რომელია უკეთესი: სესხი თუ იპოთეკა? რა ჯობია აიღო იპოთეკა თუ სესხი? რა არის იაფი: იპოთეკა თუ სამომხმარებლო სესხი?

რა არის უფრო მომგებიანი - იპოთეკა თუ სესხი? საბანკო მომსახურების სექტორი სწრაფად ვითარდება, გვთავაზობს სულ უფრო მეტ ახალ ფინანსურ პროდუქტს, რომლებსაც ყოველდღიურად აქტიურად ვიყენებთ. მათ შორისაა საკრედიტო და სადებეტო ბარათები, სხვადასხვა იპოთეკური შეთავაზებები, ასევე ონლაინ გადახდის სერვისები. საბინაო საკითხით გაკვირვებულ ჩვენს თანამოქალაქეებს შორის, ალბათ, ყველაზე პოპულარულია სესხები სხვადასხვა სახის უძრავი ქონების შესაძენად. თუმცა, თქვენ უნდა გაარკვიოთ, რა არის უკეთესი - იპოთეკა თუ სესხი?

რა არის იპოთეკა?

ნებისმიერი ეკონომისტის თვალსაზრისით, იპოთეკა არის სესხის პროდუქტი უზრუნველყოფილი მსესხებლის უძრავი ქონების სახით. კლიენტების უმეტესობა, რომლებიც განაცხადებენ იპოთეკაზე, იყენებს ამ თანხებს საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად. ეს შეიძლება იყოს ბინა, მიწის ნაკვეთი ან აგარაკი. მსესხებელს არ შეუძლია ამ ფულის სხვაგვარად გამოყენება, საკუთარი შეხედულებისამებრ. რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის?

გირაო საბანკო ორგანიზაციისთვის მსესხებლის მიერ ვალდებულებების შესრულების გარანტი იქნება. სასესხო ვალდებულებების შეუსრულებლობის შემთხვევაში, ბანკს აქვს გირაოს გაყიდვის უფლება. იმისდა მიუხედავად, რომ იპოთეკა, არსებითად, იგივე სესხია, ბევრი ბანკის კლიენტი აგრძელებს მას საბანკო სერვისის განსაკუთრებულ სახეობას, ხოლო სესხები ნიშნავს სამომხმარებლო სესხად გაცემულ არამიზნობრივ სესხებს. არსებობს ორი სახის იპოთეკა: კომერციული და საცხოვრებელი.

ასე რომ, იპოთეკური და პირადი სესხები მნიშვნელოვნად განსხვავდება.

რა თანხებს შეიძლება ელოდეს კლიენტი?

იპოთეკური სესხის ოდენობა დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა პროგრამას შემოგთავაზებთ ბანკი. მაგალითად, ჩვენი ქვეყნის რეგიონებში სახელმწიფო მხარდაჭერით იპოთეკური სესხი გაიცემა 3 000 000 რუბლამდე, ხოლო დედაქალაქისა და პეტერბურგის მაცხოვრებლებისთვის 8 000 000 რუბლამდე. თუ თქვენს ქალაქს აქვს სოციალური პროგრამა, იპოთეკური სესხის ზომა შეიძლება დადგინდეს ადგილობრივი ადმინისტრაციის მიერ. ბანკების სხვა შეთავაზებების მიხედვით, გაცემული თანხა მერყეობს 300,000-დან 25,000,000 რუბლამდე. სესხის შეთავაზებებისთვის, თანხა ჩვეულებრივ არ აღემატება 8,000,000 რუბლს. ბანკები, როგორც წესი, ითხოვენ უზრუნველყოფას 500,000 რუბლზე მეტი თანხისთვის. საბინაო სესხი გაიცემა იმ ბინის უზრუნველყოფის სანაცვლოდ, რომელსაც უკვე ფლობთ, თანხა უდრის იპოთეკით დატვირთული ქონების ღირებულების 70%-ს. სესხის ვადა ამ შემთხვევაში არ არის 10 წელზე მეტი, ხოლო საპროცენტო განაკვეთი ოდნავ მაღალია.

ჯერჯერობით უცნობია, რა არის უკეთესი - იპოთეკა თუ სესხი.

რა განსხვავებაა იპოთეკასა და სესხს შორის?

ჯერ უნდა გესმოდეთ, რომ იპოთეკა არის გარკვეული თანხა, რომელსაც ბანკი გასცემს განსაზღვრული პროცენტით უძრავი ქონების შესაძენად. სხვაზე ფულს ვერ დახარჯავ. გარდა ამისა, იპოთეკაზე განაცხადისას მსესხებელი არ იღებს ფულს, ის პირდაპირ გადაეცემა გამყიდველს. იპოთეკური სესხი გაცემულია საბანკო დაწესებულებების მიერ ფედერალური კანონის No102-ის შესაბამისად, სესხი არის არამიზნობრივი სესხი, რომელიც ასევე გაიცემა ბანკის მიერ დადგენილი პროცენტით. ამ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ დახარჯოთ ფული ისე, როგორც კლიენტს სურს.

როგორია იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი, ჩვენ გავარკვევთ ქვემოთ.

მთავარი განსხვავება

განმსაზღვრელი განსხვავება იპოთეკურ და საკრედიტო სესხს შორის არის ის, რომ იპოთეკური პროგრამები მოითხოვს უზრუნველყოფის უზრუნველყოფას. იპოთეკურ სესხს ვერცერთი ბანკიდან გირაოს გარეშე ვერ იღებთ. ამ შემთხვევაში თქვენ შეგიძლიათ იპოთეკით დადოთ არა მხოლოდ ის ქონება, რომელიც უკვე გაქვთ, არამედ ის ქონება, რომლის შეძენასაც კლიენტი აპირებს ნასესხები სახსრებით. სტანდარტული პირობებით ჩვეულებრივი სესხის მიღებისას გირაო არ არის საჭირო. შემდეგი განსხვავება არის თანხებში, რომლებიც გაიცემა იპოთეკაზე და როგორც საკრედიტო სახსრები. იპოთეკური თანხები შეიძლება იყოს ათჯერ მეტი ვიდრე სტანდარტული არამიზნობრივი სესხები. მესამე განსხვავება იპოთეკურ და სამომხმარებლო სესხს შორის არის პირობები.

ვადები

რეგულარული სამომხმარებლო სესხის სტანდარტული ხანგრძლივობა თითქმის არასოდეს აღემატება ხუთ წელს, ხოლო იპოთეკური სესხის აღება შესაძლებელია 30 წლამდე პერიოდის განმავლობაში. მნიშვნელოვანი განსხვავებაა აგრეთვე ნასესხები სახსრების გამოყენების საპროცენტო განაკვეთების ზომა. ვინაიდან ბანკის რისკები იპოთეკური დაკრედიტების შემთხვევაში მინიმუმამდეა დაყვანილი, შესაძლებელია განაკვეთების მნიშვნელოვანი შემცირება.

სამიზნე

და ბოლო განსხვავება იპოთეკისა და სესხის პირობებს შორის არის ის მიზანი, რისთვისაც კლიენტი მიმართავს ბანკს სახსრებისთვის. საცხოვრებლის შესაძენად აღებულია იპოთეკა და სესხის გამოყენება შესაძლებელია სხვადასხვა მიზნებისთვის (მაცივრის ყიდვიდან მიწის ნაკვეთის შესყიდვამდე). გასაგებია, რომ სასესხო სახსრების გამოყენება შესაძლებელია საცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად, მაგრამ რაც უფრო მომგებიანია: სესხი თუ იპოთეკა თითოეულ კონკრეტულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად უნდა გადაწყდეს. საკრედიტო ინსტიტუტები ჩვენს ქვეყანაში გვთავაზობენ იპოთეკური სესხის მრავალფეროვან ვარიანტს.

იპოთეკის უპირატესობები

იპოთეკური სესხის უპირატესობა არის სესხის ხელსაყრელი პირობების არჩევის შესაძლებლობა. ყოველთვის არის შესაძლებლობა აირჩიოს ფინანსური პროდუქტი დაბალი საპროცენტო განაკვეთით ან მცირე განვადებით. როდესაც მიმართავთ ბანკს არამიზნობრივი სესხის მისაღებად, ნაკლებად სავარაუდოა, რომ მოგეცემათ ეს შესაძლებლობა. იპოთეკის აღება შესაძლებელია შეძენილ ქონებაზე, ზოგადად, ეს არის მოსახერხებელი ვარიანტი: არ არის საჭირო გირაოს ძებნა. მაგრამ ამავე დროს, არ დაგავიწყდეთ, რომ საცხოვრებელი ფართის იპოთეკით ყიდვისას, თქვენ არ გახდებით მისი სრული მფლობელი, სანამ არ გადაიხდით ვალის მთელ თანხას, მანამდე კი ქონება ბანკის საკუთრებაა.

ყველამ არ იცის რით განსხვავდება იპოთეკა სესხისგან.

ბანკის თანხმობა გაყიდვაზე

ამ ვითარებაში ძალიან რთულია ქონების გაყიდვა, ვინაიდან ამ ოპერაციას ბანკის თანხმობა სჭირდება. სესხი კლიენტზე გაიცემა ნაღდი ანგარიშსწორებით, თუ საკუთარ ქონებას იპოთეკით დადებთ, ეს საშუალებას მოგცემთ თავიდან აიცილოთ წინასწარ გადახდა. ეს სქემა მოსახერხებელია, თუ არ არის თანხები წინასწარი გადახდისთვის. სამომხმარებლო სესხის ნაღდი ანგარიშსწორებით და უზრუნველყოფის გარეშე გაცემის შემთხვევაში ბანკმა შეიძლება დააწესოს პირობა ერთი ან რამდენიმე თავდებლის არსებობის შესახებ. თუ სესხი გაცემულია არსებული უძრავი ქონების უზრუნველყოფაზე, მაშინ ბინაში ერთზე მეტი პირის რეგისტრაცია შეუძლებელია და ის არ შეიძლება იყოს ორზე მეტი მოქალაქის საკუთრება.

სესხის გაცემის პირობები

იპოთეკის გადახდის ხანგრძლივი პერიოდი საშუალებას გაძლევთ დაყოთ გადახდა მცირე ნაწილებად და მისი გაკეთება ოჯახის ბიუჯეტს არ აყენებს ასეთ დატვირთვას. აქ მთავარი პირობაა კლიენტის ასაკი. მსესხებელი უნდა იყოს არანაკლებ 21 წლის და არანაკლებ 65 წლის საბოლოო გადახდის დღეს. სესხზე განაცხადისას ასაკი თითქმის არანაირ როლს არ თამაშობს, რადგან რეგულარული სამომხმარებლო სესხი გაიცემა, როგორც წესი, ხუთი წლის განმავლობაში. იმ შემთხვევაში, როდესაც იღებთ გრძელვადიან საბინაო სესხს (თუ საკუთარ საცხოვრებელ ფართს იპოთეკით), ბანკი დიდი ალბათობით დაგიმტკიცებთ სესხს ათი წლით.

საწყისი გადასახადი

იპოთეკური სესხი მოითხოვს შეძენილი ქონების ღირებულების მინიმუმ 15%-ს. უნდა გესმოდეთ, რომ იპოთეკური სესხი არასოდეს გაიცემა ზოგადი პირობებით წინასწარი გადახდის გარეშე. აქ ხშირად გამოიყენება სამშობიარო კაპიტალის სახსრები.

ადამიანები ხშირად კითხულობენ, შეუძლიათ თუ არა იპოთეკის აღება, თუ აქვთ სესხი. პასუხი არის დიახ, შესაძლებელია, მაგრამ მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ შემოსავალი საშუალებას იძლევა.

საპროცენტო განაკვეთი

საკრედიტო და იპოთეკური პროგრამების პირობების გაანალიზებისას უნდა აღინიშნოს, რომ ისინი მნიშვნელოვნად განსხვავდებიან საპროცენტო განაკვეთებით. საბინაო სესხი გაიცემა სხვადასხვა საპროცენტო განაკვეთით, რაც დამოკიდებულია ბანკსა და თქვენს გადახდის შესაძლებლობებზე. როგორია იპოთეკის საპროცენტო განაკვეთი?ბევრს აინტერესებს.

საპროცენტო განაკვეთის შემცირება შესაძლებელია, თუ არსებობს შემდეგი ფაქტორები: ხელფასის მიღება მოცემული ბანკის ბარათზე, დადებითი საკრედიტო ისტორია, ხანდახან მოქმედებს სამუშაო ადგილი, მაგალითად, ხშირად უზრუნველყოფილია საჯარო სექტორის თანამშრომლები. საკრედიტო ინსტიტუტებში შეღავათებით. საპროცენტო განაკვეთი ასევე შეიძლება შემცირდეს სპეციალური პროგრამის არსებობის შემთხვევაში, მინიმალური შენატანებით და პირადი და საკუთრების დაზღვევით.

ახალგაზრდა ოჯახებისთვის განკუთვნილი პროგრამებისთვის საპროცენტო განაკვეთი, როგორც წესი, ყოველწლიურად 12.5%-ს შეადგენს. სამხედრო პერსონალს ასევე აქვს შეღავათების უფლება, მათ შეუძლიათ იგივე 12,5%-ის დათვლა. ყველა სხვა კატეგორიის მსესხებლები, სხვა თანაბარ პირობებში, დიდი ალბათობით შეძლებენ სესხის აღებას 13%-დან 18%-მდე საპროცენტო განაკვეთით. გრძელვადიან სესხში განაკვეთი უფრო მაღალია და სხვადასხვა საბანკო დაწესებულებაში 20%-დან 35%-მდე მერყეობს. თუმცა ანაბრით რეგისტრაციისას განაკვეთი შეიძლება შემცირდეს 13%-მდე. იპოთეკური ან საბინაო სესხის გაცემისას ბანკი აფასებს უზრუნველყოფის ქონებას.

რა არის უფრო მომგებიანი - იპოთეკა თუ სესხი? მოდით უფრო ახლოს მივხედოთ.

კლიენტი რისკავს

რა თქმა უნდა, ბანკის წინაშე სავალო ვალდებულებების ქონა ყოველთვის გარკვეულ რისკს წარმოადგენს. იპოთეკის შემთხვევაში რისკები შეიძლება იყოს შემდეგი: ბანკმა შეიძლება მოითხოვოს ქონება, თუ ვალს დროულად არ გადაიხდით, ასევე გაყიდოს ზარალის დაფარვის მიზნით. ამ შემთხვევაში მსესხებელი რჩება საცხოვრებლის გარეშე, ფულის გარეშე და დაზიანებული საკრედიტო ისტორიით. სტანდარტული დაკრედიტების შემთხვევაში ასევე არსებობს რისკები: უზრუნველყოფილი სესხებით ასევე არსებობს საცხოვრებელი ფართის დაკარგვის რისკი იმავე სქემის მიხედვით. ბანკი უბრალოდ ართმევს გირაოს ქონებას, როდესაც მსესხებლის მხრიდან ვალები წარმოიქმნება. სამომხმარებლო სესხის არ დაფარვის შემთხვევაში ბანკს უფლება აქვს სარჩელი შეიტანოს დავალიანების ამოღების თაობაზე.

მსესხებელმა თავად უნდა გადაწყვიტოს რა აიღოს - იპოთეკა თუ სესხი.

სესხის სარგებელი

1. მისი მოწყობა საკმაოდ მარტივია. ბანკის მოთხოვნები არც ისე მკაცრია.
2. გაიცემა რაც შეიძლება მალე.
3. დოკუმენტების პაკეტი არც თუ ისე დიდია. ზოგჯერ საკმარისია მხოლოდ პასპორტი.
4. კლიენტებს, რომლებსაც აქვთ დეპოზიტები, ბანკი სთავაზობს სპეციალურ შეთავაზებებს საპროცენტო განაკვეთებზე ფასდაკლებით.
5. ხელშეკრულებას აქვს მოკლე ვადა - ჩვეულებრივ სამი წელი, მაქსიმუმ ხუთი წელი. ამასთან დაკავშირებით, ზედმეტად გადახდის ოდენობა ათჯერ ნაკლები იქნება, ვიდრე იპოთეკური სესხისთვის.

მინუსები

დასკვნა

ამრიგად, იპოთეკა განსხვავდება სესხისგან იმით, რომ იგი გაიცემა უფრო დაბალი საპროცენტო განაკვეთით, თანხა მნიშვნელოვნად დიდი იქნება და სესხის ვადა ასევე უფრო გრძელი იქნება ვიდრე სტანდარტული სესხი. მაგრამ იპოთეკის მიღება შეუძლებელია უზრუნველყოფის გარეშე.

ჩვენ შევხედეთ, რა არის უკეთესი - იპოთეკა თუ სესხი.

გაიგებთ, თუ რით განსხვავდება სესხი იპოთეკურისაგან, რითია კარგი იპოთეკური სესხი და როდის აქვს აზრი სამომხმარებლო სესხის აღებას. ჩვენ შევადარებთ ამ ორ პროდუქტს სხვადასხვა კრიტერიუმების გამოყენებით, რათა დავადგინოთ რომელია უკეთესი.

24.04.2018 ანდრეი კუშჩევი

თუ უძრავი ქონების შესაძენად სრული თანხა არ გაქვთ, მისი შესაძენად მხოლოდ ორი გზა გაქვთ – იპოთეკური და სამომხმარებლო სესხი. თითოეულ მათგანს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები, რაც არჩევის დროს გასათვალისწინებელია.

როგორ ავირჩიოთ სწორი და რა განსხვავებაა სამომხმარებლო სესხსა და იპოთეკას შორის - წაიკითხეთ სტატია.

რით განსხვავდება სესხი იპოთეკისგან?

იმის გასაგებად, რომელ სესხზე მიმართოთ - სამომხმარებლო თუ უზრუნველყოფილი - თქვენ უნდა გესმოდეთ სესხის პირობები და გაიგოთ, თუ როგორ განსხვავდება ისინი.

ეს დაგეხმარებათ გააკეთოთ სწორი არჩევანი, რომელსაც ყველა ინდივიდუალურად განსაზღვრავს თავისთვის – საკუთარ შემოსავალსა და შესაძლებლობებზე ფოკუსირება.

საპროცენტო განაკვეთი

სესხის განაკვეთი არის პირველი, რასაც მომხმარებელი აქცევს ყურადღებას. იპოთეკის საშუალო წლიური განაკვეთი რუბლებში არის 12%, სამომხმარებლო სესხისთვის - 18%-დან 30%-მდე. განაკვეთი დამოკიდებულია სესხის ოდენობაზე და საბანკო პირობებზე. რაც უფრო მაღალია თანხა, მით უფრო დაბალია მაჩვენებელი.

მიუხედავად იმისა, რომ იპოთეკური სესხი უფრო იაფია, ის დამატებით ხარჯებს მოითხოვს - დაზღვევის, ნოტარიუსის, შემფასებლის, რეალტორისა და იპოთეკური ბროკერისთვის.

დაფარვის პირობები

უზრუნველყოფილი სესხი გაიცემა 30 წლამდე ვადით, ხოლო სამომხმარებლო სესხი – 1 თვიდან 7 წლამდე. ბანკის პირობები განსხვავებულია, მაგრამ მაქსიმალური არსებული ვადა 7 წელია.

დოკუმენტირება

სამომხმარებლო სესხის აღება უფრო ადვილია, ვიდრე გირაო. ხშირად საცხოვრებელი სესხის ოდენობა საკმაოდ დიდია, განსაკუთრებით დიდ ქალაქებში, სადაც უძრავი ქონება უფრო ძვირია.

იპოთეკური სესხის მისაღებად ბანკს დასჭირდება მრავალი დოკუმენტი - სამუშაო წიგნი, შემოსავლის მოწმობა, საბინაო დოკუმენტები, პასპორტი. ასევე, თუ დაქორწინებული ხართ, ორივე მეუღლე უნდა იყოს თანამსესხებელი.

სამომხმარებლო სესხის მისაღებად საჭიროა მხოლოდ პასპორტი და შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობა.

მთავარი განსხვავება სამომხმარებლო სესხსა და იპოთეკას შორის არის უზრუნველყოფის ფორმა. იპოთეკაზე განაცხადისას ბინა ყოველთვის ბანკს ეკუთვნის, სანამ მის მიმართ დავალიანება სრულად არ დაფარდება, რის გამოც სესხის ამ ფორმას გირაო ეწოდება.

მაგალითად, თუ დაგაგვიანდათ გადახდა, ან დაკარგეთ შემოსავლის წყარო და ვერ იხდით ვალდებულებებს, ბანკს უფლება აქვს წაართვას უზრუნველყოფის ქონება - ბინა.

რა არის კარგი იპოთეკური სესხის შესახებ?

რუსებს, რომლებსაც საკუთარი სახლი არ აქვთ, ურჩევნიათ იპოთეკური სესხის აღება. ბევრისთვის სახლის შეძენის ეს მეთოდი უფრო მიმზიდველად გამოიყურება.

იპოთეკა საცხოვრებელს ხელმისაწვდომს ხდის. ვინაიდან ეს არის სახლის შეძენის ყველაზე პოპულარული გზა, მოდით შევხედოთ მის დადებით და უარყოფით მხარეებს.

დადებითი:

• ხელმისაწვდომობა - საშუალო რუსულ ოჯახს შეუძლია საბინაო სესხის აღება;
• თქვენ უნდა გქონდეთ მთლიანი თანხის მხოლოდ 10-12% განვადებით;
• ხანგრძლივი გადახდის ვადა - 30 წლამდე;
• დაბალი საპროცენტო განაკვეთი - მაქსიმუმ 10-11% წელიწადში (დაზღვევის ჩათვლით);
• სახელმწიფოსგან სუბსიდიის მიღების შესაძლებლობა დაბალი შემოსავლის მქონე ოჯახებისთვის;
• გადასახადის გამოქვითვის შესაძლებლობა - სიცოცხლეში ერთხელ, თითოეულ რუსს აქვს უფლება დააბრუნოს იპოთეკაზე გადახდილი გადასახადების ოდენობის 13% - ეს საშუალებას გაძლევთ დაზოგოთ ფული.

მინუსები:

• მაღალი რისკი - საცხოვრებელი მთლიანად არ გეკუთვნით ბანკის დავალიანების დაფარვამდე;
• იპოთეკით დატვირთული სახლი არის თქვენი გირაო ბანკში;
• არჩეული საცხოვრებელი უნდა შეთანხმდეს ბანკთან - ის ყოველთვის არ ეთანხმება თქვენს პირობებს;
• გრძელვადიანი ვადები ნიშნავს მაღალ ზედმეტ გადახდას - მაგალითად, თუ იპოთეკა გაიცემა 20 წლით 10%-იანი განაკვეთით, ზედმეტად იხდით ორჯერ მეტს;
• დაზღვევის საჭიროება, რომელიც ყოველწლიურად უნდა განახლდეს.

როდის აქვს სამომხმარებლო სესხის აღება აზრი?

სამომხმარებლო სესხის აღება უფრო მომგებიანია მხოლოდ მაშინ, როცა ოჯახმა უკვე დაზოგა საცხოვრებლის ღირებულების 70%. დაკარგული თანხას ბანკიდან სესხულობენ და რამდენიმე წელიწადში აბრუნებენ.

გახსოვდეთ: სამომხმარებლო სესხები არ გაიცემა 7 წელზე მეტი ხნის განმავლობაში. თუ დარწმუნებული არ ხართ, რომ ამ ვადაში ვალის დაფარვის დრო გექნებათ, უმჯობესია იპოთეკაზე იფიქროთ.

ამ ტიპის სესხს აქვს თავისი დადებითი და უარყოფითი მხარეები.

დადებითი:

• რეგისტრაციის პროცედურა სწრაფია;
• საჭიროა მხოლოდ შემოსავლის მოწმობა და პასპორტი;
• არ არის საჭირო უძრავი ქონების გირაოდ დატოვება;
• საცხოვრებლის ფართო არჩევანი - თქვენ არ გჭირდებათ ბანკთან გათვალისწინება;
• არ არის აუცილებელი დაზღვევის აღება.

მინუსები:

• პროცენტი შეიძლება იყოს ორჯერ მეტი;
• თანხის ლიმიტი - თუ თქვენ გაქვთ დაბალი შემოსავალი, დიდი სესხი არ გაიცემა;
• ყოველთვიური გადასახადი უფრო მაღალია;
• შედარებით დაბალი დაფარვის პირობები.

სამომხმარებლო და იპოთეკური სესხის შედარება სხვადასხვა კრიტერიუმების მიხედვით

დაკრედიტების სწორ არჩევანზე ბევრია დამოკიდებული - რამდენს გადაიხდით ზედმეტად, რამდენად რთული იქნება ბიუროკრატიული პროცესები და მოგცემთ თუ არა ბანკი საერთოდ ფულს.

ამის გასაგებად გთავაზობთ ამ ორი ტიპის დაკრედიტების შედარებას ყველაზე მნიშვნელოვანი კრიტერიუმების მიხედვით.

მიღების მიზანი

ქვითრის მიზანია სახლის შეძენა. ორივე შემთხვევაში უნდა გქონდეთ საწყისი თანხა - სახლის ან ბინის ღირებულების მინიმუმ 10%. თქვენ უნდა დაიწყოთ იმით, თუ რამდენი ფული გაქვთ.

თუ ისინი საერთოდ არ გაქვთ ან მხოლოდ წინასწარ გაქვთ, იპოთეკა უკეთესია. თუ უძრავი ქონების ღირებულების დიდი ნაწილია, შეხედეთ სამომხმარებლო სესხს.

ბანკის მოთხოვნები

ფულის გაცემისას ბანკი ყოველთვის რისკავს. რისკების შესამცირებლად, ის მოითხოვს თქვენგან უამრავ დოკუმენტს, შემოსავლის ცნობას და გირაოს რეგისტრაციას. ბანკის ამოცანაა, ნებისმიერ შემთხვევაში დააბრუნოს თავისი ფული პროცენტით - თუნდაც მსესხებელი ვერ გადაიხადოს.

იპოთეკური სესხის მოთხოვნები საკმაოდ მაღალია. მთავარია სტაბილური შემოსავლის არსებობა, რომელშიც მსესხებელს შეუძლია ყოველთვიური გადასახადების გადახდა.

იპოთეკის შემთხვევაში შემოსავლის დონე ისეთი უნდა იყოს, რომ მსესხებელი არ დახარჯოს ყოველთვიური შემოსავლის 40%-ზე მეტს ბანკში გადახდებზე. თუ თქვენ არ ჯდებით ამ ჩარჩოებში, თქვენ უარყოფილი იქნებით.

სამომხმარებლო სესხების ასეთი მკაცრი წესები არ არსებობს. მთავარია დაადასტუროთ სტაბილური შემოსავლის არსებობა. მხოლოდ იმ შემთხვევაში, თუ თანხა ნამდვილად მაღალია, ბანკი შეამოწმებს თქვენს გადახდისუნარიანობას.

დოკუმენტების განხილვის ვადები

სამომხმარებლო სესხზე განაცხადის დროს – 1 საათიდან კვირამდე.

გირაოს რეგისტრაციისას – 1 დღიდან რამდენიმე თვემდე. ამ პროცესს ჩვეულებრივ 2-3 კვირა სჭირდება.

საპროცენტო განაკვეთი

სამომხმარებლო კრედიტი ყოველთვის უფრო ძვირია - წლიური 18%-დან. გარანტიის ანაბარი – 10%-დან.

2018 წლის 1 იანვრიდან რუსეთში მოქმედებს კანონი იპოთეკის სახელმწიფო სუბსიდიების შესახებ. კანონი ვრცელდება იმ ოჯახებზე, რომლებიც მეორე ან მესამე შვილს ელოდებიან. შეღავათიანი იპოთეკით ოჯახი მხოლოდ 6%-ის გადახდას შეძლებს.

უსაფრთხოება

გირაო არის წყარო, რომელიც იძლევა ვალის დაფარვის გარანტიას - გირაო ან თავდები. იპოთეკა ყოველთვის უზრუნველყოფილია საცხოვრებლით, რომლის შესაძენადაც იგი გაიცემა.

სამომხმარებლო კრედიტი ყოველთვის არ არის უზრუნველყოფილი გირაოთი. როგორც წესი, გირაო არის საჭირო, როდესაც სესხის თანხა აღემატება 300 ათას რუბლს. თუ ქვემოთ, საკმარისია შემოსავლის მოწმობა.

დაზღვევა

ბანკის პირობები ყოველთვის განსხვავებულია. თუ იპოთეკის ასაღებად უნდა აიღოთ უძრავი ქონების, სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა, მაშინ სამომხმარებლო სესხისთვის მხოლოდ სიცოცხლისა და ჯანმრთელობის დაზღვევა გჭირდებათ.

რომელია უკეთესი - სესხი თუ იპოთეკა: ექსპერტის მოსაზრება

სესხის გაცემის მეთოდი განისაზღვრება თქვენი შესაძლებლობებიდან გამომდინარე - რამდენ ხანში შეგიძლიათ დაფაროთ სესხი, რა თანხა გაქვთ რეგისტრაციის დროს, არის თუ არა დამატებითი უძრავი ქონება.

მიზანშეწონილია მიმართოთ სამომხმარებლო სესხს სახლის შესაძენად, როდესაც თქვენ გაქვთ სახლის ან ბინის ღირებულების უმეტესი ნაწილი და ამავე დროს დარწმუნებული ხართ, რომ შეძლებთ დავალიანების დაფარვას მოკლე დროში - გამოტოვებულ თანხას იღებთ ბანკიდან.

დაკრედიტება პოპულარული სერვისია რუსეთის ფინანსურ ბაზარზე. ფიზიკური პირები კრედიტით ყიდულობენ უძრავ ქონებას, მანქანებს, ავეჯს და აღჭურვილობას. არის სფეროები, რისთვისაც ბანკები მზად არიან გასცენ სესხები. მაგრამ შემდეგ მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ რა არის უფრო მომგებიანი მსესხებლისთვის 2019 წელს: სესხი თუ იპოთეკა?

იპოთეკა: სესხის პროდუქტის მახასიათებლები

არსებობს მცდარი მოსაზრება, რომ იპოთეკა არის სესხი უძრავ ქონებაზე. თუ შეისწავლით იპოთეკური სესხის ინსტიტუტის განვითარების ისტორიას, ცხადი გახდება: იპოთეკა არის გირაო. იპოთეკური სესხი არის სესხი, რომელიც გაცემულია ქონების წინააღმდეგ.

რუსეთში იპოთეკა გაგებულია, როგორც ფინანსური მომსახურება, რომელიც საშუალებას გაძლევთ მიიღოთ სესხი საცხოვრებელი ან არასაცხოვრებელი უძრავი ქონების შესაძენად. იპოთეკის აღება შეგიძლიათ როგორც საბანკო პროგრამების, ასევე სამთავრობო პროგრამების ფარგლებში.

სპეციფიკური მახასიათებლები:

• აქვს გრძელვადიანი ბუნება. სერვისის გაცემა შესაძლებელია 30 წლამდე ვადით. ბანკის საკრედიტო პოლიტიკიდან გამომდინარე, მსესხებელთან ხელშეკრულება შეიძლება გაფორმდეს 10-დან 30 წლამდე ვადით.
• საჭიროა წინასწარი გადახდა. ბაზარზე შეუძლებელია იპოვოთ შეთავაზებები, რომლებიც მოგცემთ საშუალებას გადაიხადოთ ყველა შეძენილი ქონება. მინიმალური შენატანი არის 10%. საერთო ვარიანტია 20-30%.
• შეძენილი ობიექტი მოქმედებს როგორც ვალდებულებების უზრუნველყოფა. თუ ის არ დაბრუნდება, ბინა შეიძლება ჩამორთმეული და აუქციონზე გაყიდოს.
• მოქმედი კანონმდებლობით, გირაოს ქონება ექვემდებარება სავალდებულო დაზღვევას. სადაზღვევო პოლისი ყიდულობს მხოლოდ ბანკის მიერ აკრედიტებულ კომპანიას 1 წლით. მსესხებელი ვალდებულია ყოველწლიურად განაახლოს პოლისი.
• არსებობს დიფერენცირებული დაფარვის სქემა. კლიენტი პირველ რიგში იხდის ყველაზე დიდ გადასახადს. ვადის ბოლოს - უმცირესი შენატანები.

