Suma de asigurare a depozitelor. Ce depozite sunt asigurate de stat? Cum să verificați dacă un depozit bancar este asigurat

Depozitele bancare ale cetățenilor din Rusia sunt asigurate de stat. Pentru ca în cazul unui faliment bancar (Banca Centrală revocă adesea licențe de la bănci), deponenții să nu rămână fără nimic, există un sistem de asigurare a depozitelor. Funcționează astfel: toate organizațiile bancare contribuie cu o anumită sumă la o agenție specializată, care, prin aceste prime de asigurare, compensează deponenții organizațiilor de credit falimentare pentru economiile lor. Ce sumă de depozit bancar este asigurată de stat în 2018: suma maximă a depozitului compensat de stat în cadrul sistemului de asigurări.

Foto: pixabay.com

Ce sumă de depozite sunt asigurate de stat în 2018?

Până în 2015, suma maximă a unui depozit asigurat a fost de 700.000 de ruble. Acum 3 ani s-a dublat. De atunci totul a rămas la fel. Mărimea maximă a unui depozit bancar asigurat de stat în 2018 este de 1,4 milioane de ruble.

Asigurarea depozitelor în Rusia are câteva nuanțe importante care nu trebuie uitate.

În primul rând, depozitele sunt asigurate doar atunci când banca interacționează cu DIA - Agenția de Asigurare a Depozitelor. Gestionează primele de asigurare plătite de bănci în caz de faliment – ​​proprii sau concurenți.

Legislația prevede și o anumită problemă controversată. Sunt asigurate atât depozitul ca atare, cât și dobânda acumulată în perioada în care depozitul a fost plasat în bancă.

În principiu, acest lucru este corect - clientul unei bănci falimentare primește o rambursare de 100%, fără a pierde în același timp din valorificarea depozitului. Problema este că, într-o anumită măsură, această legislație încurajează băncile fără scrupule.

Care este dezavantajul acestei norme? Unul dintre semnele clare că o bancă are probleme este promisiunea creșterii dobânzii la depozite. Așa se face că banca atrage noi clienți care îi aduc bani. Este posibil ca banca să aibă mare nevoie de acești bani, din moment ce a început să funcționeze ca un fel de piramidă, achitându-și propriile datorii prin noi contribuții.

Mai devreme sau mai târziu (cu siguranță mai devreme) o astfel de piramidă va izbucni. Important este că deponenții cu cunoștințe financiare sunt bine conștienți de acest lucru și, cu toate acestea, aduc bani la bancă, pentru că știu că statul va compensa atât depozitul, cât și dobânda favorabilă aferentă acestuia.

Este clar că Banca Centrală se uită imediat la băncile care oferă dobânzi suspect de ridicate la depozite. Dar există o oarecare lacună în legislație.

Foto: pixabay.com

Cum sunt asigurate depozitele bancare în 2018 dacă o persoană are mai multe dintre ele?

Totul va depinde dacă aveți 2 sau mai multe depozite deschise într-o singură bancă sau dacă vă păstrați propriile fonduri în mai multe bănci.

Dacă o persoană are depozite în mai multe bănci, atunci este simplu aici - fiecare dintre ele este asigurată individual pentru 1,4 milioane de ruble. Din acest motiv, puteți depune câteva milioane în mai multe bănci. Chiar dacă 2 sau 3 bănci dau faliment, fondurile din fiecare cont vor fi returnate ca parte a programului de asigurare.

Dar dacă o persoană are mai multe depozite în valoare totală de peste 1,4 milioane de ruble într-o singură bancă, de fapt este la fel ca și cum ar fi un depozit pentru o sumă atât de importantă.

În aceste situații, dreptul la despăgubire va rămâne, dar modul de despăgubire va fi diferit.

Pentru sume de peste 1,4 milioane va trebui depusă o cerere separată, iar după aceea persoana va fi la rând. Va dura mult timp pentru a aștepta compensații - Agenția de Asigurare a Depozitelor vinde proprietatea unei bănci în faliment pentru a compensa plățile către creditorii prioritari. Abia după aceasta, dacă mai rămâne ceva din încasări, se va plăti o compensație suplimentară.

Desigur, în practică, într-un astfel de caz, va fi posibil să obțineți ceva fie nu curând, fie niciodată.

Foto: pixabay.com

Ce să faci dacă banca dă faliment

Dacă banca dumneavoastră a fost declarată falimentară, nu este nevoie să intrați în panică. În termen de 2 săptămâni de la declararea falimentului, în bancă se va instala managementul temporar. Plățile către clienți se vor face de către banca agent, aceasta va fi stabilită de DIA. Puteți vedea ce bancă este și unde va trebui să mergeți pe portalul Agenției de Asigurare a Depozitelor sau pe portalul băncii falimentare.

Pentru a primi o rambursare, va trebui să vă prezentați și să trimiteți o cerere. În acest scop, de regulă, este suficient să veniți la o sucursală bancară cu un pașaport și un acord pentru a deschide un depozit.

Dacă vorbește despre cei care au luat un împrumut de la o bancă care a dat faliment, atunci dacă există un depozit în această bancă, de regulă, mărimea împrumutului este redusă cu mărimea acestui depozit. De asemenea, rețineți că nu trebuie să efectuați o plată obligatorie fără a furniza detalii actualizate. Fondurile pot dispărea, iar apoi vor trebui găsite și returnate. Este mai bine să așteptați până când apar detaliile actualizate sau să întrebați banca ce trebuie făcut.

• Depozite deschise la o bancă care este participantă la sistemul de asigurare a depozitelor.
• Depozitele persoanelor fizice au fost deschise atât în ​​ruble, cât și în valută.
• Dobânda la depozit este, de asemenea, supusă asigurării dacă a fost deja adăugată la suma principală a depozitului (capitalizată).
• Fonduri pe carduri de salariu, fonduri pe carduri pentru primirea de pensii sau burse.
• Conturile întreprinzătorilor individuali, dacă nu sunt deschise pentru activități profesionale.
• Numerar pe orice card de debit, dacă unul a fost deschis odată cu deschiderea contului.
• Certificate bancare personalizate.
• Conturi de escrow pentru plăți pentru cumpărarea/vânzarea de bunuri imobiliare în perioada înregistrării lor de stat.

Nu este asigurat

• Fonduri în managementul fiduciar al băncii.
• Fonduri depuse la purtător.
• Certificat bancar la purtător.
• Depozite deschise în sucursalele băncilor rusești din străinătate.
• Fonduri pentru antreprenori individuali, avocați și notari, dacă se deschid conturi în legătură cu activități profesionale.

Suma asigurata

• Suma maximă asigurată per persoană pentru o bancă este 1,4 milioane de ruble pentru depozitele în ruble sau echivalentul în ruble pentru depozitele în valută.
• Plățile se fac în ruble. Pentru depozitele în valută, calculul se face la cursul de schimb oficial al Băncii Centrale la momentul revocării licenței.

În 2018, toate depozitele rușilor, ca și înainte, sunt supuse asigurării în valoare de 1,4 mii de ruble. Plata asigurării a crescut de la 700 de mii de ruble până la limita specificată în 2015, în conformitate cu modificările aduse Legii federale nr. 177 din 23 decembrie 2003 „Cu privire la asigurarea depozitelor persoanelor fizice”. Astfel, dacă o bancă își pierde licența sau intră în faliment, în funcție de circumstanțe, statul rambursează integral (parțial) fondurile depuse. Ce depozite sunt asigurabile și care nu? Câte depozite pot fi asigurate într-o singură bancă și se aplică programul de asigurare dacă sunt deschise mai mult de două conturi într-o singură bancă? Se preconizează că suma asigurării va crește? Vom răspunde la aceste întrebări în acest articol.

Caracteristicile asigurării depozitelor

Un depozit este considerat asigurat numai dacă instituția de credit cooperează oficial cu Agenția de Asigurare a Depozitelor (DIA). Suma plății de asigurare este suma depusă inițial în cont, precum și dobânda acumulată. Agenția gestionează sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor (CDI) din Rusia, garantează primirea despăgubirilor de asigurare și protejează economiile persoanelor fizice și ale antreprenorilor individuali plasați în conturi la instituțiile financiare din Rusia.

Programul CER de stat este implementat în conformitate cu Legea federală privind asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești. Sisteme similare de asigurare a economiilor sunt comune în peste 100 de țări din întreaga lume, în CSI (Belarus, Armenia, Azerbaidjan, Ucraina, Kazahstan) și țările Uniunii Europene. Trebuie să știți că un client poate asigura mai multe depozite simultan într-o singură bancă. Există următoarele caracteristici ale funcționării CER în cazul unei situații de asigurare:

• Asigurarea acoperă depozitul 100%, cu condiția ca valoarea acestuia să nu depășească 1,4 milioane de ruble;
• Dacă există două sau mai multe conturi într-o singură bancă, a căror valoare totală depășește semnificativ compensația de asigurare, deponentul are dreptul de a depune o cerere pentru suma rămasă și de a se alătura la coada de așteptare - „la cerere”. Trebuie amintit că astfel de plăți se fac numai după ce DIA vinde proprietatea băncii falimentare pentru achitarea datoriilor către creditorii primari. Și abia atunci începe procedura de acordare a compensației suplimentare;
• Dacă depozitele sunt plasate în mai multe bănci, atunci valoarea maximă a compensației pentru fiecare dintre ele nu va depăși, de asemenea, 1,4 milioane de ruble;
• Despăgubirile de asigurare întreprinzătorilor individuali se plătesc ultimul, după restituirea depozitelor tuturor persoanelor fizice;
• Termenul de plată este de 14 zile de la data producerii evenimentului asigurat.

