Cila është më mirë - një hipotekë apo një kredi: rishikime. Është më fitimprurëse të marrësh një hipotekë ose një kredi konsumatore Çfarë është më fitimprurëse të marrësh një hipotekë ose kredi

Mjet shumë i shtrenjtë për të zgjidhur problemin. Të tjerë besojnë se ky është shansi i tyre i vetëm për të marrë strehim tani. Në të njëjtën kohë, duhet një kohë shumë e gjatë për të paguar bankën. Por ka një zgjidhje tjetër - merrni një kredi për shtëpi.

Cfare eshte?

Kredia për strehim është një formë e veçantë kreditimi që nuk përfshin transferimin e pronës si kolateral në bankë. Në këtë rast, ju thjesht aplikoni për një kredi të synuar për të blerë një shtëpi ose apartament. Në të njëjtën kohë, ajo ka një numër karakteristikash të veta. Kreditë për shtëpi po bëhen gjithnjë e më popullore. Kjo është për shkak të avantazheve të saj kryesore:

1. Thjeshtësia krahasuese e dizajnit;
2. Nuk ka nevojë për sigurim;
3. Mungesa e kolateralit bankar për pasuritë e paluajtshme.

Por kjo formë kredie ka edhe të metat e saj. Pagesat mujore janë zakonisht mjaft të larta. Kjo për faktin se kredia është projektuar për vetëm disa vjet.

Si ndryshon nga një hipotekë?

Hipoteka është një formë sigurie që vendoset në një shtëpi për të gjithë periudhën e shlyerjes së borxhit. Pasuria e paluajtshme është në pronësi të huamarrësit dhe i transferohet huadhënësit vetëm në rast të mospagesës së kredisë. Sa i përket një kredie për shtëpi, ajo lidhet vetëm me pagesën e borxhit dhe interesit për përdorim.

Shënim! Një kredi lëshohet për një qëllim të caktuar, i cili përcaktohet nga kushtet e kredisë. Si rregull, kur aplikoni për një kredi për shtëpi, kërkohen dy garantues. Por nuk do të keni nevojë të vendosni peng shtëpinë tuaj si kolateral.

Kërkesat e mëposhtme zbatohen për garantuesit:

1. Të ardhurat e njërit prej garantuesve duhet të jenë në përpjesëtim me të ardhurat e huamarrësit;
2. Garantuesit duhet të kenë një punë zyrtare;
3. Mosha e garantuesve duhet të jetë brenda kufijve të përcaktuar nga banka.

Meqenëse një hipotekë përfshin regjistrimin e një pengu në pronën e blerë, banka nuk rrezikon asgjë. Nëse pagesa nuk bëhet, ai mund të shesë kolateralin. Për këtë arsye, bankat ofrojnë kushte më të favorshme hipotekore. Nga ana tjetër, nëse nuk paguani kredinë tuaj për shtëpi, nuk rrezikoni pronën tuaj.

Kështu, dallohen dallimet e mëposhtme:

1. Dallimi kryesor lidhet me pronësinë e blerjes. Në rastin e një kredie për shtëpi, një person bëhet pronar menjëherë. Në rastin e hipotekës, banka vendos një barrë mbi pronën, e cila nuk lirohet derisa borxhi të shlyhet plotësisht.
2. Për të marrë një kredi hipotekore, duhet të provoni besueshmërinë tuaj si pagues. Dhe prona e blerë duhet të jetë e lëngshme. Nëse merrni një kredi për strehim, do t'ju duhen garantues.
3. Në rastin e një kredie për shtëpi, shuma totale e mbipagesës do të jetë shumë më e vogël. Por kjo vjen me një reduktim të ndjeshëm në afatin e shlyerjes, që do të thotë se pagesat tuaja mujore do të jenë shumë më të larta se sa me një hipotekë.
4. Hipoteka mund të shlyhet për një periudhë deri në 30 vjet. Në këtë rast, blerësi paguan mjaft ndjeshëm. Kjo është zgjidhja optimale për ata që nuk kanë fonde për të blerë shtëpinë e tyre. Por nëse huamarrësi ka rreth 70% të kostos së banesës, bëhet e mundur shlyerja e kredisë shumë më shpejt.

Kushtet dhe kërkesat bazë për huamarrësit

Një kredi për strehim lëshohet për një periudhë relativisht të shkurtër kohe. Në raste të rralla, mund të krahasohet me një hipotekë. Si rregull, lëshohet për 5-7 vjet. Për sa i përket hipotekës, ajo zgjat deri në 25-30 vjet. Mesatarisht, shuma e një kredie për strehim është e kufizuar në 10-15 milion rubla. Për ta marrë atë, duhet të plotësoni një sërë kushtesh. Ato mund të ndryshojnë nga banka në bankë. Pra, për të marrë një milion rubla, do të duhet të konfirmoni të ardhurat tuaja mujore, të cilat duhet të kalojnë 50 mijë rubla.

Ka kufizime në terma dhe shumë. Treguesit specifikë do të varen nga zgjedhja specifike e bankës dhe kërkesat e saj.

Edhe kur zgjidhni një kredi për shtëpi, kërkohet një paradhënie, madhësia e së cilës përcaktohet nga shumë faktorë. Shumë përcaktohet nga parametrat e mëposhtëm:

• Për kohëzgjatjen e kontratës,
• Kërkesat individuale të bankës,
• Lloji i paluajtshmërisë – objekt në ndërtim, objekt i ri, banim dytësor.

Mund të ketë disa veçori të tjera që ndikojnë në shumën e paradhënies. Mesatarisht, madhësia e saj është 15-20 përqind. Pas regjistrimit, ju do të merrni pagesën e interesit dhe pjesën e mbetur të borxhit.

Dhënia e kredisë për banim në një pallat të ri

Kjo ka specifikat e veta. Mund t'ju kërkohet të bëni një paradhënie, e cila do të lërë të paktën 30-40%, më pas do të merrni pagesa mujore në një përqindje të caktuar, që zakonisht është rreth 15%.

Kur blini një apartament nga një zhvillues i akredituar, nuk kërkohen dokumente shtesë. Për të lehtësuar procedurën për marrjen e një kredie për shtëpi, zhvilluesi duhet t'i nënshtrohet akreditimit bankar. Zakonisht kontrata hartohet përpara se të përfundojnë të gjitha punët e ndërtimit. Për këtë arsye, është e nevojshme të zgjidhni me kujdes një zhvillues, duke kontrolluar besueshmërinë e tij.

Si dhe ku të blini një apartament me kredi

Për të blerë një apartament me kredi, duhet të vlerësoni aftësitë tuaja në shërbimin e një kredie të madhe. Për ta bërë këtë, është e rëndësishme të identifikoni parametrat e mëposhtëm:

• Sa vite ju kanë mbetur deri në pension?
• Shpenzimet mesatare mujore të familjes;
• Të ardhurat totale të anëtarëve të familjes që punojnë;
• Kursimet që mund të përdoren si paradhënie;
• Kostoja e përafërt e banimit.

Zgjidhni disa programe në disa banka. Pastaj kontaktoni ata për të diskutuar kushtet e kredisë. Kjo për faktin se gjatë procesit të konsultimit mund të shfaqen veçori dhe pagesa shtesë, për të cilat nuk ka asnjë informacion në faqet e internetit të bankave. Ju mund të paraqisni një kërkesë paraprake për kredi për të zbuluar se sa mund t'ju ofrojë banka. Periudha për marrjen e një vendimi varion nga dy ditë në një muaj.

Pas miratimit të banesës nga banka, bëhet transaksioni. Si rregull, një depozitë për apartamentin merret nga blerësi në mënyrë që shitësi të ndalojë së kërkuari blerës. Kjo shumë do të jetë e vogël, por e mjaftueshme për të kompensuar humbjet në rast të një transaksioni. Pas nënshkrimit të marrëveshjes së shitblerjes ndërmjet blerësit dhe shitësit, banka transferon paratë.

Tabela e krahasimit të ofertave bankare

Banka	Programi	Shuma	Një tarifë fillestare	Norma e interesit	Afati i kredisë
Sberbank i Rusisë	"Blerja e banesave të përfunduara"	Nga 300,000 rubla në 15 milion rubla	nga 20%	nga 12.5%	Deri në 30 vjeç
VTB 24	"Blerja e banesave të përfunduara"	Nga 1.5 në 90 milion rubla	nga 15%	nga 13.5%	Deri në 30 vjeç
Gazprombank	"Blerja e një apartamenti"	Nga 500,000 rubla në 8 milion rubla	nga 20%	nga 11.35%	Deri në 30 vjeç
Sovcombank	“Kredi e siguruar me pasuri të paluajtshme”	Nga 1 deri në 15 milion rubla	nga 20%	Nga 14.99%	Deri në 15 vjet
Deltakrediti	"Kredi per apartament ose aksion"	Nga 600,000 rubla	nga 15%	nga 12.5%	Deri në 25 vjet
Raiffeisen Bank	"Apartament ne treg sekondar"	Deri në 20 milion rubla	nga 15%	nga 11%	Deri në 25 vjet

Si të merrni një kredi për të përmirësuar kushtet tuaja të jetesës

Kur ju duhet të merrni një kredi për apartamentin tuaj të parë, shpesh lindin probleme. Por nëse tashmë keni një të tillë dhe dëshironi të përmirësoni kushtet e jetesës, mund të përdorni fondet e kreditit. Bankat ofrojnë programe për të përmirësuar akomodimin tuaj. Në këtë rast sigurohen fonde kundrejt sigurisë së banesave ekzistuese. Fondet e marra mund të përdoren sipas gjykimit tuaj për të kryer riparime ose për të përmirësuar karakteristikat e një apartamenti ose shtëpie.

Kërkesat standarde janë si më poshtë:

• Mosha e huamarrësit është nga 21 deri në 60 vjeç,
• Përvojë pune zyrtare të paktën gjashtë muaj,
• Mesatarisht, një kredi jepet për një periudhë deri në 15 vjet.

Shënim! Ju mund të merrni një kredi për strehim jo vetëm për blerjen e një prone të re, por edhe për riparimin ose rindërtimin e banesave ekzistuese ose ndonjë pjesë të saj.

Kushtet e huadhënies:

1. Madhësia minimale e kredisë është 300 mijë rubla, dhe për Moskën dhe rajonin e Moskës - 600,000 rubla.
2. Shuma maksimale e kredisë është 10 milion rubla, por jo më shumë se 50% e vlerës së apartamentit të hipotekuar.
3. Periudha e shlyerjes së fondeve të marra hua varion nga 3 deri në 15 vjet.
4. Norma e interesit është vendosur në 15.5%.

Delta Credit ka një program të ofruar për përmirësimin e kushteve të banimit. Ai ka parametrat kryesorë të mëposhtëm:

Si të merrni një kredi për strehim dytësor

Para së gjithash, ju duhet të vendosni. Sipas ligjit, pronë dytësore është pasuria për të cilën tashmë është marrë pronë. Në këtë rast, viti dhe gjendja e ndërtesës nuk kanë rëndësi. Prandaj, një shtëpi dytësore mund të jetë ose një shtëpi mjaft e vjetër ose një e ndërtuar relativisht kohët e fundit.

Për të marrë një kredi, së pari duhet të miratoni kërkesën tuaj për kredi. Për ta bërë këtë, këshillohet të zgjidhni disa banka. Mblidhni një paketë dokumentesh për ta dhe miratoni shumën e kredisë. Pasi të dihet shuma, mund të zgjidhni një apartament. Mos harroni të paralajmëroni shitësin se do të paguani për transaksionin duke përdorur fonde krediti. Kur të finalizohet marrëveshja mes jush dhe shitësit, banka do të transferojë shumën e kërkuar për apartamentin. Dhe gjithçka që duhet të bëni është të paguani pagesat.

Çfarë është më mirë, një hipotekë apo një kredi për shtëpi? Secili e zgjidh këtë çështje në mënyrën e vet. Një nga avantazhet e një hipotekë është aftësia për të shlyer kredinë për një periudhë të gjatë kohore në shuma relativisht të vogla. Por nëse keni një shumë principal dhe nuk keni shumë për të blerë një shtëpi, një kredi për shtëpi është alternativa më e mirë. Në këtë rast, ju mund të paguani koston e mbetur të strehimit në një periudhë relativisht të shkurtër kohe.

Cila është më mirë, një kredi për shtëpi apo një hipotekë - në video

Përparësitë e një ose një tjetër mënyrë për të zgjidhur problemin e strehimit shpjegohen nga specialistët e Sberbank.

përmbajtja

Në ditët e sotme, blerja e pasurive të paluajtshme është një hap serioz. Zhvilluesit nuk po nxitojnë të ulin çmimet për ndërtesat e reja, dhe e njëjta gjë mund të thuhet për banesat dytësore. Blerja e pasurive të paluajtshme është një mënyrë për të përmirësuar kushtet tuaja të jetesës dhe për të investuar kursimet tuaja. Kredia për një apartament merret kur nuk ka fonde të mjaftueshme për të blerë pasuri të paluajtshme, mund të jetë një hipotekë për shumë vite ose një kredi konsumatore, e cila duhet të shlyhet në një periudhë të shkurtër kohore.

Çfarë është një kredi për shtëpi

Fondet e huazuara që banka u lëshon klientëve për blerjen e banesave quhen kredi për banim. Një opsion i zakonshëm është një hipotekë, një kredi afatgjatë për blerjen e pasurive të paluajtshme rezidenciale. E veçanta e saj është se banesa e blerë është lënë peng në bankë për të gjithë periudhën e kontratës derisa klienti të shlyejë plotësisht borxhin. Përveç hipotekës, mund të blini një apartament duke marrë një kredi konsumatore.

Hipotekë

Një lloj kredie e zakonshme për një apartament është hipoteka, e cila jepet me një paradhënie nga 10 deri në 15%. Banesa regjistrohet në emër të blerësit menjëherë pas përfundimit të transaksionit, por apartamenti do të lihet peng deri në shlyerjen e fondit të kredisë. Pas lëshimit të fondeve hipotekore dhe blerjes së një shtëpie, klienti regjistron pronën me barrë dhe është e mundur të marrë një zbritje tatimore. Ju mund të merrni një hipotekë për të blerë banesa të përfunduara ose një ndërtesë të re.

Konsumatori

Hipoteka e apartamentit është një kredi e synuar që jepet për blerjen e një apartamenti. Disavantazhet e një kredie hipotekore janë kërkesat e larta për huamarrësin dhe afatet e gjata të kontratës. Ndonjëherë është më fitimprurëse të marrësh një kredi konsumatore për një apartament, e cila nuk kërkon sigurimin e kolateralit; për më tepër, një kredi e thjeshtë ka kushte më të favorshme emetimi dhe ekziston mundësia e shlyerjes së borxhit përpara afatit.

Çfarë është më fitimprurëse - një hipotekë apo një kredi?

Kur blejnë një apartament, klientët shpesh marrin parasysh vetëm opsionin e hipotekës, duke harruar mundësinë e marrjes së një kredie konsumatore. Ju mund të zgjidhni opsionin më të mirë duke i krahasuar ato sipas treguesve kryesorë:

• Normat e interesit të hipotekës janë më të ulëta (11-13% kundrejt 17-20);
• merret hipotekë për një periudhë të gjatë deri në 30 vjet, jepet një kredi e thjeshtë për një periudhë deri në pesë deri në shtatë vjet;
• shuma e pagesës mujore është më e lartë me një kredi konsumatore;
• për një hipotekë mund të merrni deri në 60 milion, konsumatori - deri në 2 milion;
• me një hipotekë, duhet të siguroni shtëpinë dhe jetën tuaj, gjë që nuk ndodh me kreditimin e thjeshtë;

Të mirat dhe të këqijat e një hipotekë

Hipotekat janë një produkt bankar popullor; miliona rusë kanë blerë tashmë banesa me ndihmën e tyre. Përparësitë e këtij lloji të kredisë:

• norma e ulët e interesit vjetor;
• aftësia për të marrë një kredi për një periudhë maksimale (deri në 30 vjet);
• kryerja e ristrukturimit të borxhit nëse është e nevojshme;
• marrja e një zbritje tatimore pas blerjes së një shtëpie;
• programe preferenciale për familjet e reja, ushtarakët, nëpunësit civilë etj.

Ka edhe disavantazhe:

• procedura komplekse e regjistrimit;
• klienti duhet të ketë një pagë të lartë mujore “të bardhë”;
• banka mund të kërkojë garanci nga një ose më shumë persona;
• kostoja e pagesës nuk duhet të kalojë 40% të të ardhurave mujore të konfirmuara të huamarrësit;
• gjobë për shlyerjen e parakohshme të një kredie në një numër institucionesh bankare;
• Gjatë afatit të kontratës, hapësira e banimit i është lënë peng huadhënësit (por nëse kjo është shtëpia e vetme e huamarrësit, institucioni financiar mund ta kërkojë atë vetëm përmes gjykatës).

Avantazhet dhe disavantazhet e një kredie konsumatore

Për të blerë një shtëpi, mund të merrni një kredi konsumatore, kjo është veçanërisht një mundësi fitimprurëse kur duhet të huazoni një shumë jo shumë të madhe dhe të keni mundësinë ta shlyeni atë në një periudhë të shkurtër kohore. Përparësitë:

• lehtësia e aplikimit;
• nuk ka nevojë të paguani për sigurimin e jetës dhe pronës në hipotekë;
• nuk ka komisione ose pagesa shtesë;
• mungesa e pengut të detyrueshëm të pasurisë;
• nuk ka gjoba për shlyerjen e parakohshme;

Disavantazhet përfshijnë:

• norma e interesit është më e lartë se për një hipotekë;
• jepet për një periudhë deri në 5-7 vjet;
• Shuma e kredisë rrallë tejkalon 1,500,000 milion rubla.
• blerja e një apartamenti kërkon një paradhënie të madhe;
• pagesa të mëdha mujore, duhet të llogaritni forcën tuaj për të gjithë periudhën e kontratës;
• konfirmim i detyrueshëm i një niveli të lartë të të ardhurave.

Kushtet e huadhënies

Për të krahasuar huadhënien jo të synuar konsumatore dhe hipotekat, le të japim një shembull specifik: një familje blen një apartament për 3,000,000 rubla:

• Për një hipotekë, kërkohet një paradhënie për strehimin - le të jetë 20% - 600,000 rubla. Shuma e mbetur (2,400,000) është huazuar për 15 vjet me 13% në vit me një lloj pagese pensioni (mujore - 31,167 rubla). Për të gjithë periudhën, do të paguhen 5,610,060 rubla. Si rezultat, mbipagesa do të jetë 3,210,060 RUB.
• Kredia e konsumatorit për të njëjtën shumë për 5 vjet, pagesa mujore do të jetë 54,607 rubla, shuma totale e pagesave do të jetë 3,276,420 dhe mbipagesa do të jetë 876,420 rubla. Siç mund ta shihni, me të mbipagesa është disa herë më e ulët, por për faktin se pagesa është pothuajse dy herë më e lartë.

Normat e interesit

Situata me normat e interesit është interesante: klientëve u jepet informacion për normën nominale të interesit - domethënë një tregues i interesit të kredisë, llogaritja e të cilit nuk merr parasysh inflacionin aktual. Ai tregon se sa shuma totale e parave të kthyera do të tejkalojë borxhin fillestar. Norma reale e interesit merr parasysh inflacionin, i cili është i dobishëm për huamarrësin - me inflacion të lartë, norma reale e interesit zvogëlohet dhe fondet e amortizuara kthehen në bankë.

Shuma dhe afati i huasë

Hipoteka është e përshtatshme për huadhënie afatgjatë dhe jepet për një afat deri në 30 vjet. Për një periudhë kaq të gjatë kohore, mbipagesa është e madhe, por kjo kompensohet nga shuma e vogël e pagesave mujore. Me një kredi konsumatore, paratë ndahen për një periudhë prej një deri në shtatë vjet, kredia shlyhet më shpejt dhe në pagesa më të mëdha është e mundur shlyerja e parakohshme.

Shuma e pagesës mujore dhe shuma totale e mbipagesave

Pagesa e kërkuar mujore varet nga shuma totale e borxhit, norma e interesit dhe afati për të cilin është marrë. Kur shqyrton një aplikim, një institucion financiar duhet të marrë parasysh që, sipas ligjit, shuma maksimale e kontributit të hipotekës nuk duhet të jetë më shumë se 40% e të ardhurave totale të familjes, prandaj, përpara se të merrni një kredi për të blerë një apartament, ju së pari duhet të llogarisni të ardhurat tuaja. Mbipagesa për një kredi konsumatore do të jetë dukshëm më e vogël për shkak të afatit më të shkurtër të kontratës.

Sigurimi i detyrueshëm

Gjatë marrjes së një kredie hipotekore për një apartament, institucioni bankar i ofron klientit një kusht të detyrueshëm - sigurimin e plotë të banesës së blerë ndaj humbjes së pronësisë, humbjes dhe dëmtimit. Për më tepër, kërkohet sigurimi i jetës dhe shëndetit të vetë huamarrësit, megjithëse, sipas legjislacionit aktual, bankat mund të këmbëngulin vetëm për sigurimin e banesës që blihet. Sigurimi kushton një shumë të konsiderueshme, por bankat premtojnë një zbritje të normës së interesit deri në 1.3% në vit.

Zbritje tatimore

Pasi të jeni në gjendje të merrni një hipotekë në banesën tuaj, mund të aplikoni për një zbritje tatimore bazë dhe një zbritje të interesit të hipotekës për individët. Zbritja maksimale kur blini pasuri të paluajtshme është 2,000,000 RUB. (huamarrësi merr 13%) kur paguan interesin e kredisë (13% e interesit të paguar në një hipotekë). Një zbritje e interesit të kredisë mund të merret për çdo kredi të synuar.

Kërkesat për huamarrësin

Kur shqyrtojnë një aplikim, punonjësit e institucionit të kreditit kontrollojnë nëse huamarrësi plotëson kërkesat e mëposhtme:

1. shtetësia e Federatës Ruse.
2. Mosha nga 21 deri ne 60 vjec.
3. Regjistrimi në rajonin ku ndodhet dega e bankës;
4. Përvojë pune të paktën gjashtë muaj në një vend.
5. Aftësia paguese e konfirmuar me certifikata nga puna.
6. Statusi special - nëse ka (familje të mëdha, familje të reja, nëpunës civilë, ushtarakë, pensionistë).

Si të blini një apartament me kredi

Blerja e pasurive të paluajtshme me një kredi për shtëpi është një proces kompleks. Banka mund të ndikojë në vlerësimin dhe zgjedhjen e një apartamenti, veçanërisht në një ndërtesë të re; një zhvillues i besueshëm rrit mundësinë e një vendimi pozitiv për një hipotekë. Ndonjëherë ju mund të përfitoni nga programet preferenciale të hipotekës, sipas të cilave mund të blini një apartament me kredi shumë më lirë. Mbajtësve të pagave dhe llogarive bankare mund t'u ofrohet një zbritje në normat e interesit.

Familje e re

Programi preferencial i huadhënies shtetërore "Familja e Re" mbështetet nga disa banka të mëdha që ofrojnë norma të ulëta interesi, një paradhënie minimale dhe subvencione për shlyerjen e borxhit. Programi përfshin familjet ku të dy bashkëshortët janë nën 35 vjeç dhe njihen zyrtarisht se kanë nevojë për strehim. Ana negative është se kërkon një kohë të gjatë për t'u përpunuar; banka mund të refuzojë të shqyrtojë aplikacionin.

Privilegjet

Në vitin 2019, më shumë se dhjetë banka po lëshojnë kredi preferenciale të përballueshme në kuadër të programit shtetëror të hipotekave për segmente të caktuara të popullsisë - familje të mëdha dhe të reja, blerje banesash për punonjësit e qeverisë, hipoteka ushtarake. Qytetarëve u sigurohen kredi preferenciale ose subvencione për të shlyer paradhënien. Disavantazhet: shkresa dhe përpunimi i gjatë i aplikacioneve.

Nuk ka paradhënie

Një mënyrë efektive për të marrë miratimin për një kredi për një apartament pa paradhënie është të kërkoni një subvencion nga shteti ose të përdorni kapitalin e maternitetit. Përndryshe, banka nuk do të jetë në gjendje të lëshojë një kredi. Mund të provoni të merrni një kredi në para për të bërë një pagesë paraprake, por më pas do t'ju duhet të paguani dy kredi menjëherë. Një tjetër mundësi është përdorimi i banesave ekzistuese si kolateral për të marrë një kredi për të blerë pasuri të paluajtshme.

Banesa dytësore

Sipas statistikave, më shumë se gjysma e huamarrësve marrin një kredi për një apartament në tregun sekondar të banesave. Bankat janë të prirura të miratojnë aplikime të tilla, sepse ndryshe nga një ndërtesë e re, një apartament është tashmë i disponueshëm; në rast mospagimi, do të jetë më e lehtë të shiten pasuri të tilla të paluajtshme. Një tjetër gjë është se tregu sekondar i banesave është më i shtrenjtë se ndërtesat e reja, kështu që blerja e banesave të përfunduara do të jetë më e shtrenjtë.

Cilat banka të kontaktojnë

Institucionet financiare ruse ofrojnë kushte të ndryshme për kreditë në para për klientët e tyre:

• Sberbank– “Hipotekë për një familje të re.” Kësti i parë nga 15%, nga 8.9% në vit (kërkohet pjesëmarrja në fushatën "Familja e Re"), periudha e shlyerjes nga një vit në 30 vjet, shuma - nga 300,000 rubla. deri në 85% të kostos së apartamentit të dhënë hua.
• VTB 24, paradhënie nga 10%, norma nga 11.25%, shuma 600,000-60,000,000 rubla.
• Promsvyazbank konsumatori - shuma deri në 1,500,000 rubla, norma nga 12.9%, pa garantues ose kolateral, për një periudhë deri në 5 vjet.
• Banka e Kreditit e Moskës– afati deri në 20 vjet, shuma - deri në 30.000.000, norma nga 10.9, kontributi - nga 15%.

Si të merrni një kredi

Për të marrë para, është e rëndësishme të zgjidhni një produkt kredie dhe të përgatitni një paketë dokumentesh:

• merrni parasysh ofertat bankare dhe zgjidhni atë që ju përshtatet;
• kontaktoni një specialist i cili do të japë informacion në lidhje me dokumentacionin e nevojshëm;
• mbledh letrat e nevojshme (certifikata e përvojës së punës, konfirmimi i të ardhurave mujore, e drejta për të marrë pjesë në një program preferencial, certifikata e regjistrimit të përhershëm);
• plotësoni një aplikim;
• prisni një vendim.

Aplikimi online

Shumë institucione bankare mirëpresin aplikimet online dhe madje ofrojnë një zbritje në normën e interesit. Është i përshtatshëm për të llogaritur shumën e kontributit në llogaritësin e hipotekës në faqen e internetit; kur llogaritet shuma, tregohet kostoja e strehimit, afati dhe shuma e paradhënies. Për të plotësuar një aplikim në internet, duhet të shkoni në faqen e internetit të bankës, të zgjidhni një ofertë të përshtatshme dhe të studioni kërkesat e bankës për huamarrësin. Pas kësaj, plotësoni me kujdes aplikacionin dhe dërgojeni në adresë. Stafi ynë do t'ju kontaktojë dhe do të diskutojë veprimet e mëtejshme.

Afatet për shqyrtimin e aplikimit dhe marrjen e një vendimi

Mbledhja e dokumenteve dhe lëshimi i certifikatave

Faza ku futen dokumentet është ajo ku ndodhin më shumë vonesa. Kur merrni një kredi hipotekare, është e rëndësishme që të gjitha dokumentet të dorëzohen në formën e kërkuar nga banka; informacioni për këtë jepet në faqen e internetit të institucionit financiar. Për shkak të ekzekutimit të gabuar të të paktën një copë letre - një certifikatë të ardhurash ose Formulari-9 - vendimi për të lëshuar një hipotekë mund të vonohet për disa javë.

Nënshkrimi i një marrëveshje kredie

Faza përfundimtare e përfundimit të një transaksioni hipotekor është nënshkrimi i një marrëveshje kredie. Ai duhet të nënshkruhet personalisht në degën e bankës në prani të pronarit të ardhshëm dhe punonjësit përgjegjës të departamentit të kredisë dhe të jetë në përputhje me standardet aktuale ligjore. Pjesë e transaksionit është lëshimi i një shënimi hipotekor - një garanci e regjistruar vërteton të drejtat e bankës për të marrë përmbushjen e detyrimeve të siguruara nga marrëveshja e hipotekës.

Regjistrimi i pronësisë

Regjistrimi i dokumenteve për pronësinë e banesave të blera me hipotekë ndryshon nga ai i zakonshëm në sigurimin e dokumenteve shtesë dhe nevojën për heqjen e barrës pas shlyerjes së borxhit. Afati i dorëzimit të dokumenteve për regjistrim pas përfundimit të një transaksioni shitblerjeje është 10 ditë, por mund të zgjatet deri në 45 ditë nëse shfaqen probleme me regjistrimin. Një paketë standarde dokumentesh plus një marrëveshje hipotekore ose hipotekore u paraqitet autoriteteve zyrtare.

Lista e dokumenteve të kërkuara

Për të blerë pasuri të paluajtshme banesore me kredi, duhet të paraqisni dokumentet e mëposhtme në bankë:

• formulari i aplikimit i plotësuar sipas formularit të bankës në degë ose online;
• pasaporta e huamarrësit;
• konfirmimi i të ardhurave (formulari 2-NDFL, deklarata tatimore, formulari bankar);
• konfirmimi i aktivitetit të punës (kopje e librit të punës, kopje e kontratës së punës, dokumente për regjistrimin e një sipërmarrësi individual).

Pas verifikimit të dokumenteve dhe miratimit të aplikimit, ju merrni dokumentet me të cilat blerësi ose një përfaqësues i agjencisë imobiliare aplikon pranë autoriteteve përkatëse për regjistrimin e pasurisë së huamarrësit.

• Marrëveshja e nënshkruar me bankën dhe hipoteka;
• Marrëveshja e blerjes dhe shitjes së pasurive të paluajtshme (marrëveshja për pjesëmarrje në ndërtimin e përbashkët);
• akti i pranimit dhe transferimit;
• marrëveshje agjencie për ofrimin e shërbimeve të regjistrimit shtetëror.

Hipotekë në Moskë

Gama e çmimeve të pasurive të paluajtshme në Moskë dhe rajon është shumë e madhe. Në të njëjtën kohë, numri i institucioneve financiare që ofrojnë kredi për një apartament është shumë më i lartë se mesatarja ruse, kështu që ju mund t'i qaseni zgjedhjes së një banke me përgjegjësi të plotë.

	Banka e Moskës	Banka e Kreditit e Moskës	DeltaCredit	Hapja e bankës
Norma e interesit
Lloji i pronës	Ndërtesë e re	E mesme	E mesme	Ndërtesë e re
Vlera e pasurisë
Një tarifë fillestare
Mosha e huamarrësit
Konfirmimi i aftësisë paguese	Ndihmë 2-NDFL	Ndihmë 2-NDFL	Deklaratë tatimore, certifikatë 2-NDFL
Sigurimi i hipotekës	Pengu i pasurisë së blerë			Pengu i pasurisë së paluajtshme të blerë
Perqindje fikse
Rifinancimi

Video

Keni gjetur një gabim në tekst? Zgjidhni atë, shtypni Ctrl + Enter dhe ne do të rregullojmë gjithçka!

Diskutoni

Si të merrni një kredi për të blerë një apartament

Kur blini pasuri të paluajtshme, shpesh duhet të kontaktoni bankat. Shuma që mungon mund të merret si hipotekë ose kredi konsumatore. Kjo nuk është e rëndësishme për bankën, por huamarrësit duhet të mendojnë me kujdes përpara se të marrin hua. Ju duhet të kuptoni nuancat e një kredie hipotekore ose konsumatore, e cila është më fitimprurëse dhe më e lehtë për t'u marrë.

Hipotekat dhe kreditë janë programe të ndryshme kreditimi që ndryshojnë në terma, norma interesi, etj. Blerja e një shtëpie me hipotekë nënkupton që kjo pronë mbetet e lënë peng në bankë derisa të shlyhet i gjithë borxhi. Por një kredi konsumatore nuk kërkon asnjë kolateral dhe mund të merret për çdo qëllim. Në përgjithësi, të gjitha kreditë e lëshuara pa iu referuar qëllimit të kredisë mund të konsiderohen si kredi konsumatore.

Çfarë është më mirë të zgjidhni

Cila është më e mirë, një hipotekë apo një kredi konsumatore? Kjo është një pyetje e rëndësishme, pasi shumë varet nga vendimi - koha, pagesa e tepërt dhe gjobat. Për të filluar, huamarrësi duhet të vendosë për pikat e mëposhtme:

1. Shuma e kredisë.
2. Afati kohor i pritur nga blerësi i shtëpisë.
3. Qëllimi i blerjes.

Pika më e rëndësishme është, natyrisht, shuma e parave. Nëse nuk keni para të mjaftueshme deri në 500 mijë rubla, mund të merrni një kredi konsumatore për të blerë një apartament. Ata zakonisht nuk japin më shumë se kjo shumë, kështu që nëse është e nevojshme, do t'ju duhet të merrni një hipotekë. Për sa i përket kushteve të kredisë, një kredi konvencionale është shumë e kufizuar në kohë dhe kjo duhet të merret parasysh. Maksimumi është 5-6 vjet. Por ju mund të merrni një hipotekë për të blerë një apartament për 20-30 vjet.

Specialistët e kreditimit rekomandojnë të merren parasysh sa vijon kur zgjidhni një kredi:

1. Nëse keni kursyer më shumë se gjysmën e kostos së një apartamenti, atëherë nuk ka kuptim të merrni një hipotekë.
2. Nëse fondet janë më pak se gjysma, atëherë një kredi e rregullt për një apartament nuk do të jetë në gjendje të mbulojë shumën që mungon. Prandaj, është më mirë të mendoni për një hipotekë.

Një kredi hipotekore nënkupton që shtëpia ose apartamenti i ri do të jetë subjekt i barrëve shtesë. Më shpesh ato lidhen me kufizimet në përdorimin e banesave. Për shembull, nuk mund të regjistroni persona të tjerë në hapësirën e banimit ose t'ua jepni me qira qiramarrësve.

E rëndësishme: nëse huamarrësi shkel rregullat e vendosura, banka ka të drejtë të ndërpresë kontratën dhe të kërkojë pagesën e shumës së mbetur.

Kushtet

Kur i përgjigjeni pyetjes se çfarë është më fitimprurëse: një hipotekë apo një kredi, duhet të krahasoni kërkesat e bankave kur siguroni fonde. Kërkesa kryesore është aftësia paguese e klientit, të cilën ai duhet ta konfirmojë me prova të ndryshme. Kur aplikoni për një hipotekë ose kredi, huamarrësi duhet të jetë i përgatitur që të paktën të sigurojë një certifikatë pagash dhe të ketë një garantues.

Por për të marrë një hipotekë, duhet të prisni derisa banka të verifikojë pronën e zgjedhur për blerje. Zakonisht duhet rreth një javë që aplikimi të përpunohet. Por me një kredi konsumatore, gjithçka është më e thjeshtë - nëse keni dokumentet e nevojshme, bankat ju japin para brenda ditës. Po aq i rëndësishëm është edhe numri i letrave shtesë që duhet të ketë huamarrësi për të blerë një apartament me kolateral.

Vështirësitë në marrjen e hipotekës lindin nëse klienti ka zgjedhur një apartament në një pallat të ri, pasi bankat janë shumë të vetëdijshme për rreziqet e mundshme. Është e pamundur të shesësh pasuri të paluajtshme në një shtëpi të papërfunduar më vonë. Por tregu dytësor i banesave ka gjithashtu nuancat e veta. Bankës mund të mos i pëlqejë vendndodhja ose gjendja teknike e ndërtesës. Në rastin e hipotekës, pasuria e paluajtshme zgjidhet shpesh nga një institucion kredidhënës, gjë që është një disavantazh i padyshimtë për huamarrësin.

Disavantazhet e një kredie konsumatore përfshijnë pagesa të mëdha mujore. Kjo është për shkak të kushteve të shkurtra të kredisë. Prandaj, një kredi e tillë mund të merret vetëm me paga të larta. Pavarësisht se pagesa mujore për një kredi hipotekore është e vogël në krahasim me një kredi konsumatore, personi duhet të paguajë një paradhënie. Dhe shuma e saj shpesh arrin 10% të shumës totale.

Norma e interesit

Sa më i ulët të jetë interesi, aq më pak do të duhet të paguani shumë, besojnë shumë huamarrës. Për shembull, kreditë konsumatore lëshohen me një normë maksimale prej 22% në vit. Ndërsa kreditë hipotekare lëshohen me maksimum 15% në vit. Por nëse i mbani mend kushtet, rezulton se kredia hipotekore nënkupton një mbipagesë prej 100% ose edhe 200%. Ndërsa në një kredi të rregullt, mbipagesa është rrallë 50% pikërisht për shkak të afatit të shkurtër.

Shpenzimet

Kur të kuptojmë nëse një hipotekë apo një kredi konsumatore është më fitimprurëse, nuk duhet të harrojmë shpenzimet shtesë. Së pari, është sigurimi i pronës ose i huamarrësit për një kredi hipotekore. Në këtë rast, banka merr të gjitha paratë si rezultat i një ngjarje të siguruar. Përveç kësaj, një kredi hipotekore shoqërohet me vlerësimin e strehimit dhe dokumentet, të cilat duhet të paguhen nga huamarrësi.

Kredi konsumatore si parapagim

Ndonjëherë huamarrësit përballen me faktin se nuk kanë fonde për të paguar paradhënien. Sigurisht, shuma mund të grumbullohet, por mund të marrë shumë kohë. Kanë mbetur vetëm dy opsione:

1. Gjeni një program pa pagesë paraprake. Kjo është shumë e rrallë, por disa banka akomodojnë klientët e tyre në gjysmë të rrugës.
2. Merrni një kredi të rregullt.

Metoda e dytë ka avantazhe dhe disavantazhe. Përparësitë përfshijnë mundësinë për të mos pritur disa vjet, duke grumbulluar shumën e kërkuar. Por duhet pasur parasysh se çdo muaj do të duhet të paguani 2 herë më shumë. Për më tepër, një bankë e mirë kontrollon me kujdes huamarrësin dhe prania e një borxhi të papaguar nuk do të jetë në favor të tij. Kur përdorni një kredi konvencionale si paradhënie për një hipotekë, duhet të dini sa vijon:

1. Paratë e marra si hipotekë nuk mund të përdoren për të mbyllur një kredi konsumatore.
2. Nëse jeni financiarisht i paaftë, është më mirë të shlyeni më parë hipotekën, pasi mund të humbni shtëpinë tuaj.

Hipotekë apo kredi konsumatore, cila është më fitimprurëse dhe më e lehtë për t'u marrë për të blerë një apartament? Zgjedhja varet nga një numër i madh faktorësh, kështu që është e vështirë të japësh një përgjigje përfundimtare. Nëse mundësitë tuaja financiare ju lejojnë të merrni një apartament me kredi pa kolateral dhe për një periudhë të shkurtër kohe, atëherë duhet të përdorni këtë metodë. Nëse kostoja e strehimit është shumë e lartë, atëherë alternativa më e mirë është të merrni para si siguri për pasuri të paluajtshme. Gjëja kryesore është të mos harroni se marrja e një kredie nënkupton kthimin e parave.

Për shumicën e njerëzve, çështja e strehimit është shumë komplekse dhe duket krejtësisht e pazgjidhshme. Nëse nuk keni para të mjaftueshme për të blerë një shtëpi ose apartament (në fund të fundit, kjo nuk është një shumë e vogël parash), ky problem mund të zgjidhet në dy mënyra: të merrni një hipotekë ose një kredi për banim për një apartament. Ju duhet ta dini mirë ndryshimin midis një hipotekë dhe një kredie në mënyrë që të vendosni se cila do të jetë zgjidhja më e mirë për ju.

Dallimi midis këtyre llojeve të kredive

Pothuajse çdo person ëndërron të ketë shtëpinë e tij, por kostoja e një blerjeje të tillë është shumë e lartë. Për këtë arsye, vetëm një pjesë e vogël e popullsisë mund të blejë banesa me para në dorë, megjithëse është gjithmonë e mundur të marrësh një kredi. Por çfarë të zgjidhni? Çfarë është më mirë, një hipotekë apo një kredi për të blerë një apartament? Shumë njerëz kanë dëgjuar dhe dinë për kredi të tilla, dhe gjithashtu besojnë se këto janë absolutisht të njëjtat lloje të kredive, por kjo nuk është aspak e vërtetë. Edhe pse kredia për një apartament apo shtëpi dhe një hipotekë kanë shumë të përbashkëta, kështu që shumica e njerëzve i ngatërrojnë ato me njëra-tjetrën. Në artikullin tonë do të shqyrtojmë ndryshimin midis një kredie hipotekore dhe një kredie për shtëpi.

Dëshira për të pasur shtëpinë e tyre sot është e realizueshme për shumë njerëz falë mundësisë për të marrë një kredi ose për të marrë një hipotekë

Këto dy opsione kredie ofrojnë fonde për blerjen e pasurive të paluajtshme. Për më tepër, kur ju jepet një kredi për strehim, fondet e marra mund t'i shpenzoni ekskluzivisht për përmirësimin e kushteve të jetesës. Kjo mund të përfshijë rinovimin ose përmirësimin e shtëpisë tuaj. Kur aplikoni për një hipotekë, ju keni të drejtë të blini absolutisht çdo pasuri të paluajtshme, pavarësisht nga qëllimi i saj funksional. Kjo listë mund të përfshijë objekte industriale jo-rezidenciale, si dhe parcela toke. Në fakt, ky është ndryshimi i parë.

Pra, hipoteka dhe kredia, cili është ndryshimi? Kushti kryesor për dhënien e një kredie do të jetë nevoja që huamarrësi të paguajë këstin e parë të fondeve. Shuma këtu mund të ndryshojë në varësi të kushteve, por, si rregull, përfshin një minimum prej 10% të kostos së strehimit. Ju do të duhet t'i provoni kreditorit se jeni në gjendje të shlyeni borxhin.

Mos harroni se çdo bankë ka kushte të ndryshme për dhënien e një kredie, në varësi të shumë faktorëve. Vërtetë, ekziston një rregull i përgjithshëm - shumica e kërkesave për huadhënie mund të varen nga gjendja e banesës që dëshironi të blini.

Ekspertët i quajnë dallimet themelore midis kredive formimi i një depozite dhe, përveç kësaj, sigurimi i të drejtave të pronësisë në vendbanimin. Kur merrni një hipotekë, ju vendosni peng pronën që po blini. Kur merrni një kredi, çdo pasuri e paluajtshme mund të përdoret si kolateral. Në disa raste, depozita e sigurisë mund të mos lëshohet fare. Vërtetë, atëherë kredia mund të jetë një hua shumë jofitimprurëse për ju, pasi huadhënësi kompenson rreziqet e veta duke rritur normat e interesit. Përveç kësaj, do të ketë një kufizim në sasinë e fondeve të kredisë.

Pavarësisht ngjashmërisë së të dyja këtyre llojeve të kreditimit, ka ende një ndryshim midis tyre

Kur merrni një hipotekë, prona që keni blerë ndalohet derisa debitori të shlyejë të gjithë shumën e kredisë. Dhe me kredi banese prona behet menjehere e juaja sipas te gjitha dokumentave. Ky është një nga faktorët pozitivë të kësaj lloj kredie. Nëse situata është plotësisht e pashpresë dhe nuk ka asnjë mënyrë për të shlyer borxhin, ju mund ta shisni këtë pronë dhe menjëherë të shlyeni plotësisht borxhet. Dhe një avantazh tjetër i huadhënies është se ju mund ta shisni shtëpinë tuaj me kushte mjaft të favorshme, madje mund të largoheni me një fitim të vogël.

Kur merrni një hipotekë, vetëm banka do të disponojë pronën, kështu që do të jetë absolutisht e pamundur të kthehet e gjithë shuma e investuar. Këto janë përgjigjet kryesore për pyetjet e bëra shpesh: cili është ndryshimi midis një plani me këste dhe një hipotekë. Shpresojmë që të kuptoni pak nuancat e të dy kredive. Le të përpiqemi të zbulojmë se në cilat raste një ose një metodë tjetër mund të jetë zgjidhja optimale.

Në cilat situata është më mirë të marrësh një hipotekë?

Tani le të flasim për atë që është më fitimprurëse, një hipotekë apo një kredi për një apartament. Shumë rusë mund të thonë se marrja e një hipotekë është shumë e padobishme, pasi paguani shumë para dhe grumbullohen shumë interes. Pavarësisht këtij vlerësimi, shumica e njerëzve ende preferojnë këtë lloj kredie. Avantazhi i saj kryesor është se një hipotekë i ofron huamarrësit mundësinë për të shlyer borxhet dhe për të paguar strehimin për një periudhë mjaft të gjatë kohore.

Një hipotekë ju jep mundësinë për të shlyer kredinë për një periudhë mjaft të gjatë, por në të njëjtën kohë do të paguani pak më shumë

Në disa raste, ju mund të paguani një kredi të tillë edhe për tridhjetë vjet. Kjo ju lejon të menaxhoni buxhetin tuaj me mençuri, dhe bëhet më pak e vështirë për ju që të shlyeni borxhin tuaj. Përveç kësaj, kjo lloj kredie u lejon shumë njerëzve të blejnë një shtëpi personale, edhe nëse nuk kanë kursime të konsiderueshme për të bërë paradhënien.

Kur duhet të zgjidhni një kredi për shtëpi?

Një kredi e tillë mund të merret nga ata që tashmë kanë shumicën e parave për të blerë pasuri të paluajtshme; kjo është ajo që mund të jetë shumë fitimprurëse për njerëz të tillë. Kredi të tilla janë shumë të kufizuara për sa i përket kohës së shlyerjes së tyre dhe fondeve që mund t'ju ofrojë huadhënësi. Sigurisht, nëse të ardhurat tuaja sot dhe në të ardhmen mund t'ju lejojnë të zgjidhni këtë rrugë të veçantë të huadhënies, duhet të pajtoheni menjëherë pa hezitim.

Huadhënia do të bëhet fitimprurëse kur të keni një sasi të caktuar kursimesh dhe të jeni të sigurt në stabilitetin e fitimeve tuaja

Natyrisht, do t'ju duhet të depozitoni shuma mjaft të mëdha parash në llogaritë e huadhënësit çdo muaj, megjithëse është e mundur të shlyeni më shpejt borxhin. Gjithashtu, kur merrni një kredi, nuk paguani aq shumë. Pra, është mjaft e vështirë të thuhet konkretisht se cila është më fitimprurëse, një hipotekë apo një kredi konsumatore. Këtu, shumë varet nga aftësitë tuaja financiare, si dhe gjendja e shtëpisë që dëshironi të blini dhe shuma e mundshme e fondeve të investuara për përmirësimin e saj.

Cilin opsion duhet të zgjidhni?

Ne kemi kuptuar anët negative dhe pozitive të dy kredive monetare, si ato të hipotekave dhe kredive. Tani gjëja më e rëndësishme: cili opsion është optimal? Metoda e parë bën të mundur blerjen e një shtëpie, duke e lënë atë në pronësi të huadhënësit ndërkohë që paguhet e gjithë shuma dhe e dyta është të fitoni menjëherë pronësinë, megjithëse për këtë ju duhet ende të gjeni garantues. Siç tregojnë faktet, ai kur merr hipotekë nuk ka asnjë banesë tjetër përveç atij që blen. Prandaj, është kjo apartament apo shtëpi që bëhet kolateral dhe garanci për huadhënësin.

Derisa të keni shlyer të gjithë shumën e borxhit, shtëpia mbetet pronë e bankës dhe nuk ka rëndësi nëse jetoni apo jo. Nëse ju mungojnë pagesat, huadhënësi thjesht do të riposedojë shtëpinë tuaj në mënyrë që të paguajë për të kompensuar humbjet e veta.

Për të marrë një kredi për strehim, duhet të keni të paktën dy garantues. Për më tepër, ata duhet të pajisen me një nivel mjaftueshëm të lartë të ardhurash, jo më pak se sa keni treguar. Sigurisht, ky opsion kredie është shumë më i vështirë për t'u marrë sesa thjesht të marrësh një hipotekë, por megjithatë avantazhi i madh është se shtëpia e blerë bëhet menjëherë e jotja. Në të ardhmen, gjithçka që duhet të bëni është të paguani në kohë të gjithë shumën e rënë dakord.

Çështja e përfitimeve të një lloji të caktuar kredie do të varet nga shumë faktorë dhe kushte

Huamarrësit shumë shpesh i drejtohen bankës dhe marrin këshilla se çfarë është më mirë, një kredi konsumatore apo një hipotekë. Është e pamundur të përgjigjemi pa mëdyshje këtu, sepse si kushtet e pagesës së të dy metodave të kredisë ashtu edhe shumat janë shumë të ndryshme. Ndoshta ndryshimi kryesor do të jetë marrja e të drejtave të pronësisë. Pra, pasi të keni marrë një kredi për shtëpi, në çdo rast do të mbeteni me një çati mbi kokë, edhe nëse nuk e shlyeni plotësisht borxhin.

Sigurisht, nëse nuk mund të vazhdoni të paguani për të, do t'ju duhet të kërkoni mënyra për të dalë nga një krizë e tillë. Në rastet kur ju mungojnë pagesat ose nuk depozitoni fare para, banka nuk mund t'ju heqë banesën, sipas ligjit të Federatës Ruse. Megjithatë, ky opsion nuk përjashtohet pas shqyrtimit gjyqësor të kërkesës. Është e mundur nëse ky strehim nuk është i vetmi. Pra, duhet të vendosni vetë se cila metodë pagese do të jetë optimale për ju, sigurohuni që të merrni parasysh të gjitha nuancat e buxhetit të familjes dhe aftësinë për të shlyer borxhin në të ardhmen.

Vërtetë, shumë ekspertë janë të prirur të besojnë se, sigurisht, një kredi për strehim do të jetë zgjidhja optimale, pasi këtu rreziku i humbjes së shtëpisë tuaj do të jetë disi më i ulët. Në çdo rast, secili duhet të vendosë vetë se çfarë është më mirë, një hipotekë apo plan me këste. Sigurisht, nuk dëmton të peshoni me kujdes aftësitë tuaja financiare. Për më tepër, do të ishte e dobishme të sqaroheshin të gjitha detajet e marrëveshjes përpara nënshkrimit të saj. Mos harroni, bankat shpesh mund të heshtin për pagesat individuale, të cilat më vonë do të bëhen një surprizë e pakëndshme për ju.

Përpara se të nënshkruani një marrëveshje kredie, merrni parasysh me kujdes të gjitha rreziqet e mundshme dhe sigurohuni që rruga e zgjedhur do të jetë optimale për ju

Pra, le të përmbledhim shkurtimisht. Kredia hipotekare dhe hipotekore - ndryshimi midis tyre nuk është shumë i madh - sepse në secilën prej këtyre llojeve të kredive do t'ju duhet të mbledhni një sasi të madhe dokumentesh dhe të siguroni një certifikatë të ardhurash. Ky rregull është i detyrueshëm edhe për kredi më të vogla, dhe në këtë rast ju merrni një shumë mjaft të madhe. Edhe pse, natyrisht, ka dallime. Zgjedhja e një rruge ose një tjetër këtu do të varet vetëm nga vendimi juaj dhe aftësitë financiare. Sigurisht, konsultimi me një specialist në çështje të tilla mund të jetë gjithashtu i dobishëm.

• Prona e blerë me hipotekë nuk do të jetë pronë juaj derisa të shlyeni plotësisht borxhin për këtë kredi. Kjo do të thotë që nëse është e nevojshme, nuk do të mund ta shisni;
• Megjithë "lirinë" e dukshme të një hipotekë për shkak të normave mjaft të ulëta të interesit, ju përfundoni duke mbipaguar ndjeshëm për pronën që po blini për shkak të afatit të gjatë të kredisë. Mesatarisht, mbipagesa arrin 100-200%;
• Kërkesa të larta për huamarrësit nga bankat në lidhje me hipotekat, të cilat jo të gjithë mund t'i plotësojnë;
• Ju do të duhet të paraqisni një paketë mbresëlënëse dokumentesh për t'u kualifikuar për një kredi hipotekore;
• Një kusht i detyrueshëm për një hipotekë është pagesa e primeve vjetore të sigurimit, e cila në fakt rrit koston e kredisë;
• Nëse objekti i blerjes është një shtëpi dytësore, atëherë do t'ju duhet të shpenzoni para shtesë për shërbimet e vlerësuesve të licencuar.

Të mirat dhe të këqijat e kreditimit konsumator

Nëse vendosni të konsideroni një kredi konsumatore si një burim financimi për blerjen e pasurive të paluajtshme, do të përballeni me një sërë aspektesh pozitive dhe negative të kësaj zgjedhjeje. Tani le të hedhim një vështrim më të afërt në secilin grup faktorësh.

Përparësitë e marrjes së një kredie konsumatore:

• Kërkesa mjaft besnike nga bankat për huamarrësit në kuadër të programeve të kredisë konsumatore;
• Përpunimi i shpejtë i kredive të tilla dhe, në përputhje me rrethanat, marrja e tyre e shpejtë;
• Nëse vendosni të merrni një kredi nga banka ku keni bërë një depozitë, mund të mbështeteni me siguri në një zbritje nga norma e interesit e vendosur për kredinë;
• Nuk ka nevojë të dorëzoni një numër të madh dokumentesh në bankë;
• Për shkak të faktit se kreditë konsumatore jepen për periudha relativisht të shkurtra, mbipagesa e përgjithshme nuk është aq e madhe në krahasim me kredinë hipotekore.

Disavantazhet e marrjes së një kredie konsumatore:

• Ju mund të aplikoni për një kredi konsumatore për të marrë shuma relativisht të vogla;
• Norma mjaft të larta interesi, veçanërisht në krahasim me programet e hipotekave;
• Duke qenë se kushtet e kreditimit konsumator në pjesën më të madhe nuk janë të gjata, ju duhet të paguani shuma mjaft mbresëlënëse çdo muaj, në raport me buxhetin tuaj. Kjo do të thotë që do t'ju duhet të rishikoni mënyrën tuaj tashmë të njohur të jetës dhe të kaloni në modalitetin e kursimeve totale.

Ne kemi renditur të gjitha të mirat dhe të këqijat e hipotekave dhe kredive konsumatore, tani do të doja të jap disa këshilla. Fakti është se pasi të keni analizuar aspektet pozitive dhe negative të të dy programeve, mund të gjeni një lloj kompromisi. Dhe kjo është si më poshtë: nëse keni kursyer një sasi mjaft mbresëlënëse të fondeve tuaja për një apartament, e cila, për shembull, është e barabartë me 70% të kostos së tij, atëherë në këtë rast ia vlen t'i hidhni një vështrim më të afërt konsumatorit. huadhënies. Ndoshta në këtë rast kjo do të jetë një zgjidhje më fitimprurëse, sepse të gjitha të dhënat fillestare për një kredi konsumatore janë mjaft të përshtatshme për ju. Shuma që do t'ju ofrohet për një kredi konsumatore do të jetë e mjaftueshme për të shtuar dhe blerë një apartament. Për më tepër, për shkak të periudhës së shkurtër të huadhënies, përqindja totale e mbipagesës së kredisë do të jetë dukshëm më e vogël se 100% e kostos së apartamentit.

Në të njëjtin rast, nëse nuk keni fondet tuaja, atëherë ka shumë të ngjarë që nuk do të jeni në gjendje të përballoni kredinë konsumatore. Në këtë rast, është mjaft logjike të merret në konsideratë një hipotekë. Përjashtimet e vetme mund të jenë në ato rrethana kur të ardhurat tuaja mujore janë të qëndrueshme dhe janë vërtet shumë të larta, të mjaftueshme për të përballuar barrën e pagesave të mëdha mujore.

Llogaritja krahasuese

Tani le të kalojmë drejtpërdrejt në llogaritjen e pagesave të hipotekës në krahasim me një kredi konsumatore.

Llogaritjet do të bazohen në të dhënat fillestare të mëposhtme: shuma e kredisë së kërkuar është 2,500,000 rubla; Norma e hipotekës është 11% (vlera mesatare), dhe norma e kredisë konsumatore është 17% (vlera mesatare). Afati i hipotekës është 15 vjet, dhe afati i kredisë konsumatore është 3 vjet. Shuma e pagesave të sigurimit të hipotekës është 1.5% në vit (vlera mesatare).

Pasi të jeni njohur me këto llogaritje, tani mund të verifikoni realitetin e të gjitha fakteve të mësipërme. Nëse arsyetojmë bazuar në parimin e komponentit ekonomik, atëherë ka një përfitim të qartë për sa i përket furnizimit të konsumatorit, sepse pagesa e tepërt do të arrijë në fund të fundit në 708,745,45 rubla ose 28,35% të kostos së banesës, dhe për hipotekën 3,177,187,21 rubla ose 127% e kostos së apartamentit. Nëse shikoni madhësinë e pagesave mujore, atëherë për hipotekën ato do të arrijnë në 28,414,92 rubla, që është mjaft realiste për një familje me një buxhet mesatar dhe pak mbi mesatar. Dhe për një kredi konsumatore do të duhet të paguani 89,131,82 rubla në muaj, që supozon një të ardhur shumë të lartë.