Контакти
Головна/ Заробіток

Русфінанс банк можна відмовитися від страхування. Автокредит без страховки – чи можливо? Негативна сторона страховки та варіанти відмови від неї

Страхування життя при автокредиті стало цілком звичною послугою, яку регулярно нав'язують майже всі банки. Якийсь час тому відмовитися від страховки було досить просто, лише звернувшись із відповідною заявою до страхової компанії протягом п'яти днів. Наразі все частіше у документах зі страхування зустрічається формулювання, що при відмові від виконання договору або за його дострокового розірвання сума страхової премії не повертається.

Наскільки законними є такі документи і чи можна повернути страховку, сплачену при отриманні автокредиту за страхування життя?

Страхування життя та автокредит: чи можуть відмовити?

ü Відповідно до положень законодавства «Про захист прав споживачів», жодна послуга чи товар не можуть бути нав'язані проти волі покупця чи замовника цієї послуги.

Стосовно банківських кредитів і послуг страхування, що нав'язуються регулярно і майже кожному позичальнику, у заяві на видачу кредиту та на страхування напевно є формулювання про те, що «…страхування не є фактором, що впливає на схвалення кредиту…». Співробітники банку дуже люблять «по секрету» натякнути, що без страховки кредит, швидше за все, не схвалять.

У результаті виходить патова ситуація:

  • За законом банк не має права відмовляти на тій підставі, що ви не хочете страхуватися.
  • Але банк і не зобов'язаний повідомляти причину відмови в кредиті, що не дозволить вам дізнатися про справжні мотиви.

В результаті, навіть якщо банк і оголошує причину відмови, це може бути будь-яким мотивом (банк навіть не приховуватиме його), починаючи від 500-рублевого прострочення в кредитній історії, допущеної півроку тому, закінчуючи надмірною кількістю кредитів (достатньо пари або одного великого ). А ось зі страховкою кредит був би напевно виданий.

Довести цей факт практично неможливо, як і змусити банк видати автокредит без страховки. Єдиним способом був і залишається спосіб взяти автокредит на умовах банку зі всіма страховками, а потім розірвати договір страхування.

Чи можна відмовитись від страхування життя і як?

Банк пропонує укласти договір страхування життя зазвичай одним із таких способів:

  1. Індивідуальний договір зі страховою компанією, під час укладання якого банк виступає лише як агент. Страхова премія сплачується позичальником страхової компанії безпосередньо.
  2. Колективний договір страхування. Страхувальником у разі виступає банк, який укладає договір на користь своїх клієнтів, а клієнти, при отриманні кредиту, пишуть заяву про приєднання (вступ) до програми колективного страхування. Платником премії за таким договором виступає банк, а клієнт лише компенсує йому витрати, які банк уже поніс чи понесе у майбутньому.

Способи та порядок відмови від кожного з перерахованих договорів порядків відрізняються, тому розглянемо їх докладніше.

Відмова від індивідуального договору страхування життя

Від цього договору можна відмовитися в так званий період охолодження, тобто протягом 5 днів з моменту укладання з повним поверненням грошей.

Надалі відмовитися від нього також можна, але гроші буде повернуто за вирахуванням днів фактичного використання страховки.

Для відмови від послуг страхування необхідно надіслати на адресу страхової компанії відповідну заяву про розірвання договору з посиланням на відповідні пункти.

Строк розгляду такої заяви не може перевищувати 30 днів.

Надалі страхова компанія ухвалить рішення про повернення коштів або ж відмовить у такому, направивши на вашу адресу письмову відповідь.

ВАЖЛИВО:У разі відмови у поверненні коштів його можна оскаржити до суду.

Відмова від колективного договору страхування

Саме за умови приєднання до колективного договору страхування банки найчастіше вносять умови про те, що при односторонньому припиненні договору страхова премія поверненню не підлягає.

При цьому, що важливо, страхова премія сплачується одноразово банком за весь термін страхування та закладається в щомісячний платіж для позичальника. Суми премії при цьому бувають дуже значними.

Приклад:Банк видає позичальнику автокредит у сумі 500 000 рублів, у тому числі автосалону в рахунок оплати транспортного засобу перераховується лише 375 тисяч. 125 тисяч – це страхова премія, гроші, на оплату якої банк «любово» погодився надати позичальнику в кредит, заплативши за нього в страхову компанію. В результаті позичальник сплачує відсотки за те, що навіть не тримав у руках.

Єдиний спосіб заощадити на страховці: заплатити кредит якомога раніше. За дострокового гасіння банк робить перерахунок і повертає частину премії за невикористані місяці.

У разі, коли в договорі прямо прописано заборону на відмову від виконання договору, можна спробувати вчинити одним із таких способів:

1. Направити заяву до банку про припинення участі у програмі страхування та повернення виплачених коштів.

Орієнтовані задоволення інтересів клієнта банки нерідко йдуть на поступки і, незважаючи на формулювання про неможливість повернення в договорі, виключають позичальника із програми страхування зі звільненням його від обов'язку виплачувати страховку.

Направити таку заяву потрібно в межах загального періоду охолодження - тобто. протягом п'яти днів. Бажано звернутися до досвідченого юриста за консультацією як перед підписанням договору страхування, так і перед складанням заяви.

2. Оскарити через суд нав'язану послугу.

Щоб підтвердити факт нав'язування послуги, потрібно подбати про докази.

Запасіться диктофоном, а ще краще – телефоном з камерою, включеною та поверненою на представника банку.

Під час розмови поставте йому такі питання:

  1. Чи вплине укладання договору страхування на рішення про видачу кредиту?
  2. Що буде, якщо ви відмовитеся від страхування життя?
  3. Чи можна повторно подати заявку після відмови зі страхуванням і чи є шанс, що таку заявку приймуть та схвалять?
  4. Які причини відмови банк зазначає?
  5. Точно точно рішення про видачу кредиту не пов'язане зі страховкою?

Хоча б в одному з цих питань співробітник банку прямо чи опосередковано натякне на високий шанс відмови у вирішенні кредиту без страховки.

Якщо питання №3 було дано відповідь «Так», то дійте так:

Ключовим доказом буде зроблений вами аудіо- або відеозапис бесіди з представником банку, оскільки в паперах у банку все на 100% у порядку. У кожній заяві та договорі напевно прописано про те, що рішення про видачу автокредиту та страхування ніяк не пов'язані.

  1. Підготуйте позов про розірвання договору страхування та повернення сплачених коштів як страхову премію або зниження щомісячного платежу за кредитом, якщо премія включена до нього. Для цього краще заздалегідь проконсультуйтеся з юристом.
  2. Заявіть клопотання про долучення до справи та вивчення доказу: вашого відеозапису.
  3. Вказуйте на той факт, що погодилися на страховку тільки заради видачі кредиту, не маючи реального наміру страхувати життя, і при цьому були введені в оману співробітником банку.

При супроводі справи досвідченим юристом високий шанс на відновлення справедливості та скасування договору страхування життя з компенсацією всіх понесених витрат.

Автокредити користуються широкою популярністю як у фізичних осіб, так і у підприємств, оскільки дозволяють придбати транспортний засіб при недостатній кількості власних коштів.

Останнім часом при оформленні автокредиту позичальник зобов'язується додатково придбати поліс КАСКО, який дозволяє отримати страхове відшкодування у разі розкрадання чи поломки транспортного засобу та застрахувати своє життя від нещасного випадку.

Дорогі читачі! Стаття розповідає про типові способи вирішення юридичних питань, але кожен випадок індивідуальний. Якщо ви хочете дізнатися, як вирішити саме Вашу проблему- звертайтесь до консультанта:

ЗАЯВКИ І ДЗВІНКИ ПРИЙМАЮТЬСЯ ЦІЛОДОБОВО І БЕЗ ВИХІДНИХ ДНІВ.

Це швидко і БЕЗКОШТОВНО!

Чи законні вимоги щодо страхування, що висуваються банком? Де можна придбати страхові поліси та як відмовитися від страховки у разі незгоди позичальника, читайте далі.

Чи обов'язково

Страхування життя позичальника при отриманні вигідне всім сторін:

  • банк, при додатковому страхуванні збільшує одержуваний прибуток, оскільки у більшості випадків вартість поліса входить у суму позикових коштів, яку нараховуються відсотки;

Крім цього, кредитна установа отримує додаткову гарантію повернення виданих коштів, оскільки банк є вигодонабувачем. Співробітники банку, як правило, є страховими агентами та отримують від угоди комісійну винагороду.

  • страхові компанії, які оформляють поліса, отримує дохід у вигляді страхової премії, сплаченої позичальником при купівлі страхового поліса;
  • позичальник під час укладання договору видачу автокредиту може отримати знижену відсоткову ставку, що вплине повну вартість кредиту.

Додатково позичальник отримує можливість покрити борг перед банком позиковими коштами у разі настання страхового випадку (хвороби, смерті, втрати працездатності тощо. Повний перелік страхових ризиків обумовлюється в індивідуальному порядку).

Більшість банків, що займаються видачею автокредитів, включають умову обов'язкового страхування життя позичальника кредитний договір. Однак ця умова не є обов'язковою, і позичальник має право відмовитися.

При відмові від страхування банк має право:

  • збільшити розмір відсоткової ставки використання позикових коштів. Ця умова обумовлюється на стадії розгляду заявки, що надійшла;
  • зменшити суму автокредиту. Рішення приймається в односторонньому порядку без згоди із позичальником;
  • відмовити у видачі автокредиту;
  • вимагати від позичальника додаткових гарантій повернення отриманих коштів. Наприклад, порука, застава нерухомого майна тощо.

Як відмовитися від страхування життя при автокредиті

Якщо позичальник не бажає страхувати своє життя, він має право відмовитися від послуги, запропонованої банком.

Зробити це можна:

  • безпосередньо під час вибору програми автокредитування. Багато пропонованих кредитних продуктів (наприклад, експрес автокредит) видаються без обов'язкового оформлення страхового поліса, тому при виборі кредитного продукту рекомендується уважно ознайомитися з пропонованими умовами. Це найпростіший і найпоширеніший спосіб відмовитися від купівлі страхового поліса;
  • після оформлення кредитного договору та придбання транспортного засобу.

Відмовитися від страховки можна у страховій компанії чи через суд. Ця дія потребує додаткових зусиль та часу.

Страхові компанії, що надають послуги

При оформленні автокредиту за умови обов'язкового страхування життя позичальника банк зобов'язаний надати зацікавленому клієнту повний перелік страхових компаній, умови роботи яких повністю задовольняють вимоги кредитної установи.

У свою чергу позичальник має право:

  • вибрати страхову компанію із запропонованого банком списку. Кожна кредитна установа співпрацює з певними організаціями, які є партнерами банку;
  • самостійно підібрати страхову організацію, з якою буде укладено відповідний договір.

Слід зазначити, що страхування в компанії, яка не вказана у списку банку, може призвести до виникнення наступних проблем:

  • неприйняття банком страхового полісу. Будь-яка кредитна установа може відмовити у долученні страховки, якщо вона придбана в організації, яка не вказана у списку. Неприйняття страховки призведе до неможливості отримання коштів для придбання автомобіля чи необхідності оформлення іншого страхового поліса;
  • витрати зайвого часу на пошук страховика, оформлення полісу, оформлення кредитного договору.

Якщо страховка оформляється в організації, зазначеній банком, представник страхової компанії може працювати безпосередньо в кредитній установі, що скорочує тимчасові витрати на пошуки і переїзди з одного офісу в інший.

Істотні умови страхового поліса практично у всіх банках однакові:

Страхова сума Може визначатися як:
— вартість транспортного засобу, що купується;
- Сума автокредиту;
— сума заборгованості, що залишилася, за виданим автокредитом (застосовується виключно у разі продовження страхового поліса)
Строк дії страхового полісу - 1 рік (стандартна умова). Якщо термін кредитування більше 1 року, то договорі може бути прописано умова необхідність щорічного продовження дії страхового поліса;
термін автокредитування (визначається за домовленістю та застосовується за умови укладання кредитного договору на строк менше 1 року)
Вигодонабувач по страховому полісу Банк, що видав автокредит
Перелік страхових випадків - Смерть позичальника;
- Отримання інвалідності, за умови обмеження працездатності позичальника;
- Отримання травми, в тому числі і внаслідок дорожньої пригоди (оплата в період тимчасової непрацездатності)

Якщо страховий поліс оформляється у банку паралельно з підписанням кредитного договору на придбання автотранспортного засобу, то стандартні умови страхування такі:

  • повний перелік страхових випадків;
  • страхова сума дорівнює сумі виданих на купівлю автомашини коштів;
  • термін страхування дорівнює терміну кредитування;
  • страхова премія оплачується одноразовим платежем для придбання поліса;
  • одержувачем страхової компенсації у разі настання страхового випадку є банк.

Найбільш популярними страховими компаніями, поліса яких приймаються більшістю банків, є:

  • ВАТ «АльфаСтрахування»;
  • САТ «ТСК»;
  • ТОВ СК "ВТБ Страхування";
  • ТОВ "Страхова компанія Геліос";
  • АТ "Страхове товариство ЖАСО";
  • СПАТ «Інгосстрах»;
  • ПАТ СК «Росдержстрах»;
  • СПАТ "Ресо Гарантія";
  • ТОВ «Група Ренесанс Страхування»;
  • ТОВ СК «Злагода».

Скільки коштує

Вартість страхового поліса залежить від багатьох різних факторів, серед яких можна відзначити:

  • розмір страхової суми, що видається у разі настання страхового випадку;
  • період страхування. Страховий поліс на більш короткий термін коштуватиме менше;
  • рід занять та захоплення страхованої людини. Якщо людина працює на небезпечному виробництві або виконує ризиковані трюки, то вартість страховки збільшується;
  • стать та вік людини;
  • основні показники здоров'я (наявність захворювань);
  • Перелік страхових випадків.

У більшості випадків, при оформленні автокредиту в облік приймається лише один фактор – розмір страхової суми, а вартість поліса визначається у відсотковому відношенні до цього показника.

Орієнтовна вартість полісу зі страхування життя позичальника в залежності від страхової суми представлена ​​в таблиці:

Страхова сума, руб. Вартість страхового поліса, руб.
500 000 3 450
750 000 5 150
1 000 000 6 830
1 500 000 10 240
1 750 000 12 000
2 000 000 13 650
2 500 000 17 100
3 000 000 20 480
3 500 000 23 890
4 000 000 27 300
4 500 000 30 720
5 000 000 34 125

Розірвання договору

Як повернути гроші за страхування життя за автокредиту? Стандартний договір страхування життя включає можливість дострокового розірвання, яке може бути здійснено у вказаний час.

Для дострокового розірвання необхідно подати до страхової компанії (банку, якщо кредитна установа є представником страховика) письмову заяву, в якій вказати:

  • реквізити страхового полісу;
  • особисті дані власника страхового полісу;
  • причину дострокового розірвання.

Заява також має містити прохання повернути застрахованій особі невикористану страхову премію та реквізити банківського рахунку (банківської картки) для повернення коштів.

Отримана заява розглядається співробітником страхової компанії протягом 1 – 3 робочих днів, після чого приймається певне рішення.

У разі можливості дострокового розірвання:

  • застрахованій особі надсилається письмове повідомлення;
  • повертаються кошти за вирахуванням витраченої суми на період страхування та обов'язкової частини, встановленої страховим договором.

За відсутності умови дострокового розірвання у страховому договорі можна направити до банку претензію із проханням повернути витрачені на оплату страхової премії кошти.

У претензії до банку зазначаються:

  • ПІБ позичальника;
  • реквізити та основні умови кредитного договору;
  • прохання повернути кошти;
  • наступні дії у разі залишення претензії без розгляду та ухвалення рішення.

Якщо розірвати договір страхування через страхову компанію або банк не виходить, тобто страховик (банк) відмовляє у достроковому розірванні, то застрахована особа має право:

  1. Звернутися до суду з відповідним позовом. У суді доведеться довести, що послугу страхування життя позичальника було нав'язано банком. В іншому випадку суд прийме сторону страхової компанії та кредитної установи. У позовній заяві зазначається інформація:
    • назва суду;
    • ПІБ позивача;
    • найменування відповідача;
    • реквізити та умови договору на видачу автокредиту;
    • вимоги.

    До позову необхідно додати копію кредитного договору та документ про сплату страхової премії.

  1. Подати скаргу до Росспоживнагляду (дія може бути зроблена виключно при нав'язуванні страхового поліса банком – кредитором). У заяві необхідно зазначити:
    • ПІБ позичальника;
    • назва кредитної установи, що видала автокредит;
    • номер та дату укладання кредитного договору;
    • основні умови укладеного кредитного договору (видана сума, строк, розмір процентної ставки);
    • пункт кредитного договору, що порушує права споживачів та повний опис цієї умови отримання автокредиту;
    • прохання (вжити заходів покарання до банку або усунути проблему).

При виявленні нав'язування додаткових послуг банк – кредитор може бути підданий адміністративному покаранню.

Крім цього банку видається припис у встановлений термін усунути виявлені правопорушення, інакше кредитна установа може втратити ліцензію на ведення банківської діяльності.

Де можна отримати позику без страхування життя

Отримати автокредит без страхування життя можна у таких банках:

Назва банку Основні умови автокредиту без страхування життя
Початковий внесок, % вартості транспортного засобу/Максимальна сума автокредиту, крб. Строк кредиту Діапазон процентних ставок, % річних
Ощадбанк 15/5 млн. 3 місяці - 7 років 9,5 — 17
15/4,5 млн. 1 місяць – 5 років 13,5 – 17,5
ВТБ 24 20/10 млн. 12 місяців – 5 років 7 – 15,9
0/6,5 млн. 12 місяців – 5 років 15,2 – 22,2
15/1,5 млн. 1 місяць – 5 років 13,5 – 16,5
10/6,5 млн. 6 місяців – 5 років 15,5 — 20

Купівля автомобіля за рахунок кредитних коштів – для багатьох єдиний спосіб придбати транспортний засіб. Але переплачувати банку доводиться солідну суму. Як правило, це не лише відсотки за позикою, а й різні додаткові послуги. Розберемося, чи можна оформити автокредит без страховки, чи повернути вже виплачені кошти.

Яка страховка потрібна для придбання машини в кредит

Цільова позичка на купівлю автомобіля передбачає, що транспортний засіб стане запорукою для банку. У разі неможливості повернути кредитні кошти клієнт змушений буде розлучитися з машиною. Після її реалізації через аукціонні торги фінансова організація отримує видані позичальнику гроші.

