տարի: Փաստորեն, բանկերը նաև ավելի երկար վճարման ժամկետ են գնահատում։ Եթե ​​նախկինում ուշացումներ են եղել, դրական որոշման հավանականությունը զգալիորեն նվազում է։
5. Նախկինում հիփոթեքային վարկերի վերակազմավորման ընթացակարգ չի եղել։

Հարց 5. Ի՞նչ պահանջներ են ներկայացնում գույքը վերաֆինանսավորման համար դիմելիս:

Հիփոթեքը վերաֆինանսավորելիս բանկերը մի շարք պահանջներ են դնում գործարքի համար որպես գրավ ծառայող գույքի նկատմամբ: Յուրաքանչյուր վարկատու ինքնուրույն մշակում է իր ցուցակը:

Այնուամենայնիվ, մենք կարող ենք առանձնացնել անշարժ գույքի պահանջները, որոնք վերաբերում են գրեթե բոլոր բանկերին.

• վերաֆինանսավորման պայմանագրով գրավը պետք է լինի նույն անշարժ գույքը, ինչ սկզբնական հիփոթեքային պայմանագրով.
• սեփականության իրավունքը պետք է փաստաթղթավորվի և գրանցվի գործող օրենսդրությանը համապատասխան.
• Ինքը վարկառուն, ինչպես նաև նրա հարազատները կարող են գրանցվել բնակելի տարածքում.
• գույքը չպետք է ունենա այլ բեռներ, բացի հիմնական հիփոթեքից.
• Քանի դեռ գրավը չի փոխանցվել նոր բանկին, բնակելի տարածքը չի կարող տրվել վարձակալության։

11. Եզրակացություն + տեսանյութ թեմայի վերաբերյալ

Այսպիսով, անկասկած, հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը կարևոր ֆինանսական ընթացակարգ է: Դրա հիմնական նպատակն է նվազեցնել բնակարանային վարկի գերավճարի մակարդակը։

Այնուամենայնիվ, դուք չպետք է համաձայնեք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը առանց նախնական հաշվարկների: Կարևոր է համոզվել, որ վերջնական խնայողությունները կփակեն ընթացակարգի ավարտի բոլոր ծախսերը:

Որոշ վարկառուներ ծուլանում են վերաֆինանսավորման հարցում՝ պնդելով, որ ժամանակ չունեն դրա համար: Այնուամենայնիվ, խնայողությունները կարող են սկսվել մի քանի հարյուրից և հասնել միլիոնների: Նման գումարները գրեթե անկասկած կհամոզեն որևէ մեկին։

Մեզ համար այսքանն է, բայց կայքի թիմը ձեզ հրաժեշտ չի տալիս:

Եթե ​​այս թեմայի վերաբերյալ հարցեր, մեկնաբանություններ կամ հավելումներ ունեք, գրեք դրանք ստորև ներկայացված մեկնաբանություններում: Նաև մի մոռացեք հոդվածը սոցիալական ցանցերում կիսել ձեր ընկերների հետ։ Կտեսնվենք!

Եկամուտին մասնակցող փոխառու/համավարկառու

Համավարկառուն կարող է լինել

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման ժամանակ

• Պաշտոնական ամուսին.
• «Ընդհանուր իրավունքի» ամուսին Տարբեր սեռի անձինք, ովքեր չեն գրանցել իրենց ամուսնությունը և գրանցված ամուսնության մեջ չեն այլ անձանց հետ. Պայմանով, որ հիմնական Վարկառուի ընդհանուր իրավունքի ամուսինը գրավատուն է:.

• Մերձավոր ազգականներ Առանց գույքի գրավադրման:Վարկառուն և/կամ Վարկառուի ամուսինը/ընդհանուր իրավունքի ամուսինը (պայմանով, որ նա հանդես է գալիս որպես Համավարկառու՝ համաձայն վարկային պայմանագրով):

Հիփոթեքային վարկ և այլ վարկեր վերաֆինանսավորելիս / սպառողական նպատակներով լրացուցիչ միջոցներ ստանալիս.

• Պաշտոնական ամուսին.

Տարիք

Համակցված հիփոթեքային ապահովագրության պայմանագրի կնքմամբ.

• սկսած 21 տարեկանից՝ վարկի համար փաստաթղթեր ներկայացնելու պահին և չպետք է գերազանցի 65 տարեկանը վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետը լրանալու պահին:

Առանց հիփոթեքի համակցված ապահովագրության պայմանագիր կնքելու.

• վարկի համար փաստաթղթեր ներկայացնելու պահին 21 տարեկանից բարձր լինելը և վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետը լրանալու պահին չպետք է գերազանցի 60 տարին:

Քաղաքացիություն

Ցանկացած պետություն.

Փաստացի բնակության/աշխատանքի վայրը

Պետք է գտնվի Ռուսաստանի Դաշնության տարածքում:

Նվազագույն աշխատանքային փորձ

Աշխատող անհատներ.

• Առնվազն 6 ամիս առնվազն 1 տարվա ընդհանուր աշխատանքային փորձով։
• Առնվազն 3 ամիս առնվազն 2 տարվա ընդհանուր աշխատանքային փորձով։
• Առնվազն 1 տարի, եթե դա վարկառուի առաջին աշխատանքն է:

Մասնավոր պրակտիկայով զբաղվող նոտարները/փաստաբաններն իրենց փաստաբանական գրասենյակով. մասնագիտական ​​գործունեությունը պետք է իրականացվի առնվազն 1 ֆինանսական տարի:

Բիզնեսի սեփականատերեր/համասեփականատերեր/անհատ ձեռնարկատերեր. ընկերությունը պետք է գործի առնվազն 3 ֆինանսական տարի (այս կատեգորիայի հաճախորդները չեն կարող վարկեր ստանալ «Անշարժ գույքի գրավադրմամբ ընդլայնված վերաֆինանսավորում» ծրագրի շրջանակներում):

Հեռախոսի առկայություն

Աշխատանքային և բջջային հեռախոսի առկայությունը պարտադիր է։

Նվազագույն եկամուտ

հիմնական աշխատանքի վայրում հարկումից հետո

Վարկառու:

• 20,000 ռուբլի - Մոսկվայի / Մոսկվայի շրջանի, Սանկտ Պետերբուրգի / Լենինգրադի շրջանի, Եկատերինբուրգի, Սուրգուտի, Տյումենի համար:
• 15,000 ռուբլի - այլ շրջանների համար:

Համավարկառու.

• 10,000 ռուբլի - անկախ տարածաշրջանից:

Վարկային պատմություն

• Վատ վարկային պատմություն չկա
• Չպետք է ունենա 2-ից ավելի հիփոթեքային վարկ Ռայֆայզենբանկ ԲԲԸ-ից և/կամ այլ բանկերից (բացառությամբ վերաֆինանսավորվողի և հաշվի առնելով նոր հաստատվածը):

Ոչ ֆինանսական համավարկառու

Համավարկառուն կարող է լինել

• Պաշտոնական ամուսին.

Տարիք:

վարկի համար փաստաթղթեր ներկայացնելու պահին 18 տարեկանից և վարկային պայմանագրի գործողության ժամկետի ավարտին մինչև 70 տարեկանից.

Քաղաքացիություն

ցանկացած պետություն:

Վարկային պատմություն.

ոչ մի վատ վարկային պատմություն:

Գրավին ներկայացվող պահանջները

Պահանջներ գրավատուներին

Հիփոթեքային վարկ վերաֆինանսավորելիս գրավատուներին ներկայացվող պահանջները.

1. Նախկինում տրամադրված հիփոթեքային վարկն ուներ կոնկրետ նպատակ (գրավադրված բնակարանի գնում, անշարժ գույքի գնում այլ սեփականության իրավունքով պատկանող անշարժ գույքի գրավադրմամբ) և հիմնական վարկառուն և համավարկառուն.
   • Եթե ​​նրանք ամուսնացած են. գրավատուն կարող է լինել հիմնական վարկառու և/կամ ամուսինը և/կամ մերձավոր ազգականները (չափահաս երեխաներ, ծնողներ, եղբայրներ կամ քույրեր (լիարժեք/կիսարյուն)):
   • Չամուսնացած (ընդհանուր իրավունքի ամուսիններ)՝ համավարկառուի հետ միասին հիմնական վարկառուն պետք է լինի գրավատուն:
2. Նախկինում տրամադրված հիփոթեքային վարկը եղել է ոչ նպատակային (վարկ ցանկացած նպատակով) և հիմնական վարկառուն և համավարկառուն.

Պահանջներ գրավատուներին հիփոթեքային և այլ վարկեր վերաֆինանսավորելիս/ցանկացած նպատակով լրացուցիչ միջոցներ ստանալիս.

1. Հիմնական փոխառու և համավարկառու.
   • Ամուսնացած. գրավատուն կարող է լինել հիմնական վարկառուն և/կամ հիմնական վարկառուի ամուսինը:
   • Ամուսնացած (ընդհանուր իրավունքի ամուսիններ)՝ անընդունելի:

Գրավադրվող բնակարանը պետք է համապատասխանի հետևյալ պահանջներին.

Բնակարանի գրավի դեպքում, որի նկատմամբ սեփականության իրավունքը ձևակերպվել է գործող օրենքով սահմանված կարգով.

