Բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների պարտադիր ապահովագրություն. Ավանդների ապահովագրման համակարգ

Վստահել նրանց և չմտածել, թե արդյոք նրանց խնայողությունները ապահովագրված են։ Սա շատ կարևոր կետ է, քանի որ ավանդների ապահովագրությունենթադրում է բանկային հիմնարկի լուծարման ժամանակ փոխհատուցում ստանալու հնարավորություն։ Այն իրավիճակում, երբ բանկի գործունեության լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում, ավանդատուները կարող են ավելի քիչ կորցնել:

Վերջին տարիներին խոշոր բանկերի, ինչպիսիք են Smolensky Bank-ը, Master Bank-ը, Bank Yugra-ն, լիցենզիաները չեղարկվել են, Binbank-ը, Otkritie-ն, Promsvyazbank-ը անցել են ֆինանսական վերականգնման ընթացակարգեր, այս ամենը ցույց է տալիս հարցի արդիականությունը, դրա քննարկման պահանջը և հստակ իմանալու անհրաժեշտությունը, թե որքան գումար է ապահովագրվել պետության կողմից 2019թ.

Պետության կողմից ապահովագրված ավանդներ

Խնայողությունների ապահովագրության համակարգում բանկային հաստատության մասնակցության դեպքում ֆիզիկական անձանց ավանդների համար նախատեսված է ապահովագրական դեպք (և քաղաքացիությունը նշանակություն չունի), ինչպիսիք են.

• հրատապ և ըստ պահանջի, ներառյալ արտարժույթով ներդրումները.
• ընթացիկ հաշվարկային հաշիվներ;
• անհատ ձեռնարկատերերի հաշիվներում առկա գումարները (2014 թվականի հունվարի 1-ից հետո տեղի ունեցած ապահովագրական դեպքի դեպքում).
• ֆինանսներ խնամակալների կամ հոգաբարձուների ակտիվ հաշիվներում.
• միջոցներ պահուստային հաշիվներում:

Աշխատավարձից և աշխատավարձից ստացված գումարը հավասար է ավանդներին, և դրանք նույնպես ապահովագրված են:

Որքա՞ն ավանդ է ապահովագրված պետության կողմից 2019թ.

2019 թվականին պետության կողմից երաշխավորված և փոխհատուցման ենթակա ներդրման առավելագույն չափը 1 միլիոն 400 հազար ռուբլի է։ Սա ավանդի գումարը ապահովագրված է պետության կողմից 2014 թվականի դեկտեմբերի 29-ից հետո ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալուց հետո:

Այլ ժամանակահատվածում բանկերի համար ապահովագրական իրադարձությունների համար պետության կողմից վճարվելիք գումարները.

• 700,000 ռուբլի – 10/02/2008-ից 12/29/2014;
• 400,000 ռուբլի - 2007 թվականի մարտի 25-ից մինչև 2008 թվականի հոկտեմբերի 1-ը;
• 190,000 ռուբլի - 08/09/2006-ից 03/25/2007;
• 100,000 ռուբլի – մինչև 09.08.2006թ

Որքա՞ն գումար է ապահովագրված պետությունը ավանդների վրա.

Ապահովագրական ավանդի չափը, որը փոխհատուցվում է պետության կողմից, հասնում է մեկ միլիոն չորս հարյուր հազարի։ Անկախ մեկ բանկում ավանդների քանակից, վերցվում է ընդհանուր գումարը։ Օրինակ՝ բանկում կա հինգ ավանդ՝ համապատասխանաբար 1 400 000 ընդհանուր գումարի չափով, եւ կստացվի ներդրված ամբողջ գումարը։ Այնուամենայնիվ, եթե ավանդների գումարը գերազանցի նշված առավելագույնը, դուք, այնուամենայնիվ, կստանաք մեկ միլիոն չորս հարյուր հազար:

Այս պայմանը գործում է նաև, եթե դրանք առկա են նույն բանկի տարբեր մասնաճյուղերում. առավելագույնը վերցված է բոլոր մասնաճյուղերի հաշիվներից: Եվ եթե անգամ ընդհանուր գումարը գերազանցի մեկ միլիոն չորս հարյուր հազարը, ապա ստացվելիք գումարը չի գերազանցի այս գումարը։ Ի վերջո, բոլոր մասնաճյուղերը համարվում են մեկ բանկ։

Ապահովագրված գումար ըստ օրենքիթողարկվում են միայն ռուբլով: Այն իրավիճակում, երբ ավանդը կատարվել է արտարժույթով, կատարվում է վերահաշվարկ և ռուբլով համարժեքը վերադարձվում է ռուբլու արտարժույթի փոխարժեքով, որը եղել է բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու օրը:

Ավանդների դիմաց տոկոսների վճարում

Գումարը ներդրվում է բանկում՝ այն մեծացնելու և գնաճից պաշտպանելու համար։ Օրենքով, տոկոսներով հաշվին մուտքագրված միջոցները ենթակա են ապահովագրության: Տոկոսների հաշվեգրումը դադարում է բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու օրվանից: Դուք կարող եք հանել բոլոր ներդրված գումարները տոկոսներով, որոնք կուտակվել են ավանդի օրվանից մինչև լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու օրը: Հաշվարկված տոկոսները կարող եք հաշվարկել բանկի կայքում։ Բավական կլինի նշել ավանդի ամսաթիվը և դրա գործողության ժամկետը, այսինքն. լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչել:

Ինչ գումար չի վերադարձվում 2016-2018 թթ

Ոչ բոլոր միջոցներն են ենթակա ապահովագրական հատուցման: Ապահովագրական գործակալների տրամադրած ցանկը ներառում է.

• Անհատ ձեռնարկատերերի և իրավաբանական անձանց ընթացիկ հաշիվներ.
• հավատարմագրված դրամական միջոցներ և ակտիվներ.
• ավանդներ ռուսական բանկերի արտասահմանյան մասնաճյուղերում.
• էլեկտրոնային փող;
• անանձնական մետաղական կամ ներդրումային հաշիվներ.
• եկամուտների և խնայողական հաշիվներ;
• բոնուսային ծրագրեր (առկայության դեպքում և դրանց մասնակցությունը):

Ապահովագրական վճարումներ

Եթե ​​իրավիճակ է ստեղծվում, երբ ընկերությանը, որտեղ գտնվում է ձեր ներդրած գումարը, լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում, խորհուրդ է տրվում հանգստություն պահպանել և հետևել նորություններին։

Առնվազն յոթ օրից ապահովագրական ընկերությունից կարող են հայտնվել առաջին լուրերը, և Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը (DIA) մամուլում տեղեկատվություն կհրապարակի այն մասին, թե որ բանկը կկատարի ապահովագրական վճարումներ։

Սա կլինի այն գործակալ բանկը, որին DIA-ն փոխանցում է ապահովագրավճարները: Այս բանկն ունի բազմաթիվ մասնաճյուղեր, ուստի իմաստ չունի առաջին իսկ օրվանից երկար հերթեր կանգնել փող ստանալու համար։ Օրենքի համաձայն՝ բանկի լիցենզիայի չեղարկման օրվանից հաջորդ երկու տարվա ընթացքում կարող եք միջոցներ հանել՝ գրելով համապատասխան դիմում, որի համար անպայման պետք է անձնագիր։ Դուք կարող եք գումար ստանալ դիմում գրելուց անմիջապես հետո։ Եթե ​​համաձայն չեք փոխհատուցվող գումարի հետ, դուք պետք է դիմեք DIA-ին:

Ապահովագրության վճարումից հետո միջոցների ներդրում

Բանկերի նկատմամբ հավատը կորցնելն իմաստ չունի. Եթե ​​ամեն ինչ դրականորեն է լուծվել, և դուք ամբողջությամբ վճարվել եք ձեր բոլոր ֆինանսների համար, ապա պետք է մտածեք, թե ինչպես կարող եք գումարը նորից «աշխատել»: Սա կարող է լինել բանկային հաստատությունում կարճ ժամանակով գումար ներդնելը լավ տոկոսադրույքներով կամ երկար սպասված գնում կատարելը: Առաջարկվող տարբերակներից մեկը անշարժ գույքում ներդրումներն է, հիփոթեքի համար կանխավճար կատարելը։

Բանկի գույքի հետ կապված հետագա գործողություններ

Ցանկացած բանկային հաստատություն ներառում է ավանդատուներ, գույք,... Լուծարված բանկի գույքը դրվում է աճուրդի, իսկ ստացված գումարը հավասար տոկոսներով բաշխվում է պարտատերերին։ Միայն DIA-ն գիտի, թե արդյոք կան բավարար ֆինանսական միջոցներ բանկի բոլոր պարտքերը ծածկելու համար:

Հաճախ պարտատերերը հենց իրենք ներդրողներն են (եթե ներդրման գումարը եղել է ավելի քան 1 մլն 400 հազ.)։ Նման ներդրողները և այլ պարտատերեր ընդգրկված են աճուրդի ընթացքը վերահսկող հանձնաժողովում։

