Повернення страховки за кредитом після погашення іпотеки. Як повернути страховку за кредитом при достроковому погашенні

Страхування при оформленні іпотечного кредиту є чи не основною умовою отримання позики для клієнта банківської організації. Іноді банки пропонують оформлення будь-якої страховки - іпотеки, життя і здоров'я або титулу, а часом і комплексний варіант. Під час укладання договору страхування окремим громадянам надається можливість оформити повернення страховки за іпотекою, проте наявність цього права залежить від стразової організації та банківської установи, в якій реєструється позичальник.

Іпотечне кредитування передбачає укладання договору страхування на випадок виникнення непередбачених обставин для негайного погашення боргу застрахованої особи перед банком, проте іноді можна повернути гроші за страховку в повному або частковому обсязі.

Під час укладання іпотечного договору передбачається кілька видів страхування:

1. Добровільне, до якого включено страхування життя позичальника, а також титульне страхування від втрати прав на майно, що купується.
2. Обов'язкове, що передбачає повне погашення позики перед банком у разі настання страхових обставин, пов'язаних із втратою майна.
3. Комплексне, яке не обов'язкове, але часто нав'язується банками під страхом відмови у видачі кредиту на придбання житла.

Можливість повернення грошових перерахувань має бути зазначена в іпотечній та страховій угодах, тому відсутність цього пункту фактично позбавляє громадян права вимагати повернення власних коштів за не надані послуги.

Повернення страховки за іпотеку можливе під час укладання наступного виду угод:

Найменування	Предмет	Причина призначення компенсації	Можливості	Як визначається сума, що повертається
Майнова	Придбана в заставу нерухомість, проте враховується відшкодування лише за фактичну шкоду конструкції житла або його руйнування. Заподіяння шкоди обробці та ремонту не передбачено.	Руйнування житла внаслідок повені, стихійних лих, пожежі, вибуху тощо.	Існує можливість повернути сплачені гроші, проте тільки при достроковому погашенні кредиту, відмови від послуг, якщо вони були нав'язані.	Встановлюється індивідуально, але при достроковому погашенні не перевищує 50%, а при повній відмові після укладення угоди в повному обсязі.
			Відповідно до ФЗ «Про іпотеку», дана страхова програма може бути обов'язковою для укладання угоди і тоді повернення страховки за іпотечним кредитом неможливе, якщо кредит не погашено достроково.
Життя та здоров'я	Життя та здоров'я позичальника при непередбаченій смерті чи втраті працездатності.	Передбачається навмисне вбивство позичальника, смерть у ДТП, смерть через необережність тощо, або отримання інвалідності внаслідок трудової діяльності, ДТП тощо, але тільки якщо інвалідність отримана не внаслідок злочину або правопорушення.	Можна повернути будь-який час використання гарантій.	Повертається пропорційно до дії – в повному або частковому обсязі.
Титульна	Право на придбану нерухомість у разі його втрати.	Виникнення третіх осіб прав на нерухомість.	Здійснюється у будь-який час дії угоди, проте рекомендується нею користуватися до повного погашення позики або протягом трьох років з моменту оформлення позики, якщо квартира була придбана на вторинному ринку у спадкоємця або особи, що обдаровується.	Залежно від терміну користування.

Банківська та страхові організації не мають права нав'язувати той чи інший пакет послуг, за винятком оформлення позики з обов'язковим майновим страхуванням. Зазначається, що позичальник має право залучити юриста зі свого боку та змінити деякі умови договору, проте ця практика практично не зустрічається.

Як повернути страховку з іпотеки

При оформленні іпотеки на квартиру, житло залишається заставою банку, що підкріплюється страховими договорами, однак чи можна повернути страховку, як правило, ні банк, ні страхова організація не повідомляє.

Порядок повернення страховки за іпотеку залежить від виду оформленого договору, тому при виникненні подібних питань перше, що необхідно зробити – ознайомитися з умовами угоди та наявністю можливості вимоги сплачених коштів назад.

При достроковому чи плановому погашенні іпотеки

Страховку за виплату іпотеки в плановому режимі не повертають, тому повернути страховку після погашення іпотеки можна лише у випадку, якщо виплату було проведено достроково. Відсутність настання страхових обставин означає відсутність виконання зобов'язань страховиками, тому про виплачені гроші можна забути.

Якщо сплатити позику до закінчення терміну закінчення іпотечної угоди, то позичальнику повертається частина страховки при достроковому погашенні іпотеки. Сума відрахувань залежить від того, наскільки рано були виплачені всі борги.

Якщо житловий позику було оформлено на 20 років, а виплачено протягом 10, причому внесок у страхову фірму становив 150 000 рублів, то позичальник вправі розраховувати на половину сплаченої суми, тобто. – 75 000, оскільки протягом минулого десятиліття послуги фірми надавалися.

Для оформлення повернення коштів достатньо звернутися до страхової організації з відповідною заявою та додати документи з банку про повне погашення позики.

Після смерті позичальника

При настанні смерті боржника, його родичі зобов'язані повідомити про це банківську організацію та страхову компанію. Якщо смерть буде визнана страховим випадком, при оформленому страхуванні життя та здоров'я, то борг перед банком буде закрито. Оформити повернення не допускається.

За відсутності страхування життя і здоров'я іпотечника, всі обов'язки щодо внесення платежів на оплату іпотеки переходять до спадкоємців, а також отримання поліса, виплачені позичальником кошти на погашення кредитування враховуються повному обсязі. Термін призначення виплат та дії гарантій припиняються до моменту набуття права спадщини.

Повернути гроші за страховку можна, якщо вона з якихось причин не підходить новим власникам – повертається сума, пропорційна до невикористаного терміну дії гарантій.

Для часткового повернення коштів необхідно:

1. Повідомити про смерть позичальника заінтересованим організаціям.
2. Після набуття права спадщини переоформити іпотечну угоду на ім'я нового власника.
3. У страховій відмовитися від переоформлення договору та скласти заяву про повернення частини коштів.

Протягом встановленого часу гроші буде переведено на рахунок спадкоємця позичальника.

При рефінансуванні

При рефінансуванні важливо розуміти як сам процес переукладання договору, а й те як повернути страховку по іпотечному кредиту, взятому раніше.

Існує кілька варіантів дії для позичальників:

• продовжити дію поліса, якщо компанія акредитована в банківській організації, в якій оформляється нова позика. Виплачені кошти зараховуються у повному обсязі;
• розірвати договір та повернути частину коштів, після чого перенести зобов'язання на страховика, який акредитований банківською організацією. Підставою для розірвання угоди є відсутність акредитації страховика у новому банку.

Рефінансування без майнового страхування неможливе, оскільки нерухомість залишається в заставі у банку як гарант здійснення виплат, а страхування є способом отримання виданих позичальнику коштів на випадок непередбачених обставин і втрати власності.

Для оформлення повернення необхідно:

1. Зв'язатися з банківською організацією та оголосити про бажання рефінансувати в іншій установі.
2. Оголосити компанії-страховику про бажання розірвати договір та повернути частину виплачених коштів.
3. Провести процедуру рефінансування із переукладанням страхової угоди.

Повернення може бути здійснене паралельно до оформлення нового іпотечного кредиту.

В односторонньому порядку, якщо нав'язали послугу

Відмова від послуг страховика в односторонньому порядку можлива, якщо послуги нав'язані клієнту спеціально.

Кошти можна повернути у повному чи частковому обсязі залежно від обставин.

• У повному обсязі гроші можна повернути лише до початку дії іпотеки. До набрання чинності встановленими положеннями громадянин може розірвати договір страхування без будь-яких збитків.
• У частковому обсязі гроші повертаються в залежності від строку користування послугами страхового, тому чим раніше подано заяву, тим більшу суму вдасться повернути.

Для відмови від нав'язаної послуги громадянин має:

1. Подати заяву про відмову у страхову, у якій зазначається причина такого рішення.
2. Дочекатися відповіді страхової.
3. У разі відмови – оскаржити рішення у суді, за позитивної відповіді – отримати кошти протягом встановленого часу.

Нав'язані послуги в рамках російського законодавства визнаються недійсними, проте визначити рівень їх нав'язаності практично неможливо, тому частина суми швидше за все відійде страховою.

Дії позичальника при відмові страховика

Якщо договорі страхування прописаний пункт про можливе повернення виплачених організації коштів, зазвичай запитань немає. При цьому бувають ситуації, коли приходить невмотивована і необґрунтована відмова.

У такому разі громадянину необхідно:

• звернутися до страхової компанії із заявою про роз'яснення відмови з проханням надати документ у письмовій формі;
• додати копію заяви та відповіді на неї;
• додати всі супровідні документи.

Також можна вказати причину, через яку необхідно зробити повернення, іноді компанії йдуть на зустріч клієнтам та повертають гроші, навіть якщо такого пункту у договорі немає.

До супровідних документів, які необхідно прикладати у разі оформлення повернення грошей за страховку, належать:

• паспорт застрахованої особи;
• іпотечний договір;
• узгоджений графік платежів;
• довідка про повністю погашену заборгованість, за її наявності;
• поліс;
• документи на житло;
• реквізити рахунку, на який буде перераховано гроші у разі позитивного рішення.

Повернення страховки за іпотечним кредитом Ощадбанку за кроками

Ощадбанк є найбільшою банківською організацією країни, тому способи повернення коштів найкраще розглянути цьому прикладі.

Існують деякі особливості повернення залежно від термінів звернення:

Повернення страховки після виплати іпотеки у достроковому порядку здійснюється так:

1. Складається відповідна заява на ім'я Ощадбанку та страхової.
2. До заяви додаються всі необхідні документи.
3. Здійснюється подача пакета документів до Ощадбанку та страхової.
4. Обов'язково потрібно проконтролювати, щоб співробітник банку поставив відмітку на заяві та її ухваленні, пакет документів можна надіслати поштою з повідомленням про вручення.
5. Останній етап – очікування на рішення.

У разі необґрунтованої відмови необхідно звернутися до Ощадбанку та страхової за роз'ясненнями. Після отримання відповіді від установ письмово можна звернутися до суду, прокуратури та Росспоживнагляду, якщо умови договору дійсно порушені.

Повернення грошей за страховку – тривалий та складний процес, оскільки більшість зацікавлених осіб перешкоджають цьому. Жодна страхування і жоден банк не зацікавлений у поверненні коштів позичальнику без вагомих підстав.

Якщо вам потрібна допомога, щоб повернути гроші за страховку за іпотекою або вам цікавий за страховку, рекомендуємо записатися на безкоштовну консультацію до нашого юриста у спеціальній формі. Обов'язково допоможемо.

Чекаємо на ваші запитання і просимо оцінити статтю.

Про яку страховку йдеться? про страхування майна (нерухомості) чи страхування життя та здоров'я?