1. Ունեն առանձին խոհանոց/խոհանոց-ճաշասենյակ և սանհանգույց այլ բնակարաններից։
2. Միացված լինի էլեկտրական, գոլորշու կամ գազի ջեռուցման համակարգերին, որոնք ապահովում են ողջ բնակելի տարածքի ջերմությունը:
3. Ապահովված է տաք և սառը ջրով սանհանգույցում և խոհանոցում, ունի կենտրոնական կոյուղի։
4. Ունեն սանտեխնիկա (ներառյալ լոգարանի տարածքում տեղակայված լոգարան/ցնցուղ), դռներ և պատուհաններ, բացառությամբ ներքին հարդարման առանց բնակարանների։
5. Չգրանցված վերակառուցմամբ ապահովված գույքի գրավադրման հնարավորությունը պետք է ստուգվի բանկի աշխատակիցների հետ:

Բազմաբնակարան բնակելի շենքը, որտեղ գտնվում է բնակարանը, պետք է համապատասխանի հետևյալ պահանջներին.

1. Կառուցվելիք.
   1. Բոլոր մարզերի համար.
      • 2000 թվականից ոչ շուտ, առնվազն 3 հարկով, անկախ պատի նյութից։
   2. Համար Մոսկվա Մոսկվայում վերանորոգման ծրագրի շրջանակներում տների ցանկում ընդգրկված անշարժ գույքը չի կարող վարկ տրամադրել:և Մոսկվայի մարզ.
      • 1950 թվականից ոչ շուտ, առնվազն 4 հարկով և արտաքին աղյուսով պատերով.
      • ոչ շուտ, քան 1950 թվականը և ոչ պակաս, քան 6 հարկ, անկախ պատերի նյութից.
      • 1970-ից ոչ շուտ և 5 հարկ՝ անկախ պատի նյութից։
   3. Սանկտ Պետերբուրգի համար.
      • կառուցված 1930 թվականից ոչ շուտ և 4 հարկից ոչ պակաս՝ անկախ պատերի նյութից.
      • 1800-ից ոչ շուտ, անկախ հարկերի քանակից և պատերի նյութից, 1960-ից ոչ շուտ կատարված հիմնանորոգման առկայության դեպքում (եթե հիմնանորոգումն իրականացվել է մինչև 1960 թվականը, ապա տունը պետք է ունենա մետաղական հատակներ):
   4. Այլ տարածաշրջանների համար.
      • 1950 թվականից ոչ շուտ, առնվազն 4 հարկով և արտաքին աղյուսով պատերով.
      • 1955-ից ոչ շուտ և 5 հարկից ոչ պակաս՝ անկախ նյութից։
2. Չլինի անմխիթար վիճակում և չգրանցվի վերաբնակեցմամբ քանդման կամ վերակառուցման համար:

Բնակարանի նկատմամբ պահանջների գրավի դեպքում (մինչև սեփականության իրավունքի գրանցումը).

1. «Ռայֆայզենբանկ» ԲԲԸ-ն տրամադրում է հիփոթեքային վարկեր այլ բանկերի հիփոթեքային վարկերի գծով պարտքերը վերաֆինանսավորելու համար, որոնք տրված են անշարժ գույքի նկատմամբ պահանջների գնման համար (գրավի պահին անշարժ գույքի սեփականությունը գրանցված չէր), որը գտնվում է կառուցվող օբյեկտներում, կառուցված 214-ի համաձայն: - Դաշնային օրենք.
2. Վարկավորման ենթակա են միայն Ռայֆայզենբանկ ԲԲԸ-ի կողմից հաստատված ցանկի օբյեկտները:
3. Կիրառելի չէ սպառողական/ավտովարկի/վարկային քարտի պարտքի սահմանաչափի վերաֆինանսավորման/ցանկացած նպատակով հավելյալ գումար ստանալու դեպքում:

Բնակարանների ձեռքբերման համար նախատեսված վարկերն առանձնանում են իրենց երկարաժամկետ բնույթով։ Յուրաքանչյուր բանկ ցանկանում է ունենալ հնարավորինս շատ հիփոթեքային հաճախորդներ: Ի վերջո, դրա համար նա ստանում է լավ պարգև՝ վարկի գումարի տոկոսների և դրա սպասարկման վճարների տեսքով։

Այդ իսկ պատճառով, նույնիսկ տնտեսական իրավիճակի աննշան «սառեցման» դեպքում շատ բանկեր մեղմում են վարկավորման պայմանները։ Խոսքը առաջին հերթին վերաբերում է տոկոսադրույքների նվազեցմանը։ Բանկերի համար վարկի գումարի 0,5 կամ 1%-ի պակասը գրեթե աննկատ է։