ამასთან, აღსანიშნავია, რომ იპოთეკა იძლევა ვალის ვადაზე ადრე დაფარვის შესაძლებლობას ჯარიმების გამოყენების გარეშე. თუ ოჯახში მეორე ან მესამე შვილი დაიბადება, მაშინ დაქორწინებულ წყვილს შესაძლებლობა ექნება სამშობიარო კაპიტალით გადაიხადოს ვალის ნაწილი, 2019 წელს შემოღებული მესამე შვილის გადახდა. ასევე არ უნდა დაგვავიწყდეს, რომ მრავალშვილიან ოჯახებს და ორშვილიან ოჯახებს შეღავათიან ზონებზე საპროცენტო განაკვეთები შემცირებულია - არაუმეტეს 6%.

რაც შეეხება თავდებს და თანამსესხებელს: იპოთეკური სესხისთვის შეგიძლიათ მოიზიდოთ თანამსესხებლები შემოსავლის მაღალი დონით. ამ შემთხვევაში, არსებული საკრედიტო ლიმიტი თეორიულად გაიზრდება. ამავდროულად, ოფიციალური მეუღლე იპოთეკური ხელშეკრულებით ავტომატურად ხდება თანამსესხებელი.

რა მახასიათებლები აქვს სესხის გაცემას?

იპოთეკისა და სესხის შედარებამდე აუცილებელია ამ კონცეფციის არსის შესწავლა. სესხი შეიძლება იყოს:

1. მიზნობრივი - გათვალისწინებულია კონკრეტული მიზნით. ეს არის მანქანის სესხები, სამომხმარებლო სესხები, უზრუნველყოფილი სესხები და რეფინანსირება.
2. არამიზნობრივი - ფულადი სესხი.

თუ მსესხებელს სურს მოაწყოს მომსახურება კონკრეტული მიზნით, მაშინ იგი ვალდებულია წარმოადგინოს შესაბამისი დოკუმენტი: ინვოისი, საგადასახადო ანგარიშ-ფაქტურა, ხელშეკრულება და ა.შ. ამ შემთხვევაში თანხა გადაირიცხება არა კლიენტის ანგარიშზე. მაგრამ მომსახურების ან პროდუქტის გამყიდველის საბანკო ანგარიშზე.

რაც შეეხება მიზნობრივ სესხს, ყველაფერი უფრო მარტივია. კლიენტს არ სჭირდება ასეთი დოკუმენტების წარდგენა და თანხა ირიცხება სადებეტო ბარათზე ან გაიცემა ნაღდი ფულის სახით ბანკის სალაროში.

პირველ ვარიანტში მოქმედებს უფრო ხელსაყრელი პირობები. თქვენ შეგიძლიათ შეიძინოთ კონკრეტული პროდუქტი გაყიდვაში. მიზნობრივი დაკრედიტებით, თქვენ შეგიძლიათ გააკეთოთ უზრუნველყოფის გარეშე. არ არის საჭირო გარანტიის მიცემა. ბევრი საგნისთვის ეს მნიშვნელოვანი შერჩევის კრიტერიუმია.

ნაღდი ფულის სესხებისას, თქვენ უნდა დაადასტუროთ თქვენი გადახდისუნარიანობის დონე. სანაცვლოდ, შეგიძლიათ უზრუნველყოთ გირაო ან გარანტია. შესაბამისია დიდი სესხების დასამუშავებლად (100000 რუბლზე მეტი თანხა)

სესხების ზოგადი სპეციფიკური მახასიათებლები (გარდა იპოთეკის, მანქანის სესხებისა):

• მაღალი საპროცენტო განაკვეთები, განსაკუთრებით იმ შემთხვევაში, თუ ბანკი გასცემს სახსრებს გირაოს ან გარანტიის გარეშე.
• შედარებით მოკლე სესხის ვადა. როგორც წესი, ეს არის 24-36 თვე.
• არსებობს ანუიტეტი, ანუ ვალის დაფარვა ხდება თანაბარი ნაწილებით. ანუიტეტური სქემით სესხზე ზედმეტად გადახდა უფრო დიდია, ვიდრე დიფერენცირებული სქემით. არ არსებობს გზა, თუნდაც ვადამდელი დაფარვით, შემცირდეს პროცენტის ზედმეტად გადახდის ოდენობა.

იპოთეკისა და სესხის შედარებითი ანალიზი

თუ თქვენ უპასუხებთ კითხვას, რა არის უკეთესი: სესხი თუ იპოთეკა, მაშინ უნდა ვაღიაროთ, რომ კითხვა ორაზროვანია. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია იმაზე, თუ რა მიზანს ესწრაფვის კლიენტი. თუ ეს რაიმე პროდუქტის შეძენის ბანალური სურვილია, მაშინ ჯობია აიღოთ რეგულარული სესხი. იხილეთ სესხის ყველა პირობა.

Კრიტერიუმი	იპოთეკა	კრედიტი
სესხის პირობები	30 წლამდე	5 წლამდე
საჭირო საბუთების პაკეტი	დოკუმენტების პაკეტი უზარმაზარია. საჭიროა შემოსავლის მოწმობა	განაცხადის შეტანა შესაძლებელია შემოსავლის მოწმობის გარეშე
განაცხადის განხილვის პერიოდი	5 დღემდე	1 დღემდე
დიზაინის მეთოდი	ოფლაინ, მხოლოდ ბანკში ვიზიტით	შესაძლებელია როგორც ონლაინ, ასევე ოფლაინ რეგისტრაცია. ეს ყველაფერი დამოკიდებულია სესხის ზომაზე
დაფარვის სქემა	დიფერენცირებული	ანუიტეტი
ადრეული დაფარვის შესაძლებლობა	კი მაგრამ პროცენტი ხელახლა გამოითვლება	დიახ, მაგრამ პროცენტის გადაანგარიშების გარეშე
საპროცენტო განაკვეთი	9,5-10%-დან (6% სახელმწიფო პროგრამის მიხედვით)	არ არსებობს სპეციალური სამთავრობო პროგრამები. განაკვეთი - 12%-დან (ბანკების მიხედვით). განაკვეთი დგინდება თითოეულ შემთხვევაში ინდივიდუალურად
სავალდებულო დაზღვევა	აუცილებელი. ანაბარი დაზღვეულია. გარდა ამისა, რეკომენდებულია მსესხებლის სიცოცხლის დაზღვევა. თუ უარს იტყვით ბოლო ვარიანტზე, განაკვეთი ავტომატურად იზრდება 0,5-1%-ით.	დაზღვევა არის რეკომენდაცია. მაგრამ თუ უარს იტყვით სერვისის შეძენაზე, შეიძლება სესხზე უარი თქვან ან განაკვეთი გაიზარდოს.

თუ ეჭვი გეპარებათ, რომელია უკეთესი, გამოიყენეთ

საბინაო სესხი საბინაო პრობლემის გადაჭრის ერთ-ერთ გზად იქცა. ბოლო დროს მე ვფიქრობ, რომ იპოთეკა არის ერთადერთი ვარიანტი სახლის სესხისთვის. მე თვითონ მაქვს იპოთეკა და ვიხდი რეგულარულ ანუიტეტს. თუმცა ცოტა ხნის წინ გავიცანი ადამიანი, რომელმაც ბინის ყიდვისას არ აიღო იპოთეკა, მაგრამ მაქსიმალური ოდენობით სამომხმარებლო სესხი აიღო რაიფაიზენბანკიდან.

ჩემს დამსაქმებელს ამ ბანკში აქვს სახელფასო პროექტი და სესხი 15 პროცენტით შემცირებული განაკვეთით იქნა აღებული. პრინციპში, ეს არ არის დიდი ფსონი, თუ გავითვალისწინებთ, რომ ჩემი კურსი ახლა არის 12.75 (14.75 იყო საკუთრების უფლების მიღებამდე).

თუმცა, კითხვა სხვაა - რომელია უფრო მომგებიანი და მარტივი? აიღეთ იპოთეკა ან მიმართეთ და მიიღეთ ფულადი სესხი, რომელიც შეგიძლიათ გამოიყენოთ სახლის შესაძენად.
არის ორივე საანგარიშო წერტილი – უნდა გამოთვალოთ სესხზე ზედმეტად გადასახდელი, და სახლის შეძენისას დამატებითი ხარჯები, რომლებიც არ არის დამოკიდებული იმაზე, აიღებთ იპოთეკურს თუ ნაღდი სესხს.