Якщо страхування об'єкта нерухомості, це ви зобов'язані робити до тих пір поки не погасите всю іпотеку, ця умова прописано у ФЗ «Про іпотеку», якщо страхування життя і здоров'я, це ви робити не зобов'язані, це законом не передбачено і вправі відмовитися від страхування даного

Стаття 31. Страхування закладеного имущества. Страхування відповідальності позичальника та страхування фінансового ризику кредитора
[Закон «Про іпотеку»] [Глава V] [Стаття 31]
1. Страхування майна, закладеного за договором про іпотеку, здійснюється відповідно до умов цього договору. Договір страхування майна, закладеного за договором про іпотеку, повинен бути укладений на користь заставоутримувача (вигодонабувача), якщо інше не обумовлено в договорі про іпотеку або в договорі, що тягне за собою виникнення іпотеки в силу закону, або заставної.
2. За відсутності в договорі про іпотеку інших умов про страхування закладеного майна заставник зобов'язаний страхувати власним коштом це майно у повній вартості від ризиків втрати та пошкодження, а якщо повна вартість майна перевищує розмір забезпеченого іпотекою зобов'язання, - на суму не нижчу за суму цього зобов'язання .
3. Заставоутримувач має право на задоволення своєї вимоги щодо зобов'язання, забезпеченого іпотекою, безпосередньо зі страхового відшкодування за втрату або пошкодження закладеного майна незалежно від того, на чию користь воно застраховане. Ця вимога підлягає задоволенню переважно перед вимогами інших кредиторів заставника та осіб, на чию користь здійснено страхування за вилученнями, встановленими федеральним законом.
Заставоутримувач позбавляється права задоволення своєї вимоги зі страхового відшкодування, якщо втрата чи пошкодження майна сталися з причин, які він відповідає.
4. Позичальник - фізична особа, яка є боржником за забезпеченим іпотекою зобов'язанням, має право застрахувати ризик своєї відповідальності перед кредитором за невиконання або неналежне виконання зобов'язання щодо повернення основної суми боргу та зі сплати відсотків за користування кредитом (позиковими коштами) (страхування відповідальності за).
За договором страхування відповідальності позичальника вигодонабувачем є кредитор-заставоутримувач за забезпеченим іпотекою зобов'язанням. При передачі кредитором-заставоутримувачем за забезпеченим іпотекою зобов'язанням своїх прав за договором про іпотеку або забезпеченим іпотекою зобов'язанням або при передачі прав на заставу вигодонабувача за договором страхування відповідальності позичальника переходять до нового кредитора або нового власника заставної в повному обсязі.
Страховим випадком за договором страхування відповідальності позичальника є невиконання позичальником - фізичною особою вимоги про дострокове виконання забезпеченого іпотекою зобов'язання, пред'явленого у зв'язку з несплатою або несвоєчасною сплатою позичальником - фізичною особою суми боргу повністю або в частині, за умови недостатності у кредитора коштів; реалізації закладеного майна, чи недостатньої вартості залишеного кредитором у себе закладеного майна задоволення забезпечених іпотекою вимог у обсязі.
5. Кредитор-заставоутримувач за забезпеченим іпотекою зобов'язанням має право застрахувати фінансовий ризик виникнення у нього збитків, викликаних неможливістю задоволення забезпечених іпотекою вимог у повному обсязі внаслідок недостатньої вартості закладеного майна (страхування фінансового ризику кредитора).
За договором страхування фінансового ризику кредитора вигодонабувачем є страхувальник. При передачі кредитором-заставоутримувачем за забезпеченим іпотекою зобов'язанням своїх прав за договором про іпотеку або забезпеченим іпотекою зобов'язанням або при передачі прав на заставу та обов'язки страхувальника за договором страхування фінансового ризику кредитора переходять до нового заставоутримувача або нового власника заставної в повному обсязі.
Страховим випадком за договором страхування фінансового ризику кредитора є виникнення у заставоутримувача збитків, пов'язаних із недостатністю коштів, виручених від реалізації заставленого майна, або з недостатньою вартістю залишеного кредитором за собою заставленого майна для задоволення забезпечених іпотекою вимог у повному обсязі у разі звернення на заставу майно у зв'язку з несплатою чи несвоєчасною сплатою позичальником - фізичною особою суми боргу повністю чи частини.
Збитки заставоутримувача, пов'язані з недостатністю коштів, виручених від реалізації закладеного майна, або з недостатньою вартістю залишеного за собою закладеного майна для задоволення забезпечених іпотекою вимог у повному обсязі, зменшуються на суму страхової виплати, належної заставоутримувачу як вигодонабувачу за договором страхування наявності укладеного договору страхування відповідальності позичальника
Страхувальник за договором страхування фінансового ризику кредитора зобов'язаний повідомити страховика за договором страхування фінансового ризику кредитора про наявність укладеного договору страхування відповідальності позичальника до укладення договору страхування фінансового ризику кредитора або протягом десяти робочих днів з моменту, коли такому страхувальнику стало відомо, у разі, якщо на момент укладання договору страхування фінансового ризику кредитора страхувальнику не було відомо.
Страхувальник за договором страхування фінансового ризику кредитора має право вимагати інформацію про наявність договору страхування відповідальності позичальника у позичальника - фізичної особи, яка є боржником за забезпеченим іпотекою зобов'язанням.
Страховик за договором страхування фінансового ризику кредитора за наявності в нього інформації про договір страхування відповідальності позичальника здійснює страхову виплату після надання підтверджуючих документів про прийняття рішення щодо здійснення страхової виплати страховиком за договором страхування відповідальності позичальника.
6. Страхова сума за договором страхування відповідальності позичальника або за договором страхування фінансового ризику кредитора не може бути меншою ніж десять відсотків від основної суми боргу. Страхова сума за договором страхування відповідальності позичальника має перевищувати п'ятдесят відсотків від основний суми долга. Страхова сума встановлюється весь термін дії договору страхування відповідальності позичальника чи договору страхування фінансового ризику кредитора. Страхова премія за договором страхування відповідальності позичальника сплачується одночасно у строк, встановлений зазначеним договором.
При укладанні договору страхування відповідальності позичальника на термін дії забезпеченого іпотекою зобов'язання страхувальник у разі погашення більш ніж тридцяти відсотків від основної суми боргу має право на зниження розміру страхової суми відповідно до зниження основної суми боргу за забезпеченим іпотекою зобов'язанням та на відповідний перегляд розміру страхової премії за договором страхування відповідальності позичальника за умови, що на момент перегляду умов договору страхування відповідальності позичальника страхувальник виконував зобов'язання щодо повернення основної суми боргу та щодо сплати відсотків за користування кредитом (позиковими коштами) відповідно до встановленого графіка погашення основної суми боргу, не допускаючи при цьому порушення строків внесення платежів на понад тридцять днів.
7. Для цілей розрахунку страхової виплати за договором страхування відповідальності позичальника або за договором страхування фінансового ризику кредитора не підлягають обліку належні вигодонабувачу неустойки (штрафи, пені) внаслідок невиконання, прострочення виконання або іншого неналежного виконання коштів забезпеченого іпотекою зобов'язання, відсотки передбачені статтею 395 Цивільного кодексу Російської Федерації.
8. Договір страхування відповідальності позичальника або договір страхування фінансового ризику кредитора може бути укладений на строк дії забезпеченого іпотекою зобов'язання або на строк, протягом якого сума забезпеченого іпотекою зобов'язання становить понад сімдесят відсотків вартості заставленого майна.
9. У разі погашення суми боргу за забезпеченим іпотекою зобов'язанням договір страхування відповідальності позичальника або договір страхування фінансового ризику кредитора припиняється. При цьому страховик має право на частину страхової премії пропорційно до часу, протягом якого діяло страхування.
10. У разі відмови страхувальника від договору страхування відповідальності позичальника або договору страхування фінансового ризику кредитора сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню.

