Բանկի կողմից վարկառուի ստուգման մեթոդներ. Ինչի՞ն են ուշադրություն դարձնում բանկերը վարկ տրամադրելիս: Ստուգեք ֆիզիկական անձանց վարկ տրամադրելիս

Յուրաքանչյուր բանկ օգտագործում է իր ալգորիթմը հաճախորդի վճարունակությունը և հուսալիությունը գնահատելու համար: Բայց կան ստանդարտ կանոններ, մեթոդներ և վարկառուների ստուգումներ, որոնց հավատարիմ են բացարձակապես բոլոր վարկային հաստատությունները:

Բանկային համապատասխանություն

Նախքան մանրամասն քննարկման համար դիմում ուղարկելը, աշխատողը ձեռքով ստուգում է վարկառուին հիմնական պայմաններին համապատասխանելու համար.

• տարիքը 20-ից 65 տարեկան (տարիքային սահմանափակումները կախված են կոնկրետ բանկից);
• Ռուսաստանի քաղաքացիություն;
• գրանցում այն ​​տարածաշրջանում, որտեղ գործում է բանկը.
• կայուն զբաղվածություն;
• զինվորական վկայականի առկայությունը (մինչև 27 տարեկան տղամարդկանց համար):

Ստուգվում է փաստաթղթերի մի շարք.

• բնօրինակ անձնագիր;
• վկայագիր 2-NDFL կամ վկայագիր բանկային ձևով.
• աշխատանքային գրքի պատճենը.

Փաստաթղթերի փաթեթը կախված է բանկից, ոմանք սովորաբար տալիս են կամ, իսկ մյուսները պահանջում են լրացուցիչ փաստաթղթեր, ինչպիսիք են օտարերկրյա անձնագիր, հարկային նույնականացման համարը կամ վարորդական իրավունքը:

Միավորների ստուգում

Ձեռքով ստուգումից հետո դիմումն ուղարկվում է հաջորդ փուլ՝ համակարգչային մշակում։ Յուրաքանչյուր խոշոր բանկ ունի իր գնահատման ծրագիրը՝ ավտոմատացված համակարգ, որը գնահատում է վարկառուին տվյալ ալգորիթմի համաձայն:

Սքորինգը վերլուծում է մի քանի հարյուր պարամետր՝ ունեցվածքի տիրապետում, կրթական մակարդակ, ընտանեկան դրություն, աշխատանքային փորձ, գործունեության ոլորտ և այլն։ Վերլուծության հիման վրա նշանակվում է միավոր և նախնական որոշում է կայացվում հայտի վերաբերյալ.

Սքորինգավորման (անդերրայթինգի) նպատակը պարտքի չմարման հետ կապված հնարավոր ռիսկերի գնահատումն է:

Որոշ կազմակերպություններ ձեռքով են գնահատում, քանի որ նրանք հնարավորություն չունեն ձեռք բերել թանկարժեք ծրագիր:

Վարկային պատմության գնահատում

Վարկատուն հարցում է կատարում վարկային պատմությունների կենտրոնական կատալոգին՝ տեղեկություններ ստանալու համար, թե որ BKI-ներում է պահվում դիմորդի վարկային ֆայլը: Հարցումն այնուհետև ուղարկվում է անմիջապես Բյուրո: Դուք կարող եք նախօրոք պարզել, թե արդյոք խնդիրներ ունեք:

CI հաշվետվությունը բաղկացած է չորս բլոկից.

• Անձնական տվյալներ՝ անձնագրի տվյալները, գրանցման հասցեն, կենսաթոշակային ապահովագրության համարը:
• Տեղեկություններ ընթացիկ վարկային պարտավորությունների մասին՝ կազմակերպությունների անվանումները, բացման ամսաթիվը, ժամկետը, պարտքի չափը, տոկոսադրույքները, վճարումների չափը և այլն:
• Փակ պարտքերի վերաբերյալ տվյալներ.
• Այլ հաստատություններում մերժումների պատճառները.

Վարկատուն ստուգում է.

• պարտքի գերբեռնվածություն;
• ուշացումների առկայություն - քանակություն, տևողությունը և հաճախականությունը.
• տեղեկատվություն վաղաժամկետ մարման մասին;
• այլ սուբյեկտներից դիմումատուի մասին տեղեկատվության հարցումներ:

Բանկերը ուշադրություն չեն դարձնում փոքր միանվագ ուշացումներին, նույնիսկ կարող եք վարկ ստանալ։ Երկար ձգձգումների դեպքում բանկը կարող է հավանություն տալ հայտին, բայց կտա նվազագույն գումար բարձր տոկոսադրույքով։ Բաց ժամկետանց պարտքերը համարվում են մերժման հստակ պատճառ։ Բացասական պատասխանի պատճառ կարող է լինել նաև պարտքի մեծ ծանրաբեռնվածությունը՝ ամսական եկամտի կեսից ավելին։

Վճարունակության ստուգում

Վճարունակությունը հիմնական պարամետր է վարկ տրամադրելիս: 2-NDFL վկայականը ցույց է տալիս տարվա և վերջին ամիսների եկամտի չափը: Աշխատանքային գրքույկի պատճենները պետք է վավերացված լինեն գործատուի կնիքով և պատասխանատու անձի (կառավարչի, իրավաբանի կամ հաշվապահի) ստորագրությամբ: Փաստաթուղթը ցույց է տալիս պոտենցիալ վարկառուի կայունությունը։ Եթե ​​հաճախորդը հաճախակի փոխում է աշխատանքը և ունի իր ընթացիկ աշխատանքի վեց ամսից պակաս փորձ, բանկը, ամենայն հավանականությամբ, կմերժի դիմումը:

Վարկի ամսական վճարումների չափը չպետք է գերազանցի միջին ամսական եկամտի 50-60%-ը։

Դիմումի ձևում հայտարարագրված եկամուտից հանվում է հետևյալը.

• եկամտահարկ 13%;
• մեկ ընտանիքի բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների վճարումների միջին չափը.
• երեխաների համար ծախսեր - յուրաքանչյուր խնամյալի համար ապրուստի մակարդակ (ըստ տարածաշրջանի);
• այլ պարտադիր վճարներ՝ վարկեր, ալիմենտներ և այլն։

Ձեր հաստատման հնարավորությունը մեծացնելու համար, հաստատել լրացուցիչ եկամուտը.

• ալիմենտի կամ սոցիալական վճարների ստացման վկայագիր.
• քաղվածք կենսաթոշակային ֆոնդից;
• վարձակալության պայմանագիր;
• բանկային հաշիվներից կամ էլեկտրոնային դրամապանակներից քաղվածքներ (ինքնազբաղվածությունից եկամուտը հաստատող):

Գործատու ընկերության ստուգում

Բանկի անվտանգության ծառայությունը ստուգում է ընկերությունը՝ օգտագործելով TIN և OGRN.

• սնանկության փաստով;
• գույքի բռնագրավում;
• հարկերի վճարում;
• մուծումներ կենսաթոշակային հիմնադրամին և այլ ծագում:

Հնարավոր է զանգահարել մենեջերին կամ հաշվապահական հաշվառման բաժին՝ տեղեկատվության ճշգրտությունը ստուգելու համար։

Գրավ և երաշխավորություն

Դուք կարող եք, բայց որպեսզի երաշխավորված լինեք մեծ գումար ստանալու ցածր տոկոսադրույքով, փորձագետները խորհուրդ են տալիս ստանալ մերձավոր ազգականի աջակցությունը։ Երաշխավորը պետք է լինի աշխատող և վճարունակ, նա անցնում է նույն ստուգումը, ինչ ինքը՝ վարկառուն.

• 2-NDFL վկայագրեր;
• աշխատանքի վայրը և տևողությունը;
• վարկային պատմության որակ և այլն:

Ստուգման ընթացակարգն ավելի երկար կտևի, սակայն վարկի պայմաններն ավելի բարենպաստ կլինեն։

Ստուգում լրացուցիչ աղբյուրներով

Ի լրումն ստանդարտ ընթացակարգերի, վարկատուներն իրականացնում են լրացուցիչ գործողություններ.

• քրեական անցյալի ստուգում;
• Դաշնային հարկադիր կատարման ծառայությունում բաց կատարողական վարույթ.
• ստուգում հատուկ տվյալների բազաների միջոցով՝ «Հակակոլեկցիոներ», «Պարտապաններ» և այլն;
• դատական ​​որոշումներ, ճանապարհային ոստիկանության չվճարված տուգանքներ, կոմունալ ծառայությունների պարտքեր եւ այլն։

Դիմումի ձևում հայտատուն նշում է մերձավոր ազգականների կամ այլ կոնտակտային անձանց համարները: Վարկային կազմակերպությունն իրավունք ունի զանգահարել ցանկացած հեռախոսահամարով և հարցեր տալ վարկառուի վերաբերյալ: Խորհուրդ ենք տալիս նախապես զգուշացնել շրջապատին հնարավոր զանգերի մասին։ Գոյություն չունեցող (անհասանելի) համարների տրամադրման դեպքում հայտը կմերժվի։

Որպեսզի հարցումն աշխատի, դուք պետք է միացնեք JavaScript-ը ձեր դիտարկիչի կարգավորումներում:

Երբ ինչ-որ մեկը ցանկանում է բանկից վարկ վերցնել, անմիջապես ակնհայտ է դառնում, որ փաստաթղթեր են պահանջվելու։ Եվ, կախված քանակից, դրանց թիվը տարբեր կլինի։ Դրանք ներկայացնելուց, ինչպես նաև համապատասխան դիմումը գրելուց հետո պետք է սպասել։ Բայց ինչու՞ բանկը չի կարող անմիջապես որոշում կայացնել: Դա պարզ է՝ նա պետք է ստուգի տրամադրված տեղեկատվությունը և իմանա ձեր մասին:

Այսպիսով, ինչպե՞ս է տեղի ունենում այս խորհրդավոր ֆոնային ստուգումը: Ինչի՞ հիման վրա է այն իրականացվում և ի՞նչ տվյալներ է բանկը պահանջում Ձեր մասին։ Որտե՞ղ է պահվում վարկային պատմությունը և արդյոք դա միակ բանն է, որ կարևոր է: Սա հենց այն է, ինչի մասին մենք կխոսենք մեր հոդվածում, և մենք ձեզ կասենք, թե որ չափանիշներն են հատկապես կարևոր բանկից վարկ ստանալու համար:

Ինչպես են բանկերը ստուգում հաճախորդների եկամուտները

Որոշում կայացնելու առանցքային կետը, իհարկե, հաճախորդի եկամուտն է: Դրա չափը պետք է բավարարի ամսական վճարումների համար, իսկ բանկը պետք է ունենա դրա կայունության երաշխիքներ։ Որքան մեծ է պահանջվող գումարը, այնքան ավելի ուշադիր են ստուգվում և ստուգվում հայտում (հարցաշարում) նշված տվյալները։

Պաշտոնական եկամտի չափը

3-6 ամսվա տեղեկատվությունը ենթակա է ստուգման։ Նախևառաջ, եթե ունեք պաշտոնական եկամուտ, պահանջվում են 2-NDFL ձևաչափի վկայականներ, որոնք ցույց են տալիս պահանջվող ժամանակահատվածի աշխատավարձը: Բայց վկայականը կարող է լինել այլ ձևաչափի, քանի որ տարբեր հաստատություններ կարող են ունենալ մի փոքր այլ սահմանված ձևաչափ:

Այնուամենայնիվ, նույնիսկ եթե դուք ունեք ոչ պաշտոնական եկամուտ, ձեզ կարող են հաստատել բավականին մեծ գումար: Սա ուղղակիորեն կապված կլինի ձեր եկամտի հետ, թեև նման եկամուտը մեծ թվով ռիսկեր է պարունակում:

Բազմաթիվ են նման տեղեկանքների կեղծման դեպքերը՝ ապառիկ մեծ գումար ստանալու համար, սակայն նման խարդախ գործողությունները հեշտությամբ բացահայտվում են։ Անկախ աշխատանքի վայրից և ընկերության չափից, սովորաբար դժվար չէ պարզել իրական եկամուտը զանգահարելով, նամակով կամ հարցումով։

Ծախսերի և եկամուտների հարաբերակցությունը

Նույնիսկ բավարար չափով եկամուտի դեպքում, այն կարող է ի վերջո անբավարար լինել։ Բազմաթիվ բանկեր խնդրում են ձեզ տրամադրել տեղեկատվություն այն մասին, թե կոնկրետ որտեղ եք ապրում, որքան եք վճարում բնակարանի պահպանման համար և արդյոք ունեք խնամակալներ:

Բանկի շահերից է բխում վարկեր տրամադրել այն մարդկանց, որոնց ծախսերը կազմում են իրենց եկամտի կեսից պակասը։Գումարած, հաշվի է առնվում երեխաների (այլ հարազատների) համար ալիմենտ կամ աջակցություն վճարելու անհրաժեշտությունը։ Պետք չէ կեղծ տեղեկություններ տրամադրել կամ թաքցնել այն փաստը, որ անհրաժեշտ է ալիմենտ վճարել: Եթե ​​նրանք նշանակվել են դատարանի կողմից, ապա բանկը կարող է հեշտությամբ պարզել դա իշխանություններին դիմելու դեպքում:

Մեծ ծախսերը միշտ չէ, որ նշանակում են բանկից մերժում ստանալ։ Եթե ​​հնարավոր լինի ավելացնել վարկի ժամկետը, ապա ձեզ համար կմշակվի մարման հարմար ժամանակացույց։ Այո, այս դեպքում տոկոսներն ավելի մեծ կլինեն, բայց ամսական վճարումն ինքնին համեմատաբար փոքր կլինի։ Մի մոռացեք եկամտի լրացուցիչ աղբյուրների մասին, եթե այդպիսիք կան:

Հաճախորդի աշխատանքի վայրի ստուգում

Ձեզ սահմանափակելը միայն հաճախորդի եկամուտով, մեղմ ասած, հիմարություն կլինի: Նույնիսկ եթե դուք ունեք պաշտոնական եկամուտներ, առանց ստուգելու գործատուին, այս տեղեկատվությունը վճարումների երաշխիք չի լինի:

Գործատուի մասին տեղեկատվություն

Ձևաթղթերը լրացնելիս ձեզնից խնդրում են տրամադրել տարբեր համարներ, ընկերությունների իրավաբանական հասցեներ կամ ձեր աշխատանքի վայրի մասին այլ տեղեկություններ: Նշված ընկերությունը հետագայում ենթակա է ստուգման՝

• Հարկերի ժամանակին վճարում;
• Կենսաթոշակային հիմնադրամին կատարվող մուծումները և դրանց չափը.
• Ընկերության հարկային նվազեցումները պահանջվող ժամանակահատվածի համար:

Ստուգվում են հիմնականում ոչ թե գործունեությունը, այլ պահանջվող փաստաթղթերի առկայությունը, ընկերության համապատասխանությունը գործող օրենքներին և կազմակերպության գոյության ժամկետը: Տեղեկությունները որոնվում են գործող իրավաբանական անձանց տվյալների բազաների, ինչպես նաև հարկային ծառայություններին ուղղված հարցումների միջոցով:

Նույնիսկ մեծ պաշտոնական աշխատավարձի դեպքում կարող եք մերժում ստանալ այն պատճառով, որ գործատու ընկերությունը խնդիրներ ունի։ Բռնագրավված գույքը, օրենքի խախտումները և սնանկության վտանգը ուժեղ փաստարկներ կլինեն իրականի օգտին։

Եթե ​​աշխատանքը ոչ պաշտոնական է

Այն կազմակերպությունները, որոնք աշխատավարձ են տալիս ծրարներով կամ նույնիսկ գրանցված չեն որպես իրավաբանական անձ, հաճախ կասկածներ են հարուցում դրանց գոյության վերաբերյալ: Իհարկե, եթե գործատուն նույնիսկ բաց անհատ ձեռնարկատեր չունի, ապա վարկի համար հաստատում ստանալը չափազանց դժվար կլինի։Նման իրավիճակներում կա՛մ չափազանց փոքր գումարներ են հաստատվում, կա՛մ

Աշխատանքային փորձ

Այն ստուգվում է ինչպես կոնկրետ պաշտոնում, այնպես էլ ամբողջ կազմակերպությունում: Եթե ​​դուք նոր եք ստացել նոր աշխատանք, ապա նույնիսկ եթե այն պաշտոնական է, դուք ունեք մերժման բարձր ռիսկ։ Դիտարկման օպտիմալ ժամկետը վեց ամիս է: Այս ընթացքում հավաքվում է բավարար քանակությամբ տեղեկատվություն եկամուտների մասին։

Վարկի հայտում նրանց նաև հաճախ խնդրում են անմիջապես նշել աշխատանքի նախորդ վայրերը։ Այսինքն՝ նախկին աշխատավայրերը նույնպես ենթակա են ստուգման։ Եթե ​​դուք հաճախ եք փոխում ձեր աշխատանքի վայրը, դա ձեզ չի դասի որպես դրական հաճախորդ: Նման մոտեցումը կնշանակի, որ դուք ֆինանսական դժվարությունների հսկայական ռիսկ ունեք։ Արդյունքը ժամկետանց պարտքն է:

Վարկային պատմություն և այլ նրբերանգներ

Սկզբում բանկը ստուգում է՝ արդյոք տվյալ անձը եղել է բանկի հաճախորդ, որից հետո հարցում է ուղարկում Վարկային պատմության բյուրո (BKI):Հենց այստեղ են պահվում տվյալները բանկերից վարկեր վերցրած մարդկանց մասին և որքան բարեխղճորեն են դրանք մարել՝ անկախ ապրանքի տեսակից։ Ընդ որում, ցանկացած քաղաքացի կարող է հարցում կատարել BKI-ին՝ վճարելով վճար և բյուրոյից փաստաթղթի տեսքով տեղեկատվություն ստանալով իր մասին։

Կենսաթոշակային տարիք

Եկամուտների շարքում կենսաթոշակի առկայությունը կավելացնի նրանց ընդհանուր գումարը, բայց դա նշանակում է ռիսկ, որ մոտ ապագայում մարդը կարող է հեռանալ աշխատանքից։ Հետեւաբար, վճարումների ուշացման վտանգ կա։ Կենսաթոշակային տարիքը հաճախ դառնում է վարկի մեծ գումարներից հրաժարվելու պատճառ: Հաշվի է առնվում նաև կենսաթոշակային տարիքի ամսաթիվը:

Այսինքն՝ եթե ցանկանում եք վարկ ստանալ մի քանի տարով, բայց մոտավորապես նույն ժամանակից հետո կհասնեք կենսաթոշակային տարիքի, մերժման վտանգ կա։ Քանի որ կենսաթոշակային տարիքը կարող է ավելի շուտ գալ, քան ընդհանուր ընդունված ժամկետը, ստուգվում է հաճախորդի՝ ավելի վաղ թոշակի անցնելու հնարավորությունը: Դա կարող է առաջանալ վտանգավոր արդյունաբերություններում կամ հատուկ աշխատանքային պայմաններում աշխատելու պատճառով:

Վերջերս Ռուսաստանի Դաշնության բանկային հաստատությունները վարկ տրամադրելուց առաջ պոտենցիալ վարկառուի մանրակրկիտ ստուգում են անցկացնում: Այս ընթացակարգը կոչվում է տեղաբաշխում և ներառում է վճարունակության և հուսալիության գնահատում:

Անդորրայթինգը բաժանվում է երկու տեսակի՝ մեխանիկական և ավտոմատ:

Ավտոմատ ստուգումիրականացվում է հատուկ համակարգչային ծրագրով և տևում է ոչ ավելի, քան 3 րոպե։ Ավտոմատացված ռեժիմում (օգտագործելով միավորների ծրագիր) վարկառուի մասին տեղեկատվությունը վերլուծվում է` օգտագործելով բոլոր առկա տվյալների բազաները: Բանկի աշխատակիցներն այս մեթոդը կիրառում են միայն միկրովարկավորման դեպքում, վարկային քարտ տրամադրելիս և առցանց վարկավորման ժամանակ։

Ձեռքով ստուգումներառում է փորձագետի և վարկառուի միջև անձնական շփում և փաստաթղթերի որոշակի փաթեթի քննարկում: Պատվերը հետևյալն է.

• Վարկ ստանալու համար լրացնում եք ձևաթուղթ։ Առաջին բանը, որ վարկային տեսուչը կստուգի, դիմումի ձևում ներկայացված տվյալների ճշգրտությունն է: Նա հատուկ ուշադրություն կդարձնի զբաղվածության սյունակին և կարող է ստուգել հեռախոսահամարները։
• Վարկային տեսուչին կարող է հետաքրքրել «չմարված պարտքային պարտավորությունների» սյունակը, այստեղ դուք պետք է նշեք առավել ճշգրիտ տեղեկատվությունը, քանի որ դրանք ստուգելը շատ հեշտ է:
• Վերլուծության ընթացքում վարկային մասնագետը անձնական զրույց է վարում ձեզ հետ և ասվածը համեմատում է փաստաթղթային տվյալների հետ։
• Հարցաթերթիկը դիտելուց հետո վարկի մասնագետը անցնում է փաստաթղթերի փաթեթի ուսումնասիրությանը և դրանց իսկության ստուգմանը:

Եթե ​​դուք ցանկանում եք ստանալ զգալի գումար ապառիկ եղանակով (օրինակ՝ ավելի քան 20,000 ռուբլի), ստուգումը կիրականացվի պարտադիր՝ ինչպես ավտոմատ, այնպես էլ ձեռքով:

Ներկայացված փաստաթղթերի իսկությունը որոշելը

• Վարկառուի վճարունակությունը ստուգելու ամենակարևոր փաստաթղթերից մեկը ֆիզիկական անձանց եկամտի վկայականն է 2-NDFL ձևով: Այն պետք է վավերացված լինի ձեր ընկերության/HR բաժնի ղեկավարի կողմից և կնիքով:

Եթե ​​եկամտի վկայականը կասկածելի է, բանկի աշխատակիցը կարող է պաշտոնական հարցում ներկայացնել գործատուի հաշվապահական հաշվառման բաժին:

• Վարկի մասնագետի համար հաջորդ կարևոր փաստաթուղթը աշխատանքային գրքույկի պատճենն է՝ յուրաքանչյուր թերթիկի վրա գործատուի կնիքներով/կնիքներով: Այս փաստաթղթում վարկային մասնագետին հետաքրքրում է ձեր աշխատանքային փորձը ձեր ներկայիս աշխատանքի վայրում: Եթե ​​դուք նոր եք աշխատանք ստացել կամ գտնվում եք փորձաշրջանում, ապա վարկի հաստատման հնարավորությունները նվազագույնի են հասցվում: Բանկի աշխատակիցները նախապատվությունը տալիս են հաճախորդներին, ովքեր մշտական ​​աշխատանք ունեն 6 ամիս և ավելի: Ձեր աշխատանքային գրառման պատճենի իսկությունը ստուգելու համար վարկային մասնագետը կարող է պահանջել բանավոր կամ գրավոր հաստատում ձեր աշխատանքային փորձի կամ ձեր կազմակերպության մարդկային ռեսուրսների բաժնում պաշտոնի մասին:
• Եթե ​​որպես գրավ եք դնում բնակարան/տուն/դաշա, ապա վարկի մասնագետը կարող է պահանջել քաղվածք Անշարժ գույքի նկատմամբ իրավունքների և դրա հետ գործարքների իրավունքների միասնական պետական ​​ռեգիստրից: Եթե ​​այս փաստաթուղթը կասկած է հարուցում, բանկի աշխատակիցը կարող է կապ հաստատել «բնօրինակ աղբյուրի»՝ միասնական պետական ​​ռեգիստրի հետ՝ հավաստագրի իսկությունը ստուգելու համար:
• Գրավի տրամադրման փաստաթղթերի փաթեթում հաճախ տրվում է քաղվածք տան ռեգիստրից (եթե գրավը բնակելի տարածք է): Վարկային մասնագետը կարող է պարզել տվյալների իսկությունը՝ դիմելով BTI-ին:
• Վարկային մասնագետը նաև գնահատում է վարկառուի վարկային պատմությունը, ինչը կազդի բանկի որոշման վրա: Այս տեղեկատվությունը պահվում է վարկային բյուրոների կողմից: Եթե ​​պոտենցիալ վարկառուն երբևէ վարկ է վերցրել/տրամադրել բանկային վարկային քարտեր, ամեն ինչ գրանցվում է պատմության մեջ:

Այս ստուգման փուլից հնարավոր է խուսափել միայն այն դեպքում, եթե վարկի գումարը փոքր է (օրինակ՝ 5 հազար ռուբլի)

Բոլոր տվյալները և ներկայացված փաստաթղթերը ուսումնասիրելուց հետո բանկի վարկային կոմիտեն որոշում է կայացնում վարկավորման հնարավորության մասին:

Խորհրդատվություն պոտենցիալ վարկառուներին Լրացրեք հայտի բոլոր տվյալները հնարավորինս ճշգրիտ և ճիշտ:

1. Ձևաթղթում գրեք ձեր մասին որքան հնարավոր է շատ հավելյալ դրական տեղեկատվություն (բարձրագույն կրթություն/ակադեմիական կրթություն, կոմունալ վճարների ժամանակին վճարում):
2. Ձևաթղթում նշեք բոլոր առկա նյութական գույքը (անշարժ գույք, ոսկերչական իրեր, ավանդներ):
3. Հարցազրույցի ընթացքում գործեք հանգիստ և խոսեք վստահ:
4. Վարկային մասնագետը հատուկ ուշադրություն է դարձնում վարկառուի արտաքին տեսքին` հագուստին, վարքագծին:

Որոշ ֆինանսական հաստատություններում դուք կարող եք վարկ ստանալ առանց չեկերի, սակայն պայմանները պակաս բարենպաստ կլինեն վարկառուի համար։

Կարդացեք նաև

• Կրթության վարկ. Ինչպե՞ս կարող է ապագա ուսանողը վարկ ստանալ:

Կարծիքներ և մեկնաբանություններ

Կոմունալ ծառայությունների վճարումների ժամանակին վճարման, ավանդների առկայության և այլնի նշում - սա, ամենայն հավանականությամբ, վերաբերում է այն վարկառուներին, ովքեր ցանկանում են մեծ գումար վերցնել: Այստեղ խոսքը միլիոնների, տասնյակ միլիոնների մասին է։ Վարկ վերցնել ցանկացող շարքային քաղաքացուն պետք է միայն դրական վարկային պատմություն ունենալ։ Սքորինգային համակարգը ավտոմատ կերպով հարցում է կատարում BKI-ին (վարկային պատմության բյուրոյին), և նույնիսկ ցանկացած բանկում ամենափոքր պարտքերի դեպքում այն ​​ակնթարթորեն մերժում է:
Հավելվածը անցնում է ձեռքով վերանայման, երբ գնահատականը 50/50 է, այնուհետև կամ հատուկ մենեջերները կամ անվտանգության ծառայությունը կզբաղվեն վերանայմամբ:
Փոքր վարկերը (մինչև 1 մլն ռուբլի) սովորաբար համարվում են ավտոմատ կերպով և չեն պահանջում գրավ կամ համավարկառուներ: Բացառություն է կազմում հիփոթեքը, երբ, անկախ վարկի չափից, բնակելի տարածքը (բնակարան կամ սենյակ) ավտոմատ կերպով դառնում է բանկի գրավը:

Հիմնականում բանկերն այժմ ստուգում են վարկային պատմությունը ավտոմատ Scoring համակարգի միջոցով: Եթե ​​չանցնեք անվտանգության ստուգումը, ապա ոչ ոք ձեզ վարկ չի տա: Դա հազվադեպ է, բայց երբեմն վարկային համակարգը սխալներ է թույլ տալիս: Մեկ ամսից վերադառնում ես ու վարկ ես ստանում։ Եվ առաջին անգամ բանկը հրաժարվում է։

Հետաքրքիր է, ի՞նչ կապ ունի մարդու վստահ վարքն ու արտաքինը վարկը մարելու ունակության հետ: Այսինքն՝ եթե անհանգստանամ (որը բնորոշ է կենդանի մարդկանց) և, ենթադրենք, աշխատանքային հագուստով եմ, կարող է ինձ վարկ չտան? Նույնիսկ եթե ես շատ լավ փող աշխատե՞մ:

Դե, դուք աշխատանքային հագուստով չեք գա բանկ, չէ՞: Սովորական մարդու, հատկապես աշխատողի համար սովորական է համեստ ու մաքուր հագնվելը։ Ավելի հավանական է, որ ձեզ վարկ առաջարկեն, քան շքեղ ոսկեգույն: Պայմանով, իհարկե, որ բանկում աշխատում են փորձառու խորհրդատուներ։

Դե, եթե գիշերային ակումբներում ֆեյս-կոնտրոլ կա, ապա ինչու՞ բանկը չի կարող ձեր արտաքինից ելնելով եզրակացություններ անել: Այո, կան ավելի քան 120 միավորներ, որոնցով գնահատվում է վարկառուն։ Արտաքին տեսքը շատ կարևոր է, եթե դուք էքսցենտրիկ միլիոնատեր չեք, ով որոշել է վարկ վերցնել բանկից՝ նախքան իր հաջորդ զբոսանավը վաճառելը:

Տեղեկությունը թարմացվել է՝ 01/22/2020

Նախքան անձին վարկ տրամադրելը բանկը պետք է համոզվի, որ հաճախորդը ամբողջությամբ և ժամանակին կմարի փոխառված գումարը։ Դրան հասնելու համար վարկային կազմակերպությունները մշակում են վարկառուի վարկունակության գնահատման տարբեր կանոններ և մեթոդներ: Այս կանոնները վերաբերում են բոլոր հաճախորդներին՝ ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ իրավաբանական անձանց:

Այս հոդվածում ես կխոսեմ այն ​​մասին, թե ինչպես են բանկերը ստուգում վարկառուներին վարկեր տրամադրելիս՝ անհատներին և ձեռնարկատերերին: Իմանալով ստուգման ընդհանուր կանոնները՝ դուք կկարողանաք նախապես գնահատել հաստատման և մերժման հավանականությունը և, անհրաժեշտության դեպքում, հարմարվել դրանց:

Վարկառուի գնահատման ընդհանուր կանոններ

Այս կանոնները կիրառվում են, անկախ վարկառուի տեսակից, ինչպես ֆիզիկական, այնպես էլ ձեռնարկատերերի համար: Նրանց օգնությամբ բանկը ստանում է հաճախորդի վճարունակության և հուսալիության բավարար պատկերացում: Եկեք մանրամասն նայենք դրանց:

Վարկային պատմության գնահատում

Առաջին հերթին վարկային կազմակերպությունները ուշադրություն են դարձնում. Դա պոտենցիալ հաճախորդի հուսալիությունը և պարտքը չմարելու հավանականությունը որոշելու ամենահեշտ ձևն է: Բանկը հարցում է անում CCCI-ին՝ պարզելու, թե որ բյուրոներում է գտնվում վարկառուի CI-ն, այնուհետև սկսում է աշխատել այդ բյուրոների հետ:

Ստուգման գործընթացում կազմակերպությունն ուշադրություն է դարձնում հետևյալ ցուցանիշներին.

• Մարված և չմարված վարկերի քանակը
• Ապառքների քանակը և տևողությունը – հիմնական շեշտը դրված է 30 և ավելի օր տևողությամբ ապառքների վրա
• Կոլեկտորներին և կարգադրիչներին հավաքագրման համար փոխանցված փոխառությունների քանակը
• Կարգավիճակի առկայությունը կամ բացակայությունը, սնանկության մասին հայտարարությունների քանակը, վերջին հայտարարության ամսաթիվը
• BKI-ին ուղղված հարցումների քանակը՝ ինչպես վարկառուից, այնպես էլ վարկային հաստատություններից

Նաև համարվում է բացասական գործոն. Նման իրավիճակում բանկի համար ավելի դժվար է կանխատեսել վարկի մարման հավանականությունը և գնահատել հաճախորդի հուսալիությունը: Վարկային պատմություն չունեցող վարկառուներին կարող են ենթարկվել ավելի խիստ պահանջներ, քան դրական վարկային պատմություն ունեցող կամ աննշան խախտումներ ունեցող հաճախորդները:

Եթե ​​հաճախորդը ժամանակին մարել է բոլոր վարկերը, չի ունեցել ապառքներ և իրեն անվճարունակ չի հայտարարել, ապա նրա վարկային հայտը հաստատվելու հավանականությունը մեծ է: Ընդհակառակը, հաճախակի ձգձգումները, կոլեկտորներին պարտքերի փոխանցումը և սնանկության կարգավիճակի առկայությունը վկայում են հաճախորդի ցածր հուսալիության մասին: Վարկերը գրեթե միշտ մերժվում են:

Այնուհետև բանկը պետք է ուսումնասիրի այն փաստաթղթերը, որոնք վարկառուն կցել է դիմումին: Նրանցից ստացված տեղեկատվությունը կօգնի հաստատել հաճախորդի ինքնությունը և գնահատել նրա հուսալիությունը: Փաստաթղթերը նույնպես ստուգվում են իսկության և ճշգրտության համար:

Փաստաթղթերի փաթեթի կազմը կախված է կոնկրետ առաջարկից, վարկատուի պահանջներից և հաճախորդի տեսակից: Ամենից հաճախ այն ներառում է անձնագիր, անձը հաստատող երկրորդ փաստաթուղթ և եկամուտների փաստաթղթեր: Այն կարող է ներառել նաև հաճախորդի զբաղվածության, վճարունակության և կարգավիճակի մասին տեղեկատվություն: Եթե ​​վարկառուն ձեռնարկատեր է, ապա բանկը կպահանջի գրանցման և բաղկացուցիչ փաստաթղթեր, ֆինանսական հաշվետվություններ և հարկային հայտարարագիր: Եթե ​​– փաստաթղթեր գրավադրված գույքի համար:

Որքան շատ հաճախորդը տրամադրի իր մասին տեղեկատվություն, այնքան կազմակերպությունը կկարողանա գնահատել նրան: Սխալներով կազմված կամ անբավարար տեղեկատվություն պարունակող փաստաթղթերը բանկի կողմից կմերժվեն և կպահանջվեն փոխարինում: Եթե ​​պարզվի, որ որեւէ տեղեկություն կեղծ է, ապա նա սեւ ցուցակում կդնի անբարեխիղճ վարկառուին եւ կհայտնի ոստիկանություն։

Վարկառուի ստուգում տվյալների բազաների միջոցով

Բացի վարկային պատմությունից, այլ տվյալների բազաներից՝ պետական, մունիցիպալ և բանկային, տեղեկատվությունը կարող է պատմել հաճախորդի հուսալիության և նպատակների մասին: Կազմակերպությունը տվյալ շտեմարանների միջոցով փնտրում է վարկառուի մասին տեղեկատվություն, վերլուծում և համեմատում հավելվածի հետ։ Այս փուլում ուսումնասիրվում են հետևյալ տեղեկությունները.

• Անձնագրային տվյալների համապատասխանությունը դիմումում նշվածներին, գրանցման հասցեն՝ միգրացիոն ծառայության տվյալների բազայում
• Դաշնային հարկային ծառայությունում գրանցման, գույքի և հարկերի վճարման մասին տեղեկությունները գտնվում են հարկային ծառայության տվյալների բազաներում
• Վարկերի հետ չկապված պարտքեր (չվճարված հարկեր, տուգանքներ, ալիմենտ) - FSSP-ի կատարողական վարույթների տվյալների բազայում
• Հանցագործությունների առկայությունը, դրանց տևողությունը և ծանրությունը՝ ոստիկանության, դատախազության և ճանապարհային ոստիկանության տվյալների շտեմարաններում.
• Քրեական գրառումների առկայությունը և դատական ​​վարույթի կարգավիճակը` դատական ​​շտեմարաններում
• «Եկամուտների օրինականացման (լվացման) դեմ պայքարի մասին» 115-FZ օրենքի խախտումներ՝ Ռոսֆինմոնիթորինգի տվյալների բազայում
• Խարդախության կամ բանկային ծառայություններից օգտվելու կանոնների խախտման կասկածները հաճախորդների սև ցուցակում են

Վարկի համար դիմելիս վարկատուն այս կերպ կարող է տեղեկանալ վարկառուի եկամուտների, աշխատանքի և ամուսնական կարգավիճակի մասին։

Եթե ​​այն փաստերը, որոնք կազմակերպությունը ստանում է այդ աղբյուրներից, վկայում են անվստահելիության մասին, ապա հաճախորդին ավելի հավանական է, որ մերժեն վարկը:

Վարկառուի եկամուտների ուսումնասիրություն

Բանկի համար կարևոր է ստուգել հաճախորդի վճարունակությունը, դրա համար այն ուսումնասիրում է նրա եկամուտը: Նրա համար կարևոր է ոչ միայն չափը, այլև եկամտի կայունությունը վարկի ողջ ընթացքում։ Առաջին հերթին հաշվի են առնվում պաշտոնական եկամուտները, որոնք ենթակա են եկամտահարկի (ֆիզիկական և անհատ ձեռնարկատերերի համար) կամ եկամտահարկ (իրավաբանական անձանց համար): Որոշ վարկատուներ հաշվի են առնում նաև լրացուցիչ եկամուտները, օրինակ՝ բնակարանների վարձակալությունից կամ արժեթղթերից:

Կազմակերպությունը նաև ուշադրություն է դարձնում կանոնավոր պարտադիր ծախսերին, որոնք կարող են խանգարել պարտքի մարմանը: Դրանք ներառում են բնակարանային և կոմունալ ծառայությունների, ալիմենտի, անչափահաս երեխաների ծախսերի և այլ վարկերի (ներառյալ ավտոմեքենաների, հիփոթեքային և վարկային քարտերի) վճարումները: Եկամտի և ծախսերի չափի տարբերությունը կազմում է զուտ եկամուտը` վճարունակության հիմնական ցուցանիշը:

Վճարունակությունը գնահատելիս հիմնական պայմանն այն է, որ վճարման ընդհանուր գումարը չի կարող գերազանցել զուտ եկամտի կեսը:

Եթե ​​եկամտի չափը բավականաչափ մեծ չէ, բանկը կարող է առաջարկել ներգրավել համավարկառու, նվազեցնել գումարը կամ ավելացնել ժամկետը: Բարձր եկամուտը միշտ չէ, որ վկայում է վճարունակության մասին, քանի որ նման վարկառուի իրական եկամուտը երբեմն կարող է ավելի ցածր լինել, քան փոքր աշխատավարձ ունեցող, բայց ցածր պարտքի բեռ ունեցող հաճախորդի եկամուտը:

Վարկի մարման գնահատում

Բանկը կկարողանա վարկառուին հաստատել միայն այն դեպքում, եթե վստահ լինի դրա մարմանը։ Պարտքի մարումը կախված է բազմաթիվ պայմաններից՝ վարկառուի վճարունակությունից և հուսալիությունից, վարկի տեսակից, թողարկման արժույթից, տնտեսական իրավիճակից և այլն: Եթե ​​մարման մակարդակը անբավարար է, ապա կազմակերպությունն այն ապահովելու համար կարող է օգտագործել տարբեր եղանակներ.

• Գրավ. Անվտանգության այս ձևն առավել հաճախ օգտագործվում է: Գրավը վարկառուի հեղուկն է (որը կարելի է արագ վաճառել) և բավականին արժեքավոր գույքը՝ անշարժ գույք, անձնական տրանսպորտ, բաժնետոմսեր և այլն: Եթե ​​վարկառուն չի կարողանում մարել վարկը, ապա վարկատուն վերցնում է գրավը և վաճառում այն։ Հասույթն ուղղվում է պարտքի մարմանը
• Երաշխիք. Այստեղ վարկառուի պատասխանատվության մի մասը փոխանցվում է երրորդ անձին: Երաշխավորը ստիպված կլինի ինքնուրույն մարել վարկը, եթե վարկառուն չկարողանա դա անել: Երաշխավորը կարող է լինել ինչպես մասնավոր, այնպես էլ իրավաբանական անձ: Նա ենթակա է նույն պահանջներին, ինչ վարկառուն
• Երաշխիքներ. Այս մեթոդը սովորաբար օգտագործվում է ձեռնարկատերերին վարկեր ստանալու ժամանակ: Գործողության սկզբունքի համաձայն երաշխիքը նման է երաշխիքին, սակայն այն տարբերությամբ, որ երաշխավոր կարող է հանդես գալ միայն իրավաբանական անձը, իսկ պարտքի գումարը մարվում է մասնակի (համաձայն պայմանագրի պայմանների) և անմիջապես. . Դուք կարող եք ավելին իմանալ երաշխիքների մասին

Բանկերը կարող են օգտագործել մի քանի եղանակներ՝ մարումը միանգամից ապահովելու համար, եթե իրենց առաջարկները դա թույլ են տալիս։ Օրինակ, ի լրումն , կարող է պահանջվել երաշխիք կամ երաշխիք:

Եթե ​​վերադարձի հավանականությունը բավական մեծ է առանց գրավի, ապա վարկային ընկերությունը, ամենայն հավանականությամբ, կհաստատի հայտը: Եթե ​​կազմակերպությունը կասկածում է վերադարձի վրա, ապա, ամենայն հավանականությամբ, կառաջարկի անվտանգության մեթոդներից մեկը: Հետագա պայմանները կախված են մարման որակից և բավարարությունից։

Գրավի ստուգում

Եթե ​​վարկը տրվում է գրավի դիմաց, ապա անհրաժեշտ է ստուգել նաև գրավ դրված գույքը։ Այս փուլը բաղկացած է երկու մասից.

• Գնահատում մասնագետի կողմից. Աշխատակիցը պետք է անձամբ ուսումնասիրի գրավը և ստուգի դրա համապատասխանությունը պահանջներին: Գնահատման հիման վրա որոշվում է գրավի արժեքը՝ դրանից է կախված վարկի վերջնական գումարը
• Տվյալների բազաներում տեղեկատվության որոնում. Սա նաև հաստատում է գրավի առարկայի անձի պատկանելությունը, ինչպես նաև որևէ ծանրաբեռնվածության բացակայությունը։ Գրավ դրված գույքը չպետք է կալանք դրվի, վաճառքի ընթացքում կամ արդեն գրանցված լինի որպես գրավ

Եթե ​​գրավը չի համապատասխանում պահանջներին, չի պատկանում հաճախորդին կամ արդեն ունի ծանրաբեռնվածություն, ապա դրա դիմաց տրված վարկը կմերժվի, նույնիսկ եթե վարկառուն ունի բարձր վճարունակություն և դրական վարկային պատմություն:

Անդորրայթինգ և գնահատում

Վարկավորման ռիսկերի գնահատման վերջնական փուլը. Անդորրայթինգի գործընթացում բանկը վերլուծում է հաճախորդի մասին ամբողջ տեղեկատվությունը, իսկ սքորինգի ընթացքում հաշվարկվում է վարկային վարկանիշ: Յուրաքանչյուր վարկատու ունի տեղաբաշխման և գնահատման իր մեթոդները, դրանք առևտրային գաղտնիք են և չեն բացահայտվում:

Հիմնվելով մանրակրկիտ վերլուծության և նշանակված միավորի վրա՝ ընկերությունը վերջնական որոշում է կայացնում՝ հաստատե՞լ հայտը, թե՞ ոչ։ Ամեն դեպքում, այն վարկային պատմությանը ավելացնում է հայտի և դրա որոշման մասին տեղեկատվություն։ Բանկը հաճախորդին տեղեկացնում է դիմումի քննարկման արդյունքի մասին:

Վարկային միավորների մոտավոր մակարդակները և դրանց արժեքները ներկայացված են աղյուսակում.

Վարկի որակի որոշում

Վարկ տրամադրելուց հետո բանկը լրացուցիչ գնահատում է հաճախորդի կողմից իր պարտավորությունները չկատարելու հետևանքով առաջացած ֆինանսական կորուստների ռիսկերն ու չափը: Գնահատման համաձայն՝ պարտքին վերագրվում է որակի կատեգորիաներից մեկը։ Այս դասակարգումը վարկային հաստատության համար հեշտացնում է չմարված պարտքերի գծով կորուստների պահուստներ ստեղծելը:

Որակի կատեգորիաների դասակարգումը եւ դրանց նշանակման կարգը սահմանվում է Կենտրոնական բանկի 2017 թվականի հունիսի 28-ի թիվ 590-Պ կանոնակարգով։ Այն կատեգորիաների տեսակներն ու պարամետրերը, որոնք սահմանում է, ներկայացված են աղյուսակում.

Ինչպես են ստուգվում իրավաբանական անձինք

Վարկատուները սովորաբար ունեն ամենախիստ պահանջները: Բիզնեսի վարկերը հաճախ տրվում են մեծ գումարներով և գրեթե միշտ հատուկ նպատակներով: Ուստի բանկի համար հատկապես կարևոր է որոշակի կազմակերպության վարկունակության և հուսալիության ապահովումը:

Ընկերությունները գնահատելիս առաջին հերթին ուշադրություն դարձրեք հետևյալ ցուցանիշներին.

• Կառավարիչների և հիմնադիրների վարկային պատմությունը դիտարկվում է ինչպես առանձին, այնպես էլ կոլեկտիվ
• Ընկերության և նրա ղեկավարների գործարար համբավը. Եթե ​​իրավաբանական անձը չի կատարում իր պարտավորությունները կոնտրագենտների նկատմամբ, ապա ավելի հավանական է, որ նրան մերժեն վարկը.
• Ընկերության գրանցման ամսաթիվը և վայրը, նրա գոյության ժամկետը, փաստացի և իրավաբանական հասցեն, տնօրենի անունով գրանցված այլ ընկերությունների առկայությունը. Եթե ​​գրանցման հասցեն պարզվի, որ զանգվածային է, իսկ կառավարիչը մտացածին է, ապա, ամենայն հավանականությամբ, վարկը կմերժվի
• Ֆինանսական և տնտեսական ցուցանիշներ - եկամուտների չափն ու դինամիկան, հաշիվների միջոցով միջոցների շարժը, վճարված հարկերը և այլն: Այս ցուցանիշները գնահատվում են վերջին 12 ամիսների ընթացքում
• Ակտիվների քանակը և արժեքը՝ անշարժ գույք, տրանսպորտ, սարքավորումներ, արժեթղթեր, շրջանառության մեջ գտնվող ապրանքներ և այլն: Բանկը կարող է որոշ ակտիվներ պահանջել որպես գրավ
• Լրացուցիչ տեղեկություններ, որոնք ցույց են տալիս ընկերության հուսալիությունը՝ բաղկացուցիչ փաստաթղթերի և կանոնադրական կապիտալի փոփոխությունների քանակը, վերակազմակերպման կամ լուծարման առկայությունը, դատական ​​վեճի առկայությունը (ինչպես ընկերության, այնպես էլ ղեկավարության կողմից) և այլն:

Փոքր բիզնեսի պահանջները սովորաբար ավելի քիչ խիստ են, քան միջին կամ խոշոր բիզնեսի համար, սակայն դրանց մեծ մասը վերաբերում է նաև նրանց:

Բիզնես վարկի դիմումի քննարկման գործընթացը երկար է տևում` մինչև մի քանի շաբաթ: Այս ժամանակահատվածում վարկային ընկերության աշխատակիցներն ուսումնասիրում են ընկերության մասին բոլոր տեղեկությունները և եզրակացություններ անում դրա հավաստիության մասին։ Մերժման պատճառ կարող են ծառայել նույնիսկ աննշան թվացող գործոնները, օրինակ՝ զանգվածային հասցեում գրանցումը կամ մեկ գործարքի պայմանների խախտումը:

Ինչպե՞ս են գնահատվում անհատ ձեռներեցները:

Բանկի հաճախորդները միաժամանակ համարվում են անհատներ և ձեռնարկատերեր: Հատուկ պահանջները կախված են վարկի նպատակից՝ անձնական կարիքների կամ բիզնեսի զարգացման համար: Եթե ​​գումարը տրվում է սպառողական նպատակներով, ապա վարկառուն դիտարկվում է մասնավոր հաճախորդի դիրքից։ Եթե ​​բիզնեսի համար անհրաժեշտ է վարկ, ապա ավելի մեծ ուշադրություն է դարձվում անհատ ձեռնարկատիրոջ ֆինանսատնտեսական ցուցանիշներին։

Ամեն դեպքում, բանկը հաշվի է առնում հետևյալ պարամետրերը.

• Անհատ ձեռնարկատիրոջ վարկային պատմություն
• Գոյության տեւողությունը եւ գործունեության փաստացի վարումը
• Եկամուտների մակարդակը, վճարված հարկերի և վճարների չափը, զուտ շահույթը, աշխատավարձի պարտքերի բացակայությունը
• Գործարար համբավ, քրեական կամ վարչական իրավախախտումների բացակայություն
• Անհատ ձեռնարկատիրոջը պատկանող գույքի առկայությունը, որը կարող է օգտագործվել որպես գրավ

Այն ձեռնարկատերերի համար, ովքեր օգտագործում են պարզեցված հարկային համակարգ, PSN կամ UTII, հաստատման հավանականությունը կարող է ավելի ցածր լինել, քան OSNO-ն օգտագործելու դեպքում:

Վարկատուն պետք է նաև համոզվի, որ անհատ ձեռներեցը չի օգտագործի բիզնես վարկը անձնական կարիքների համար կամ սպառողական վարկը բիզնեսի կարիքների համար: Գումարի չարաշահումը կարող է հանգեցնել բանկի չմարման և հաճախորդի համար լրացուցիչ տույժերի: Հետևաբար, դիմումի ընդունման գործընթացում կամ դրանից հետո նա կարող է լրացուցիչ պահանջել գումարի օգտագործման նպատակի հաստատում, օրինակ՝ պահանջել չեկեր, վճարումներ կամ պայմանագրեր գործընկերների հետ:

Ինչպես են ստուգվում անհատները

Ֆիզիկական անձանց համար կիրառվում են վարկունակության և հուսալիության գնահատման բոլոր հիմնական կանոնները: Բայց քանի որ հաճախորդների այս կատեգորիան բավականին լայն է, բանկերը սահմանում են լրացուցիչ չափանիշներ տարբեր տեսակի փոխառուների և վարկերի համար: Դրանք կարող են օգտագործվել հաճախորդներին ավելի արդյունավետ գնահատելու և որոշումներ կայացնելու համար:

Վճարունակությունն ուսումնասիրելիս նախապատվությունը տրվում է նրանց, ովքեր պաշտոնապես զբաղված են և կարողանում են իրենց եկամուտը հաստատել 2-NDFL վկայականով, իսկ զբաղվածությունը աշխատանքային գրքույկով կամ պայմանագրով։ Մարդիկ, ովքեր ստանում են աշխատավարձ կամ դրա մի մասը «ծրարով», ավելի քիչ հնարավորություն ունեն իրենց դիմումը հաստատելու։ Եկամուտը լրացուցիչ հաստատելու համար բանկը կարող է կապ հաստատել գործատուի հետ կամ պահանջել հաճախորդի հաշիվների և քարտերի քաղվածքներ:

Անհատին վերլուծելիս վարկային ընկերությունները հաճախ գնահատում են վարկառուի սոցիալական բնութագրերը՝ ամուսնական կարգավիճակը, երեխաների առկայությունը և տարիքը, հասարակության մեջ դիրքն ու կարգավիճակը և շատ ուրիշներ: Դա կարելի է անել տարբեր ձևերով՝ հարազատներին և գործատուներին զանգահարելուց մինչև լրացուցիչ հարցազրույցներ: Որոշ բանկեր ուսումնասիրում են վարկառուների էջերը սոցիալական ցանցերում. նրանցից ստացված տեղեկատվությունը կարող է շատ բան ասել հաճախորդի նպատակների և հուսալիության մասին:

Կախված վարկառուի կատեգորիայից, հաճախորդներին կարող են դրվել լրացուցիչ պահանջներ: Կենսաթոշակառուն պետք է հաստատի կենսաթոշակ ստանալու փաստը, ուսանողը պետք է տեղեկատվություն տրամադրի ուսման վայրի մասին, հաշմանդամը պետք է ներկայացնի փաստաթղթեր և հաշմանդամության վկայականներ։ Զինվորական տարիքի տղամարդը պետք է հաստատի զինծառայության ավարտը կամ դրանից տարկետումը՝ բանակ մտնելը մեծացնում է չվերադարձի վտանգը։

Եզրակացություն

Գնահատման հատուկ մեթոդները հիմնականում կախված են բանկից: Նույն հաճախորդը, նույն պայմաններով, կարող է ստանալ հաստատում մի կազմակերպությունից և մերժում մյուսից: Բայց հաճախորդներին ուսումնասիրելու ընդհանուր կանոններն ու սկզբունքները մնում են նույնը, և դրանց հետ միասին՝ ընդհանուր պահանջները։ Եթե ​​դուք պահպանում եք դրական վարկային պատմություն, ունեք բավական բարձր պաշտոնական եկամուտ և չեք կատարում լուրջ իրավախախտումներ, ապա ձեր դիմումը կհաստատվի ցանկացած բանկի կողմից:

Այս կանոնների մեծ մասը վերաբերում է նաև միկրոֆինանսական կազմակերպություններին` MFC-ին և MCC-ին: Բայց նման ընկերությունները սովորաբար ավելի քիչ խիստ են հաճախորդների հետ կապված միկրովարկերի առանձնահատկությունների պատճառով՝ ավելի ցածր գումարներ և ավելի կարճ ժամկետներ: ՄՖԿ-ները և ՀՄԿ-ները ավելի հաճախ հաստատում են բանկերի կողմից մերժվածների դիմումները, սակայն նրանք նաև զգալիորեն ավելի մեծ ռիսկ են ներկայացնում կասկածելի վարկառուների մեծ թվի պատճառով:

Մինչև վարկ տրամադրելը, բանկը ուշադիր ստուգում է վարկառուին: Նա ուշադրություն է հրավիրում.

• Վարկային պատմություն
• Վարկառուի փաստաթղթերը, դրանց իսկությունը և համապատասխանությունը պահանջներին
• Հաճախորդի տվյալները պետական ​​տվյալների բազաներում
• Վարկառուի եկամուտը և վճարունակությունը
• Գրավի կամ երաշխավորի կարգավիճակը (առկայության դեպքում)
• Այլ պարամետրեր (օրինակ՝ գուդվիլ կամ չվճարված հարկեր)

Վերջնական որոշումը կայացվում է տեղաբաշխման և գնահատման գործընթացում: Մինչ վարկի դիմելը, մերժման հավանականությունը գնահատելու համար ստուգեք ինքներդ ձեզ այս ցուցանիշներով:

Այս հոդվածում գտա՞ք ձեր բոլոր հարցերի պատասխանները:

Որպեսզի տրված վարկը վերադարձվի տոկոսներով, բանկը պետք է ստուգի ձեր ֆինանսական և սոցիալական հուսալիությունը: Ուստի վարկ տալուց առաջ ձեզ մանրակրկիտ կստուգեն։ Այս հոդվածում մենք ձեզ կպատմենք, թե ինչպես են բանկերը ստուգում վարկառուին՝ օգտագործելով ինը ֆիլտր:

Զտիչ առաջին՝ սոցիալ-ժողովրդագրական

Յուրաքանչյուր բանկ վարում է վարկառուների վիճակագրություն: Ասենք, որ «Ռոմաշկա» բանկը որոշել է, որ գյուղերից վարկառուներն այնքան կանոնավոր չեն վճարում, որքան քաղաքի բնակիչները, և երիտասարդներն ավելի հավանական է, որ ուշանան, քան տարեցները: Իսկ եթե գյուղից քսան տարեկան տղան գա Ռոմաշկա վարկի համար, անմիջապես մերժում կստանա։

Եթե ​​դուք բանկի մասնաճյուղ եք գալիս վարկ ստանալու համար, ապա աշխատակիցները կգնահատեն ձեր արտաքին տեսքն ու հաղորդակցման եղանակը։ Բաճկոնով քաղաքավարի տղամարդն ավելի շատ վստահություն է ներշնչում, քան երկարավուն ժիլետով ժիլետը:
Եթե ​​դուք փորձում եք վարկ ստանալ ինտերնետում, ապա բանկերը ձեր մասին տեղեկություններ կհավաքեն՝ օգտագործելով թխուկներ, որոնցից նրանք կիմանան, թե որ առցանց էջերն եք վերջերս այցելել, որ ապրանքների նկատմամբ եք հետաքրքրվել և որոնք եք պատրաստել: գնումները. Այս տվյալները կծառայեն որպես նյութ նախնական գնահատման համար. արժե՞ ավելին ուսումնասիրել ձեր կենսագրությունը, թե՞ ավելի հեշտ է անմիջապես հրաժարվել:

Զտիչ երկրորդ. եկամուտ

Եթե ​​դուք աշխատող եք, ապա բանկը կպահանջի 2-NDFL վկայագիր՝ պարզելու պաշտոնական եկամտի չափը: 2-NDFL-ի տվյալների իսկությունը ստուգելու համար բանկը կստուգի ձեր մուծումները Կենսաթոշակային հիմնադրամին: Հետևաբար, մի խնդրեք հաշվապահությունից «նկարել» իրականից ավելի աշխատավարձ, նրանք ձեզ կբացահայտեն:
Բանկը նաև կհամեմատի ձեր աշխատավարձը տարածաշրջանում ձեր պրոֆիլի մասնագետների միջին աշխատավարձի հետ, որպեսզի հասկանա, թե ինչպիսի եկամուտ կարող եք ստանալ, եթե հեռանաք ձեր ընթացիկ աշխատանքից: Եթե ​​ձեր աշխատավարձը շուկայականից բարձր է, ապա վարկի պայմանները կհաշվարկվեն միջին շուկայական աշխատավարձի հիման վրա:

Զտիչ երրորդ. գործատու

Եկամուտը ստուգելուց հետո բանկը կգնա այս եկամտի աղբյուրին` գործատուին: Բանկը պետք է համոզվի, որ ձեր գործատուն կայուն ֆինանսական վիճակ ունի, այնուհետև աշխատավարձերը կվճարվեն կանոնավոր և ամբողջությամբ: Լավ է, եթե դուք աշխատում եք մեծ ընկերությունում, որը երկար ժամանակ շուկայում է: