АСВ застрахована сума. Страхування вкладів фізичних осіб

Законодавчі акти періодично змінюються. Їх доповнюють, змінюють формулювання, оновлюють зміст. Адже законодавство має відповідати поточній дійсності. 03.08.2018 Глава держави підписав спеціальний закон, де затвердив внесення певних змін до деяких існуючих актів. Зокрема зміни торкнуться страхування вкладів, а також загальної суми відшкодування у 2018-2019 роках.

Коли новий закон набуде чинності

Шукати підприємство нескладно, якщо відоме найменування або ІПН.

Якщо в реєстрі організації немає, можна надіслати оператору спеціальну заявку:

Перед страхуванням вкладів малим підприємцям варто пройти реєстрацію або переконатися, що найменування їх організації є всередині реєстру. Тоді процедура страхування буде можлива.

Які внески підлягають страхуванню, страхова сума

Згідно з ФЗ 322 застрахувати можна:

• особисті вклади, розміщені фізособою або малим підприємцем для власних чи робочих потреб;
• філії банків, де є вклади, повинні бути всередині Росії (не іноземні);
• розмір вкладу неважливий;
• рублеві, валютні рахунки (долари, євро);
• страхуються всі капіталізовані відсотки, що нараховуються на початкову суму вкладу.

Сума страхування вкладів фізичних осіб аналогічна відшкодуванню підприємцям і дорівнює ,4 млн. рублів.

Перевірка фінансового статусу банку

Список банків-учасників загальної системи страхування є досить великим. Ось деякі з них:

• Ощадбанк;
• ВТБ банк;
• Россільгоспбанк;
• Райфайзенбанк;
• Альфа Банк;
• Тінькофф;
• Таганрогбанк;
• Єнісей банк;
• Банк Абсолют;
• Інші.

Якщо потрібно дізнатися дані щодо свого банку (фінансовий статус, місцезнаходження всередині системи тощо), це можна зробити на сайті

Якщо банк став банкрутом або втратив ліцензію, його клієнти можуть розраховувати на відшкодування за депозитами. Це можливо, якщо установа включена до системи страхування вкладів (далі – ССВ). У Росії її поширюється як у вкладення рублях, і на депозити, відкриті у іноземній валюті. Про особливості страхування останніх йтиметься у статті.

Банківські вклади у іноземній валюті. Особливості страхування

Страхування, як і в рублях, відбувається за нормами, затвердженими федеральним законом. Для цього не потрібно спеціально підписувати договір. Депозит вважається застрахованим з того моменту, коли банк вносять до Реєстру ССВ. Ця функція покладена на Агентство зі страхування вкладів (далі – АСВ). Воно ж контролює виплати компенсацій за депозитами.

Якщо банк оголошує себе банкрутом/його ліцензію анулюють, настає страховий випадок. Тоді АСВ або банк-агент (установа, що діє від імені агентства) зобов'язані виплатити відшкодування за депозитом. Якщо банківські вкладення було зроблено іноземній валюті, вкладник однаково отримає компенсацію у рублях.

Розрахунок обсягу виплати здійснюється за курсом Центробанку Росії, який діє на момент встановлення страхового випадку. Вклади у доларах застраховані державою так само, як і в національній валюті: на суму до 1,4 мільйона руб. включно.

Які вклади у валюті та рублях страхують

• Рахунки, які є для видачі пенсій/заробітних плат/стипендій.
• Кошти на номінальних рахунках, відкритих піклувальниками/опікунами, якщо підопічні за ними є вигодонабувачами.
• Вкладення індивідуальних підприємців, якщо страховий випадок встановлений із січня 2014 року.
• Вклади адвокатів/юристів/нотаріусів, якщо вони відкриті щодо проф. діяльності (це нововведення 2014 року).
• Депозити, оформлені до запитання та строкові вклади, зокрема валютні.

Які вклади у валюті застраховані не будуть

У законі, який прописує норми страхування вкладів фіз.осіб, зазначені категорії депозитів, які не підлягають цій процедурі:

• банківські вклади, оформлені на пред'явника;
• грошові перекази (якщо рахунок для цього не було відкрито);
• кошти на ЗМС ();
• депозити у відділеннях російських банків, що знаходяться за межами держави РФ;
• кошти, що їх клієнт передав банку для довірчого управління;
• вклади на номінальних рахунках (це не стосується рахунків, відкритих опікунами, вигодонабувачами, за якими є їх підопічні);
• рахунки заставні та ескроу (т.зв. «умовні», що дозволяють обмінюватися коштами лише за виконання обумовлених умов);
• Фінанси в електронному вигляді.

Страхування по валютному вкладу. Процедура отримання

1. Протягом не більше ніж 14 днів з моменту відкликання ліцензії у фін.установи АСВ визначає список агентів (банків, які виплачуватимуть). Зазвичай ними стають великі установи.
2. Для того, щоб отримати законне відшкодування за депозитом, клієнту необхідно звернутися із заявою до одного з банків-агентів.
3. Заяву слід скласти за спеціальною формою. Його потрібно подавати разом із паспортом.
4. Виплата відшкодування можлива готівкою або безготівковим способом (на картку банку, зазначеного вкладником).
5. Платежі за валютними вкладами виконуються протягом 3 днів із дня подання документів, але не раніше як через 2 тижні з моменту встановлення страхового випадку банку.

Отримати за вкладом у валюті високий відсоток набагато складніше, ніж за рублевим депозитом. Тим не менш, при виникненні страхового випадку валютні вкладення можуть виявитися вигіднішими. Додатковий дохід здатний забезпечити коливання курсів. Це можливо, якщо з часу оформлення депозиту до моменту відкликання ліцензії у банку долар або євро коштуватимуть дорожче. Тоді у перерахунку на рублі ви отримаєте більше, ніж вкладали.

Якщо ж до моменту отримання компенсації долар/євро стали коштувати менше, ніж тоді, коли ви оформляли депозит, ви ризикуєте втратити кошти. Оскільки виплати відшкодувань за депозитами тривають зазвичай не менше 2-х років (поки банк визнають банкрутом), є сенс почекати, доки економічна ситуація стабілізується.

1. Вкладайте свої гроші в різні банки, якщо їхня сума більше 1 400 000 рублів. Так вони всі будуть застраховані у разі банкрутства фінансової установи.
2. Щоб не хвилюватися, чи застраховані вклади у валюті, перевірте: чи є ця установа у списку банків-учасників ССВ.
3. Якщо ви не можете самостійно залишити заяву на компенсацію виплат за вкладами, надішліть її поштою. При цьому підпис на заяві має бути підтверджений нотаріусом.
4. Застраховано не лише вкладену в банк суму, а й відсотки. Це стосується лише тих, що додаються до вкладу, т.зв. . Якщо ж за умовами договору вони нараховуються після закінчення терміну дії депозиту, страховка ними не поширюється.

Які вклади застраховано державою

Багатьох цікавить, чи застраховані вклади фізичних осіб, зокрема вклади у валюті, а також гроші на дебетових (зарплатних) картках. Не хвилюйтесь – застраховані.

Якщо банк є учасником системи страхування вкладів, то страхуванню підлягають кошти фізичних осіб, незалежно від громадянства, що перебувають у вкладах та на рахунках у банку, у тому числі:

• - термінові вклади та депозити до запитання, включаючи валютні;
• - поточні рахунки, у тому числі використовувані для розрахунків за банківськими (пластиковими) картками, для отримання зарплати, пенсії чи стипендії;
• - кошти на рахунках індивідуальних підприємців (для страхових випадків, що настали після 01.01.2014 р.);
• - кошти на номінальних рахунках опікунів/піклувальників, бенефіціарами за якими є підопічні;
• - кошти на рахунках ескроу для розрахунків з операцій купівлі-продажу нерухомості на період їх державної реєстрації (для страхових випадків, що настали після 01.04.2015).

Зазначимо, що застраховані не лише внесена до вкладу сума грошей, а й відсотки, що набігли. Вони розраховуються пропорційно до фактичного терміну вкладу до дня настання страхового випадку.

Пам'ятайте!

Деякі установи маскуються під банки, пропонуючи високі відсотки та замовчуючи про відсутність відповідних гарантій! Перевірити, чи входить установа до системи страхування вкладів можна на сайтах Банку Росії (www.cbr.ru) та АСВ (www.asv.org.ru), а також по безкоштовній гарячій лінії АСВ 8-800-200-08-05 .

Дивіться також:

- ставки вкладів фізичних осіб у Россільгоспбанку >>

Які вклади у банках не застраховані державою

Не всі гроші, які ви довірили банку, є застрахованими державою і будуть повернуті вам Агентством зі страхування вкладів (АСВ), якщо банк втратить ліцензію та лусне. Не підпадають під дію системи страхування вкладів:

• - Вклади, засвідчені ощадним сертифікатом на пред'явника або ощадкнижкою на пред'явника;
• - кошти на рахунках фізичних осіб-підприємців без утворення юридичної особи, якщо рахунки відкриті у зв'язку із професійною діяльністю (для страхових випадків, що настали до 01.01.2014 р.);
• - кошти на рахунках адвокатів та нотаріусів, якщо рахунки відкриті у зв'язку з професійною діяльністю;
• - Вклади у філіях російських банків, що знаходяться за кордоном;
• - Кошти, передані банкам у довірче управління;
• - Кошти, розміщені на знеособлених металевих рахунках;
• - Кошти, переведені в так звані «електронні гаманці» (електронні кошти).

Чи застраховані в Агентстві кошти, що розміщуються у МФО?

На кошти громадян, внесені до мікрофінансових організацій (МФО), дія Федерального закону «Про страхування вкладів у банках Російської Федерації» не поширюється. МФО є банками і входять у систему обов'язкового страхування вкладів.

Чи застраховані вклади ІП у банках?

Довгий час вклади індивідуальних підприємців, які є фізичними особами, не були застраховані державою, а також депозити юридичних осіб. Але кілька років тому цей казус було ліквідовано. Наразі кошти на рахунках індивідуальних підприємців у банках є застрахованими (для страхових випадків, що настали після 01.01.2014 р.).

Дивіться також:

– які ставки за вкладами сьогодні дає Бінбанк >>

- відсоткові ставки вкладів у Пошті Банку >>

На яку суму застраховано вклади у 2019 році

Якщо страховий випадок настав після 29 грудня 2014 року, максимальна сума відшкодування за вкладами становить 1400000 рублів.Саме до такої суми сьогодні застраховано вклади фізичних осіб у банки РФ.

Якщо страховий випадок настав із 2 жовтня 2008 р. по 29 грудня 2014 року, то максимальна сума відшкодування за вкладами становить 700 тисяч рублів.

Для страхових випадків, що настали з 25 березня 2007 року до 1 жовтня 2008 року, максимальна сума страхового відшкодування становить 400 тисяч рублів;

Якщо страховий випадок настав із 9 серпня 2006 року по 25 березня 2007 року – 190 тисяч рублів;

ВАЖЛИВО! Окреме страхове відшкодування, максимальний розмір якого складає до 10 млн рублів, Виплачується:

За рахунком ескроу, відкритому для розрахунків з угоди купівлі-продажу нерухомості;

За рахунком ескроу, відкритим для розрахунків за договором участі у пайовому будівництві.

До речі!

Центробанк Росії і Агентство зі страхування вкладів (АСВ) підготували законопроект про компенсацію вкладникам банків до 10 млн руб. в особливих ситуаціях, наприклад, при отриманні спадщини. Про це розповів керівник АСВ Юрій Ісаєв.

Йдеться про випадки виникнення високих залишків на рахунку в банку «через особливі життєві обставини», уточнив Ісаєв. Особливі ситуації можуть бути пов'язані з тимчасовим отриманням грошей від продажу житлової нерухомості, спадщини, соціальних виплат та допомоги.

Страхування вкладів у 2019 році: питання та відповіді

Як розраховується сума відшкодування, якщо вклад розміщено в іноземній валюті?

Якщо вклад розміщено в іноземній валюті, сума відшкодування розраховується в рублях за курсом, встановленим Банком Росії на день настання страхового випадку.

Яку суму відшкодування отримають подружжя, якщо кожен з них має вклади в тому самому банку?

При настанні страхового випадку кожен із подружжя самостійно отримає відшкодування за вкладами у розмірі 100 відсотків суми його вкладів у банку, але не більш ніж максимальна сума страхового відшкодування, встановленої законом.

Яку суму отримає вкладник, якщо має депозити в різних філіях (відділеннях) одного і того ж банку?

Вклади у різних філіях (відділеннях) однієї й тієї ж банку є депозитами одному банку. Тому ними поширюється загальне правило розрахунку суми відшкодування: 100 відсотків суми всіх вкладів у банку, але з більш максимальної суми страхового відшкодування, встановленої законом.

Банківські вклади громадян, у Росії страхуються державою. Щоб за банкрутства банку (ЦБ відкликає ліцензії в банків часто) вкладники не залишилися з носом, є система страхування вкладів. Вона працює наступним чином: всі банківські організації вносять деяку суму в спеціалізоване агентство, за рахунок даних страхових внесків компенсує вкладникам кредитних організацій, що розорилися, їх накопичення. Яка сума банківського вкладу застрахована державою у 2018 році: максимальна сума вкладу, яку компенсує держава в рамках системи страхування.

Фото: pixabay.com

Вклади на яку суму застраховано державою у 2018 році

До 2015 року гранична сума застрахованого внеску дорівнювала 700 000 рублів. 3 роки тому її було збільшено в 2 рази. З того часу все залишилося так само. Граничний розмір банківського вкладу, застрахованого державою у 2018 році, становить 1,4 мільйона рублів.

Страхування вкладів у Росії має деякі важливі нюанси, про які не слід забувати.

Насамперед вклади застраховані лише тоді, коли банк взаємодіє з АСВ – Агентством страхування вкладів. Воно розпоряджається страховими внесками, внесеними банками у разі банкрутства – свого чи конкурентів.

Також законодавством передбачається певний спірний момент. Страхуванням є і внесок як такий, і відсотки, які «набігли» за час розміщення вкладу в банку.

У принципі, це справедливо – клієнт банку-банкрута отримує стовідсоткове відшкодування, не втративши водночас капіталізації вкладу. Проблема полягає в тому, що певною мірою на даний момент законодавство заохочує недобросовісні банки.

У чому полягає мінус цієї норми? Одна з явних ознак банку, який має проблеми, – обіцянка підвищених відсотків за вкладом. Так банк приваблює нових клієнтів, які приносять йому гроші. Можливо, що банк вкрай потребує цих грошей, оскільки почав працювати як якась піраміда, розплачуючись за власними боргами за допомогою нових внесків.

Рано чи пізно (напевно рано) подібна піраміда лусне. Що важливо, це чудово представляють у тому числі фінансово грамотні вкладники, проте несуть гроші в банк, оскільки знають – держава компенсує і вклад, і вигідні відсотки по ньому.

Зрозуміло, що Центробанк одразу дивиться на банки, які пропонують підозріло високі відсотки за вкладами. Але деяка прогалина в законодавстві існує.

Фото: pixabay.com

Як страхують банківські вклади у 2018 році, якщо в однієї людини їх кілька

Все буде залежати від того, в одному банку відкрито 2 або більше вкладів, або ви тримаєте власні кошти у низці банків.

Якщо в людини вклади у кількох банках, то тут просто – кожен із них окремо застрахований на 1,4 мільйона рублів. Тому кілька мільйонів ви можете розмістити на зберігання в кілька банків. Навіть якщо збанкрутують 2 чи 3 банки, гроші з кожного з рахунків повернуться у рамках програми страхування.

Але якщо в людини кілька вкладів на загальну суму понад 1,4 мільйона рублів в одному банку, за фактом це те саме, якби це був 1 внесок на таку значну суму.

У цих ситуаціях право на відшкодування збережеться, проте порядок відшкодування буде іншим.

На суму понад 1,4 мільйона необхідно буде подати окрему заяву, і після цього людина опиняється у черзі. Очікувати компенсації потрібно буде довго – Агентство страхування вкладів реалізує майно банку, що розорився, для компенсації виплати першочерговим кредиторам. Лише після цього, якщо від вирученої суми щось залишиться, виплачуватиметься додаткова компенсація.

Звичайно, на практиці в такому випадку отримати щось вдасться або не скоро або ніколи.

Фото: pixabay.com

Що робити, якщо банк збанкрутував

Якщо ваш банк оголосили банкрутом, то впадати у паніку не варто. Протягом 2 тижнів після оголошення банкрутства у банку встановиться тимчасове керівництво. Виплати клієнтам робитиме банк-агент, його визначить АСВ. Те, який це банк і куди потрібно буде йти, ви можете подивитися на порталі Агентства страхування вкладів або на порталі збанкрутілого банку.

Для повернення грошей потрібно з'явитися та подати заяву. Для чого, як правило, вистачить того, що прийти у відділення банку з паспортом та угодою на відкриття вкладу.

Якщо говорить про тих, хто взяв кредит у банку, який збанкрутував, то за наявності вкладу в цьому банку, як правило, розмір кредиту зменшується на розмір даного вкладу. Ще зважте – вносити обов'язковий платіж без заяви оновлених реквізитів не слід. Кошти можуть зникнути, а потім їх доведеться шукати та повертати. Краще почекати, поки з'являться оновлені реквізити або дізнатися у банку, що потрібно зробити.

Багато вкладників намагаються захистити свої вклади від настання різних банківських форс-мажорних обставин у вигляді кризи та завчасно дбають про процедуру страхування. При цьому багато хто цікавить питання - як саме відбувається процедура страхування, а також основні нюанси повернення коштів при виникненні банкрутства фінансової організації. У цій статті йтиметься про стандартні механізми процедури страхування депозитів у банківських організаціях.

Механізм страхування вкладів

Стандартна система страхування вкладів значно підвищує довіру громадян, які мають намір вкласти власні кошти у банківські депозити. Саме тому державою вживаються всі заходи щодо покращення системи страхування та надання оптимальних умов збереження заощаджень вкладників.

Наразі процедура страхування значно спрощена – вкладнику необхідно лише внести певну суму депозиту до банківської установи та оформити стандартний депозитний договір. При цьому спеціального додаткового договору страхування оформляти не потрібно – всю процедуру взаємодії з агентством зі страхування вкладів (АСВ) вибрана фінансова організація повністю бере на себе. Банк здійснює щоквартальні страхові внески даному агентству у розмірі 0,1% від загальної суми депозиту.

Таким чином, страховка оплачується не самими вкладниками, а безпосередньо фінансовою установою.

Страхове відшкодування

При настанні страхових випадків вкладник має право отримати страхове відшкодування від агентства страхування вкладів. При цьому відповідно до чинного законодавства в 2018 році розмір страховки, що виплачується, становить 100% від суми вкладу, але дана виплата має обмеження - вкладник отримує компенсацію не більше 1 400 000 руб. Ця процедура здійснюється відповідно до постанови федерального закону п.2 ст. 11 ФЗ №177-ФЗ.

Згідно з цим законом максимальний розмір стандартного страхового відшкодування за всіма вкладами та рахунками фізичних осіб, страховий випадок за якими настали після 29 грудня 2014 року, розмір суми виплат суттєво збільшено до 1,4 млн. руб.

При цьому це правило працює також і для індивідуальних підприємців.

Дії у разі настання страхового випадку

Основний порядок дій при виплаті відшкодування страховки регламентовано ст. 12 ФЗ №177-ФЗ. Ця стаття передбачає, що агентство зі страхування вкладів протягом 1 тижня з моменту отримання реєстру від банківської організації зобов'язується опублікувати у виданні "Вісник Банку Росії" інформаційне повідомлення про призначене місце та час прийому заяв від громадян, яким належить страховка. Додатково кожному вкладнику протягом місяця має бути надіслано повторне повідомлення про можливість страхових виплат.

Причини відмов у відшкодуванні

Не всім вкладникам можуть бути здійснені компенсаційні виплати - існує низка причин, через які страхове відшкодування не можливе.

Підставами для відмови можуть бутинаступні випадки:

• Умисні дії вкладників, які спрямовані на безпосередній настання страхового випадку;
• Вчинення умисного злочину страхувальниками, а також особою, на яку оформлено договір страхування з метою отримання компенсаційних виплат;
• Надання страхувальником неправдивих відомостей про процедуру страхування.

Таким чином, причинами відмови у компенсаційних виплатах виступають будь-які незаконні дії страховика та страхувальника, спрямовані на отримання компенсації.

Як працює російська система страхування вкладів?

У Російській Федерації обов'язкова система страхування банківських вкладів є особливою мірою соціальної підтримки громадян. Дана програма регламентується спеціальним положенням закону «Про страхування вкладів фізичних осіб у банках РФ» № 177-ФЗ від 23. Для реалізації та виконання цього положення була створена спеціальна організація, що називається АСВ (агентство зі страхування вкладів). Дана система займається поверненням страховки та організує всі дії щодо виплати страховику.

У разі якщо банківська система, в якій вчинено внесок, збанкрутувала, вкладник повинен звернутися з документом, що підтверджує особу, в агентство зі страхування вкладів зі спеціальною заявою.

Агентство зі страхування вкладів ASV

Спеціальне агентство, яке займається страхуванням вкладів, було створено у 2004 році з метою забезпечення відшкодування за вкладами у разі настання будь-яких страхових випадків, передбачених договором. Організація крім виплати страхових компенсацій займається такими видами діяльності:

• Здійснює ведення стандартного реєстру банків, що є основними учасниками процедури страхування;
• Здійснює якісний контроль над поповненням та веденням основного фонду, куди йдуть надходження всіх страхових внесків;
• Здійснює управління коштами, які у фонді страхування.

Додатково агентство здійснює головний реєстр пенсійних фондів, які не належать державі.

Організація займається контролем над своєчасністю та якістю надходження спеціальних гарантійних внесків.

Які вклади застраховано державою у 2018 році?

Відповідно до законодавчих норм процедурі страхування підлягають такі види вкладів:

1. Спеціальні вклади "до запитання", термінові види вкладів, а також усі види валютних депозитів;
2. Усі розрахункові рахунки клієнтів – сюди входять пластикові картки, стипендії, а також пенсії;
3. Фінанси, що перебувають на індивідуальних рахунках підприємців;
4. Кошти, що знаходяться на рахунках піклувальників, а також опікунів - бенефіціарами в даному випадку є їх підопічні.

Як перевірити, чи застрахований внесок?

Деякі банки роблять нечесну політику стосовно вкладників і використовують подвійну бухгалтерію для створення неофіційних облікових записів окремих видів депозитів. У разі страхове відшкодування клієнтам не виплачується. Тому перед процедурою створення вкладу необхідно переконатися, чи він на балансі фінансової установи. Для цього необхідно здійснити низку таких дій:

1. Необхідно зберігати основний договір, а також усі існуючі квитанції про здійснені виплати;
2. Слід обов'язково відвідувати особистий кабінет банку, де відкритий депозит та перевіряти наявність власного вкладу на обліку фінансової організації;
3. Після відкриття вкладу необхідно обов'язково зателефонувати до кол-центру та через оператора переконатися про наявність підтвердженої суми вкладу на особистому рахунку;
4. Необхідно раз на кілька місяців обов'язково брати банківські виписки, що підтверджують наявність головної документації - реквізитів банку, а також інформацію про власний рахунок та про кількість грошових коштів, що знаходяться на ньому;

Наявність стандартної документації дозволить довести існування вкладу у разі, якщо банком було здійснено шахрайські дії стосовно вкладника.

Сума відшкодування зі страхування вкладів