Страхування майна є обов'язковою умовою для придбання нерухомості в іпотеку. Також банки для того, щоб знизити свої фінансові ризики, пропонують комплексне страхування, яке включає додатково страхування життя, здоров'я, а також титульне страхування прав власності. Але чи можна здійснити повернення страховки з іпотеки? У кожному окремому випадку необхідно вивчити контракт страхування чи поліс, і багато в чому така можливість залежить від самої страхової компанії, умов і правил страхування. Але ми розглянемо найпоширеніші випадки, які найчастіше трапляються.

Відповідно до статті 25 закону про права споживача, ніхто не може нав'язати товар чи послугу при наданні іншого товару чи послуги. Оскільки сам іпотечний договір вже є першорядною послугою, яку ви оформляєте в банку, то страховка вже необов'язкова. Але банківські організації йдуть на хитрість та пропонують той же кредит на нерухомість без додаткового страхування, але з підвищеною процентною ставкою. По суті, на момент оформлення кредиту на квартиру можна відмовитись від страхування життя та здоров'я та титулу, таким чином заощадити гроші на щорічні премії на користь страхової компанії.

Але також варто враховувати: оскільки іпотечний договір має на увазі під собою заставу на нерухомість, що купується, то страхувати майно все ж таки доведеться. Це також прописано у законодавстві. Таким чином, в Ощадбанку можна оформити кредит на квартиру як із комплексним страхуванням (титул, майно, життя та здоров'я), так і просто зі страхуванням майна.

При цьому в першому випадку процентна ставка буде нижчою, але вам доведеться сплачувати премію до страхової компанії. У другому – ставка за кредитом буде вищою, але при цьому ви звільняєтеся від щорічних виплат до страхової фірми. І в кожному окремому випадку варто самостійно прорахувати, що саме буде вигідніше для вас і як краще заощадити гроші.

Ощадбанк, як і інші банківські організації, не має права відмовити вам у кредиті на нерухомість, якщо ви відмовляєтесь від комплексного страхування.

Правила повернення страховки

Повернути страхову премію можна, але залежить безпосередньо від договору страхування. Варто одразу розмежувати варіанти страхування. Вони поділяються на два типи:

1. Особисте страхування.У цьому випадку у вас на руках є страховий поліс. Договір укладається між клієнтом та страховою компанією.
2. Колективний договір.Зазвичай такого типу відноситься страховка життя і здоров'я. Це тристоронній договір між банком, страховою компанією та клієнтом. При цьому клієнт є застрахованою особою. У разі якщо настає страхова подія, зазвичай це присвоєння інвалідності першої чи другої групи або смерть, то страхова компанія оплачує суму основного боргу та відсотки за кредитом, звільняючи клієнта від кредитних зобов'язань.

Тому перш ніж звернутися до страхової компанії, щоб повернути гроші за сплачену премію, спочатку визначтеся з типом вашого договору. У разі особистого страхування у вас є поліс або договір, в якому прописані умови, за якими ви зможете повернути частину грошей за страховку. Також згідно із законодавством за договорами, оформленими з 29 травня 2016 року, можна повернути гроші за страховку у перші 5 днів з моменту підписання договору.

Якщо цей термін уже минув, то ознайомтеся з документом, там прописані умови повернення частини страхової премії. Зазвичай страхові компанії повертають частину премії у розмірі 40-70% за невикористані роки і лише після того, як кредит уже повністю погашено та у процесі виплат не наставала страхова подія. Але також повернути частину премії буває можливо і за кредиту, що діє, але в цьому випадку банк підвищує відсоткову ставку.

Якщо ж у вас оформлений колективний або груповий договір страхування, то все набагато складніше.Як правило, на руки вам сам документ не видають, а договір ґрунтується на загальних правилах, які розташовані в офісах страхової компанії або на офіційному сайті. Такі документи вам страхові компанії та банки також видавати не зобов'язані, тільки на вашу вимогу. Але після підписання договору у всіх трьох сторін набирають чинності права та обов'язки, що ґрунтуються на цих правилах.

Найчастіше повернення страхової премії з ініціативи застрахованої особи не передбачено навіть після повного дострокового погашення кредиту. Часто колективні договори страхування життя та здоров'я надають організації, які співпрацюють із Ощадбанком. Тому на момент оформлення кредиту уважно вивчіть усі індивідуальні договори страхування, а також вимагайте загальних правил страхування, якщо оформляється колективний договір.

Куди звернутися для повернення?

Після того як ви вивчили договір страхування та переконалися, що повернути частину грошей можна, варто звернутися безпосередньо до страхової компанії. Якщо вони мають відділення у вашому місті, то можете попрямувати туди, попередньо підготувавши пакет документів (про них йтиметься нижче). Деякі страхові організації працюють через відділення банків або просять передати перелік необхідних документів на юридичну адресу у вигляді «Пошти Росії».

Тому спочатку ознайомтеся із сайтом страхової компанії, вони надають повну інформацію та алгоритм дій у таких випадках. Вам знадобиться написати заяву встановленого зразка, який також має страховик на сайті. Варто відразу зазначити, що банк та страхова компанія – це різні фінансові організації, і не слід вимагати повернути страхову премію банку, банк надає вам кредит, фінансуючи страхову компанію. Про можливість повернення премії слід звертатися саме до страхової організації.

Необхідні документи

Після того, як ви переконалися, що повернути частину премії можна, і вивчили сайт страховика з детальною інструкцією, як чинити в подібних ситуаціях, можна приступати до збору документів та написання заяви, на підставі якої вам повернуть гроші. Оскільки у різних страхових організаціях цей перелік різний, ми наведемо загальний приклад, коли повернути гроші за страховку можна лише після погашення кредиту, як це часто буває з компаніями, які співпрацюють із Ощадбанком.

Слід підготувати наступний пакет документів:

1. Паспорт позичальника.
2. Договір на іпотеку
3. Початковий графік виплат.
4. Довідка з банку про те, що заборгованість повністю погашена.
5. Поліс чи заяву страхування.
6. Документи на житло.
7. Реквізити рахунку, відкритого у банку, куди переведуть кошти.

Що робити, якщо відмовили у поверненні?

Після того як ви написали заяву та подали всі необхідні документи, варто почекати, доки ваше звернення розглянуть. Зазвичай терміни зазначені в самому договорі або полісі, якщо час на розгляд заяви не вказаний, то згідно із законодавством звернення може розглядатися протягом 30 календарних днів з моменту його подання, і в окремих випадках воно може бути збільшено до 60 днів. Ці терміни пов'язані з тим, що заява, як правило, розглядається не за місцем вашої прописки в додатковому офісі страховика або банку, а передається до головного офісу за юридичною адресою, тобто якщо ви написали заяву до відділення Ощадбанку у вашому регіоні, то спочатку його прийме банк, а потім відправить за допомогою пошти до центрального офісу страхової компанії, який найчастіше розташований у Москві.

Один із видів страховки за іпотекою обов'язковий за законом, інші оформляються на добровільній основі, але й по першій, і по другий у ряді випадків можна повернути кошти повністю або частково. До обов'язкового страхування іпотечних продуктів належить захист майна, що кредитується, від пошкодження і втрати, до добровільного - титульне страхування, комплексні послуги, захист життя позичальника, здоров'я, страховка від втрати роботи і т.д.

Таблиця повернення страховки:

Існує два варіанти повернення страховки за іпотекою:

• повне повернення;
• частковий.

Повністю можна повернути кошти під час дії так званого «періоду охолодження», коли в позичальника залишається право відмовитися від страхових послуг (але якщо договір не набрав чинності). Часткове повернення відбувається при достроковому погашенні кредиту, розірванні договору з певних причин або коли клієнт скористався правом відмови в період охолодження, але після набуття чинності договором чинності (тобто коли послуга страхування вже почала надаватися).

Правила повернення описані у страховому договорі, тому слід дуже уважно вивчити його перед тим, як ставити підпис. Також необхідно звернути увагу, укладають з вами індивідуальний договір або пропонують приєднатися до колективного. Відмовитися від страховки можна при отриманні кредиту, під час його дії та після закриття шляхом подання відповідної заяви та надання обґрунтувань повернення.

Відмова від страхування при отриманні іпотечного кредиту

Як уже згадувалося, купівля страховки майна від пошкодження та втрати є обов'язковою. Оформлення інших полісів згідно із законом не є умовою видачі кредиту, але менеджери, які працюють із клієнтами, про це часто замовчують, нав'язуючи додаткові послуги – захист здоров'я, життя, титульну страховку тощо. Ця вимога є незаконною, і від підписання таких документів клієнт має право відмовитися безпосередньо в момент оформлення іпотечних паперів. Можна просто не ставити підпис.

Якщо відмовитися до схвалення кредиту, є шанс отримати від банку відмову в іпотечній позиці, хоч це й незаконно. Тому має сенс здійснити цю дію вже після схвалення.

Крім того, клієнт має «період охолодження» в 14 днів, протягом яких він має право відмовитися від вже придбаної добровільної страховки та отримати повернення коштів за нав'язані послуги.

Якщо послуга вже надається (тобто звернення за поверненням відбувається після дати початку дії страхування за договором, але до закінчення встановлених законом 14 днів) страхова компанія поверне гроші за вирахуванням суми, пропорційної кількості днів, що минули з початку дії. Інакше гроші повернуться повністю.

Якщо позичальник уклав договір не особистого страхування, а колективного, повернення грошей буде скрутним, оскільки колективний договір – це тристороння угода між клієнтом, банком та страховою. На нього дія законодавства про «період охолодження» не поширюється.

Повернення за такою страховкою може бути не передбачене взагалі, тому слід уважно вивчити всі документи при їх підписанні та вимагати у менеджера копію правил страхування за колективним договором (зазвичай вони на руки не видаються).

Чи можна повернути гроші під час дії договору та при достроковому погашенні

Якщо клієнт погасив заборгованість у плановому режимі, сплачена страхова премія - не має значення, обов'язкова чи добровільна, - повернуто не буде. Інша ситуація виникає при достроковому погашенні: з цього приводу клієнта зазвичай повертається частина, пропорційна невикористаним дням страхування. Так наприклад:

• страховий внесок – 20 тисяч на рік;
• кредит погашено половину періоду, тобто. через півроку після внесення річного внеску;
• позичальник має право розраховувати на повернення 10 тисяч - страхову премію за «невикористані» місяці.