Սակայն սովորական մարդու համար նույնիսկ նման հանգստությունը կարող է զգալի թեթեւացում դառնալ վարկային բեռից։ Վարկառուին այլ, առավել բարենպաստ պայմաններով պայմանագրի երկարաձգման հնարավորություն կոչվում է հիփոթեքային վերաֆինանսավորում. 2019 թվականին տնտեսական ծանր իրավիճակի պատճառով, որը բացասաբար է ազդել գրեթե յուրաքանչյուր ռուսաստանցիների վրա, պարտքի վերաթողարկումը մեծ պահանջարկ ունի։

Վարկի վերաֆինանսավորում. սահմանում և տեսակներ

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորում նշանակում է վարկի պայմանագրի վերստորագրում վարկառուի համար ավելի մատչելի պայմաններով: Այս դեպքում նոր վարկը կարող է տրամադրվել սկզբնական վարկատուի կամ բոլորովին այլ վարկատու կազմակերպության կողմից:

Օրինակ, Ռոսբանկից վերցված հիփոթեքը կարող է ամբողջությամբ կամ մասնակի մարվել Գազպրոմբանկից վարկի շրջանակներում ստացված միջոցներով։ Այնուամենայնիվ, դուք պետք է ուշադիր ուսումնասիրեք նոր վարկավորման բոլոր պայմանները և գնահատեք նման անցման տնտեսական նպատակահարմարությունը:

Այս տարի բանկերի մեծ մասն առաջարկում է վարկային պրոդուկտների վերաֆինանսավորման հետևյալ տարբերակները.

Տոկոսադրույքի նվազում

Այստեղ ամեն ինչ պարզ է՝ որքան ցածր է տոկոսադրույքը, այնքան ավելի շահավետ է հիփոթեքը։ Այսինքն՝ ամեն ամիս վարկառուն իր բյուջեից ավելի քիչ գումար է ծախսում։

Վարկի ժամկետի ավելացում

Պարտքի մայր գումարը չի փոխվում, բայց վճարումների մարման ժամկետի ավելացման պատճառով ամսական վճարումները կրճատվում են. Ի վերջո, վարկառուն ավելի շատ գումար կվճարի (տոկոսների չափի ավելացման պատճառով), սակայն այս տարբերակը կհեշտացնի նրա գոյությունը «այստեղ և հիմա», երբ յուրաքանչյուր վճարում դառնում է անտանելի բեռ։

Վարկի գումարի ավելացման պատճառով այս տարբերակը ձեռնտու է նաև բանկին։ Ի վերջո, եթե նա զիջումների չգնա վարկառուին, ամենայն հավանականությամբ նրա մոտ խնդիրներ կառաջանան՝ կապված վարկը չվճարելու հետ։ Իսկ եթե վճարման ժամկետը մեծանա, տոկոսավճարների ավելացման հաշվին ավելի շատ գումար կստանա։

Փոխելով վճարման արժույթը

Հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման այս տեսակը շահավետ է, եթե վարկառուն վստահ է այն արժույթի փոխարժեքի երկարաժամկետ բարձրացմանը, որով ստացել է վարկը: Օրինակ՝ այս տարի արտարժութային հիփոթեքային վարկեր վերցրած քաղաքացիները հայտնվել են շատ ծանր վիճակում։ Եվրոյի և դոլարի փոխարժեքը զգալիորեն աճել է ազգային արժույթի նկատմամբ։

Այդ իսկ պատճառով ռուբլու եկամուտներից վարկի մարումը գնալով ավելի խնդրահարույց է դառնում։ Հետևաբար, շատ վարկառուներ ձգտում են արտարժույթով հիփոթեքային վարկերը վերածել ռուբլու:

Օրինակ, ՎՏԲ 24 բանկը առաջարկում է վերաֆինանսավորել հիփոթեքը՝ արտարժույթով վարկը ռուսական ռուբլու փոխակերպելով արտարժույթի փոխարժեքով, որը հնարավորինս մոտ է MICEX փոխարժեքին կոնկրետ փոխարկման պահին: Միևնույն ժամանակ, հիփոթեքի այլ արժույթի փոխանցումը կարող է զուգակցվել պարտքի այլ տեսակի վերակազմավորման հետ, օրինակ՝ երկարացնելով հիփոթեքի մարման ժամկետը։

Ե՞րբ է ձեռնտու հիփոթեքային վերաֆինանսավորումը:

Եթե ​​վարկավորման պայմանների բարելավումը տեղի է ունենում մեկ հաստատության ներսում, ապա դա գրեթե միշտ ձեռնտու է վարկառուի համար: Տոկոսադրույքի ցանկացած իջեցում վարկառուի համար նշանակում է զգալի խնայողություններ։

