Навіщо фотографують при оформленні кредиту. «Скинь фоточку»: навіщо російські банки вводять ідентифікацію по селфі
Провідні російські банки планують запровадити технологію віддаленого розпізнавання клієнтів по селфі, повідомляють "Известия". Насамперед у нововведенні зацікавлені Ощадбанк, ВТБ24, «Сітібанк», СМП-банк та деякі інші кредитні організації. Поряд із зручністю та комфортом, банки гарантують високі показники безпеки та надійності, але не всі експерти вважають, що це можливо. Усі «за» та «проти» таких інновацій зважила редакція «360».
Сама ідея біометричної ідентифікації у банківському секторі не нова. Представники Ощадбанку розповіли, що подібна система використовується в установі з 2014 року - при видачі кредитів знімок клієнта порівнюють з фотографією в паспорті.
Фотографування – це звичний та зручний процес для більшості клієнтів, тому ми вважаємо лицьову біометрію однією з найважливіших частин нашої біометричної системи
Прес-служба Ощадбанку
Керівник кредитного департаменту Сітібанку Ксенія Мухорина у розмові з «360» зазначила, що установа використовує схожі технології в усьому світі, зокрема й у Росії. Тим не менш, на території нашої країни розпізнавання клієнта по обличчю ще не застосовується, чого не скажеш про відбитки пальців - за допомогою їх можна увійти в мобільний додаток банку.
Ми можемо говорити про біометрію як про зростаючий тренд у сфері аутентифікації клієнтів, зважаючи на вдосконалення систем [дистанційного банківського обслуговування] та бажання банків бути максимально зручними для клієнта
Ксенія Мухоріна.
Представники обох банків наголосили, що ключовим питанням у подальшому впровадженні біометричних технологій є їхня захищеність. Тому годі очікувати, що вони повністю замінять традиційні способи ідентифікації клієнта. Ймовірно, біометрія стане додатковим гарантом безпеки під час надання дистанційних банківських послуг.
Потрібно враховувати, що біометрія - це математика, тому її потрібно використовувати з розумом, правильно зважуючи ризики, саме тому ми будуємо комплексну систему, коли різні види біометрії використовуються в комбінації та спільно з традиційними способами, що дозволяє досягти високих показників надійності.
Прес-служба Ощадбанку
Насамперед банки думають про безпеку даних та якість клієнтського сервісу, і біометрична автентифікація є однозначно ефективним інструментом. «Сітібанк» має свій власний інноваційний fintech підрозділ у США з кількома лабораторіями в різних країнах. Ми розробляємо та запускаємо нові рішення, у тому числі, в галузі біометричної автентифікації щодо відбитків пальців, голосу, фото
Ксенія Мухоріна.
Керівник проектів "Бінбанку" В'ячеслав Карнаушевський також підтвердив "360", що в установі розглядають можливість запровадження біометрії для ідентифікації клієнтів банку.
"Бінбанк" розглядає таку можливість. Біометричні послуги добре зарекомендували себе як інструмент аутентифікації під час проведення операцій. У планах банку протягом 2017-2018 років реалізувати програму впровадження біометричних сервісів, включаючи ідентифікацію/автентифікацію по фото, малюнку долоні, голосу
В'ячеслав Карнаушевський.
Представники ВТБ24 теж поділилися із «360» своїми планами щодо впровадження біометрії. На початку цього року банк завершив пілотний проект щодо голосової ідентифікації клієнтів при зверненні до контактного центру - це дозволило як у рази збільшити обсяг операцій, що перевіряються, так і мінімізувати ризики клієнтів і банку.
Крім того, кредитна організація запустила проект біометричної ідентифікації клієнтів із зовнішності у новому типі офісів із безпаперовим обслуговуванням.
Клієнти підписують лише електронні версії документів. При цьому, окрім традиційної ідентифікації за паспортом, банк пропонує пройти автентифікацію на планшеті, яка додатково підтверджує, що саме ця людина у визначений день та час підписала документи.
Прес-служба ВТБ
Не впізнаю вас у гримі
РІА «Новини» / Володимир Пісня
Одним із головних першопрохідників у масовому використанні біометрії для ідентифікації клієнтів можна вважати найбільший комерційний банк Європи HSBC. Рекламний слоган для послуги Voice ID свідчить, що використання голосу для доступу до рахунків повністю безпечне, адже кожен голос - унікальний. В установі заявили, що у процесі розпізнавання використовується близько 100 різних характеристик людського голосу. Не дивно, що знайшлися ті, хто вирішив перевірити цю аксіому практично.