У такому разі слід звернутися до офісу страхової компанії (або банку) з:

• паспортом;
• полісом страхування;
• кредитним договором;
• графіком виплат;
• довідками про погашення заборгованості;
• заявою на повернення.

Аналогічним способом можна діяти і при рефінансуванні, оскільки заборгованість перед вихідним банком вже погашена (якщо планується перейти до іншої страхової). Якщо рефінансування відбувається всередині одного банку (перехід на нижчу ставку в тій самій установі), то в переважній більшості випадків відбувається перерахунок страховки, при якому необхідна для повернення сума просто йде на оплату нового договору.

Від добровільного страхування можна відмовитися, подавши відповідну заяву, паспорт та поліс. У той самий час деякими компаніями у договорі прописується повернення частини премії пропорційно невикористаному періоду, а якийсь її частки, найчастіше половини. Тож у випадку з вищеописаним прикладом 10 тисяч потрібно розділити на 2, тобто. до повернення буде 5000 грн.

Якщо позичальник перестає вносити страхові внески під час дії договору, банк або страхова компанія це з певного моменту розцінюється як одностороннє бажання розірвати відносини. Якщо інше не передбачено пунктами угоди, виплачені кошти іпотечному клієнту не повертаються. Крім того, клієнту, який прострочив платіж, страхова може нараховувати штрафи, пені на невиплачені премії та навіть передати справу до суду чи колекторського агентства. Паралельно із цим банк залишає за собою право підняти відсоткову ставку.

Останнє станеться і у разі, якщо позичальник відмовиться платити за продовження вже купленого полісу. Виплачені гроші не повернуться, а ставка збільшиться на кілька процентних пунктів.

Основна рекомендація всім іпотечним позичальникам – уважно вивчати документи перед підписанням. У кредитному договорі можуть бути пункти щодо страховки, а сам страховий договір обов'язково передбачає перерахування правил повернення коштів та порядок такого.

Можливо, відмова від страховки допоможе заощадити на платежах, але банк у відповідь підніме відсоткову ставку. Крім того, страхування – гарантія захисту від непередбачених ситуацій як для банку, так і для клієнта, тому слід оцінити всі «за» та «проти», перш ніж приймати рішення про підписання чи відмову від додаткових послуг.

Слід пам'ятати, що повернення грошей з іпотечної страховки можливе лише до настання страхового випадку. Якщо така сталася, послуга вважається в повному обсязі і гроші поверненню не підлягають.

Якщо страховка укладена за колективним договором, то навіть при дотриманні інших правил повернути сплачене може бути скрутним, потрібно обов'язково попросити у менеджера умови колективного договору та прочитати їх або звернутися до компанії, яка укладає індивідуальну угоду. Щоправда, у деяких банках за залучення сторонньої організації може підніматися відсоткова ставка за кредитом.

З можливих складнощів може бути відмова страхової на повернення. Якщо всі документи в порядку та підстави для виплати є, доведеться доводити свою правоту в суді.

Повернути страховку за кредитом— один із варіантів заощадити на переплаті за позикою у 2020 році. Нерідко страхування стає фактично величезною додатковою комісією, а банки не просто пропонують підключити страховий захист, а безпосередньо «нав'язують» її або активують її без повідомлення клієнта.

Способи повернути гроші за страховку існують та встановлені на законодавчому рівні. Але клієнту треба розібратися з усіма умовами таких операцій, особливостями їх проведення та нюансами, що можуть виникнути.

Чи можна повернути гроші за страховку за кредитом

Після запровадження заборони банкам брати комісії за обслуговування позичкового рахунку та інші послуги, пов'язані з кредитуванням, вони зіткнулися із зменшенням прибутку від кредитування. Намагаючись мінімізувати втрати, кредитні організації стали продавати страхові продукти.

Наявність страхового захисту має зменшити ризики споживача. Адже за проблем зі здоров'ям та інших несприятливих ситуаціях погасити борг самостійно складно, а за наявності страховки цим має займатися страхова компанія.

Але фактично страховка перетворилася на приховану комісію. Хоча з багатьох видів кредитних продуктів вона добровільна, банки без неї просто не хотіли видавати позички. Нерідко клієнт взагалі дізнавався, що погодився на страховку після видачі позички.

Для захисту простих громадян на законодавчому рівні було закріплено можливість відмовитися від страховки та повернути гроші за неї вже після підписання документів. Це припустимо лише за дотримання всіх норм законодавства.

Що говорить закон про повернення страховки за кредитом

Спочатку законодавство мало на увазі, що більшість видів страхування за кредитами має мати добровільний характер. Але банки стали «нав'язувати» послуги страхового захисту надто активно. Іноді споживач і зовсім дізнавався про те, що він застрахувався від різних нещасних випадків вже після отримання грошей.

Норми ДК РФ допускають відмову від страховки, але дозволяє страховику не повертати у разі вже заплачену премію. Ця ситуація влаштовувала банки та страховиків. Але викликало величезні претензії з боку споживачів, які вимушені платити за непотрібні послуги.

У 2016 році набули норми, що допускають повернення кредитного страхування вже після підписання документів. Для захисту прав клієнтів ЦБ РФ встановив період охолодження. А також було розроблено правила, які регулюють повернення грошей.

Період охолодження

Законодавство встановлює відрізок часу, коли можливе повернення страхової премії за кредитом у повному (або майже повному) обсязі за вже укладеним договором. Його прийнято називати періодом охолодження.

Спочатку закон давав можливість подумати з приводу страхування та за необхідності анулювати його всього 5 днів. Але цього виявилося для деяких споживачів недостатньо і у 2018 році набули чинності поправки, які збільшили термін до 2 тижнів (14 днів). Починається його відлік із дати, зазначеної у документах.

Законодавство встановлює мінімальну тривалість періоду охолодження. Він може бути більшим за 14 днів, якщо цей момент прямо обумовлений у договорі.

Страхування, які не можна повернути

14-денний термін для відмови діє добровільне страхування життя, майна тощо. буд. Але він діє наступні види страхових програм:

• медстрахування для поїздок за кордон (ВЗР);
• "Зелена карта";
• добровільне страхування, яке потрібне для роботи за професією;
• медстрахування іноземців та осіб без громадянства.

Повернення грошей за страховку за кредитом може призвести до зміни умов кредитування. Зазвичай у своїй просто піднімають ставку. Наприклад, така практика активно застосовується за автокредитами з КАСКО.

Колективне страхування

Колективне кредитне страхування– спосіб для банку уникнути можливості відмови від послуги після видачі позички. Договір фактично зі страховиком підписує кредитна організація, а позичальник лише платить за підключення до програми, що вже діє, і не може вимагати повернення грошей після активації опції.

По колективним програмам часто відсутня термін відмовитися від страхування після підключення послуги та застосовуються загальні правила ДК РФ. За ними гроші клієнтам не повертають. Ці нестикування викликають обурення як фахівців, так і пересічних громадян.

У 2018 році ЗС РФ несподівано ухвалила рішення на користь споживача. Він підтвердив, що період охолодження діє на всі види страховок, які можуть бути запропоновані при отриманні позички.

Але поки що повернути страховку за споживчим кредитом з колективною програмою вдається клієнтам зазвичай лише через суд і то не завжди. Позиція ЗС РФ була наведена лише у ухвалах у конкретних справах і нижчестоящі суди можуть приймати або не брати цю позицію до уваги на власний розсуд. Практика у цьому питанні у різних регіонах суттєво відрізняється.

Строк позовної давності для повернення грошей за банківську страховку

Повернення страховки за договором кредиту добровільно фінансові установи зазвичай відмовляються. У споживача залишається у цій ситуації єдиний варіант повернути гроші – стягнути їх через суд.

Подати позов можна будь-коли. Його прийму до розгляду, навіть якщо погашено борг. Але треба враховувати, що у справах існує строк позовної давності (СІД) у 3 роки. Після його закінчення суд прийме позов, але не розглядатиме його, якщо страховик просто заявить про закінчення СІД.

Причому, спираючись на ст. 181 ДК РФ, вважають СІД з дати підписання документів (початку виконання зобов'язань за договором). Це з тим, що з закінченні 14-дневного терміну гроші повернути вдасться, лише за наявності доказів у незаконності самої страховки.

Повернення страховки за кредитом у 2020 році

Дуже бажано від страховки відмовитися ще на етапі узгодження кредиту. Це дозволить уникнути переплат, необхідності відмовлятися від «зайвої» послуги, різних суперечок та інших проблем. Але насправді зробити це непросто. Часто клієнта переконують, що без «допів» ніхто позику не дасть, або просто включають захист, «забувши» запитати позичальника.

Після підписання паперів повернути гроші за страхування життя за кредитом (або будь-яким іншим) реально. Але порядок дій може дещо відрізнятись, залежно від того, в який період часу позичальник вирішив зайнятися поверненням.

Повернення страховки в період охолодження

Якщо "зайва" страховка була підключена при отриманні позички і 14-денний термін по ній ще не пройшов, то повернути гроші за неї досить просто. Позичальник може використати для цього період охолодження.

Покрокова інструкція щодо повернення страховки включає 3 дії:

1. Вивчити договір та додатки до нього.У документах треба знайти інформацію про тривалість періоду охолодження та дату, з якої починається дія захисту.
2. Заповнити заяву та подати її страховику.Форму заяви можна знайти на сайті страховика. Наприклад, СК Альфастрахування Життя та деякі інші компанії дозволяють подати заяву через інтернет. Але це не звільняє від необхідності подати оригінали.
3. Дочекатися рішення та отримати гроші.Термін повернення страховки за кредитом на рахунок клієнта зазвичай становить 7-10 днів. Але деякі його можуть скорочувати, виявляючи лояльність до споживачів або розуміючи, що тягнуть час немає сенсу.

У нормальній ситуації гроші повертають на рахунок, зазначений у заяві. Якщо їх планується направити на дострокове закриття боргу, клієнту треба подбати про це самостійно.

Для тих, хто не бажає самостійно займатися цим процесом, зараз є чимало компаній та сервісів, які займаються допомогою у поверненні страховки. Ми рекомендуємо один із найпопулярніших сервісів — . Достатньо залишити свій номер телефону у них на сайті та свами зв'яжуться та розкажуть про свою допомогу у поверненні страхової премії.

Відмова від страховки та повернення грошей після 14 днів

Найчастіша причина повернення страховок - введення споживача в оману. Якщо у відведений законом 14-денний термін клієнт не уклався, то ситуація із поверненням грошей стає значно складнішою.

Позичальнику потрібно уважно вивчити всі документи. За правилами часто клієнт може відмовитися від страхового захисту, але повернення грошей можливе лише за наявності відповідних умов у документах (договір, правила).

Усі гроші, витрачені на страховку, повернути не вдасться. Навіть якщо ця можливість передбачена у договорі, що трапляється рідко. За час фактичного користування послугою з клієнта буде утримано частину коштів.

Якщо планується повернути страховку після 14-денного періоду для повернення, то клієнту потрібно буде написати заяву та направити її страховику. Потрібно дочекатися рішення щодо нього і потім уже визначаться з подальшими діями.

Повернення частини страховки при достроковому погашенні кредиту

Досить логічним видається повернення страховки після дострокового погашення кредиту. Але не все так просто, як здається на перший погляд. Клієнт доведеться уважно вивчити усі документи.

Вкрай рідко страхові компанії передбачають повернення страховки, якщо кредит погашено достроково. Якщо у договорі прямо цей момент не прописано, то гроші зазвичай не повертають, посилаючись на ЦК України.

Перспективи домогтися повернення через суд повністю залежить від договору. Наприклад, це реально, якщо страхова сума зменшується при погашенні боргу і може перевищувати 100% початкової заборгованості.

У будь-якому випадку до звернення до судових інстанцій треба подати заяву страховику та отримати відповідь за ним, навіть якщо він буде свідомо негативним.

Повернення грошей за страховку після погашення кредиту

Найскладніше здійснити повернення страховки після виплати кредиту. Якщо позичка погашалася у суворій відповідності до графіка, то ніхто нічого повертати добровільно не буде. Страховий захист діяла і ним користувалися. При достроковому погашенні боргу умови повернення сплачених коштів також зазвичай відсутні.

Повернути страховку через суд після виплати кредиту можна лише за одночасного виконання 3 умов

• страховка є незаконною (нав'язаною тощо) і є можливість довести цей момент;
• добровільно повертати гроші компанія відмовилася;
• термін позовної давності ще не минув (або страховик не заявив у ході розгляду про його перепустку).

Як повернути гроші за страховку при колективному страхуванні кредиту

Якщо було підключено колективну страховку, то позичальнику треба починати діяти максимально швидко. Найбільших шансів на повернення грошей він отримає, якщо встигне подати заяву протягом 2 тижнів з моменту видачі позики.

Співробітники кредитної організації часто стверджують, що повернення коштів за колективними договорами не буде. Але подати письмову заяву треба обов'язково. Це дозволить надалі захищати свої інтереси у суді. Бланк претензії можна взяти в офісі, а також допускається скласти заяву самостійно.

Малоймовірно, що страхова самостійно погодиться повернути гроші. Але без її відмови немає сенсу йти до суду.

Особливості повернення кредитної страховки в Ощадбанку та ВТБ

Ощадбанк та ВТБ- 2 найбільші банки РФ. Обидва вони частково належать державі та активно кредитують населення по всій країні. Активний продаж страховок при оформленні кредитів у них також є.

Позичальникам Ощадбанку та ВТБ треба знати деякі особливості повернення страховки у цих банках

• ВТБ заявив про відмову від застосування колективних страховок. Це дозволяє від непотрібного сервісу без особливих труднощів відмовитись протягом 2 тижнів.
• Ощадбанк використовує обидві схеми страховок, але у обох випадках він пропонує період охолодження.
• Документи для страхової зазвичай подавати через офіси банку. Страховиками найчастіше виступають «дочки» фінансових установ.
• Обидва банки допускають повернення частини коштів, сплачених за страховку, при повному погашенні боргу раніше строку договору, але роблять обмовки в умовах.
• При відмові від страховки практично всі кредитні програми Ощадбанку та ВТБ передбачають збільшення процентних ставок.

Документи для розірвання договору страхування за кредитом

Розірвання договору страхування та повернення грошей здійснюється страховиком на підставі заяви від клієнта. Його рекомендується заповнювати на бланку, представленому на сайті компанії.

До заяви слід додати такі документи.

• договір страхування;
• документи про сплату страхової премії (наприклад, платіжне доручення);
• інші документи (додатки до договору тощо).

Договір та інші папери передавати до страхової компанії треба як копій. Оригінали треба залишити у себе. Вони можуть стати в нагоді, якщо розірвати договір страхування за кредитом у добровільному порядку не вийде і доведеться захищати свої інтереси через суд. Страховик може без проблем перевірити копії власних оригіналів документів. А подають їх клієнти лише для прискореної обробки заяви.

Іноді страховики вимагають у клієнта та інші додаткові документи. Це не зовсім законно, але якщо ці папери є, то краще уявити їх, щоб прискорити рішення.

Порада на майбутнє: як купувати в кредит чи розстрочку без страховок?

Не секрет, що основна частка нав'язаних страховок припадає на споживчі кредити на товари та послуги, які оформлюються у магазинах. Наприклад, купити телевізор, холодильник чи іншу річ у кредит чи розстрочку без переплат було практично нереально. Обов'язково включать страховку, від якої потім треба відмовлятися.

Але нещодавно з'явився сучасний спосіб здійснення покупок у магазинах на виплат без переплати без нав'язаних послуг страхування. Для цього достатньо мати картку розстрочки, за допомогою якої Ви звертаєтеся до магазину, вибираєте річ та оплачуєте на касі цією карткою. Сума покупки ділиться на кілька частин, і Ви щомісяця вносите платіж на картку. Карта абсолютно безкоштовна та без додаткових послуг.

У цьому фінансовому блозі можна знайти оглядові статті про карти розстрочки.

Що робити, якщо відмовили у поверненні страховки за кредитом

Якщо повертати страховку банк та страхова компанія відмовляються, то єдиний варіант захистити свої інтереси – подання позовної заяви до суду. У ньому необхідно докладно описати всі обставини, навести свої вимоги та довести їхню законність. Самостійно підготувати позов до суду не завжди легко. Бажано звернутися за допомогою у його складанні до професійного юриста.

Допомога у поверненні страховки зараз активно пропонує безліч юридичних компаній. Більшість із них працює легально та має достатній досвід ведення подібних справ у суді. Але шахраїв на ринку також вистачає і звертатися треба до перевірених організацій.

Перед зверненням до суду можна подати скаргу на банк та страхову компанію до ЦБ РФ. Саме він здійснює нагляд за діяльністю фінансових організацій. Але далеко не завжди Центральний Банк втручається у відносини клієнта, страховика та/або банку. Часто у відповідь на скаргу прийде звичайна відписка з рекомендацією звернеться до суду. Іноді все ж таки звернення в ЦБ РФ дає бажаний результат.

Повернення страховки за кредитом проста процедура при індивідуальному страхуванні та непропущеному періоді охолодження. В інших випадках відмовитись від нав'язаної послуги та повернути гроші буде непросто і зазвичай можливо лише через суд. І тут бажано користуватися допомогою професійних юристів.

На закінчення рекомендую подивитися відео юриста, який дає дуже корисні поради: