Si dhe ku mund të marrë një familje e re një hipotekë pa paradhënie - oferta nga bankat. Hipotekë për një familje të re pa paradhënie: programet e huadhënies Pagesa e parë sipas programit të familjes së re
Kur shqyrtojnë opsionet për blerjen e një shtëpie me hipotekë, familjet e reja ndonjëherë marrin një kredi për nevojat e konsumatorit për ta përdorur atë si paradhënie, por harrojnë se banka, nëse identifikon një kredi tjetër, mund ta shpallë klientin të falimentuar dhe refuzoni të lëshoni një hipotekë. Plus, interesi i dyfishtë i paguar për një kredi hipotekore në kombinim me një kredi konsumatore nuk ka gjasa të kursejë para. Në çdo rast, përpara se të vendosni të ndërmerrni një hap kaq të përgjegjshëm, i cili mund ta vendosë një familje të re në prag të një krize familjare, duhet të peshoni dhe llogaritni gjithçka, veçanërisht me ofertat më joshëse pa dokumente që konfirmojnë të ardhurat.
Karakteristikat e një kredie hipotekore pa pagesë paraprake
Ekziston një opsion alternativ, i cili nuk përdoret aq shpesh, ndoshta për faktin se kërkon burime të përkohshme. Thelbi i saj është se së pari duhet të krijoni një histori krediti pozitive në një ose më shumë banka. Kjo do t'ju lejojë të merrni më pas kredinë hipotekore më të favorshme për një familje të re.
Nevojat e një familjeje të re janë të mëdha dhe në mënyrë periodike duhet të përdorin kredi. Gradualisht, shuma e kredisë rritet, dhe me shlyerjen në kohë, huamarrësi fiton një reputacion pozitiv. Nga këndvështrimi i bankës, kjo do të thotë një ulje e rrezikut gjatë dhënies së kredisë dhe pas një kontrolli të vogël, mund të mbështeteni në përmirësimin e kushteve të kredisë. Vërtetë, do të duhet të paktën një vit për të shlyer borxhet saktësisht sipas planit.
Një hipotekë për një familje të re pa paradhënie ka shumë përparësi
- Para së gjithash, ka një aspekt psikologjik: familjet e reja me banesat e tyre kontribuojnë shumë më pak në statistikat e divorcit.
- Në një apartament me qira ekziston gjithmonë kërcënimi i dëbimit (veçanërisht pas lindjes së një fëmije), dhe qiraja nuk do ta bëjë kurrë apartamentin tuajin.
- Në banesën tuaj, ndjenja e shtëpisë e bën më të lehtë durimin e situatave stresuese, muret tuaja ju ndihmojnë të përmirësoni jetën tuaj të përditshme dhe të ndërtoni marrëdhënie harmonike.
- Në moshë të re (pas moshës madhore), periudha e shlyerjes së hipotekës mund të jetë maksimale (deri në 30 vjet).
- Për familjet e reja të zhvilluara me ndihmën e qeverisë. Nëse dëshironi, familje të tilla mund të marrin një hipotekë pa paradhënie.
- Normat e interesit të hipotekave (edhe pa ndihmën e qeverisë) janë mjaft të përballueshme. Nëse analizoni të gjitha ofertat, mund të gjeni një kredi hipotekare me 10 - 12%, megjithëse 15% konsiderohet kushte normale. Nëse keni ndonjë dyshim se si të merrni një hipotekë për një familje të re pa paradhënie, mund të përdorni shërbimet e një ndërmjetësi me përvojë kredie për të zgjedhur opsionin e duhur.
Kur zgjidhni ndonjë kredi, shpenzimet janë të pashmangshme:
- pagesa për shërbimet e një vlerësuesi të vlerës së banesës së zgjedhur;
- shërbime noteriale (deri në 5% të kostos së transaksionit);
- sigurimi i banesës - kolaterali, jeta e huamarrësit dhe garantuesit (nëse ka);
- pagesat e taksave;
- komisionet bankare: përpunimi dhe mirëmbajtja e një kredie, hapja e një llogarie rrjedhëse;
- mbledhja e certifikatave nga shërbimet komunale (teorikisht ato janë falas, në fakt ju duhet të paguani ekstra për urgjencë);
- shpenzimet e pashmangshme që lidhen me lëvizjen në një apartament të ri.
Pas të gjitha llogaritjeve, mund të arrijmë në përfundimin se një hipotekë pa paradhënie është e vetmja rrugëdalje për një familje të re pa të ardhura shtesë, sepse nevoja për të zbritur 10 - 20% të kostos së shtëpisë së zgjedhur mund të jetë pengesa kryesore.
Programet e hipotekave
Programet federale të hipotekave të tilla si projekti i Strehimit. Nëse, që nga momenti i martesës suaj, qëndroni në radhë për të përmirësuar kushtet tuaja të jetesës, për të përmbushur standardet e vendosura (për shembull, mosha e të paktën njërit prej bashkëshortëve është deri në 31 vjeç) dhe lëshoni një numër të pafund certifikatash, atëherë mund të mbështeteni në programet federale të hipotekave për familjet e reja (“Sigurimi i strehimit për familjet e reja” etj.). Nëse i plotësoni të gjitha kushtet, duhet të provoni fatin, sepse nga shteti mund të merrni një subvencion prej 35% (nëse familja nuk ka fëmijë) dhe +5% për çdo fëmijë. Madhësia e subvencionit është e ndryshme në çdo rajon dhe varet nga situata në tregun e pasurive të paluajtshme dhe nga madhësia e hapësirës së jetesës që ndahet për çdo anëtar të familjes nga shteti. Me këtë subvencion, ju mund të merrni një hipotekë për një apartament.
Kapitali i lindjes për marrjen e një hipotekë
Programet e hipotekave të bankave tregtare
Por një mënyrë më realiste dhe më e shpejtë për të afruar ëndrrën tuaj të dëshiruar janë programet e hipotekave të ofruara nga bankat tregtare. Për shembull, Sberbank i Rusisë ofron disa produkte kredie për të zgjedhur. Duket se kushtet atje janë tashmë mjaft besnike (parapagimi është nga 10%), por për shumë kjo shumë është një barrë e padurueshme. Përveç Sberbank, programe të tilla janë gjithashtu të disponueshme në VTB 24, Rosselkhozbank dhe të tjerë. Programet sociale bankare ju lejojnë të merrni kredi me kushte mjaft të favorshme - me një pagesë të reduktuar dhe norma preferenciale. Para se të merrni një kredi për një familje të re me një fëmijë, duhet të pyesni bankën për përfitimet për lindjen e një fëmije (për shembull, pagesat e shtyra). Sot, hipotekat bankare shiten në disa opsione:
- Një hipotekë pa tarifë hyrjeje mund të merret duke i dhënë bankës një kolateral shtesë në formën e pasurive të paluajtshme, nëse huamarrësi nuk synon të kryejë asnjë transaksion me të gjatë periudhës së shlyerjes së pasurisë së paluajtshme dhe barrës mbi të. Niveli i normave të interesit për kreditë në këtë rast është i njëjtë si në një hipotekë me paradhënie.
- Një familje e re mund të marrë një hipotekë në masën 100% të vlerës së pronës së blerë, me kusht që kostoja totale e banesës së re të mos kalojë 90% të kolateralit. Një kalkulator i hipotekës përdoret për të llogaritur interesin e kredisë dhe pagesat mujore.
- Zgjedhja e një partneri midis unioneve të kreditit dhe strukturave të tjera jobankare nuk do të ishte drejtimi më i suksesshëm për kredinë hipotekore. Duke lëshuar një kredi pa paguar paradhënie, i gjithë rreziku do të transferohet në nivelin e normës së interesit - deri në 25% në vit me një periudhë minimale shlyerjeje. Kushtet e tilla mbulojnë edhe normat e interesit të programeve bankare me paradhënie.
Ku të vendosni kashtën
Para se të merrni një hipotekë për një familje të re, duhet të analizoni të gjitha rreziqet dhe kurthet e mundshme. Bankat huadhënëse, duke kuptuar nevojën urgjente për burime për strehim për një familje të re, ndonjëherë përdorin papërvojën e huamarrësit për t'i detyruar ata të marrin një kredi me kushte skllavëruese në vend të përfitimeve të kërkuara. Cili mund të jetë rreziku:
- Hipoteka duket se lëshohet në një përqindje minimale (5 - 7%), por përveç kësaj banka cakton një komision mujor prej 2 - 3%, i cili në fund do të rrisë koston e kredisë me 40%, sepse komisioni llogaritet jo mbi gjendjen, por mbi shumën fillestare të borxhit.
- Kur diskutohet për një skemë të shlyerjes së borxhit, banka ofron dy opsione - standarde dhe anuitet, duke bindur se kjo e fundit është shumë më fitimprurëse dhe komode. Duket e përshtatshme për të shlyer borxhin çdo muaj në shuma të barabarta, por mbipagesa sipas skemës klasike, edhe me një periudhë të gjatë shlyerjeje, rezulton të jetë një renditje përmasash më e vogël se skema e anuitetit. Shlyerja e parakohshme e kësaj skeme gjithashtu nuk është fitimprurëse pas pagesës së 30% të borxhit, dhe ndonjëherë është e pamundur (sipas kushteve të kontratës) ose e mundur pas pagimit të një gjobe.
- Banka mund të insistojë në sigurimin e të gjitha rreziqeve me një kompani sigurimesh specifike, ku kostoja e policës është shumë më e lartë se çmimi i tregut. Në një situatë të tillë, mund të kërkoni dokumente që konfirmojnë se sigurimi është i detyrueshëm në një kompani specifike dhe një model për një marrëveshje kredie që specifikon rreziqet e kërkuara për sigurimin. (Siguruesit shpesh përfshijnë kushte shtesë për të rritur koston e policës.)
- Duhet t'i kushtojmë vëmendje edhe masës së gjobave, sepse gjatë dekadave për të cilat jepet hipoteka, zhvillohen situata të ndryshme, ndaj duhet studiuar me kujdes seksioni i gjobave.
Sberbank ofron kushte të veçanta kreditimi për familjet e reja, por jep kredi vetëm për 80% të kostos së strehimit. Le të kuptojmë se si të marrim një hipotekë pa paradhënie nga Sberbank për një familje të re.
Hipotekë nën promovimin “Familjet e Reja”.
Fushata “Familjet e Reja” u mundëson shtetasve të martuar nën 35 vjeç të marrin një hipotekë me kushte preferenciale. Huadhënia kryhet nën produktin e kredisë "Blerje banese të përfunduar".
Si pjesë e Promocionit, Banka ofron një normë interesi të reduktuar, e cila nuk varet nga afati i kredisë.
Karakteristikat e programit
Para se të aplikoni për një hipotekë nga Sberbank, huamarrësit e mundshëm duhet të studiojnë me kujdes kushtet e saj. Pikat më të rëndësishme:
- normat e interesit fillojnë nga 10.75%;
- mosha e kërkuar për të marrë një hipotekë sipas programit është nga 21 deri në 35 vjeç;
- Shuma e kredisë fillon nga 300 mijë rubla dhe lëshohet për një periudhë deri në 30 vjet;
- Kredia shlyhet në shuma të barabarta çdo muaj;
- Kohëzgjatja e kërkuar e shërbimit në punën tuaj të fundit për të marrë një hipotekë është më shumë se gjashtë muaj.
Shuma maksimale e kredisë varet tërësisht nga të ardhurat e familjes (sipas rregullave të promovimit, bashkëshorti i aplikantit duhet të jetë bashkë-huamarrës nëse familja është e plotë).
Megjithatë, programi përmban një kërkesë minimale të paradhënies prej 20%. Çfarë duhet të bëni nëse nuk keni fondet tuaja ose nuk keni mjaftueshëm prej tyre? Ka tre opsione.
Përdorimi i kapitalit të lindjes
Për të bërë një paradhënie (ose një pjesë të saj) në një hipotekë, mund të përdorni fonde nga kapitali i lindjes. Kërkesat për marrjen e një kredie hipotekore për kapital:
- Mbajtësi i certifikatës së kapitalit të lindjes duhet të aplikojë personalisht për një hipotekë;
- Është e domosdoshme të regjistrohet pasuria e përbashkët e përbashkët e bashkëshortit të huamarrësit (pas mbylljes së borxhit - dhe fëmijëve) duke treguar pjesën e secilit pronar.
Nëse keni një certifikatë për kapitalin amë, banka do të bëjë një marrëveshje kredie të veçantë, e cila më pas do të mbyllet me para nga kapitali amë.
Dy marrëveshje kredie nënshkruhen me huadhënësin: e para për shumën e kapitalit të lindjes, e dyta për koston e mbetur të ambienteve të banimit.
Pas blerjes së një apartamenti, duhet të kontaktoni degën e fondit pensional me një kërkesë për transferimin e fondeve të kapitalit të lindjes për të shlyer hipotekën sipas marrëveshjes së parë.
Si të merrni një hipotekë për një familje të re pa paradhënie sipas programit federal "Familja e Re"
Deri në vitin 2020, familjet e reja mund të marrin një subvencion prej 30% të kostos së strehimit.
Kushtet për marrjen:
- mosha e bashkëshortëve duhet të jetë më pak se 35 vjeç;
- zona e banesave të disponueshme për anëtar të familjes nuk duhet të kalojë normën e vendosur për rajonin (ato mund të ndryshojnë në të gjithë Rusinë);
- familja duhet të plotësojë kërkesat e bankës për të marrë një hipotekë.
Shuma e subvencionit është 30% (për një familje me fëmijë - 35%) e kostos së banimit, e llogaritur në bazë të standardeve të sipërfaqes të miratuara nga programi dhe kostos për metër katror të banimit sipas Ministrisë së Ndërtimit.
Marrja e një kredie shtesë për një paradhënie në një hipotekë
Ju mund të merrni një hipotekë pa pasur fonde për të paguar paradhënien, por duke marrë një kredi shtesë për këtë shumë duke kontaktuar Sberbank ose një huadhënës tjetër. Kushti kryesor për një marrëveshje të tillë: të ardhurat e familjes duhet të jenë të mjaftueshme për të shlyer dy kredi.
Procedura e regjistrimit
Për të aplikuar për një hipotekë në Sberbank ju duhet:
- Plotësoni një aplikim në një degë të Sberbank.
- Ju duhet të prisni për një vendim për aplikimin tuaj (mesatarisht, procedura zgjat deri në 5 ditë).
- Përgatitni dokumentet për pronën e hipotekuar dhe sigurojini punonjësve të bankës.
- Nënshkruani një marrëveshje kredie dhe regjistroni një llogari bankare për të transferuar fonde te shitësi.
- Përfundoni një marrëveshje me shitësin dhe regjistroni të drejtat mbi pronën në Rosreestr.
- Regjistroni hipotekën dhe siguroni kolateralin.
Pas përfundimit të të gjitha hapave të mësipërm, huamarrësi do të bëhet pronar i pronës. Ajo do të konsiderohet e ngarkuar me një hipotekë derisa shuma e kredisë të shlyhet plotësisht.
Pas regjistrimit zyrtar të martesës, të porsamartuarit përballen me një numër të madh pyetjesh dhe problemesh.
Më e rëndësishmja prej tyre është të blini hapësirën tuaj të jetesës.
Jo të gjithë kanë shumën financiare të nevojshme për një blerje, kështu që ata përdorin një kredi hipotekare. Le të flasim për këtë ...
Informacioni i rendit dhe sekuencës sigurimi i një kredie hipotekore të përfshira në shumë dokumente rregullatore:
- Në Kodin Civil.
- Ligji Federal Nr. 102, i cili trajton pasurinë e paraqitur si kolateral.
- Ligji Federal Nr. 122, i cili përcakton regjistrimin e të drejtave të pasurive të paluajtshme të blera me një kredi hipotekore.
Për cilat banka mund të aplikoj?
Mund të gjendet huadhënie hipotekore në bankat e mëposhtme:
Problemi më i rëndësishëm në sferën sociale është strehimi. Bordi aktual po përpiqet në çdo mënyrë të mundshme të ndihmojë popullatën në këtë çështje duke miratuar ligje të reja dhe duke futur programe me rëndësi federale ose rajonale. Sigurimi i hapësirës së jetesës qelizat e sapoformuara të shoqërisë janë drejtimi kombëtar me prioritet më të lartë.
Programi i huadhënies hipotekore bazohet në treguesit e mëposhtëm:
- paga mesatare;
- shkalla e papunësisë në vend;
- paga e jetesës.
Aktualisht 3 kredi janë të vlefshme për blerje banese Prandaj, vetë qytetarët duhet të bëjnë një zgjedhje në favor të atij më tërheqës. Ne po flasim për programin federal, dhe.
Kushtet themelore për emetimin e fondeve
Për t'u bërë pjesëmarrës në programin “Familja e Re”, duhet plotësojnë treguesit e mëposhtëm:
Prandaj, subvencionet për blerjen e banesave ndahen nga buxheti federal si zona për shpenzimin e fondeve mund të zgjedhin:
- ndërtimi i banesave tuaja;
- blerja e metrave katrorë të çmuar;
- pagesën e shumës fillestare për një kredi hipotekore, regjistrimi i së cilës ka ndodhur para familjes së re.
Meqë ra fjala, nëse apartamenti që po blini i përket një kooperativë banimi, atëherë fondet e akorduara mund të përdoren edhe si kontribut aksionesh.
Shuma e subvencionit varet nga faktorët e mëposhtëm:
- numri i fëmijëve (nëse ka);
- kosto mesatare për metër katror në rajon.
Kështu, një çift i ri i martuar që nuk ka pasur ende kohë për të pasur fëmijë mund të mbështetet në faktin se shteti do të paguajë 35% të çmimit total të apartamentit të blerë. Nëse flasim për një njësi jo të plotë të shoqërisë (një prind dhe fëmijë) ose një familje me 1 fëmijë, atëherë shteti do të duhet të tregohet bujar me 40% ose më shumë.
Nuk ka nevojë të dëshpëroheni nëse nuk keni mundur të anëtarësoheni në programin Federal, sepse bankat tregtare ofrojnë edhe kredi hipotekare për blerjen e banesave për familjet e reja.
Kërkesat e përgjithshme për huamarrësit dhe banesat e blera
Banka zakonisht tregon interes jo për strehimin e ardhshëm, por për huamarrësit, sepse është kjo anë e marrëdhënies që mund të jetë e mbushur me rrezik dhe disa vështirësi.
Pra, çfarë duhet të jetë:
Qytetarët me 3 ose më shumë fëmijë mund të arrijnë kursimet më të mëdha. Njësitë sociale që nuk kanë fare pasuri të paluajtshme mund të kenë kushte të veçanta për pjesëmarrje në programin “Familja e Re”.
Procedura e regjistrimit
Programi "Familja e Re" përfshin ndarjen e një subvencioni shtetëror për shlyerjen e pjesshme të një kredie hipotekore, arsyeja për të cilën ishte blerja e një shtëpie të përfunduar ose një apartamenti në një ndërtesë të re, ose ndërtimi i shtëpisë së vet.
Aktiv kredi hipotekare preferenciale mund të numërojë:
- një çift i martuar që ende nuk ka mbushur moshën 35 vjeç;
- një prind i vetëm ose prind adoptues i cili është gjithashtu nën 35 vjeç.
Përveç kësaj, duhet të keni një certifikatë strehimi që tregon nevojën tuaj për metra katrorë.
Shuma e kredisë është diferenca ndërmjet çmimit të pasurive të paluajtshme dhe shumës së subvencioneve të qeverisë. Institucioni bankar pranon për shqyrtim një certifikatë të të ardhurave zyrtare të secilit bashkëshort. Lëshimi i shumës së kërkuar mund të arrihet duke tërhequr bashkë-huamarrës ose duke bërë një depozitë.
Kërkohet aplikimi për një kredi hipotekore në kuadër të programit “Familja e Re”. kryeni në mënyrë sekuenciale veprimet e mëposhtme:
Cilat dokumente do të kërkohen?
Përpara se të kontaktoni një institucion krediti për një kredi hipotekare preferenciale, duhet rezervoni letrat e nevojshme:
Rregullat e llogaritjes
Gjatë llogaritjes së pagesave Për një kredi hipotekare, duhet të merren parasysh faktorët e mëposhtëm:
- Kostoja e hapësirës së jetesës. Është ky tregues që ndikon në periudhën e shlyerjes së borxhit dhe në normën e interesit.
- Shuma e paradhënies. Shuma minimale e kësaj pagese, e përcaktuar nga banka, luhatet rreth 15-20%. Sa më e lartë të jetë vlera e këtij treguesi, aq më e vogël do të diskutohet pagesa në të ardhmen.
- Kohëzgjatja e shlyerjes së borxhit. Mbipagesa minimale duhet të jetë për një periudhë prej 1 deri në 3 vjet. 30 vjet është periudha maksimale e shlyerjes së kredisë. Çdo familje, në varësi të të ardhurave të saj, mund të zgjedhë kohën optimale - 10, 15, 20 ose 25 vjet.
- Aftësia paguese, e cila përbëhet nga shuma e pagës mujore të marrë. Legjislacioni aktual ju lejon të shpenzoni nga 40 deri në 60% të të ardhurave totale të një familjeje për një kredi.
- Çdo klient mund të zgjedhë llojin e pagesës në mënyrë të pavarur, në varësi të aftësive të tij personale për shlyerjen e kredisë. Punonjësit e bankës mund të demonstrojnë qartë ndryshimin midis anuitetit dhe pagesave të diferencuara.
Jo të gjithë qytetarët mund të përballojnë vetë-pagesën, kështu që shumë institucione krediti ofrojnë të përdorin një shërbim të veçantë - kalkulator kredie. Ky program ju lejon të llogaritni jo vetëm pagesat standarde, por edhe të gjitha llojet e situatave me shlyerje të parakohshme. 
Nuk ka paradhënie
Hipotekat që nuk kërkojnë paradhënie ekzistojnë, por për të përfituar prej tyre, duhet të plotësohen disa kushte:
- secili bashkëshort duhet të jetë nën 35 vjeç;
- vendbanimi duhet të jetë një apartament i përbashkët, një hapësirë e përbashkët banimi me prindërit ose anëtarët e tjerë të familjes;
- prona e vet mungon plotësisht ose më pak se 15 metra katrorë. m për 1 banor.
Vërtetë, mungesa e paradhënies shpesh çon në një rritje të normës së interesit.
Karakteristikat e marrjes së fondeve të huazuara në prani të fëmijëve dhe në mungesë të tyre
Një familje që ka marrë një hipotekë dhe më pas ka lindur një fëmijë, mund të aplikojë për të shlyer një pjesë të shumës së principalit të borxhit.
Një grup i shoqërisë me të ardhura të ulëta ka të drejtë të marrë një ndihmë strehimi për fëmijët.
Në varësi të pranisë ose mungesës së fëmijëve, llogaritet zona standarde e banimit. Domethënë, 2 bashkëshortë mund të blejnë vetëm 42 m2. m., dhe një numër më i madh i anëtarëve të familjes mund të aplikojnë për 18 sq. m për secilin. Madhësia e subvencionit shtetëror rritet gjithashtu nga 35% në 40% në lidhje me lindjen e një fëmije.
Përparësitë dhe disavantazhet e marrjes së një kredie hipotekore dhe konsumatore për blerjen e pasurive të paluajtshme banesore janë paraqitur në videon e mëposhtme:
Shumë banka ofrojnë hipoteka për familjet e reja pa paradhënie me një normë interesi të reduktuar nëse klientët mund të provojnë nevojën për të përmirësuar kushtet e jetesës. Kushtet standarde janë gjithashtu mjaft tërheqëse. Është e nevojshme të zgjidhni një huadhënës me kujdes në mënyrë që të mos paguani shumë për sigurimin dhe interesin e hipotekës.
Kërkesat standarde për klientët kur aplikojnë për një hipotekë
Të gjitha ato janë të përshkruara në Ligjin Federal-102 "Për Hipotekën". Zakonisht ato janë standarde, bankat nuk i shtrëngojnë ato, kështu që ato janë si më poshtë:
- shtetësia ruse;
- mosha nga 21 vjeç;
- përvojë pune në vendin e fundit të paktën 6 muaj;
- disponueshmëria e të ardhurave zyrtare;
- regjistrim në rajonin ku është lëshuar kredia.
Këto janë kërkesat minimale, por ato mund të ndryshojnë në varësi të bankës dhe programit të kredisë. Për shembull, nëse toka blihet për të ndërtuar një shtëpi, atëherë kërkohet një paketë shtesë e zgjeruar dokumentesh. Personeli ushtarak dhe kategoritë e tjera gjithashtu kanë kushtet e tyre. Kushtet e kredisë duhet të sqarohen me bankën specifike.
Kushtet e përafërta në banka në 2019
Kushtet bazë nuk janë shumë të ndryshme. Por kur aplikoni për një hipotekë, norma mund të rritet ose ulet. Vlen të merren parasysh kushtet për marrjen e një kredie për shtëpi në bankat kryesore të vendit.
Tabela 1. Krahasimi i kushteve të kredisë për banesa në banka të ndryshme në vitin 2019
| Banka | oferta (%) | Shuma (fshij.) | Afati i huasë (muaj) |
|---|---|---|---|
| Sberbank | 8,5 | 10 000 000 | 360 |
| VTB | 10,1 | 10 000 000 | 360 |
| Alfa Bank | 12,1 | 15 000 000 | 240 |
| Promsvyazbank | 9,4 | 12 000 000 | 240 |
| Hapja | 10,2 | 20 000 000 | 240 |
| Rosselkhozbank | 8,5 | 10 000 000 | 360 |
Është e rëndësishme të kuptohet se tabela tregon normën bazë. Mund të ndryshojë në varësi të një numri faktorësh.
Tabela 2. Formimi i normës së interesit të hipotekës
| Shkak | Rritja e normës | Ulja e normës |
|---|---|---|
| Disponueshmëria e një projekti pagash | - | 1% |
| Depozitë e hapur | - | 0,5% |
| Karta Priority Pass dhe paketa e shërbimit premium | - | Deri në 4% |
| Paradhënie më shumë se 50% | - | Deri në 2% |
| Dhënia e një objekti tjetër si kolateral | - | Deri në 2% |
| Sigurimi i një pakete të zgjeruar dokumentesh | - | 0,5% |
| Afati i kredisë mbi 10 vjet | 0,5% | - |
| Disponueshmëria e personave në ngarkim | Deri në 2% | - |
| Heqja dorë nga sigurimi | Deri në 5% | - |
| Disponueshmëria e kredive nga bankat e tjera | deri në 3% | - |
| Blerja e tokës për ndërtim | deri në 3% | - |
| Numri maksimal i garantuesve | 1% | - |
Kjo do të thotë, kostoja totale e kredisë llogaritet individualisht.
Programe kredie për familjet e reja
Bankat ofrojnë produktet e tyre të kredisë pavarësisht nga mundësia e përdorimit të subvencioneve të ndryshme dhe subvencioneve qeveritare. Le të shqyrtojmë qëllimet kryesore të huadhënies:
Për çdo program mund të përdoret:
- kapitali ushtarak sipas sistemit NIS;
- kapitali familjar;
- përfitime/subvencione/subvencione për familjet e reja, punonjësit e sektorit publik dhe shkencëtarët.
Kjo do të thotë, bankat janë të gatshme të ofrojnë përfitime për huamarrësit nëse ata kanë të drejtë për to.
Hipoteka për familjet e reja me 6%
Shumë njerëz duan të marrin këtë lloj hipotekë, por për ta bërë këtë ata duhet të plotësojnë standarde të larta, të cilat përfshijnë:
- njohja e një familjeje të re (prania e një fëmije dhe mosha e njërit prej bashkëshortëve është më pak se 35 vjeç);
- njohja e një familjeje që ka nevojë për kushte të përmirësuara banimi
Ju kërkohet të jepni sa vijon:
- deklaratë;
- Kartat e identitetit të të gjithë anëtarëve të familjes (edhe të miturve);
- certifikatë martese;
- të dhëna nga zyra e pasaportave për përbërjen e familjes;
- informacione për të ardhurat;
- certifikatë pensioni (nëse ka pensionistë);
- dokumente për banesat ekzistuese (nëse ka).
Vetëm me marrjen e statusit të personit në nevojë është e mundur të merret një hipotekë preferenciale me 6%. Në raste të tjera, kredia për strehim jepet në baza të përgjithshme. Prandaj, së pari, të gjithë anëtarët e një familjeje të re duhet të regjistrohen në një vend dhe të regjistrohen në departamentin e strehimit. Vetëm atëherë është e mundur të kontaktoni bankën.
E rëndësishme. Një hipotekë me 6% lëshohet vetëm duke përdorur një pagesë paraprake. Është e mundur të përdoren fondet e kapitalit të lindjes.
Dokumentet e nevojshme për marrjen e hipotekës
Për të aplikuar për një hipotekë, duhet të siguroni dokumente standarde, të cilat përfshijnë sa vijon:
- dy karta identifikimi të të gjithë pjesëmarrësve në transaksion;
- dokumente për lindjen e fëmijëve dhe martesën;
Këto janë dokumentet kryesore. Të tjerat përfshijnë:
- vërtetim për kapitalin e lindjes dhe pasqyrat e llogarisë për të;
- ekstrakt nga sistemi NIS;
- dokumente për pasuri të paluajtshme ekzistuese, nëse planifikohet të sigurohet si kolateral;
- certifikata që konfirmojnë aftësinë për të përdorur përfitime të ndryshme.
Më poshtë mund të lexoni se si të merrni një certifikatë lehonie.
Lista e plotë e dokumenteve duhet të kontrollohet me oficerin e kredisë në një rast specifik.
Aplikimi për një hipotekë për një familje të re pa paradhënie - udhëzime hap pas hapi
Vlen të merret parasysh çështja e aplikimit për një hipotekë në bankat ruse pa bërë një pagesë paraprake në formën e udhëzimeve hap pas hapi. Kjo do t'ju lejojë të kuptoni se çfarë të bëni në faza të ndryshme.
Hapi 1. Paraqitja e një aplikacioni. Kjo bëhet personalisht në zyrën e shërbimit ose përmes portaleve të specializuara. Nëpër faqet ju duhet të plotësoni një formular në përputhje me formulimin. Një specialist do të telefonojë përsëri brenda pak minutash për të bërë disa pyetje shtesë dhe do t'ju njoftojë për vendimin e bankës. Nëse bashkëpunoni me një agjenci imobiliare, punonjësit do t'ju ndihmojnë të gjeni një bankë me një normë të lartë miratimi dhe një normë të ulët interesi.
Hapi 2. Gjetja e banesave të përshtatshme. Bankat e japin këtë nga 90 deri në 120 ditë. Për ta bërë këtë, ata lëshojnë një certifikatë përkatëse, e cila tregon shumën e miratuar dhe periudhën deri në të cilën aplikimi mbetet i hapur. Për të gjetur shpejt një pronë të përshtatshme, rekomandohet të kontaktoni një agjenci imobiliare.
Hapi 3. Nënshkrimi i një marrëveshjeje paraprake me shitësin, marrja e një faturë për marrjen e depozitës dhe dërgimi i dokumentacionit në bankë për verifikim.
Hapi 4. Regjistrimi i transaksionit në Rosreestr pas nënshkrimit të marrëveshjes së kredisë. Sipas hipotekës, banesa do t'i lihet peng huadhënësit për të gjithë kohëzgjatjen e kontratës. Duhet patjetër të jetë i siguruar.
Pas kësaj, huamarrësi është i detyruar të paguajë sipas orarit. Bankat ofrojnë një sistem anuiteti dhe të diferencuar të shlyerjes së borxhit. E para përfshin pagesa të barabarta gjatë gjithë periudhës së huasë. Pagesa e dytë ndryshon çdo herë. Por klienti kursen në mbipagesat. Por në fazat fillestare të mbylljes së kredisë, shuma e kontributit është pothuajse dyfish më e madhe.
Video: Hipotekë në Sberbank pa pagesë paraprake
Rifinancimi i hipotekave
Ndonjëherë klientët e bankave nuk janë në gjendje të vazhdojnë të bëjnë pagesat sipas planit për shkak të rrethanave të ndryshme. Për të mos hyrë në borxhe, duhet të aplikoni për rifinancim. Ky është një program i veçantë sipas të cilit lëshohet një kredi e re për të shlyer një ekzistuese.
Rifinancimi kryhet si më poshtë:
- shkrimi i një deklarate në të cilën duhet të tregoni në detaje arsyen e pamundësisë për të bërë pagesa (duhet të jetë objektive dhe e mbështetur me dokumente);
- sigurimi i dokumenteve për pasuri të paluajtshme kolateral;
- sigurimi i marrëveshjes së kredisë, plani i shlyerjes dhe pasqyra e shumës së borxhit (kërkohen detaje nëse rifinancimi ndodh në një bankë tjetër), si dhe dokumente si për aplikimin fillestar për një kredi për strehim;
- shlyerja e kredisë duke transferuar fonde me transfertë bankare.
Me rritjen e afatit të kontratës dhe uljen e lehtë të normës, fitohen kursime të konsiderueshme dhe një ulje e barrës së borxhit. Shumë banka, së bashku me rifinancimin, lëshojnë menjëherë pushime krediti për disa muaj. Kjo ju lejon të shmangni pagesën e principalit dhe të paguani vetëm interesin. Kjo do të thotë, nëse problemet janë të përkohshme, klienti ka kohë t'i zgjidhë ato përpara se të duhet të paguajë përsëri shumën e plotë.
Përdorimi i kapitalit të lindjes për të mbyllur një hipotekë
Ligji lejon përdorimin e kapitalit familjar për blerjen e banesave ose shlyerjen e një kredie ekzistuese nëse është lëshuar për blerje banese pas datës 01/01/2011. Kjo kërkon:
- të paraqesë një kërkesë në fondin pensional për asgjësimin e kapitalit të lindjes;
- prisni për rishikim;
- merrni para në një llogari bankare.
E rëndësishme. Klienti nuk i merr paratë në dorë, ato transferohen sipas detajeve për të shlyer borxhin. Nëse ato nuk janë të mjaftueshme derisa hipoteka të mbyllet plotësisht, atëherë duhet të merrni një orar të ri shlyerjeje, ku shuma do të ulet. Nëse shuma e borxhit është më e vogël se gjendja e kapitalit të lindjes, atëherë Fondi i Pensionit transferon vetëm shumën e nevojshme për mbylljen e kredisë.
Kur mund të rishikohet norma e kredisë?
Ligji dhe marrëveshja e kredisë parashikojnë mundësinë e rishikimit të normës së hipotekës në rënie. Kjo ndodh në rastet e mëposhtme:
- vënia në punë e objektit;
- sigurimi i kolateralit të ri, vlera e të cilit është më e lartë se shuma e kredisë;
- regjistrimi i hipotekës në Rosreestr.
Duhet të kontaktoni specialistët në zyrën e shërbimit, në mënyrë që ata t'ju tregojnë se çfarë dokumentesh do të kërkohen për të rishikuar tarifën dhe sa më pak do t'ju duhet të paguani.
Karakteristikat e ri-lëshimit të një kredie në rast divorci
Ndonjëherë familjet e reja divorcohen. Nëse kanë hipotekë, atëherë duhet të udhëhiqen nga dispozitat e Kodit Civil. Borxhet, si të gjitha pronat e tjera të fituara bashkërisht, ndahen proporcionalisht. Nëse arrini të arrini një marrëveshje, atëherë nuk ka probleme me bankën. Ai tregon të dhënat përkatëse për ndarjen e pasurisë dhe detyrimet financiare, pas së cilës dokumenti vërtetohet nga noteri.
Nëse është e nevojshme të ri-lëshoni një hipotekë për bashkëshortin e ri të ish-gruas ose të hiqni dikë nga marrëveshja, atëherë në rrethana të tilla është e nevojshme të kontaktoni bankën. Ju do të duhet të shkruani një kërkesë për të shqyrtuar palët në marrëveshjen e huasë, duke treguar arsyen dhe duke bashkangjitur dokumentet. Pas shqyrtimit të aplikimit dhe sigurimit të dokumenteve nga huamarrësit e rinj të mundshëm, kontrata ribotohet. Kjo ndodh shpesh kur njëra nga palët refuzon strehimin dhe nuk dëshiron të bëjë pagesa për të në të ardhmen. Kjo mund të ndodhë edhe në rastet kur prona do t'i kalojë të miturit dhe njëra nga palët heq dorë nga interesi i saj për të.
Sanksionet për hyrje me vonesë
Klienti është i detyruar të kryejë pagesat sipas planit të shlyerjes. Vlen të merren parasysh sanksionet që zbatohen për debitorët në rast të shkeljes së kushteve të kontratës.
Tabela 3. Sanksionet e mundshme për vonesë në pagesë
Rekomandohet të bëni pagesa në kohë. Nëse klienti nuk mund ta bëjë këtë për arsye objektive, ia vlen të aplikoni për rifinancim. Nëse banka refuzon disa herë dhe më pas shkon në gjykatë, atëherë mund të jepni letra refuzimi si provë. Atëherë gjyqtari, si rregull, do të refuzojë t'ia tjetërsojë pronën kreditorit dhe do të shlyejë gjobat dhe interesat e përllogaritura gjatë kohës që janë jashtë orarit.
Kur aplikoni për një hipotekë pa paradhënie, ia vlen të mbani mend se norma do të jetë më e lartë. Prandaj, rekomandohet të përpiqeni të gjeni të paktën 10% për të ulur barrën e borxhit dhe të përdorni programe të ndryshme qeveritare. Nëse nuk mund ta bëni këtë, atëherë duhet të aplikoni në bankat ruse në nivel federal për një kredi, pasi norma atje është më e ulët.
Zakonisht, menjëherë pas martesës, të porsamartuarit nuk kanë fonde të mjaftueshme për të blerë shtëpinë e tyre. Gjërat ndërlikohen edhe më shumë nëse lind një fëmijë dhe të gjitha paratë shkojnë për të mbajtur familjen. Por shteti e kupton këtë dhe i takon familjet e reja në gjysmë të rrugës duke hapur një program social me të njëjtin emër.
Por së pari, ia vlen të zbuloni se çfarë u jep familjeve të reja dhe cilat janë kushtet për të marrë pjesë në të.
Problemet me marrjen e banesave të tyre më së shpeshti lindin tek familjet e reja. Zakonisht, menjëherë pas martesës, familja thjesht nuk ka fonde të mjaftueshme për të blerë një apartament më vete.
Dhe e vetmja rrugëdalje duket se është ose marrja me qira e një prone ose banimi me të afërmit. Dhe nëse e dyta është thjesht e papërshtatshme, atëherë e para është mjaft e padobishme. Në ditët e sotme qiraja nuk është e lirë, veçanërisht nëse merrni me qira banesa vërtet të mira.
Një alternativë është një hipotekë. Megjithatë, problemi është se programet standarde të huadhënies hipotekore janë rrallë të disponueshme për familjet e reja.
Ata kërkojnë një paradhënie, shuma e së cilës zakonisht është 20-40% e kostos së apartamentit që keni zgjedhur.
Zakonisht familjet e reja nuk kanë ende kursime të tilla dhe nëse kanë edhe një fëmijë, atëherë nuk ka asnjë mënyrë për të mbledhur një shumë të tillë.
Mbi të gjitha këto, shteti nisi një program të ri social të quajtur “Familja e Re”. Ai parashikon që familjet e reja do të mund të marrin një hipotekë për një apartament të mirë, pa bërë paradhënie dhe me interesa të ulëta.
A është e mundur të merrni një hipotekë pa parapagim sipas programit federal "Familja e Re"?
Është e mundur të merrni një hipotekë pa pasur nevojë të bëni paradhënie, por për ta bërë këtë do t'ju duhet të plotësoni disa kushte.
Gjegjësisht:
- Anëtarët e familjes duhet të jenë jo më shumë se 35 vjeç në momentin e përpunimit të kredisë;
- Një familje e re ka nevojë për kushte të përmirësuara jetese(jetoni në një apartament të përbashkët, ndani hapësirën e banimit me familje të tjera, etj.);
- Ata kane nuk kanë shtëpinë e tyre ose jetojnë në një apartament, ku secili familjar ka jo më shumë se 15 metra katrorë sipërfaqe banimi.
Përveç kësaj, parametra shtesë për përzgjedhjen e kandidatëve mund të vendosen në rajone të ndryshme. Prandaj, është e nevojshme të kontrollohen kërkesat individualisht. Gjithashtu, vlen të kuptohet se nëse i takoni, atëherë kjo duhet të dokumentohet.
Karakteristikat e huadhënies hipotekore pa pagesë paraprake
Në Sberbank, një hipotekë pa bërë paradhënie ka kushtet e mëposhtme:
Shënim! Huaja u jepet të dy bashkëshortëve automatikisht. Dhe pronësia e banesave është gjithashtu e ndarë në dysh.
Kjo do të thotë, kushtet janë mjaft të favorshme - një normë e ulët interesi, mundësi për të marrë hua një shumë të madhe dhe për ta kthyer atë për 30 vjet. Në të njëjtën kohë, kërkesat për huamarrësit nuk janë shumë të rrepta - thjesht duhet të jeni jo më i vjetër se 35 vjeç, të keni gjashtë muaj përvojë pune dhe të jeni pjesëmarrës në programin e Familjes së Re.
Vlen të kuptohet se disa kushte të hipotekës mund të ndryshojnë në varësi të rrethanave.
Gjegjësisht:
- Norma e interesit mund të rritet nëse merrni një kredi afatgjatë ose nuk përmbushni disa nga kërkesat e huadhënësit (për shembull, refuzoni sigurimin);
- Shuma që mund të huazoni është varet nga të ardhurat tuaja. Banka nuk do t'ju lejojë të merrni kredinë maksimale nëse nuk është e sigurt se mund ta shlyeni atë;
- Duke marrë pjesë në fushatën “Familja e Re”, Ju ende do të duhet të bëni një pagesë paraprake.. Sidoqoftë, jo për paratë tuaja.
Për këtë të fundit ia vlen të sqarohet. Kur merrni pjesë në programin “Familja e Re”, ju merrni një subvencion nga shteti. Madhësia e saj do të varet nga kostoja e shtëpisë, pasi paguhet në masën 30% të çmimit të banesës.
Dhe meqenëse Sberbank përcakton paradhënien në 20%, do të keni akoma para shtesë për të bërë disa pagesa. Megjithatë, ka disa opsione alternative për të bërë një paradhënie financiarisht pa dhimbje.
Përdorimi i kapitalit të lindjes
Kapitali i lindjes ndahet në rast të lindjes së një fëmije të dytë. Dhe mund të shpenzohet për përmirësimin e kushteve të jetesës. Tani vlera e saj është rreth 400,000 rubla, gjë që ju lejon plotësisht jo vetëm të paguani këstin e parë, por edhe pagesat e para.
Ju mund ta përdorni atë në një nga disa mënyra:
- Për pagesën e parë;
- Paguani hipotekën e tyre ekzistuese.
Kredi shtesë për një paradhënie në një hipotekë
Mënyrat kryesore për të zëvendësuar pjesën tuaj të pagesës së hipotekës
Ndodh gjithashtu që për të shlyer pagesën e parë të hipotekës duhet të marrësh një kredi tjetër. Kjo mund të bëhet në të njëjtën Sberbank, por ju mund të zgjidhni çdo huadhënës, kushtet e të cilit ju pëlqejnë.
Nuk është e nevojshme të merrni një kredi shtesë për të paguar paradhënien nga e njëjta bankë ku po aplikoni për një hipotekë.
Shënim! Në këtë rast, të ardhurat e familjes duhet të jenë të mjaftueshme për të shlyer dy kredi në të njëjtën kohë.
Para se të hartoni një marrëveshje kredie, banka kontrollon me kujdes nivelin e të ardhurave të huamarrësve dhe në të njëjtën kohë, nga ajo zbritet shuma që shpenzoni për shlyerjen e kredisë së parë.
Dhe nëse të ardhurat përfundimtare nuk janë të mjaftueshme për të llogaritur pagesën mujore, atëherë thjesht do t'ju refuzohet një kredi.
Promovimi i hipotekës për familjet e reja nga Sberbank
Gjithashtu, ia vlen t'i kushtohet vëmendje faktit që Sberbank ka hapur një promovim "Familjet e reja" për huamarrësit e saj. Ai parashikon huadhënie me kushte preferenciale dhe një proces të thjeshtuar aplikimi.
Sigurisht, në këtë rast është e nevojshme të bëni një paradhënie. Megjithatë, nëse nuk keni atë lloj parash, mund të përfitoni nga subvencionet e qeverisë ose të merrni një kredi nga një bankë tjetër për të shlyer paradhënien.
Përndryshe, kushtet e kredisë janë mjaft të qarta:
- Kredia merret vetëm në rubla;
- Interesi vjetor nuk është më i vogël se 14%;
- Huadhënia për jo më shumë se 30 vjet;
- Paradhënie - 20% e shumës së kredisë;
- Kërkohet sigurimi i pasurisë së kolateralit;
- Skema e pagesës së anuitetit.
Avantazhi kryesor i këtij lloji të kreditimit është se në të njëjtën kohë nuk keni nevojë të konfirmoni të ardhurat tuaja dhe zyrtaritetin e tyre. Kjo është veçanërisht e përshtatshme nëse punoni joformalisht ose paga juaj varet nga produkti juaj.
Këtu, si në raste të tjera, kushtet standarde mund të bëhen më të rrepta, në varësi të masës në të cilën plotësohen kushtet e huadhënësit dhe gjëra të tjera. Pra, nëse aplikoni online, tarifa zvogëlohet dhe nëse nuk jeni pjesëmarrës në programin e pagave të bankës, rritet.
Procedura e regjistrimit
Procedura për marrjen e këtij lloji të hipotekës nuk është shumë e ndryshme nga të tjerat. I vetmi ndryshim është se përpara se të paraqisni një aplikim, duhet të bëheni pjesëmarrës në programin shtetëror "Familja e Re" ose "Kapitali i Maternitetit" nëse dëshironi të merrni një subvencion për të shlyer paradhënien.
Hapat e tjerë do të jenë si më poshtë:
- Mbledhja e dokumenteve të nevojshme;
- Paraqitja e një kërkese për hipotekë (dokumentet janë bashkangjitur);
- Në pritje të përgjigjes nga banka (deri në 5 ditë);
- Nëse miratohet, duhet të filloni të zgjidhni një shtëpi;
- Marrja dhe përgatitja e dokumenteve për strehim dhe dorëzimi i tyre tek huadhënësi;
- Kontrollimi i dokumenteve të dorëzuara dhe kryerja e vlerësimeve të pasurive të paluajtshme;
- Nënshkrimi i të gjitha marrëveshjeve;
- Marrja e parave nga banka dhe transferimi i tyre tek shitësi;
- Regjistrimi i të drejtave pronësore në Rosreestr.
Do të jetë e dobishme të shikoni:
Një hipotekë për familjet e reja është një mënyrë më e lehtë dhe më fitimprurëse për të blerë shtëpinë e tyre duke përdorur paratë e bankës. Megjithatë, për ta bërë këtë, është e nevojshme të kalohen të gjithë parametrat që përcaktohen nga huadhënësit dhe rregullat e pjesëmarrjes në programin shtetëror.