У травні репортер BBC Click Ден Сіммонс відкрив рахунок у HSBC і вибрав послугу «Voice ID» для доступу до облікового запису. Після цього він попросив свого брата-близнюка Джо спробувати спародувати його голос та пройти ідентифікацію у банку.
Спочатку система не купилася на цей розіграш. А потім дала Джо ще сім спроб, щоби той пройшов авторизацію. Остання увінчалася успіхом. Незважаючи на те, що брат-близнюк не зміг зняти гроші з рахунку, він отримав доступ до історії останніх транзакцій і можливості переказувати кошти на інші рахунки.
Експертні оцінки
РІА «Новини» / Олексій Даничов
З тим, що використання біометрії для ідентифікації клієнтів банків несе певний ризик, згодні фахівці. Член експертної ради комітету Держдуми з розвитку інформаційних технологій Микола Комлєв у розмові з «360» розповів, що потенційні шахраї можуть не лише шукати лазівки у біометричних системах, а й обмінюватися цією інформацією один з одним.
Як тільки стане відомо, якими алгоритмами користується програма того чи іншого банку, вони поширюватимуть цю інформацію у своїх колах. Одні програми роблять більший акцент на очі, інші – на форму носа. Але ж форму носа можна змінити за допомогою гриму
Микола Комлєв.
Директор з методології та стандартизації Positive Technologies Дмитро Кузнєцов розповів, що технічні характеристики камер недорогих смартфонів або всілякі режими-покращувачі зображення можуть змусити фінансові установи розширювати допустимий обсяг похибки у програм, що розпізнають.
У кращому разі алгоритми зіставлення селфі та фото на паспорті не дозволять впізнавати клієнта з першої спроби. Якщо ж банки почнуть нехтувати точністю ідентифікації, у шахраїв з'явиться можливість підбору «схожих» людей, яких алгоритми зіставлення будуть впізнавати як клієнтів банків, що діють.
Дмитро Кузнєцов.
Заступник директора департаменту аналізу захищеності Digital Security Гліб Чербов розповів виданню, що в наш час зловмисникам, можливо, навіть не доведеться підбирати «схожих» людей – усі необхідні для цього фотографії можуть відкрито лежати на сторінках соцмереж користувачів.
Гліб Черебов.
Незважаючи на це, Комлєв упевнений, що розробники банківських програм вживатимуть посилених заходів захисту і в цілому зможуть протистояти шахрайським атакам. На завершення розмови він зазначив, що потенційна користь від такого нововведення вартий того, щоб продовжувати її розробку.
Це – закономірний тренд. Я думаю, що протягом кількох років система почне впізнавати клієнтів, вітатись, запрошувати їх. Все це може стати зручним навіть для осіб похилого віку, яким важко запам'ятовувати паролі, шифри та цифрові коди. І навіть коли вони їх вводять, то просять сторонніх людей допомогти їм і називають вголос усі секретні дані
Микола Комлєв.
людина поділилися статтею
Біометричні системи знаходять все більш активне застосування у фінансовому секторі як досить ефективний засіб ідентифікації клієнтів та користувачів. Пошта Банк, який вже давно запустив серію проектів на базі розпізнавання осіб, ділиться досягнутими результатами.
Біометрики існують різні: мова, обличчя, відбитки пальців, райдужна оболонка ока і т. п. Компанії хочуть за допомогою доступних інструментів біометрики вирішувати проблеми, що виникають, і прискорювати обслуговування клієнтів.
"Ми розглядаємо всі можливості, але використовуємо ті, які вважаємо реалізованими - бажано швидко, недорого і з потрібним ступенем ефективності", - говорить Павло Гурін, радник голови правління "Пошта Банку".
Наразі банк застосовує у процесах ідентифікації відбитки пальців та зображення особи, а також голос. Відбитки пальців використовуються для перевірки при вході в мобільний додаток, і цей сучасний спосіб знаходить позитивні відгуки у клієнтів. Але доведеться вирішити ще одне основне завдання - інтегрувати в мобільний додаток інші способи надійної ідентифікації, давши клієнтам можливість не тільки отримувати інформаційне обслуговування, але й здійснювати активні операції: перекази, операції з вкладами, отримання кредитів.
Ідентифікація людини по обличчю стає особливо актуальною після появи підробленого пальця - імпланта, здатного вводити в оману біометричні системи безпеки. Однак при цьому важливо переконатися в «живості» зображення, що надається (lifeness), так як у дистанційних каналах у зловмисників набагато більше можливостей для різних маніпуляцій.
Система розпізнавання облич на платформі VisionLabs Luna використовується найбільш активно, причому одразу у трьох напрямках. Компанії можуть застосовувати її для ідентифікації своїх співробітників, які працюють у корпоративних системах, мають доступ до важливої інформації, а також для розпізнавання клієнтів на всіх етапах кредитного процесу. Крім того, до неї часто вдаються, щоб обслужити клієнтів, якщо вони приходять до офісу без паспорта, або коли у співробітників з'являються сумніви, що людина є тим, за кого себе видає.
«Розпізнавання облич – хороший мотор, але сам по собі він нікуди не поїде, – наголошує Гурін. - Йому потрібно шасі для докладання своїх зусиль та “паливо”, яке подаватиметься на вхід. Важливо розуміти, де ця технологія може бути застосована, і вміти вбудувати її в операційні процеси». Систему розпізнавання осіб почали впроваджувати ще за часів «Літо Банку», після входження якого до структури «Пошти Росії» проект став найбільшим серед подібних у світі.
«Коли до нас приходить новий клієнт, ми його фотографуємо і вже зараз можемо перевірити наявність його даних у наявній базі за певними правилами», - продовжує Гурін. По-перше, перевіряється, чи не відомий він як шахрай. По-друге, чи не збігається його зображення з фотографіями в інших клієнтських записах (у деяких випадках – наприклад, при заміні паспорта – такий збіг є легітимним). А ось зміна особи у вже наявного клієнта є приводом для розгляду.
Однак такий, здавалося б, позитивний факт, як повний збіг зробленої фотографії з наявної, також повинен змусити насторожитися. Швидше за все, співробітником банку було з якихось причин використано стару фотографію клієнта, і тоді є привід запідозрити цього співробітника в несумлінності.
Слід зазначити, що розпізнавання осіб останні кілька років пройшло досить великий еволюційний шлях. Стало можливим надійне розпізнавання жінок з «бойовим» макіяжем, а також людей, які змінюються з віком, повніють або, навпаки, худнуть. Нейронні мережі зробили крок уперед, і тепер машина розпізнає людей краще за людину - для неї не проблема поворот голови на 45 градусів, окуляри, рослинність на обличчі.
Дисциплінуючий ефект
«Ми – банк і вміємо рахувати гроші. І саме тому ми активно використовуємо технології, пов'язані із розпізнаванням зображень», - наголошує Гурін. Фотокамери коштують недорого, свого часу банк купував їх по кілька сотень рублів. Зараз ціна, звісно, дещо змінилася. Це винятково питання доцільності: якби потрібно було захистити одне централізоване сховище з грошима, було б використано всі доступні біометричні технології. Це було б дуже дорогим рішенням, але прийнятним для одноразового виконання критично важливого завдання. Кількість відділень «Пошта Банку» вимірюється десятками тисяч, і кошти, витрачені понад норму на їх облаштування, виливаються в дуже значні суми. Саме розпізнавання облич на основі фотозображень стало найбільш ефективним інструментом, що дозволяє вирішити одразу кілька проблем.
Вартість впровадженого рішення виявилася в межах 10 млн руб., А серверні потужності та підтримка збільшили вартість проекту ще вдвічі-втричі. Проте отримані фінансові результати дають змогу говорити, що проект уже давно окупився.
«Коли ми провели перший аналіз своєї бази клієнтів, яких фотографували протягом кількох років, виявили там фотографії Бреда Пітта та інших знаменитостей, тварин, пальм та стільців», – розповідає Гурін. Оскільки у банку 4,5 млн клієнтів, а за час роботи оброблялися заявки значно більшої кількості людей, це не дивно. Очевидно, що відсутність ефективного контролю правила оформлення кредитних заявок грубо порушувалися. Зараз із такою несумлінністю співробітників вдається боротися.
Вже сама наявність систем біометричної ідентифікації впливає скорочення інцидентів. Коли стає відомо, що банк використовує такі технології, кількість шахрайських дій різко знижується. У зловмисників працює «сарафанне радіо», а працівники навчаються на своїх помилках.
«На пілотному етапі, спочатку після запуску процедури розпізнавання, було дуже багато випадків, коли виявлялися схожі особи у різних клієнтів, - говорить Гурін. - Коли банк офіційно оголосив про наявність системи біометричної ідентифікації, інцидентів поменшало, і зараз можна сказати, що кількість спійманих за руку людей відносно невелика». За 2016 рік система виявила 4,5 тис. фотографій, що повторно використовуються, і видача за ними нових кредитів не була допущена. Було відловлено 9,2 тис. явно шахрайських заявок, коли за кредитом приходила невідома банку людина і пред'являла паспорт, який вже був у банківській базі. Запобігли сумнівним операціям на загальну суму 1,5 млрд руб. Хоча заради справедливості слід зазначити, що, напевно, не всі з них у результаті закінчилися б втратою грошей.
Правоохоронним органам вдалося передати лише чотирьох шахраїв. Затримувати їх за відсутності співробітників поліції – непроста справа. Втім, банк і не робить на цьому акценту: набагато важливіше запобігти шахрайству та не ризикувати своїми грошима.
Що стосується системи аутентифікації своїх співробітників, то економія від заміни SMS-інформування при вході в систему на фотографування склала 3,5 млн руб. на рік. Крім того, запобігли понад 600 спроб входу до системи під обліковим записом своїх колег. Серед іншого це було пов'язано зі спробами складання іспитів за інших людей у повністю дистанційній системі навчання та контролю знань. Наявність маси ненавчених і не бажаючих навчатися співробітників та ще готових до шахрайських дій не могла радувати керівництво, проте зараз такі можливості обману з боку персоналу повністю виключені.
Відчутний прояв роботи системи полягає також у зниженні ролі людського фактора та прискоренні процесів обслуговування. Жодний банк не хоче ускладнювати життя сумлінним клієнтам. Значну частину функцій з перевірки паспортів та осіб громадян перенесено на біометрію. Операції стали проходити набагато швидше – це подобається клієнтам та економить час співробітникам.
Теги:
Пошта Банк, Павло Гурін, VisionLabs, Luna, розпізнавання осіб, біометрія
На ту саму тему:
«Казпошта» запровадила розпізнавання осіб
"Казпошта" завершила перший етап проекту з впровадження біометричної системи верифікації клієнтів кредитної системи на базі рішення компанії "Техносерв". Як і Пошта Росії, оператор надає населенню банківські послуги, тому запобігання шахрайству є для нього важливим завданням.
5 ключових трендів у цифровізації банківського бізнесу
Переважна більшість опитаних Accenture банківських топ-менеджерів визнають, що останні три роки темпи технологічних інновацій у їхніх організаціях значно прискорилися. Зокрема, 73% банківських керівників упевнені, що соціальні, мобільні, аналітичні та хмарні технології (SMAC) призвели до значних змін.
Центробанк хоче, щоб банки збирали біометричні дані своїх клієнтів
ЦБ РФ розробив законопроект, який у разі прийняття зобов'яже усі банки збирати біометричні дані росіян – зображення обличчя та зразки голосу (так звані голосові зліпки). Для цього у відділеннях банків у всіх регіонах присутності буде встановлено спеціальне обладнання, за допомогою якого на кожного клієнта заводитиметься своєрідна електронна картка із зображенням обличчя та голосовим зліпком.
"Відкриття" запустило проект Open Garage
Банк «Відкриття» запускає проект Open Garage, який об'єднує три діючі напрямки банку: Digital, ІТ та Інновації. Ключове завдання проекту – розвивати цифрову та ІТ-сферу, щоб сформувати відкриту спільноту найкращих представників індустрії.
Сьогодні відкривав депозитний вклад у Москомприватбанку, при відкритті запропонували сфотографуватись. Видали інформаційну картку (не кредитну, і не дебетову, просто по пін-коду можна дізнатися залишок на рахунку), я взяв її в руку і сфотографували мене. Тепер ось гадаю, навіщо це зробив. Все-таки ніде таких вимог не зустрічав, та й чи вони законні?
Навіщо їм моя фотка з фотографією, чим може обернутися?
Здрастуйте, Moscowman. Зараз багато банків почали фотографувати своїх клієнтів під час відкриття рахунків. Фотографія в паспорті не завжди і не все говорить про людину. Банки намагаються мінімізувати свої ризики, у тому числі за рахунок отримання максимально повної інформації про клієнта. Можу з упевненістю сказати, що Ваша фотографія зберігатиметься у внутрішніх документах банку і ніяка інформація про Вас не буде доступна третім особам.
Також можливо, що Ваша фотографія була потрібна співробітнику банку для якоїсь звітності. І навіть у цьому випадку, Вам нема про що переживати. Вся інформація про клієнтів – це внутрішня інформація, яка є банківською таємницею.
Удачі вам!
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
1.У банку теж працюють люди, тому інформація іноді все ж таки йде ліворуч
2. Вимоги банку справді незаконні. Раджу Вам або змінити банк, або звернутися з письмовим запитом до керівництва банку про причини фотографування та написати скаргу до ЦП.
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Jenya, ви сиплете інформацією про незаконність тієї чи іншої дії банку, не підпираючи сказане жодними конкретними законодавчими актами...я ось такого закону, який забороняє банкам фотографувати клієнтів, наприклад, не знаю.
Moscowman, гадаю, фото робиться за взаємною згодою, а т.к. ви не відмовилися, то банк автоматично вважає, що згодні.
Та й нема чого переживати з цього приводу - звичайне дотримання формальностей.
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Євгенія, Ви навіть не можете прочитати повідомлення. Я сказав вимогу незаконно. Немає закону та забороняючого наприклад при відкритті вкладу роздягтися. Але чи законна така ВИМОГА? Попросити вони можуть будь-що, вимагати тільки в рамках закону.
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Згодна, даремно накинулась. Якщо у ключі саме вимоги розглядати питання, то таких прав банк не має.
Але Moscowman самостійно виклав у такій формі ситуацію. Думаю, навряд чи від клієнтів вимагають сфотографуватися.
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Я не здивуюсь, що в Москомприваті можуть і вимагати. Тому що чув про нього багато дивовижного та поганого, плюс у нього головний банк Приват В Україні, про нього теж складають багато легенд. Я тільки сенсу не розумію - у паспорті є фото, а його сірка є в досьє. Бачу лише один висновок – напружувати клієнта.
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Вибачте, будь ласка, а в чому виражається "напруга клієнта". Клієнта просять подивитися у камеру, що стоїть на столі у менеджера по рахунках. Це не фотосесія, де необхідно приймати різні пози та змінювати вираз обличчя. Це може робитися, наприклад, у разі сумнівів, відкривати рахунок чи ні; або, якщо при відмові у відкритті рахунку, людина звернеться до іншого відділення того ж банку, щоб працівники знали такого клієнта в особу. Та й чи мало таких ситуацій. Jenya, Ви ж самі співробітник банку, невже не розумієте для чого може знадобитися фотографія клієнта?
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Ната, так і виходить, спочатку хвилинку на фото, потім хвилинку на розписі на 150 папірцях, потім хвилину почекати поки менеджери проконсультуються між собою. Ось так годину й простоїш. І потім перевірити документи поліцейському теж хвилина, чи Ви готові на кожному перехресті їх показувати?
При відкритті вкладу у Москомприватбанку попросили сфотографуватися
Це, мабуть, знову мені питання? Просто ім'я Ната я з собою не асоціюю.
Ну, ось знаєте, мені, чесно кажучи, не шкода, ні документи пред'явити, ні сфотографуватися, ні додаткові документи надати, якщо вони потрібні банку, наприклад. У мене з усіма документами все гаразд, і мені боятися нічого. А з метою економії часу я просто вибираю банк. у якого гарне дистанційне обслуговування. Ви ось у чужу країну коли в'їжджаєте і Вас фотографують на паспортному контролі, Ви теж чинити опір починаєте? Або для Вас важливіше без проблем в'їхати до країни.
Банк має таке правило - фотографувати своїх клієнтів. Не подобається – банків, вибачте… ціла купа. Вибирай – не хочу.