ძირითადი დამატებითი ხარჯები სახლის ყიდვისას

ასეთ ხარჯებში შედის რეალტორის ღირებულება, საბუთების რეგისტრაცია სარეგისტრაციო პალატაში - სახელმწიფო გადასახადის გადახდა. ეს ხარჯები იქნება ნებისმიერ შემთხვევაში. ფასი განსხვავდება სხვადასხვა რეგიონში; თუ ამას სხვა ადამიანი გააკეთებს თქვენთვის, ეს იქნება დამატებითი ღირებულება. ასევე დაგჭირდებათ ყიდვა-გაყიდვის ხელშეკრულების დამოწმება, შესაძლოა მისი შედგენა - ხარჯები ნოტარიუსის და ადვოკატის. შესყიდვის ობიექტის იურიდიული სიწმინდის შემოწმება ასევე იწვევს დამატებით ხარჯებს.

ტრანზაქციის მომზადებას შესაძლოა დამატებითი დრო დასჭირდეს გამყიდველის ბრალის გამო - შესაძლოა საჭირო გახდეს კომუნალური გადასახადების გადახდა. ბინის ყიდვისას ყოველთვის გჭირდებათ წინასწარი გადახდა. იპოთეკისთვის მნიშვნელოვანია - ძალიან ხშირად მასზეა დამოკიდებული საპროცენტო განაკვეთი. ახლა მინიმალური შენატანი არის 10 პროცენტი ან მეტი.

ძირითადი განსხვავებები იპოთეკურ და სამომხმარებლო სესხს შორის.

იპოთეკას შორის მთავარი განსხვავება არის განაკვეთი. იპოთეკაზე ნაკლებია, ვიდრე სამომხმარებლო სესხისთვის. მაგრამ არსებობს მთელი რიგი დამატებითი ხარჯები, რომლებიც დაკავშირებულია იპოთეკასთან, რამაც შეიძლება ფულადი სესხის აღება ფინანსურად უფრო მომგებიანი გახადოს.

პირველი არის იპოთეკური დაზღვევა. თქვენ უნდა დააზღვიოთ ქონება, რომელსაც ყიდულობთ უბედური შემთხვევის (გაზის აფეთქება, წყალდიდობა) დაკარგვისგან. უფრო მეტიც, დაზღვევა ხდება ბანკის სასარგებლოდ - თუ უბედური შემთხვევა მოხდა, ბანკი იღებს ფულს. თქვენ ასევე აზღვევთ სიცოცხლეს და ჯანმრთელობას იმ შემთხვევაში, თუ ავადმყოფობის გამო ვერ შეძლებთ იპოთეკის გადახდას. ამასთან, დაზღვეულია ქონებრივი უფლების დაკარგვა. დაზღვევის გარეშე შეიძლება საერთოდ არ მოგცენ იპოთეკა ან 2-5 პროცენტით უფრო მაღალი განაკვეთი მოგცეს, რაც ძალიან წამგებიანია თქვენთვის. მეორე მნიშვნელოვანი პუნქტია ბინის ბანკში იპოთეკის ვალდებულება.

ბანკი ითხოვს იპოთეკას ბინაზე - ეს საბინაო სესხის სავალდებულო პირობაა. საკუთრების უფლების რეგისტრაციისას გეძლევათ ცნობა ტვირთით. ბინა ფაქტობრივად ბანკის საკუთრებაა იპოთეკის სრულად დაფარვამდე. გადაუხდელობის შემთხვევაში ბანკი აიღებს ბინას, გაყიდის და გათავისუფლებული სახსრებიდან გადაიხდის თქვენს ვალს. დანარჩენი დაგიბრუნდებათ. ანუიტეტის შედგენის გეგმით, თავდაპირველად იხდით მაღალ პროცენტს, რაც იწვევს ძალიან მცირე ბალანსს.

ფულადი სესხისთვის დაზღვევა არჩევითი პირობაა. მაგრამ დიდი ოდენობით ასეთი სესხის აღება ძალიან რთულია. მაგრამ ასეთი სესხის უპირატესობა არის უზრუნველყოფის არარსებობა. ბინა მაშინვე გეკუთვნით.

ერთადერთი რისკი - გადაუხდელობის რისკი - თუ ეს შემთხვევა მოხდა, უარეს შემთხვევაში, გამოიწვევს კომუნიკაციას ვალის შემგროვებლებთან. მაგრამ ბანკი ბინის წაღებას ვერ შეძლებს. თუმცა, არსებობს თქვენი ტიტულის დაკარგვის რისკი შავი რეალტორებისა და გამყიდველებისთვის. ამისათვის თქვენ უნდა ყურადღებით მიუახლოვდეთ შესყიდვის არჩევანს. იპოთეკის უპირატესობა ის არის, რომ ბანკი ამოწმებს ბინის სისუფთავეს. ახალი შენობის შემთხვევაში ეს საკითხი შეიძლება მოიხსნას.
გარდა ამისა, იპოთეკით ბინის გაყიდვა უფრო რთულია.

იპოთეკური ფუნთუშები.

იპოთეკას აქვს რამდენიმე დამატებითი სარგებელი.
პირველი საკმაოდ გრძელი პერიოდია. თქვენ შეგიძლიათ აიღოთ ფული 5-30 წლის განმავლობაში თქვენთვის მოსახერხებელი ანუიტეტის არჩევით. გარდა ამისა, შესაძლებელია სესხის დაფარვის დიფერენცირებული სქემა, რომელიც ზოგადად უფრო მომგებიანია, ვიდრე ანუიტეტი.
ასევე წაიკითხეთ:
ნაღდი ფულის სესხის შემთხვევაში ვადა 5 წლამდეა, რაც ყოველთვიურ ანგარიშსწორებას ბევრისთვის უფრო მაღალს და ხელმისაწვდომს ხდის.

თუმცა, ეს აჩენს ვადაზე ადრე დაფარვის საკითხს - უფრო მომგებიანი იქნება, თუ სესხის ვადა მოკლე იქნება.

იპოთეკის მეორე მნიშვნელოვანი სარგებელი არის გადასახადის გამოქვითვის მიღების შესაძლებლობა. მისი მიღება შესაძლებელია ცხოვრებაში ერთხელ და მხოლოდ სესხის თანხის 13 პროცენტის ოდენობით.
3 მილიონის მაქსიმუმ 13% ანუ 390 ათასი პლუს გადახდილი პროცენტის 13 პროცენტი. ახალ კორპუსში ბინის შეძენის შემთხვევაში მოსაპირკეთებელი მასალების დანახარჯების ოდენობის პლიუს 13 პროცენტი.
ეს საკმაოდ დამაჯერებელი არგუმენტია. მაგრამ თქვენ უნდა შეაგროვოთ დოკუმენტების საჭირო ნაკრები საგადასახადო გამოქვითვის მისაღებად. გამოქვითვის მიღება შეგიძლიათ პირდაპირ საგადასახადო ოფისში და თქვენი დამსაქმებლისგან, თუ თეთრი ხელფასი გაქვთ.

რა აირჩიოს?

როგორც ხედავთ, საცხოვრებლისთვის ფულის მიღების თითოეულ ვარიანტს აქვს ბევრი დადებითი და უარყოფითი მხარე.
მაგალითად, ჩვენ გვინდა სესხის აღება 507,500 რუბლი. 5 წლის ვადით.
აქ მოცემულია Vostochny Express Bank– ის რეალური სესხის მაგალითი

როგორც გრაფიკიდან ხედავთ, ყოველთვიურად მომხმარებელი, შემდეგი გადახდის გარდა, იხდის დაზღვევას - 2030 რუბლს.
გამოვთვალოთ რამდენი დაზღვევის გადახდა გამოვიდა

2030 * 60 = 121800

საბოლოო ზედმეტ გადასახადს ავიღებთ ბანკის გრაფიკიდან - 233316.66
შეგიძლიათ აიღოთ იპოთეკური სესხი არა 18 პროცენტით, არამედ 13%-ით (მაგალითად, დელტაკრედიტში)
შევადგინოთ ცხრილი ორივე სესხის შესადარებლად. ჩვენ არ გავითვალისწინებთ ცხრილში შესაძლო საკომისიოს, ჩვენ მხოლოდ გავითვალისწინებთ იმას, რასაც ვუხდით ბანკს და სადაზღვევო კომპანიას.