În cazul în care există un depozit în valută, compensația se plătește în ruble rusești conform cursului de schimb al Băncii Centrale valabil în ziua în care se produce situația de asigurare. Dobânda la depozit se calculează conform contractului. Dacă se prevede un supliment lunar de dobândă, investitorul primește avansul plus dobânda pentru perioada deschiderii contului. Dacă se acumulează dobândă pe durata depozitului, se aplică rata „La cerere”.

Ce să faci dacă o bancă dă faliment?

Dacă instituția financiară la care s-a făcut depozitul și-a pierdut licența sau se află în stadiul de faliment, clienții nu trebuie să intre în panică. Trebuie amintit că în termen de două săptămâni Agenția de Asigurare a Depozitelor va numi conducerea temporară, iar banca agent se va ocupa de returnarea fondurilor. Unde pot afla cine a preluat responsabilitățile unei instituții financiare falimentare? Aceste informații sunt de obicei postate pe resursa oficială sau pe site-ul DIA.

Clienții afectați trebuie să viziteze orice sucursală a băncii lor și, având cu ei un pașaport și un acord bancar pentru deschiderea unui depozit, să scrie o cerere de returnare a economiilor.

Dacă deponentul are un împrumut de la aceeași bancă, mărimea acestuia va fi redusă cu suma depozitului existent. Specialiștii pot oferi rambursarea anticipată a datoriilor în condiții preferențiale (de exemplu, o rată redusă). Până când vor apărea detalii noi, nu trebuie să efectuați plata necesară, deoarece fondurile s-ar putea să nu fie luate în considerare. Cu toate acestea, dacă următoarea plată a fost deja efectuată, trebuie să păstrați chitanța pentru această tranzacție.

Sunt toate depozitele supuse asigurării?

DIA asigură conturile de depozit și depozitele cetățenilor de rând. Trebuie amintit că numai instituțiile financiare care participă la sistemul de asigurări pot lucra cu depozite private fără obstacole. Depozitele sunt asigurate din momentul în care banca este inclusă în registrul relevant. Depozitele regulate deschise pe numele clientului, pensia, salariul și alte conturi care prevăd încasarea tuturor tipurilor de plăți sunt supuse rambursării. Excepțiile sunt:

• Conturile notarilor și avocaților deschise ca urmare a formării unei persoane juridice;
• Depozite de economii la purtător;
• Bani aflați în sucursalele străine ale organizațiilor bancare;
• Carduri bancare preplătite și monedă electronică;
• Conturi de încredere;
• Depozite metalice impersonale;
• Conturi de escrow, excluzând depozitele deschise în scopul organizării unei tranzacții imobiliare.

Astăzi, nu orice organizație de credit încearcă să coopereze cu DIA, deoarece acest serviciu este oferit pe bază de plată. Prin urmare, deponenții din multe bănci riscă să nu primească compensații. Dacă un cetățean dorește să deschidă un depozit în 2018, ar trebui să întrebe cu siguranță un angajat al băncii dacă depozitul planificat este asigurat. Puteți afla despre participarea unei anumite instituții financiare la DIC prin intermediul site-ului DIA sau al Băncii Centrale, precum și să sunați la numărul de telefon al băncii selectate. Am descris în detaliu procedura de verificare a unei instituții bancare pentru participarea la CER.

Crearea unui sistem de asigurare a investițiilor bancare este un program special de stat, care este implementat în conformitate cu Legea federală „Cu privire la asigurarea depozitelor individuale”. persoane.”

Dragi cititori! Articolul vorbește despre modalități tipice de a rezolva problemele juridice, dar fiecare caz este individual. Daca vrei sa stii cum rezolva exact problema ta- contactati un consultant:

APLICAȚIILE ȘI APELURILE SUNT ACCEPTATE 24/7 și 7 zile pe săptămână.

Este rapid și GRATUIT!

Scopul său principal este de a proteja economiile cetățenilor, care sunt plasate pe depozite în băncile rusești. Protejarea intereselor cetățenilor este una dintre cele sociale importante sarcini în zeci de țări din întreaga lume.

Sistemul de asigurare a investițiilor permite investitorului să returneze fonduri din depozit în cazul falimentului bancar sau în cazul revocării licenței. În acest caz, o sumă fixă ​​de fonduri este imediat transferată către client.

Când transferați bani către o organizație bancară, trebuie să aveți informații despre cum să reduceți potențialele pierderi și să obțineți asigurare dacă apare o situație asigurată.

Puncte generale

Acum, esența asigurării investițiilor în Rusia se rezumă la faptul că, chiar dacă banca în ale cărei conturi au fost transferați banii intră în faliment, individul. o persoană poate spera la o rentabilitate absolută a banilor investiți.

În această situație, reiese că nicio criză nu mai poate determina clienții băncilor să piardă bani.

Sistemul de asigurări a fost creat datorită muncii unui fond special la Banca Centrală, unde toate băncile trebuie să-și depună rezervele pentru a primi.

În consecință, prezența unei licențe de organizație bancară garantează că, în cazul unui eveniment asigurat, Banca Centrală va achita toți deponenții cu fonduri din fondul de rezervă.

Cu toate acestea, asigurarea nu este emisă pentru toate depozitele și necesită respectarea unor condiții importante. Rolul asigurătorului revine Asociației Private de Asigurări de Investiții (DIA).

Dacă o bancă dă faliment sau îi este revocată licența, agenția plătește deponenților. Toate depozitele sunt asigurate, inclusiv investițiile în valută.

Investitorul nu trebuie să intre în nimic separat sau să contacteze o altă companie, ceea ce este destul de convenabil.

Ce este

Asigurarea depozitelor este un mijloc de protejare a drepturilor și intereselor persoanelor. persoane din sectorul financiar, atunci când investesc bani în depozite.

Sistemul de asigurare se aplică activelor financiare ale persoanelor fizice care se află în conturi în organizațiile bancare și sunt implicate în investiții cu dobândă acumulată.

Activele financiare neasigurate sunt:

1. Pe conturile persoanelor fizice - oameni de afaceri fără studii juridice. persoane la care a fost eliberat depozitul pentru desfășurarea activităților de întreprinzător.
2. Pe conturile avocaților, avocaților etc., când contul de depozit este eliberat pentru activitate profesională.
3. În depozitele la purtător.
4. Fonduri oferite unei organizații bancare în condiții de încredere.
5. Bani electronici.
6. Investiții în birouri din străinătate ale Federației Ruse.

Lista organizațiilor financiare și de credit

Asigurarea depozitelor persoanelor fizice în băncile din Federația Rusă Lista băncilor care se numără printre cele mai importante organizații bancare pentru procesarea depozitelor:

VTB 24	Reunește peste douăzeci de organizații de credit. VTB 24 rămâne ferm angajat să crească încrederea clienților, fiabilitatea și deschiderea
Banca Alfa	Participă constant la sistemul de asigurări de investiții, deținătoare a diferitelor premii în domeniul financiar
Binbank	Combină armonios experiența internațională cu realitățile pieței locale. Fiecare depozit al persoanelor fizice este cu siguranță asigurat de sistemul de asigurări
Gazprombank	Cooperează cu principalele domenii ale economiei ruse și are filiale în multe țări europene. Banca are peste 4.000.000 de clienți individuali
Deltacredit	Orice acțiuni ale persoanelor fizice din bancă sunt cu siguranță protejate de asigurare. Există oferte bune pentru deschiderea de conturi de depozit aici
Banca Rosselhoz	Această companie, la fel ca multe instituții bancare din Rusia, participă la sistemul de asigurare a contului de depozit, astfel încât, în cazul unei situații de asigurare, clienții vor putea primi despăgubiri specificate de lege. Astăzi, această sumă nu poate fi mai mare de 1.400.000 RUB. În acest caz, toate facturile sunt supuse rambursării cu dobândă, dar nu mai mult decât suma atribuită.

Temeiuri legale

Obiectivele legii sunt de a crește atractivitatea băncilor financiare pentru populație, de a întări încrederea în companiile de credit rusești și de a crea condiții competitive egale pentru băncile care atrag depozite de la persoane fizice. persoane

Potrivit acestei legi, cei asigurați în ruble sau într-o instituție rusă pe baza unui acord încheiat.

Depozitul va fi acordat în valoare de 100% din suma inițială, dar nu mai mare decât suma prevăzută de lege de 1 milion 400 de mii de ruble.

În consecință, în cazul în care clientul are mai multe conturi într-o singură instituție, iar valoarea totală a acestora depășește 1,4 milioane de ruble, compensația va fi plătită pentru fiecare cont de depozit proporțional cu valoarea acestuia.

Evenimentul asigurat are loc în conformitate cu, din momentul în care instituția este lipsită de dreptul de a presta servicii. Din ianuarie 2004, Agenția de Asigurare a Depozitelor există.

Această organizație garantează funcționarea sistemului de asigurare a contului de depozit, returnează fonduri dacă are loc un eveniment asigurat, verifică fondul de asigurări și îi controlează banii.

Cum funcționează sistemul de asigurare obligatorie a depozitelor persoanelor fizice în băncile rusești?

Procedura de asigurare este destul de simplă. Investitorul depune fonduri într-o organizație bancară și întocmește un contract de depozit.

Nu este nevoie să încheiați un acord separat pentru a obține asigurare - toate aspectele tehnice ale cooperării cu o agenție de asigurări de investiții cad pe umerii companiei financiare pe care o alegeți.

În fiecare trimestru, banca plătește agenției de asigurare a depozitelor o primă de asigurare în valoare de 0,1 la sută din dimensiunea întregului portofoliu de investiții.

Pe baza acestui fapt, asigurarea este plătită nu de către clienți, ci chiar de instituțiile bancare. Toate activele financiare plasate în conturile persoanelor fizice, inclusiv cele de pe carduri de plastic de debit, sunt asigurate.

Excepțiile sunt:

1. Bani în conturi personale persoane - antreprenori individuali fără studii.
2. Investiții la purtător.
3. Active financiare date de o persoană unei organizații bancare dintr-o instituție de încredere.
4. Mijloace financiare electronice.
5. Bani plasați în depozite în străinătate ale Federației Ruse.

Situația de asigurare conform art. Legea federală nr. 177 este:

1. Revocarea Băncii Centrale a Rusiei sau anularea licenței organizației bancare în care ați avut un depozit.
2. Moratoriul Băncii Centrale a Rusiei privind confirmarea cererilor de la alți creditori ai băncii.

Acest rezultat este probabil în perioadele de mari dificultăți financiare pentru o organizație bancară, falimentul său absolut sau în timpul unei crize economice.

Cum și în ce sumă pot investitorii să primească compensații pentru depozitele lor?

Care este valoarea compensației (suma)

Conform legislației ruse, deponenții pot conta pe o returnare completă a banilor din depozit în situația în care depozitul lor într-o bancă nu depășește 700 de mii de ruble.

Prin urmare, dacă fizic o persoană dorește să depună 2 milioane de ruble într-o bancă, apoi acestea trebuie împărțite între trei bănci

Într-adevăr, în această situație, suma din conturile acestor organizații nu va depăși limita de 700 de mii de ruble, iar toate investițiile vor fi asigurate.

În conformitate cu legile în vigoare, compensația este prevăzută în valoare de 100% din suma depozitelor din instituție, dar nu mai mare de 1,4 milioane de ruble.

Investițiile în valută vor fi recalculate pe baza cursului de schimb al Băncii Centrale a Rusiei care operează la momentul apariției situației de asigurare.

În consecință, într-o situație în care clientul are mai multe conturi de depozit într-o singură organizație bancară, iar dimensiunea totală a acestora depășește 1,4 milioane de ruble, se va plăti compensații pentru fiecare investiție proporțional cu valoarea acesteia, dar nu mai mare decât suma asigurată.

Atunci când activele financiare sunt plasate în mai multe organizații bancare, clientul poate retrage până la 1,4 milioane de ruble din fiecare dintre ele.

Rețineți că în cazul în care investitorul avea în cont mai mult decât suma asigurată, clientul are dreptul de a revendica fondurile rămase, dar numai în timpul procedurii de faliment, când proprietatea organizației bancare va fi vândută.

Plățile se fac pe principiul primul venit, primul servit și nu toate revendicările clienților pot fi verificate

Trebuie amintit că, atunci când în organizația bancară pentru care a avut loc evenimentul asigurat, ați avut nu numai un cont de depozit, ci și un împrumut, suma despăgubirii va fi alocată pe baza diferenței dintre suma contului de depozit. și obligațiile dvs. de împrumut.

Depozitele în valută sunt asigurate?

În conformitate cu sistemul bancar acceptat, cu toate prevederile care operează pe teritoriul Federației Ruse, conturile în valută, precum investițiile în ruble, participă la programul de asigurare.

Suma maximă de asigurare pe care o poate primi un investitor nu depășește 400 de mii de ruble.

Atunci când organizația bancară cu care a fost încheiat contractul se recunoaște ca fiind în stare de faliment și nu poate plăti fondurile restante, suma depozitată este convertită automat în moneda națională și este supusă plății ulterioare.

Atunci când suma din cont depășește suma stabilită pentru plata fondurilor către deponent, clientul stă la coadă și așteaptă plata de la creditorul stabilit.

Ultimele modificări în această chestiune

În ciuda faptului că în 2016, șeful guvernului Federației Ruse, Dmitri Medvedev, a vorbit despre absența schimbărilor în sistemul de asigurare a investițiilor bancare ale persoanelor private, au fost totuși introduse unele inovații.

În general, acest proces a fost obligatoriu pentru toate organizațiile bancare ruse din 2003, când a început să funcționeze actul legislativ corespunzător.

Asigurarea depozitelor și-a demonstrat relevanța în timpul crizei din 2008, când, ca urmare a prăbușirii companiilor financiare și de credit, mulți cetățeni ai Federației Ruse au rămas fără depozitele și economiile lor.

Cine este obligat să plătească

Despăgubirea de asigurare pentru depozit la apariția unei situații asigurate se plătește de către Agenția de Asigurare a Depozitelor.

DIA plătește clientului o sumă de bani, care este determinată pe baza sumei minus solicitările organizației bancare (în special, suma datoriei deponentului față de instituție).

Despăgubirea se plătește integral pentru facturile al căror volum total nu depășește 1.400.000 de ruble.

Se aplică cardurilor de plastic?

Sistemul de asigurare a depozitelor bancare se aplică nu numai investițiilor, ci și sumelor pe care deponenții le păstrează în conturi sau carduri de debit.

Condiția principală este ca organizația financiară să fie un participant la sistemul de asigurare a depozitelor (puteți vizualiza lista companiilor bancare participante pe site-ul oficial al Agenției de Asigurare a Depozitelor).

Asigurarea în cazul revocării licenței unei instituții financiare este valabilă pentru sume de până la 1.400.000 de ruble.

Este necesar să acordați atenție - într-o singură organizație bancară puteți avea mai multe programe în bancă (depozite, conturi, carduri de debit), dar pentru a primi asigurare, suma lor totală (inclusiv dobânda) nu trebuie să depășească 1.400.000 de ruble.

Criza bancară din țară și situația economică dificilă îi fac pe oameni să se gândească la cât de fiabile sunt băncile, dacă investițiile în depozite sunt protejate și care este valoarea asigurării depozitelor. Aproape în fiecare lună, Banca Centrală a Federației Ruse revocă licența oricărei organizații financiare și de credit. Statul încearcă să protejeze economiile cetățenilor în bănci, așa că deponenții ar trebui să știe cât este suma depozitului asigurat, cine face plăți pentru rambursarea investițiilor și ce procedură de aplicare la DIA este acceptată.

Ce este sistemul de asigurare a depozitelor

Pentru a evita panica în rândul cetățenilor atunci când băncile în care și-au investit fondurile încetează să deservească persoane juridice și persoane fizice, statul a creat un instrument special care protejează economiile cetățenilor prin stabilirea care ar trebui să fie suma asigurată a depozitului, sub rezerva despăgubirii atunci când o instituție de credit licența sau licența temporară este revocată.încetarea activității sale cu debitorii și creditorii.

Sistemul de asigurare a depozitelor (DIS) bazat pe sprijin guvernamental a fost adoptat în multe țări din întreaga lume. Activitatea sa vizează stabilizarea activităților sectorului bancar, prevenirea panicăi, creșterea încrederii publicului în bănci și reducerea probabilității de colaps a monedei naționale - dacă o persoană știe că există o garanție de rentabilitate a fondurilor investite, atunci el ia cu calm aceste actiuni pentru a obtine investitii ignifuge.

Mecanism de acțiune

În cazul în care banca dă faliment, își pierde licența sau apar alte circumstanțe de forță majoră din cauza cărora instituția de credit nu își poate îndeplini obligațiile față de deponenți, atunci fondurile investite nu „îngheață”, ci sunt returnate rapid deponentului în suma specificată. prin lege. Suma maximă a depozitului asigurat pentru 2017 este de 1.400.000 de ruble - dacă fondurile investite nu depășesc această sumă, acestea pot fi returnate împreună cu dobânda acumulată pe baza unui acord cu banca.

Funcții DIA

Toate operațiunile de returnare a sumelor de depozit asigurate sunt efectuate de o agenție specializată (DIA), care acționează prin ordin al statului și ghidată de Legea federală nr. 177 din 22 decembrie 2003 sau de alte documente de reglementare. În conturile DIA au fost acumulate peste 100 de miliarde de ruble, care constau în contribuții din partea statului, băncilor care participă la sistem și investirea sumelor investite în anumite active, titluri de valoare și alte instrumente generatoare de venit.

Toate informațiile sunt postate pe site-ul oficial al DIA, unde deponenții se pot familiariza cu modul în care această structură efectuează plățile banilor asigurați, cu registrul băncilor care participă la sistem și cu nuanțele decontărilor. Conform cerințelor acceptate, orice instituție de credit și financiară care acceptă banii clienților pentru depozite este obligată să devină participant la CER și să plătească anumite dobânzi la CER, precum și să asigure depozitul clientului și să indice această clauză în contract. DIA trebuie să furnizeze un registru al participanților la acest program.

Suma asigurarii depozitului

Specialiștii cu experiență sfătuiesc deschiderea de depozite în diferite bănci dacă deponentul operează cu sume mari de investiții, deoarece într-o singură instituție financiară nu puteți primi mai mult de 1,4 milioane de ruble din suma depozitului asigurat, indiferent de numărul de depozite și de mărimea finanțelor. În acest caz, nu contează dacă investițiile au fost plasate în bancă însăși sau în filiala acesteia - doar suma specificată va fi rambursată - 1.400.000 de ruble. Există câteva nuanțe atunci când compensare:

• Indiferent de moneda depozitelor, compensarea are loc în ruble, convertite la cursul din momentul în care banca își încetează activitatea.
• Nu sunt compensate doar investițiile deponenților, ci și orice conturi cu sold debitor - conturi de salarii, conturi de economii, deținute de antreprenori privați.

Ce bănci sunt asigurate de stat?

O listă completă a organizațiilor financiare ale căror contracte cu deponenții trebuie să includă suma asigurată a depozitului se află pe site-ul oficial al DIA, unde puteți vedea starea actuală a lucrurilor într-o anumită structură de credit - dacă este un participant la sistem. , exclus din acesta, dacă are dreptul să accepte fondurile cetățenilor pentru depozite. La 24 octombrie 2017, în registru sunt 788 de bănci participante, dintre care cele mai mari pot fi identificate - Sberbank, VTB 24, Alfa Bank, Raiffeisen Bank, Gazprom și altele.

Cum să verificați dacă un depozit bancar este asigurat

Pe pagina principală a site-ului DIA, selectați secțiunea din lista participanților la asigurări, introduceți numele complet al structurii de credit și verificați informațiile dacă aceasta face parte din sistemul general de asigurări. Multe companii bancare își tratează investitorii cu rea-credință, ascunzându-și investițiile din contabilitate, așa că au existat cazuri în care suma asigurată a depozitului nu a fost compensată în timpul lichidării băncii, în ciuda faptului că aceasta era trecută ca asigurată în contract. . Pentru a evita astfel de probleme, urmați aceste recomandări:

• păstrați copia contractului cu banca, toate cecurile și chitanțele pentru depunerea fondurilor în cont;
• solicitați angajaților să urmărească mișcarea banilor dvs.;
• obțineți în mod regulat extrase de cont cu ștampile și semnături de la bancă care indică faptul că fondurile sunt în depozit.

Ce depozite sunt asigurate de stat?

DIA subliniază că nu doar suma asigurată a depozitului este supusă despăgubirii, ci și dobânda pe care organizația financiară s-a angajat să le acumuleze. Următoarele tipuri de investiții sunt compensate:

• depozite în orice condiții - depozite la termen, cu capitalizare a dobânzii, la vedere;
• bani aflați în conturi de salariu, pensie, economii și alte conturi de debit;
• sume aflate în conturile curente ale întreprinzătorilor individuali pentru implementarea muncii;
• fonduri rezervate în conturile de tutore destinate plăților către secții;
• fonduri în conturi speciale rezervate pentru executarea tranzacţiilor imobiliare.

Care depozite nu fac obiectul asigurării obligatorii?

Nu toate fondurile din conturile de debit sunt rambursate. Următoarele investiții nu fac obiectul compensației:

• sumele aflate în conturile persoanelor care desfășoară activități notariale sau juridice, destinate îndeplinirii funcțiilor acestora;
• fonduri în conturi nedenumite la purtător, incl. pe carnete de economii, depozite metalice și certificate;
• sume deținute de structurile bancare în trust;
• depozitele sucursalelor organizațiilor bancare rusești situate în străinătate;
• sume pe portofelele electronice aparținând acestei structuri de credit;
• toate finanțele deținute în conturi de debit nominal, cu excepția conturilor de curator și de tutelă.

Funcții de rambursare

Mulți deponenți au întrebări cu privire la specificul relației lor contractuale cu structura bancară, cu privire la dacă suma asigurată a depozitului este supusă despăgubirii sau nu. Este necesar să se monitorizeze toate modificările reglementărilor și legilor federale privind procedura de plăți în cadrul anumitor contracte. Puteți afla despre situația dvs. deschizând fila de pe site-ul DIA privind întrebările și răspunsurile puse în mod constant. Dacă informațiile nu sunt găsite, atunci sunați la numărul telefonic al agenției furnizat.

Depozite în valută

Alături de depozitele în ruble, depozitele în valută deschise în băncile rusești participante la CER sunt considerate asigurate. Cu toate acestea, există unele nuanțe atunci când le compensăm. Toate depozitele în valută sunt compensate în ruble, pe baza cursului de schimb al dolarului la momentul producerii evenimentului asigurat. Acestea din urmă includ următoarele evenimente:

• revocarea de către Banca Centrală a licenței existente pentru activități bancare;
• impunerea unui moratoriu (încetarea temporară a tuturor activităților) asupra tranzacțiilor cu deponenții, creditorii și alte persoane care sunt clienți ai unei anumite organizații bancare.

Structura financiară și de credit trebuie să îndeplinească obligații față de deponenții săi, prin urmare toate dobânzile datorate la investiții se acumulează la data apariției situației asigurate și se compensează conform contractului de depozit, în termenul stabilit de acesta, în schimb. la corpul depozitului, care este rambursat aproape imediat după circumstanțe de forță majoră. Ultima zi pentru calcularea plăților suplimentare de dobândă este considerată a fi momentul producerii evenimentului asigurat.

Certificate de economii

Este asigurat un depozit deschis de o structură bancară, certificat printr-un certificat personal (care indică o anumită persoană pe formularul oficial al documentului). Proprietarul are dreptul la plăți compensatorii datorate la valoarea nominală a acestei garanții. Puteți primi finanțare în conformitate cu procedura generală stabilită de DIA. Cu toate acestea, dacă certificatul a fost eliberat nu unui anumit cetățean, ci purtătorului, atunci nu va fi posibilă asigurarea sau rambursarea acestuia. Asigurați-vă că țineți cont de aceste nuanțe la înregistrarea valorilor mobiliare.

Fonduri în conturile bancare ale întreprinzătorilor individuali

Până la 1 ianuarie 2014, toți banii disponibili în conturile de debit ale întreprinzătorilor privați nu au fost compensați, la fel ca și fondurile de la persoane juridice. Cu toate acestea, dacă evenimentul asigurat a avut loc după 1 ianuarie 2014, antreprenorul are dreptul de a-și primi finanțele înapoi dacă acestea nu depășesc 1.400.000 de ruble. În cazul în care un antreprenor avea conturi la o societate bancară deschise pentru o persoană fizică și pentru desfășurarea de activități, acestea vor fi compensate proporțional cu depozitele, cu toate acestea, compensația totală nu depășește suma maximă stabilită.

Suma de asigurare pentru depozite - procedura de primire

Dacă licența unei bănci este revocată, atunci în săptămâna următoare DIA distribuie informații în mass-media despre banca agent unde puteți primi suma depozitului asigurat. Legea permite deponentului să-și primească finanțele direct de la DIA, dar nu mai devreme de 2 săptămâni de la apariția situației de asigurare. Un agent este selectat cu un număr mare de sucursale și divizii pentru a elimina goana printre deponenți.

Deponentul însuși sau moștenitorul său poate contacta DIA sau banca agent pentru a îndeplini cerințele în cazul decesului deponentului. Procedura de primire a sumei depozitului asigurat garantat este următoarea:

1. Deponentul va afla la ce bancă agent au fost transferate sumele asigurate.
2. Aplicați la filiala acestei structuri financiare, având la dumneavoastră o carte de identitate. În unele cazuri, trebuie să aduceți contractul bancar inițial pentru depozit. Moștenitorii investitorului decedat oferă suplimentar informații despre dreptul la fondurile asigurate.
3. Se întocmește o cerere de primire a sumei asigurate cerute și se transmite unui reprezentant al băncii, care verifică prezența creditorului respectiv în lista generală folosind registrul obligațiilor.
4. Plățile se fac imediat după solicitarea deponentului într-un mod convenabil pentru acesta - în numerar sau prin transfer în contul specificat.

Cine poate refuza DIA să plătească?

Unii clienți li se refuză plata compensațiilor. Uneori, băncile, pentru a atrage fonduri de la oamenii bogați, propun cele mai atractive condiții pentru depozite, a căror valoare inițială depășește un milion și jumătate de ruble. Este clar că diferența în exces dintre 1,4 milioane de ruble asigurate și suma depozitului se va epuiza dacă banca își încetează activitatea.

Pentru a încerca să evite o astfel de situație neplăcută, deponenții, după apariția unui eveniment asigurat, încearcă să-și „împartă” depozitele în mai multe părți, deschizând noi contracte sau transferând sume în exces către rudele lor. DIA vede fraudă în astfel de acțiuni și refuză despăgubiri. Pentru a evita neplata despăgubirilor, încercați să nu deschideți conturi în aceeași bancă cu familia dumneavoastră și să nu transferați nicio sumă către aceștia.

Video