Nëse banka falimenton, a duhet të shlyeni kredinë? Si të kthehen paratë nëse banka falimenton

Kjo pyetje lind në mënyrë mjaft të arsyeshme për çdo huamarrës. Shumë njerëz gabimisht besojnë se nëse licenca aktuale e një banke hiqet ose nëse ajo falimenton, atëherë një kredi e lëshuar më parë mund të mos shlyhet. Më pas do të shpjegojmë pse një gjykim i tillë konsiderohet i pasaktë. Në të njëjtën kohë, do të shpjegohet se si huamarrësi mund të shlyejë borxhin ekzistues në të ardhmen.

A duhet të shlyej një kredi nëse banka falimenton?

Çdo bankë sot është në rrezik. Edhe huadhënësit e mëdhenj mund të hasin në probleme të mëdha dhe të falimentojnë. Prandaj, çdo marrëveshje e lidhur përmban një klauzolë sipas së cilës banka ka të drejtë të caktojë detyrimet aktuale. Në praktikë, kjo do të thotë që huadhënësi transferon të drejtat për të gjithë portofolin e kredisë në një bankë tjetër. Vetëm një gjykatë mund ta shpallë një person të falimentuar.

Pas një transferimi të tillë, kreditori i ri merr përsipër të gjitha detyrimet. Prandaj, borxhi i huamarrësit nuk zhduket askund, dhe shuma e marrë një herë duhet t'i kthehet bankës (lidhur me çështjet e sigurimit të kredisë dhe pasojat e mundshme të refuzimit, shih).

Ndryshe nga depozitat, vetë huadhënësi është përgjegjës për sigurinë e portofolit të tij të kredisë. Nëse ai nuk i transferon të drejtat e tij përpara se të deklarohet i falimentuar, atëherë vetëm në këtë rast borxhi nuk mund të paguhet. Sipas përkufizimit, një organizatë e falimentuar nuk mund të ketë asnjë pasuri personale, kështu që caktimi duhet të bëhet përpara falimentimit.

Bankat mësojnë herët se mund të falimentojnë ose t'u hiqet licenca. Informacioni i parë mund të arrijë në bankë disa vjet përpara. Kjo kohë është mjaft e mjaftueshme për të përfunduar detyrën. Për rrjedhojë, sapo një kreditor shpallet i falimentuar, secili nga huamarrësit e tij merr një njoftim me emrin e kreditorit të ri dhe detajet me të cilat borxhi duhet t'i shlyhet bankës.

Kush duhet të paguajë kredinë nëse banka falimenton?

Edhe përpara se të fillojë procedurat e falimentimit, çdo institucion njofton huamarrësit e tij për një ndryshim në detajet e kredisë dhe, në përputhje me rrethanat, huadhënësin. Nga ky moment, huamarrësit bëhen zyrtarisht palë (klientë) të bankës së re. Por këtu duhet të merrni parasysh disa karakteristika të rëndësishme:

• Kredia kryesore duhet të shlyhet vetëm me të njëjtat kushte (huadhënësi dytësor nuk ka të drejtë të ndryshojë kushtet e kredisë në drejtim të përkeqësimit të situatës së huamarrësit);
• Përllogaritja e gjobave për një kredi aktuale nuk lejohet nëse personi nuk ka marrë një njoftim me detaje të reja pa fajin e tij.

Prandaj, ku të paguani një kredi nëse banka falimenton, mund të mësohet vetëm nga njoftimi i marrë. Një tjetër mundësi efektive është të kontaktoni administratën e përkohshme. Për ata që jetojnë në qytet pa praninë e zyrave të huadhënësve, mënyra më e përshtatshme për ta sqaruar këtë është të vizitojnë faqen zyrtare të internetit. Aty tregohen të gjitha informacionet e nevojshme.

Si të paguani një kredi nëse banka falimenton

Rekomandimet e Bankës Qendrore për këtë çështje janë gjithmonë të njëjta. Në përputhje me to, pas shpalljes/njohjes së një organizate të falimentuar, gjendja e qytetarit nuk duhet të përkeqësohet. Para së gjithash, kjo nënkupton kushtet e marrëveshjes, të cilat nuk duhet të ndryshojnë. Të gjitha klauzolat e marrëveshjes, duke përfshirë sigurimin e pushimeve të kredisë, pagesat e shtyra, etj., duhet të respektohen të pandryshuara.

Një tjetër kriter i rëndësishëm është marrëdhënia e ardhshme e organizatës me klientin e ri. Huamarrësit nuk duhet të përjetojnë ndonjë shqetësim të madh në procesin e shlyerjes së detyrimeve të tyre. Ata duhet të paguajnë borxhin në të njëjtat mënyra si më parë.

Është e papranueshme që më parë një person shlyente një kredi pa dalë nga shtëpia, por tani duhet të udhëtojë në një qytet tjetër. Nuk është faji i huamarrësve të zakonshëm që huadhënësi i tyre është i falimentuar, ndaj atyre duhet t'u jepen kushte sa më afër të shkuarës.

Prandaj, në shumicën e rasteve, portofolet u caktohen institucioneve të mëdha kreditore, të cilat kanë zyra përfaqësuese në çdo lokalitet.

Çfarë ndodh nëse nuk i paguani një kredi një banke të falimentuar?

Në fakt, asgjë nuk duhet t'i paguhet një personi të falimentuar ligjërisht - ai nuk mund të ketë asnjë detyrim ose preferencë ndaj klientëve të mëparshëm. Këtu mund të bëjmë një analogji me depozitat - të gjitha pagesat bëhen ose nga bankat agjente ose nga DIA. Një kreditor i falimentuar nuk është i detyruar t'i paguajë asgjë dikujt tjetër. Me ligj i hiqen të gjitha detyrimet pasi shpallet i falimentuar.

Por borxhi duhet paguar dhe jo organizatës parësore, e cila në fakt nuk ekziston më, por një institucioni të ri, të cilit i janë caktuar me ligj të drejtat sipas të gjitha marrëveshjeve. Marrëdhënie të tilla i nënshtrohen të gjitha normave dhe kërkesave që ekzistojnë në kuadrin e marrëdhënieve financiare dhe kreditore.

Kohët e fundit, falimentimi i bankave është bërë një dukuri e shpeshtë në sektorin e kreditit dhe atë bankar. Siç tregon praktika, në tregun e kredidhënies ka një ulje të numrit të institucioneve të kreditit që për arsye të ndryshme shpallen të falimentuara. Sigurisht, shumica e institucioneve financiare nuk pushojnë së ekzistuari dhe arsyeja për këtë është mbështetja që u jep shteti. Megjithatë, shumë huamarrës me kredi janë të shqetësuar për pyetjen: çfarë do të ndodhë nëse huadhënësi papritmas falimenton?

Disa njerëz gabimisht besojnë se nëse një bankë falimenton, atëherë huamarrësi lirohet nga detyrimi për të shlyer kredinë, pasi organizata pushon së ekzistuari, por kjo është vetëmashtrim. Edhe nëse një institucion krediti shpallet i falimentuar, kjo nuk do të thotë se ai zhduket dhe pushon së ekzistuari. Si rregull, pothuajse të gjitha bankat e falimentuara blihen nga institucione të tjera financiare, që do të thotë se borxhi i huamarrësit nuk ikën. Ndryshon vetëm kreditori, i cili bëhet banka e re pas riblerjes së aksioneve.

Falimentimi i një institucioni krediti nuk ka efektin më të mirë tek paguesi i kredisë dhe i shton atij akoma më shumë probleme. Së pari, pasi një person i ri bëhet pronar i bankës, i transferohet e drejta për të caktuar pretendime ndaj huamarrësve të falimentuar. Meqenëse lind një organizatë e re, ndryshojnë edhe detajet e saj, dhe kjo, natyrisht, nuk është fenomeni më komod për debitorin në procesin e shlyerjes së kredisë. Huamarrësi do të jetë veçanërisht i pafat nëse huadhënësi i ri dëshiron të bëjë ndryshime në kushte të caktuara huadhënieje dhe shërbimi.

Pasojat e falimentimit të bankës kreditore

Një aspekt pozitiv ka edhe procedura e falimentimit. Kështu, huadhënësi mund t'i ofrojë huamarrësit të shlyejë borxhin përpara afatit, duke ndryshuar disa kushte për më mirë për huamarrësin, për shembull, duke ulur normën. Për një huadhënës, shlyerja e parakohshme e fondeve të kredisë është një mundësi e mirë që të paktën të përmirësojë pak financat e tyre. Megjithatë, nëse huamarrësi nuk është në gjendje të shlyejë borxhin përpara përfundimit të afatit të kredisë, banka nuk mund ta detyrojë atë ta bëjë këtë. Në këtë rast, shlyerja e parakohshme mund të bëhet vetëm me pëlqimin e huamarrësit.

Kur një organizatë është në proces falimentimi, paguesit e kredisë duhet të bëjnë pagesat me kujdes të veçantë, të marrin pasqyrat e llogarive për çdo muaj dhe të monitorojnë marrjen e fondeve në llogarinë e kërkuar. Është shumë e rëndësishme, kur shlyeni një kredi, të kontrolloni të gjitha detajet në të cilat kreditohen fondet dhe në asnjë rrethanë të mos nënshkruani dokumente të dyshimta në lidhje me pagesat. Nëse organizata është blerë nga pronari i saj i ri, nuk duhet të shqetësoheni se ai do të jetë në gjendje të ndryshojë kushtet e marrëveshjes së kredisë, pasi ai nuk ka të drejtë ta bëjë këtë.

Detyrimet e borxhit të bankave të falimentuara

Organizatat bankare rrallë likuidohen, por lajmet për këtë përhapen shpejt. Mbyllja e një banke ndodh vetëm pas një mbledhjeje të gjykatës së arbitrazhit. Shkaku i rrënimit mund të jenë skemat mashtruese, qëndrimi i paskrupullt i menaxhmentit ndaj përgjegjësive të veta ose për shkak të mosrespektimit të kërkesave.

Sot, Banka Qendrore po mbyll qëllimisht degët e vogla duke rritur kufirin e madhësisë së kapitalit të autorizuar. Kjo shifër deri në vitin 2010 arriti në jo më shumë se 90 milion rubla, dhe deri në vitin 2011 ata synojnë ta rrisin atë në 180 milion, Alexey Kudrin, Ministri i Financave, miraton një konsolidim rrënjësor të strukturave financiare me një kapital minimal prej 1 miliardë rubla.

Depozituesve të bankave të falimentuara që marrin pjesë në sigurimin e kursimeve u jepet mundësia të kthejnë paratë e tyre, por jo më shumë se 700 mijë rubla. Kjo vlen drejtpërdrejt ekskluzivisht për individët. Ndërsa procesi i likuidimit të organizatës bankare është duke u zhvilluar, sigurohet një menaxher për të pranuar aplikime nga kreditorët gjatë periudhës së caktuar. Operacionet e pagesës do të kryhen sipas prioritetit.

Ekziston një mendim se nëse një bankë falimenton, kredia e marrë mund të mos shlyhet, pasi ligjërisht institucioni pushon së punuari. Por kjo nuk është e vërtetë. Kredia do të duhet të shlyhet, por pasuesit të bankës së mbyllur. Kjo do të thotë që asgjë në të vërtetë nuk ndryshon për klientin, vetëm një adresues tjetër është specifikuar. Huamarrësi mëson për ndryshimet në detaje nga një mesazh me shkrim.

Falimentimi i bankës: çfarë duhet të bëjë një huamarrës?

Kriza financiare preku të gjithë botën. Sektori bankar vuajti jo më pak se të tjerët. Disa falimentuan, ndërsa të tjerët qëndruan në këmbë. Mbështetja reale nga shteti ndihmoi shumë banka të shmangin falimentimin.

Problemet e bankave prekën edhe vetë klientët. Kërkesat për huamarrësit janë bërë aq të rrepta saqë marrja e një kredie është bërë thjesht e padisponueshme për qytetarët e zakonshëm. Por klientët ekzistues me kredi ishin shumë të lumtur për falimentimin e bankës, duke besuar se kishin hequr qafe borxhet e tyre, nuk kishte bankë, nuk kishte kredi, nuk kishte kush të paguante dhe nuk kishte nevojë të paguante.

Megjithatë, ky nuk është rasti. Nuk ka vend për gëzim. Të deklarosh veten të falimentuar vetëm do t'i shtojë probleme huamarrësit. Pra, për çfarë duhet të përgatitet një huamarrës i një banke të falimentuar? Le të përpiqemi ta kuptojmë.

Falimentimi i një banke nuk është likuidim, ai nuk do të zhduket plotësisht. Bankat e falimentuara u transferohen të tjerëve gjatë procesit të tenderimit, kjo ndodh më së shumti. Rezulton se borxhi nuk po shkon askund, ai thjesht transferohet në një institucion të ri krediti. Në përputhje me rrethanat, do të ketë detaje të reja pagese, që do të thotë përsëri shqetësim shtesë për huamarrësit. Duke qenë se banka është krejtësisht e ndryshme, ajo ka të drejtë të ndryshojë shërbimin e kredisë sipas kushteve të saj.

Nuk mund të mohohet se ka edhe aspekte pozitive të falimentimit - mundësia e shlyerjes së parakohshme me kushte shumë të favorshme. Banka dorëzohet ndaj klientit me shpresën për të përmirësuar gjendjen e saj të lëkundur financiare.

Natyrisht, nëse është e mundur, nuk duhet të refuzoni një ofertë të tillë. Nëse kjo nuk është e mundur, askush nuk do të insistojë. Ky rast nuk parashikon arkëtim të detyrueshëm të të gjithë shumës së borxhit.

Rreth praktikës gjyqësore

Praktika gjyqësore njeh raste kur bankat, në vështirësi financiare dhe gati për t'u deklaruar të falimentuara, i drejtoheshin gjykatës me kërkesë për arkëtimin e borxhit. Kërkesa do të plotësohet vetëm në rastet kur ka pasur vonesa dhe shkelje të detyrimeve të tyre nga huamarrësit. Nëse nuk ka ankesa, kërkesa do të refuzohet.

Këshilla. Nëse banka është praktikisht e falimentuar, duhet të jeni të kujdesshëm kur bëni pagesa dhe të mbroheni. Për ta bërë këtë, duhet të merrni deklaratat e llogarisë në mënyrë që të kontrolloni marrjen e fondeve në adresën e specifikuar, të kontrolloni me kujdes detajet kur paguani dhe të mos nënshkruani në dokumente të dyshimta.

Nëse banka nuk mund të rezistonte dhe rezultonte e falimentuar, duhet të mbani mend dhe të dini se kushtet e specifikuara në marrëveshjen e kredisë nuk ndryshojnë. Duke ofruar lidhjen e një marrëveshjeje shtesë për ndryshimin e orarit të pagesave, rritjen e normës së interesit etj., bankat po përpiqen të mashtrojnë huamarrësin.

Shënim! Banka nuk ka të drejtë të bëjë asnjë ndryshim pa pëlqimin e personave të kredituar.

Por mos u shqetësoni nëse banka papritmas falimenton. Ndoshta do të gjenden fonde për të shlyer borxhin përpara afatit duke përdorur kushte të favorshme. Në fund të fundit, nuk do të ketë ndryshime globale, ju vetëm duhet të kuptoni detajet dhe të lexoni dokumentet përpara se të nënshkruani.

Nëse gjeni një gabim, ju lutemi theksoni një pjesë të tekstit dhe klikoni Ctrl+Enter.

Një fat i tillë vizitoi pensionisten Arina Pavlovna, e cila kishte kursyer para për një apartament për shumë vite. Ajo i mbante në Bankën Ushtarake-Industriale dhe më në fund erdhi momenti kur shuma bëri të mundur zgjedhjen e një opsioni të përshtatshëm strehimi.

Paratë janë tërhequr nga llogaria dhe janë paguar te shitësi. Dhe fati ishte që banka falimentoi shpejt, dhe nëse Arina Pavlovna dhe burri i saj nuk do të kishin vendosur të blinin, ata nuk do të kishin parë një apartament të ri.

Sidoqoftë, pothuajse një vit më vonë doli që ndoshta do të na duhej të ndaheshim me banesat e reja. DIA (Agjencia e Sigurimit të Depozitave) sfidoi të gjitha tërheqjet gjatë muajit para falimentimit dhe pensionisti ynë u përfshi në këtë listë. Ajo vuajti krejtësisht pafajësisht, për një rastësi të pastër. Kaq shumë për "fatin", ose më mirë, anën e kundërt të tij!

Falimentimi i bankës është një tragjedi për depozituesit

Ne e perceptojmë bankën si një organizatë të besueshme që mund t'i besohet me para. Shumica janë të tillë, por disa në një moment "shpërthejnë", duke i zhytur klientët e tyre në tmerr. Mund të jetë e vështirë edhe për analistët specialistë të njohin paraprakisht se cila bankë po falimenton, e lëre më qytetarët e thjeshtë.

Për më tepër, bankat po "kriptojnë" në mënyrë aktive, duke korrigjuar raportet e tyre dhe duke parandaluar rrjedhjet rreth pozicionit të tyre të vërtetë. Nëse gjatë inspektimit lindin ende dyshime, Banka Qendrore e heq licencën.

Kjo në vetvete nuk do të thotë falimentim; Për këtë qëllim ekziston një procedurë e quajtur riorganizim. Nëse është e suksesshme, klientët e bankës nuk do të vuajnë.

Por nuk është gjithmonë e mundur të dalësh nga një vrimë financiare. Nëse masat e marra nuk kanë efekt, atëherë fillon procedura për likuidimin e bankës ose falimentimin e saj. Në këtë rast të fundit, investitorët kanë arsye për panik, sepse jo të gjithë do të jenë në gjendje të shmangin humbjet.

Huamarrësi përballet me pak rrezik: ai nuk ka asgjë për të humbur, pasi ai përdor paratë e njerëzve të tjerë. Është joshëse të ndalosh pagesat, gjoja "pa bankë - pa problem". Por ky është një vendim jashtëzakonisht i keq.

Unë kam një kredi bankare

Kredia do të duhet ende të shlyhet, prandaj, ju, si huamarrës, duhet të respektoni planin e pagesave dhe të grumbulloni dokumente që konfirmojnë pagesën.

Së shpejti një pasardhës i bankës së dështuar do të shfaqet dhe do të vazhdojë të mbledhë borxhin. Në këtë rast, të gjitha kushtet e marrëveshjes do të mbeten në fuqi. Ato mund të ndryshohen vetëm me pëlqimin tuaj, dhe jo në mënyrë të njëanshme.

Ndodh që marrësi propozon të zgjidhë marrëveshjen e vjetër dhe të hartojë një të re, e cila përmban një kërkesë për shlyerjen e kredisë plotësisht dhe në të njëjtën kohë.

Mos kini frikë! Ai vetë, pa pëlqimin tuaj, nuk do të jetë në gjendje të ndryshojë kushtet e kontratës, pasi kjo klasifikohet si shpërdorim i autoritetit.

Mos ngurroni të refuzoni, veçanërisht nëse nuk ka asgjë për t'u ankuar. Nëse ata përpiqen t'ju detyrojnë, shkoni në gjykatë. Për sa kohë që kontrata përmbushet, ligji është në anën tuaj.

Dhe unë kam një hipotekë

Çfarë do të ndodhë me të nëse banka falimenton? Nëse banka merr pjesë në sistemin e sigurimit të depozitave, atëherë ju si huamarrës nuk rrezikoni shumë, sepse ASD do të kryejë pagesat 100%.

Në mënyrë të rreptë, një hipotekë është vetëm një lloj kredie, kështu që pavarësisht falimentimit, vazhdoni ta paguani atë. Mos harroni se prona e blerë me para kredie vepron si kolateral dhe nëse nuk paguani, mund ta humbni atë. Ose administrata e bankës do të shkojë në gjykatë me një kërkesë për mbledhjen e detyruar të borxhit.

Në rast falimentimi të bankës, hipoteka rilëshohet dhe hartohet një marrëveshje 3-palëshe (ju si huamarrës, huadhënës i vjetër dhe i ri), procedura mund të zgjasë shumë. Gjatë kësaj periudhe, duhet të jeni veçanërisht të kujdesshëm kur transferoni pagesa, është mirë që ta bëni këtë përmes një noteri.

Ndonjëherë, nëse një klient ka një hipotekë dhe një depozitë në një bankë, ai shpreson të bëjë një lloj "kompensimi". Kjo shpresë nuk është e realizueshme, një kombinim i tillë është i ndaluar me ligj.

Roli i depozituesit është pasiv në rast të falimentimit të bankës

Depozitat bëhen me qëllim shmangien e inflacionit dhe rritjen e pasurisë. Ju duhet t'i besoni paratë tuaja vetëm atyre bankave në të cilat ato janë të siguruara nga DIA, atëherë në rast të një falimentimi të papritur mund të shpresoni për kompensim.

Në përputhje me ligjin, depozituesit e një banke të “shkatërruar” ndahen në 3 kategori dhe secila ka radhën e vet për dëmshpërblim.

Së pari, shërbehen individët, më pas - punonjësit e bankës dhe së fundi - personat juridikë gjendja e tyre është pothuajse e pashpresë. Puna me kategorinë tjetër fillon vetëm pasi të jenë shlyer plotësisht detyrimet e asaj të mëparshme.

Kështu që, INDIVIDËT. Le të shqyrtojmë se cilat depozita i nënshtrohen kompensimit në falimentim dhe cilat jo.

E kthyeshme

Të siguruara konsiderohen: vetë depozita + interesi i përllogaritur deri në heqjen e licencës. Shuma e kompensimit është e kufizuar në 1.4 milion rubla, dhe ju mund të përpiqeni të ktheni pjesën tjetër pas shitjes së pronës së bankës.

Nëse kontributi është më i vogël se limiti, atëherë ai rimbursohet plotësisht.

Një kartë debiti, duke përfshirë një kartë pagash, është gjithashtu e siguruar dhe paratë e depozituara në të do t'ju rimbursohen.

Sipërmarrësit individualë do të marrin gjithashtu kompensim në këtë drejtim, ata trajtohen në mënyrë të barabartë me individët.

Ka një sërë depozitash që DIA nuk i siguron, këto para mund të kthehen vetëm përmes radhës së përgjithshme. Kjo:

• depozitat e prurësit;
• fondet në llogaritë metalike të pashpërndara;
• për llogaritë në pronësi të personave juridikë;
• para elektronike (Yandex, WebMoney, etj.);
• fondet e marra nga programet e bonusit;
• mbi menaxhimin e besimit.

Nëse një degë bankare ndodhet jashtë vendit, atëherë sigurimi nuk vlen për të.

Procedura e pagesës së sigurimit

Ekziston një procedurë e caktuar për marrjen e pagesave në rast të falimentimit të bankës. Asgjë nuk varet nga investitori këtu, kështu që nuk ka kuptim të nxitoni dhe të bëni telashe. Duhet të presim dhe të monitorojmë ngjarjet.

Brenda 7 ditëve, ASD njofton përmes shtypit depozituesit se cilës bankë i është besuar pagesa e sigurimit. Ju mund të merrni para brenda 2 viteve pas revokimit të licencës së bankës suaj.

Ju paraqiteni me pasaportë dhe shkruani një kërkesë, paratë ju jepen në të njëjtën ditë. Nëse shuma e kompensimit nuk ju përshtatet, kontaktoni DIA.

Do të merrni kompensim për depozitën tuaj në valutë të huaj në rubla; rillogaritja do të bëhet me normën që ka qenë në kohën kur është hequr licenca. Shuma, nëse është e madhe, do të rimbursohet brenda kufijve të përcaktuar me ligj.

Kufiri prej 1.4 milion rubla. për depozitat e siguruara nga shteti zbatohet me sqarimin “në një bankë”, si dhe mbulohen të gjitha degët e saj.

Kjo sugjeron që nëse keni në një bankë disa depozita për një shumë që tejkalon kufirin, atëherë do të merrni një rimbursim (1.4 milion RUB) vetëm një herë, pavarësisht nga fakti se të gjitha depozitat janë të siguruara.

Siç tregon praktika, është e mençur të ruani të gjitha dokumentet origjinale për transaksionet e depozitave. Ka pasur raste kur një bankë falsifikonte të dhëna nga databaza e saj (Volga-Credit Bank, skandali i shpërthyer në vitet 2014-2015) dhe klientët në gjykata mund të mbështeteshin vetëm në dokumentet që kishin ruajtur.

Nëse mësoni disi për heqjen e ardhshme të licencës suaj, mos u dorëzoni para këshillave për të bërë diçka. Për shembull, ndani depozitën ose tërhiqeni urgjentisht. Kujdes, përndryshe do të pësoni të njëjtin fat si Arina Pavlovna, vetëm se këtë herë është e merituar.

konkluzionet

1. Nëse banka juaj falimenton, mos u frikësoni - jeta vazhdon.
2. Nëse jeni huamarrës, atëherë nuk keni pse të shqetësoheni shumë. Gjëja kryesore është t'i kushtoni vëmendje plotësimit të orarit të pagesave, pavarësisht nëse është një kredi e rregullt apo hipotekë.
3. Nëse jeni investitor, çfarë ju mbetet? Prisni lajme dhe shpresoni se kursimet tuaja do të kthehen. Dhe gjithashtu shmangni veprimet e dyshimta.
4. Merrni paratë e mbijetuara në një bankë tjetër, por tani zgjidhni një më të besueshme, mundësisht me pjesëmarrjen e shtetit.
5. Ekspertët këshillojnë të bëni depozita të mëdha në një bankë me një vlerësim prej të paktën TOP-20. Mes tyre nuk u regjistrua asnjë rast i vetëm falimentimi.

Redaktorët e portalit tonë marrin rregullisht letra me përmbajtjen e mëposhtme:

“Disa vite më parë, nëna ime mori një kredi nga një bankë pro-biznesi, së cilës iu hoq licenca në vitin 2015. Mami u përpoq të paguante duke përdorur detajet e vjetra, por pagesat u kthyen. Pastaj ndalova së paguari sepse nuk e dija se ku të paguaja. Dy vjet më vonë, mora një letër që kredia e vonuar ishte 900 mijë rubla në vend të 134 mijë të borxhit fillestar.

ose

“Vitin e kaluar në pranverë mora një kredi nga Ru-Bank. Në gusht, atij iu hoq licenca, pagesat nuk u pranuan, menaxhmenti i organizatës që bashkëpunoi me këtë bankë tha që banka nuk i transferoi të dhënat tona askund, unë bëra një kërkesë për një histori krediti përmes Sberbank (1000 rubla qyteti ynë) në pranverën e këtij viti më thanë se nuk ka borxhe për kredi, paguaj rregullisht. Rezulton se kredia e RU-Bank thjesht u anulua për mua. Apo e kam gabim?"

Bëra një pagesë tjetër në një llogari bankare, nga e cila më pas debitohet kredia. Një ditë para fshirjes, bankës iu hoq licenca. Pas 2 javësh më telefonoi banka dhe më tha se kisha vonesë. Doli që të gjitha transfertat nga llogaria në llogari që nga heqja e licencës u pezulluan dhe pagesa ime ishte ngrirë. Çfarë duhet bërë në këtë rast? T'i vërtetoni bankës pasardhëse (DIA) se pagesa është bërë dhe paratë duhet të fshihen ose të paguhen përsëri?

Duhet të paguani përsëri duke përdorur detajet e reja dhe më pas të ktheni pagesën e mëparshme. Kjo nuk do të jetë e vështirë për t'u bërë, pasi paratë tuaja depozitohen në një llogari bankare, e cila është e siguruar nga Agjencia e Sigurimit të Depozitave. Në përputhje me rrethanat, do t'ju paguhen fondet e "ngecura" në llogarinë tuaj si një depozitë e rregullt. Pagesa e kredisë do të shkojë në një llogari tjetër dhe mund të ndryshojë përsëri - kur banka shpallet e falimentuar dhe nëse borxhi i shitet një banke tjetër.

Pyetja e shtruar në titullin e artikullit nuk është aspak boshe për shumë huamarrës: falimentimi nuk është aspak një dukuri e rrallë. Por a mundet huamarrësi në këtë rast të veprojë sipas parimit "pa bankë - pa problem", domethënë një detyrim financiar?

Bankat janë të "kriptuara"

Le të fillojmë me faktin se bankat nuk po nxitojnë të njoftojnë klientët se institucioni i kreditit nuk po ecën mirë. Përkundrazi, ato janë të “kriptuara” në çdo mënyrë të mundshme, ndonjëherë edhe duke u dhënë ryshfet auditorëve dhe duke paguar artikujt e nevojshëm në shtypin e biznesit. Revokimi i licencës nga Banka Qendrore gjithashtu nuk do të thotë falimentim automatik. Për më tepër, nëse nuk ka shenja mashtrimi në aktivitetet e bankës dhe menaxhmenti nuk mund të akuzohet për paaftësi kronike, rregullatori do të marrë të gjitha masat e mundshme për të shpëtuar bankën nga mbyllja. Për shembull, ai do të përshkruajë të ashtuquajturin kanalizime për "pacientin". Rehabilitimi mund të kryhet ose nga menaxhmenti aktual i bankës ose nga një organizatë e palës së tretë të caktuar "nga lart".

Nëse kjo procedurë kryhet në mënyrë korrekte, një institucion krediti mund të dalë nga kriza përpara se depozituesit dhe huamarrësit të kuptojnë nuancat.

Sanation (nga latinishtja sanatio - trajtim, rimëkëmbje) është një sistem masash qeveritare dhe bankare për të parandaluar falimentimin e ndërmarrjeve, firmave, përmirësimin e gjendjes së tyre financiare nëpërmjet kreditimit, riorganizimit, ndryshimit të llojit të produkteve/shërbimeve të ofruara ose ndryshe.

Nëse riorganizimi nuk ndihmon, fillon një procedurë falimentimi ose likuidimi. Ky proces nuk është i shpejtë dhe mund të zvarritet me muaj apo edhe vite. Për depozituesit që nuk kanë arritur të tërheqin paratë e tyre, ka vërtet pak të mira - edhe sistemi i sigurimit të depozitave nuk garanton që humbjet mund të shmangen plotësisht. Por, çuditërisht, huamarrësit mund të vazhdojnë të qëndrojnë në këmbë: marrëdhënia e tyre me bankën e falimentuar nuk ka gjasa të pësojë ndryshime të rëndësishme.

Qetë, vetëm qetë

Ndryshe nga stereotipi se debitorët mendojnë vetëm se si të mashtrojnë bankën dhe t'i shmangen shlyerjes së kredisë, shumica e huamarrësve janë njerëz të respektuar dhe që i binden ligjit. Dhe në rast të falimentimit të bankës, ata nuk janë aspak të prirur të kërcejnë një kërcim fitoreje dhe të gënjejnë. Përkundrazi, qendrat e kontaktit dhe linjat telefonike regjistrojnë thirrje alarmante: çfarë të bëni tani? kujt dhe si ta paguaj kredinë? A do të bëhet falimentimi i një banke një arsye për "represion" ndaj huamarrësve - për shembull, a do të jetë e nevojshme të shlyhet e gjithë shuma para afatit?

Ndërkohë, nuk ka asnjë arsye të veçantë për panik. Sigurimi më i rëndësishëm ndaj problemeve të mundshme është të vazhdoni të bëni pagesat e kredisë sipas planit, në të njëjtën mënyrë siç jeni mësuar, nëse është e mundur, pa vonesa dhe plotësisht.

Sipas legjislacionit aktual, falimentimi i huadhënësit nuk nënkupton përfundimin e detyrimeve për huamarrësin. Në çdo rast, banka juaj do të ketë një pasardhës ligjor që do të vazhdojë të mbledhë borxhin. Si ndodh kjo në praktikë? Le të shohim në detaje.

Vazhdoni me likuidimin

Procedura e falimentimit drejtohet nga një likuidues i caktuar posaçërisht, ose administrues i falimentimit. Detyra e saj kryesore është të paguajë sa më shpejt dhe plotësisht të jetë e mundur me ata të cilëve banka u detyrohet para, duke përfshirë depozituesit dhe institucionet e kreditit të palëve të treta. Një nga mjetet kryesore për këtë qëllim është shitja e aktiveve ekzistuese bankare, të cilat përfshijnë kreditë e papaguara nga huamarrësit.

1. Keni marrë një kredi nga Banka A për tre vjet.
2. Një vit më vonë, Banka A falimentoi. Ka nisur procedura e likuidimit.
3. Banka "B" shfaqi interes për aktivet e Bankës "A". Likuiduesi i caktoi kreditë e papaguara, përfshirë edhe tuajën.
4. Tani ju jeni debitor ndaj Bankës B dhe do të shlyeni kredinë në favor të saj për dy vitet e mbetura.

Sipas ligjit, likuiduesi është i detyruar të njoftojë me shkrim huamarrësin (d.m.th. ju) për kalimin e të drejtave të pretendimit tek një kreditor tjetër. Dhe huadhënësi i ri është i detyruar t'ju japë udhëzime (edhe me shkrim) për procedurën dhe mënyrën e shlyerjes së kredisë.

Kur të drejtat e pretendimit në bazë të huasë i kalojnë pasardhësit ligjor, të gjitha kushtet e marrëveshjes së huasë të lidhur më parë ruhen për të dyja palët. Por pasardhësi mund t'ju ofrojë të përfundoni kontratën aktuale dhe të lidhni një të re. Pra, nëse vendosni të rinovoni marrëveshjen me marrësin, studioni me kujdes të gjitha termat dhe kushtet dhe sigurohuni që ato të mos përkeqësojnë pozicionin tuaj si huamarrës.

Le të themi se marrëveshja juaj e kredisë, pas falimentimit të bankës “A”, u transferua te pasardhësi ligjor – banka “B”. Pas ca kohësh, Banka "B" ju dërgoi një letër me një ofertë për të përfunduar para kohe marrëveshjen e kredisë, me kushtet e një shlyerje të plotë të shumës së përgjithshme të kredisë. Por kërkesa për shlyerje të parakohshme është pikërisht ajo që shumica e huamarrësve kategorikisht nuk duan, dhe, për më tepër, kanë frikë.

Lidhja e një marrëveshjeje të re kredie mund të jetë vetëm vullnetare. Pasardhësi i bankës së falimentuar nuk ka të drejtë të ndryshojë asnjë kusht thelbësor të transaksionit pa pëlqimin tuaj (d.m.th., në mënyrë të njëanshme). Sipas ligjit, kjo konsiderohet shpërdorim detyre.

Dhe nëse refuzoni të përfundoni kontratën para kohe dhe të paguani të gjithë shumën e kredisë, nuk do të merrni asgjë për të. Sigurisht, në varësi të përmbushjes me ndërgjegje të detyrimeve aktuale dhe respektimit të orarit të pagesave.

Epo, nëse diçka nuk është "comme il faut", mos ngurroni të shkoni në gjykatë. Për sa kohë që ju paguani me ndershmëri dhe saktësi borxhin tuaj sipas një marrëveshjeje të lidhur më parë, ligji do të jetë plotësisht në anën tuaj.

Çfarë duhet të dijë një huamarrës nga një bankë e falimentuar

1. Ju duhet të njoftoheni me shkrim për transferimin e së drejtës për të kërkuar kredinë tuaj në një organizatë tjetër. Derisa të merrni njoftimin, ju lutemi mbani orarin tuaj normal.
2. Një bankë me licencë të hequr nuk ka të drejtë të kryejë transaksione në llogaritë rrjedhëse. Telefononi qendrën e kontaktit ose vizitoni bankën personalisht për të marrë këshilla për procedurën e re për kryerjen e pagesave (veçanërisht nëse jeni mësuar të paguani me para në dorë në arkë). Sigurohuni që të sqaroni fatin e pagesave që keni bërë pak para heqjes së licencës. Kërkoni konfirmimin se kjo shumë do të merret parasysh.
3. Nëse jeni duke shlyer një kredi me metodë pa para, ju lutemi kontrolloni detajet tuaja të pagesës. Nëse ndryshojnë, duhet të informoheni. Në mungesë të një informacioni të tillë, vazhdoni të paguani kredinë duke përdorur detajet e specifikuara në marrëveshjen tuaj. Sigurohuni që të ruani të gjitha dokumentet që konfirmojnë faktin dhe datën e pagesës (përfshirë faturat nga terminalet e pagesave si Eleksnet ose Qiwi).
4. Gjatë procedurës së falimentimit anulohen të gjitha gjobat dhe gjobat e përcaktuara në marrëveshjen e kredisë. Por "trupi" i kredisë dhe interesi duhet të paguhen plotësisht. Sapo të përfundojë procedura e falimentimit dhe të drejtat e kredisë t'i transferohen plotësisht të asistuarit, gjobat dhe gjobat do të "ndizen" përsëri.

Në vend të një epilogu

Kur një bankë dështon, huamarrësit vuajnë më pak se depozituesit dhe rreziqet për ta janë gjithashtu më të vogla. Rreziku kryesor është t'i nënshtroheni tundimit të "kohëve të trazuara" dhe të ndaloni së paguari, me shpresën se huadhënësi thjesht do t'ju harrojë. Ai nuk do të harrojë. Ai thjesht do të shfaqet nën një maskë të re dhe do të "heqë rropat" për arbitraritet dhe neglizhencë, dhe kjo në disa raste kërcënon jo vetëm një gjobë, por edhe një gjyq. Pra, mos u relaksoni dhe mos u dorëzoni para ndjenjave të schadenfreude. Sepse falimentimi është falimentim, por një kredi është ende në afat!

Anastasia Ivelich, redaktore eksperte