Законом передбачено страхування заставного имущества. Ця умова є обов'язковою при оформленні кредиту. При цьому банк страхує саме автомобіль, а не громадянську відповідальність його власника. Поліс КАСКО покриває основні та додаткові ризики. До першої групи належать:

  • аварія;
  • займання;
  • підпал;
  • ушкодження сторонніми предметами;
  • стихійні лиха;
  • наїзд на перешкоду;
  • викрадення або умисне пошкодження третіми особами.

Додаткові умови виплати страховки розробляють страхові компанії. Це може бути, наприклад, пошкодження лакофарбового шару або викрадення авто з території, яка не охороняється. Вартість послуги зростає залежно від переліку додаткових страхових ризиків.

Відмовитися від КАСКО, якщо ви купуєте машину на умовах кредитування, не вийде.Але заощадити на обов'язковій страховці можна. Не варто погоджуватися на пропозицію банку чи продавця оформити поліс через фінансову організацію. Краще вибрати компанію самому та надати кредитору договір страхування. І тут додаткові ризики клієнт вибирає самостійно. Страховики підуть назустріч, якщо ви відмовитеся від якихось пунктів, які вам не підходять. Це трохи знизить вартість поліса.

Чи обов'язкове страхування життя при оформленні позики на покупку автомобіля

Найчастіше придбання машини в кредит відбувається у салоні продажу. Вибираючи потрібну пропозицію, споживач орієнтується, передусім, на відсоткову ставку. Але фінансисти націлені отримання максимального прибутку. Тому під обіцянкою низької ставки та безвідсоткової позички криються переплати по страховці чи різні комісії. Менеджер зацікавлений, щоб клієнт заплатив якнайбільше. Він отримує свій відсоток від оформленої позички та вартості полісу страхування.

Нерідко страховку включають у вартість кредиту, що називається «за умовчанням». Покупець ставить резонне питання, чому сума, яку необхідно повернути, дещо зросла? Йому пояснюють, що це страховка, яка потрібна для отримання пільгового відсотка за позикою. Багато покупців просто не знають, чи обов'язково страхування життя при автокредиті та погоджуються, вважаючи це за необхідне. Тільки вдома люди розуміють, що виявилися далеко не у виграші. Страхування обійшлося їм дорожче відсотків за кредитом, а на схвалення позики їх відмова ніяк не вплинула б.

Щоб уникнути непотрібних витрат, не треба поспішати з оформленням покупки. Якщо менеджер наполягатиме на необхідності страхування життя, зішліться на те, що послуга є добровільною. Уточнити, як позначиться відмова від страховки на ухваленні позитивного рішення, можна самостійно. Достатньо просто зателефонувати до банку за вказаним телефоном або запросити старшого менеджера. Як правило, після цього кредит оформляється вже без жодних згадок про непотрібну послугу.

Хоча оформлення цього виду страховки не є обов'язковим, вона дає деякі переваги, особливо якщо купується дорогий автомобіль. Якщо із позичальником щось станеться, борг за кредитом погасить компанія. Інакше фінансові зобов'язання перейдуть до спадкоємців. До того ж, застрахуватися можна на випадок втрати робочого місця, що на сьогодні актуально дуже.

Скільки коштує страхування життя при автокредиті

Певної фіксованої суми немає, залежить від політики компанії-страховика. Вартість складається із різних факторів. Насамперед - це сума, що виплачується при настанні страхової події та термін дії договору. Чим недовший період, тим менше доведеться заплатити. Два ці показники є визначальними.

При розрахунках вартості страхування роль відіграє вік позичальника.Громадяни старше 40 років відносяться до групи ризику, для них ціна поліса буде вищою приблизно на 10%. Чоловікам страхування життя обходиться дорожче, ніж жінкам, оскільки у сильної статі тривалість життя за статистикою менше і вони більш схильні до шкідливих звичок. Середній розмір страховки, що оформляється через банк, становить 1-1,5% від розміру позички.

Як відмовитися від страховки, якщо вона вже оформлена

Як випливає зі сказаного вище, відповідь на запитання: «Чи можна відмовитися від страхування життя при автокредиті?» буде позитивним. Але як діяти тим, хто через незнання чи піддавшись на вмовляння, погодився на оформлення поліса і бажає повернути свої гроші? Спочатку потрібно розібратися, до кого звертатися. Якщо договір було складено у банку чи автосалоні, претензію потрібно адресувати фінансовій організації. Якщо поліс оформлявся в офісі страхової компанії, заяву надсилають туди.

Оскільки страховка є споживчою послугою, клієнт має право від неї відмовитись.Російським законом передбачено такий варіант розвитку подій. З 2 березня 2016 року указом за номером 3854-У ЦБ Росії встановлюється так званий період охолодження мінімальним терміном 5 днів. З 1 січня 2018 року він триває до 14 днів. За цей період необхідно повідомити страховика про бажання розірвати договір.

Цей закон дозволяє повернути «страхування життя» за автокредитом. Від поліса, що передбачає виплати у разі хвороби, травми або втрати роботи, так само можна відмовитися. Основною умовою повернення є відсутність страхових подій за цей час. Деякі страхові компанії у договорі з клієнтом вказують на неможливість його розірвання. Однак це йде врозріз із законом. Подібні умови можуть бути оскаржені у суді.

Потрібно врахувати, що страховка на автомобіль (КАСКО) до переліку послуг, на які поширюється «період охолодження», не входить. Тому навіть з'ясувавши, що підписали договір з невигідними умовами, розірвати його ви вже не зможете.

Як оформити відмову

Розкажемо трохи докладніше про те, як відмовитись від страхування життя при автокредиті в період охолодження. Щоб повернути гроші за страховку необхідно звернутися до офісу компанії, яка надає послугу протягом 5 робочих днів. Два примірники заяви про дострокове розірвання договору передають менеджеру. Після реєстрації один із них повертають клієнту. Обов'язково потрібно простежити, щоб у другому примірнику стояла відмітка про реєстрацію документа.

На розгляд заявки страховикам приділяється 10 днів.Після цього часу компанія має повернути гроші. Кошти переказуються на зазначений у заяві клієнта рахунок або видаються на руки готівкою. Якщо заяву про відмову було подано на початок дії договору, страховики зобов'язані повернути 100% суми.

Звернутися до страховиків можна особисто, але допускається і передача документів через кур'єрську службу або надсилання поштою. Якщо ви вирішили використати останній варіант, подбайте про те, щоб папери не загубилися в дорозі. Оформіть рекомендований лист із описом вкладення та повідомленням про вручення.

Чи завжди можна повернути гроші за послугу страхування

Закон про «період охолодження» поширюється поліси, оформлені безпосередньо у страхових компаніях. При укладанні договору в банку отримати назад витрачені кошти не завжди можливо. Справа в тому, що на програми колективного страхування, що діють у фінансових організаціях, дія «періоду охолодження» не поширюється.

Дане положення зазначено у договорі та не є порушенням закону. Банк виступає посередником між клієнтом та страховою компанією. І тут виникають відносини між юридичних осіб, які під дію становища ЦБ Росії не потрапляють. Деякі компанії, наприклад, «Сбербанк страхування», передбачають можливість відмовитися від програми колективного страхування. Після цього гроші клієнту буде повернуто.

Як повернути страховку за автокредитом при достроковому погашенні

Якщо клієнт, здійснивши покупку в кредит, справно вносив щомісячні внески та погасив борг згідно з графіком платежів, розраховувати на повернення страховки він не може. Компанія виконала свої зобов'язання щодо надання послуги. Строк договору страхування закінчився разом із закінченням періоду кредитування. У випадках, коли позика погашається раніше строку, клієнт має право на повернення страхової премії.

У цьому випадку позичальнику необхідно звернутися до компанії, яка надає послугу. Для оформлення повернення необхідно подати такі документи:

  • два екземпляри заяви;
  • копію кредитного договору;
  • довідку, що підтверджує закриття боргу;
  • паспорт.

Цей список може бути доповнений. Точнішу інформацію підкажуть працівники компанії.

Заява повинна містити дані самого клієнта та страхової, реквізити рахунку, на які необхідно переказати кошти. У ньому докладно викладається суть претензії та підстави для виконання вимог. Можна послатися на закон захисту споживчих прав, а точніше на статтю 16 пункт 2 цього документа. Клієнту варто зазначити, що послуга страхування була нав'язана кредитним менеджером.

Страхування може входити до пакету послуг самої фінансової організації. І тут претензія адресується банку. Розрахунок страхової премії проводиться пропорційно до невикористаного періоду відповідно до термінів дії договору. Заява розглядається протягом 30 днів. Якщо кредитна організація або страховики не дали відповіді на заяву, споживач має право звернутися до «Росспоживнагляду» зі скаргою на постачальника послуг.

Як повернути страховку через суд

Звернення до суду – крайній захід, до якого вдаються, коли інші заходи не принесли результатів. Заявник повинен розуміти, що розгляд займає не один місяць і рішення не завжди позитивне. Якщо неповернення страхової премії передбачається банком, заперечувати доведеться не лише послугу, а й умови договору кредитування.

Потрібно бути готовим до того, що клієнту доведеться доводити порушення своїх прав. Оскільки договір був підписаний ним власноруч та добровільно, треба підтвердити, що мав місце факт обману, альтернативних варіантів не було представлено. Лише слів клієнта недостатньо. Як доказ приймаються свідчення, аудіо та відеозаписи.

Позовна заява надсилається до арбітражного суду за місцем прописки позичальника. Необхідно надати пакет документів, що включає:

  • кредитний та страховий договір (завірені копії);
  • заяву на повернення страховки;
  • відповідь банку або компанії, що надає послугу, якщо така була отримана;
  • довідку про дострокове погашення боргу;

До позовної заяви додається розрахунок суми, яку страхова компанія має сплатити. Звертатися до суду є сенс, якщо сума, що підлягає поверненню, є значною. Інакше важко буде покрити витрати на ведення процесу.

Висновок

На додачу нагадаємо, що перед підписанням договору його потрібно уважно вивчити. Найкраще попросити роздрукувати документ та прочитати його разом із юристом. Менеджер повинен докладно розтлумачити всі незрозумілі та спірні моменти. Простіше небагато часу витратити на з'ясування всіх нюансів, щоб не виникло суперечок та претензій після підписання паперів. Треба розуміти, що у страховку, включену у суму кредиту, поширюються самі умови, як і сам позику. Простіше кажучи, виплачувати гроші стане банк, а клієнту доведеться заплатити належні відсотки.

17 грудня 2016 року мною було укладено договір споживчого кредитування №06038775280. У суму кредиту були включені також дві страховки: "Страхування на випадок втрати роботи" та "Страхування життя та здоров'я позичальника кредиту" на суму близько 11 000 рублів, без оформлення яких, за словами кредитного фахівця, у видачі кредиту може бути відмовлено, хоч і відмова від страхування неспроможна бути підставою для відмови у видачі позики, тобто. я був спочатку введений в оману, страховки вважаю нав'язаною послугою. Власне, вартість страховок майже 1/3 від суми кредиту.

По "Страхування життя та здоров'я позичальника кредиту" я не був ознайомлений з правилами та умовами даної страховки.

19.12.2016 року я поїхав до єдиного офісу Русфінанс банку в Санкт-Петербурзі, щоб розірвати договори страхування, але там мені повідомили, що документи про те, що я маю кредит, до них ще не встигли надійти, було відмовлено в розірванні договорів страхування та було запропоновано приїхати пізніше. Записали мій номер телефону і обіцяли зателефонувати, як тільки документи з'являться в базі.

20.12.2016 року ввечері зателефонував співробітник банку та повідомив, що документи прийшли і я можу під'їхати.

21.12.2016 року я знову поїхав до офісу банку, де була написана заява про розірвання договору "Страхування на випадок втрати роботи" із поверненням у повному обсязі страхової премії в рахунок погашення кредиту протягом 10 днів. У розірванні договору "Страхування життя та здоров'я позичальника кредиту" мені було відмовлено, вірніше було відмовлено у поверненні страхової премії, пояснивши це тим, що договір "колективний", за договором (з яким я не був заздалегідь ознайомлений) повернення страхової премії не провадиться. Було запропоновано написати заяву про розірвання договору та повернення страхової премії, за якою термін відповіді до 30 днів, що й було зроблено.

Згідно з "Правилами особистого страхування позичальника кредиту", розміщеними на сайті страхової компанії ТОВ «СОСЬЄТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхування Життя», згідно з п. 7.4.7 "Договір страхування припиняється у разі відмови Страхувальника від Договору страхування протягом Вільного періоду", а згідно з п. 7.5 .4 "у разі дострокового припинення Договору страхування з причин, зазначених у п.7.4.7 цих Правил страхування, Страховик повертає Страхувальнику 100% сплаченої страхової премії".
Також є Вказівка ​​Банку Росії від 20 листопада 2015 р. №3854-У "Про мінімальні (стандартні) вимоги до умов та порядку здійснення окремих видів добровільного страхування", згідно з яким "При здійсненні добровільного страхування страховик повинен передбачити умову про повернення страхувальнику сплаченої страхової премії у порядку, встановленому цією Вказівкою, у разі відмови страхувальника від договору добровільного страхування протягом п'яти робочих днів з дня його укладання незалежно від моменту сплати страхової премії за відсутності в даному періоді подій, що мають ознаки страхового випадку." "Страхувальник при здійсненні добровільного страхування повинен передбачити, що у разі якщо страхувальник відмовився від договору добровільного страхування у строк та до дати виникнення зобов'язань страховика за укладеним договором страхування (далі - дата початку дії страхування), сплачена страхова премія підлягає поверненню страховиком страхувальнику у повному обсязі ." Жодні умови кредиту та страховки не можуть бути жорсткішими, ніж визначено вказівкою.

Отже: чекаю відповіді на мою заяву. У разі порушення термінів відповіді на заяву, а також у разі письмової відмови у розірванні договору та поверненні страхової премії будуть написані скарги до регіонального підрозділу Центробанку та Росспоживнагляду.

Поки що ставлю оцінку "2" за все перераховане вище, а також за незручність розташування офісу для мене (єдиного в Санкт-Петербурзі), в якому мені довелося побувати вже двічі за 5 днів користування кредитом.

Як і інші кредитно-фінансові установи, «Русфінансбанк» пропонує кредитним клієнтам договори різні види страхування. При цьому співробітники банку часто говорять про страховку як обов'язкову для отримання кредиту, хоча це не відповідає дійсності. Зокрема, вже після виплати страхової премії у ряді випадків можна повернути. Розглянемо, як можна повернути страховку за кредитом у «Русфінансбанку».

За якими кредитами «Русфінансбанку» передбачено страхування (обов'язкове та добровільне)

Банк пропонує такі види кредитів:

  • позички готівкою;
  • споживчі кредити (на купівлю товарів);
  • кредитні картки;
  • Іпотека.

Страхування в установі поділяється на два види:

  • добровільне;
  • обов'язкове.

До розряду обов'язкових належить страхування предмета застави – майна, яке купується в кредит. Тобто обов'язково доведеться страхувати майно, на яке накладається заставне обтяження на весь період кредиту.

Ця умова застосовується до:

  • іпотечної позики;
  • автокредиту (для нього діє умова придбання страховки КАСКО).

З необов'язкових клієнт має право добровільно оформити:

  • страхування здоров'я та життя;
  • захист від втрати роботи;
  • для іпотеки додатково діє програма страхування від втрати права власності нерухомість.

«Русфінанс Банк» працює з різними страховими компаніями та виступає їх агентом під час укладання договорів. Серед них «АльфаСтрахування», «Інгосстрах-Життя», «Сосьєте Женераль Страхування Життя», «Росдержстрах» «ЗеттаСтрахування», «МАКС», «Росдержстрах», СОГАЗ, «АльфаСтрахування» та інші великі компанії.

Можливості повернення страховки

Повернути страховку можна за такими її видами:

  • програма «Життя та здоров'я»;
  • захист від втрати роботи.

Умови повернення споживчого кредиту та інших різновидів відрізняються залежно від страхової компанії. Наприклад, для «Сосьєте Женераль Страхування життя», в рамках співпраці з якою клієнт може укласти відповідний договір, передбачені такі типові умови:

  • якщо позичальник достроково погасив заборгованість перед банком (частково або повною мірою), але не подав заяви на повернення , то такий не провадиться;
  • якщо договір на страховку за кредитом розірвано за згодою сторін, повертається сума внесків, яка вже була фактично сплачена позичальником;
  • у разі відмови клієнта від страховки протягом Вільного періоду повертається вся сплачена сума;
  • якщо відмова була отримана після цього часу, повертається частина коштів, пропорційна до залишку періоду дії страхового договору.

Витяг з Правил компанії представлений на малюнку.

Договором можуть передбачатись додаткові умови, тому необхідно читати його дуже ретельно. Зокрема, там наводиться Вільний період – час, коли страхувальник після отримання кредиту має право відмовитися від договору із поверненням повної суми.

Сьогодні відповідно до законодавства громадянин має право оформити відмову протягом 5 робочих днів (але якщо за цей час не встиг відбутися страховий випадок).

Умови в інших страхових компаній загалом аналогічні наведеним, хоча деталі правил страхування та пункти договорів можуть відрізнятися.

Порядок дій щодо повернення

Для того, щоб повернути кошти за нав'язану страховку, необхідно заповнити заяву та подати її до офісу страхової компанії. За посиланням можна завантажити зразок заяви на відмову від страхування життя у «Сосьєті Женераль». Аналогічно заповнюються і заяви з інших видів необов'язкових страховок. Папір разом із пакетом документів подається до офісу страхової компанії.

Зразки паперів на відмову для інших страхових компаній можна отримати, ознайомившись зі списком документів на їхніх сайтах, зателефонувавши за контактними телефонами або звернувшись до офісу. Повний перелік організацій-партнерів наведено на офіційному сайті банку.

Необхідні документи

Для повернення знадобляться:

  • заяву на відмову;
  • підтвердження платежу за страховою премією (чек, ордер та ін.);
  • копія паспорта клієнта;
  • може також знадобитися кредитний договір та довідка про погашення боргу.

Їх можна вручити в офісі особисто, або надіслати рекомендованим листом з описом. Бажано здійснити особистий візит, оскільки це суттєво прискорить отримання грошей та збільшить суму повернення. За законом, страховка припиняє свою дію з моменту вручення страховику заяви. Далі кошти мають надійти з цього приводу через не більше 10 робочих днів.

Наслідки відмови

Відмова від необов'язкового страхування не повинна нести для громадянина жодних наслідків та штрафних санкцій. Але слід пам'ятати, що страховий договір за програмою «життя і здоров'я» або «захист від втрати роботи» може допомогти у разі виникнення форс-мажорних обставин, коли позичальник, перебуваючи у стисненому становищі, втрачає можливість справно платити банку. У разі при активному договорі ці зобов'язання візьме він страхова компанія.