Այնուհետև տասնմեկ անդամներից բաղկացած վարկատուների խորհրդի նիստում որոշվում է բանկային հաստատության ակտիվների վաճառքի հարցը։ Հանդիպումները անցկացվում են ամեն աշխատանքային օր։ Կոմիտեի որոշումից հետո գույքը վաճառվում է, և բոլորը փոխհատուցում են ստանում իրենց դրամական պահանջների համար։

2019 թվականի հունվար

Այժմ կուտակված խնայողությունները խնայելու ամենատարածված միջոցներից մեկը բանկային ավանդ բացելն է: Բայց որպեսզի հաճախորդների բազայի միջև վստահության մակարդակը բարձր լինի, պետությունը և բանկերը պետք է կիրառեն ավանդային միջոցների պաշտպանության և ապահովության որոշակի մեխանիզմներ։ Այդ մեխանիզմներից մեկը բանկային ավանդների ապահովագրման համակարգն է։ Հոդվածում կխոսվի դրա գործունեության սկզբունքի և հիմնական կարևոր հատկանիշների մասին:

Ի՞նչ է բանկային ավանդների ապահովագրման համակարգը:

Բանկային ավանդների ապահովագրման համակարգը («CDI» հապավումը) վերաբերում է որոշակի պաշտպանիչ մեխանիզմի, որի արդյունքը պետության կողմից ավանդների ապահովագրումն է։ Հենց CER-ն է պահպանում ֆինանսական հաստատությունների կայունությունը և քաղաքացիների վստահության բարձր մակարդակը:

Այս համակարգը գործում է 2004 թվականից՝ թիվ 177 դաշնային օրենքի ուժի մեջ մտնելուց հետո (այս օրենքի մասին առավել մանրամասն՝ հղումով)։ Նրա գործունեությունը կարգավորվում է մասնագիտացված պետական ​​կորպորացիայի կողմից՝ Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը («DIA» հապավումը):

Ավանդների պաշտպանության ողջ համակարգի գործունեության սկզբունքը հակիրճ կարելի է բնութագրել հետևյալ կերպ. եթե բանկային կազմակերպությունը կորցնում է լիցենզիան կամ հայտարարում է սնանկության մասին, պետությունը փոխհատուցում է անհատին։ անհատներին և անհատ ձեռնարկատերերին ավանդային միջոցների չափը 1,4 միլիոն ռուբլիից ոչ ավելի: - սա առավելագույն գումարն է, որը կարող է վերադարձվել ապահովագրված դեպքի դեպքում: Այս գումարից ավելի շատ դժվար կլինի վերադարձնել։

Ի՞նչ է DIA-ն:

Ավանդների ապահովագրման գործակալությունը սկսել է իր աշխատանքը 2004 թվականի հունվարին: Այն ստեղծվել է CER-ների կարգավորման նպատակով։

DIA-ի հիմնական գործառույթներն են.

• ապահովագրված դեպքերի դեպքում ավանդատուներին ավանդների փոխհատուցման վճարումներ կատարելը.
• CER-ի մասնակից բանկերի ռեեստրի վարում.
• ավանդների ապահովագրման հիմնադրամի ձևավորման վերահսկում.
• ֆոնդի կառավարում.

Ավանդների պաշտպանության ծրագրին մասնակցող ֆինանսական հաստատությունների թիվը 2018թ.

Ինչպե՞ս է գործում ավանդների ապահովագրությունը ֆիզիկական անձանց համար:

SSV-ն այժմ վերաբերում է միայն ֆիզիկական անձանց (անհատ ձեռնարկատերերը նույնպես ներառված են նրանց թվի մեջ): Դրա գործողության սխեման նման է դասական ապահովագրության սկզբունքին: Այստեղ միայն ապահովագրողը ոչ թե քաղաքացի է, այլ ֆինանսական կառույց։

Վարկային կազմակերպությունները մուծումներ են կատարում DIA-ին՝ հավաքագրված միջոցների որոշակի տոկոսի չափով: Այս կերպ ձևավորվում է ապահովագրական հիմնադրամ, որի միջոցներից հետագայում փոխհատուցում է տրվում ավանդների սեփականատերերին։

Ավանդը բացող հաճախորդը ավտոմատ կերպով դառնում է ֆիզիկական անձանց բանկային ավանդների ապահովագրման ծրագրի մասնակից. հատուկ պայմանագրեր կնքելու կարիք չկա: Եթե ​​իրավիճակ է ստեղծվում, որը ապահովագրված է, հաճախորդը ներկայացնում է գումարի վերադարձի պահանջ և ստանում է պետության կողմից ապահովագրված ավանդի գումարը:

Հիմա ապահովագրական գործերի մասին. Դրանցից միայն երկուսն են.

1. Ֆինանսական կազմակերպության լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել.
2. Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկը մորատորիում է սահմանել բանկի պարտատերերի պահանջների բավարարման համար։ Դա կարող է տեղի ունենալ, երբ բանկային կազմակերպությունը հետ է մնում իր պարտատերերին վճարելուց:

Որքա՞ն գումարով են ապահովագրված բանկային ավանդները:

Այսպիսով, ի՞նչ գումար է ապահովագրված բանկերում ավանդների համար։ Այս գումարի վերին սահմանը 2018 թվականին կազմում է 1,4 միլիոն ռուբլի։ Օրինակ, 2004-ից 2006 թվականներին այս ցուցանիշը հավասար էր 100 000 ռուբլու:

Այստեղից բխում է, որ այս գումարը գերազանցող միջոցները չպետք է պահվեն մեկ բանկում։ Դուք կարող եք վերադարձնել ավելի քան 1,4 միլիոն ռուբլի, բայց դա չի կարող երաշխավորվել 100% -ով: Նախ, հաճախորդը կստանա առավելագույն թույլատրելի գումարը և պետք է հերթ կանգնի մնացած գումարը վերադարձնելու համար: Իսկ երբ սնանկացած բանկի ակտիվները վաճառվեն, հնարավոր կլինի ստանալ մնացած գումարը։ Ասեմ, որ այս դեպքում սպասելը շատ երկար կլինի։

Իրավաբանական անձանց ավանդները բանկերում ապահովագրվա՞ծ են:

Ներկայումս իրավաբանական անձանց ավանդները ներառված չեն CER ծրագրով։ Առայժմ Ռուսաստանի Բանկը հետաձգել է այդ հնարավորությունը առնվազն մինչև 2019-2020 թվականները։

Ի՞նչ տարբերակներ ունեն կազմակերպությունները այս իրավիճակում: Այստեղ երկու հիմնական տարբերակ կա.

1. Տեսականորեն հնարավոր է սեփական միջոցները վերադարձնել իրավաբանական անձին: Ապահովագրված իրադարձության ժամանակ ընկերության ներկայացուցիչը պետք է կազմի և ներկայացնի իրավական պահանջ, որը պարունակում է հաշվից միջոցների վերադարձման պահանջ: Բայց միջոցների սպասելը կարող է զգալիորեն հետաձգվել, քանի որ նախ վճարումները ստանում են ֆիզիկական անձինք, հետո անհատ ձեռներեցները, իսկ վերջին պահին՝ իրավաբանական անձինք։ Դուք նույնիսկ չեք կարող սպասել փոխհատուցման, քանի որ օրենքը չի կարգավորում իրավաբանական անձանց ավանդների պարտադիր պաշտպանությունը։
2. Կամավոր ապահովագրեք ձեր միջոցները: Մեր օրերում շատ ապահովագրական ընկերություններ մատուցում են այս ծառայությունը։

Քանի՞ ավանդ կարող եք բացել մեկ բանկում:

Մեկ բանկում բացվող ավանդների քանակը որևէ կերպ սահմանափակված չէ։ Նրանք կարող էին լինել առնվազն տասը, առնվազն հարյուրը: Մեկ այլ հարց է մեկ ֆինանսական կազմակերպությունում մեծ թվով բաց ավանդների նպատակահարմարությունը:

Եթե ​​հաճախորդը նախատեսում է մի բանկում ունենալ մի քանի ավանդ (օրինակ՝ մեկը երկարաժամկետ, մյուսը՝ կարճաժամկետ), ապա անհրաժեշտ կլինի հաշվի առնել բանկերում ավանդների համար ապահովագրված գումարի առավելագույն չափը: Սրանից հետևում է, որ որոշակի ֆինանսական կազմակերպությունում բոլոր ակտիվ ավանդների համար տոկոսներով ներդրված միջոցների չափը պետք է լինի 1,400,000 ռուբլու հավասար կամ պակաս: Այնուհետև, եթե բանկային կազմակերպության լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչվի, կամ եթե այն սնանկանա, հաճախորդը կստանա ամբողջ ապահովագրված գումարը:

Եթե ​​ցանկանում եք բացել մի քանի խոշոր ավանդներ, ապա ավելի լավ է դա անել տարբեր բանկային կազմակերպություններում։ Եթե, իհարկե, նախատեսում եք տոկոսով վճարել ավելի քան 1,4 միլիոն ռուբլի:

Արտարժութային ավանդների ապահովագրություն

Արտարժութային բանկային ավանդները նույնպես պաշտպանված են CER-ով, ինչպես ռուբլով ավանդները: Վարկային կազմակերպության սնանկության դեպքում DIA-ն կկատարի փոխհատուցում արտարժույթի ավանդի համար ռուբլու համարժեքով այն փոխարժեքով, որը սահմանել է Ռուսաստանի Բանկն այն ժամանակահատվածում, երբ տեղի է ունեցել ապահովագրական իրավիճակը:

Պարզության համար փոքրիկ օրինակ. մարդը 15 հազար դոլարի չափով արտարժութային ավանդ է ներդրել այն ժամանակ, երբ նրա փոխարժեքը մեկ դոլարի դիմաց 30 ռուբլի էր: Մենք հաշվարկում ենք նման ավանդի ռուբլու համարժեքը՝ 15000 × 30 = 450 հազար ռուբլի: Որոշ ժամանակ անց ֆինանսական կառույցը, որում ներդրվել է ավանդը, հայտարարում է սնանկության մասին։ Դոլարի նկատմամբ ռուբլու փոխարժեքն այս պահին մեկ դոլարի դիմաց 40 ռուբլի է։ Այստեղից մենք ստանում ենք ապահովագրական հատուցման չափը ռուբլով՝ 15000 × 40 = 600 հազար ռուբլի:

Ինչ վերաբերում է արտարժութային ավանդի համար վճարվող առավելագույն գումարին, ապա այն կկազմի 1,4 մլն ռուբլու համարժեք գումար: Այստեղ կարևոր է հիշել, որ հաշվարկը կատարվելու է ապահովագրական իրավիճակի առաջացման պահին փոխարժեքով, այլ ոչ թե ավանդի ներդրման պահին:

Ավանդների ապահովագրման համակարգում ընդգրկված բանկերի ցանկ

Ավանդների ապահովագրման համակարգին մասնակցող ամենահայտնի բանկերի տասնյակը ներառում է հետևյալ ֆինանսական կառույցները.

1. Սբերբանկ
2. Գազպրոմբանկ
3. Ռոսսելխոզբանկ
4. Ալֆա Բանկ
5. Պրոմսվյազբանկ
6. Բինբանկ
7. Ռոսբանկ
8. RaiffeisenBank
9. Սովկոմբանկ

Ֆիզիկական անձանց ավանդներն ապահովագրող բանկերի ամբողջական ցանկին կարող եք ծանոթանալ հղումով:

Ցանկացած բանկային հաստատությունում ավանդ դնել ցանկացողներին օգտակար կլինեն հետևյալ պարզ առաջարկությունները.

1. Բանկային ավանդ բացելիս ամենակարևորը ֆինանսական հաստատության մանրակրկիտ ընտրությունն ու գնահատումն է, որտեղ գումարները կփոխանցվեն տոկոսներով: Համոզվեք, որ ընտրեք միայն վստահելի և վստահելի բանկերը, որոնք ունեն սեփական մեծ ակտիվներ: Դուք նաև պետք է համոզվեք, որ ընտրված վարկային հաստատությունը ներառված է ավանդների համար ապահովագրված բանկերի գրանցամատյանում (կարևոր է անպայման փնտրել ընթացիկ տվյալներ): Որպես կանոն, բոլոր խոշոր ֆինանսական հաստատությունները CER-ի մասնակիցներ են: Դուք չպետք է ավանդ բացեք քիչ հայտնի կազմակերպության մոտ, որն առաջարկում է ավելի բարձր տոկոսադրույք, քանի որ ձեր սեփական միջոցները կորցնելու ռիսկը շատ մեծ կլինի:
2. Դուք չպետք է բացեք ավելի քան 1,4 միլիոն ռուբլի ավանդ: մեկ բանկային կազմակերպությունում։ Եթե ​​ցանկանում եք մեծ գումար ներդնել, ապա լավագույն լուծումը կլինի ամբողջ բյուջեն բաժանել մի քանի մասի և մի քանի ավանդ բացել տարբեր ֆինանսական հաստատություններում։ Օրինակ, դուք պետք է ներդնեք 2 միլիոն ռուբլի տոկոսադրույքով: Ավելի լավ կլիներ երկու տարբեր բանկերում բացել 1-ական միլիոնանոց երկու ավանդ։
3. Եթե ​​ավանդը բացվել է վարկային հաստատության առցանց դիմումի միջոցով, ապա ձեզ հարկավոր է քաղվածք ստանալ այս հաստատությունից, որը հաստատում է գումարի հաշվում տեղաբաշխումը: Հաճախորդը պետք է ունենա գրավոր պայմանագիր:
4. Ավանդի համալրման դեպքում կարևոր է բանկի աշխատակցից պահանջել հաշվի համարի և արժույթի մասին տեղեկություններ պարունակող կանխիկ դրամի անդորրագրեր:

Տեսանյութ թեմայի վերաբերյալ

Բովանդակություն

Բանկային ճգնաժամը ներդրողներին ստիպում է անհանգստանալ իրենց փողերի անվտանգության համար: Շատերի մոտ հարց է ծագում, թե ինչպես է գործում Ավանդների ապահովագրության մասին օրենքը, կա՞ արդյոք մեծ հավանականություն, որ գումարը կվերադարձվի, եթե բանկը հայտնվի ֆորսմաժորային իրավիճակներում։ Ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրումն իրականացվում է պետության կողմից, սակայն այն բանկը, որտեղ ֆիզիկական անձը ավանդ ունի, պետք է լինի իրավահարաբերություններում ֆիզիկական անձանց ֆինանսների վերադարձի երաշխավորման համակարգի մասնակից։ Ձեր գումարը արագ վերադարձնելու համար դուք պետք է իմանաք ավանդների ապահովագրման համակարգի նրբությունները:

Ինչ է ավանդների ապահովագրությունը

Բնակչության շրջանում խուճապից խուսափելու համար՝ կապված ֆինանսական և վարկային կազմակերպությունների աշխատանքի խափանումների, դրանց գործունեության դադարեցման հետ, պետությունը ներդրեց բանկերում ավանդների ապահովագրություն, այսինքն՝ երաշխավորված փոխհատուցման չափեր, որոնք վճարվում են ավանդատուին։ Համաշխարհային պրակտիկան ցույց է տալիս, որ ֆիզիկական անձանց ավանդների պետական ​​ապահովագրությունը հուսալի և արդյունավետ մեխանիզմ է, որը նվազեցնում է բանկային ոլորտում ճգնաժամի սոցիալ-տնտեսական հետևանքները։

Մեխանիզմն անհրաժեշտ է բանկերի նկատմամբ ֆիզիկական անձանց վստահության ամրապնդման համար՝ խրախուսելով նրանց ներդրումներ կատարել «երկարաժամկետ» ավանդներում, որոնք նախատեսված են մեկ տարուց ավելի: Այնուամենայնիվ, քանի որ Ռուսաստանի Կենտրոնական բանկը (ԿԲԲ) նախընտրում է ոչ թե փակել բանկային կառույցները, այլ իրականացնել առողջապահական միջոցառումների շարք ճգնաժամային իրավիճակը շտկելու համար, որտեղ անհատները միշտ հասանելի են իրենց ֆինանսներին, ապահովագրական համակարգը ավելի քիչ է: համապատասխան, քան 3-5 տարի առաջ:

Ինչպե՞ս է գործում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման համակարգը:

Խնայողությունների ներգրավման մասին պայմանագրում պետք է նշվի, որ բանկը մասնակցում է պետության կողմից իրականացվող բնակչության խնայողությունների պաշտպանության ծրագրին։ Սա ֆիզիկական անձանց վստահություն է ներշնչում, որ ֆորսմաժորային հանգամանքների դեպքում, երբ ֆինանսական կառույցը չի կարող կատարել իր պարտավորությունները ավանդատուների նկատմամբ, վերջիններս երաշխավորված են իրենց գումարները ստանալու ավանդների ապահովագրություն իրականացնող գործակալությունից: Գործակալության գործառնական մեխանիզմը հիմնված է Ռուսաստանի օրենսդրության վրա, որը մանրամասնում է փոխհատուցում ստանալու ավանդատուների իրավունքները:

Կարգավորող շրջանակ

Ապահովագրական գումարների փոխհատուցումն իրականացվում է «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրման մասին» 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177 դաշնային օրենքի համաձայն, որը սահմանում է ապահովագրության նորմերը, կանոնները և պարտավորությունների չափը: իրականացվում է ֆիզիկական անձանց ավանդների. Համաձայն սույն իրավական ակտի՝ բանկի հետ իրավահարաբերությունների մեջ գտնվող ցանկացած ֆիզիկական անձ կարող է լիազոր մարմնին միջնորդություն ներկայացնել՝ փոխհատուցելու այն միջոցները, որոնք բանկը չի կարողանում վճարել իր պարտավորությունների համար:

Պետությունը քաղաքացիներին երաշխավորում է գումարի վերադարձ հետևյալ պայմաններով.

