Kontaktet
shtëpi/ Fitimet

Rifinancimi i një hipotekë për një dhomë. A është fitimprurës rifinancimi i një hipotekë? Të mirat dhe të këqijat, rishikimet e bankave

Rifinancimi po bëhet gjithnjë e më i popullarizuar në mesin e rusëve. Prandaj, bankat kanë filluar të prezantojnë më shumë programe rifinancimi në linjat e produkteve të tyre, veçanërisht ato që parashikojnë përdorimin e tyre për kreditë hipotekare. Kjo situatë ka një aspekt pozitiv, sepse një numër i madh i ofertave gjeneron konkurrencë, dhe si rrjedhojë, shfrytëzimin e kushteve më tërheqëse për konsumatorin. Në të njëjtën kohë, me një shumëllojshmëri të madhe, bëhet e vështirë të zgjedhësh ofertën më të mirë. Prandaj, ne kemi përpiluar një vlerësim të 10 programeve më fitimprurëse të rifinancimit të hipotekave në bankat ruse në 2017.

TOP 10 bankat për rifinancimin e hipotekave

Gjatë përpilimit të vlerësimit, kemi marrë parasysh normat më të ulëta të interesit që aplikohen në programet e rifinancimit të hipotekave, pavarësisht nga kategoria e klientit, shuma e paradhënies dhe rajoni i pranisë së bankës. Në të njëjtën kohë, promovime të tilla si mundësia e uljes së normës për shkak të pagesës një herë të një pjese të caktuar të kredisë gjatë aplikimit për të nuk u morën parasysh.


TOP 10 ofertat në 2017 për rifinancimin e hipotekës
Vendi
Emri i bankës
Kohëzgjatja (vite) Disponueshmëria e borxhit aktual të vonuar Shuma maksimale (rubla) Norma vjetore e interesit nga (%)
1 NOKSSBANK 1-30 E papranueshme Individualisht 10,0
2 Alfa Bank Deri në 25
E papranueshme Individualisht 10,5
3 Raiffeisenbank 1-25 E papranueshme 26 000 000
 10,9
4 Gazprombank Deri në 30 E papranueshme 45 000 000 11,0
5 RosEvroBank 1-20 E papranueshme 5 000 000 11,0
6 PrimSotsBank 3-27 E papranueshme 20 000 000
 11,0
7 Hapja e bankës 5-30 E papranueshme 30 000 000
 12,0
8 AkiBank 3-30 E papranueshme 10 000 000
 12,0
9 Koshelev-Banka 3-30 E papranueshme 7 100 000 12,0
10 VTB 24 Deri në 30 E papranueshme 30 000 000
 12,1

Është e nevojshme të theksohen menjëherë dy pika të rëndësishme. Së pari, të gjitha programet e rifinancimit kërkojnë që klienti të mos ketë borxh aktual të vonuar. Së dyti, ofertat e renditura në vlerësim janë të specializuara dhe kanë për qëllim ekskluzivisht rifinancimin e hipotekave nga një bankë e palës së tretë.


Përshkrimi i detajuar i tre më të mirëve

Lideri i vlerësimit - NOKSSBANK, përveç normës minimale prej 10% në vit, ofron rifinancimin e hipotekës me një ulje të normës prej 1% në krahasim me kushtet aktuale të marrëveshjes. Disavantazhet e lidhura me kushtet më tërheqëse për reduktimin e mbipagesave janë dy nuanca shtesë. Së pari, ju mund të rifinanconi vetëm një hipotekë që është lëshuar për blerjen e banesave dytësore. Së dyti, NOXSBank përfaqësohet ekskluzivisht në Moskë dhe Volgograd. Kështu, numri i huamarrësve që kanë mundësi të përdorin këtë shërbim është mjaft i vogël.

Në vend të dytë është Alfa Bank, e cila është të paktën më e aksesueshme për nga gjeografia e saj. Në fund të fundit, kjo strukturë tregtare është ndër 5 institucionet e kreditit TOP me rrjetin më të zhvilluar të degëve. Ju mund të rifinanconi hipotekën tuaj me këtë bankë me një normë interesi prej 10.5% në vit. Edhe pse ia vlen të merret parasysh që bilanci minimal duhet të jetë 600,000 rubla. Për të rifinancuar, huamarrësi duhet të jetë së paku 20 dhe jo më shumë se 64 vjeç.

Tre të parat plotësohen nga Raiffeisenbank me një normë prej 10.9% në vit sipas programit të saj. Shuma maksimale që mund të rifinancohet është 26 milionë rubla, dhe në të njëjtën kohë nuk duhet të kalojë 85% të vlerës së parashikuar të pronës që shërben si kolateral. Vlen të theksohet se norma minimale mund të aplikohet vetëm pas rilëshimit të hipotekës në favor të Raiffeisenbank. Kështu, derisa të shlyhet plotësisht kredia ekzistuese, të hiqet barra e vjetër dhe të riregjistrohet me një strukturë të re tregtare, banka do të duhet të paguajë një komision për përdorimin e fondeve të marra hua në masën 11.9% në vit.

Nuancat e rifinancimit të një hipotekë

Është e rëndësishme të theksohet se të gjitha programet e rifinancimit të listuara në vlerësim nuk ofrojnë një avantazh të rëndësishëm - aftësinë për të kombinuar disa kredi nga banka të ndryshme. Kjo për faktin se këto oferta janë specifike për hipotekat. Kjo do të thotë, nuk do të jetë e mundur t'i përdorni ato për të shlyer një detyrim ekzistues borxhi, për shembull, për një hua të pasiguruar në para. Prandaj, këto programe mund të përdoren ekskluzivisht për të ulur mbipagesën përfundimtare dhe për të ulur nivelin e pagesës mujore.

Një tjetër detaj i rëndësishëm i rifinancimit të hipotekës është nevoja për të riregjistruar kolateralin. Kjo do të thotë, do t'ju duhet të hiqni barrën ekzistuese dhe ta regjistroni atë me një kreditor të ri. Shpesh këto janë shpenzime mjaft të rëndësishme. Prandaj, së pari ia vlen të llogaritet në detaje kursimet e ardhshme në mbipagesën përfundimtare, në mënyrë që, së bashku me kostot e riregjistrimit, të mos rezultojë më e madhe se pa përdorimin e rifinancimit.

Kushtet e tregut i detyrojnë huamarrësit e hipotekave të monitorojnë vazhdimisht programet e rifinancimit

Një hipotekë mund të quhet produkti më i rëndësishëm i huasë për rifinancim. Në fund të fundit, ky lloj kredie lëshohet për një periudhë të gjatë, e cila lejon, në varësi të situatës së tregut dhe një qasje kompetente, të menaxhoni detyrimet tuaja të borxhit në mënyrë sa më efikase, duke ulur ndjeshëm nivelin përfundimtar të mbipagesës.


Për shembull, sipas statistikave zyrtare të Bankës Qendrore të Federatës Ruse, norma mesatare e ponderuar e interesit për kreditë hipotekare në prill 2015 ishte 14.70%, në maj 2009 - 14.88%. Sipas statistikave të fundit të dhjetorit 2016, kjo shifër është në nivelin 12,16% në vit. Prandaj, diferenca e vlerësuar ndërmjet ofertave të bankave do të jetë përkatësisht 2.54% dhe 2.72% në vit.


Ky shembull tregon qartë se luhatjet e normave të interesit janë konstante dhe duke qenë se niveli i mbipagesës për kreditë e rifinancuara është vendosur në varësi të kushteve aktuale të tregut, ia vlen që të gjithë huamarrësit hipotekare të monitorojnë ofertat për rifinancim dhe, nëse është e mundur, t'i përdorin ato. , pavarësisht nga periudha e vlefshmërisë së marrëveshjes së kredisë. Në fund të fundit, për kreditë e synuara për blerjen e pasurive të paluajtshme, një diferencë prej 2% në vit thjesht rezulton në kursime të mëdha përfundimtare.

Përshëndetje, të dashur lexues të revistës së faqes! Në këtë artikull do të flasim për rifinancimin e hipotekave: çfarë është, si të rifinanconi saktë një kredi hipotekare, ku të gjeni ofertat më të mira për rifinancimin e hipotekave nga bankat e tjera në 2019.

Pasi ta lexoni këtë artikull nga fillimi në fund, do të mësoni gjithashtu:

  • A është fare fitimprurëse të rifinancosh një hipotekë?
  • Cilat janë veçoritë e rifinancimit të një hipoteke ushtarake;
  • Sa herë mund të rifinanconi hipotekën tuaj dhe shumë më tepër.

Gjithashtu në fund të artikullit ne tradicionalisht u përgjigjemi pyetjeve më të njohura.

Ky botim do të jetë i dobishëm për t'u studiuar jo vetëm për ata që planifikojnë të rifinancojnë hipotekën e tyre, por edhe për këdo që dëshiron të përmirësojë nivelin e edukimit financiar. Do të gjeni shumë informacione të dobishme në artikullin tonë, kështu që ju rekomandojmë të filloni të lexoni që tani.

Në lidhje me atë që është rifinancimi i hipotekës, si të rifinanconi një kredi hipotekare në të njëjtën ose një bankë tjetër, cilat dokumente do t'ju nevojiten më shumë për të rifinancuar një hipotekë - lexoni në këtë numër

1. Çfarë është rifinancimi i hipotekës - një përmbledhje e konceptit me fjalë të thjeshta + një shembull i rifinancimit të hipotekës

Rifinancimi i hipotekave(ose rifinancimi i hipotekës) - ky është regjistrimi i një kredie të re me kushte më të favorshme për të shlyer kredinë ekzistuese hipotekore me fondet e marra.

Megjithatë, duhet kuptuar se kjo situatë nuk ka lidhje me rastet kur një kredimarrës, në mungesë të parave për të përmbushur detyrimet e borxhit, merr një kredi të re. Rezultati, më së shpeshti, po futet edhe më shumë në borxhe.

Karakteristikat e procedurës së rifinancimit të hipotekësështë transparenca e tij absolute. Qëllimi kryesor është lehtësimi i barrës së hipotekës. Në të njëjtën kohë, huadhënësi e di se për çfarë qëllimi huamarrësi po aplikon për një kredi - domethënë, për shlyerjen e plotë të rrymës. Një kredi e re lëshohet me kushte që janë më të mira për huamarrësin sesa ato ekzistuese.

Shembull i rifinancimit të hipotekës 📎

Le të themi në 2015 vit është lëshuar një hipotekë me një normë 14 % në vit. NË 2019 vit, u lëshua një program rifinancimi në Sberbank. Norma për të ishte 9 % . Si rezultat, nëse shuma e borxhit mbetet e njëjtë, mbipagesa do të jetë më pak⇓ me 5% në vit.

Nëse në të njëjtën situatë klienti merr një kredi sipas një programi tjetër sepse nuk mund të përballojë ngarkesën e kredisë, ky nuk është më rifinancim. Financierët e konsiderojnë një sjellje të tillë të paarsyeshme. Shpesh veprime të tilla çojnë në përkeqësimin e një situate tashmë të vështirë.

Ne folëm më në detaje për atë që është në një nga artikujt tanë.

2. Grackat e rifinancimit të një kredie hipotekore

Rifinancimi i një hipotekë me qasjen e duhur është mjaft i dobishëm jo vetëm për klientët, por edhe për huadhënësit. Sidoqoftë, duhet të kihet parasysh se ky proces ka disa vështirësi dhe një sërë nuancash.

❗Rreziku kryesor për një huamarrës kur rifinancon një hipotekë është mundësia e një vendimi negativ për aplikimet e paraqitura në çdo fazë të regjistrimit.

Ndonjëherë një refuzim ndodh pas trajnimit fillestar:

  • paralajmërimi i huadhënësit që ka lëshuar hipotekën parësore për qëllimin për të rifinancuar;
  • urdhërimi i një raporti për vlerësimin e një prone (e cila, nga rruga, nuk është e lirë);
  • përgatitja e një pakete të plotë dokumentesh.

Në të njëjtën kohë, banka nuk është e detyruar të informojë huamarrësin e mundshëm se cilat janë arsyet e refuzimit.

❗Vështirësia e dytë e rifinancimit të një hipotekë është se regjistrimi i saj nuk është i disponueshëm për të gjithë.

Ka një sërë rrethanash në të cilat paraqitja e një aplikimi nuk ka kuptim:

  1. Histori krediti e dëmtuar. Edhe nëse i bëni të gjitha pagesat e hipotekës në kohë, mund të bëni shumë vonesa, për shembull, në. Si rezultat, aplikacioni juaj për rifinancim pothuajse me siguri do të refuzohet.
  2. Shuma e vogël e mbetur dhe afati i hipotekës ekzistuese. Shumica e bankave vendosin një madhësi minimale për këto karakteristika.
  3. Disponueshmëria e vonesave në një kredi ekzistuese hipotekore.
  4. Hipoteka është lëshuar së fundmi. Më shpesh, kërkesat e bankës përfshijnë një periudhë minimale për pagesa të suksesshme për një kredi për strehim. Në shumicën e rasteve, kufizimi është për të paktën gjashtë muaj.
  5. Kredia hipotekare i është nënshtruar më parë një procedure ristrukturimi.

❗Karakteristika tjetër ka të bëjë kryesisht me zbritjet e pronave për kreditë hipotekore. Fakti është se gjatë rifinancimit, bankat shpesh ofrojnë të kombinojnë disa kredi me shumë qëllime ose të marrin një shumë shtesë parash në para. Si rezultat, autoritetet tatimore mund të vlerësojnë marrëveshjen e re të huasë jo i synuar dhe refuzojnë të paguajnë zbritjen.

❗Një nuancë tjetër në marrëdhëniet me organet tatimore lind në rast regjistrimi rifinancim. Fakti është se ligji parashikon marrjen e një zbritjeje në një hipotekë, si dhe gjatë rifinancimit. Megjithatë, në lidhje me rifinancimin e përsëritur në Kodin Tatimore asgjë nuk u tha. Teorikisht, kjo mund të çojë në një mohim të zbritjes.

Është e rëndësishme që të studiohen me kujdes të gjitha nuancat e rifinancimit të hipotekës. Kjo do të ndihmojë në shmangien e një numri problemesh në të ardhmen.

3. A është realisht fitimprurës rifinancimi i një hipotekë?

Para se të vendosni të rifinanconi hipotekën tuaj, duhet të kuptoni se sa fitimprurës do të jetë.

Për ta bërë këtë, duhet të bëni disa llogaritje:

  1. Analizoni shumën e interesit që mbetet për t'u paguar në hipotekën ekzistuese. Për këtë qëllim, ju mund të përdorni orarin e pagesave të lëshuar në përfundim të kontratës. I njëjti informacion shpesh mund të sqarohet duke përdorur internet banking. Nëse nuk jeni në gjendje të kuptoni vetë se sa interes do të paguhet, mund të kërkoni një certifikatë nga banka.
  2. Analiza e shumës së interesit që do të paguhet për kredinë e re. Për ta bërë këtë, para së gjithash, do t'ju nevojiten parametrat bazë të hipotekës së ardhshme. Duhet të dini normën dhe afatin e interesit. Rezulton se informacion i besueshëm mund të merret vetëm nëse keni miratim paraprak të një kërkese për rifinancim hipotekor.
  3. Mbetet vetëm për të llogaritur kursimet . Në të njëjtën kohë, nga interesi aktual është e nevojshme të zbritet jo vetëm mbipagesa në rast rifinancimi, por edhe të gjitha kostot e regjistrimit të tij.

Kur të gjendet rezultati i llogaritjeve, duhet të vlerësoni vetë nëse kursimet ia vlejnë përpjekjet që do të duhet të bëhen për rifinancim.

Ekspertët identifikojnë rastet e mëposhtme kur rifinancimi i një hipotekë ka të ngjarë të jetë i dobishëm:

  1. Kredia aktuale e strehimit lëshohet në një monedhë të ndryshme nga ajo në të cilën paguhen pagat, domethënë, konvertimi i një hipoteke në dollarë në rubla zakonisht sjell kursime serioze;
  2. Rifinancimi kryhet me kushte preferenciale, të cilat banka u ofron klientëve të korporatave dhe pagave, si dhe kategorive të caktuara të qytetarëve;
  3. Hipoteka aktuale është lëshuar shumë kohë më parë, që atëherë kushtet për kredinë për banesa kanë ndryshuar në favor të huamarrësit;
  4. Ka ende shumë kohë para përfundimit të marrëveshjes së hipotekës (nëse pagesat janë pothuajse të përfunduara, kursimet e interesit mund të mos mbulojnë kostot e bëra gjatë rifinancimit);
  5. Për të ulur barrën e kredisë, u mor vendimi për të kombinuar disa kredi me një hipotekë.

Në procesin e analizimit të përfitimeve të procedurës së rifinancimit, është e rëndësishme me sa më shumë kujdes studioni ofertat e disponueshme në treg. Disa banka nuk punojnë me lloje të caktuara të pasurive të paluajtshme. Nëse nuk e merrni parasysh këtë fakt, koha për të studiuar kushtet e tyre mund të humbet.

Një udhëzues gjithëpërfshirës për rifinancimin e kredisë suaj hipotekore

4. Si të rifinanconi një hipotekë me një normë interesi më të ulët - 5 fazat kryesore të rifinancimit

Shpesh, ata që duan të rifinancojnë hipotekën e tyre thjesht nuk e dinë se si ta bëjnë atë më mirë. Në fakt, mjafton të njihen fazat kryesore të kësaj procedure për ta bërë rifinancimin sa më fitimprurës dhe komod.

Faza 1. Marrja e vendimeve

Për shumë huamarrës, hapi i parë është më i vështiri. Procedura e rifinancimit është mjaft e gjatë- në shumicën e rasteve, i gjithë procesi zgjat rreth 1.5 muaj . Kjo është arsyeja pse mund të jetë e vështirë për disa pagues të hipotekave që të vendosin për të.

Gjatë procesit të rifinancimit do të duhet të bëhet punë serioze. Por ju vetëm duhet të vendosni dhe të filloni, dhe atëherë do të jetë shumë më e lehtë. Ne ju kemi thënë tashmë se si të vlerësoni përfitimet e rifinancimit. Kur kjo të bëhet, mund të kaloni me siguri në fazën e dytë.

Faza 2. Përzgjedhja e një banke

Zgjedhja e një banke nuk është më pak e rëndësishme sesa llogaritja e kursimeve nga procedura e rifinancimit. Ky hap kërkon që huamarrësi të analizojë me kujdes situatën e tij financiare.

Para së gjithash, duhet të vlerësoni faktorët e mëposhtëm:

  • në cilën pronë është lëshuar hipoteka (më shpesh është apartament, një shtëpi private ose Toka);
  • nëse e drejta e pronësisë është formalizuar (kur huadhënia sigurohet me një marrëveshje pjesëmarrjeje në kapital, huamarrësi nuk ka një certifikatë);
  • nëse kapitali i lindjes është përdorur për të marrë një hipotekë;
  • lloji i punësimit - i punësuar ose sipërmarrës;
  • A është zyrtari i punësimit, a ka mundësi konfirmimi me dokumentacion;
  • si konfirmohen të ardhurat - një certifikatë në formën e një kreditori ose 2-NDFL.

Mundësia më e madhe për një vendim pozitiv pothuajse në çdo bankë është për klientët që janë të punësuar dhe marrin një pagë zyrtare, të konfirmuar me një certifikatë. 2-NDFL. Një avantazh shtesë do të jetë prania e një certifikate pronësie.

Nëse është përdorur për të shlyer hipotekën ose kur aplikoni për të, dhe fëmijët janë të regjistruar në zonën e blerë, do të jetë pothuajse e pamundur të gjesh një bankë për rifinancim. Vështirësitë me kërkimin lindin edhe në rastet kur lëshohet një hipotekë për një shtëpi private.

Faza 3. Kontaktimi me bankën

Kur zgjidhet një bankë, është e nevojshme të paraqesë një aplikim dhe paketë dokumentesh për shqyrtim. Është më mirë të kontrolloni listën e letrave të kërkuara drejtpërdrejt me huadhënësin. Fakti është se çdo bankë zhvillon në mënyrë të pavarur një listë të tillë.

Para se të paraqisni një aplikim, duhet të analizoni me kujdes aftësinë tuaj paguese. Shuma e pagesave mujore për të gjitha kreditë ekzistuese nuk duhet të kalojë gjysmën e pagës. Nëse ky rregull nuk respektohet, rifinancimi me shumë mundësi do të refuzohet. Në një situatë të tillë, mund të përpiqeni të tërheqni bashkë-huamarrës.

Periudha për shqyrtimin e kërkesave të paraqitura për rifinancim përcaktohet nga huadhënësi. Në shumicën e rasteve, bankat shpenzojnë nga 2 deri ne 5 dite pune. Megjithatë, gjatë periudhave të fluksit të klientëve, afati kohor mund të rritet ndjeshëm (në disa raste, deri në dy javë).

Miratimi i bankës për një aplikim rifinancimi zakonisht përfshin parametrat kryesorë të kredisë që lëshohet - të dhënat e klientit, shuma, afati Dhe norma e interesit. Në disa raste, ky dokument mund të plotësohet me kushte individuale, Për shembull, kërkesa për mbyllje.

Faza 4. Miratimi i pronës

Kur kandidatura e huamarrësit miratohet nga banka, duhet të kalohet në procedurën e miratimit të pronës. (shpesh të dy proceset zhvillohen njëkohësisht për të kursyer kohë).

Meqenëse pasuria e paluajtshme do të veprojë si kolateral për kredinë, në lidhje me të duhet të ndërmerren veprimet e mëposhtme:

  1. Përgatitni një paketë dokumentesh të kërkuara nga banka;
  2. Kryeni një vlerësim të pronës dhe bashkëngjitni një raport për të në dokumente;
  3. Kontaktoni kompaninë e sigurimeve për të marrë miratimin për të lëshuar një politikë (ky informacion i dërgohet gjithashtu huadhënësit).

Për vlerësimin dhe sigurimin, duhet të kontaktoni organizata të specializuara që janë akredituar nga banka. Ju mund ta kontrolloni listën e tyre direkt me huadhënësin.

Sapo banka merr të gjitha dokumentet për pronën, fillon shqyrtimi i tyre. Kjo zakonisht zgjat afërsisht 2 -5 dite pune. Nëse prona miratohet, transaksioni i rifinancimit përfundon.

Faza 5. Konfirmimi i shlyerjes së hipotekës ekzistuese

Disa huamarrës gabimisht besojnë se procesi i rifinancimit përfundon me nënshkrimin e një marrëveshjeje. Në fakt, deri sa konfirmimi i shlyerjes së hipotekës ekzistuese të sigurohet në bankë dhe të mos rilëshohet kolaterali, norma e kredisë së re vendoset në një nivel të rritur.

Për të përfunduar procesin e rifinancimit të hipotekës dhe për të ulur interesin për kredinë e re, do t'ju duhet të ndërmerrni hapat e mëposhtëm:

  1. Shlyeni hipotekën ekzistuese dhe merrni një certifikatë për këtë;
  2. Merrni një hipotekë nga banka ku është bërë pagesa e kredisë;
  3. Regjistroni transaksionin me MFC - paguani hipotekën e vjetër, regjistroni një të re dhe një marrëveshje rifinancimi;
  4. Siguroni dokumente nga Dhoma e Regjistrimit në bankë.

Zakonisht banka ul normën e interesit të nesërmen pas dorëzimit të dokumenteve.

Shumë njerëz e shohin procesin e rifinancimit të hipotekës mjaft të ndërlikuar. Sidoqoftë, në fakt, është mjaft e mundur ta rregulloni atë. Udhëzimet e paraqitura më sipër ndihmojnë për të përballuar detyrën shumë më lehtë dhe më shpejt.

Lista e dokumenteve të nevojshme për rifinancimin e hipotekës

5. Cilat dokumente nevojiten për të rifinancuar një hipotekë - lista e dokumenteve të kërkuara 📋📒

Çdo bankë zhvillon në mënyrë të pavarur rregullore të brendshme për përpunimin e rifinancimit të hipotekave. Bazuar në të, formohet një listë e dokumenteve të nevojshme për procedurën.

Pavarësisht kësaj, ne mund të identifikojmë një listë që kërkojnë të gjitha bankat.

Dokumentet e nevojshme për rifinancimin e hipotekës:

  • deklaratë;
  • pasaporta e një qytetari të Federatës Ruse;
  • çertifikatat që konfirmojnë punësimin dhe nivelin e të ardhurave;
  • dokumente për pronën që është objekt i kolateralit;
  • kontratat dhe marrëveshjet e tjera që konfirmojnë transaksionin;
  • dokumente nga kreditori aktual - një certifikatë e borxhit të mbetur dhe mungesës së borxheve, një marrëveshje kredie, detaje për shlyerjen e hipotekës.

Është e rëndësishme të siguroheni që të gjitha dokumentet të jenë plotësuar saktë. Për më tepër, disa banka vendosin periudha vlefshmërie për certifikata të ndryshme. Për të shmangur ribërjen e dokumenteve, është e nevojshme të monitorohet përputhshmëria e tyre.

Karakteristikat e rifinancimit të hipotekës për personelin ushtarak

6. Rifinancimi i një hipoteke ushtarake - pikat kryesore dhe nuancat

Pavarësisht se pagesat bëhen tërësisht nga buxheti i shtetit, rifinancimi është gjithashtu i rëndësishëm për kredi të tilla për strehim. Së pari, në përfundim të shërbimit klienti paguan vetë gjendjen e borxhit. Në një situatë të tillë, është krejt e natyrshme të dëshirojmë ta bëjmë këtë me kushtet më të favorshme. Së dyti, për shtetin, ulja e pagesave është gjithashtu jashtëzakonisht e rëndësishme.

Ndërkohë, sot mesatarja e tregut për hipotekat ushtarake është në nivelin 10% në vit. Në të njëjtën kohë, fjalë për fjalë tre ose katër vjet më parë ishte rreth 12%. Në një situatë të tillë, ndryshimi i kushteve të kreditimit ishte një problem i rëndësishëm si për huamarrësin ashtu edhe për shtetin.

Para fillimit 2018 rifinancimi i hipotekës ushtarake nuk ishte siguruar. Sot ekziston një mundësi për të kryer një procedurë të tillë. Sidoqoftë, jo të gjithë ende e kuptojnë nëse ka kuptim të rifinancohet një hipotekë ushtarake dhe cilat janë nuancat e një procedure të tillë.

6.1. A është e dobishme për një pjesëmarrës të hipotekës ushtarake të rifinancojë një kredi hipotekare?

Për të kuptuar se sa fitimprurës është të rifinanconi një hipotekë, është e rëndësishme të dini se si ka ndryshuar norma e hipotekës. Në momentin që programi fillon në vitin 2005 për kredinë për banesa në shqyrtim është vendosur në masën dhjetë për qind në vit. Më pas, në vazhdën e krizës ekonomike, rënies së çmimeve të naftës dhe rritjes së kursit të këmbimit të dollarit dhe euros, norma u rrit me disa pikë.

Ne shtator 2017 i vitit Banka Qendrore norma bazë u ul në nivel 8,25% . Pasoja e këtij vendimi ishte, ndër të tjera, ulja e normës së hipotekave ushtarake në disa banka. AHML vendoseni në nivel 9% , Sberbank Dhe Gazprombank – 9,5% , VTB 24 – 9,7% . Gjatë së njëjtës periudhë, madhësia maksimale e hipotekës sipas programit në fjalë është rritur.

Kështu, ata që morën një hipotekë ushtarake në fillimin e formimit të saj - në 2005 vit, nuk ka kuptim të përpiqesh për ta rifinancuar atë. Norma e sotme është afërsisht në të njëjtin nivel. Nëse ekzekutimi i marrëveshjes së hipotekës ka ndodhur gjatë viteve të krizës, ia vlen të përpiqeni ta ribotoni atë.

Rifinancimi i një hipotekë ushtarake ju lejon të zvogëloni pagesat mujore, si dhe të zvogëloni mbipagesën përfundimtare për të gjithë afatin e kredisë. Kjo procedurë vepron si një politikë sigurimi e shkëlqyer. Është e rëndësishme të mbani mend se në rast të largimit nga shërbimi, huamarrësi do të duhet të paguajë bankën në mënyrë të pavarur.

6.2. Si të rifinanconi një hipotekë ushtarake - ku të filloni

Vendimi përfundimtar për rifinancimin e hipotekës merret nga banka. Shumë njerëz ende nuk e kuptojnë pse ia vlen të ndërmerret një procedurë e tillë, pasi qeveria bën pagesa për huamarrësin.

Por mos harroni se në 2015 Dhe 2016 Për vite me radhë nuk u krye indeksimi i kontributit vjetor të kursimeve. Për më tepër, parashikimet për nivelin e tij u ulën gjithashtu. Si rrjedhojë, ekziston rreziku që disa ushtarakë të mbeten me borxhe në përfundim të marrëveshjes së hipotekës.

Megjithëse janë marrë disa masa për të reduktuar rreziqe të tilla, ato kanë më shumë gjasa të punojnë për ata që kanë marrë një hipotekë ushtarake. deri në vitin 2014. Huamarrësit e mbetur ende rrezikojnë të largohen nga shërbimi me borxhe.

Një avantazh i madh në situatën e përshkruar mund të jetë një ulje në normat e hipotekës. Sot fillon madhësia e saj nga 8.5% në vit. Ekziston mundësia që në të ardhmen të jetë edhe më e ulët.

Marrë shënim! Ndryshe nga hipotekat konvencionale, për të cilat rifinancimi ka qenë popullor për shumë vite, një procedurë e tillë më parë nuk ishte e mundur për kreditë për shtëpi ushtarake. Thjesht nuk parashikohej në standardet e Rosvoenipoteka. Vetëm në fillim 2018 vit, u prezantua mundësia e rifinancimit të kredive në shqyrtim.

Për të rifinancuar për të ulur normën e interesit për një hipotekë ushtarake, mund të kontaktoni si bankën ku është lëshuar, ashtu edhe një huadhënës tjetër. Pas përfundimit të rifinancimit, huamarrësit do t'i lëshohen fonde që do të përdoren për të shlyer hipotekën ekzistuese. Pas kësaj, pagesa do të bëhet në kushte të reja dhe, ndoshta, në një bankë të re.

Ekspertët rekomandojnë Për të rifinancuar një hipotekë, së pari kontaktoni institucionin e kreditit ku është lëshuar. Shpesh bankat e takojnë huamarrësin në gjysmë të rrugës dhe ulin normën me 1-2 pikë. Sot kjo praktikë ekziston në Sberbank, Gazprombank dhe disa organizata të tjera kreditore.

Kur kontaktoni bankën "tuaj" për të miratuar rifinancimin, zakonisht mjafton një histori e mirë krediti. Nëse bëhet fjalë për një hipotekë ushtarake, edhe ky fakt rezulton i parëndësishëm, pasi pagesat bëhen nga shteti.

Në lidhje me hipotekat ushtarake, sot vlen sa vijon: Rekomandimi i Bankës Qendrore për ekzekutimin e kontratave në masën 8.25% në vit. Ekspertët këshillojnë huamarrësit, norma e kredisë së të cilëve është më shumë se dy pikë më e lartë se norma e deklaruar, të kontaktojnë bankën për ta shqyrtuar atë.

Ku të fillojë?

Në emër të institucionit të kreditit duhet të shkruani të duhurën deklaratë . Nuk është e vështirë të gjesh një formular standard në internet. Është e rëndësishme të tregohet në tekst numri Dhe data e ekzekutimit të marrëveshjes së hipotekës ushtarake. Vlen gjithashtu të tregohet si bazë fakti për uljen e normës nga Banka Qendrore e Federatës Ruse.

Do të ishte e dobishme të shkruani se huamarrësi merr përsipër të bëjë në kohë primet e sigurimit dhe të sigurojë dokumentet e nevojshme për rifinancim. Nëse banka refuzon të ulë normën e interesit, ju duhet të kërkoni një kopje me shkrim të një vendimi të tillë.

Kështu, nuk duhet të neglizhoni mundësinë për të rifinancuar hipotekën tuaj ushtarake. Ekspertët rekomandojnë që personeli ushtarak të kontaktojë bankën jo vetëm, por së bashku. Veprime të tilla mund ta shtyjnë huadhënësin të ndërmarrë hapa vendimtarë, pasi rreziku i largimit të një numri të madh klientësh të besueshëm në organizata të tjera financiare do të jetë i dukshëm.

7. Ofertat më të mira për rifinancimin e hipotekave nga bankat e tjera këtë vit - një pasqyrë e TOP 3 ofertave më fitimprurëse

Për të zgjedhur programin optimal të rifinancimit të kredisë hipotekore, është e rëndësishme të analizohen dhe krahasohen ofertat e disa bankave. Vetëm në këtë rast do të jetë e mundur të kryhet procedura në kushtet më të favorshme.

Sidoqoftë, jo të gjithë janë në gjendje të studiojnë në mënyrë të pavarur kushtet e një numri të madh bankash dhe të zgjedhin më të mirën midis tyre. Vlerësimet e bankave të përpiluara nga profesionistë financiarë mund të vijnë në shpëtim. Më poshtë është një pasqyrë TOP 3 propozime për rifinancimin e hipotekave nga bankat e tjera.

nr 1. Sberbank

Sberbank ofron rifinancim hipotekor me mundësinë e kombinimit të tij me kredi të tjera. Në këtë rast, shuma totale e kredisë duhet të jetë jo më pak 1 dhe jo më shumë 7 milion rubla. Periudha maksimale e shlyerjes është 30 vjet.

Norma e interesit sipas marrëveshjes varet nga ato kredi që planifikohen të rifinancohen. Nëse vetëm një hipotekë po rifinancohet, ajo fillon nga 9.5% në vit. Nëse të tjerat kombinohen me një kredi për shtëpi, norma minimale do të jetë 10%.

Sberbank vendos kërkesat e mëposhtme për klientët që planifikojnë të rifinancojnë:

  1. Të paktën 21 vjeç;
  2. Në datën e pagesës së fundit, huamarrësi duhet të jetë nën 75 vjeç;
  3. Gjatë nënshkrimit të kontratës, kohëzgjatja e punës në vendin e fundit duhet të jetë më shumë se gjashtë muaj.

nr 2. Gazprombank

Kur rifinancon një hipotekë, Gazprombank lëshon jo më 85 % e vlerës së parashikuar të pasurisë së kolateralit. Në këtë rast, madhësia e kredisë së lëshuar duhet të jetë në rangun nga 500 mijë deri në 45 milion rubla.

Shkalla është vendosur në nivel 9,5 -14,5 % në vit. Madhësia e tij përcaktohet në varësi të mbulimit të sigurimit. Periudha e shlyerjes mund të jetë deri në tridhjetë vjet.

nr 3. VTB

Për programet e rifinancimit në VTB, është vendosur një kufi prej 30 milion rubla. Ky kufizim vlen për Moska Dhe Rajoni i Moskës, në rajone është pak më e ulët. Ka një kufizim- shuma e kredisë nuk mund të kalojë 80 % e vlerës së vlerësuar të pronës, duke shërbyer si objekt kolaterali. Nëse huamarrësi dëshiron të rifinancojë duke siguruar një paketë minimale dokumentesh, madhësia e kredisë është e kufizuar 50 % e vlerës së vlerësuar.

Norma sipas marrëveshjeve të huadhënies është vendosur në intervalin prej 9,5 para 11 % në vit. Periudha maksimale e shlyerjes mund të jetë 20-30 vjet. Për klientët me paga pritet të rritet.

Për një krahasim më të përshtatshëm të programeve të rifinancimit të hipotekave në bankat e shqyrtuara, kushtet kryesore të tyre janë paraqitur në tabelën e mëposhtme.

Organizata kreditore Shuma Oferta Afati
1) Sberbank 1-7 milion rubla Nga 9.5% në vit kur rifinancon një hipotekë Nga 10% kur kombinon një hipotekë me kredi të tjera Jo më shumë se 30 vjet
2) Gazprombank Nga 500 mijë në 45 milion rubla (jo më shumë se 85% e vlerës së parashikuar të pronës) 9,5-14,1% në vit Norma varet nga sigurimi Deri në 30 vjeç
3) VTB Deri në 30 milion rubla, por jo më shumë se 80% e vlerës së parashikuar të pronës dhe 50% nëse sigurohet një paketë minimale dokumentesh 9,7-11% në vit 20-30 vjet (për klientët me paga, ndoshta më shumë)

*Për informacion aktual, shihni faqet zyrtare të internetit të bankave.

8. Banka ofron ristrukturim në vend të rifinancimit të hipotekës - cili është ndryshimi dhe cilat janë pasojat e një procedure të tillë

Përpara se të vendosni midis rifinancimit dhe ristrukturimit, duhet të studioni me kujdes këto dy koncepte. Huamarrësit shpesh i ngatërrojnë ata dhe bien dakord për një procedurë në vend të tjetrës.

Njerëzit që janë larg financave e besojnë këtë rifinancim Dhe ristrukturimi - në thelb e njëjta gjë, sepse kanë të njëjtin synim fillestar. Ai konsiston në uljen e barrës së hipotekës dhe përmirësimin e kushteve të shlyerjes së kredisë. Në fakt këto koncepte janë dukshëm të ndryshme. Për të kuptuar ndryshimin, ia vlen t'i studioni ato për sa i përket rezultatit përfundimtar.

Rifinancimi Është e dobishme për bankat kryesisht për të tërhequr huamarrës të rinj. Kjo procedurë ju lejon të tërheqni klientë të cilët më parë kanë paguar hipoteka në organizata të tjera krediti. Kjo i mundëson bankës të rrisë portofolin e saj të kredive afatgjata, si dhe fitimet, edhe pse interesi për këto kredi është më i ulët.

Ristrukturimi institucionet e kreditit ofrojnë huamarrësit ekzistues. Kjo masë ka për qëllim ruajtjen e marrëdhënieve me klientin. Megjithatë, qëllimi kryesor i ristrukturimit është të ndihmojë në pagimin e debitorëve me probleme. Kjo procedurë synon kryesisht uljen e barrës së hipotekës në situata kur paguesi ka vështirësi financiare.

Ristrukturimi përdoret më shpesh kur probabiliteti i vonesës është i lartë, ose ka ndodhur tashmë.

Ekzistojnë disa mundësi për ristrukturim:

  1. Ulja e normës sipas marrëveshjes së kredisë;
  2. Rritja e afatit të hipotekës;
  3. Rillogaritja e planit të pagesave, duke përfshirë ndryshimin e pagesave të anuitetit në ato të diferencuara;
  4. Pushimet e kredisë, kur huamarrësit i jepet një shtyrje ose për të gjithë shumën ose për borxhin kryesor (d.m.th., për një kohë të caktuar do të duhet të paguhet vetëm interesi);
  5. Në disa raste, fshirja e gjobave, gjobave dhe gjobave.

Bankat nuk përdorin gjithmonë ristrukturimin vetëm kur punojnë me huamarrës të vështirë. Ata shpesh ua ofrojnë këtë procedurë klientëve që u janë drejtuar për rifinancim. Për të mos humbur huamarrësin dhe për të mos humbur fitimin në formën e interesit në hipotekën e tij, banka i ofron atij ristrukturimi .

Cilat mund të jenë pasojat në këtë rast?

Norma e klientit ulet dhe pagesa mujore ulet. Më shpesh, huamarrësi është plotësisht i kënaqur me veprime të tilla. Problemet lindin shumë më vonë nëse huamarrësi vendos të rifinancojë një hipotekë të tillë me një bankë tjetër. Në këtë rast, para së gjithash, huadhënësi është i interesuar nëse kredia është ristrukturuar. Një përgjigje pozitive për këtë pyetje zakonisht pasohet nga një refuzim për rifinancim.

Vendimi negativ për aplikimin e rifinancimit shpjegohet, para së gjithash, me qëllimin kryesor të ristrukturimit. Duke qenë se kjo procedurë kryhet për zgjidhjen e situatës me klientët problematikë, banka beson se huamarrësi ka pasur më parë vështirësi në kryerjen e pagesave të hipotekës. Për huadhënësin, kjo do të thotë një rrezik i shtuar i mospagesës për kreditë e lëshuara.

Kështu, përpara se të bini dakord për një ristrukturim hipotekor, duhet të mendoni me kujdes. Nëse keni vështirësi në kryerjen e pagesave, kjo procedurë do t'ju ndihmojë të shmangni humbjen e banesës tuaj (ose pasurive të tjera të paluajtshme), të përballoni borxhin tuaj pa prishur historinë tuaj të kreditit dhe pa kontaktuar mbledhësit e borxheve. Sidoqoftë, nëse banka ka propozuar ristrukturim për të parandaluar rifinancimin nga një huadhënës tjetër, është më mirë të refuzohet.

9. Çfarë duhet t'i kushtoni vëmendje kur vendosni të rifinanconi një kredi hipotekare 🔔

Kështu që vendimi për të rifinancuar një hipotekë të dalë i saktë, dhe procedura në të vërtetë sjell kursime, Është e rëndësishme t'i kushtoni vëmendje këshillave të mëposhtme të ekspertëve:

  1. Para së gjithash, studioni ofertat e bankave ku jeni klient i listës së pagave ose korporatave. Për huamarrës të tillë, bankat zakonisht zhvillojnë kushte individuale, më të favorshme.
  2. Ju nuk duhet të filloni regjistrimin bazuar vetëm në reklama. Shpesh, ofertat aktuale të bankave janë shumë të ndryshme nga ato që përdorin për të joshur klientët.
  3. Kushtojini vëmendje qëllimit të kredisë, i cili specifikohet në marrëveshjen e rifinancimit. Nuk është e mundur të rikuperohet zbritja tatimore për një kredi jo të synuar.
  4. Zbuloni se cilat pasuri të paluajtshme përdoren si kolateral nga një bankë e caktuar për të rifinancuar një hipotekë.
  5. Para se të vendosni të rifinanconi, sigurohuni që të llogaritni përfitimet. Borxhi kryesor do të duhet të paguhet në çdo rast, por kursimet përbëhen nga diferenca në interes. Në të njëjtën kohë, mos harroni të merrni parasysh kostot e procedurës. Nëse ato tejkalojnë kursimet, rifinancimi rezulton të jetë joprofitabël.

Përveç ndjekjes së rekomandimeve të mësipërme, duhet të mbështeteni edhe në për situatën tuaj. Gjatë rifinancimit, disa banka ofrojnë të kombinojnë hipotekën me kredi të tjera, ose të lëshojnë një shumë të caktuar parash në para. Nëse kjo është e rëndësishme për ju, duhet të kontaktoni këto institucione krediti.

10. Përgjigjet për pyetjet e bëra shpesh (FAQ)

Rifinancimi i hipotekave – tema është mjaft e gjerë, ka një sërë nuancash. Prandaj, në procesin e studimit të tij, mund të lindin një numër i madh pyetjesh. Që të mos humbisni kohë duke kërkuar, ne u përgjigjemi atyre më të njohura.

Pyetja 1. Sa herë mund të rifinanconi hipotekën tuaj?

Numri i kërkesave nga huamarrësit drejtuar institucioneve të kreditit në lidhje me ristrukturimin e hipotekave nuk është i kufizuar me ligj. Por banka mund ta kufizojë në mënyrë të pavarur këtë procedurë. Gjithashtu, nëse ka pagesa të vonuara, refuzoni fare miratimin.

Kontaktoni një bankë për rifinancim hipoteka e marrë këtu, duhet të merren parasysh që organizatat financiare lejojnë vetëm rishikimin e kushteve të kontratës parësore. Kjo i detyron huamarrësit t'i qasen një vendimi të tillë maksimale përgjegjësi.

Nëse rifinancimi është planifikuar të kryhet në një bankë tjetër, do t'ju duhet të kaloni procedurën e vlerësimit dhe miratimit që në fillim. Kjo do të thotë që do t'ju duhet të mbledhni një paketë të plotë dokumentesh, të paguani për shërbimet e një vlerësuesi dhe një kompanie sigurimesh.

Për të mos humbur kohë, përpara se të aplikoni për rifinancim, duhet të studioni me kujdes kushtet e propozuara. Vetëm një analizë e plotë dhe llogaritje shtesë bëjnë të mundur për të kuptuar nëse ka kuptim të ndërmerret kjo procedurë apo nëse ia vlen të largohet nga kredia ekzistuese.

Pyetja 2. Cilat janë kërkesat e bankave për huamarrësit për të rifinancuar një hipotekë pa dëshmi të të ardhurave?

Kërkesat për huamarrësin kur rifinancon një kredi hipotekare pa certifikata të të ardhurave

Mundësia për të rifinancuar një hipotekë pa konfirmuar të ardhurat është në dispozicion vetëm për klientët e bankës që plotësojnë kushtet e mëposhtme:

  • prania e shtetësisë ruse;
  • mosha mbi 21 vjeç;
  • histori e mirë krediti;
  • periudha e punës së paku 12 muaj;
  • mundësia, nëse është e nevojshme, për të tërhequr një bashkë-huamarrës ose garantues.

Çdo bankë zhvillon në mënyrë të pavarur kërkesat për huamarrësit. Prandaj, lista e mësipërme mund të zgjerohet. Më shpesh kërkohet: disponueshmëria e regjistrimit në rajonin e regjistrimit, sigurimi i një pakete dokumentesh. Midis tyre: certifikatat e regjistrimit dhe divorcit, lindja e fëmijëve, deklaratat e llogarisë bankare dhe të tjera.

Pyetja 3. A disponohet një zbritje tatimore kur rifinanconi një hipotekë?

Të gjithë qytetarët e Federatës Ruse që kanë blerë një apartament (ose banesa të tjera) kanë të drejtë të marrin një zbritje tatimore. Kur merret një hipotekë për këtë qëllim, kompensimi bëhet si më poshtë: mbi koston e pronës së blerë, kështu që mbi interesin e paguar.

Në thelb, rifinancimi i hipotekës është zëvendësimi i një kredie me një tjetër. Prandaj, huamarrësi duke bërë pagesa sipas një marrëveshje të tillë ka të drejtë të plotë për të marrë një zbritje. Në këtë rast, do t'ju duhet të siguroni të dy marrëveshjet e hipotekës në zyrën e taksave: origjinalin dhe atë të ri, në mënyrë që Shërbimi Federal i Taksave të mund të gjurmojë ndryshimet në kushte.

Është e rëndësishme të merret parasysh se marrëveshja e rifinancimit duhet të tregojë përdorimin e synuar të fondeve - rifinancimi i hipotekës . Nëse huamarrësi vendos të kombinojë disa kredi në një, ai do të duhet të harrojë zbritjen e taksave për interesin e paguar. Problemi është se rimbursimet nuk janë të disponueshme.

Pyetja 4: Cila hipotekë mund të rifinancohet?

Mundësia e rifinancimit të një hipotekë është e disponueshme vetëm nëse plotëson një numër kërkesash:

  1. Bankat shpesh vendosin kufizime në lidhje me kohëzgjatjen e marrëveshjes së hipotekës. Në shumicën e rasteve, ju nuk do të jeni në gjendje të rifinanconi një kredi për shtëpi që është më pak se gjashtë muaj e vjetër ose ka më pak se tre muaj për të skaduar.
  2. Institucionet e kreditit gjithashtu mund të vendosin një kufi në shumën e rifinancimit. Të paktën 20-50% e principalit duhet të paguhet në hipotekën origjinale.
  3. Nuk lejohen borxhet aktuale për një hipotekë të rifinancuar.
  4. Pagesat mujore duhet të bëhen në kohë për të paktën një vit. Në fakt, bankat vlerësojnë edhe një periudhë më të gjatë pagese. Nëse ka pasur vonesa në të kaluarën, gjasat për një vendim pozitiv zvogëlohen ndjeshëm.
  5. Më parë nuk kishte asnjë procedurë ristrukturimi për hipotekat.

Pyetja 5. Cilat janë kërkesat për një pronë kur aplikoni për rifinancim?

Kur rifinancojnë një hipotekë, bankat vendosin një sërë kërkesash për pronën që shërben si kolateral për transaksionin. Secili huadhënës zhvillon në mënyrë të pavarur listën e tij.

Megjithatë, mund të theksojmë kërkesat për pasuri të paluajtshme që vlejnë për pothuajse të gjitha bankat:

  • kolaterali sipas marrëveshjes së rifinancimit duhet të jetë e njëjta pasuri e paluajtshme si në marrëveshjen fillestare të hipotekës;
  • pronësia duhet të dokumentohet dhe regjistrohet në përputhje me legjislacionin aktual;
  • vetë huamarrësi, si dhe të afërmit e tij, mund të regjistrohen në hapësirën e banimit;
  • prona nuk duhet të ketë barrë të tjera përveç hipotekës kryesore;
  • Derisa kolaterali të kalojë në bankën e re, hapësira e banimit nuk mund të jepet me qira.

11. Përfundim + video mbi temën

Kështu, pa asnjë dyshim, rifinancimi i një hipotekë është një procedurë e rëndësishme financiare. Qëllimi i tij kryesor është të ulë nivelin e mbipagesës për një kredi për strehim.

Megjithatë, nuk duhet të pranoni të rifinanconi hipotekën tuaj pa bërë llogaritjet paraprake. Është e rëndësishme të siguroheni që kursimet përfundimtare do të mbulojnë të gjitha kostot e përfundimit të procedurës.

Disa huamarrës janë dembelë në lidhje me rifinancimin, duke pretenduar se nuk kanë kohë për të. Megjithatë, kursimet mund të fillojnë nga disa qindra dhe të arrijnë miliona. Shuma të tilla pothuajse me siguri do të bindin këdo.

Kjo është e gjitha për ne, por ekipi i faqes nuk ju thotë lamtumirë!

Nëse keni pyetje, komente ose shtesa për këtë temë, shkruani ato në komentet më poshtë. Gjithashtu, mos harroni të ndani artikullin në rrjetet sociale me miqtë tuaj. Shihemi perseri!

Huamarrësi/bashkëhuamarrësi që merr pjesë në të ardhura

Bashkëhuamarrësi mund të jetë

Kur rifinanconi një kredi hipotekare

  • Bashkëshorti zyrtar.
  • Bashkëshorti “Common-law”. Persona të gjinive të ndryshme që nuk e kanë regjistruar martesën e tyre dhe që nuk janë në martesë të regjistruar me persona të tjerë. Me kusht që bashkëshorti Common-law i Huamarrësit Kryesor të jetë pengdhënës..
  • Të afërm të ngushtë Pa kushtëzimin e pronës në kolateral. Huamarrësi dhe/ose bashkëshorti/bashkëshortja e zakonshme e Huamarrësit (me kusht që ai/ajo të veprojë si Bashkëhuamarrës sipas marrëveshjes së huasë).

Kur rifinanconi një kredi hipotekare dhe kredi të tjera / merrni fonde shtesë për qëllime konsumatore:

  • Bashkëshorti zyrtar.

Mosha

Me lidhjen e një marrëveshjeje të kombinuar të sigurimit të hipotekës:

  • nga mosha 21 vjeç në momentin e paraqitjes së dokumenteve për kredi dhe nuk duhet të kalojë 65 vjeç në momentin e skadimit të kontratës së kredisë.

Pa lidhur një marrëveshje sigurimi të kombinuar të hipotekës:

  • mbi 21 vjeç në momentin e paraqitjes së dokumenteve për kredi dhe nuk duhet të kalojë 60 vjeç në momentin e skadimit të kontratës së kredisë.

Shtetësia

Çdo shtet.

Vendi aktual i banimit/punës

Duhet të jetë i vendosur në territorin e Federatës Ruse.

Eksperiencë pune minimale

Individët e punësuar:

  • Të paktën 6 muaj me përvojë pune totale të paktën 1 vit.
  • Të paktën 3 muaj me një përvojë pune totale të paktën 2 vjet.
  • Të paktën 1 vit nëse kjo është puna e parë e huamarrësit.

Noterët e angazhuar në praktikë private/avokat me zyrën e tyre avokatore: veprimtaria profesionale duhet të kryhet për të paktën 1 vit financiar.

Pronarët e biznesit/bashkëpronarët/sipërmarrësit individualë: kompania duhet të ketë funksionuar për të paktën 3 vite financiare (kjo kategori klientësh nuk ka të drejtë për kredi sipas programit “Rifinancim i zgjeruar i siguruar me pasuri të paluajtshme”).

Disponueshmëria e telefonit

Kërkohet të keni një telefon pune dhe celular.

Të ardhurat minimale

në vendin kryesor të punës pas tatimit

Huamarrësi:

  • 20,000 rubla - për Moskën / Rajonin e Moskës, Rajonin e Shën Petersburg / Leningrad, Yekaterinburg, Surgut, Tyumen.
  • 15,000 rubla - për rajone të tjera.

Bashkëhuamarrësi:

  • 10,000 rubla - pavarësisht nga rajoni.

Historia e kredisë

  • Nuk ka histori të keqe krediti
  • Nuk duhet të ketë më shumë se 2 kredi hipotekare nga Raiffeisenbank sh.a dhe/ose banka të tjera (përjashtuar të rifinancuarat dhe duke marrë parasysh të miratuar rishtas).

Bashkëhuamarrës jofinanciar

Bashkëhuamarrësi mund të jetë

  • Bashkëshorti zyrtar.

Mosha:

nga mosha 18 vjeç në momentin e paraqitjes së dokumenteve për kredi dhe deri në 70 vjeç në momentin e skadimit të kontratës së kredisë.

Shtetësia

çdo shtet.

Historia e kredisë:

nuk ka histori të keqe krediti.

Kërkesat për kolateral

Kërkesat për pengdhënësit

Kërkesat për hipotekuesit gjatë rifinancimit të një kredie hipotekore:

  1. Kredia hipotekare e dhënë më parë kishte një qëllim të caktuar (blerje banese e lënë peng si kolateral, blerje pasurie të paluajtshme me kolateral të pasurive të tjera të paluajtshme në pronësi) dhe huamarrësi dhe bashkëhuamarrësi kryesor:
    • Nëse janë të martuar: pengdhënësi mund të jetë huamarrësi kryesor dhe/ose bashkëshorti i huamarrësit kryesor dhe/ose të afërm të ngushtë (fëmijë të rritur, prindër, vëllezër ose motra (me gjak të plotë/gjysmë).
    • Të pamartuar (bashkëshortët e zakonshëm): pengdhënësi duhet të jetë huamarrësi kryesor së bashku me bashkëhuamarrësin.
  2. Kredia hipotekare e dhënë më parë nuk ishte e synuar (një hua për çfarëdo qëllimi) dhe huamarrësi dhe bashkëhuamarrësi kryesor:

    3. Kërkesat për hipotekuesit kur rifinancojnë hipotekën dhe kreditë e tjera/marrjen e fondeve shtesë për çdo qëllim:

    1. Huamarrësi kryesor dhe bashkë-huamarrësi:
      • I martuar: Pengdhënësi mund të jetë huamarrësi kryesor dhe/ose bashkëshorti i huamarrësit kryesor.
      • Të pamartuar (bashkëshortët e zakonshëm): e papranueshme.

Apartamenti i lënë peng duhet të plotësojë këto kushte:

Në rastin e kolateralit të një apartamenti për të cilin është regjistruar pronësia në përputhje me procedurën e përcaktuar me ligjin aktual:

  1. Keni një dhomë të veçantë kuzhinë/kuzhinë-ngrënie dhe banjë nga apartamentet e tjera.
  2. Të jetë i lidhur me sistemet e ngrohjes elektrike, me avull ose me gaz që sigurojnë ngrohje në të gjithë zonën e banimit.
  3. Te jete i pajisur me uje te ngrohte dhe te ftohte ne tualet dhe kuzhine, te kete kanalizim qendror.
  4. Të ketë pajisje hidraulike (duke përfshirë një banjë/dush të vendosur në territorin e banjës), dyer dhe dritare, me përjashtim të apartamenteve pa dekorim të brendshëm.
  5. Mundësia e kreditimit të siguruar nga një pronë me rizhvillim të paregjistruar duhet të kontrollohet me punonjësit e bankës.

Ndërtesa banimi me shumë apartamente në të cilën ndodhet apartamenti duhet të plotësojë kërkesat e mëposhtme:

  1. Për tu ndërtuar:
    1. Për të gjitha rajonet:
      • jo më herët se viti 2000, me të paktën 3 kate, pavarësisht nga materiali i murit.
    2. Për Moska Pasuritë e paluajtshme të përfshira në listën e shtëpive si pjesë e programit të rinovimit në Moskë nuk janë të pranueshme për huadhënie. dhe rajoni i Moskës:
      • jo më herët se 1950, me të paktën 4 kate dhe me mure të jashtme me tulla;
      • jo më herët se 1950 dhe jo më pak se 6 kate, pavarësisht nga materiali i mureve;
      • jo më herët se 1970 dhe 5 kate, pavarësisht nga materiali i murit.
    3. Për Shën Petersburg:
      • ndërtuar jo më herët se 1930 dhe jo më pak se 4 kate, pavarësisht nga materiali i mureve;
      • jo më herët se 1800, pavarësisht nga numri i kateve dhe materialit të murit, në prani të riparimeve të mëdha të kryera jo më herët se 1960 (nëse riparimet e mëdha janë kryer para vitit 1960, shtëpia duhet të ketë një lloj dyshemeje metalike).
    4. Për rajone të tjera:
      • jo më herët se 1950, me të paktën 4 kate dhe me mure të jashtme me tulla;
      • jo më herët se 1955 dhe jo më pak se 5 kate, pavarësisht materialit.
  2. Të mos jetë në gjendje të keqe dhe të mos jetë i regjistruar për prishje ose rindërtim me zhvendosje.

Në rastin e një pengu pretendimesh për një apartament (para regjistrimit të pronësisë):

  1. SHA Raiffeisenbank ofron kredi hipotekare për të rifinancuar borxhin për kredi hipotekare nga banka të tjera të lëshuara për blerjen e pretendimeve ndaj pasurive të paluajtshme (në kohën e kolateralit pronësia e pasurive të paluajtshme nuk ishte e regjistruar), të vendosura në objekte në ndërtim, të ngritura në përputhje me 214 - Ligji Federal.
  2. Vetëm objektet nga lista e miratuar nga Raiffeisenbank sh.a. janë subjekt i huadhënies.
  3. Nuk zbatohet kur rifinanconi kufirin e borxhit të konsumatorit/huanë auto/kartë krediti/marrja e shumës shtesë për çfarëdo qëllimi.

Kreditë e destinuara për blerje banese dallohen nga natyra e tyre afatgjatë. Çdo bankë dëshiron të ketë sa më shumë klientë hipotekare. Në fund të fundit, për këtë ai merr një shpërblim të mirë në formën e interesit për shumën e kredisë dhe tarifat për servisimin e saj.

Prandaj, edhe me një “shkrirje” të lehtë të situatës ekonomike, shumë banka po lehtësojnë kushtet e kreditimit. Para së gjithash, kjo ka të bëjë me uljen e normave të interesit. Për bankat, një mungesë prej 0.5 ose 1% e shumës së kredisë është pothuajse e padukshme.

Por për njeriun e zakonshëm, edhe një relaksim i tillë mund të bëhet një lehtësim i konsiderueshëm nga barra e kredisë. Mundësia e rinovimit të marrëveshjes me kushte të tjera më të favorshme për huamarrësin i quajtur rifinancim hipotekor. Në vitin 2019, për shkak të situatës së vështirë ekonomike, e cila ndikoi negativisht pothuajse në çdo rus, riemetimi i borxhit është në kërkesë të madhe.

Rifinancimi i kredisë: përkufizimi dhe llojet

Rifinancimi i hipotekës nënkupton ri-nënshkrimin e një marrëveshjeje kredie me kushte më të arritshme për huamarrësin. Në këtë rast, kredia e re mund të lëshohet nga huadhënësi origjinal ose një institucion kredidhënës krejtësisht i ndryshëm.

Për shembull, një hipotekë e marrë nga Rosbank mund të paguhet plotësisht ose pjesërisht me fondet e marra nën një kredi nga Gazprombank. Megjithatë, duhet të studioni me kujdes të gjitha kushtet e kreditimit të ri dhe të vlerësoni fizibilitetin ekonomik të një tranzicioni të tillë.

Këtë vit, shumica e bankave ofrojnë opsionet e mëposhtme për rifinancimin e produkteve të kredisë:

Ulje e normës së interesit

Gjithçka është e qartë këtu: sa më e ulët të jetë norma e interesit, aq më fitimprurëse është hipoteka. Domethënë, çdo muaj huamarrësi shpenzon një shumë më të vogël nga buxheti i tij.

Rritja e periudhës së kredisë

Shuma e principalit të borxhit nuk ndryshon, por Për shkak të rritjes së afatit të shlyerjes së pagesave, pagesat mujore janë ulur. Në fund të fundit, huamarrësi do të paguajë më shumë para (për shkak të rritjes së shumës së interesit), por ky opsion do ta bëjë më të lehtë ekzistencën e tij "këtu dhe tani", kur çdo pagesë bëhet një barrë e padurueshme.

Për shkak të rritjes së shumës së kredisë, ky opsion është gjithashtu i dobishëm për bankën. Në fund të fundit, nëse ai nuk bën lëshime ndaj huamarrësit, ai ka shumë të ngjarë të zhvillojë probleme që lidhen me mospagimin e kredisë. Dhe nëse afati i pagesës rritet, ai do të marrë më shumë para për shkak të rritjes së pagesave të interesit.

Ndryshimi i monedhës së pagesës

Ky lloj rifinancimi i kredisë hipotekore është i dobishëm nëse huamarrësi është i sigurt për një rritje afatgjatë të kursit të këmbimit të monedhës në të cilën është marrë kredia. Për shembull, këtë vit, qytetarët që morën hipotekë në valutë u gjendën në një situatë shumë të vështirë. Kursi i euros dhe dollarit është rritur ndjeshëm ndaj monedhës kombëtare.

Për këtë arsye, shlyerja e një kredie nga të ardhurat nga rubla po bëhet gjithnjë e më problematike. Prandaj, shumë huamarrës kërkojnë të konvertojnë hipotekat në valutë të huaj në rubla.

Për shembull, VTB 24 Bank ofron për të rifinancuar një hipotekë duke konvertuar një kredi në valutë të huaj në rubla ruse me një kurs këmbimi të huaj që është sa më afër kursit të këmbimit MICEX në kohën e një konvertimi specifik. Në të njëjtën kohë, transferimi i një hipotekë në një monedhë tjetër mund të kombinohet me një lloj tjetër ristrukturimi të borxhit, për shembull, zgjatja e periudhës së shlyerjes së hipotekës.

Kur është i dobishëm rifinancimi i hipotekës?

Nëse një përmirësim i kushteve të kreditimit ndodh brenda një institucioni, atëherë kjo është pothuajse gjithmonë e dobishme për huamarrësin. Çdo ulje e normës së interesit do të thotë kursime të konsiderueshme për huamarrësin.

Por ka kuptim të negociosh me bankën për të rritur periudhën e kredisë vetëm nëse afati fillestar është më shumë se pesë vjet. Më shpesh, kreditë e synuara lëshohen për periudha të gjata - hipoteka dhe kredi për makina.

Procedura për marrjen e një kredie në huadhënie brenda një institucioni zakonisht ndodh shumë shpejt. Nuk ka tarifa ose pagesa shtesë. Për më tepër, për të mos humbur një klient, veçanërisht një klient me reputacion të mirë si huamarrës, banka është e gatshme të bëjë lëshime.

Në këtë drejtim, shpeshherë qëndrimi me bankën tuaj dhe rinovimi i një marrëveshjeje me të me kushte të reja rezulton të jetë edhe më fitimprurës sesa të shkoni te një huadhënës tjetër që ofron kushte më tërheqëse kreditimi.

Situata është disi e ndryshme kur rifinanconi një hipotekë në banka të tjera. Ofertat më të mira të 2019-ës jo gjithmonë i lejojnë konsumatorët të kursejnë para. Dhe gjithçka sepse është e nevojshme të merren parasysh lloje të ndryshme të kostove të lidhura. Situata këtu është kjo: riemetimi i kredive konsumatore me kushte më të favorshme nuk sjell kosto të mëdha materiale, por transaksionet që sigurohen me pasuri të luajtshme dhe të paluajtshme mund të sjellin kosto serioze. Ato lidhen në një masë më të madhe me rivlerësimin e pasurisë së kolateralit. Përveç kësaj, huadhënësi i ri mund të luajë mirë dhe derisa apartamenti të riregjistrohet, huamarrësi do të duhet të paguajë interes të lartë. Tarifa do të ulet menjëherë pas përfundimit të regjistrimit të pronës.

Në lidhje me të gjitha sa më sipër, të gjithë ekspertët janë njëzëri se është ekonomikisht e mundur të rifinancohet një hipotekë me një bankë tjetër vetëm nëse huadhënësi i ri ofron një ulje të normës së kredisë me më shumë se 2%.

Skema e rifinancimit të hipotekës në një bankë tjetër

Procedura për marrjen e ristrukturimit të borxhit ndryshon nga marrja e një kredie standarde të siguruar nga prona vetëm në nevojën për të përgatitur dhe dorëzuar një paketë shtesë dokumentesh për organizatën që ofron kushtet më të mira të huadhënies.

Si rregull, ai përfshin informacion në lidhje me përmbushjen e detyrimeve të kredisë në lidhje me huadhënësin origjinal. Në fund të fundit, asnjë bankë nuk dëshiron të blejë një klient problematik. Prandaj, shumë institucione krediti bien dakord të rifinancojnë një hipotekë vetëm me kushtin që huamarrësi të ketë përmbushur siç duhet detyrimet e tij për të paktën gjashtë muaj. Kjo është dëshmi e reputacionit të tij pozitiv të kredisë.

Përveç kësaj, nëse dëshironi të rifinanconi një kredi me një bankë tjetër, duhet të rilexoni marrëveshjen. Nëse përmban një klauzolë që ndalon shlyerjen e parakohshme të hipotekës, atëherë asgjë nuk mund të ndryshohet. Gjithashtu, në rast të shlyerjes së parakohshme të kredisë, mund të sigurohet një "kompensim" i konsiderueshëm. Prania e kësaj gjendje mund ta bëjë ristrukturimin e borxhit shumë më pak fitimprurës.

Dokumentacioni

Për të rifinancuar një hipotekë në Sberbank në 2019 duhet të dorëzohet:

  1. Dokumentet për kredinë që dëshironi të rilëshoni, përkatësisht:
    • marrëveshjen e hipotekës, planin e pagesave dhe marrëveshjet shtesë për to;
    • një kopje e hipotekës së banesës;
    • çertifikatat që përmbajnë informacion për gjendjen e borxhit dhe rastet e pagesave të vonuara (nëse ka);
    • certifikatën e kalimit të të drejtave të kërkesës sipas kontratës primare.
  2. Formulari i aplikimit dhe pasaporta e aplikantit.
  3. Dokumentet që konfirmojnë nivelin e të ardhurave (certifikata të të ardhurave nga vendi i punës, një kopje e librit të të dhënave të punës, etj.).
  4. Dokumentet për pasuri të paluajtshme kolaterale (të drejtat e pronësisë, raportet e vlerësimit, etj.).

Kjo listë nuk është shteruese. Në një situatë specifike mund të plotësohet ose ndryshohet.

Procedura e rifinancimit

Shumica e institucioneve të kreditit ndjekin të njëjtën skemë të rifinancimit të hipotekave. Në Rosselkhozbank në 2019, për shembull, ndodh kështu:

  1. Klienti përgatit dhe ia adreson bankës dokumentet e përgatitura.
  2. Procesi i shqyrtimit zgjat 10 ditë pune (me kusht që të dorëzohet e gjithë paketa e dokumenteve të nevojshme).
  3. Nëse merret një vendim pozitiv, caktohet një datë për nënshkrimin e një kontrate të re dhe marrëveshjet e nevojshme.
  4. Gjendja e kredisë shlyhet duke transferuar para në llogarinë rrjedhëse të huadhënësit origjinal. Nëse klienti dëshiron dhe plotësohen kërkesat e nevojshme (për shembull, një nivel i mjaftueshëm fitimi), banka mund të lëshojë një kredi të re për një shumë më të madhe.
  5. Kredia e vjetër konsiderohet e shlyer (siç dëshmohet nga një vërtetim nga huadhënësi i vjetër), dhe huamarrësi përmbush çdo muaj detyrimet e huasë ndaj huadhënësit të ri.

Kërkesat e huamarrësit dhe kushtet e rifinancimit

Meqenëse rifinancimi është në thelb marrja e një kredie të re, huamarrësit u nënshtrohen të njëjtave kërkesa si zakonisht.

Ato mund të ndryshojnë pak në çdo institucion, por shumica e bankave, përfshirë Absolut Bank, konsiderojnë vetëm qytetarët si klientët e tyre për ristrukturimin e hipotekës:

  • mbi 21 vjeç dhe nën 55 vjeç për gratë, 60 vjeç për burrat (në këtë rast, bankat zakonisht lëshojnë kredi hipotekare për një periudhë të tillë vetëm pas së cilës huamarrësi arrin moshën e pensionit);
  • qytetarët e Federatës Ruse me regjistrim;
  • me përvojë pune të vazhdueshme për 6 muajt e fundit dhe të paktën një vit në total për 5 vitet e mëparshme.

Një histori krediti pozitive dhe përmbushja në kohë e detyrimeve ndaj kreditorit të mëparshëm mund të konsiderohen si kushte shtesë.

Por kushtet në të cilat ndodh rifinancimi i hipotekës mund të ndryshojnë ndjeshëm në çdo institucion krediti. Për shembull, Alfa Bank do të lëshojë një kredi të re vetëm në kushtet e mëposhtme:

  1. Shuma maksimale e huadhënies është 60 milion rubla.
  2. Vlera minimale e pronës për të cilën është rilëshuar kredia është 2.5 milion rubla.
  3. Periudha e kredisë - nga 5 në 25 vjet.
  4. Norma e interesit varet nga kohëzgjatja e periudhës së kredisë. Mesatarisht - nga 12.5 në 13.5%. Për klientët që marrin paga përmes Alfa Bank, norma është më e ulët.
  5. Nëse klientët refuzojnë sigurimin personal ose të titullit, norma është më e lartë mesatarisht 3%.
  6. Kolaterali duhet të jetë pronë e vendosur vetëm në disa qytete ruse - Shën Petersburg, Moskë, Perm, Kemerovo, Yekaterinburg, Ufa, Khabarovsk dhe disa të tjerë. Nuk ka rëndësi nëse është banimi parësor apo dytësor.

Video: Duke folur për rifinancimin e hipotekës

Total

Në një situatë kaq të vështirë ekonomike, çdo huamarrës, pa përjashtim, dëshiron të lehtësojë sadopak jetën e tij duke ulur barrën mujore të kredisë. Kjo është mjaft realiste, veçanërisht nëse hipoteka është marrë në kulmin e krizës ose menjëherë pas saj, kur normat e interesit ishin shumë të larta.

Aktualisht, bankat, me dhe pa mbështetjen e qeverisë, ofrojnë kushte më të favorshme kreditimi për të tërhequr klientelë shtesë. Nëse një huamarrës dëshiron të rifinancojë një hipotekë, është mirë që fillimisht të përpiqet të negociojë me huadhënësin ekzistues. Ai mund të ulë normën e interesit, të zgjasë periudhën ose të ndryshojë monedhën e kredisë.

Në varësi të situatës suaj specifike, ndonjë nga këto vendime mund të ketë një ndikim të rëndësishëm në shlyerjet tuaja. Nëse nuk dëshironi të bëni lëshime për klientin tuaj, mund të kërkoni oferta më të favorshme nga bankat e tjera. Por në të njëjtën kohë, duhet të merrni parasysh të gjitha kostot shtesë që mund të lindin kur ri-lëshoni një borxh.

Meqenëse situata aktuale në tregun financiar nuk është më e mira, shumë banka po pësojnë humbje dhe po rrisin normën e interesit për kredinë për banesa, huamarrësit hipotekare janë të interesuar në pyetjen nëse është e mundur të rifinancohen me një normë më të ulët interesi në vitin 2017. për ta bërë këtë, në cilat banka?

Nëse zgjidhni opsionin e duhur për marrjen e një kredie tani, do të jeni në gjendje të kurseni shumë para në të ardhmen në krahasim me huamarrësit e tjerë.

Programi i rifinancimit të hipotekave në vitin 2017 supozon se shumica e bankave do të ofrojnë kushte të favorshme për blerjen e pasurive të paluajtshme në ndërtesat e reja, ndërtesat e vjetra dhe në tregun sekondar të banesave.

Përparësitë kryesore të rifinancimit në 2017 janë ulja e pagesave mujore dhe mbipagesave, koha minimale e shlyerjes së kredisë dhe norma e ulët e interesit.

Kreditimi (rifinancimi) në vitin 2017 supozon se bankat ruse do ta bëjë këtë në kushtet e mëposhtme:

  • Kanë mbetur më shumë se tre muaj deri në shlyerjen e kredisë;
  • Përdoruesi kryen pagesa rregullisht, pa vonesa, sidomos muajt e fundit;
  • Nuk ka borxhe apo shlyerje të vonuara kredie.

Problemi kryesor ka të bëjë me situatën kur klienti dëshiron të marrë një rifinancim hipotekor nga e njëjta bankë ose filialet që kanë lëshuar më parë kredinë e parë, sepse shumica e huamarrësve refuzohen.

Kushtet bankare

Duke folur për kushtet e bankave ruse për rifinancimin e hipotekës në 2017, ato nuk do të ndryshojnë, por do të plotësohen. Prandaj, mosha për përdoruesit e kredisë mbetet i njëjtë, pra 21-65 vjeç.

Por Vetëm ata me një histori të mirë krediti mund të mbështeten në një përgjigje pozitive(shlyen siç duhet borxhin, nuk humbet afatin e kryerjes së pagesave, shlyen interesin në tërësi), i cili kontrollohet para lejes.

Gjithashtu Do t'ju duhet një dokument punësimi dhe një certifikatë të ardhurash.

Banka duhet të sigurojë certifikatat në formularin 2-NDFL dhe në formularin bankar që konfirmon të ardhurat e huamarrësit

Në vitin 2017 lejohet rifinancimi i hipotekave për ndërtesa të reja, pasuri të paluajtshme të përfunduara, shtëpi, tokë dhe parcela për ndërtimin e një shtëpie.

Për sa i përket kolateralit, bankat do të kërkojnë një marrëveshje pjesëmarrjeje në aksione ose dokumente për vetë projektin e ndërtimit për risigurim. Do të qëndrojë në bankë derisa të regjistrohet pronësia.

Bankat me financim qeveritar do të ofrojnë norma të favorshme interesi për kreditë në vitin 2017, gjegjësisht:

  1. Sberbank,
  2. Rosselkhozbank,
  3. Raiffeisenbank,
  4. VTB dhe një sërë të tjerëve.

Më pas çdo bankë ofron disa programe për rifinancim në vitin 2017, të cilat kërkojnë një normë minimale dhe afati i kredisë deri në 25 vjet.

Por duhet të mbani mend se shuma e hipotekës varet nga të ardhurat e huamarrësit dhe kohëzgjatja e kredisë, kështu që shuma maksimale është 8 milion rubla, dhe minimumi është 300 mijë rubla.

Video me temë:

Kërkesat për huamarrësit

Kërkesat për huamarrësit kur rifinancojnë një hipotekë në 2017:

  • Pjesëmarrja e familjeve të reja, punonjësve të qeverisë;
  • Nevoja për të siguruar jetën tuaj;
  • Rritja e normës me 1%;
  • Kredia për një periudhë deri në 25-30 vjet;
  • Paradhënie prej 15% të të gjithë shumës së hipotekës;
  • Tërheqja e subvencioneve dhe kapitalit të maternitetit;
  • Sigurimi i banesave ose objektit të rifinancimit.

Është e nevojshme të kuptohet se çdo bankë ofron kushtet, kërkesat dhe programet e veta të krijuara për disa kategori të qytetarëve, megjithëse Sberbank dhe Raiffeisenbank konsiderohen më fitimprurësit.

Skema e rifinancimit të hipotekës

Nëse vendosni të rifinanconi hipotekën tuaj në vitin 2017 nëpërmjet një banke tjetër, duhet të veproni si më poshtë:

  • Huamarrësi i drejtohet bankës së re për të rifinancuar hipotekën në bankën e vjetër dhe më pas i pari paguan shumën e kërkuar;
  • Shuma e re e kredisë mund të jetë më e madhe se ajo që nevojitet për të shlyer hipotekën, dhe këto fonde përdoren sipas gjykimit të klientit;
  • Me një kredi të siguruar, marrëveshja duhet të riregjistrohet në një bankë të re, por më pas norma e interesit do të jetë më e lartë, pasi kredia është e pasiguruar;
  • Gjatë rifinancimit me të njëjtën bankë, kolaterali nuk ka nevojë të riemetohet dhe shuma e interesit zvogëlohet.

Kjo është arsyeja pse këshillohet të kontaktoni bankën tuaj për të përdorur programin 2017 për të ulur interesin, afatin e kredisë dhe shumën e pagesave mujore.

Nëse marrëveshja përmbante një ndalim për shlyerjen e parakohshme, atëherë rifinancimi i hipotekës në 2017 nuk do të jetë i mundur. Përgjigje negative presin edhe ata që gjendja financiare e tyre është përkeqësuar që nga huamarrja e parë.