Բայց վարկավորման ժամկետն ավելացնելու համար բանկի հետ իմաստ ունի բանակցել միայն այն դեպքում, եթե նախնական ժամկետը հինգ տարուց ավելի է։ Ամենից հաճախ նպատակային վարկերը տրամադրվում են երկարաժամկետ՝ հիփոթեքային և ավտովարկերի:

Մեկ հաստատության ներսում վարկային վարկ ստանալու կարգը սովորաբար տեղի է ունենում շատ արագ:Լրացուցիչ վճարներ կամ վճարումներ չկան: Բացի այդ, հաճախորդին, հատկապես վարկառուի լավ համբավ ունեցող հաճախորդին չկորցնելու համար բանկը պատրաստ է գնալ զիջումների:

Այս առումով հաճախ ձեր բանկի հետ մնալը և նոր պայմաններով նրա հետ պայմանագիրը թարմացնելն ավելի շահավետ է, քան վարկավորման ավելի գրավիչ պայմաններ առաջարկող այլ վարկատուի գնալը:

Իրավիճակը փոքր-ինչ այլ է այլ բանկերում հիփոթեքային վարկի վերաֆինանսավորման ժամանակ։ 2019-ի լավագույն գործարքները միշտ չէ, որ թույլ են տալիս սպառողներին գումար խնայել: Եվ բոլորը, քանի որ անհրաժեշտ է հաշվի առնել տարբեր տեսակի հարակից ծախսերը: Իրավիճակն այստեղ այսպիսին է. ավելի շահավետ պայմաններով սպառողական վարկերի վերափոխումը մեծ նյութական ծախսեր չի առաջացնում, սակայն շարժական և անշարժ գույքով ապահովված գործարքները կարող են հանգեցնել լուրջ ծախսերի։ Դրանք առավելապես վերաբերում են գրավի առարկայի վերագնահատմանը: Բացի այդ, նոր վարկատուն կարող է անվտանգ խաղալ, և քանի դեռ բնակարանը չի վերագրանցվել, վարկառուն պետք է բարձր տոկոսներ վճարի: Սակագինը կնվազի գույքի գրանցումն ավարտելուց անմիջապես հետո։

Վերոնշյալ բոլորի հետ կապված՝ բոլոր փորձագետները միակարծիք են, որ այլ բանկի հետ հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը տնտեսապես հնարավոր է միայն այն դեպքում, եթե նոր վարկատուն առաջարկի վարկի տոկոսադրույքի իջեցում ավելի քան 2%-ով։

Մեկ այլ բանկում հիփոթեքի վերաֆինանսավորման սխեմա

Պարտքի վերակազմավորում ստանալու կարգը տարբերվում է գույքով ապահովված ստանդարտ վարկ ստանալուց միայն վարկավորման լավագույն պայմաններ առաջարկող կազմակերպությանը փաստաթղթերի լրացուցիչ փաթեթ պատրաստելու և ներկայացնելու անհրաժեշտությամբ:

Որպես կանոն, այն ներառում է սկզբնական վարկատուի նկատմամբ վարկային պարտավորությունների կատարման հետ կապված տեղեկատվություն: Ի վերջո, ոչ մի բանկ չի ցանկանում խնդրահարույց հաճախորդ ձեռք բերել: Հետևաբար, շատ վարկային կազմակերպություններ համաձայնում են վերաֆինանսավորել հիփոթեքը միայն այն պայմանով, որ վարկառուն պատշաճ կերպով կատարել է իր պարտավորությունները առնվազն վեց ամիս: Սա վկայում է նրա դրական վարկային համբավի մասին։

Բացի այդ, եթե ցանկանում եք վերաֆինանսավորել վարկը մեկ այլ բանկում, ապա պետք է վերընթերցեք պայմանագիրը: Եթե ​​այն պարունակում է հիփոթեքի վաղաժամկետ մարումն արգելող կետ, ապա ոչինչ փոխել հնարավոր չէ։ Բացի այդ, վարկի վաղաժամկետ մարման դեպքում կարող է տրամադրվել զգալի «փոխհատուցում»: Այս պայմանի առկայությունը կարող է շատ ավելի քիչ շահավետ դարձնել պարտքի վերակազմավորումը:

Փաստաթղթեր

Վերաֆինանսավորել հիփոթեքը Սբերբանկում 2019 թ պետք է ներկայացվի.