• Ֆինանսավարկային կազմակերպությունն ընդգրկված է ավանդների գծով միջոցների փոխհատուցման ծրագրին մասնակցող բանկերի ռեգիստրում: Ըստ օրենքի՝ ցանկացած բանկային կառույց ֆինանսներ ներգրավելու պայմանագիր կնքելիս պարտավոր է ֆիզիկական անձին տեղեկացնել ռեգիստրում իր առկայության մասին։
• Ֆինանսական ռեսուրսների ներգրավման պայմանագիրն ուժի մեջ է այն պայմաններով, որոնք համապատասխանում են ապահովագրական իրադարձության սահմանմանը:

Ավանդների ապահովագրման գործակալություն

Պետական ​​կորպորացիայի ավանդների ապահովագրման գործակալությունը ֆինանսական կազմակերպության և ֆիզիկական անձանց հարաբերությունների կարգավորողն է: Գործակալությունը գործում է 177-րդ Դաշնային օրենքի հիման վրա, իսկ միջոցների չափը, որը կարող է օգտագործվել ֆիզիկական անձանց փոխհատուցման համար, կազմում է ավելի քան 85 միլիարդ ռուբլի: Գործակալությունն այդ գույքը ստանում է բանկային փոխանցումներից (ցանկացած ֆինանսական կառույց ԿԲ-ից լիցենզիա ստանալու համար պետք է որոշակի տոկոս փոխանցի ավանդների պարտադիր ապահովագրման հիմնադրամին) կամ ներդրումներից։

Գործակալությունն ակտիվորեն աշխատում է բանկային հաստատությունների սնանկացման հետ կապված ընթացակարգերի վրա, դրանց վերականգնման համար վերականգնողական միջոցառումներ է իրականացնում և կամավոր ներդրողներին աջակցություն ցուցաբերում։ Այս պետական ​​կորպորացիայի տնօրենների խորհրդում ընդգրկված են Կենտրոնական բանկի ներկայացուցիչներ և պետական ​​բարձրաստիճան պաշտոնյաներ, որոնք ավանդատուների պահանջներին համապատասխան գումարների վերադարձի առավելագույն երաշխիք են տալիս։

Պետական ​​ավանդների ապահովագրման համակարգում ընդգրկված բանկերը

DIA-ի կայքում կարող եք տեսնել, որ մասնակիցների ռեեստրում են հետևյալ ֆինանսական կառույցները.

• Ռուսաստանի Դաշնության Սբերբանկ;
• ՎՏԲ 24;
• Ալֆա խումբ;
• Պրոմսվյազբանկ;
• Ռայֆայզենբանկ;
• Ռոսգոսստրահ բանկ;
• Վերածննդի վարկ;
• Ռոսսելխոզբանկ;
• Ռուսական ստանդարտ.

DIA-ի տվյալներով՝ ռեգիստրն ընդգրկում է ավելի քան 850 ֆինանսական կազմակերպություն։ Եթե ​​մասնավոր ավանդատուին բանկային ավանդային պայմանագիր կնքելիս պաշտոնական տվյալներ չեն ներկայացվում այն ​​մասին, որ ֆինանսական հաստատությունն ապահովագրում է ֆիզիկական անձանց ավանդները, ապա նա բախվում է խարդախների հետ։ Ցանկացած բանկ պետք է անպայման մասնակցի ֆիզիկական անձանց ավանդների փոխհատուցման ծրագրին։

Բանկային ավանդների ապահովագրություն - ընթացակարգի առանձնահատկությունները

Համաձայն 177-FZ-ի, իրավահարաբերությունների անհատի կողմից բանկին ավանդադրված ցանկացած դրամական միջոց, բանկային հաշվի բացմամբ, տոկոսավճարների տեսքով օգուտներ ձեռք բերելու, ինչպես նաև այդ փողի օգտագործման ընթացքում գոյացող տոկոսները: ֆինանսական հաստատության կողմից, համարվում են ապահովագրված: Նման ավանդները ներառում են ֆիզիկական անձանց ինչպես ռուբլով, այնպես էլ արտարժութային խնայողությունները: Ավանդների ապահովագրության առավելագույն չափը, համաձայն 2014 թվականի դեկտեմբերի 19-ի փոփոխության, սահմանվել է 1,4 մլն ռուբլի: Ֆինանսական ակտիվների հետևյալ տեսակները համարվում են ապահովագրված և ենթակա են վերադարձման.

• ուղարկվում են տարբեր ավանդների՝ ժամկետային և ըստ պահանջի, ռուբլով և արտարժույթով.
• դրված է իրավահարաբերությունների ֆիզիկական սուբյեկտներին աշխատավարձերի, նպաստների, կենսաթոշակների վճարում նախատեսող հաշիվների վրա.
• նախատեսված է անհատ ձեռներեցների կարիքների համար.
• դրված խնամակալների և հոգաբարձուների հաշիվներին՝ նրանց խնամակալներին միջոցներ փոխանցելու համար.
• հասանելի է պահուստային տիպի հաշիվներում, որոնք նախատեսված են ֆիզիկական անձանց անշարժ գույքի առքուվաճառքի գործարքների համար.
• գտնվում է այս ֆինանսական հաստատության կողմից թողարկված դեբետային ֆիզիկական պլաստիկ կրիչների վրա:

Ֆիզիկական անձանց ո՞ր դրամական միջոցները ենթակա չեն պարտադիր ապահովագրության.

Պետք է տեղյակ լինեք, որ օրենսդրությունը նախատեսում է բացառություններ, որոնց դեպքում բանկերում իրավահարաբերությունների օբյեկտների կողմից պահվող դրամական որոշակի տեսակներ ենթակա չեն փոխհատուցման, և ֆիզիկական անձանց ավանդների ապահովագրությունը նրանց վրա չի տարածվում: Դրանք ներառում են.

• Անհատներին իրավաբանական օգնություն ցուցաբերող քաղաքացիների (փաստաբանների, նոտարների) հաշիվներում առկա գումարները, եթե այդ գումարը ծախսվում է աշխատանքային կարիքների համար:
• Բանկային ավանդներ, որոնք տրվել են ներկայացնողին:
• Ֆինանսներ, որոնք անհատը փոխանցում է բանկին հավատարմագրային կառավարման ներքո ներդրում կատարելու համար:
• Ռուսական բանկերի արտասահմանյան մասնաճյուղերում պահվող գումարներ.
• Միջոցներ, որոնց փոխանցման համար դեբետային հաշիվ չի կարող բացվել (էլեկտրոնային վճարումներ):
• Լրացուցիչ գումարներ անվանական մետաղական անանձնական հաշիվներում.

Ապահովագրության դեպքեր

Օրենքի համաձայն՝ անհատական ​​խնայողությունների ապահովագրումն իրականացվում է հետևյալ դեպքերում.

• Եթե ​​Կենտրոնական բանկը ուժը կորցրած ճանաչի իր կողմից տրված լիցենզիան բանկից. Ռեգիստրի մասնակիցը ենթակա է արտաքին կառավարման ներդրման և այլևս իրավունք չունի աշխատել ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հետ, տնօրինել ֆինանսները և կատարել իր պարտավորությունները հաճախորդների նկատմամբ:
• Երբ Կենտրոնական բանկը պարտատերերի պահանջների մորատորիում է մտցնում. Այս իրավիճակն առաջանում է վարկային կազմակերպության սնանկության վարույթի ժամանակ՝ պարտքի վերակազմավորման նպատակով։ Հետևում է DIA մորատորիումի իրականացմանը, այս վիճակը կարող է տևել 12 ամիս, որից հետո որոշում է կայացվում կամ դադարեցնել այն կամ երկարացնել վեց ամսով։

CBR լիցենզիայի ուժը կորցրած

Հիմնական բանկը ֆինանսական կազմակերպությունից հետ է կանչում իր կողմից տրված բանկային գործունեություն իրականացնելու լիցենզիան հետևյալ հանգամանքներում.

• եթե բանկը գերազանցում է իր լիազորությունները և ռիսկային գործողություններ է իրականացնում խոշոր չաշխատող վարկեր տրամադրելու համար.
• կանոնադրական կապիտալի նվազեցում բաղկացուցիչ փաստաթղթերում նշված չափից ցածր.
• եթե ֆինանսական կառուցվածքը նպատակաուղղված և անընդհատ չի համապատասխանում Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի պահանջներին.
• եթե անհնար է բավարարել պարտատերերի և հաճախորդների պահանջները բանկի պարտավորությունների վերաբերյալ.
• փողերի լվացման խարդախ սխեմաները բացահայտելիս կամ հաշվետվության սխալ տվյալներ տրամադրելիս.
• դատարանի որոշումներին չկատարելը.
• դրամական միջոցների մնացորդների կրիտիկական կրճատումը 2%-ից ցածր:

Լիցենզիայի ուժը կորցրած ճանաչվելու հաջորդ օրը Կենտրոնական բանկը ներկայացնում է արտաքին կառավարում ֆինանսական կառուցվածքը կարգի բերելու և դրա հետագա լուծարման համար։ Ֆիզիկական անձինք կարող են դիմել տվյալ բանկային կազմակերպությունում ավանդադրված միջոցների փոխհատուցման համար այս ապահովագրական դեպքի գրանցումից 2 շաբաթ անց՝ պայմանով, որ իրենց դրամական միջոցները ապահովագրված են:

Կենտրոնական բանկի կողմից բանկերի պարտատերերի պահանջների բավարարման մորատորիումի ներդրում

Այս միջոցը ժամանակավոր է ֆինանսական հաստատության համար և սահմանվել է դրա գործունեությունը պարզեցնելու համար: Մորատորիումը ֆիզիկական անձանց իրավունք է տալիս ստանալ ոչ միայն ներդրված գումարը, այլև դրա նկատմամբ տոկոսներ ապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում: Տոկոսների փոխհատուցումը կատարվում է առանձին, դրանք հաշվարկվում են Ռուսաստանի Դաշնության Կենտրոնական բանկի հիմնական դրույքաչափի 2/3-ի հիման վրա:

Դուք պետք է կապվեք վճարումների մեջ ներգրավված գործակալության հետ մորատորիումի սկսվելուց 2 շաբաթ անց, բայց ոչ ուշ, քան դրա ավարտից 2 շաբաթ առաջ: Եթե ​​ներդրողը հարգելի պատճառներով չի դիմել DIA-ին նշված ժամկետում, ապա գումարը կարող է տրվել նրան անհատական ​​հիմունքներով՝ անհրաժեշտ փաստաթղթերի ներկայացմամբ: Երբ մորատորիումը ավարտվի, երկու տարբերակ կա.

• բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվում և այն դադարում է գոյություն ունենալ.
• Ձեռնարկված սանիտարահիգիենիկ միջոցառումները դրական են ազդում կազմակերպության ֆինանսական վիճակի վրա, և այն շարունակում է գործել նախկինի պես։

Ավանդների համար ապահովագրական հատուցում

Իրավական հարաբերությունների անհատ մասնակցի ավանդների ապահովագրման մասին օրենքի համաձայն՝ ԴԻԱ դիմելիս ավանդի վրա վճարվում է ապահովագրության 100%-ը: Եթե ​​անհատ անձը տվյալ կազմակերպությունում ունեցել է մի քանի ավանդ, ապա մուծումների չափը վերահաշվարկվում է յուրաքանչյուր ավանդի համամասնությամբ: Այնուամենայնիվ, դուք պետք է իմանաք, որ ապահովագրության օրենքը նախատեսում է առավելագույն փոխհատուցում 1,4 միլիոն ռուբլի, և եթե բոլոր ավանդների գումարը ընդհանուր առմամբ գերազանցում է այս ցուցանիշը, ապա վճարումների տարբերության փոխհատուցումը որոշվում է դատարանում ՝ համաձայն 1-ին ցուցակի: առաջնահերթ պարտատերեր.

Էսկրո հաշիվների փոխհատուցումը կատարվում է 100% ծավալով, եթե այն չի գերազանցում 10 միլիոն ռուբլին: Այս ապահովագրական իրադարձության համար վճարումները կատարվում են Գործակալության կողմից առանձին՝ այս հաշիվը բացելու բոլոր փաստաթղթերը ուսումնասիրելուց հետո: Գումարը կարելի է ստանալ անմիջապես DIA մասնաճյուղում, հիմնադրամի կողմից նշանակված գործակալ բանկերի միջոցով կամ փոստով:

Վճարի չափը

Ֆիզիկական անձանց ապահովագրության կանոնները սահմանող օրենսդրությունը առանձին սահմանում է այն իրավիճակը, երբ ավանդի սեփականատերը միաժամանակ ավանդ է ունեցել բանկային կազմակերպությունում և այնտեղ վարկ է վերցրել, որը ապահովագրական դեպքի տեղի ունեցած պահին ամբողջությամբ չի մարվել: Փոխհատուցման գումարը հաշվարկվելու է որպես դեբետային և կրեդիտային հաշվի տարբերություն՝ հաշվի առնելով պարտապանի և պարտատիրոջ պարտավորությունների բոլոր չափերը:Ապահովագրավճարները վճարվում են անհատական ​​հիմունքներով:

Փոխհատուցման արժույթ

Ավանդների փոխհատուցումը կատարվում է ռուբլով, հետևաբար, արտարժույթով բոլոր ավանդների համար վերահաշվարկն իրականացվում է ապահովագրված իրադարձության պահին տվյալ արժույթի համար Կենտրոնական բանկի փոխարժեքի համաձայն: Եթե ​​ավանդը տեղաբաշխված է արտարժույթով, ապա արտարժութային ավանդների տոկոսները հաշվարկվում են Կենտրոնական բանկի տվյալների հիման վրա բանկային ավանդների այս տեսակի արտադրանքի միջին տոկոսադրույքների վերաբերյալ:

Եթե ​​մորատորիում է մտցվել, և դուք չեք ցանկանում ռուբլով փոխհատուցում ստանալ արտարժութային ավանդի համար, ապա կարող եք համբերատար լինել և սպասել սանիտարական միջոցառումների ավարտին։ Ֆինանսական հաստատությունը կսկսի գործել նախկինի պես և ավանդների վերաբերյալ պահանջները կբավարարի ավանդային պայմանագրերին համաչափ։ Սակայն նման իրավիճակում կա հավանականություն, որ ավանդատուն ընդհանրապես չստանա վճարված գումարը, եթե մորատորիումի ավարտից հետո բանկը դադարի գոյություն ունենալ։

Ինչպես ստանալ ապահովագրական վճարումներ ավանդների համար

Բանկային հիմնարկի սնանկության հետևանքով չտուժելու և դրամական միջոցները վերադարձնելու համար պետք է ձեռնարկվեն հետևյալ քայլերը.

• Ստուգեք օրենքով սահմանված ապահովագրական ֆոնդերի ցանկը և պարզեք, թե արդյոք ձեր խնայողությունները ներառված են դրանց մեջ:
• DIA-ի կայքում համոզվեք, որ այս բանկը DIA-ի մասնակից է.
• Լրատվամիջոցներից, բանկային ծանուցումներից, ավանդատուներին ուղղված հաղորդագրություններից պարզեք, թե որ գործակալ բանկն է նշանակվել DIA-ի կողմից վճարումներ կատարելու համար։
• Ընտրեք փոխհատուցման վճար ստանալու ամենահարմար տարբերակը՝ կանխիկ, անկանխիկ փոխանցում, փոստային փոխանցում։
• Գործակալ բանկին ապահովագրության վճարման համար դիմում գրեք և անձամբ եկեք այնտեղ՝ անհրաժեշտ փաստաթղթերով:
• 3 աշխատանքային օրվա ընթացքում ստանալ անհրաժեշտ գումարը նշված եղանակով։
• Եթե ​​ավանդի գումարը գերազանցում է ապահովագրության վճարման առավելագույն դրույքաչափը, ապա փոխհատուցելու այն տարբերությունը, որը ապահովագրությունը չի ծածկում, բանկի մյուս պարտատերերի հետ միասին դիմեք դատարան:

Փաստաթղթեր՝ DIA-ին ներկայացնելու համար

Փոխհատուցումը վճարվում է DIA-ի կողմից՝ ներկայացնելով հետևյալ փաստաթղթերը.

• Ներդրողի կողմից սահմանված ձևով դիմումներ. Եթե ​​որոշեք գումար ստանալ փոստով, ապա դիմումը պետք է վավերացվի նոտարի կողմից:
• Անձնագիր կամ անձը հաստատող այլ փաստաթուղթ, որի մասին տվյալներ կան բանկային կազմակերպության հաճախորդների ընդհանուր ռեգիստրում:
• Ոչ թե անձամբ ներդրողին, այլ նրա ներկայացուցչին դիմելիս վճարումներ պահանջելու իրավունքի համար պահանջվում է նոտարի կողմից վավերացված լիազորագիր։
• Եթե ​​դրա բացման մասին պայմանագիրը կնքած ֆիզիկական անձը և ներդրողի ժառանգը դիմում են փոխհատուցում վճարելու համար, ապա պահանջվում է ներկայացնել ժառանգության իրավունքը հաստատող փաստաթղթեր:

Տեսանյութ

Սխա՞լ եք գտել տեքստում: Ընտրեք այն, սեղմեք Ctrl + Enter և մենք ամեն ինչ կուղղենք:

Ավանդների պարտադիր ապահովագրման համակարգ (CDI)– հատուկ պետական ​​ծրագիր, որն իրականացվում է 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-ФЗ «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ավանդների ապահովագրման մասին» Դաշնային օրենքի համաձայն:

CER-ի հիմնական նպատակներն են.

• Ռուսաստանի Դաշնության բանկերի ավանդատուների իրավունքների և օրինական շահերի պաշտպանություն.
• ամրապնդել վստահությունը Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգի նկատմամբ և խթանել միջոցների ներգրավումը Ռուսաստանի Դաշնության բանկային համակարգ:

«Ավանդների ապահովագրման գործակալություն» պետական ​​կորպորացիան (այսուհետ՝ Գործակալություն) ստեղծվել է DIS-ի գործունեությունը և, առաջին հերթին, DIS-ի մասնակից բանկերում ավանդների դիմաց փոխհատուցումների վճարումն ապահովելու համար. ապահովագրված իրադարձություն.

Ավանդների պարտադիր ապահովագրման համակարգի գործարկում

SSV-ին մասնակցությունը պարտադիր է բոլոր բանկերի համար, որոնք իրավունք ունեն աշխատելու ֆիզիկական անձանց ավանդների հետ: Ավանդները համարվում են ապահովագրված այն օրվանից, երբ բանկը ընդգրկված է CER-ին մասնակցող բանկերի ռեեստրում: CER-ին մասնակցող բանկերի ընթացիկ ցուցակը հրապարակված է Գործակալության պաշտոնական կայքում՝ ինտերնետային տեղեկատվական և հեռահաղորդակցության ցանցում:

Ներկայումս ավանդների ապահովագրման համակարգին մասնակցող 724 (տվյալները՝ 2019 թվականի դեկտեմբերի 13-ի դրությամբ) բանկերի ավանդատուները պաշտպանված են CER-ներով, այդ թվում՝

• Ֆիզիկական անձանց հետ աշխատելու լիցենզավորված գործող բանկերը՝ 365;
• գոյություն ունեցող վարկային հաստատություններ, որոնք նախկինում ավանդներ են ընդունել, սակայն կորցրել են ֆիզիկական անձանցից միջոցներ ներգրավելու իրավունքը -6;
• լուծարման գործընթացում գտնվող բանկեր՝ 353.

Բանկի հետ բանկային ավանդի պայմանագիր կամ բանկային հաշվի պայմանագիր կնքած ավանդատուների դրամական միջոցները, ներառյալ խնայողական վկայագրերով վավերացված ավանդները, ենթակա են ապահովագրության:

Դաշնային օրենքի համաձայն, ավանդատուները ներառում են.

• ֆիզիկական անձինք՝ Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացիներ, օտարերկրյա քաղաքացիներ, քաղաքացիություն չունեցող անձ.
• անհատներ - անհատ ձեռնարկատերեր (IP);
• համապատասխան դասակարգված իրավաբանական անձինք օրենսդրությունըՌուսաստանի Դաշնության կողմից փոքր ձեռնարկություններին, որոնց մասին տեղեկատվությունը պարունակվում է Ռուսաստանի Դաշնային հարկային ծառայության կողմից վարվող փոքր և միջին ձեռնարկությունների (ՓՄՁ) միասնական ռեգիստրում:

Հետևյալ միջոցները ապահովագրված չեն.

• փաստաբանների, նոտարների և այլ անձանց բանկային հաշիվներում (ավանդներում), եթե այդպիսի բանկային հաշիվներ (ավանդներ) բացվել են մասնագիտական ​​գործունեության հետ կապված.
• տեղադրված բանկային ավանդներում, որոնց ավանդը հավաստվում է ավանդի վկայականներով.
• փոխանցվել է բանկերին հավատարմագրային կառավարման համար.
• ավանդադրված Ռուսաստանի Դաշնության բանկերի մասնաճյուղերում, որոնք գտնվում են Ռուսաստանի Դաշնության տարածքից դուրս.
• լինել էլեկտրոնային փող;
• տեղադրված անվանական հաշիվների վրա, բացառությամբ առանձին անվանական հաշիվների, որոնք բացվում են խնամակալների կամ հոգաբարձուների կողմից՝ ի շահ ծխերի.
• գրավադրված հաշիվների վրա;
• տեղադրված ստորադաս ավանդներում.
• իրավաբանական անձանց կողմից կամ նրանց օգտին տեղաբաշխված, բացառությամբ փոքր ձեռնարկությունների կամ նրանց օգտին տեղաբաշխված միջոցների:

Ավանդների դիմաց փոխհատուցման ավանդատուի իրավունքն առաջանում է ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալուց հետո:

Ապահովագրված իրադարձությունը հետևյալ իրադարձություններից մեկն է.

1) Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկային գործառնություններ իրականացնելու բանկի լիցենզիայի չեղարկում (չեղարկում). 2) ներածություն Ռուսաստանի Բանկի կողմից՝ համաձայն օրենսդրությունըՌուսաստանի Դաշնությունը մորատորիում է սահմանել բանկային պարտատերերի պահանջները բավարարելու համար։ Ապահովագրված դեպքը համարվում է տեղի ունեցած Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկի լիցենզիան ուժը կորցրած ճանաչելու (չեղյալ համարելու) կամ բանկի պարտատերերի պահանջները բավարարելու մորատորիումի ներդրման օրվանից:

Գործակալության կողմից ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին ավանդատուներին տեղեկացնելը

Բանկի հետ կապված ապահովագրական դեպքի առաջացման մասին տեղեկատվությունը հրապարակվում է Ռուսաստանի Բանկի պաշտոնական կայքում և Գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում, ինչպես նաև լրատվամիջոցներում: Գործակալությունը բանկից ստանալու օրվանից 5 աշխատանքային օրվա ընթացքում, որի առնչությամբ տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպքը, գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում հրապարակում է ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների գրանցամատյանը և ուղարկում այս բանկ, ինչպես նաև. Ինչ վերաբերում է Ռուսաստանի բանկին իր պաշտոնական կայքում ինտերնետ տեղեկատվական և հեռահաղորդակցության ցանցում և այս բանկի գտնվելու վայրում գտնվող պարբերական տպագիր հրապարակման մեջ տեղադրելու համար հաղորդագրություն, որը պարունակում է տեղեկատվություն ավանդատուներից դիմումների ընդունման վայրի, ժամանակի, ձևի և կարգի մասին. ավանդների փոխհատուցման վճարման համար. Բացի այդ, բանկից ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների ռեեստրը ստանալու օրվանից 1 ամսվա ընթացքում Գործակալությունը համապատասխան հաղորդագրություն է ուղարկում նաև այս բանկի յուրաքանչյուր ավանդատուին, որի տվյալները ներառված են ռեգիստրում և ում, ինչպես. Սույն հաղորդագրության ուղարկման օրվա դրությամբ բանկն ունի ավանդների գծով պարտավորություններ:

Ներդրողը կարող է ստանալ այս ամբողջ տեղեկատվությունը` զանգահարելով Գործակալության թեժ գծին (8-800-200-08-05) (Ռուսաստանի ներսում զանգերն անվճար են):

Ավանդատուն կարող է նաև բաժանորդագրվել իրեն հետաքրքրող բանկի նորություններին Գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում: Այս դեպքում ավանդատուին ավտոմատ կերպով ուղարկվում են գործակալության կայքում տեղադրված նորություններ այս բանկի համար «Ավանդների ապահովագրություն/Ապահովագրված իրադարձություններ» բաժնում՝ բաժանորդագրվելիս նրա նշած էլ.փոստի հասցեին:

Ապահովագրական հատուցման չափը

Ավանդների գծով վճարման ենթակա փոխհատուցման չափը որոշվում է՝ ելնելով ավանդատուի նկատմամբ բանկի պարտավորությունների չափից, որոնք ապահովագրված են դաշնային օրենքին համապատասխան:

Ավանդների դիմաց փոխհատուցումը Գործակալությունը վճարում է բանկային ավանդատուին նրա բոլոր ավանդների գումարի 100 տոկոսի չափով, ներառյալ տոկոսները, բայց ոչ ավելի, քան 1,4 միլիոն ռուբլի: Ընդհանուր առմամբ.

Անշարժ գույքի առքուվաճառքի գործարքով հաշվարկների և ընդհանուր շինարարությանը մասնակցության պայմանագրով հաշվարկների համար բացված էսքրո հաշիվների համար ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը 10 միլիոն ռուբլի է: Էսքրո հաշիվների փոխհատուցումը հաշվարկվում և վճարվում է առանձին՝ այլ ավանդների փոխհատուցումից:

Տոկոսները հաշվարկվում են ապահովագրական իրադարձության ամսաթվին` յուրաքանչյուր կոնկրետ բանկային ավանդի (հաշվի) պայմանագրի պայմանների հիման վրա:

Արտարժույթով արտահայտված բանկային ավանդների համար փոխհատուցման գումարը հաշվարկվում է Ռուսաստանի Դաշնության արժույթով Ռուսաստանի Բանկի կողմից սահմանված դրույքաչափով այն օրը, երբ տեղի է ունեցել ապահովագրական դեպքը:

Ավանդատուին բանկի հակընդդեմ պահանջների գումարները (օրինակ, ավանդատուի կողմից նույն բանկից վերցված վարկի համար) հանվում են ավանդների գումարից Գործակալության կողմից վճարված հատուցումը հաշվարկելիս: Ընդ որում, հակընդդեմ հայցերի գումարը հանելը չի ​​նշանակում դրանց ավտոմատ մարում (ամբողջական կամ մասնակի): Բանկի նկատմամբ ավանդատուի պարտավորությունները մնում են նույնը և պետք է պատշաճ կերպով կատարվեն բանկի հետ կնքված պայմանագրերի պայմաններին համապատասխան:

Եթե ​​ավանդատուն ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն մարում է բանկին ունեցած պարտքը, ապա ավանդատուն իրավունք ունի ստանալու ապահովագրական հատուցում համապատասխան չափով: Միաժամանակ նա կարող է անվճար ձևով դիմում ուղարկել բանկ՝ ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների գրանցամատյանում համապատասխան փոփոխություններ կատարելու համար։

Դուք կարող եք տեղեկատվություն ստանալ վարկի մարման բոլոր հասանելի եղանակների մասին և վարկ վճարել այն բանկին, որի բանկային գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիան ուժը կորցրած է ճանաչվել Գործակալության վճարային պորտալում՝ www.payasv.ru:

Ապահովագրական հատուցման վճարում

Ավանդատուների կողմից ավանդների փոխհատուցման և ավանդների փոխհատուցման վճարման համար դիմումների ընդունումը սկսվում է, որպես կանոն, ապահովագրված դեպքի պատահարից 10-14 օրացուցային օր հետո: Գործակալությանը անհրաժեշտ է սահմանված ժամկետ՝ բանկից ավանդների (պարտավորությունների ռեգիստրի) մասին տեղեկատվություն ստանալու, այն ստուգելու և վճարումները կազմակերպելու համար:

Վճարման համար կարող եք դիմել բանկի լուծարման ողջ ժամանակահատվածում: Միջին հաշվով բանկի լուծարման գործընթացը տեւում է մոտ 3 տարի։

Ապահովագրական հատուցում վճարելու համար դիմելու համար չհասցրած ավանդատուների ապահովագրական հատուցումը Գործակալությունն իրականացնում է բացառիկ դեպքերում, օրինակ՝ ծանր հիվանդության, արտասահմանյան երկարատև գործուղման կամ զինվորական ծառայության դեպքում:

Ավանդների փոխհատուցման հնարավորինս արագ վճարումն ապահովելու նպատակով ավանդատուների կողմից ավանդների փոխհատուցման հայտերի ընդունումը (հայտի ձևը տեղադրված է Գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում) և այլ անհրաժեշտ փաստաթղթեր, ինչպես նաև վճարում. փոխհատուցումը կարող է իրականացվել Գործակալության կողմից գործակալ բանկերի միջոցով՝ հանդես գալով նրա անունից և նրա հաշվին։

Գործակալ բանկերի ընտրությունն իրականացվում է մրցութային հիմունքներով: Գործակալ բանկերի ընտրության արդյունքների մասին հայտարարությունը տեղադրվում է Գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում ոչ ուշ, քան ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալուց հետո 7 օր հետո:

Ավանդների դիմաց փոխհատուցման վճարումը կատարվում է ավանդատուի կողմից գործակալ բանկ ավանդների փոխհատուցման հայտ և անձը հաստատող փաստաթուղթ ներկայացնելու օրվանից 3 աշխատանքային օրվա ընթացքում: Փոխհատուցման վճարումը կարող է իրականացվել կամ կանխիկ կամ ավանդատուի կողմից նշված բանկում բացված բանկային հաշվին փոխանցելու միջոցով: Անհատ ձեռնարկատերերի ավանդների փոխհատուցման վճարումն իրականացվում է միայն ձեռնարկատիրական գործունեության համար բացված հաշվեհամարին: Փոքր ձեռնարկության ավանդների փոխհատուցման վճարումը կատարվում է փոքր ձեռնարկության բանկում բացված բանկային հաշվին:

Վճարումների մեկնարկի ամսաթվերը և գործակալ բանկի անվանումը, ներառյալ նրա գրասենյակների հասցեները, որտեղ կարելի է ապահովագրական փոխհատուցում ստանալ, հրապարակվում են Գործակալության պաշտոնական կայքում ինտերնետում և լրատվամիջոցներում:

Եթե ​​դատարանը որոշում է կայացնում բանկը լուծարելու մասին, ապա ավանդատուների հետ Գործակալության կողմից կատարված վճարումը գերազանցող չափով հաշվարկներն իրականացվում են արբիտրաժային դատարանի որոշմամբ իրականացվող սնանկության կամ հարկադիր լուծարման ընթացքում: Ավանդատուների նման պահանջները բավարարվում են որպես առաջնահերթ պարտատերերի պահանջների մաս:

CER-ների ֆինանսական հիմունքները

Ապահովագրության վճարումներ կատարելու համար դաշնային օրենքը նախատեսում է պարտադիր ավանդների ապահովագրման հիմնադրամի (այսուհետ` Հիմնադրամ) ձևավորում: Հիմնադրամը ձևավորվում է CER-ի մասնակիցների բանկերի ապահովագրավճարներից, Հիմնադրամի ժամանակավորապես անվճար միջոցների ներդրումից ստացված եկամուտներից և Ռուսաստանի Դաշնության գույքային ներդրումներից:

Ապահովագրական պրեմիաները վճարվում են CER-ին մասնակցող բանկերի կողմից եռամսյակային կտրվածքով: Ապահովագրավճարների չափը սահմանում է Գործակալության տնօրենների խորհուրդը: 2015 թվականի երրորդ եռամսյակից ներդրվել է վճարումների տարբերակված դրույքաչափերով վճարման մեխանիզմ։ Բարձրացված տոկոսադրույքների կիրառումը կախված է բանկերի կողմից ներգրավված ավանդների առավելագույն տոկոսադրույքներից և Ռուսաստանի Բանկի ֆինանսական վիճակի գնահատականից, ներառյալ Ռուսաստանի Բանկի կողմից ներդրված վերահսկողական արձագանքման միջոցները:

Հիմնադրամի ժամանակավոր հասանելի միջոցների ներդրման նկատմամբ վերահսկողության կարգը և մեխանիզմները սահմանում է Ռուսաստանի Դաշնության Կառավարությունը: Ներդրումների համար թույլատրված ակտիվների ցանկը խստորեն կարգավորվում է: Հիմնադրամի միջոցների ներդրումից ստացված եկամուտների մասին տվյալները հրապարակվում են Գործակալության տարեկան հաշվետվություններում:

Հիմնադրամի վճարումների վրա ծախսված միջոցները ամբողջությամբ կամ մասնակիորեն վերադարձվում են Հիմնադրամին՝ իրենց ավանդատուներին ապահովագրական հատուցումների վճարման արդյունքում իրեն փոխանցված լուծարված բանկերի նկատմամբ Գործակալության պահանջները բավարարելու դեպքում:

Հիմնադրամի միջոցները խիստ նպատակային են և կարող են ծախսվել միայն ավանդների դիմաց փոխհատուցում վճարելու վրա։ Նախատեսվող ծախսերը վերահսկելու համար Հիմնադրամի միջոցները հաշվառվում են Ռուսաստանի Բանկում հատուկ բացված գործակալության հաշվին:

CER-ի ֆինանսական կայունությունն ապահովվում է Գործակալության գույքով, իսկ անհրաժեշտության դեպքում՝ դաշնային բյուջեի միջոցներով, ինչպես նաև Ռուսաստանի Բանկի կողմից տրամադրվող վարկերով:

Ավանդների ապահովագրման օրենք

Հիմնական տերմինների բառարան

Ավանդների ապահովագրման գործակալություն (DIA)– շահույթ չհետապնդող կազմակերպություն, որը ստեղծված է պետության կողմից՝ աշխատանք ապահովելու նպատակով Ավանդների ապահովագրման համակարգեր (DIS)և շահերի պաշտպանություն ներդրողներ. DIA-ն գործում է 2003 թվականի դեկտեմբերի 23-ի թիվ 177-FZ «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ավանդների ապահովագրման մասին» Դաշնային օրենքի հիման վրա: (Թիվ 177-FZ դաշնային օրենք). DIA-ի կազմակերպաիրավական ձևը պետական ​​կորպորացիա է: Հենց DIA-ն է կազմակերպում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց փոխհատուցման վճարումը ավանդներ,որի ապահովագրությունն իրականացվում է համաձայն Թիվ 177-FZ դաշնային օրենքը,միջոցներից ավանդների պարտադիր ապահովագրման հիմնադրամ.

Բանկը SSV-ի մասնակից է– վարկային հաստատություն, որն իրավունք ունի միջոցներ ներգրավել հանրությունից ավանդներ. Բանկը պետք է վճարի ապահովագրավճարներՎ Ավանդների պարտադիր ապահովագրման հիմնադրամ;ավանդատուներին տեղեկացնել դրամական պահուստներում նրանց մասնակցության, ավանդների դիմաց փոխհատուցում ստանալու կարգի և չափի մասին. պահել ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների հաշվառում.

Ներդրում- ներդրողների կողմից ներդրված միջոցները բանկեր՝ CER-ի մասնակիցներՌուսաստանի Դաշնության տարածքում բանկային ավանդի պայմանագրի կամ բանկային հաշվի պայմանագրի հիման վրա: «Ավանդ» հասկացությունը ներառում է ավանդի գումարի կապիտալացված (հաշվեգրված) տոկոսները: Ինչպես ռուբլով, այնպես էլ արտարժույթով ավանդները ենթակա են ապահովագրական պաշտպանության: Ապահովագրությունից դրամական պարտավորությունների առանձին տեսակների բացառումը սահմանվում է օրենքով: Մասնավորապես, ապահովագրության ենթակա չեն՝ փաստաբանների, նոտարների և մասնագիտական ​​գործունեության համար բացված այլ անձանց բանկային հաշիվներում (ավանդներում) տեղադրված միջոցները. ավանդներ, որոնց ներդրումը հավաստվում է ավանդի վկայականով. բանկերին փոխանցված միջոցներ հավատարմագրային կառավարման համար. ավանդներ արտասահմանում գտնվող ռուսական բանկերի մասնաճյուղերում. էլեկտրոնային փող; անվանական հաշիվների վրա դրված միջոցներ, բացառությամբ այն անվանական հաշիվների, որոնք բացվում են խնամակալների կամ հոգաբարձուների համար, և որոնց շահառուներն են խնամակալները, գրավի հաշիվները և պահուստային հաշիվները, եթե այլ բան սահմանված չէ. Թիվ 177-FZ դաշնային օրենքը; ստորադաս ավանդներում տեղադրված միջոցներ. իրավաբանական անձանց կողմից կամ նրանց օգտին տեղաբաշխված միջոցները, բացառությամբ փոքր ձեռնարկությունների կամ նրանց օգտին տեղաբաշխված միջոցների: Բացի այդ, ապահովագրության ենթակա չեն ավանդները, որոնք արտահայտված չեն դրամական միավորներով (օրինակ՝ գրամ թանկարժեք մետաղներով):

Ներդրող- Ռուսաստանի Դաշնության քաղաքացի, օտարերկրյա քաղաքացի, քաղաքացիություն չունեցող անձ, ներառյալ ձեռնարկատիրական գործունեությամբ զբաղվողները, կամ իրավաբանական անձ, որը Ռուսաստանի Դաշնության օրենսդրությանը համապատասխան դասակարգված է որպես փոքր ձեռնարկություն, որի մասին տեղեկատվությունը պարունակվում է միասնական. փոքր և միջին բիզնեսի ռեգիստր, որը վարում է 2007 թվականի հուլիսի 24-ի թիվ 209 Դաշնային օրենքի համաձայն՝ «Ռուսաստանի Դաշնությունում փոքր և միջին ձեռնարկատիրության զարգացման մասին» դաշնային օրենքը, որը կնքել է բանկային պայմանագիր. բանկի հետ ներդրումկամ բանկային հաշվի պայմանագիր: Ներդրողը օրենքով իրավունք ունի ստանալու ապահովագրական հատուցումբանկում, որի նկատմամբ ապահովագրական դեպք. Այս իրավունքից օգտվելու համար. անհատ ավանդատուինԲավական է ներկայացնել համապատասխան դիմում և նրա ինքնությունը հաստատող փաստաթուղթ։ Հակընդդեմ հայցեր- դրամական պարտավորություններ ներդրողբանկին (վարկի գծով պարտքի մնացորդ, օվերդրաֆտ և այլն): Հակընդդեմ հայցերը նվազեցնում են պարտավորությունների չափը մարման պահին ապահովագրական հատուցում. Ապահովագրական հատուցման վճարումը ինքնաբերաբար չի դադարեցնում (օֆսեթ) հակընդդեմ հայցերը:

Բանկերի ռեգիստր՝ CER-ի մասնակիցներ- բանկերի ցանկը, ավանդներորոնցում նրանք ապահովագրված են համապատասխան Թիվ 177-FZ դաշնային օրենքը. Գրանցամատյանը վարում է DIA-ն: Այն հասանելի է Ինտերնետում DIA-ի պաշտոնական կայքում: Եթե ​​բանկն ունի ա ապահովագրական դեպք, ապա այն ենթակա է հանման ռեգիստրից այն բանից հետո, երբ DIA-ն կավարտի բանկի սնանկության (լուծարման) ընթացակարգերը:

Բանկային պարտավորությունների գրանցամատյան– ավանդատուների նկատմամբ բանկի պարտավորությունների ցանկը և հակընդդեմ հայցերբանկին ներդրողներին, որի հիման վրա կատարվում է վճարում ապահովագրական հատուցում. Պարունակում է տեղեկատվություն՝ մասին ներդրողներ; Օ ներդրումներըև մոտ հակընդդեմ հայցերբանկին ներդրողին.

Ավանդների ապահովագրման համակարգ (DIS)- հատուկ պետական ​​ծրագիր, որն իրականացվում է «Ռուսաստանի Դաշնության բանկերում ավանդների ապահովագրման մասին» դաշնային օրենքի համաձայն: Նրա հիմնական խնդիրն է պաշտպանել բնակչության խնայողությունները, որոնք տեղադրված են ռուսական բանկերում։ SSV-ն թույլ է տալիս ներդրողներինապահովագրված դեպքի առաջացման դեպքում ստանալ փոխհատուցումօրենքով սահմանված ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափով ավանդների համար. Ավանդների ապահովագրման մեխանիզմը հնարավորինս պարզ է և ավանդատուից որևէ նախնական գործողություն չի պահանջում. ավանդներև CER-ի մասնակից բանկում ֆիզիկական և իրավաբանական անձանց հաշիվները, որոնք ենթակա են ապահովագրության՝ համաձայն. Թիվ 177-FZ դաշնային օրենքը, ապահովագրվում են «ավտոմատ կերպով» բանկային ավանդի/հաշվի պայմանագրի հիման վրա դրամական միջոցները բանկում տեղաբաշխվելու պահից։

Ապահովագրական հատուցում (ավանդի/ավանդի փոխհատուցում)- վճարման ենթակա գումարի չափը ներդրողինժամանելիս ապահովագրված իրադարձություն. Այն սահմանվում է՝ ելնելով բանկի նկատմամբ ունեցած պարտավորությունների չափից ներդրողմինուս հակընդդեմ հայցերբանկա.
Ավանդների դիմաց փոխհատուցումը վճարվում է բանկում առկա բոլոր ավանդների գումարի 100%-ի չափով, բայց ոչ ավելի, քան օրենքով սահմանված ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը: Ավանդի գումարը ներառում է ինչպես ավանդատուի կողմից ներդրված միջոցների գումարը, այնպես էլ ավանդի վրա կապիտալացված (հաշվեգրված) տոկոսները: Ապահովագրական հատուցումը ռուբլով վճարվում է ավանդատուի (նրա ներկայացուցիչը, ժառանգը, իրավահաջորդը) վճարման դիմումը և անհրաժեշտ փաստաթղթերը (անձը հաստատող փաստաթուղթ, լիազորագիր, ժառանգության իրավունքի մասին փաստաթուղթ) ներկայացնելուց հետո երեք աշխատանքային օրվա ընթացքում, բայց ոչ շուտ: ապահովագրական դեպքի տեղի ունենալու օրվանից 14 աշխատանքային օրվա ընթացքում, բացառությամբ այն դեպքերի, երբ ավելի վաղ ժամկետ չի որոշվել DIA-ի խորհրդի որոշմամբ: Արտարժույթով ավանդները փոխակերպվում են ռուբլու` Ռուսաստանի Բանկի փոխարժեքով ամսաթվի դրությամբ ապահովագրված իրադարձություն.

Ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը– մեկ բանկում մեկ ավանդատուին վճարված ավանդների փոխհատուցման ընդհանուր գումարի օրինական սահմանաչափ: 2014 թվականի դեկտեմբերի 30-ից ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը կազմում է 1,4 միլիոն ռուբլի: Գործողության նախորդ ժամանակաշրջաններում ԱՊՀ-ն սահմանվել է հավասար 100,000, 190,000, 400,000, 700,000 ռուբլի՝ կախված դեպքի տեղի ունեցած օրվանից: Որոշ տեսակի հաշիվների համար (անշարժ գույքի առքուվաճառքի գործարքով հաշվարկների համար բացված պահուստային հաշիվներ և ընդհանուր շինարարությանը մասնակցության պայմանագրով բացված պահուստային հաշիվներ) ապահովագրական հատուցման առավելագույն չափը 10 միլիոն ռուբլի է:

Ապահովագրական գործ– չեղարկում (չեղարկում) ից բանկ - CER-ի մասնակիցՌուսաստանի Բանկի կողմից բանկային գործառնություններ իրականացնելու լիցենզիաները կամ Ռուսաստանի Բանկի կողմից բանկի պարտատերերի պահանջները բավարարելու մորատորիումի ներդրումը:

Բանկային ապահովագրավճարներ– մասնակից բանկերի եռամսյակային մուծումները պարտադիր ավանդների ապահովագրման հիմնադրամին: 2015 թվականի հուլիսի 1-ից ներդրվել են ապահովագրավճարների տարբերակված դրույքաչափեր՝ հիմնական, լրացուցիչ և ավելացված լրացուցիչ:

Ավանդների պարտադիր ապահովագրման հիմնադրամ – CER-ի ֆինանսական հիմքերը: Հիմնադրամը բաղկացած է Ռուսաստանի Դաշնության գույքային ներդրումից, DIC-ին մասնակցող բանկերի ապահովագրավճարներից, պետական ​​և կորպորատիվ արժեթղթերում ֆոնդի միջոցների տեղաբաշխումից, դրամական միջոցներից և գույքից, որոնք ստացվել են DIA-ի պահանջի իրավունքների բավարարումից, ձեռք բերված որպես. նրանց ավանդների դիմաց փոխհատուցում վճարելու արդյունքում։ Հիմնադրամի միջոցներն օգտագործվում են վճարումների համար ապահովագրական փոխհատուցում ավանդների և դաշնային օրենքներով սահմանված այլ նպատակների համար.