Що означає з урахуванням овердрафту. Кредит у формі овердрафту – що це? Овердрафт – що це

Січень 2019

Співробітники банків часто пропонують клієнтам підключити додаткові банківські послуги. Однією з таких популярних послуг є овердрафт. Багатьох лякає цей незрозумілий термін, адже далеко не всі розуміють, що таке овердрафт та як він працює.

Після прочитання цієї статті у власників банківських карток більше не залишиться питань з цієї теми.

Що означає слово овердрафт?

Овердрафт у перекладі з англійської мови (overdraft) означає перевитрату або понад заплановане. Якщо говорити простими словами, то овердрафт дозволяє отримати кредитні кошти від банку на рахунок клієнта за нестачі власних грошей. Наприклад, якщо людина розплачується пластиковою карткою в продуктовому магазині, а грошей на карті для купівлі недостатньо, то банк позичить клієнту суму грошей, що бракує. Після такої операції баланс банківської картки позичальника зміниться у негативному значенні.

Багато хто скаже, що овердрафт мало чим відрізняється від звичайного споживчого кредиту. Проте відмінностей у цих двох видів кредитування достатньо. Порівняння цих послуг зробимо нижче.

Чому банк так охоче дає гроші у борг і у чому його вигода? Овердрафт є позичення невеликої суми грошей на короткий термін, і банк надає можливість користуватися цією послугою далеко не всім своїм клієнтам. Кредитна організація, яка надає овердрафтне кредитування, має бути впевнена, що позикові гроші найближчим часом надійдуть назад на рахунок позичальника.

Власникам зарплатних карток банк без проблем дозволить користуватися подібними послугами, оскільки на таку картку регулярно здійснюється переказ заробітної плати клієнта. При надходженні грошей на рахунок позикова сума буде відразу списана з банківської картки в обов'язковому порядку. Для юридичних послуг також доступна - фінансова організація охоче дає гроші юр. особі, на банківський рахунок якого регулярно надходять кошти.

Види овердрафту

Овердрафт ділиться на два основні види:

1. Дозволений
2. Нерозв'язаний

Дозволеною вважається позика, що діє в рамках кредитного договору, тобто всі ліміти та суми грошей схвалені банком і прописані в чинному договорі.

Недозволений овердрафт виникає при перевищенні схвалених банком лімітів. Якщо говорити простими словами, то недозволений овердрафт може виникнути у разі, коли позичальник витрачає більше позичкових коштів, ніж зазначено у договорі. У разі виникнення недозволеного овердрафту позичальник повинен негайно погасити борг, інакше кредитор може застосувати санкції щодо боржника.

Перевищення дозволених лімітів може статися з кількох причин:

• якщо оплата провадиться в іноземній валюті;
• у разі виникнення збоїв у роботі банку;
• через особливості деяких платіжних систем (коли сума може бути списана кілька разів, або платіж зависає, а клієнт робить наступну покупку, побачивши, що на карті залишилися кошти).

Чим відрізняється овердрафт від споживчого кредиту?

Якщо порівнювати між собою овердрафт і споживчий кредит, можна знайти масу істотних відмінностей між цими банківськими продуктами. У цих послуг є й подібні характеристики – це позику коштів у кредитора під відсоток. Що ж до відмінностей, це – терміни, розмір позики, відсоткову ставку, повернення коштів, швидкість видачі кредиту.

Розберемо детальніше кожен пункт:

1. Строки. Час, на який видається кредит - це, мабуть, одна з найголовніших відмінностей між цими способами кредитування. Споживчий кредит може надаватися банком на термін. Овердрафт видається позичальнику на короткий час. Найчастіше кредит у формі овердрафту необхідно погасити за 1-2 місяці.
2. Розмір кредиту. Є пряма залежність між термінами кредитування та сумою позики. Якщо кредит видається на тривалий термін, то розмір позики може бути відносно великим. Сума споживчого кредиту може бути набагато більше заробітної плати позичальника. Час погашення такого кредиту розтягується тривалий термін. Овердрафт видається позичальнику із сумою позики, що не перевищує двох його місячних заробітних плат.
3. Процентна ставка. Ставка по споживчому кредиту також суттєво відрізняється від ставки кредиту за овердрафтом. Споживчий кредит видається з меншими відсотковими ставками, ніж овердрафта. Ставки по овердрафту вищі, але переплата зрештою менша, ніж за кредитом на тривалий термін. Якщо термін кредитування менший, то й переплата за позикою буде маленькою, незважаючи на те, що ставка значно вища, ніж у тривалої позики.
4. Повернення коштів. Овердрафт погашається відразу, як гроші надійшли на рахунок позичальника. Якщо коштів недостатньо для повного погашення кредиту, то частина боргу, що залишилася, буде списана з наступного надходження грошей на карту. Для оплати споживчого кредиту потрібно у певний день кожного місяця сплачувати фіксовану суму (щомісячний платіж).
5. Видача кредиту. Звичайний споживчий кредит видається позичальнику лише після подання заяви та схвалення з боку банку. Така процедура може тривати кілька тижнів. Овердрафт видається відразу, коли гроші знадобилися власнику картки.

У таблиці представлена ​​структурована інформація щодо відмінностей споживчого кредиту від овердрафту.

Овердрафт для юридичних осіб

Банк дає можливість юридичним особам використовувати овердрафт, таким чином, у юр. осіб відкривається можливість використання коштів у більшій кількості, ніж є на розрахунковому рахунку. Банк дає необхідну частину грошей під відсоток до лімітів, що діють. Кредитором видаються ліміти, зазвичай, не вище 50% середньої величини грошей на розрахунковий рахунок клієнта. Тут слід зазначити, що овердрафт можна підключити у банку, у якому відкрито розрахунковий рахунок.

Для великої компанії використання овердрафту на своєму розрахунковому рахунку може бути добрим виходом із ситуації, коли немає власних коштів. Такий метод кредитування дозволить не зупиняти виробництво через надходження грошей на банківський рахунок організації. Банки здебільшого дають гроші без застави, оскільки вони впевнені у швидкому надходженні коштів у рахунок юридичної особи.

Види овердрафту для юридичних осіб

Кредит у формі овердрафту для юридичних підрозділяється на кілька видів:

• класичний (стандартний) овердрафт надається клієнту через 6 місяців після відкриття розрахункового рахунку;
• авансовий овердрафт використовується лише надійними клієнтами для розрахунково-касового обслуговування;
• овердрафт під інкасацію для позичальників, у яких оборот за рахунками не менше 75% складає виторг, що інкасується;
• Технічний овердрафт дається позичальнику з гарантованими регулярними приходами коштів на рахунок.

Умови отримання овердрафту

Кожен банк надає клієнтам власні умови кредитування. Для юридичних та фізичних осіб ці умови будуть різними. Розглянемо пропозиції ВТБ 24 щодо цього виду кредитування.

Умови для юридичних осіб:

• сума кредитування - від 850 000 рублів;
• максимальна сума за лімітом – до 50% від оборотних коштів на рахунках клієнта;
• загальний термін кредитування за програмою – до 2 років (при цьому кожну заборгованість необхідно погасити протягом 60 днів).

Переваги цієї програми у ВТБ 24:

• овердрафт видається без застави;
• відсутність комісій;
• термін погашення – 60 днів.

Умови та переваги для фізичних осіб:

• відсоткова ставка – 12% річних;
• борг погашається при надходженні заробітної плати на картку клієнта;
• комісії за безготівкові покупки не стягуються;
• оформлення для зарплатних клієнтів відбувається без візиту до банку.

Вся інформація про дану послугу по цьому банку надано загальну, з повною документацією можна ознайомитися на офіційному сайті фінансової установи.

Порядок оформлення

Для оформлення послуги «Овердрафт» необхідно відвідати офіс банку, обраний для підключення даної опції. Бажано вибрати той банк, в якому клієнт отримує заробітну плату або має розрахунковий рахунок.

Для роботи овердрафту слід підписати договір про надання цієї послуги. Банк надасть таку опцію лише тим клієнтам, які підтвердили свою платоспроможність довідкою про доходи або обігову складову за своєю пластиковою карткою.

Які банки дають овердрафт?

Сьогодні практично кожен банк може надати овердрафт своїм клієнтам. Одні з найнадійніших банків, що надають таку послугу.

Овердрафт – це перевищення ліміту коштів на дебетовій карті, доступних для використання зараз. Пояснити, що таке овердрафт в Ощадбанку можна на наступному прикладі: на вашій пластиковій карті 1000 рублів, а в магазині вам сподобався товар вартістю 1400 рублів. Ви можете розплатитися вашою карткою або зняти 1400 рублів та придбати бажаний товар, якщо вам доступна послуга овердрафту. Сенс полягає в тому, що ви берете у Ощадбанку невелику позику під відсотки, які зобов'язуєтеся повернути протягом певного часу.

Вміст сторінки

Послугу овердрафт можна підключити до дебетової картки (в окремих випадках до кредитної картки). Нею можуть скористатися власники всіх класичних, золотих, платинових, преміальних та молодіжних платіжних систем Visa або MasterCard.

Що таке овердрафт у Ощадбанку?

У момент запровадження цієї послуги вона була доступна лише юридичних. Овердрафт вводився з метою забезпечення постійного потоку грошових оборотів компаній, які у разі відсутності грошей на рахунку зараз могли скористатися позиковими грошима, після чого при надходженні грошей на рахунок потрібна сума списувалася автоматично.

ВАЖЛИВО: за умовами банку, при користуванні овердрафтом, банк має право на безакцептне списання плати з картки клієнта в рахунок погашення заборгованості. Це означає, що списання коштів відбувається автоматично, незалежно від бажання чи небажання власника коштів.

Сьогодні овердрафт доступний і для фізичних осіб. Залежно від ситуації послуга підключається до картки автоматично або за письмовою заявою її власника.

1. Ліміт овердрафту встановлюється банком для кожного клієнта індивідуально на основі отриманих даних (розмір доходів, регулярність грошових оборотів по карті і так далі).
2. Сума становить від 1000 до 30 000 рублів для фізичних осіб, від 100 до 300 тисяч рублів – для юридичних осіб.
3. Процентна ставка – 18% річних, якщо рахунок карбованцевий, 16% – якщо рахунок валютний.
4. Термін надання – 12 місяців. Тобто певний ліміт встановлюється терміном на 1 рік, і протягом цього часу ви можете час від часу користуватися грошима по овердрафту.
5. Термін погашення заборгованості – 30 днів. Протягом місяця кошти, використані за овердрафтом, необхідно повернути на картку в повному обсязі.
6. У разі перевищення ліміту чи сума заборгованості розраховується за ставкою 36% на рублевий рахунок, 33% – на .

Чим відрізняється овердрафт від кредиту?

Овердрафт схожий за деякими ознаками з кредитом, проте є суттєві відмінності цих двох понять.

• Овердрафт встановлюється як для дебетових, так і кредитних карток, проте найчастіше ним користуються власники дебетових рахунків.
• Ліміти на овердрафт суттєво нижчі, ніж кредитні ліміти.
• Отримати доступ до овердрафту значно простіше, умови лояльніші, ніж при видачі кредиту.
• Процентна ставка за користування позиковими коштами складає 18%.
• Термін погашення обов'язково протягом 30 днів, інакше починають діяти санкції.
• Обсяг погашення – обов'язково повному обсязі, а чи не частинами, як із користуванні кредитом.
• За порушення умов користування та повернення боргу – перерахунок проводиться за підвищеною ставкою – 36%, причому з першого дня користування грошима, а не з початку прострочення.

Овердрафт для зарплатної картки

Власникам зарплатних карток Ощадбанк охоче надає можливість користування грошовими коштами за овердрафтом, оскільки вони вважаються благонадійними клієнтами з підтвердженою платоспроможністю, адже щомісячне надходження грошей на картку гарантує своєчасне повернення заборгованості.

Ліміт на овердрафт у разі встановлюється банком з кількості і суми грошових надходжень. Ліміт не може бути більшим за середньомісячну заробітну плату. Ощадбанк найчастіше встановлює ліміт у розмірі 50% від заробітної плати клієнта.

При надходженні авансу та зарплати на картку, в першу чергу, проводиться списання плати в рахунок погашення заборгованості по овердрафту.

Овердрафт для кредитної картки

Доцільність використання овердрафту на кредитній карті кожен клієнт вирішує сам для себе, адже кошти таким чином запозичуються у банку під відсотки, але надання такої послуги можливе. Ситуації бувають різні, і гроші можуть знадобитися терміново, а вичерпаний, і взяти їх просто ні звідки, тоді овердрафт кредитної картки допоможе вийти зі становища.

Власникам кредитних карток овердрафт надається при підтвердженні платоспроможності. На позитивне рішення банку також впливають додаткові джерела доходів, що підтверджені, наявність інших дебетових карт або наявність відкритого дебетового рахунку, що є гарантом повернення боргу.

Як оформити овердрафт у Ощадбанку?

Для оформлення овердрафту необхідно мати дебетову картку Ощадбанку (фізичних осіб) чи розрахунковий рахунок (юридичних осіб). На основі даних про грошові обороти по карті або рахунку, а також наданих інших документів, що підтверджують платоспроможність клієнта, банк приймає рішення про суму ліміту.

Як оформити послугу юридичній особі

Для оформлення необхідно відвідати та надати наступний пакет документів:

• заяву на підключення послуги;
• заповнена анкета позичальника (а також поручителя);
• правовстановлюючі документи на організацію;
• фінансові документи на підтвердження доходів.

Як оформити послугу в Ощадбанку фізичній особі

• при отриманні картки. Найчастіше під час оформлення картки можна підключити послугу овердрафту. Для цього у договорі у графі «Овердрафт/Бажана сума ліміту» необхідно буде поставити галочку та вказати суму;
• подати заяву у відділенні банку. Якщо картою користуєтеся давно, а про підключення послуги овердрафт замислилися тільки зараз, можна прийти у відділення банку та написати відповідну заяву. Надати потрібно буде паспорт та документ, що підтверджує ваші доходи (найчастіше це довідка 2-ПДФО з місця роботи за останні 6 місяців);
• через. Цей спосіб недоступний фізичним особам, його можуть використовувати лише корпоративні клієнти. Якщо у вас підключити послугу овердрафт можна в особистому кабінеті через інтернет.

  По-перше, потрібно добре все обміркувати і вирішити, чи вам овердрафт потрібен ще при отриманні карти. У момент оформлення картки найпростіше відмовитися від послуги, поставивши «0» у графі, де має вказуватися сума ліміту за овердрафтом.

  По-друге, якщо послугу було підключено, відключити її можна лише написавши відповідну заяву у відділенні Ощадбанку.

  Таким чином, послуга овердрафт на карті Ощадбанку дає можливість використовувати кошти, яких у вас немає на даний момент. Через певний термін їх потрібно повернути у повному обсязі. Умови надання не завжди вигідні. Однак, підключивши овердрафт до своєї картки, клієнт завжди може розраховувати на певний резерв коштів у непередбачених ситуаціях.

Про кредити росіяни тепер багато знають. А ось заморське слово "овердрафт" (він же - перевитрата) знайоме далеко не всім. Що являє собою цей кредитний продукт і кому він доступний? Спробуймо розповісти про це простими словами.

Овердрафт – що це?

Овердрафт – один із різновидів короткострокового кредитування, що дозволяє витрачати кошти у більшій сумі, ніж є на рахунку. Наприклад, у магазині вам не вистачає грошей, щоб сплатити бажану покупку. Тоді банк автоматично додасть вам браку грошей, дозволивши створити мінусовий баланс по рахунку. Фактично це відновлювана кредитна лінія для громадян – гроші можна брати необмежену кількість разів та будь-якими сумами, не можна лише перевищувати встановлений ліміт.

Однак скористатися таким перелімітом можуть не всі і не завжди. Важливо, щоб ця послуга була підключена до вашої банківської картки. Причому абсолютно неважливо, яка це карта – дебетова чи кредитна, овердрафти можна встановити будь-яку. Головне, щоб надходження на неї були періодичними.

Основна відмінність овердрафту від звичайного споживчого кредиту полягає в тому, що як тільки у вас утворюється заборгованість (перевитрата коштів на карті), то будь-яка сума, що надійшла на ваш рахунок, піде на погашення цієї заборгованості. У звичайному ж потреб.кредиті ви сплачуєте щомісячний фіксований внесок згідно з графіком погашення.

Овердрафтне кредитування доступне не лише громадянам, а й юридичним особам. Тут ліміти встановлюються щодо витрати коштів, які проходять за розрахунковим рахунком клієнта. Для оформлення послуги до Договору банківського рахунку необхідно укладати додаткову угоду.

Овердрафт – нецільовий вид кредиту, що є великою рідкістю кредитування юридичних. За стандартного кредитування саме вони обмежені у напрямках витрат і можуть витрачати кошти лише туди, куди було обумовлено при видачі кредиту. Крім того, багато кредитних продуктів вимагають надання звіту про цільове використання кредитних коштів. Тут все це неактуально.

Види овердрафтів

Можна виділити 2 типи овердрафту:

1. Дозволений. Це той кредит, на який ви сумлінно подали заявку, а банк схвалив запитаний ліміт. У цьому випадку ви користуєтеся чужими грошима на законній підставі.

2. Недозволений , який часто називають технічним. Такий перевитрата виникає без схвалення з боку банку через особливості функціонування платіжних систем:

• зміна курсу валют – розплатившись у євро з рублевої картки, за кілька днів можете піти у несанкціонований «мінус» через зростання курсів валют;
• непідтверджені операції - здійснюючи покупку, орієнтуєтеся на вільний залишок овердрафту по карті, а пізніше списуються кошти за раніше схваленою операцією;
• технічні помилки банку - наприклад, подвійне списання з картки (при залишку на картковому рахунку менше суми повторного списання, то настає овердрафт) або помилкове зарахування грошей на рахунок. В останньому випадку повернення помилкової суми призведе також до утворення перевитрати коштів, якщо залишок на карті був меншим за повернення.

Технічні овердрафти виникають нечасто, але їх треба обов'язково мати на увазі. Утримувач картки повинен знати, який залишок власних грошей у нього на рахунку, перш ніж використовувати картку для покупки чи зняття готівки. У деяких випадках як залишок виписка може містити і доступний кредитний ліміт, тобто. овердрафт, догляд якого може призвести до неприємних наслідків: простроченої заборгованості перед банком.

Для юридичних осіб градація буде дещо іншою. Тут переліміти не можуть виникнути з технічних причин, усі вони обов'язково були схвалені банком та закріплені документально.

Виділяють також 2 види овердрафтів:

1. Беззаставний – цей вид кредитування не потребує надання застави. Видають такі «овери» найчастіше, але терміном трохи більше року;

2. Забезпечений. Тут термін кредитування трохи вищий – до двох років, але й умови вже інші. У разі можливість перевитрати коштів у рахунку підкріплюється заставою майна чи гарантійними зобов'язаннями з боку третіх осіб.

У заставу банки беруть нерухомість, цінні папери, товари в обігу, права на дебіторську заборгованість, банківські гарантії тощо.

Умови надання кредиту власникам пластикових карток

Основна умова надання овердрафту – регулярні надходження на рахунок пластикової картки. Це може бути пенсія, зарплата тощо. До клієнта пред'являється не так багато вимог (у різних банках вони можуть трохи відрізнятися):

• прописка у регіоні обслуговування картки;
• «Чиста» кредитна історія;
• постійна працевлаштованість.

Для отримання відповідного схвалення від банку потрібно подати заявку на оформлення овердрафту та надати необхідний пакет документів, що встановлюється кожною кредитною установою самостійно. В основному вимагають паспорт і будь-який інший документ (СНДЛЗ, посвідчення водія), довідку про заробітну плату за формою 2-ПДФО або на бланку банку. Деякі банки оформлюють овердрафт без підтвердження рівня доходів.

Довідку про заробітну плату вони легко замінили випискою по рахунку картки за потрібний період часу.

Термін надання кредиту може змінюватись, але в основному це кредити до року. Цілий рік у вас є можливість користуватися грошима, але ось після цього терміну овердрафт доведеться переоформлювати.

Ліміт перевитрати - теж справа індивідуальна. Залежить він насамперед від суми надходжень на рахунок. До того ж, у кожного банку встановлено свій максимальний розмір надання коштів за овердрафтом, виражений у відсотках до суми надходжень. Наприклад, Ощадбанк встановлює ліміт, що не перевищує 50% від середньомісячного доходу, а у Россільгоспбанку такий максимум досягає рівня 150%.

Мабуть, єдиним мінусом овердрафту є його відсоткова ставка. Вона, як правило, сильно перевищує рівень відсотків за звичайним споживчим кредитуванням і бере свій початок з 30% річних. Але багато банків і тут пішли назустріч позичальникам і встановили пільговий період погашення боргу. Так, якщо ви повернули надмірно витрачені кошти в строго обумовлений термін (зазвичай від 30 до 60 днів), то відсотки з вас взагалі не візьмуть.

З іншого боку, враховуючи невеликий термін кредитування та невеликі суми боргу, переплата, навіть з урахуванням великої процентної ставки, не така вже й висока. Якщо висловити її у рублях, а не відсотках. Саме тому багато хто звикли «перехоплювати» у борг, сплачуючи при цьому не такі вже вагомі суми.

Погашення платежів по овердрафту, навпаки, величезний плюс – не треба йти до банку чи перераховувати кошти за допомогою посередницьких організацій, сплачуючи відсотки ще й їм. При надходженні чергової суми заробітної плати (пенсії тощо) погашення провадиться в автоматичному режимі. Причому в першу чергу гаситься «тіло» боргу (тобто сам перевитрата) і тільки потім – відсотки, що набігли, а вже після всього цього – пені та штрафи, якщо ви допустили прострочення. Прострочення за такого виду кредитування зустрічаються вкрай рідко, адже чергова сума доходу обов'язково перекриє борг хоча б частково.

Відмінність овердрафтів від споживчого кредитування

Овердрафт – це кредит, причому легкий в оформленні, користуванні та гасінні. У цьому його подібність із звичайним «потребою» закінчується, і починаються суцільні відмінності, подані у таблиці нижче.

	Кредит	Овердрафт
Термін	Як короткий, і тривалий. Залежно від запитаної суми, умов щодо конкретного продукту та фінансових можливостей позичальника	Винятково короткострокове кредитування. Ліміт встановлюється терміном до 2 років, а повне погашення здійснюється не рідше одного разу на місяць
Сума	Може перевищувати середньомісячний заробіток у багато разів	Не більше ніж у дворазовому розмірі щомісячного доходу (залежить від банку)
Розмір платежу	Сума, що належить до погашення, поділена на рівні частини. Вносити їх потрібно щомісяця, незалежно від суми залишку на рахунку	При черговому надходженні грошей гаситься весь борг одразу. І тільки якщо зарплати не вистачило, частину боргу, що залишилася, спишуть при наступному надходженні.
Переплата	Переплату заздалегідь обумовлено договором (за фіксованою ставкою) з можливістю зменшення при достроковому погашенні	Нарахування відсотків щодобово на фактичну заборгованість за кредитом
Процентна ставка	Залежить від кредитоспроможності кредиту та визначається на етапі схвалення	Фіксована величина
Термін видачі	Сума кредиту видається одноразово та повністю відразу після підписання необхідної документації. Протягом усього терміну дії кредитного договору інших надходжень не буде.	За овердрафтом гроші надаються моментально, як тільки в них виникла потреба. Хоч о першій годині ночі, хоч о 5 год. ранку. Такі позики будуть тривати весь термін дії договору.

Овердрафт для юридичних осіб

Овердрафт для юридичних надається з метою поповнення оборотних коштів. Тобто, якщо підприємство тимчасово не має грошей для оплати сировини, товарів, податкових платежів тощо. Він є пільговою формою кредитування і видається лише позичальникам із добрим фінансовим становищем.

Чому овердрафт називають пільговим кредитом? Це пов'язано з простотою у всьому:

• у гасінні;
• у використанні;
• у коротких термінах розгляду заявки;
• у можливості взяти кредит без застави.

Для того, щоб юридичній особі оформити овердрафт, потрібно відкрити рахунок у конкретному банку та укласти договір на розрахунково-касове обслуговування. Овердрафтне кредитування оформляється додатковою угодою до договору банківського рахунку.

До потенційного позичальника висувають такі вимоги:

1. Постійні обороти за розрахунковим рахунком. Якщо він щойно відкритий, у вас попросять офіційного листа із зазначенням передбачуваних обсягів надходжень та витрачання коштів.

2. Стабільність щомісячних оборотів. Варіант "січень - 500 руб., Лютий - мільйон" пройде не в кожному банку.

3. Відсутність картотеки №2 до розрахункового рахунку. У ньому відображаються претензії третіх осіб (вимоги податкової служби тощо).

4. Гарна кредитна історія.

5. Гарне фінансове становище.

Ліміт кредитування встановлюється у відсотках середньомісячної суми кредитових оборотів по рахунку. Встановлюється такий відсоток у кожному банку індивідуально. Обороти підраховуються за останні півроку, рідко – за 3 місяці.

Відсоткова ставка за овердрафтом юридичних осіб нижча, ніж за цільовими кредитами. Але на додаток до неї банк візьме комісію за надання кожного траншу та обслуговування позичкового рахунку.

Термін кредиту - до 2 років, причому останній транш може бути виданий не пізніше ніж за 45 днів до моменту закриття кредитних зобов'язань. Ці терміни теж встановлюються індивідуально і залежить від умов конкретного банку. Для кредитів із відносно невеликою сумою та строком до року надання застави не потрібне.

Відмінна риса кредитів у формі «овердрафт» – вимога щодо підтримки певного рівня кредитових оборотів за рахунком. Це означає, що весь термін кредитування позичальник повинен щомісяця забезпечувати надходження коштів на розрахунковий рахунок не менше суми, встановленої банком.

Ця сума не береться "з нізвідки", а розраховується за формулою, яка враховує фактичну суму надходжень. За невиконання цієї вимоги банк має право призупинити видачу чергового траншу.

Погашення боргу відбувається так само, як за банківськими картками фізичних осіб. Всі надходження спочатку спрямовуються на погашення зобов'язань по овердрафту, а всі надлишки «осідають» на рахунку як вільний залишок. Якщо грошей на розрахунковому рахунку клієнта вистачає на оплату поточних платежів, надання траншу в рамках овердрафту не здійснюється.

Будь-який кредит потрібно брати з розумом, і овердрафт тут – не виняток. Для юридичних осіб таке кредитування – скоріше паличка-виручалочка, а от пересічних громадян воно може увігнати до справжнісінької боргової ями. Безконтрольне зняття грошей із картки та вкрай легка процедура погашення сильно розслаблюють та притуплюють пильність. Тому перш ніж скористатися овердрафтом, проаналізуйте все підводне каміння і не потрапите в кредитну пастку.

У дослівному перекладі «overdraft» означає «понад проект». Банк надає клієнту право оплачувати зі свого рахунку/картки товари та послуги у сумі, що перевищує розмір залишку. В результаті утворюється перевитрата, яка і становить суму овердрафту.

Надаючи певну кредитну лінію, банк дає «паличку-виручалочку» на випадок непередбачених та термінових витрат. Зрозуміло, робить він це безкоштовно і тільки в тому випадку, якщо це передбачено умовами договору. Банк з одного боку довіряє клієнту, виручаючи у складних обставинах, з іншого — привчає позичати навіть тих, хто ставиться до кредитів негативно.

Овердрафт, що це простими словами

Уявіть: у вас є звичайна пластикова картка, на яку ви отримуєте заробітну плату та інші доходи. Ви можете оперувати лише тими грошима, які знаходяться на рахунку, прив'язаному до картки.
Овердрафт означає, що ви можете витратити більше грошей, ніж є зараз. Банку неважливо, на що ви витратите додаткову суму - овердрафт цільового призначення немає. Однак існує ліміт, встановлений банком, понад який ви не можете заходити в мінус. Протягом місяця можна кілька разів користуватись овердрафтом: вільний ліміт зменшується, коли ви берете гроші, та відновлюється після виплати боргу.

Зарплатний овердрафт

Овердрафт йде додатковою опцією до зарплатних або підключається пізніше за бажанням власника. Ліміт може становити як певний відсоток від суми зарплати, так і дорівнювати одній-двом зарплатам. Деякі банки дозволяють за один раз зняти суму, що дорівнює 4-6 окладам. При надходженні заробітної плати визначена договором сума автоматично вирушає погашення овердрафту.

Не забувайте, що при звільненні з організації ліміт відключається. Якщо ви вирішили змінити місце роботи, вам доведеться повністю погасити заборгованість з овердрафту. Якщо у вас немає такої можливості, обов'язково зверніться до банку кредитний менеджер підбере оптимальний варіант вирішення проблеми.

Ліміт овердрафту

Ліміт овердрафту банки встановлюють індивідуально для клієнта, виходячи із суми доходу та власної методики розрахунку. Наприклад, деякі банки пропонують такі ліміти з овердрафту:
- Альфа-банк: авансовий овердрафт - 750-6 000 тис. руб.; для клієнтів на касовому обслуговуванні - 500-10 000 тис. руб.;
- Уралсіб: карта Visa Classic Light з овердрафтом - до 500 тис. руб.;
- Міжтрастбанк: картка з овердрафтом - розраховується індивідуально;
- Абсолют Банк: карта з овердрафтом Infinite - до 750 тис. руб.;
- Богородський муніципальний банк: Карта з овердрафтом Gold - до 300 тис. руб.

Умови овердрафту

Умови овердрафту у банках значно різняться. Наприклад, у Богородському муніципальному банку діють такі умови отримання: вік від 23 до 55 років для жінок, для чоловіків – до 60 років; підтвердження доходу та постійна реєстрація в регіоні отримання картки. В Абсолют банку знадобиться ще довідка від роботодавця та мінімальний дохід від 20 тис. руб. Умови користування овердрафтом також різні. Відсоткова ставка може становити від 18 до 30% річних. Потрібне або повне погашення заборгованості протягом місяця або виплата певного відсотка від боргу, наприклад, в Абсолют-банку це 10% від освоєної суми. Плата за випуск картки з овердрафтом, як правило, не стягується, проте вартість обслуговування може бути суттєвою. Так у Абсолют банку вона становить 48 тис. руб. на рік, а в Богородському муніципальному банку - 650 руб. Що саме входить в обслуговування, необхідно уточнювати в банку.

Порада від Порівн.ру:Оформляючи кредит овердрафту, ретельно вивчайте договір. Не соромтеся ставити запитання. Обов'язково дізнайтеся про тривалість пільгового періоду, під час якого діють пільгові ставки, і постарайтеся за цей час повернути більшу частину або всю суму. У деяких банках з операцій овердрафт немає пільгового періоду або він не поширюється на операції зі зняття готівки — не забувайте про це.

Банківські терміни який завжди зрозумілі користувачам. Наприклад, що таке овердрафт і які його відхилення від кредиту, хто може скористатися цією послугою, чи є переваги перед звичайною позикою? Про це йтиметься нижче.

Так само, як і кредит, овердрафтні операції – це надання тимчасово позикових коштів за певну плату. Але сам принцип процесу дещо відрізняється від звичайної процедури кредитування. Як правило, овердрафтні операції доступні клієнтам із хорошою фінансовою репутацією. Сенс дій полягає в тому, що якщо на карті користувача не вистачає своїх коштів на оплату покупки або послуг, банк готовий виділити позикові на невеликий проміжок часу.

При першому надходженні грошей необхідна сума списується з пластику автоматично разом з нарахованими відсотками. Овердрафт привабливий тим, що позичальнику не потрібно просити позикові кошти або оплачувати покупки заздалегідь за кредитною карткою. Фінансова допомога надається на короткий термін у невеликих обсягах та за необхідності, коли є нестача власних коштів.

Як працює овердрафт із грейс-періодом

Як і під час використання кредитних карток, овердрафт може оформлятися з грейс-кредитом. Це означає, що при необхідності витратити кошти понад овердрафт, що є за системою, протягом деякого часу нараховуватися відсотки не будуть. Умова при цьому наступна ― протягом зазначеного періоду необхідно повернути гроші на рахунок, інакше до суми боргу додадуться й відсотки.

Тривалість пільгового періоду залежить від умов та політики банку. Зазвичай цей термін вбирається у 15-30 днів. Наявність грейс-періоду разом з овердрафтом - явище не поширене. Більшість банків вважає за краще нараховувати відсотки за короткострокове використання коштів, без пільгових термінів.

Що означає кредитний ліміт

Кредитний ліміт при овердрафті встановлюється індивідуально. Основна умова при цьому - середній обіг коштів на рахунку клієнта. Також можуть бути враховані і зовнішні чинники, у тому числі загальна економічна обстановка в країні. За несприятливих умов розмір ліміту знижується. На відміну від кредитних карток, овердрафтні суми невеликі і мають погашатися своєчасно. Зазвичай така угода укладається на невеликий період від кількох місяців до року. Потім буде потрібно при необхідності продовжити дію послуги.

Чим овердрафт відрізняється від кредиту

Овердрафт, як і кредит – це можливість розплачуватись за товари та послуги за рахунок позикових коштів. Подібні опції доступні як організаціям, так і фізичним особам, у тому числі при використанні банківської картки. Разом з тим, існують відмінності, завдяки яким ці послуги мають принципові відмінності, наприклад:

1. Нетривалий термін надання. Заборгованість по овердрафту потрібно погасити пізніше періоду, встановленого банкам. Зазвичай це від 30 до 60 днів
2. Величина кредиту, що видається, може бути дуже значною, в той час як суми по овердрафту скромніші, не перевищують середнього місячного доходу користувача
3. Оплата заборгованості по овердрафту здебільшого провадиться одноразово, якщо коштів не вистачає, частина, що залишилася, списується з перших надходжень. Кредит же погашається щомісяця протягом тривалого часу
4. Вартість овердрафту вища, ніж величина нарахування відсотків за кредитним договором. Але підсумкові суми практично не помітні для споживача завдяки короткому терміну погашення та невеликим обсягам позикових коштів.
5. При відкритому овердрафті гроші, необхідні понад наявні власні кошти, стають доступними автоматично (у межах встановлених лімітів). Списування заборгованості відбувається також моментально під час першого поповнення рахунку. На розгляд заявок на позики йде деякий час, до кількох днів. Власники кредитних карток повинні своєчасно перейматися тим, щоб необхідна сума для сплати боргу була на рахунку

Кредитна картка з овердрафтом - що це?

Для зручності клієнтів банки використовують овердрафт не тільки для рахунків. Трапляються з цією опцією і банківські зарплатні картки. За своєю суттю це короткостроковий кредит. Повернення відбувається при найближчому надходженні коштів на картку. Карти з офердрафтом зручні тим, що за нестачі власних коштів при оплаті можуть бути залучені позикові. Однак сума та період при цьому невеликі.

Раніше овердрафт був доступний лише організаціям. Але з недавніх пір та інші клієнти фізичні особи отримали можливість скористатися цією послугою. У цьому є кілька різновидів запропонованої опції, які різняться між собою умовами залучення.

Дозволений

Стандартна процедура видачі коштів понад наявні на карті – це дозволений овердрафт. Усі нюанси заздалегідь прописані в договорі, у тому числі обсяг сум, що надаються, порядок погашення. До клієнтів у свою чергу висувається низка простих вимог:

• регулярне надходження грошей на рахунок
• відсутність претензій до рахунку з боку контролюючих органів
• позитивна репутація позичальника

Розмір овердрафту розраховується індивідуально, залежить від загальних надходжень. Зазвичай банк готовий позичити на нетривалий термін від половини обороту за місяць.

Технічний овердрафт

Іноді виникають ситуації, коли з рахунку списуються суми понад встановлений розмір. Таке явище зветься «технічний овердрафт». Зазвичай виникає при конвертації валюти чи нарахуванні комісійних сум. Виниклу заборгованість потрібно погасити якомога раніше, інакше банк може ухвалити рішення про закриття опції поряд із застосуванням штрафних заходів.

Зарплатний овердрафт

Власникам зарплатних карток доступний однойменний вид овердрафту. При регулярному надходженні заробітку на пластик клієнти можуть розраховувати на надання за потреби невеликих сум у межах 0,5 - 2 місячних доходів. Термін повернення також невеликий – до 3 місяців. Залежно від надходжень банки залишають за собою право впливати на розмір овердрафтних сум. Чим вищі доходи, тим привабливіші пропозиції. Якщо власник картки скористався наданою опцією, заборгованість та нараховані відсотки списуються автоматично за наступних надходжень.

Мікро овердрафт

Для організацій та підприємців доступна послуга з надання невеликих сум коштів на покриття касових витрат. Обсяг ліміту - від 300 000 рублів, термін погашення - до 1 року. Заборгованість може списуватись щодня при поповненні рахунку.

Овердрафт із забезпеченням

З метою збільшення рівня кредитної безпеки клієнтам можуть бути запропоновані суми, необхідні покриття непередбачених витрат, при наданні застави чи поруки 3-х осіб. Як забезпечення використовуються майно підприємств та його оборотні запаси ― товари.

Парасольковий

Для великих холдингових компаній доступний такий вид овердрафту, як парасольковий. Оформляється за наявності як мінімум 3-х взаємопов'язаних організацій. Призначення опції - покриття касових розривів. До переваг цього виду послуги відносять відсутність комісійних виплат, можливість заміни учасників договору у період його дії, лояльні схеми погашення заборгованості.

Беззаставний овердрафт на велику суму

Для преміум-клієнтів кредитні організації можуть розробити спеціальні пропозиції – надати суттєві суми для покриття поточних витрат без гарантій. До такої категорії належать особи, фінансова репутація яких перевірена часом. Крім того, обороти рахунку мають відповідати підвищеним запитам.

Обсяг овердрафту кожного клієнта розраховується індивідуально, залежить від рівня надходжень виручки. При цьому такі суми як кредитні не враховуються. Розмір додаткових коштів може змінюватися залежно стану рахунку. Зазвичай обсяг овердрафту вбирається у 1-2 місячних доходів клієнта.

Як підключити овердрафт

Для підключення такої опції, як овердрафт, потрібно буде оформити додатковий договір або угоду. Банки розглядають запити клієнтів індивідуально, враховуючи особливості діяльності, фінансовий стан позичальника та насамперед його репутацію. Прострочення платежів, відсутність рахунку коштів для своєчасного списання призводять до розриву договірних відносин. Тому для того, щоб мати можливість вдаватися іноді до додаткових коштів банку, не варто порушувати чинні умови.

Відсотки овердрафту, кому вигідний цей тип позики?

Зважаючи на те, що овердрафт відноситься до операцій з підвищеним ступенем ризику, відсоток за користування коштами дещо вищий, ніж за звичайного кредиту. У той самий час для позичальників списані суми може бути несуттєві, оскільки у часто гроші надаються на короткий термін, у деяких випадках погашення проводиться буквально за кілька днів. Овердрафт ― це певний різновид поновлюваного кредиту. Щойно попередні позики погашаються, відкривається нова овердрафтна лінія.

Погашення термінової та простроченої заборгованості

Списання заборгованості разом із нарахованими відсотками відбувається автоматично відповідно до графіка при надходженні грошей на рахунок. Якщо погашення не вдалося провести у строк, банк може застосувати штрафні заходи у вигляді завищених відсотків. У разі невдалого збігу обставин послуги з овердрафту можуть бути припинені достроково.

Овердрафт для юридичних осіб

Спочатку овердрафт надавався тільки для юридичних осіб, даючи можливість організаціям та підприємцям користуватися короткостроковими позиковими коштами не вдаючись до послуг кредиту. Опція доступна для клієнтів із бездоганною фінансовою репутацією. Для покращення умов та мінімізації ризиків овердрафт може бути забезпечений майном позичальника або порукою 3-х осіб. Надання коштів за необхідності краще кредиту для тих, кому періодично потрібні невеликі суми на нетривалий термін. Крім того, працівниками банку уважно вивчається величина та склад грошових потоків власника рахунку.

На відміну від кредиту термін погашення позики по овердрафту нетривалий. Тому існують ризики прострочення, якщо виручка, зарплата або інші доходи не надходять вчасно. Прострочення платежу може спричинити не лише скасування опції, але й нарахування штрафних заходів. Власникам рахунка потрібно стежити за його станом.

Як вимкнути овердрафт

Якщо вносити кошти на банківський рахунок або не користуватися опцією, її наявність практично не помітна для клієнта. Бажання відключити опцію може виникнути, якщо користувач не впевнений, що може контролювати витрати. Як відмовитись від послуги? Достатньо написати відповідну заяву у відділенні банку. Але при цьому варто врахувати, що перевитрата по карті все одно (технічний овердрафт) все одно буде можливим.

Відео: Що таке овердрафт?