თუ დააკვირდებით, ხედავთ შემდეგ დიაგრამას

ადამიანების უმეტესობისთვის საცხოვრებლის საკითხი ძალიან რთულია და სრულიად გადაუჭრელი ჩანს. თუ თქვენ არ გაქვთ საკმარისი ნაღდი ფული სახლის ან ბინის შესაძენად (ბოლოს და ბოლოს, ეს არ არის მცირე თანხა), ამ პრობლემის მოგვარება შესაძლებელია ორი გზით: აიღეთ იპოთეკა ან საბინაო სესხი ბინისთვის. კარგად უნდა იცოდეთ განსხვავება იპოთეკასა და სესხს შორის, რათა გადაწყვიტოთ რომელი იქნება თქვენთვის საუკეთესო არჩევანი.

განსხვავება ამ ტიპის სესხებს შორის

თითქმის ყველა ადამიანი ოცნებობს ჰქონდეს საკუთარი სახლი, მაგრამ ასეთი შესყიდვის ღირებულება ძალიან მაღალია. ამ მიზეზით, მოსახლეობის მხოლოდ მცირე ნაწილს შეუძლია ნაღდი ანგარიშსწორებით საცხოვრებლის შეძენა, თუმცა სესხის აღება ყოველთვის შესაძლებელია. მაგრამ რა უნდა აირჩიოს? რა ჯობია იპოთეკა თუ სესხი ბინის საყიდლად? ბევრმა სმენია და იცის ასეთი სესხების შესახებ და ასევე თვლის, რომ ეს არის აბსოლუტურად იგივე ტიპის სესხები, მაგრამ ეს სულაც არ არის სიმართლე. მიუხედავად იმისა, რომ ბინის ან სახლის სესხს და იპოთეკას ბევრი საერთო აქვს, ამიტომ უმეტესობა მათ ერთმანეთში ურევს. ჩვენს სტატიაში განვიხილავთ განსხვავებას იპოთეკასა და სახლის სესხს შორის.

დღეს საკუთარი სახლის ქონის სურვილი ბევრი ადამიანისთვის შესაძლებელია სესხის აღების ან იპოთეკის აღების შესაძლებლობის წყალობით.

ეს ორი სესხის ვარიანტი უზრუნველყოფს სახსრებს უძრავი ქონების შესაძენად. უფრო მეტიც, საბინაო სესხის გაცემისას შეგიძლიათ მიღებული თანხები დახარჯოთ მხოლოდ თქვენი ცხოვრების პირობების გაუმჯობესებაზე. ეს შეიძლება მოიცავდეს თქვენი სახლის რემონტს ან გაუმჯობესებას. იპოთეკაზე განაცხადისას თქვენ გაქვთ უფლება შეიძინოთ აბსოლუტურად ნებისმიერი უძრავი ქონება, მიუხედავად მისი ფუნქციური დანიშნულებისა. ეს სია შეიძლება შეიცავდეს არასაცხოვრებელ სამრეწველო ობიექტებს, ასევე მიწის ნაკვეთებს. სინამდვილეში, ეს ხდება პირველი განსხვავება.

მაშ, იპოთეკა და სესხი, რა განსხვავებაა? სესხის გაცემის მთავარი პირობა იქნება მსესხებლის მიერ სახსრების პირველი შენატანის გადახდის საჭიროება. აქ თანხა შეიძლება განსხვავდებოდეს პირობების მიხედვით, მაგრამ, როგორც წესი, მოიცავს საცხოვრებლის ღირებულების მინიმუმ 10%-ს. თქვენ უნდა დაუმტკიცოთ კრედიტორს, რომ შეძლებთ დავალიანების დაფარვას.

გახსოვდეთ, რომ თითოეულ ბანკს აქვს სხვადასხვა პირობები სესხის გაცემისთვის, რაც დამოკიდებულია ბევრ ფაქტორზე. მართალია, არსებობს ერთი ზოგადი წესი - სესხის გაცემის მოთხოვნების უმეტესობა შეიძლება დამოკიდებული იყოს იმ ბინის მდგომარეობაზე, რომლის შეძენაც გსურთ.

ექსპერტები სესხებს შორის ძირითად განსხვავებებს უწოდებენ ანაბრის ფორმირებას და, გარდა ამისა, საკუთრების უფლების უზრუნველყოფას საცხოვრებელ ადგილზე. იპოთეკის აღებისას, თქვენ ყიდულობთ ქონებას გირავნობით. სესხის აღებისას ნებისმიერი უძრავი ქონება შეიძლება გამოყენებულ იქნას როგორც გირაოს სახით. ზოგიერთ შემთხვევაში, გარანტიის დეპოზიტი შეიძლება საერთოდ არ გაიცეს. მართალია, მაშინ სესხი შეიძლება იყოს თქვენთვის ძალიან წამგებიანი სესხი, რადგან გამსესხებელი ანაზღაურებს საკუთარ რისკებს საპროცენტო განაკვეთების გაზრდით. გარდა ამისა, დაწესდება შეზღუდვა საკრედიტო სახსრების ოდენობაზე.

მიუხედავად ორივე ამ ტიპის დაკრედიტების მსგავსებისა, მათ შორის მაინც არის განსხვავება

იპოთეკის აღებისას, თქვენს მიერ შეძენილი ქონება ჩამოიჭრება მანამ, სანამ მოვალე არ დაფარავს სესხის მთელ თანხას. ხოლო საბინაო სესხით, ქონება დაუყოვნებლივ ხდება თქვენი ყველა დოკუმენტის მიხედვით. ეს არის ამ ტიპის სესხის ერთ-ერთი დადებითი ფაქტორი. თუ სიტუაცია სრულიად უიმედოა და ვალის დაფარვის საშუალება არ არის, შეგიძლიათ გაყიდოთ ეს ქონება და დაუყოვნებლივ დაფაროთ ვალები მთლიანად. დაკრედიტების კიდევ ერთი უპირატესობა ის არის, რომ თქვენ შეგიძლიათ გაყიდოთ თქვენი სახლი საკმაოდ ხელსაყრელი პირობებით და შეგიძლიათ დატოვოთ თუნდაც მცირე მოგებით.

იპოთეკის აღებისას მხოლოდ ბანკი განკარგავს ქონებას, ამდენად, სრულიად შეუძლებელი იქნება დაბანდებული თანხის დაბრუნება. ეს არის ძირითადი პასუხები ხშირად დასმულ კითხვებზე: რა განსხვავებაა განვადებასა და იპოთეკას შორის. ვიმედოვნებთ, რომ ცოტათი გესმით ორივე სესხის ნიუანსების შესახებ. შევეცადოთ გავარკვიოთ, რა შემთხვევაში შეიძლება იყოს ესა თუ ის მეთოდი ოპტიმალური გამოსავალი.

რა სიტუაციებში ჯობია იპოთეკის აღება?

ახლა მოდით ვისაუბროთ იმაზე, თუ რა არის უფრო მომგებიანი, იპოთეკა თუ სესხი ბინისთვის. ბევრმა რუსმა შეიძლება თქვას, რომ იპოთეკის აღება ძალიან წამგებიანია, რადგან ზედმეტ ფულს იხდით და ბევრი პროცენტი გერიცხებათ. მიუხედავად ამ შეფასებისა, ადამიანების უმეტესობა მაინც ანიჭებს უპირატესობას ამ ტიპის სესხს. მისი მთავარი უპირატესობა ის არის, რომ იპოთეკა აძლევს მსესხებელს შესაძლებლობას გადაიხადოს ვალები და გადაიხადოს საცხოვრებელი ფართი საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში.

იპოთეკა გაძლევთ შესაძლებლობას დაფაროთ სესხი საკმაოდ დიდი ხნის განმავლობაში, მაგრამ ამავე დროს გადაიხდით ცოტა მეტს

ზოგიერთ შემთხვევაში, თქვენ შეგიძლიათ დაფაროთ ასეთი სესხი ოცდაათი წლის განმავლობაშიც კი. ეს საშუალებას გაძლევთ გონივრულად მართოთ საკუთარი ბიუჯეტი და ნაკლებად გაგიჭირდებათ დავალიანების გადახდა. გარდა ამისა, ამ ტიპის სესხი ბევრ ადამიანს საშუალებას აძლევს შეიძინოს პირადი სახლი, მაშინაც კი, თუ მათ არ აქვთ მნიშვნელოვანი დანაზოგი წინასწარი გადახდისთვის.

როდის უნდა აირჩიოთ სახლის სესხი?

ასეთი სესხის აღება შეუძლიათ მათ, ვისაც უკვე აქვს უძრავი ქონების შესაძენად ფულის უმეტესი ნაწილი, სწორედ ეს შეიძლება იყოს ძალიან მომგებიანი ასეთი ადამიანებისთვის. ასეთი სესხები ძალიან შეზღუდულია მათი დაფარვის დროისა და იმ სახსრების მხრივ, რაც კრედიტორს შეუძლია შემოგთავაზოთ. რა თქმა უნდა, თუ თქვენი შემოსავალი დღეს და მომავალში მოგცემთ საშუალებას აირჩიოთ დაკრედიტების ეს კონკრეტული გზა, დაუყოვნებლივ უნდა დაეთანხმოთ უყოყმანოდ.

დაკრედიტება გახდება მომგებიანი, როდესაც თქვენ გაქვთ გარკვეული დანაზოგი და დარწმუნებული ხართ თქვენი შემოსავლის სტაბილურობაში

რა თქმა უნდა, ყოველთვიურად მოგიწევთ საკმაოდ დიდი თანხის ჩარიცხვა კრედიტორის ანგარიშებზე, თუმცა შესაძლებელია ვალის უფრო სწრაფად დაფარვა. ასევე, როდესაც იღებთ სესხს, თქვენ არ იხდით იმდენს. ასე რომ, კონკრეტულად რომელი უფრო მომგებიანია, იპოთეკა თუ სამომხმარებლო სესხი, საკმაოდ რთულია. აქ ბევრს წყვეტს თქვენი ფინანსური შესაძლებლობები, ასევე საცხოვრებლის მდგომარეობა, რომლის შეძენაც გსურთ და მის გაუმჯობესებაში ჩადებული სახსრების პოტენციური რაოდენობა.

რომელი ვარიანტი უნდა აირჩიოთ?

ჩვენ გავიგეთ ორი ფულადი სესხის უარყოფითი და დადებითი ასპექტები, როგორიცაა იპოთეკა და კრედიტი. ახლა ყველაზე მნიშვნელოვანი: რომელი ვარიანტია ოპტიმალური? პირველი მეთოდი შესაძლებელს ხდის სახლის ყიდვას, დატოვებს მას კრედიტორის საკუთრებაში, სანამ მთელი თანხა გადაიხდება და მეორე არის საკუთრების დაუყოვნებლივ მოპოვება, თუმცა ამისთვის მაინც გჭირდებათ თავდები. როგორც ფაქტები ცხადყოფს, იპოთეკის აღებისას მას არ აქვს სხვა საცხოვრებელი ფართის გარდა, რომელსაც ყიდულობს. ამიტომ, სწორედ ეს ბინა ან სახლი ხდება გირაო და გარანტი კრედიტორისთვის.

სანამ ვალის მთელ თანხას არ გადაიხდით, სახლი რჩება ბანკის საკუთრებაში და არ აქვს მნიშვნელობა იქ ცხოვრობთ თუ არა. თუ თქვენ გამოტოვებთ გადახდებს, კრედიტორი უბრალოდ დაიბრუნებს თქვენს სახლს, რათა გადაიხადოს საკუთარი ზარალის ანაზღაურება.

საბინაო სესხის ასაღებად უნდა გყავდეთ მინიმუმ ორი თავდები. უფრო მეტიც, ისინი უზრუნველყოფილი უნდა იყვნენ საკმარისად მაღალი შემოსავლით, არანაკლებ იმაზე, რაც თქვენ მიუთითეთ. რა თქმა უნდა, სესხის ამ ვარიანტის მიღება ბევრად უფრო რთულია, ვიდრე უბრალოდ იპოთეკის აღება, მაგრამ დიდი უპირატესობა მაინც ისაა, რომ შეძენილი სახლი მაშინვე ხდება თქვენი. სამომავლოდ თქვენ მხოლოდ უნდა გადაიხადოთ მთელი შეთანხმებული თანხა დროულად.

კონკრეტული ტიპის სესხის სარგებლობის საკითხი მრავალ ფაქტორზე და პირობაზე იქნება დამოკიდებული

მსესხებლები ძალიან ხშირად მიმართავენ ბანკს და იღებენ რჩევებს, რა არის უკეთესი, სამომხმარებლო სესხი თუ იპოთეკა. აქ ცალსახად პასუხის გაცემა შეუძლებელია, რადგან სესხის ორივე მეთოდის გადახდის პირობებიც და თანხებიც ძალიან განსხვავებულია. შესაძლოა, მთავარი განსხვავება საკუთრების უფლების მოპოვება იქნება. ასე რომ, საცხოვრებლის სესხის აღების შემდეგ, ნებისმიერ შემთხვევაში დარჩებით სახურავით, თუნდაც ვალის სრულად გადახდას შეწყვეტთ.

რა თქმა უნდა, თუ ვერ გააგრძელებთ მის გადახდას, მოგიწევთ ასეთი კრიზისიდან გამოსავლის ძიება. იმ შემთხვევებში, როდესაც თქვენ გამოტოვებთ გადახდებს ან საერთოდ არ ჩადებთ ფულს, ბანკი ვერ წაართმევს თქვენს საცხოვრებელს, რუსეთის ფედერაციის კანონის თანახმად. თუმცა ეს ვარიანტი არ არის გამორიცხული სარჩელის სასამართლო განხილვის შემდეგ. შესაძლებელია, თუ ეს საცხოვრებელი არ არის ერთადერთი. ასე რომ, თქვენ თავად უნდა გადაწყვიტოთ გადახდის რომელი მეთოდი იქნება თქვენთვის ოპტიმალური, აუცილებლად გაითვალისწინეთ ოჯახის ბიუჯეტის ყველა ნიუანსი და მომავალში ვალის დაფარვის შესაძლებლობა.

მართალია, ბევრი ექსპერტი მიდრეკილია იფიქროს, რომ, რა თქმა უნდა, საბინაო სესხი იქნება ოპტიმალური გამოსავალი, რადგან აქ თქვენი სახლის დაკარგვის რისკი გარკვეულწილად დაბალი იქნება. ნებისმიერ შემთხვევაში, ყველამ თავად უნდა გადაწყვიტოს, რა არის უკეთესი, იპოთეკა თუ განვადება. რა თქმა უნდა, არ ავნებს თქვენი ფინანსური შესაძლებლობების გულდასმით აწონვას. გარდა ამისა, სასარგებლო იქნება ხელშეკრულების გაფორმებამდე ყველა დეტალის დაზუსტება. დაიმახსოვრეთ, ბანკები ხშირად შეიძლება დუმდნენ ინდივიდუალურ გადახდებთან დაკავშირებით, რაც მოგვიანებით თქვენთვის უსიამოვნო სიურპრიზი გახდება.

სესხის ხელშეკრულების გაფორმებამდე ყურადღებით გაითვალისწინეთ ყველა შესაძლო რისკი და დარწმუნდით, რომ არჩეული გზა თქვენთვის ოპტიმალური იქნება

ასე რომ, მოკლედ შევაჯამოთ. იპოთეკური და იპოთეკური სესხი - მათ შორის განსხვავება არც თუ ისე დიდია - რადგან თითოეულ ამ ტიპის სესხში მოგიწევთ უზარმაზარი დოკუმენტების შეგროვება და შემოსავლის დამადასტურებელი მოწმობის წარდგენა. ეს წესი სავალდებულოა უფრო მცირე სესხებისთვისაც და ასეთ შემთხვევაში საკმაოდ დიდ თანხას იღებთ. თუმცა, რა თქმა უნდა, არის განსხვავებები. ამა თუ იმ გზის არჩევანი აქ მხოლოდ თქვენს გადაწყვეტილებაზე და ფინანსურ შესაძლებლობებზე იქნება დამოკიდებული. რა თქმა უნდა, ასეთ საკითხებში სპეციალისტთან კონსულტაციაც შეიძლება სასარგებლო იყოს.