Rusfinance Bank poate refuza asigurarea. Împrumut auto fără asigurare - este posibil? Partea negativă a asigurării și opțiunile de refuz

Asigurarea de viață pentru un împrumut auto a devenit un serviciu complet comun, care este oferit în mod regulat de aproape toate băncile fără excepție. În urmă cu ceva timp, anularea asigurării a fost destul de simplă, doar prin depunerea unei cereri corespunzătoare la compania de asigurări în termen de cinci zile. În prezent, documentele de asigurare conțin din ce în ce mai mult formularea că dacă contractul este refuzat sau reziliat anticipat, suma primei de asigurare nu va fi returnată.

Cât de legale sunt astfel de documente și este posibil să returnezi asigurarea plătită la obținerea unui credit auto pentru asigurare de viață?

Asigurare de viață și împrumut auto: pot refuza?

Potrivit prevederilor legislației „Cu privire la Protecția Drepturilor Consumatorului”, niciun serviciu sau produs nu poate fi impus împotriva voinței cumpărătorului sau clientului acestui serviciu.

În ceea ce privește împrumuturile bancare și serviciile de asigurare, care sunt impuse în mod regulat aproape fiecărui debitor, cererea de împrumut și asigurare conține probabil formularea că „... asigurarea nu este un factor care influențează aprobarea unui împrumut...”. Angajaților băncii le place foarte mult să sugereze „în secret” că, fără asigurare, cel mai probabil un împrumut nu va fi aprobat.

Rezultatul este un impas:

• Prin lege, banca nu are dreptul de a refuza pe motiv că nu vrei să fii asigurat.
• Dar banca nu este obligată să raporteze motivul refuzului unui împrumut, ceea ce nu vă va permite să aflați despre adevăratele motive.

Drept urmare, chiar dacă banca anunță motivul refuzului, acesta poate fi orice motiv (banca nici măcar nu îl va ascunde), de la o delincvență de 500 de ruble în istoria creditului făcută în urmă cu șase luni, terminând cu un numărul de împrumuturi (un cuplu sau unul mare este suficient). ). Dar cu asigurare, probabil că împrumutul ar fi fost emis.

Este aproape imposibil de demonstrat acest fapt, la fel cum este imposibil să forțezi o bancă să emită un credit auto fără asigurare. Singura modalitate a fost și rămâne să contractați un împrumut auto în condiții bancare cu toate asigurările, iar apoi să reziliați contractul de asigurare.

Este posibil să refuzi asigurarea de viață și cum?

Banca se ofera sa incheie un contract de asigurare de viata de obicei intr-unul din urmatoarele moduri:

1. Un acord individual cu o companie de asigurări, în care banca acționează doar ca agent. Prima de asigurare este plătită direct de către debitor către societatea de asigurări.
2. Contract colectiv de asigurare. În acest caz, asigurătorul este banca, care încheie un acord în favoarea clienților săi, iar clienții, la primirea unui împrumut, redactează o cerere de înscriere în programul de asigurări colective. Plătitorul primei conform unui astfel de acord este banca, iar clientul îl compensează doar pentru costurile pe care banca le-a suportat deja sau le va suporta în viitor.

Metodele și procedura de anulare a fiecăruia dintre acordurile enumerate sunt diferite, așa că le vom analiza mai detaliat.

Anularea unui contract individual de asigurare de viata

Acest acord poate fi reziliat în așa-numita „perioadă de răcire”, adică în termen de 5 zile de la data încheierii cu rambursare integrală.

În viitor, îl poți refuza și tu, dar banii vor fi returnați minus zilele de utilizare efectivă a asigurării.

Pentru a refuza serviciile de asigurare, trebuie să trimiteți companiei de asigurări cererea corespunzătoare de reziliere a contractului, cu referire la clauzele relevante.

Perioada de examinare a unei astfel de cereri nu poate depăși 30 de zile.

Pe viitor, compania de asigurări va decide să returneze fondurile sau să le refuze trimițându-ți un răspuns scris.

IMPORTANT:În cazul refuzului de a returna fondurile, aceasta poate fi atacată la instanță.

Refuzul de la contractul colectiv de asigurare

În momentul aderării la un contract colectiv de asigurare, băncile introduc cel mai adesea condiții care să precizeze că, în cazul rezilierii unilaterale a contractului, prima de asigurare nu este rambursabilă.

Important este ca prima de asigurare sa fie platita la un moment dat de catre banca pe toata perioada de asigurare si sa fie inclusa in plata lunara pentru debitor. Sumele primelor pot fi foarte, foarte importante.

Exemplu: Banca emite împrumutatului un împrumut auto în valoare de 500.000 de ruble, din care doar 375 mii sunt transferate la reprezentanța auto pentru a plăti vehiculul. 125 mii este o primă de asigurare, bani pentru care banca a fost de acord „cu amabilitate” să acorde împrumutatului un împrumut, plătindu-l către compania de asigurări. Drept urmare, împrumutatul plătește dobândă pentru ceva pe care nici măcar nu l-a ținut în mână.

Singura modalitate de a economisi la asigurare este să plătiți împrumutul cât mai curând posibil. În cazul rambursării anticipate, banca recalculează și returnează o parte din primă pentru lunile neutilizate.

Dacă contractul prevede în mod expres o interdicție a refuzului de a executa contractul, puteți încerca să faceți una dintre următoarele:

1. Trimiteți o cerere către bancă pentru a înceta participarea la programul de asigurare și a returna fondurile plătite.

Băncile axate pe satisfacerea intereselor clientului fac adesea concesii și, în ciuda formulării despre imposibilitatea rambursării din contract, exclud debitorul din programul de asigurare, eliberându-l de obligația de a plăti asigurarea.

O astfel de cerere trebuie trimisă în perioada generală de „răcire” - adică. în termen de 5 zile. Este indicat să consultați un avocat cu experiență pentru consiliere, atât înainte de semnarea unui contract de asigurare, cât și înainte de a întocmi o cerere.

2. Contesta serviciul impus prin instanță.

Pentru a confirma faptul de a impune un serviciu, trebuie să aveți grijă de dovezi.

Aprovizionați cu un înregistrator de voce sau și mai bine, un telefon cu camera pornită și cu fața la reprezentantul băncii.

În timpul conversației, pune-i următoarele întrebări:

1. Incheierea unui contract de asigurare va afecta decizia de a acorda un credit?
2. Ce se întâmplă dacă refuzi asigurarea de viață?
3. Este posibil să se reclame după ce a fost respins de asigurări și există șanse ca o astfel de cerere să fie acceptată și aprobată?
4. Ce motive oferă banca pentru refuz?
5. Sunteți sigur că decizia de a acorda un împrumut nu are legătură cu asigurarea?

În cel puțin una dintre aceste întrebări, un angajat al băncii va sugera direct sau indirect o șansă mare de a refuza o decizie cu privire la un împrumut fără asigurare.

Dacă răspunsul la întrebarea nr. 3 a fost „Da”, atunci procedați după cum urmează:

Dovada cheie va fi înregistrarea audio sau video pe care ați făcut-o în legătură cu conversația cu reprezentantul băncii, deoarece totul în actele băncii este 100% în ordine. Fiecare cerere și acord probabil prevede că decizia de a emite un împrumut auto și asigurarea nu sunt în niciun fel legate.

1. Pregătiți o cerere de reziliere a contractului de asigurare și returnați fondurile plătite ca primă de asigurare sau reduceți plata lunară a împrumutului dacă prima este inclusă în acesta. Pentru a face acest lucru, este mai bine să consultați un avocat în prealabil.
2. Trimiteți o petiție pentru a include în dosar și studiați dovezile: înregistrarea dvs. video.
3. Subliniați faptul că ați acceptat să vă asigurați doar de dragul acordării unui împrumut, fără a avea vreo intenție reală de a asigura viața și, în același timp, ați fost induși în eroare de un angajat al băncii.

Atunci când cazul este susținut de un avocat cu experiență, există șanse mari de a restabili justiția și de a anula contractul de asigurare de viață cu compensare pentru toate cheltuielile efectuate.

Împrumuturile pentru mașini sunt foarte populare atât în ​​rândul persoanelor fizice, cât și în rândul întreprinderilor, deoarece vă permit să cumpărați un vehicul dacă nu aveți suficiente fonduri proprii.

Recent, atunci când solicită un împrumut auto, împrumutatul se obligă să achiziționeze suplimentar o poliță CASCO, care vă permite să primiți despăgubiri de asigurare în caz de furt sau defecțiune a vehiculului și să vă asigurați viața împotriva unui accident.

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Cerințele de asigurare ale băncii sunt legale? Unde puteți achiziționa polițe de asigurare și cum să refuzați asigurarea dacă împrumutatul nu este de acord, citiți mai departe.

Este necesar

Asigurarea de viață a împrumutatului la primire este benefică pentru toate părțile:

• banca, cu asigurare suplimentară, mărește profitul primit, deoarece în majoritatea cazurilor costul poliței este inclus în suma fondurilor împrumutate pe care se calculează dobânda;

În plus, instituția de credit primește o garanție suplimentară de rambursare a fondurilor emise, întrucât banca este beneficiară. Angajații băncii, de regulă, sunt agenți de asigurări și primesc un comision din tranzacție.

• companiile de asigurare care emit polițe primesc venituri sub forma unei prime de asigurare plătite de debitor la achiziționarea unei polițe de asigurare;
• La încheierea unui acord pentru un împrumut auto, împrumutatul poate primi o rată redusă a dobânzii, care va afecta costul integral al împrumutului.

În plus, împrumutatul are posibilitatea de a acoperi datoria către bancă cu fonduri împrumutate în cazul unui eveniment asigurat (boală, deces, invaliditate etc. Lista completă a riscurilor de asigurare este negociată individual).

Majoritatea băncilor implicate în acordarea de împrumuturi auto includ asigurarea de viață obligatorie pentru debitor în contractul de împrumut. Totuși, această condiție nu este obligatorie, iar împrumutatul are dreptul de a refuza.

La refuzul asigurării, banca are dreptul:

• majorarea ratei dobânzii pentru utilizarea fondurilor împrumutate. Această condiție este specificată în etapa de examinare a cererii primite;
• reduceți suma împrumutului dvs. auto. Decizia se ia unilateral fără acordul împrumutatului;
• refuză acordarea unui împrumut auto;
• solicita debitorului garanții suplimentare de returnare a fondurilor primite. De exemplu, o garanție, un gaj de imobil și așa mai departe.

Cum să refuzi asigurarea de viață cu un împrumut auto

Dacă împrumutatul nu dorește să-și asigure viața, atunci are dreptul să refuze serviciul oferit de bancă.

Poți sa faci asta:

• direct atunci când alegeți un program de împrumut auto. Multe produse de credit oferite (de exemplu, credit auto expres) sunt emise fără emiterea obligatorie a unei polițe de asigurare, așa că atunci când alegeți un produs de credit, este recomandat să citiți cu atenție condițiile propuse. Acesta este cel mai simplu și cel mai comun mod de a refuza achiziționarea unei polițe de asigurare;
• după întocmirea unui contract de împrumut și achiziționarea unui vehicul.

Puteți refuza asigurarea de la compania de asigurări sau prin instanță. Această acțiune necesită efort și timp suplimentar.

Companii de asigurări care prestează servicii

La solicitarea unui credit auto cu condiția asigurării obligatorii de viață a împrumutatului, banca este obligată să furnizeze clientului interesat o listă completă a companiilor de asigurări ale căror condiții de funcționare satisfac pe deplin cerințele instituției de credit.

La rândul său, împrumutatul are dreptul:

• selectați o companie de asigurări din lista oferită de bancă. Fiecare instituție de credit cooperează cu anumite organizații care sunt parteneri ale băncii;
• selectați în mod independent o organizație de asigurări cu care va fi încheiat un contract corespunzător.

Trebuie remarcat faptul că asigurarea într-o companie care nu este listată pe lista băncii poate duce la următoarele probleme:

• neacceptarea băncii a poliței de asigurare. Orice instituție de credit poate refuza să ofere asigurare dacă aceasta a fost achiziționată de la o organizație care nu este înscrisă pe listă. Neacceptarea asigurării va duce la imposibilitatea de a primi fonduri pentru achiziționarea unui autoturism sau necesitatea obținerii unei alte polițe de asigurare;
• petrecerea timpului suplimentar căutând un asigurător, emitând o poliță și întocmind un contract de împrumut.

Dacă asigurarea este emisă într-o organizație specificată de bancă, atunci un reprezentant al companiei de asigurări poate lucra direct la instituția de credit, ceea ce reduce timpul petrecut cu căutarea și mutarea de la un birou la altul.

Condițiile esențiale ale poliței de asigurare sunt aceleași în aproape toate băncile:

Suma asigurata	Poate fi definit ca: — costul vehiculului achiziționat; — valoarea creditului auto; - suma datoriei rămase la creditul auto emis (se aplică numai în cazul reînnoirii poliței de asigurare)
Durata poliței de asigurare	— 1 an (condiție standard). Dacă durata împrumutului este mai mare de 1 an, atunci contractul poate prevedea necesitatea reînnoirii anuale a poliței de asigurare; — termenul de împrumut auto (determinat prin acord și aplicat sub rezerva încheierii unui contract de împrumut pe o perioadă mai mică de 1 an)
Beneficiar conform politei de asigurare	Banca care a emis împrumutul auto
Lista cazurilor de asigurare	- decesul împrumutatului; — primirea invalidității, sub rezerva capacității limitate de muncă a împrumutatului; — vătămare, inclusiv ca urmare a unui accident de circulație (plată în perioada de incapacitate temporară de muncă)

Dacă o poliță de asigurare este emisă la o bancă în paralel cu semnarea unui contract de împrumut pentru achiziționarea unui vehicul, atunci condițiile standard de asigurare sunt următoarele:

• o listă completă a evenimentelor asigurate;
• suma asigurată este egală cu suma de bani emisă pentru achiziționarea unui autoturism;
• perioada de asigurare este egală cu durata împrumutului;
• prima de asigurare se plătește în sumă forfetară la achiziționarea unei polițe;
• Beneficiarul despăgubirii de asigurare la producerea unui eveniment asigurat este banca.

Cele mai populare companii de asigurări, ale căror polițe sunt acceptate de majoritatea băncilor, sunt:

• OJSC „AlfaStrakhovanie”;
• SA „VSK”;
• SRL IC „Asigurări VTB”;
• SRL „Compania de asigurări Helios”;
• SA „Companie de asigurări ZHASO”;
• SPAO „Ingosstrakh”;
• PJSC IC „Rosgosstrakh”;
• SPAO „Reso Garantiya”;
• Renaissance Insurance Group LLC;
• LLC SK "Soglasie"

Care este pretul

Costul unei polițe de asigurare depinde de mulți factori diferiți, printre care:

• suma sumei de asigurare emisă la producerea unui eveniment asigurat;
• perioada de asigurare. O poliță de asigurare pe termen mai scurt va costa mai puțin;
• ocupatia si hobby-urile persoanei asigurate. Dacă o persoană lucrează într-o industrie periculoasă sau efectuează cascadorii riscante, atunci costul asigurării crește;
• sexul și vârsta persoanei;
• indicatori de bază de sănătate (prezența bolilor);
• lista evenimentelor asigurate.

În cele mai multe cazuri, atunci când solicitați un împrumut auto, se ia în considerare un singur factor - suma sumei asigurate, iar costul poliței este determinat ca procent din acest indicator.

Costul aproximativ al poliței de asigurare de viață a unui debitor în funcție de suma asigurată este prezentat în tabel:

Sumă asigurată, freacă.	Costul poliței de asigurare, freacă.
500 000	3 450
750 000	5 150
1 000 000	6 830
1 500 000	10 240
1 750 000	12 000
2 000 000	13 650
2 500 000	17 100
3 000 000	20 480
3 500 000	23 890
4 000 000	27 300
4 500 000	30 720
5 000 000	34 125

Rezilierea unui acord

Cum să obții bani înapoi pentru asigurarea de viață cu un împrumut auto? Un contract de asigurare de viață standard include o opțiune de reziliere anticipată care poate fi efectuată la un moment specificat.

Pentru rezilierea anticipată, trebuie să depuneți o cerere scrisă la societatea de asigurări (bancă, dacă instituția de credit este un reprezentant al asigurătorului), indicând:

• detalii polita de asigurare;
• datele personale ale titularului poliței de asigurare;
• motivul rezilierii anticipate.

Cererea trebuie să conțină și o solicitare de returnare a primei de asigurare neutilizate și a detaliilor contului bancar (card bancar) către persoana asigurată pentru rambursare.

Cererea primită este revizuită de un angajat al companiei de asigurări în termen de 1 - 3 zile lucrătoare, după care se ia o anumită decizie.

În cazul posibilității de reziliere anticipată:

• se trimite o notificare scrisă persoanei asigurate;
• Fondurile se returnează minus suma cheltuită pentru perioada de asigurare și partea obligatorie stabilită prin contractul de asigurare.

Dacă în contractul de asigurare nu există prevederi pentru rezilierea anticipată, puteți trimite o cerere la bancă cu o cerere de returnare a fondurilor cheltuite pentru plata primei de asigurare.

Reclamația împotriva băncii include:

• Numele complet al împrumutatului;
• detaliile și termenii principali ai contractului de împrumut;
• cerere de returnare a banilor;
• următoarele acțiuni dacă cererea este lăsată fără examinare și decizie.

Dacă nu este posibilă rezilierea contractului de asigurare printr-o companie de asigurări sau bancă, adică asigurătorul (banca) refuză rezilierea anticipată, atunci persoana asigurată are dreptul:

1. Mergeți în instanță cu o cerere corespunzătoare. În instanță, va trebui să dovediți că serviciul de asigurare de viață al împrumutatului a fost impus de bancă. În caz contrar, instanța va lua partea companiei de asigurări și a instituției de credit. Declarația de revendicare conține următoarele informații:
   • denumirea instanței;
   • Numele complet al reclamantului;
   • numele inculpatului;
   • detaliile și condițiile contractului de acordare a unui împrumut auto;
   • cerințe.

   La cerere trebuie anexate o copie a contractului de împrumut și un document care confirmă plata primei de asigurare.

1. Depuneți o plângere la Rospotrebnadzor (acțiunea poate fi luată numai atunci când o poliță de asigurare este impusă de banca creditoare). Cererea trebuie să indice:
   • Numele complet al împrumutatului;
   • numele instituției de credit care a emis creditul auto;
   • numărul și data încheierii contractului de împrumut;
   • principalele conditii ale contractului de imprumut incheiat (suma emisa, termen, rata dobanzii);
   • o clauză dintr-un contract de împrumut care încalcă drepturile consumatorilor și o descriere completă a acestei condiții pentru obținerea unui împrumut auto;
   • cerere (de a lua măsuri punitive împotriva băncii sau de a elimina problema).

În cazul în care se constată impunerea unor servicii suplimentare, banca creditoare poate fi supusă unei pedepse administrative.

În plus, băncii i se emite un ordin de eliminare a infracțiunilor identificate într-un termen specificat, în caz contrar instituția de credit își poate pierde licența de a desfășura activități bancare.

Unde pot obține un împrumut fără asigurare de viață?

Puteți obține un împrumut auto fără asigurare de viață de la următoarele bănci:

Numele băncii	Condiții de bază ale unui împrumut auto fără asigurare de viață
	Avans, % din costul vehiculului/Suma maximă a împrumutului auto, rub.	Termenul creditului	Gama de rate ale dobânzii, % pe an
Sberbank	15/5 milioane	3 luni - 7 ani	9,5 — 17
	15/4,5 milioane	1 lună – 5 ani	13,5 – 17,5
VTB 24	20/10 milioane	12 luni – 5 ani	7 – 15,9
	0/6,5 milioane	12 luni – 5 ani	15,2 – 22,2
	15/1,5 milioane	1 lună – 5 ani	13,5 – 16,5
	10/6,5 milioane	6 luni – 5 ani	15,5 — 20

Cumpărarea unei mașini folosind fonduri de credit este singura modalitate pentru mulți de a achiziționa un vehicul. Dar banca trebuie să plătească în exces o sumă substanțială. De regulă, aceasta include nu numai dobânda la împrumut, ci și diverse servicii suplimentare. Să ne dăm seama dacă este posibil să obțineți un împrumut auto fără asigurare sau returnarea fondurilor deja plătite.

Ce asigurare este necesară atunci când cumpărați o mașină pe credit?

Un împrumut direcționat pentru achiziționarea unei mașini prevede că vehiculul va servi drept garanție pentru bancă. Dacă este imposibil să restituiți fondurile împrumutului, clientul va fi obligat să se despartă de mașină. După vânzarea sa prin licitație, instituția financiară primește fondurile eliberate împrumutatului.

Legea prevede asigurarea bunurilor colaterale. Această condiție este obligatorie atunci când solicitați un împrumut. În acest caz, banca asigură mașina, și nu răspunderea civilă a proprietarului său. Politica CASCO acoperă riscurile de bază și suplimentare. Prima grupă include:

• accident;
• foc;
• incendiere;
• daune cauzate de obiecte străine;
• dezastre naturale;
• lovirea unui obstacol;
• furt sau deteriorare intenționată de către terți.

Condițiile suplimentare pentru plata asigurărilor sunt dezvoltate chiar de companiile de asigurări. Aceasta ar putea fi, de exemplu, deteriorarea stratului de vopsea sau furtul unei mașini dintr-o zonă care nu este păzită. Costul serviciului crește în funcție de lista riscurilor suplimentare de asigurare.

Nu veți putea refuza CASCO dacă cumpărați o mașină în condiții de credit. Dar poți economisi la asigurarea obligatorie. Nu trebuie să fiți de acord cu o ofertă de la o bancă sau un vânzător de a emite o poliță printr-o instituție financiară. Este mai bine să alegeți singur compania și să oferiți împrumutătorului un contract de asigurare. În acest caz, clientul alege riscuri suplimentare în mod independent. Asiguratorii te vor caza daca refuzi unele articole care nu ti se potrivesc. Acest lucru va reduce ușor costul poliței.

Este necesară asigurarea de viață atunci când contractați un împrumut auto?

Adesea, achiziționarea unei mașini pe credit are loc la un showroom de vânzări. Atunci când alege o ofertă potrivită, consumatorul se concentrează în primul rând pe rata dobânzii. Dar finanțatorii sunt concentrați pe maximizarea profiturilor. Prin urmare, sub promisiunea unei rate mici și a unui împrumut fără dobândă, există plăți în plus pentru asigurare sau diverse comisioane. Managerul este interesat ca clientul să plătească cât mai mult posibil. Își primește procentul din împrumutul acordat și costul poliței de asigurare.

Asigurarea este adesea inclusă în costul împrumutului, care se numește „în mod implicit”. Cumpărătorul pune o întrebare rezonabilă: de ce a crescut puțin suma de returnat? Îi explică că aceasta este asigurare, care este necesară pentru a primi dobândă preferențială la credit. Mulți cumpărători pur și simplu nu știu dacă asigurarea de viață este necesară pentru un împrumut auto și sunt de acord, considerând că este necesar. Doar acasă oamenii își dau seama că sunt departe de a câștiga. Asigurarea i-a costat mai mult decât dobânda la împrumut, iar refuzul lor nu ar fi afectat aprobarea împrumutului.

Pentru a evita cheltuielile inutile, nu este nevoie să vă grăbiți să faceți o achiziție. Dacă managerul insistă asupra necesității asigurării de viață, referiți-vă la faptul că serviciul este voluntar. Puteți afla cum va afecta refuzul asigurării luarea unei decizii pozitive. Trebuie doar să sunați banca la numărul de telefon specificat sau să invitați un manager superior. De regulă, după aceasta împrumutul este acordat fără nicio mențiune despre serviciul inutil.

Desi incheierea acestui tip de asigurare nu este obligatorie, ofera unele avantaje, mai ales daca achizitionati o masina scumpa. Dacă se întâmplă ceva cu împrumutatul, compania va rambursa datoria împrumutului. În caz contrar, obligațiile financiare vor trece către moștenitori. In plus, te poti asigura in caz de pierdere a locului de munca, lucru foarte important in aceste zile.

Cât costă asigurarea de viață cu un împrumut auto?

Nu există o sumă fixă ​​specifică; totul depinde de politica companiei de asigurări. Costul constă din diverși factori. În primul rând, aceasta este suma plătită la producerea unui eveniment asigurat și durata contractului. Cu cât perioada este mai scurtă, cu atât va trebui să plătiți mai puțin. Acești doi indicatori sunt decisivi.

Atunci când se calculează costul asigurării, vârsta debitorului joacă un rol important. Cetăţenii cu vârsta peste 40 de ani sunt expuşi riscului; pentru ei, preţul poliţei va fi cu aproximativ 10% mai mare. Asigurarea de viață este mai scumpă pentru bărbați decât pentru femei, deoarece sexul puternic are o speranță de viață mai scurtă din punct de vedere statistic și este mai susceptibil la obiceiuri proaste. Valoarea medie a asigurării emise printr-o bancă este de 1-1,5% din mărimea creditului.

Cum să anulați asigurarea dacă o aveți deja

După cum rezultă din cele de mai sus, răspunsul la întrebarea: „Este posibil să refuzi asigurarea de viață cu un împrumut auto?” va fi pozitiv. Dar ce ar trebui să procedeze cei care, din ignoranță sau cedând în fața convingerii, au acceptat să încheie o poliță și vor să-și recupereze banii? Mai întâi trebuie să vă dați seama pe cine să contactați. În cazul în care acordul a fost întocmit la o bancă sau un dealer auto, reclamația trebuie adresată instituției financiare. Daca polita a fost emisa la sediul societatii de asigurari, cererea se trimite acolo.

Întrucât asigurarea este un serviciu de consum, clientul are dreptul să o refuze. Legea rusă prevede un astfel de scenariu. Din 2 martie 2016, prin decretul numărul 3854-U al Băncii Centrale a Rusiei, se stabilește o așa-numită perioadă de răcire pentru o perioadă minimă de 5 zile. De la 1 ianuarie 2018, acesta va fi prelungit la 14 zile. În această perioadă, trebuie să notificați asigurătorului dorința dumneavoastră de a rezilia contractul.

Această lege vă permite să returnați „asigurarea de viață” pe un împrumut auto. De asemenea, se poate renunța la o poliță care oferă beneficii în caz de boală, rănire sau pierderea locului de muncă. Principala condiție pentru returnare este absența evenimentelor de asigurare în acest timp. Unele companii de asigurări indică în contractul cu clientul că este imposibil să îl reziliezi. Totuși, acest lucru este împotriva legii. Astfel de condiții pot fi contestate în instanță.

Vă rugăm să rețineți că asigurarea auto (CASCO) nu este inclusă în lista serviciilor care sunt acoperite de „perioada de răcire”. Prin urmare, chiar dacă aflați că ați semnat un acord cu condiții nefavorabile, nu îl veți mai putea rezilia.

Cum se emite un refuz

Să vă spunem puțin mai multe despre cum să refuzați asigurarea de viață pentru un împrumut auto în perioada de răcire. Pentru a obține o rambursare pentru asigurare, trebuie să contactați biroul companiei care furnizează serviciul în termen de 5 zile lucrătoare. Două copii ale cererii de reziliere anticipată a contractului sunt predate managerului. După înregistrare, unul dintre ele este returnat clientului. Este imperativ să vă asigurați că al doilea exemplar poartă o marcă care indică înregistrarea documentului.

Asiguratorii au 10 zile pentru a examina cererea. După acest timp, compania trebuie să returneze banii. Fondurile sunt transferate în contul specificat în cererea clientului sau emise în numerar. Daca cererea de refuz a fost depusa inainte de inceperea contractului, asiguratorii sunt obligati sa restituie 100% din suma.

Puteți contacta asigurătorii în persoană, dar este posibil să transferați documente prin serviciu de curierat sau să le trimiteți prin poștă. Dacă decideți să utilizați această din urmă opțiune, asigurați-vă că hârtiile nu se pierd în tranzit. Emiteți o scrisoare recomandată cu o listă de atașamente și o confirmare de primire.

Este întotdeauna posibil să primiți bani înapoi pentru serviciile de asigurare?

Legea perioadei de cooling-off se aplică polițelor încheiate direct de la companiile de asigurări. La încheierea unui acord cu o bancă, nu este întotdeauna posibil să se recupereze banii cheltuiți. Cert este că programele de asigurări de grup care funcționează în instituțiile financiare nu sunt supuse „perioadei de răcire”.

Această prevedere este indicată în contract și nu reprezintă o încălcare a legii. Banca acționează ca intermediar între client și compania de asigurări. În acest caz, apar relații între entitățile juridice care nu intră sub incidența prevederilor Băncii Centrale a Rusiei. Unele companii, de exemplu, Sberbank Insurance, oferă posibilitatea de a refuza programul de asigurări colective. După aceasta, banii clientului vor fi returnați.

Cum să obțineți înapoi asigurarea de împrumut auto dacă rambursați anticipat

Dacă clientul, făcând o achiziție pe credit, a efectuat în mod regulat plăți lunare și a rambursat datoria conform graficului de plată, nu poate conta pe returnarea asigurării. Compania și-a îndeplinit obligațiile de a furniza serviciul. Contractul de asigurare a expirat odată cu încheierea perioadei de împrumut. În cazurile în care împrumutul este rambursat înainte de termen, clientul are dreptul la rambursarea unei părți din prima de asigurare.

În acest caz, împrumutatul trebuie să contacteze compania care furnizează serviciul. Pentru a procesa o retur, trebuie să depuneți următoarele documente:

• două copii ale cererii;
• o copie a contractului de împrumut;
• un certificat care confirmă închiderea datoriei;
• pașaport.

Această listă poate fi completată. Angajații companiei vor oferi informații mai precise.

Aplicația trebuie să conțină datele clientului și ale companiei de asigurări, precum și detaliile contului în care trebuie transferate fondurile. Prezintă în detaliu esența cererii și motivele pentru îndeplinirea cerințelor. Vă puteți referi la legea privind protecția drepturilor consumatorilor, sau mai precis la articolul 16, paragraful 2 din prezentul document. Clientul trebuie să indice că serviciul de asigurare a fost impus de administratorul de credit.

Asigurarea poate fi inclusă în pachetul de servicii al instituției financiare însăși. În acest caz, creanța se adresează băncii. Prima de asigurare se calculează proporțional cu perioada neutilizată în funcție de perioada de valabilitate a contractului. Cererea este revizuită în termen de 30 de zile. Dacă instituția de credit sau asigurătorii nu răspund la cerere, consumatorul are dreptul de a contacta Rospotrebnadzor cu o plângere împotriva furnizorului de servicii.

Cum să-ți recuperezi asigurarea prin instanță

Mergerea în instanță este o ultimă soluție, la care se recurge atunci când alte măsuri au eșuat. Solicitantul trebuie să înțeleagă că procedura durează mai mult de o lună și că decizia nu este întotdeauna pozitivă. Dacă banca prevede nerambursarea primei de asigurare, va trebui să contestați nu numai serviciul, ci și termenii contractului de împrumut.

Trebuie să fii pregătit pentru faptul că clientul va trebui să dovedească o încălcare a drepturilor sale. Întrucât acordul a fost semnat de acesta cu mâna proprie și în mod voluntar, este necesar să se confirme că a existat un fapt de înșelăciune; nu au fost prezentate opțiuni alternative. Numai cuvintele clientului nu sunt suficiente. Mărturiile martorilor, înregistrările audio și video sunt acceptate ca probe.

Declarația de creanță este trimisă instanței de arbitraj de la locul de reședință al împrumutatului. Trebuie să furnizați un pachet de documente care includ:

• contract de împrumut și asigurare (copii certificate);
• cerere de rambursare a asigurării;
• răspuns din partea băncii sau a companiei care furnizează serviciul, dacă a fost primit;
• certificat de rambursare anticipată a datoriilor;

Declarația de despăgubire este însoțită de un calcul al sumei pe care compania de asigurări trebuie să o plătească. Este logic să mergi în instanță dacă suma care trebuie returnată este semnificativă. În caz contrar, va fi dificil să acoperiți costurile de derulare a procesului.

Concluzie

În plus, vă reamintim că înainte de a semna contractul trebuie să îl studiați cu atenție. Cel mai bine este să cereți să tipăriți documentul și să-l citiți împreună cu avocatul dumneavoastră. Managerul este obligat să explice în detaliu toate punctele neclare și controversate. Este mai ușor să petreci puțin timp clarificând toate nuanțele, astfel încât disputele și revendicările să nu apară după semnarea documentelor. Trebuie să înțelegeți că asigurarea inclusă în suma împrumutului este supusă acelorași condiții ca și împrumutul în sine. Mai simplu spus, banca va plăti banii, iar clientul va trebui să plătească dobânda datorată.

In data de 17 decembrie 2016 am incheiat un contract de credit de consum Nr.06038775280. Suma împrumutului a inclus și două asigurări: „Asigurare în caz de pierdere a locului de muncă” și „Asigurare de viață și sănătate a debitorului împrumutului” în valoare de aproximativ 11.000 de ruble, fără înregistrarea cărora, potrivit specialistului în împrumuturi, împrumutul poate fi refuzat, deși refuzul asigurării nu poate fi un motiv pentru refuzul de a acorda un împrumut, de ex. Inițial am fost indus în eroare; consider asigurarea un serviciu impus. De fapt, costul asigurării este de aproape 1/3 din valoarea împrumutului.

În ceea ce privește „Asigurarea de viață și sănătate a împrumutatului”, nu eram familiarizat cu termenii și condițiile acestei asigurări.

Pe 19 decembrie 2016, m-am dus la singurul birou al Rusfinance Bank din Sankt Petersburg pentru a rezilia contractele de asigurare, dar acolo m-au informat că nu au primit încă documentele care să indice că am un împrumut și au refuzat să rezilieze. contractele de asigurare și i s-a cerut să vină mai târziu. Mi-au notat numărul de telefon și mi-au promis că vor suna imediat ce documentele vor apărea în baza de date.

Pe 20 decembrie 2016, seara, un angajat al bancii a sunat si mi-a spus ca au sosit actele si pot sa merg cu masina.

Pe 21 decembrie 2016, m-am dus din nou la oficiul băncii, unde s-a scris o declarație de reziliere a contractului „Asigurare pierderea locului de muncă” cu rambursarea integrală a primei de asigurare pentru rambursarea împrumutului în termen de 10 zile. Mi s-a refuzat rezilierea contractului „Asigurări de viață și sănătate a Împrumutatului împrumutului”; sau mai bine zis, mi s-a refuzat restituirea primei de asigurare, explicând că acordul este „colectiv”, iar conform contractului (pe care l-am nu era familiarizat în prealabil) prima de asigurare nu a fost rambursată. S-a propus redactarea unei cereri de reziliere a contractului și restituire a primei de asigurare, pentru care termenul de răspuns a fost de până la 30 de zile, ceea ce s-a făcut.

Conform „Regulilor pentru asigurarea personală a Împrumutatului împrumutat”, postate pe site-ul companiei de asigurări SOCIETE GENERAL Life Insurance LLC, în conformitate cu clauza 7.4.7 „Contractul de asigurare se reziliază dacă Asiguratul refuză Contractul de asigurare pe durata Perioada gratuită”, și în conformitate cu clauza 7.5 .4 „în cazul rezilierii anticipate a Contractului de asigurare din motivele specificate în clauza 7.4.7 din prezentele Reguli de asigurare, Asigurătorul va restitui Deținătorului Poliței 100% din asigurarea plătită. premium.”
Există, de asemenea, Directiva Băncii Rusiei din 20 noiembrie 2015 Nr. 3854-U „Cu privire la cerințele minime (standard) pentru condițiile și procedura de implementare a anumitor tipuri de asigurări voluntare”, conform căreia „La implementarea asigurărilor voluntare”. asigurare, asigurătorul trebuie să prevadă condiția restituirii primei de asigurare plătită deținătorului poliței în modul stabilit de prezenta directivă, în cazul refuzului asiguratului de la contractul de asigurare voluntară în termen de cinci zile lucrătoare de la data încheierii acestuia, indiferent de din momentul plății primei de asigurare, în lipsa unor evenimente în această perioadă care au semne ale unui eveniment asigurat.” „La efectuarea unei asigurări voluntare, asigurătorul trebuie să prevadă că, în cazul în care deținătorul poliței refuză contractul de asigurare voluntară la timp și înainte de data producerii obligațiilor asigurătorului în temeiul contractului de asigurare încheiat (denumit în continuare data începerii asigurării), prima de asigurare trebuie returnată integral de către asigurător deținătorului poliței” Niciun termen de credit sau de asigurare nu poate fi mai strict decât este specificat.

În general: aștept un răspuns la cererea mea. În cazul încălcării termenelor de răspuns la cerere, precum și în cazul unui refuz scris de a rezilia contractul și de a returna prima de asigurare, reclamațiile vor fi scrise către divizia regională a Băncii Centrale și Rospotrebnadzor.

Deocamdată acord un rating de „2” pentru toate cele de mai sus, precum și pentru locația incomodă a biroului pentru mine (singurul din Sankt Petersburg), pe care a trebuit să îl vizitez de două ori deja în 5 zile de utilizare. imprumutul.

Ca și alte instituții financiare, Rusfinancebank oferă clienților de credit contracte pentru diverse tipuri de asigurări. În același timp, angajații băncii vorbesc adesea despre asigurare ca fiind obligatorie pentru obținerea unui credit, deși acest lucru nu este adevărat. În special, după plată, prima de asigurare poate fi returnată în unele cazuri. Să vedem cum vă puteți recupera asigurarea de împrumut de la Rusfinancebank.

Ce împrumuturi de la Rusfinancebank asigură asigurare (obligatorie și voluntară)

Banca oferă următoarele tipuri de credite:

• împrumuturi în numerar;
• credite de consum (pentru cumpărarea de bunuri);
• Carduri de credit;
• credit ipotecar.

Asigurarea la instituție este împărțită în două tipuri:

• voluntar;
• obligatoriu.

Categoria asigurării obligatorii include asigurarea garanției - proprietatea achiziționată pe credit. Adică este obligatorie asigurarea proprietății achiziționate, care este supusă unei sarcini colaterale pe toată perioada împrumutului.

Această condiție se aplică:

• credit ipotecar;
• împrumut auto (i se aplică și condiția de achiziție a asigurării CASCO).

Dintre cele optionale, clientul are dreptul de a se inregistra voluntar:

• asigurări de sănătate și de viață;
• protecția împotriva pierderii locului de muncă;
• Pentru creditele ipotecare, există un program suplimentar de asigurare împotriva pierderii titlului de proprietate asupra bunurilor imobiliare.

Rusfinance Bank lucrează cu diverse companii de asigurări și acționează ca agent al acestora la încheierea contractelor. Printre acestea se numără AlfaStrakhovanie, Ingosstrakh-Life, Societe Generale Insurance of Life, Rosgosstrakh, ZettaStrakhovanie, MAX, Rosgosstrakh, SOGAZ, AlfaStrakhovanie și alte companii mari.

Opțiuni de returnare a asigurării

Puteți returna asigurarea pentru următoarele tipuri:

• Programul „Viață și Sănătate”;
• protecție împotriva pierderii locului de muncă.

Condițiile de rambursare pentru creditele de consum și alte tipuri diferă în funcție de societatea de asigurări. De exemplu, pentru Societe Generale Life Insurance, în cadrul cooperării cu care clientul poate încheia un acord corespunzător, sunt prevăzute următoarele condiții standard:

• dacă împrumutatul a rambursat datoria către bancă înainte de termen (parțial sau integral), dar nu a depus o cerere de rambursare , atunci nu se produce;
• dacă contractul de asigurare de împrumut este reziliat prin acordul părților, se restituie suma contribuțiilor care a fost deja plătită efectiv de către împrumutat;
• in cazul in care clientul refuza asigurarea in Perioada Gratuita, se returneaza intreaga suma platita;
• în cazul în care refuzul a fost primit după această oră, se restituie o parte din fonduri, proporțional cu restul perioadei de valabilitate a contractului de asigurare.

Un extras din Regulile companiei este prezentat în figură.

Acordul poate prevedea condiții suplimentare, așa că trebuie să îl citiți cu atenție. În special, oferă o Perioadă Gratuită - timpul în care asiguratul, după ce a primit un împrumut, are dreptul de a anula contractul cu rambursarea întregii sume.

Astăzi, conform legii, un cetățean are dreptul să emită un refuz în termen de 5 zile lucrătoare (dar numai dacă în acest timp nu s-a produs un eveniment asigurat).

Condițiile altor companii de asigurări sunt în general similare cu cele date, deși detaliile regulilor și clauzelor de asigurare ale contractelor pot diferi.

Procedura de returnare

Pentru a returna fondurile pentru asigurarea impusă, trebuie să completați o cerere și să o depuneți la biroul companiei de asigurări. Urmând linkul puteți descărca un exemplu de cerere de refuz de asigurare de viață de la Societe Generale. Cererile pentru alte tipuri de asigurări opționale se completează în mod similar. Lucrarea împreună cu un pachet de documente se depun la biroul companiei de asigurări.

Exemple de documente de refuz pentru alte companii de asigurări pot fi obținute prin citirea listei de documente de pe site-urile lor web, sunând la numerele lor de contact sau contactând biroul. O listă completă a organizațiilor partenere este furnizată pe site-ul oficial al băncii.

Documente necesare

Pentru a vă întoarce veți avea nevoie de:

• cerere de refuz;
• confirmarea plății primei de asigurare (cec, comandă etc.);
• copie a pașaportului clientului;
• Este posibil să aveți nevoie, de asemenea, de un contract de împrumut și de un certificat de rambursare a datoriei.

Acestea pot fi prezentate personal la birou sau trimise prin scrisoare recomandată cu inventar. Este recomandabil să faceți o vizită personală, deoarece aceasta va grăbi semnificativ primirea banilor și va crește suma rambursării. Prin lege, asigurarea încetează din momentul în care asigurătorul primește cererea. În continuare, fondurile ar trebui să ajungă în cont nu mai mult de 10 zile lucrătoare mai târziu.

Consecințele eșecului

Refuzul asigurării opționale nu ar trebui să aducă consecințe sau penalități pentru un cetățean. Dar trebuie să rețineți că un contract de asigurare în cadrul programului „viață și sănătate” sau „protecție împotriva pierderii locului de muncă” poate ajuta în cazul unor circumstanțe de forță majoră când împrumutatul, fiind într-o poziție înghesuită, își pierde capacitatea de a plăti în mod regulat bancă. În acest caz, cu un contract activ, aceste obligații vor fi asumate de societatea de asigurări.