1. Փաստաթղթեր այն վարկի համար, որը ցանկանում եք վերաթողարկել, մասնավորապես.
   • հիփոթեքային պայմանագիր, վճարման ժամանակացույց և դրա հետ կապված լրացուցիչ պայմանագրեր.
   • բնակարանային հիփոթեքի պատճենը;
   • տեղեկանքներ, որոնք պարունակում են տեղեկատվություն պարտքի մնացորդի և ուշ վճարումների դեպքերի մասին (եթե այդպիսիք կան).
   • առաջնային պայմանագրով պահանջի իրավունքի զիջման վկայագիր.
2. Դիմումի ձևը և դիմողի անձնագիրը.
3. Եկամտի մակարդակը հաստատող փաստաթղթեր (աշխատանքի վայրից վաստակի վկայականներ, աշխատանքային գրքույկի պատճեն և այլն):
4. Անշարժ գույքի գրավի վերաբերյալ փաստաթղթեր (սեփականության իրավունքներ, գնահատման հաշվետվություններ և այլն):

Այս ցանկը սպառիչ չէ: Կոնկրետ իրավիճակում այն ​​կարող է լրացվել կամ փոփոխվել։

Վերաֆինանսավորման կարգը

Վարկային հաստատությունների մեծ մասը հետևում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման նույն սխեմային: Ռոսսելխոզբանկում, օրինակ, 2019 թվականին դա տեղի է ունենում այսպես.

1. Հաճախորդը պատրաստում և ուղարկում է բանկին պատրաստված փաստաթղթերը:
2. Վերանայման գործընթացը տևում է 10 աշխատանքային օր (պայմանով, որ ներկայացվում է անհրաժեշտ փաստաթղթերի ամբողջ փաթեթը):
3. Դրական որոշում կայացնելու դեպքում նշանակվում է նոր պայմանագրի և անհրաժեշտ պայմանագրերի կնքման ժամկետ։
4. Վարկի մնացորդը մարվում է սկզբնական վարկատուի ընթացիկ հաշվին գումար փոխանցելու միջոցով: Հաճախորդի ցանկության և անհրաժեշտ պահանջների կատարման դեպքում (օրինակ՝ շահույթի բավարար մակարդակ), բանկը կարող է նոր վարկ տրամադրել ավելի մեծ գումարով:
5. Հին վարկը համարվում է մարված (ինչպես վկայում է հին վարկատուի տեղեկանքը), և վարկառուն ամեն ամիս կատարում է վարկի պարտավորությունները նոր վարկատուի նկատմամբ:

Վարկառուի պահանջները և վերաֆինանսավորման պայմանները

Քանի որ վերաֆինանսավորումն ըստ էության նոր վարկ է վերցնում, վարկառուները ենթակա են նույն պահանջներին, ինչ սովորաբար:

Նրանք կարող են մի փոքր տարբերվել յուրաքանչյուր հաստատությունում, բայց բանկերի մեծ մասը, ներառյալ Absolut Bank-ը, հիփոթեքային վարկերի վերակազմավորման համար իրենց հաճախորդներ են համարում միայն քաղաքացիներին.

• 21 տարեկանից բարձր և 55 տարեկանից ցածր կանանց համար, 60 տարեկան տղամարդկանց համար (այս դեպքում բանկերը սովորաբար հիփոթեքային վարկեր են տրամադրում նման ժամանակահատվածի համար, որից հետո վարկառուն հասնում է կենսաթոշակային տարիքի).
• գրանցված Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներ.
• վերջին 6 ամիսների շարունակական աշխատանքային փորձով և ընդհանուր առմամբ առնվազն մեկ տարի նախորդ 5 տարիների ընթացքում:

Լրացուցիչ պայմաններ կարելի է համարել դրական վարկային պատմությունը և նախկին պարտատիրոջ նկատմամբ պարտավորությունների ժամանակին կատարումը։

Սակայն հիփոթեքային վերաֆինանսավորման պայմանները կարող են զգալիորեն տարբերվել յուրաքանչյուր վարկային հաստատությունում: Օրինակ՝ Ալֆա Բանկը նոր վարկ կտրամադրի միայն հետևյալ պայմաններով.

1. Վարկավորման առավելագույն գումարը 60 միլիոն ռուբլի է:
2. Գույքի նվազագույն արժեքը, որի համար վարկը վերաթողարկվում է, կազմում է 2,5 միլիոն ռուբլի:
3. Վարկի ժամկետը` 5-ից 25 տարի:
4. Տոկոսադրույքը կախված է վարկի ժամկետի երկարությունից: Միջինում `12,5-ից մինչև 13,5%: Ալֆա Բանկի միջոցով աշխատավարձ ստացող հաճախորդների համար տոկոսադրույքն ավելի ցածր է:
5. Եթե ​​հաճախորդները հրաժարվում են անձնական կամ սեփականության ապահովագրությունից, ապա տոկոսադրույքը բարձրանում է միջինը 3%-ով:
6. Գրավը պետք է լինի սեփականություն, որը գտնվում է միայն Ռուսաստանի որոշ քաղաքներում՝ Սանկտ Պետերբուրգում, Մոսկվայում, Պերմում, Կեմերովոյում, Եկատերինբուրգում, Ուֆայում, Խաբարովսկում և մի քանի այլ քաղաքներում։ Կարևոր չէ՝ դա առաջնային է, թե երկրորդական։

Տեսանյութ՝ խոսվում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման մասին

Ընդամենը

Նման ծանր տնտեսական իրավիճակում յուրաքանչյուր վարկառու, առանց բացառության, ցանկանում է գոնե մի փոքր թեթեւացնել իր կյանքը՝ նվազեցնելով իր ամսական վարկային բեռը։ Սա միանգամայն իրատեսական է, հատկապես, եթե հիփոթեքը վերցվել է ճգնաժամի ամենաթեժ պահին կամ դրանից անմիջապես հետո, երբ տոկոսադրույքները շատ բարձր էին։

Ներկայումս բանկերը, ինչպես պետական ​​աջակցությամբ, այնպես էլ առանց դրա, առաջարկում են վարկավորման ավելի բարենպաստ պայմաններ՝ լրացուցիչ հաճախորդներ ներգրավելու համար: Եթե ​​վարկառուն ցանկանում է վերաֆինանսավորել հիփոթեքը, ապա ավելի լավ է նախ փորձել բանակցել գործող վարկատուի հետ: Նա կարող է նվազեցնել տոկոսադրույքը, երկարացնել ժամկետը կամ փոխել վարկի արժույթը։

Կախված ձեր կոնկրետ իրավիճակից, այս որոշումներից որևէ մեկը կարող է էական ազդեցություն ունենալ ձեր մարումների վրա: Եթե ​​դուք չեք ցանկանում զիջումներ անել ձեր սեփական հաճախորդին, կարող եք ավելի բարենպաստ առաջարկներ փնտրել այլ բանկերից: Բայց միևնույն ժամանակ պետք է հաշվի առնել բոլոր լրացուցիչ ծախսերը, որոնք կարող են առաջանալ պարտքը վերագրանցելիս։

Քանի որ ներկայիս իրավիճակը ֆինանսական շուկայում լավագույնը չէ, շատ բանկեր կրում են վնասներ և բարձրացնում են բնակարանային վարկերի տոկոսադրույքը, հիփոթեքային վարկառուներին հետաքրքրում է այն հարցը, թե արդյոք հնարավոր է վերաֆինանսավորել ավելի ցածր տոկոսադրույքով 2017թ. դա անել, ո՞ր բանկերում:

Եթե ​​դուք հիմա ընտրեք վարկ վերցնելու ճիշտ տարբերակը, ապա ապագայում կկարողանաք մեծ գումարներ խնայել՝ համեմատած մյուս վարկառուների հետ։

2017 թվականին հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման ծրագիրը ենթադրում է, որ բանկերի մեծ մասը բարենպաստ պայմաններ կառաջարկի նոր շենքերում, հին շենքերում և բնակարանների երկրորդային շուկայում անշարժ գույք գնելու համար:

2017 թվականին վերաֆինանսավորման հիմնական առավելություններն են ամսական վճարումների և գերավճարների կրճատումը, վարկի մարման նվազագույն ժամկետը և ցածր տոկոսադրույքը։

Վարկավորումը (վերաֆինանսավորումը) 2017 թվականին ենթադրում է, որ ռուսական բանկերը դա կանի հետևյալ պայմաններով.

• Վարկի մարմանը մնացել է ավելի քան երեք ամիս.
• Օգտատերը վճարումներ է կատարում կանոնավոր, առանց ուշացումների, հատկապես վերջին ամիսներին;
• Պարտքեր կամ վարկերի ուշ մարումներ չկան։

Հիմնական խնդիրը վերաբերում է այն իրավիճակին, երբ հաճախորդը ցանկանում է հիփոթեքային վերաֆինանսավորում վերցնել նույն բանկից կամ դուստր ձեռնարկություններից, որոնք նախկինում տվել են առաջին վարկը, քանի որ վարկառուների մեծ մասը մերժվում է:

Բանկային պայմաններ

Խոսելով 2017 թվականին հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորման ռուսական բանկերի պայմանների մասին, դրանք չեն փոխվի, այլ կլրացվեն։ Հետևաբար վարկից օգտվողների տարիքը մնում է նույնը, այսինքն՝ 21-65 տարեկան.

Բայց Դրական պատասխանի վրա կարող են հույս դնել միայն լավ վարկային պատմություն ունեցողները(պատշաճ մարում է պարտքը, բաց չի թողնում վճարումների կատարման ժամկետը, մարում է տոկոսներն ամբողջությամբ), որը ստուգվում է մինչև թույլտվությունը։

Նաև Ձեզ անհրաժեշտ կլինի աշխատանքային փաստաթուղթ և եկամտի վկայագիր.

Բանկը պետք է տրամադրի վկայականներ 2-NDFL ձևով և բանկային ձևով, որը հաստատում է վարկառուի եկամուտը:

2017 թվականին թույլատրվում է հիփոթեքային վարկերի վերաֆինանսավորում նորակառույցների, պատրաստի անշարժ գույքի, տների, հողատարածքների և տուն կառուցելու համար հողամասերի համար։

Ինչ վերաբերում է գրավին, ապա բանկերը կպահանջեն բաժնետոմսերի մասնակցության պայմանագիր կամ փաստաթղթեր բուն շինարարական ծրագրի համար՝ վերաապահովագրության համար: Այն կմնա բանկում մինչև սեփականության իրավունքի գրանցումը։

Պետական ​​ֆինանսավորմամբ բանկերը 2017 թվականին կառաջարկեն վարկերի բարենպաստ տոկոսադրույքներ, այսինքն:

1. Սբերբանկ,
2. Ռոսսելխոզբանկ,
3. Ռայֆայզենբանկ,
4. ՎՏԲ-ն և մի շարք ուրիշներ։

Այնուհետև յուրաքանչյուր բանկ առաջարկում է 2017 թվականին վերաֆինանսավորման մի քանի ծրագրեր, որոնք պահանջում են նվազագույն տոկոսադրույք և վարկի ժամկետը մինչև 25 տարի.

Բայց դուք պետք է հիշեք, որ հիփոթեքի գումարը կախված է վարկառուի եկամուտից և վարկի տևողությունից, ուստի առավելագույն գումարը 8 միլիոն ռուբլի, իսկ նվազագույնը 300 հազար ռուբլի.

Տեսանյութ թեմայի վերաբերյալ.

Պահանջներ վարկառուներին

2017 թվականին հիփոթեքի վերաֆինանսավորման ժամանակ վարկառուների պահանջները.

• Երիտասարդ ընտանիքների, պետական ​​աշխատողների մասնակցություն;
• Ձեր կյանքը ապահովագրելու անհրաժեշտությունը;
• տոկոսադրույքի բարձրացում 1%-ով;
• Վարկավորում մինչև 25-30 տարի ժամկետով;
• Հիփոթեքի ամբողջ գումարի 15%-ի կանխավճար;
• Սուբսիդիաների և մայրության կապիտալի ներգրավում;
• Բնակարանային կամ վերաֆինանսավորման օբյեկտների ապահովագրություն.

Պետք է հասկանալ, որ յուրաքանչյուր բանկ առաջարկում է իր պայմանները, պահանջները և ծրագրերը, որոնք նախատեսված են քաղաքացիների մի քանի կատեգորիաների համար, թեև Սբերբանկը և Ռայֆայզենբանկը համարվում են առավել շահավետ:

Հիփոթեքի վերաֆինանսավորման սխեմա

Եթե ​​որոշեք վերաֆինանսավորել ձեր հիփոթեքը 2017 թվականին այլ բանկի միջոցով, ապա պետք է գործեք հետևյալ կերպ.

• Վարկառուն դիմում է նոր բանկին հին բանկում հիփոթեքը վերաֆինանսավորելու համար, այնուհետև առաջինը վճարում է պահանջվող գումարը.
• Վարկի նոր գումարը կարող է ավելի մեծ լինել, քան անհրաժեշտ է հիփոթեքը մարելու համար, և այդ միջոցներն օգտագործվում են հաճախորդի հայեցողությամբ.
• Ապահովված վարկի դեպքում պայմանագիրը պետք է վերագրանցվի նոր բանկում, բայց հետո տոկոսադրույքը կլինի ավելի բարձր, քանի որ վարկն ապահովված չէ.
• Նույն բանկի հետ վերաֆինանսավորելիս գրավը վերաթողարկման կարիք չունի, իսկ տոկոսների չափը կրճատվում է։

Այդ իսկ պատճառով խորհուրդ է տրվում դիմել ձեր բանկին՝ 2017 թվականի ծրագրից օգտվելու համար՝ նվազեցնելու տոկոսները, վարկի ժամկետը և ամսական վճարումների չափը:

Եթե ​​պայմանագիրը պարունակում էր վաղաժամկետ մարման արգելք, ապա 2017 թվականին հիփոթեքի վերաֆինանսավորումը հնարավոր չի լինի։ Բացասական պատասխան է սպասվում նաև նրանց, ում ֆինանսական վիճակը վատացել է առաջին վարկից հետո։